क्रेडिट की सामग्री. ऋण दस्तावेज़ तैयार करना. ऋण समझौतों की एक फ़ाइल बनाए रखना। वाहन प्रतिज्ञा

ऋण समझौता ऋण लेनदेन में प्रतिभागियों द्वारा हस्ताक्षरित एक दस्तावेज है, जिसमें ऋण की शर्तों का विस्तृत विवरण होता है।

ऋण समझौते में कई खंड शामिल हैं:

1. सामान्य प्रावधान: पार्टियों का नाम, ऋण का प्रकार, राशि, अवधि, % दर, सुरक्षा शर्तें, ऋण जारी करने और चुकाने की प्रक्रिया, % की गणना और भुगतान।
2. उधारकर्ता के अधिकार और दायित्व. उधारकर्ता को यह मांग करने का अधिकार है कि सीबी समझौते द्वारा स्थापित राशि और शर्तों में ऋण प्रदान करे; गणना के लिए आवेदन करें; ऋण जल्दी चुकाएं.

उधारकर्ता इसके लिए बाध्य है: स्थापित उद्देश्यों के लिए ऋण का उपयोग करें; समय पर ऋण चुकाना; समय पर % भुगतान करें; बैंक को आवश्यक दस्तावेज़ प्रदान करें; उद्यम के संगठनात्मक और कानूनी रूप, पुनर्गठन और परिसमापन में आगामी परिवर्तन के बारे में डिज़ाइन ब्यूरो को सूचित करें।

3. लेनदार के अधिकार और दायित्व. सीबी को ऋण संपार्श्विक को सत्यापित करने का अधिकार है; इसका इच्छित उपयोग; समझौते की शर्तों के उल्लंघन के मामले में ऋण जारी करना बंद करें और ऋण की वापसी की मांग करें।
4. पार्टियों की जिम्मेदारी. एक नियम के रूप में, जुर्माना और दंड के रूप में जुर्माना प्रदान किया जाता है।
5. अतिरिक्त शर्तें (उधारकर्ता को गारंटर के रूप में कार्य करने, ऋण देने या संपत्ति बेचने का कोई अधिकार नहीं है)।
6. विवाद समाधान प्रक्रिया.
7. अनुबंध की अवधि.
8. पार्टियों के कानूनी पते.

ऋण दस्तावेज़ तैयार करना. ऋण समझौतों की एक फ़ाइल बनाए रखना

आवश्यक दस्तावेज

ऋण के लिए आवेदन करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों का पैकेज बैंक और आपके द्वारा चुने गए ऋण कार्यक्रम पर निर्भर करता है। आज, क्रेडिट पर कार खरीदने के लिए दस्तावेज़ उपलब्ध कराने के सामान्य विकल्प इस प्रकार हैं:

1. न्यूनतम पैकेज*
o उधारकर्ता/सह-उधारकर्ता का पासपोर्ट
* दस्तावेज़ों का यह पैकेज आमतौर पर एक्सप्रेस ऋण योजनाओं के लिए विशिष्ट है
2. मानक पैकेज**
o ऋण के लिए आवेदन पत्र (बैंक फॉर्म का उपयोग करके ऑटो सेंटर पर भरा गया)
o उधारकर्ता/सह-उधारकर्ता का पासपोर्ट
o नियोक्ता या रोजगार अनुबंध द्वारा प्रमाणित कार्य रिकॉर्ड बुक की फोटोकॉपी
o आपकी पसंद का दूसरा दस्तावेज़ (पासपोर्ट, ड्राइवर का लाइसेंस, राज्य पेंशन बीमा प्रमाणपत्र, सैन्य आईडी)
o फॉर्म 2-एनडीएफएल में आय का प्रमाण पत्र या नि:शुल्क फॉर्म में / बैंक फॉर्म में एक प्रमाण पत्र, नियोक्ता द्वारा प्रमाणित या आवेदन पत्र या अन्य प्रकार के आवेदन में नियोक्ता द्वारा प्रमाणीकरण के बिना उधारकर्ता की आय का एक लिखित संकेत
** दस्तावेजों का ऐसा पैकेज, एक नियम के रूप में, सभी "क्लासिक" कार ऋण योजनाओं, बाय-बैक योजनाओं, ब्याज मुक्त किस्तों (फैक्टरिंग), विशेष कार्यक्रमों के लिए विशिष्ट है।

कुछ मामलों में, बैंक अतिरिक्त अनुरोध कर सकता है:

o विवाह/तलाक प्रमाण पत्र की प्रति
o टिन की प्रति
o उधारकर्ता(ओं) के स्वामित्व वाली अचल संपत्ति, कारों, भूमि के भूखंडों आदि के स्वामित्व दस्तावेजों की प्रतियां।
o सैन्य आईडी की प्रति
o डिप्लोमा/प्रमाणपत्र/शिक्षा प्रमाणपत्र की प्रतियां
o बच्चे (बच्चों) के जन्म प्रमाण पत्र की एक प्रति
o अतिरिक्त आय (लाभांश, किराया भुगतान) और बकाया दायित्वों (ऋण समझौता, गुजारा भत्ता) की उपस्थिति की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों की प्रतियां
o पेशेवर गतिविधि के मुक्त रूप में संक्षिप्त विवरण
o संगठन की अधिकृत पूंजी में भागीदारी की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों की प्रतियां, आदि।

निजी उद्यमियों से अतिरिक्त रूप से अनुरोध किया जा सकता है:

o उद्यमी पंजीकरण प्रमाणपत्र
o व्यावसायिक गतिविधियों में संलग्न होने के लिए आवश्यक लाइसेंस/पेटेंट
o परिसर किराये के समझौते की प्रति
o वर्तमान और पिछले कैलेंडर वर्षों के लिए आय विवरण।

ऋण अधिकारियों को बैंक ऋण नीतियों, विशेष रूप से दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं और ऋण अनुमोदन प्रक्रिया सहित ऋण देने की प्रथाओं से परिचित होना चाहिए। स्पष्ट रिकॉर्डिंग और लेखांकन के साथ एक सुव्यवस्थित प्रणाली महत्वपूर्ण है। क्रेडिट सूचना फ़ाइल को बनाए रखने को विशेष महत्व दिया जाना चाहिए, जो ग्राहक के साथ बैंक के संबंधों का एक आंतरिक, कालानुक्रमिक और व्यापक रिकॉर्ड है। कार्ड इंडेक्स की सामग्री आमतौर पर विशुद्ध रूप से क्रेडिट संबंधों से परे जाती है और प्रतिपक्षों (गोपनीय प्रकृति के संबंधों को छोड़कर) के बीच सभी प्रकार की गतिविधियों के पंजीकरण को प्रभावित करती है।

o ग्राहक और बैंक के बीच पत्राचार की प्रतियां;
o ग्राहक के साथ संपर्कों के विस्तृत रिकॉर्ड के रूप में बैंक कर्मचारियों द्वारा तैयार किए गए रिकॉर्ड;
o बैंक कर्मचारियों द्वारा तैयार किए गए क्रेडिट विश्लेