Kuidas laenu ennetähtaegselt tagasi maksta Laenu ennetähtaegne ja osaliselt ennetähtaegne tagastamine: intress. Krediiditingimuste ja juhtumianalüüsi muutmine

Vene Föderatsioonis hüpoteeklaenu väljastamise keskmine tähtaeg on umbes 15 aastat. Kuid paljud hüpoteeklaenuvõtjad on otsustanud selle palju varem sulgeda. Kuidas korraldada hüpoteegi ennetähtaegset tagastamist ja vältida tarbetuid kulutusi?

Hüpoteeklaenu tasumine enne tähtaega

Kas hüpoteeklaenu on võimalik ennetähtaegselt tasuda? Vastavalt Venemaa seadustele on laenusaajal õigus hüpoteegikohustuste ennetähtaegsele täielikule või osalisele tagasimaksmisele. Pankadel on keelatud keelduda seda õigust kliendile kasutamast. Laenusaaja on kohustatud teavitama pangandusorganisatsiooni oma soovist hüpoteegi ennetähtaegselt tagastada hiljemalt 30 päeva enne eeldatavat sündmust. Pangad võivad oma äranägemisel sellise teavitamise tähtaega pikendada või lühendada.

Klient saab hüpoteegi sulgeda, tasudes pangale korraga kogu laenusumma jäägi koos intressidega või tasudes osa võlast. Viimasel juhul harjutatakse hüpoteegilepingu ülevaatamist laenutähtaja või kuumakse summa vähendamise suunas.

Laenusaaja õigus hüpoteek täielikult enne lepingus määratud tähtaega tasuda ilma pangandusstruktuuri rahaliste sanktsioonideta on sätestatud seaduses.

Eluasemelaenu täielik ennetähtaegne tagasimaksmine: samm-sammult juhised

Tänapäeva tegelikkuses on vastus ühemõtteline – kasumlik. Mõned aastad tagasi, olles saanud teatud summa, mis võimaldaks võetud laenu täies mahus tasuda, eelistas laenuvõtja sõlmida hoiulepingu, blokeerides seeläbi laenuintressi maksmise hoiuselt saadava tuluga. Tänapäeval on kasulikum hüpoteeklaen sulgeda ja eemaldada pere- või isiklikust eelarvest lisakoormus.

Olles otsustanud eluasemelaenu ennetähtaegselt tasuda, on laenusaaja kohustatud sellest panka teavitama. Soovitatav on isiklikult külastada selle pangandusorganisatsiooni filiaali, kus laen väljastati, teavitada oma kavatsustest ja selgitada kõiki selle protseduuriga seotud küsimusi. Klient peab saama pangast info kogu võlasumma kohta koos kogunenud intressidega, mille ta kohustub tagasi maksma.

graafikust ees? Selleks peate tegema mitmeid toiminguid:

Teatage oma soovist panka (külastage kontorit isiklikult, saatke tähitud kiri).
Valige laenu täieliku tasumise kuupäev. See peab olema tööpäev.
Võtke ühendust pangajuhiga, leppige kokku tasumise kuupäev, täpsustage võlgnevuse kogusumma koos intressidega, makseviis - sularahas panga kassas, pangaülekandega. Viimasel juhul on vaja eelnevalt valida sularahata makseviis ja selgitada pangastruktuuri - võlausaldaja - kontole raha ülekandmise teenuse tasu. Pangakontole tuleb kanda kogu võlasumma senti, vastasel juhul loetakse laen tasumata.
Makske võlg ära.
Võtke pangajuhiga ühendust, et selgitada, kas hüpoteeklaen on tagasi makstud. Mõnel juhul võite nõuda pangalt asjakohast tõendit laenu täieliku tasumise kohta.

Pangaülekandega hüpoteegi sulgemisel tuleks eelnevalt selgitada finantsasutuse teenuste maksumus võlausaldajapanka raha ülekandmisel ja arvestada seda makse kogusummas.

Hüpoteeklaenu osaline ennetähtaegne tagasimaksmine

Laenu väljastades loodavad pankurid saada teatud aja jooksul teatud summa kasumit. Laenulepingus võivad nad ette näha eraldi reeglid hüpoteegi ennetähtaegseks tagastamiseks. See võib olla moratoorium täielikule või osalisele tagasimaksmisele esimestel kuudel, laenutähtaja muutmisest keeldumine igakuiste maksete suuruse muutmise kasuks, laenu täielikuks tagasimaksmiseks vajaliku miinimumsumma määramine.

Samuti kehtestavad pangad oma huvide kaitsmiseks “kiirhüpoteeklaenule” lootvate laenuvõtjate eest eluasemelaenu taotlemisel klientidele annuiteedi arvutamise meetodi, mille puhul kuumakse suurus jääb muutumatuks kogu laenuperioodi vältel, st. , tasumine toimub võrdsete osamaksetena.

Selle krediidikohustuste tasumise viisiga moodustub hüpoteegi esimestel aastatel makse peamiselt intresside arvelt, laenu enda keha (st võetud summa) kustub väikestes kogustes. Järgnevatel aastatel muutub kuumakse struktuur, laenu põhiosa osakaal suureneb ja intressimäära osakaal väheneb.

Hüpoteeklaenu tagasimaksmise annuiteetmeetodiga esimestel aastatel pärast selle registreerimist läheb peaaegu kogu maksete summa laenuintresside tasumiseks.

Diferentseeritud maksetega hüpoteeklaenu tasumisel on iga kuumakse väiksem kui eelmine, kuna põhivõlg tasutakse võrdsete osamaksetena ning intressimäär arvestatakse laenukorpuse jäägilt, mis pidevalt väheneb. Kas annuiteedi ja diferentseeritud makseviisidega on mõttekas hüpoteek ennetähtaegselt tasuda?

Hüpoteeklaenu ennetähtaegne tagasimaksmine koos annuiteedimaksetega: millal on tasuv maksta

Võimaluse korral soovitavad eksperdid hüpoteeklaenu võimalikult suures ulatuses ära maksta esimese 5 aasta jooksul pärast selle võtmist. Pank arvutab laenumakse summa ümber vähendatud laenukeha alusel, nii on laenuvõtjal võimalik säästa. Järgnevatel perioodidel ei ole hüpoteeklaenu osaline tagasimaksmine enam nii tulus, sest just sellel esimesel perioodil saab pank oma põhikasumi hinnangulise laenuperioodi eest.

Hüpoteeklaenu ennetähtaegne sulgemine, mida makstakse annuiteedi korras, on eriti kasulik esimese 5 aasta jooksul pärast selle võtmist.

Hüpoteeklaenu ennetähtaegse sulgemise probleemi uurides huvitavad laenuvõtjaid järgmised küsimused: kas hüpoteegi ennetähtaegsel tagastamisel arvestatakse intressi ümber, kas põhiosa või intressid makstakse tagasi? Intress ise jääb muutumatuks kogu laenuperioodi jooksul, kuid kogunenud intressi suurus varieerub olenevalt ülejäänud laenusummast. Vahendid suunatakse põhilaenu tagasimaksmiseks, seejärel arvutatakse võetud laenu makse ümber, lähtudes laenukeha vähendatud summast, intressimäärast ja laenu tähtajast. Kui hüpoteek tasutakse ennetähtaegselt, siis arvestatakse summa jäägilt intressi, seejärel jagatakse see kuumakseteks ning laenuvõtja maksab ülejäänud perioodi jooksul võla tagasi võrdsetes osades.

Pärast hinnangulist summat ületava võla osalist ennetähtaegset tasumist sõlmivad laenusaaja ja pank täiendava lepingu, mis näeb ette:

- kuumakse suuruse vähendamine;
- või krediteerimise kogutähtaja lühendamine.

Mõned pangandusstruktuurid püüavad hoida klienti nii kaua kui võimalik, seetõttu pakuvad nad esimest võimalust. See sobib kõige paremini laenuvõtjatele, kelle kuumakse moodustab 50 protsenti või rohkem pere (isikliku) eelarvest. Seega on neil võimalus suunata vabanevad rahalised vahendid muudeks vajadusteks.

Mõned pangandusstruktuurid hüpoteeklaenulepingutes näitavad esialgu, et need ei vähenda laenutingimusi. Hüpoteegi ennetähtaegse tagastamise tingimused peavad olema fikseeritud hüpoteegilepingus, enne selle sõlmimist pangastruktuuri esindajatega läbi arutatud ning kõik tehingu osapooled selged.

Kas tasub hüpoteek ennetähtaegselt tasuda diferentseeritud makseviisiga

Hüpoteeklaenu osaline ennetähtaegne tagastamine diferentseeritud makseviisiga on samuti laenuvõtjale selgelt kasulik. Sel juhul suunatakse kogu enammakse summa vastavalt laenu põhiosa tagasimaksmisele, arvutatud intressimäära vähendatakse ja edasised igakuised summad arvutatakse automaatselt ümber.

Kui tulus on laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, mida hiljem valida (laenu tähtaja või kuumaksete summa vähendamine) saab arvutada laenuandja panga kodulehel toodud laenukalkulaatori abil. Hüpoteeklaenutoodet valides saate koheselt juhilt uurida hüpoteegi ennetähtaegse tagastamise võimalust ja korda, paluda arvutada hüpoteegi ennetähtaegse tagastamise eelised laenatud vahendite tagastamise erinevatel etappidel.

Hüpoteeklaenu ennetähtaegne tagasimaksmine koos rasedus- ja sünnituskapitaliga

Osades pangatoodetes on algselt ette nähtud võimalus ematõendi arvelt võetud hüpoteegi tagasimaksmiseks. Selleks peate võtma ühendust pangaga, selgitama võla tagasimaksmise võimalust rasedus- ja sünnituskapitaliga, võtma pangandusorganisatsioonilt vastava tõendi, koguma vajalikud dokumendid ja esitama need Vene Föderatsiooni pensionifondi kontorisse. Volitatud struktuur kannab pärast dokumentide paketi läbivaatamist, kui probleem lahendatakse positiivselt, näidatud rahalised vahendid võlausaldaja panga kontole hüpoteegivõla osa tagasimaksena. Uurige, kuidas vanema rahaga hüpoteek ennetähtaegselt tagastada, millises staadiumis see võimalik on, tuleks teha eelnevalt, enne panga esindajaga hüpoteegilepingu sõlmimist.

Rasedus- ja sünnituskapitaliga saate maksta ainult laenu põhiosa, nende vahendite arvelt on võimatu tasuda intresse, trahve ja trahve.

Kindlustus tagastamine hüpoteegi ennetähtaegseks tagastamiseks

Hüpoteeklaenu tasumata jätmise riskide minimeerimiseks rakendavad pangad kohustuslikku või vabatahtlikku hüpoteeklaenu või muu hüpoteegiga eluaseme, laenuvõtja elu ja tervisekindlustust. Kindlustusleping sõlmitakse kogu laenulepingu kehtivuse ajaks, tasuda saab nii ühekordselt kui ka teatud perioodideks. Hüpoteegi ennetähtaegse täieliku tagastamise korral on laenusaajal õigus nõuda kindlustusseltsilt laenu tagasimaksmiseks jäänud perioodi eest riskikindlustust andnud summa tagastamist.

Osa kindlustussummast on võimalik tagastada:

- kui hüpoteek on täielikult tasutud;
- kindlustusjuhtumit ei toimunud;
- kindlustussummat makstakse tegelikust pikema perioodi eest.

Osa kindlustusest tagastamiseks peab laenusaaja koguma ja esitama kindlustusseltsile järgmised dokumendid:

- pass;
- hüpoteeklaenuleping;
- kindlustusleping;
- pangatõend laenu ennetähtaegse tagastamise kohta;
- kindlustusmaksete tasumist kinnitavad maksedokumendid;
- avaldus varem tasutud kindlustusmaksete tagastamiseks perioodi eest, mida pole saabunud.

Eksperdid soovitavad laenusaajal mitte viivitada osa kindlustusmaksete tagastamise avalduse esitamise tähtaegadega. Peale eluasemelaenu tagasimaksmist on vaja kuu aja jooksul koguda vajalikud dokumendid ja esitada need kindlustusseltsile. Kui ettevõte keeldub raha tagastamast, tuleb see kirjalikult fikseerida, et edasi kaevata kohtusse.

Hüpoteeklaenu ennetähtaegse sulgemise lõksud

Lisaks paljudele eluasemelaenu ennetähtaegse tagastamise positiivsetele teguritele märgivad eksperdid veel mitmeid punkte, millega laenuvõtja peab arvestama. Kodulaenu ennetähtaegne tagastamine ei ole pangaorganisatsioonile kasulik, mistõttu võib see protsessi venitada ning kliendi jaoks tähendab see intresside enammaksmist. Ennetähtaegse tagastamise avaldus tuleks laenuandjale eelnevalt saata, arvestades laenulepingu tingimusi, tuleb kõik teha kirjalikult, jättes dokumendist teise eksemplari, millel on panga märge selle aktsepteerimise kohta.

Paljud laenuvõtjad küsivad, millal on parim aeg hüpoteegi ennetähtaegseks tasumiseks? Hüpoteeklaen on kasumlik osaliselt või täielikult tasuda laenu tagasimakse esimestel aastatel, edaspidi selle protsessi tasuvus väheneb. Sel juhul soovitavad eksperdid teatud koguse vaba raha olemasolul kaaluda selle investeerimist muusse kinnisvarasse või pangahoiusele, et saada lisatulu, mis katab laenumaksed.

Võimaluse avanedes püüavad laenuvõtjad laenukoormast võimalikult varakult lahti saada. Või vähemalt nõrgendada seda. Kuidas on aga laenu ennetähtaegne tagasimaksmine? Seadusandlikult reguleerib seda menetlust kaks seadust. Need on 19.10.2011 föderaalseadused nr 284 ja 21.12.2013 nr 353. Nagu ka Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid nr 809 ja nr 810. Esiteks olgu öeldud, et laenuvõlga on võimalik lepingus märgitud tähtajast varem tagasi maksta neil klientidel, kes võtsid sularahalaenu mitte ärilistel eesmärkidel. See tähendab, et see on tarbimislaen, hüpoteeklaen, autolaen, kuid mitte mingil juhul laen ettevõtte avamiseks ja/või arendamiseks.

Korduma kippuvad küsimused ennetähtaegse laenumakse kohta

Ennetähtaegne maksmine juriidiliste isikutega lepitakse läbi rangelt individuaalselt, erilisel viisil. Põhimõtteliselt tunnevad paljud pangad praegu ainult rõõmu, kui klient võla enne tähtaega tagasi maksab. Varem ei tervitanud finantsasutused selliseid tegevusi ja nõudsid isegi trahve. Föderaalseadus nr 284 sätestas pangaklientide õiguse maksta laenu ette. Laenu sulgemiseni. Lisaks on praegune kriis seadnud esikohale lühiajalised laenud. Ettearvamatus majanduskeskkonnas olevad organisatsioonid püüavad laenuvõtjalt võimalikult kiiresti kätte saada – ja kõik.

Seetõttu annavad Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank ja teised kõik endast oleneva, et selliseid laenuvõtjaid majutada. See aga ei tähenda, et laenuvõtja ei saaks ennetähtaegselt tasuda üritades enam panga survet tunda. Mõni pank kehtestab ennetähtaegsetele maksetele kuuekuulise moratooriumi. Teine võtab ülejäänud osa ümberarvutamise eest vahendustasu. Kuid antud olukorras on seadus laenuvõtja poolel – seda tuleks meeles pidada. Millised on enim küsitavad küsimused laenu ennetähtaegse tagastamise kohta? Niisiis:

Kas pank võib keelata krediidivõla tasandamise enne lepingus ette nähtud täielikku tagasimaksetähtaega? Ei ta ei saa. Igal kliendil on õigus igal ajal avaldada soovi laenu ennetavaks tasumiseks ja seda rakendada. Sellise ettemakse suuruse laenu või laenuosa ennetähtaegse tagastamise korral määrab samuti täielikult laenuvõtja. Ainus erand on. Kui laenuvõtja rikub oma maksekohustusi, läheb tema raha koheselt tasumata jäänud osamaksete ja viiviste tasumiseks. Ja alles siis saab ülejäänud raha kasutada laenu ettemaksmiseks.
Kas laenu täieliku tagasimaksmise teenus enne põhitähtaega on tasuta? Laenu ennetähtaegse tagastamise peamised tingimused on ühised kõigile avalik-õiguslikele ja erapankadele. Finantsasutusel ei ole õigust nõuda laenu ennetähtaegse tasumise eest täiendavat intressi ega vahendustasu. Üsna sageli on pangalepingus kohe märgitud klausel, mis näeb ette kliendi võimaluse hoiustada mis tahes summa, et pangale kiiresti tasuda.
Kliendil on õigus tasuda laenu eest osaliselt või täielikult ennetähtaegselt, sõltumata tagastamisele kuuluva laenusumma suurusest ja sellest, kui palju aega on jäänud lepingus märgitud laenu sulgemiseni. Kui me räägime osalisest ennetähtaegsest tagasimaksmisest, siis peab pank tegema krediidivõla ümberarvestuse.

Reeglid ja piirangud

Kuigi klient on võla ennetähtaegse tagastamise osas suhteliselt vaba, kehtivad siin siiski mõned piirangud:

kui laenuvõtja otsustab teatud summa ette deponeerida, tuleks sellest panka teavitada - soovitavalt kirjaliku avaldusega, kuid soovi võib jätta internetikontorisse või helistada kõnekeskusesse;
ja seda tuleb teha 30 päeva enne plaanivälise sissemakse tegemise kuupäeva. Kuigi laenu ennetähtaegse tagasimaksmise reeglid on paindlikud ja vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli nr 810 lõikele 2 ja föderaalseaduse nr 353 artikli 11 lõikele 4, võib hoiatusperiood olla meelevaldne. vähendatud. Harvad pole juhtumid, kus laenulepingus on konkreetselt märgitud ajavahemik taotlemise hetkest kuni võlgnevuse ennetähtaegse sulgemiseni, millest klient peab kinni pidama;
Pangandussüsteemi ja enamiku laenuvõtjate jaoks on mugavam, et ennetav tagasimakse tehakse koos tavalise kuumaksega samal päeval ja kellaajal (vastavalt föderaalseaduse nr 353 artikli 11 5. osale) . Vajadusel saab aga maksekuupäeva edasi lükata ükskõik millisele laenusaajale sobivale ajale.

Krediiditingimuste ja juhtumianalüüsi muutmine

Te ei tohiks segada tavalisi ja plaaniväliseid laenumakseid. Kui laenu võtnud inimene otsustab hoiustada mingi summa, mis ületab ettenähtud summat, siis tavamakse päeval tuleb selle sama kuumakse eest tasuda raha, arvestades aastaintressi. Pärast raha ülekandmist panka tekib olukord, kui:

igakuiselt tehtavate maksete summa väheneb ja laenuperiood ei muutu;
pangalaenu täieliku sulgemiseni kuluv aeg väheneb ja igakuised osamaksed jäävad samaks.

See tähendab, et ennetähtaegse tagastamise korral on vaja laen ümber arvutada. Tavaliselt valib panga klient endale sobivaima variandi. Sellegipoolest võib pank omalt poolt nõuda mõnda võimalust. Seega, kui lepingujärgsed perioodilised laenumaksed on annuiteetsed (ühtlased), siis pank kipub igakuiste maksete summat vähendama. Kui lepingujärgsed maksed on diferentseeritud (tagasimaksmisel järk-järgult vähenevad), võib pank hakata nõudma laenuaja lühendamist. Tasub tuua lihtne näide. Laenuvõtja võtab aastaks 100 tuhat rubla. Aasta jooksul on kogusumma, mille ta peab pangale tagastama, 120 tuhat rubla, see tähendab, võttes arvesse intressi - 20 tuhat rubla. Sellest lähtuvalt on kuutasu 10 tuhat rubla. Laenukorpuse tasandamise arvelt tuleb välja umbes 8350 rubla ja 1650 rubla - see on 1/12 aastaintressist (viga kuni 100 rubla). Olgu siis osalise ennetähtaegse tagasimaksmise olukord.

Esimesed kaks kuud maksab laenuvõtja graafiku alusel ja kolmandal kuul otsustab ta deponeerida täiendavalt 30 000 rubla. Seetõttu makstakse kolmandal kuul 40 tuhat rubla (koos kuumakse). Pluss 20 tuhat rubla eelmise kahe kuu eest. Kokku on klient pärast osalist ennetähtaegset tagasimaksmist pangale võlgu veel 60 tuhat rubla (120 tuhat - 60 tuhat). Kui laenuvõtja ei panustaks midagi täiendavalt, peaks ta maksma veel 9 kuud 10 tuhat rubla. Nüüd jääb üle maksta 60 tuhat rubla, mis muutumatute maksetega suleb laenu 6 kuu pärast. Või jagage 60 tuhat rubla 9 kuuga ja sama laenuperioodi korral peate igakuiselt maksma mitte 10 tuhat rubla, vaid 6666 rubla.

Tuleb märkida, et siin tehti arvutus AASTA protsendimäärades. See tähendab, et summa, mille laenuvõtja igal juhul pangale laenu võtmise eest võlgneb, oli ette arvutatud. Või võib juhtuda, et klient võttis sama 100 tuhat rubla ja ka aastaks, kuid kuumakselt koguneb intress kuude kaupa. Näiteks 20% 8333 rublast (100 tuhat rubla jagatud 12 kuuga). Kokku makstakse laenu uuesti tagasi 10 000 rubla kuus. Kuid ennetähtaegse tagasimaksmise korral arvatakse hoiustatud summa maha ainult laenusummast (100 tuhat rubla). Seetõttu saate sellistes tingimustes intressidelt palju säästa. Muide, seetõttu on teised pangad ennetähtaegse tagasimaksmise vastu. Ja nad võivad isegi lisada sellise innuka kliendi "halli nimekirja".

Tähelepanelik lugeja märkab, et mõne arvu arvutamisel on lahknevus ühe või kahesaja rubla ulatuses. Mugavuse ja selguse huvides on siin numbrid ümardatud. Tõepoolest, reeglina saadakse ümberarvestuste ja ennetähtaegsete maksete ajal paarituid numbreid “penniga”. Näiteks põhilise korrapärase sissemakse suurus on 10 552 rubla ja 50 kopikat. Ja kliendil on käes 30 tuhat rubla. Seega on parem märkida, et ennetähtaegse tagasimakse summa ei ole 19 500 rubla, vaid 19 400 rubla. Kuna pank võtab raha välja ennekõike igakuise osamakse arvelt ja alles seejärel - ennetava tagasimakse arvelt. Ja kui see arv osutub väiksemaks kui laenuvõtja taotluses märgitud, siis läheb see raha lihtsalt laenuga seotud pangakontole.

Ja need eemaldatakse sealt tavapärase ajakava järgi. Sama võib juhtuda ka siis, kui pangaklient lihtsalt kannab raha oma krediidikontole, ilma et oleks töötajaid teavitanud kavatsusest asutusele varem maksta. Sarnane olukord tekib siis, kui laenuvõtja hilineb panka täiendavate rahaliste vahendite ülekandmisega. Laenu ennetähtaegseks tagastamiseks on kõige parem hoiustada raha panka tavapärase igakuise laenumakse tegemise kuupäeva eel. Tuleb meeles pidada, et laenuvõtja rahaliste vahendite lihtsa väljavõtmisega tema krediidikontole on nende tagastamine väga pikk ja tüütu protseduur, mida sageli pole mõtet isegi alustada. Seetõttu tuleb jälgida täpsust ja täpsust.

Laenu ennetähtaegne sulgemine 100% ja lõplik juhendamine

Kui on olemas laenu täielik ennetähtaegne tagasimaksmine, siis pead teadma laenujäägi täpset summat. Saate seda ise arvutada, kuid alati on soovitatav kontrollida pangandusspetsialisti esitatud andmeid. Tavaliselt saab inimene vajaliku info mõne tunniga telefonikõne, SMS-i või meili teel. Kuid föderaalseaduse nr 353 artikli 11 7. osa kohaselt on pangal õigus laenuvõtjale 5 kalendripäeva jooksul teada anda, kui palju ta võlgneb. Pärast seda, kui kogu pangale võlgnetav raha on talle enne laenuperioodi lõppu tagastatud, on laenuvõtjal soovitatav võtta pangaspetsialistilt väljavõte, et laen on tühistatud ja kliendil asutuse ees enam kohustusi ei ole. Jällegi saab pangalaenu ennetähtaegse maksmise protsessis välja tuua järgmised peamised etapid:

kontrollida tasumata tasude ja trahvide üle; kui on, maksa kõik;
kirjutada ja esitada panka vastav avaldus enne tähtaega (ankeedi näidis väljastab töötaja), teha avaldusest koopia;
soovitud summa deponeerimine, arvestades tavalist makset;
mõne päeva pärast on soovitatav kontrollida, kas oodatud võlgade kustutamine on toimunud;
täieliku ennetähtaegse maksmise korral tasub võtta seda fakti kinnitav tõend.

Lõpetuseks tuleb öelda, et neil, kes taotlesid laenu krediitkaardi saamise kaudu, on palju lihtsam. Siin pole vaja kandideerida ja ootamisele aega raisata. Reeglina pole siin ka rahaliste vahendite krediteerimise periood fikseeritud. See on

Mõned aastad tagasi ei peetud laenu ennetähtaegset osalist tagastamist eriliseks probleemiks. Igal isikul oli täielik õigus pöörduda võlausaldaja poole sobival ajal. Operatsiooni tegemiseks oli vaja vaadata maksegraafikut, arvutada saldo, võtta ühendust pangaasutusega ja tagastada kogu summa. Finantsasutus kogus intressijäägi, mille tasumise järel laen suleti edukalt. Tänaseks on olukord muutunud ning lepingu sõlmimisel tuleb arvestada mitmete põhijoontega.

Mida tähendab laenu ennetähtaegne tagastamine?

Laenu ennetähtaegne tagastamine võimaldab säästa raha oma eelarvest. Erandiks on laen oma ettevõtte laiendamiseks või alustamiseks. Sel juhul on laenuvõtjal võimalik saada laenu kaudu täiendavaid vahendeid. Mõned pangandusorganisatsioonid märgivad lepingus, et laenu ennetähtaegse osalise või täieliku tagasimaksmise korral peab klient maksma täiendava vahendustasu ja trahvi.

Oluline on meeles pidada, et soodsate tingimuste valikul tuleks põhitähelepanu pöörata intressimäära suurusele, varjatud tasudele ning ennetähtaegse või osalise tagasimaksmise tingimustele. Kui pank karmistab oma nõudeid, on parem sellisest laenust keelduda.

Pangandusorganisatsioonide tingimused

Laenu ennetähtaegne osaline tagastamine, kui see on lepingus ette nähtud, on võimalik teostada kuumakse tegemise ajal, samuti mõnel muul sobival päeval. Laenu andmiseks finantseerimisasutust valides tuleb kindlasti tutvuda kõigi tingimustega. Need ei tohiks piirata inimese soovi võlg tagasi maksta ja kohustusi enne tähtaega täita.

Igaüks peaks meeles pidama, et pankadele ei ole kasulik, kui nende kliendid maksavad laenu ennetähtaegselt tagasi. Sel põhjusel karmistavad nad oma tingimusi:

laenu osaline või täielik tagasimaksmine on võimalik alles pärast teatud perioodi (see võib olla mitu kuud või aastat);
fikseeritud summa (näiteks laenuvõtja ei saa maksta rohkem kui kolmekordse kuumakse);
komisjonitasude võtmine või trahvide kohaldamine;
võetud laenu ei ole lubatud ennetähtaegselt tagasi maksta (pangad näevad ette tingimused, mille alusel saab laenuvõtja laenu ennetähtaegselt tasuda, kuid samas peab ta tasuma kõik vahendustasud, samuti intressid).

Kuidas õigesti arvutada?

Tasutava summa arvutamiseks tuleb kasutada spetsiaalset laenukalkulaatorit. Suuremad pangad pakuvad seda tasuta teenust oma ametlikul veebisaidil. Arvutusi saab teha iseseisvalt. Kuid see valik sobib rohkem laenudele, mis väljastatakse igakuiste maksete standardskeemi järgi.

Viimase variandi puhul tuleb täpse arvutuse tegemiseks kokku liita kogu järgneva perioodi summa, jooksva kuu intressid ja laenu ennetähtaegse osalise tagastamise vahendustasu summa. Kui väljamakseid tehakse annuiteedi skeemi järgi, siis on peaaegu võimatu iseseisvalt arvutusi teha. Kui panga kodulehel laenukalkulaatorit pole, siis tuleks selle küsimusega pöörduda mõne finantsasutuse töötaja poole. Paljude klientide jaoks on täielik üllatus, et isegi regulaarsete annuiteedimaksete korral jääb põhivõlg praktiliselt muutumatuks.

Annuiteediskeem eeldab intresside täielikku tasumist ja võlasummat ei tagastata. Kui laenuvõtja otsustas laenatud raha varem tagastada, tuleb tal tasuda oodatust mitu korda suurem summa. Krediidieksperdid ei soovita annuiteetskeemi alusel laenu võtta.

Laenu osalise ennetähtaegse tagasimaksmise tunnused

Kui inimene otsustab võlga pangale mitte täielikult tagasi maksta, vaid ainult teatud osa, siis on see õige otsus. See mõjutab edasisi makseid. Finantsasutuse töötajad arvutavad graafikus ümber ja arvutavad ka uue intressimäära.

Klassikalise skeemi järgi laenu tagasimaksmisel võimaldab osaline tagasimaksmine enne määratud aega vähendada järgnevaid makseid. Selle põhjuseks on madalamad intressimäärad. Laenu suuruse vähendamine mõjutab ka tähtaega. Kui laenuvõtja maksab annuiteetskeemi järgi, siis pank vähendab laenutähtaega. Maksed sel juhul ei muutu. Mõned finantsasutused pakuvad laenuvõtjatele muid tingimusi, seega peate enne allkirjastamist hoolikalt uurima lepingu iga punkti.

Kas kindlustus tagastatakse?

Paljud laenu võtnud inimesed ei tea kindlustuse tagastamisest. Pangad vaikivad sellest, sest see on neile kahjumlik. Kui lepingus on ette nähtud laenu võtja tagatise või elu kindlustamine, siis võla täieliku või osalise tagasimaksmise korral saate nõuda raha tagasi.

Menetluse lõpuleviimiseks peate allkirjastama lepingu lõpetamise dokumendi. Lisaks kohustub kindlustusandja teatud osa maksetest tagastama. Laenueksperdid soovitavad kindlasti hoolikalt ja aeglaselt läbi lugeda lepingud, mis tuleb allkirjastada. Paljud pangad ja kindlustusseltsid vaikivad üksikasjadest, mistõttu ei pruugi laenuvõtja teatud sündmuse toimumisel oma raha nõuda.

Laenu ennetähtaegne osaline tagasimaksmine: etapid

Laenu täielikuks või osaliseks ennetähtaegseks tagastamiseks on oluline pangatöötajaga eelnevalt ühendust võtta, et teda oma kavatsusest teavitada. See punkt on paljudes lepingutes kirjas. Kui ei, siis on laenuvõtjal täielik õigus tulla sobival ajal finantsasutusse ja teha makse.

Pärast laenu osalist või täielikku tagasimaksmist tuleb seda asjaolu kinnitada. Kui laenusumma tasutakse koos intresside ja viivistega, siis pank peab pandilt aresti eemaldama (kui laen väljastati varapandi alusel). Mõnikord kaotavad finantsasutused silmist tõsiasja, et neil on vaja arest eemaldada, nii et mõne aja pärast seisavad laenuvõtjad oma kinnisvara müümisel probleeme.

Samuti peate pärast laenu täielikku tagasimaksmist võtma ühendust pangatöötajatega, et nad esitaksid tõendi. See kinnitab võlakohustuste puudumist. See nõuab lisakulusid, kuid hädaolukorras on klient usaldusväärselt kaitstud.

Mõnikord tuleb ette olukordi, kus laenuvõtjad on laenu täielikult tagasi maksnud, seda kinnitatakse suuliselt ning mõne aja pärast tuleb teade laenuintresside kogunemisest. Sellise hoolimatu suhtumise tõttu võib tekkida suur võlg, mis tuleb tasuda.

Kui laen tasutakse osaliselt enne tähtaega, tuleb laenusaajal pöörduda pangatöötajate poole, et nad teeksid kõik vajalikud arvutused. Kliendile määratakse uus maksegraafik, samuti on võimalik muuta tasude suurust ja intressimäärasid. Kõik sõltub lepingus sätestatud tingimustest. Võlgnevuse tõend toimib garantiina, et kõik maksed ja kohustused panga ees on täies mahus täidetud. Pank tühistab kõik nõuded, mistõttu ei saa ta nõuda intressi ega nõuda nende tagastamist.

Enne laenu taotlemist peaks iga inimene tutvuma soovitustega, mis aitavad vältida tõsiseid vigu ja ebameeldivaid tagajärgi:

Laenu taotlemisel peate konsulteerima spetsialistiga, kui saate ise valida makseviisi (maksed jagunevad diferentseeritud ja annuiteetseks). Samuti on vaja uurida laenu täieliku või osalise tagasimaksmise võimaluse, rangete ajapiirangute puudumise ja minimaalse sissemakse summa olemasolu.
Kliendid saavad valida, kas nad soovivad vähendada enammakse summat või vähendada laenutingimusi.
Laenu ennetähtaegse osalise tagastamise korral tuleb kõigi oluliste üksikasjade arutamiseks isiklikult ühendust võtta mõne finantsasutuse töötajaga. Ülejäänud võlgnevuse selgitamiseks ei ole soovitatav pöörduda spetsialistide poole telefoni või vestluse kaudu. Samuti on terminali kaudu võimatu kuumakset tagasi maksta. Selleks peate saama oma pangalt kinnituse.

Laenu ennetähtaegse osalise tagastamise korral tuleb säilitada dokumendid ja kviitungid. Enammakse vähendamiseks on oluline laen tagasi maksta kohe tähtaja alguses. Muudel juhtudel kannab pank sellised kliendid eraldi nimekirja, nii et usalduse tase väheneb.

leiud

Laenu ennetähtaegne osaline tagastamine võimaldab säästa laenuvõtja raha. Kuid krediiditeenuseid pakkuvad pangad ja finantsasutused võivad sellest võimalusest vaikida. See on kliendile ainult kasulik. Tingimuste uurimisel ja lepingu allkirjastamisel peate iga punkti hoolikalt läbi lugema. Mõned pangad rakendavad trahve ja nõuavad kliendilt täiendavat vahendustasu.

Paljud laenuvõtjad püüavad laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, sest mõnel juhul võib see enammakset oluliselt vähendada. 2011. aastal heaks kiidetud seadusandluse muudatuste kohaselt on pankadel keelatud mistahes viisil takistada võlgade ennetähtaegset tagasimaksmist – eelkõige määrata trahve või kehtestada moratooriumi. Mõned pangad pääsevad aga neist piirangutest mööda, määrates üsna kõrge minimaalse maksesumma. Advokaadid ja pankade esindajad rääkisid enim levinud vigadest, mida laenuvõtjad laenu ennetähtaegselt tagasimaksmisel teevad.

Viga number üks. "Minu töö on raha hoiule panna ja pank mõtleb selle ise välja"

Laenuvõtja, kes kavatseb laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, ei pea mitte ainult koguma piisava summa, vaid kirjutama ka vastava vabas vormis avalduse. Nagu selgitab Vjatšeslav Kurilin, Tarbijaõiguste Kaitse Osaühingu "Sovetnik" juhatuse esimees, avalduses on oluline märkida ennetähtaegse tagasimakse summa ja tehingu kuupäev. Fakt on see, et vastavalt Venemaa seadustele on laenuvõtjal tõesti õigus laen igal ajal ilma panga nõusolekuta tagasi maksta, kuid ta on kohustatud teavitama finantsasutust vähemalt 30 päeva enne laenuandmise kuupäeva. tehing. Lisaks on enamikul pankadel oma nõuded laenu ennetähtaegse tagasimaksmise minimaalse etteteatamisaja kohta, mis on kirjas laenulepingus. Väärib märkimist, et sageli soovitavad krediidiasutuse töötajad laenuvõtjatel meelega vastavat avaldust mitte kirjutada, usaldades nende sõna – ja see läheb laenuvõtjale alati kõrvale.

Vastavalt UniCredit Banki Tšeljabinski filiaali juhataja Andrei Stikhin, mõned laenuvõtjad määravad maksegraafiku alusel iseseisvalt kindlaks laenu ennetähtaegse tagastamise summa ja kannavad raha kontole, ilma finantsasutust teavitamata. “Kliendid ei teavita panka, et tegemist on ennetähtaegse tagasimaksega, vaid teevad kuumakse lihtsalt suurema summa. Ilma laenuvõtja ette teatamata ei pea pank seda ennetähtaegseks tagasimaksmiseks, vahendeid lihtsalt debiteeritakse igakuiselt laenu tagasimaksmiseks, kuid laenusumma/tähtaeg ei muutu. Seda on oluline mõista, ”ütleb ta. Lisaks peab laenuvõtja täieliku laenu tagasimaksmise korral allkirjastama ennetähtaegse tagasimakse teatise koos osalise - täiendava lepinguga, kuna viimasel juhul muutub ka kuumakse suurus.

Viga number kaks. “Tundub, et sellest kogusest peaks piisama”

Levinud viga laenu ennetähtaegsel tagastamisel on valesti arvestatud summa. «Laenu ennetähtaegse täieliku tagastamise summa peab välja arvutama pangatöötaja. Vajaliku summa saab laenuvõtja alati teada panga infotelefonile helistades. See summa tuleb kliendi kontole kanda täies ulatuses ja tagasimaksegraafikus määratud kuupäeval. Pärast täieliku ennetähtaegse tagasimakse tegemist on soovitatav helistada panka ja selgitada, kas leping on suletud või mitte,“ kommenteerib Tatjana Arzumanova, kodukrediidipanga mittesihtlaenu osakonna juhataja.

“On juhtum, kus laenuvõtja otsustas laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ja kandis kogu raha kontole, millelt debiteeriti iga kuu automaatselt järgmise makse summa. Kuid paar päeva enne debiteerimise kuupäeva otsustas ta saldot kontrollida, et olla kindel, et kontol on raha. Selle teenuse eest kandis pank tema kontolt maha 15 rubla. Sellest tulenevalt ei piisanud mahakandmise päeval 15 rublast võla täielikuks tagasimaksmiseks ning pank ei teinud ennetähtaegset tagasimakset, vaid kirjutas põhisumma ja intressid maha kahe aasta jooksul igakuiselt. Ja kui kontol olev raha otsa sai, teavitas pank heitunud laenuvõtjat kogunenud võlast ja viivitustest, ”ütleb Vjatšeslav Kurilin ja lisab, et tarbija peab iseseisvalt selgelt jälgima raha debiteerimise aega ja nende olemasolu pangakontol.

Viga number kolm. "Pank arvutab enammakse alati õigesti"

Sageli vähendavad pangad laenu ennetähtaegselt tagasimaksmisel vaid võlasummat põhivõlalt, samas arvestavad laenuvõtjalt jätkuvalt intressi kogu algselt antud laenusummalt. "Näiteks võttis inimene laenu 200 000 rubla ja mõne aja pärast otsustas ta sada tuhat enne tähtaega tagasi maksta," selgitab Vjatšeslav Kurilin. - Laenu tagasimaksmisel aga peab pank laenuvõtjalt intressi esialgse laenusumma alusel - 200 000 rubla, mis on seadusega keelatud. Intressi tuleks arvestada ainult aruandeperioodi võlasummalt,” ütleb ekspert.

Tema sõnul praktiseerivad mitmed pangad isegi ennetähtaegse või osalise tagastamise näivust, nimetades laenuvõtjale mitte jooksva päeva põhivõla suurust, vaid võla kogusummat, sealhulgas kogu perioodi eest kogunenud intressi. Lisaintressi maksmise eest hoiatamine on üsna lihtne: tuleb paluda pangatöötajal nimetada vaid põhivõla summa. «Pank võtab intressi ainult võla jäägilt, seetõttu vähenevad põhivõla vähenemisega ka intressimaksed laenu kasutamise eest. Seega, mida varem tagasimakse toimus, seda väiksem oli laenu enammakse, ”selgitab VUZ-Pank eraisikute laenude osakonna juhataja Olga Gorlova.

Viga number neli. "Peame kõik korraga ära maksma – nii laenu kui ka viivised"

Nagu selgitab Promsvyazbanki Tšeljabinski operatiivkontori jaekaubanduse arendamise piirkonnadirektori asetäitja Ljubov Panova, annab refinantseerimine laenuvõtjale võimaluse saada uus laen soodsamatel tingimustel, et vana tasuda. Tuleb märkida, et sellises olukorras soovitatakse laenuvõtjatel meeles pidada lihtsat reeglit – vana laenu tasumisel tuleb jälgida, et makstav summa oleks suunatud eelkõige põhiosa ja selle intresside tagasimaksmiseks, mitte laenumaksena. hilinenud maksetrahv. Vana laenu trahvi saab tasuda mõne aja pärast, kuna pärast laenu tagasimaksmist trahvisumma enam ei suurene.

Lisaks saab sellest tulenevat laenutrahvi hiljem pangaga kohtuvaidluse tulemusena oluliselt vähendada. “Vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 333 kohaselt on võimalik trahvi vähendada, kui laenusaajal oli tõesti mõjuvaid põhjusi laenumaksetega viivitamiseks - näiteks töö kaotamine,“ juhib Lubov Panova tähelepanu.

Viga number viis. "Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine on alati tulus"

Vjatšeslav Kurilini sõnul on tegelikult annuiteetmaksetega (st võrdsete kuumaksetega) laenu ettemaksmine majanduslikult kasulik ainult tähtaja esimesel poolel, kuna sel juhul vähendab laenuvõtja enammakstud intressi suurust dramaatiliselt. . “Kui laenu tähtaeg on juba ületanud poole, siis ei ole mõtet laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, sest inimene on juba maksnud peaaegu kogu laenu kasutamise intressi. Selle põhjuseks on annuiteedimaksete süsteem, kus viimaste pangavahendite kasutamise kuude eest on esimeste kuumaksete sisse arvestatud intressid,“ resümeerib ekspert.

2011. aastal Venemaal vastu võetud seadus tagas pangaklientide õiguse laenud ennetähtaegselt tagasi maksta. Nüüd ei ole pankadel õigust nõuda laenatud raha ennetähtaegsest tasumisest ja trahvisaajatelt teatamist. Millal on laenu ennetähtaegne tagasimaksmine kasulik?

Alates 2011. aastast on klientidel seaduslik õigus olemasolevad laenud enne tähtaega tagasi maksta. Varem takistasid pangad kliente sageli seda tegemast: määrasid vahendustasud, kehtestasid miinimum- ja maksimummaksed, nõudsid teavitamist ja isegi trahvisid maksjaid. Seadus nr 284-FZ selgitas seda probleemi. Nüüd saab iga laenuvõtja laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ilma tagajärgedeta.

Ennetähtaegse tagasimaksmise tunnused

Ennetähtaegne tagastamine on kliendile kasulik igas oma kohustuste täitmise etapis, kuna see toob kaasa põhivõla – nn "laenu keha" - vähenemise. Fakt on see, et laenuintressid arvutatakse spetsiaalse algoritmi järgi, mis näeb ette võla kogujäägi. Ja mida väiksem see on, seda väiksem on kogunenud intressi väärtus.

Ennetähtaegne tagasimaksmine on eriti kasulik annuiteedi makseviisiga (võrdsete osamaksetena). Näiteks on Ivanovil tarbimislaen summas 300 000 rubla, väljastatud 5 aastaks 21% aastas. Ta maksab 8116 rubla kuus. Aasta hiljem sai ta 50 000 rubla preemiat ja otsustas selle arvelt laenu tagasi maksta. Tema võlajääk (ilma intressita) enne makset oli 262 004 rubla, pärast - 212 004 rubla ja kogumakse kuus vähendati 6 564 rublani.

Mida varem õnnestub erakorraline makse teha, seda rohkem saab laenuvõtja intressidelt kokku hoida, kuna algselt moodustavad need suurema osa maksest. Kuid ennetähtaegne tagasimaksmine laenu andmise viimastel etappidel võib säästa osa rahalistest vahenditest ja vabastada laenuvõtja lõpuks võlakohustustest.

Kui kliendil on trahvid ja trahvid, tuleb need enne ennetähtaegset tasumist eraldi tasuda.

Täielik ja osaline tagasimakse

Eristage osalist ja täielikku tagasimaksmist. Osalise tagasimaksmise korral vähendatakse laenusummat määratud summa võrra. Sel juhul on kaks võimalust:

"Varajane makse" võetakse tasu järgmisel maksel, siis peab kontol olema raha järgmise makse jaoks + lisasumma;
"varajane tähtaeg" vähendab kohe laenukeha suurust, seejärel arvutatakse maksete summa ümber ja maksepäeval on vaja deponeerida väiksem summa.

Kuidas täpselt laenu ennetähtaegse tagastamise korral vähendatakse, räägitakse lepingus.

Täieliku tagasimakse korral tasub klient summa, mis on võrdne “neto” võla jäägiga pluss sellel kuul kogunenud intressid. Näiteks laenu põhisumma on 240 000 rubla ja kuumakse suurus 8000 rubla, millest 3500 on intressid. See tähendab, et kontol peaks olema 243 500 rubla. Võla ja intresside jääki näed maksegraafikus ning planeerid ette, kui palju raha kontole sisse kanda.

Kui laen makstakse täies ulatuses ennetähtaegselt tagasi, ei tohi unustada pangast vastavat tõendit võtta, vastasel juhul on võimalikud ebameeldivad vahejuhtumid, kui pank ootamatult “mälestab” maksmata jäänud 2 kopikat ja võtab nende pealt trahve.

Kuidas teha ennetähtaegset tagasimakset

Ennetähtaegse tagastamise algoritm – täielik või osaline – sõltub laenulepingu tingimustest. Kuid tavaliselt läheb see nii:

Klient peab teavitama panka eelseisvast maksest (tavaliselt on määratud vähemalt 2-nädalane periood, kuid mõned pangad lubavad võla tagasi maksta igal ajal ja ette teatamata);
Järgmise makse tegemise päeval või suvalisel päeval (vastavalt lepingule) deponeerida vajalik summa kaardile või kontole;
Esitage laenutaotlus;
Oodake raha debiteerimist ja saate uue maksegraafiku või tõendi võla täieliku tagasimaksmise kohta.

Iga pank kehtestab ennetähtaegse tagastamise reeglid. Mõne jaoks piisab vajaliku summa olemasolust kaardil või kontol (näiteks pangaautomaadi kaudu sissemaksena või pankadevahelise ülekandega ülekantuna), mõne jaoks aga sularaha sissemaksmist kassa kaudu.

Edumeelsemad pangad nägid üldjuhul ette võla ennetähtaegse tagastamise võimaluse näiteks veebis, ilma kontorit külastamata ja avaldust täitmata. Selleks piisab põhjaliku teenuselepingu olemasolust ja selle kaardi või konto andmete teadmisest, millelt raha debiteeritakse.

Selle võlgade tagasimaksmise meetodi tehnilised piirangud toovad kaasa asjaolu, et:

raha saate maha kanda ainult maksepäeval, mitte mingil suvalisel päeval;
erakorralise makse summa ei tohi olla väiksem kui järgmine (st peate tagasi maksma vähemalt 2 korda suurema summa kui järgmine makse).

Programmeerijad aga hiilivad neist piirangutest tasapisi mööda ning on täiesti võimalik, et lähitulevikus on ennetähtaegse tagastamise võimalused praktiliselt piiramatud.

Teised pangad - näiteks VTB 24 ja mitmed teised - pakuvad võimalust ennetähtaegseks tagasimaksmiseks sularahaautomaadi kaudu. Kuid see toimib ainult siis, kui raha debiteeritakse kaardilt. Selleks, et programm saaks “aru”, et tal on vaja ennetähtaegse tagasimaksena raha maha kanda, tuleb see makse sooritamisel otse märku anda.

Samal ajal on sularahaautomaadi kaudu maksimaalse maksesumma tegemisel piirangud, tavaliselt on see 30-50 tuhat rubla. Kui teil on vaja rohkem maksta, peate võtma ühendust filiaaliga.

Makse vähendamine või tähtaja vähendamine

Tihti ei jäta pangad oma klientidele alternatiive ning pakuvad vaid kuumakse alandamist ennetähtaegse tagasimakse puhul, samas on võimalik ka laenulepingu tähtaega lühendada.

Milline neist on kasulikum?

Kui mõelda puhtalt psühholoogiliselt, siis maksete vähendamine tundub üsna atraktiivne: igakuine eelarvekoormus väheneb ja kliendil on vabu vahendeid, mida ta saab kulutada ennetähtaegsete tagasimaksete summa suurendamiseks. Olukorras, kus laenumakse moodustab olulise osa kuludest, jääb see ainsaks võimaluseks raha vabastada.

Matemaatika ütleb aga, et intresside säästmise seisukohalt on tulusam mitte vähendada ennetähtaegsete maksete summat, vaid lühendada lepingu tähtaega.

Selgitame näitega. Petrov võttis laenu 2016. aasta septembris, laenu parameetrid on järgmised:

maksesumma - 9175 rubla kuus;
enammakse - 200 204 rubla (57,2% võlast).

Oletame, et aasta hiljem oli Petrovil vaba 50 000 rubla, mille ta otsustas kulutada laenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks. Kui ta otsustas igakuist summat vähendada, on uued laenuparameetrid järgmised:

maksesumma - 7664 rubla (1511 rubla vähem);
enammakse - 177 901 rubla (50,8% võlast).

Kui ta otsustab laenutähtaega lühendada, on numbrid erinevad:

maksesumma - 9175 rubla (sama);
enammakse - 150 326 rubla (42,95% võlast).

Seega oli intresside pealt märkimisväärne kokkuhoid - pangakliendi taskusse jäi 27 575 rubla. Lisaks makstakse tähtaja lühendamisel laen tagasi juba 2020. aasta novembris, samas kui makse suuruse vähenemisel saabub laenukohustuste lõpp alles 2021. aasta septembris ehk laenusaaja jõudis „ säästa” peaaegu terve aasta!

Loomulikult ei meeldi pankadele laenutähtaegu lühendada, kuna nad kaotavad suurema osa oma kasumist ning enamasti ei teavita laenuvõtjaid sellest võimalusest üldse. Muide, diferentseeritud maksetega (kuutasu suuruse järkjärgulise vähendamisega) on tähtaja lühendamine veelgi tulusam.

Mida lõpuks valida – jääb laenuvõtja otsustada ja see tuleks valida hetkeolude põhjal. Mõnikord on laenukoormuse vähendamine lihtsalt vajalik ja siis tuleks eelistada seda ennetähtaegse tagastamise meetodit.

Arvatakse, et pikaajalise laenu andmise – näiteks hüpoteegi – puhul on kõige parem tähtaega mitte lühendada, vaid igakuist laenukoormust vähendada, kuna inflatsioon devalveerib aja jooksul olulise osa maksest ja oma kohustuste täitmine muutub lihtsamaks.

Millele tähelepanu pöörata

Enne varajase täiendamise alustamist peate reeglid hoolikalt läbi lugema ja nendega tutvuma. Seetõttu kehtestavad pangad mõnikord järgmised piirangud:

ennetähtaegse tagasimaksmise päeval;
minimaalse tagasimakse summa jaoks - tavaliselt on see võrdne tavamaksega;
makseviisi kohta jne.

Kui lepingus on ennetähtaegse tagasimaksmise eest ette nähtud vahendustasud või trahvid, on need ebaseaduslikud. Saate need kohtus vaidlustada.

Osaliseks ennetähtaegseks tagasimaksmiseks hankige kindlasti uus maksegraafik. See peab olema kinnitatud ümmarguse pitseriga ja laenamise eest vastutava ametniku allkirjaga. Isegi kui jäetakse maksed 1-2 korda, tuleks see ajakava ikkagi koostada. Jälgi, et järgmise makse kuupäev sinna kaotsi ei läheks, vastasel juhul võid maksetähtaja ületada.

Enne "varajase tähtaja" taotlemist veenduge, et kontol on piisav summa. Parem on see ette panna ja mitte hilisemaks jätta: kõike võib juhtuda - unustate või sularahaautomaat ei tööta.

Kui pank lubab ennetähtaegset tagasimaksmist suvalisel päeval, siis saab ta kõik kaardile kantud vahendid maha kanda kohe, kui teilt avalduse saab. Ja siis on maksepäeval kontol 0 rubla ning see on täis viivitusi ja trahve. Nii et vahetult enne tavapärast maksetähtaega veenduge, et teie kontol oleks piisavalt raha.

Seega on laenu ennetähtaegne tagastamine reaalne võimalus säästa oma vahendeid intressi maksmisel. Õigus "varajasele tähtajale" on seadusega kirjas ja pank ei saa selleks takistusi luua. Laenulepingu tähtaega lühendades on võimalik saavutada märkimisväärne kokkuhoid. Kuid mõnel juhul saate krediidikoormuse vähendamiseks kasutada ka kuumakse summa vähendamist. Enne ennetähtaegset makse tegemist tuleb veenduda, et pärast raha debiteerimist jääb kontole piisavalt raha võla teenindamiseks. Kui sulgesite laenu tagasimakse abil täielikult, ärge unustage pangast võtta vastavat tõendit.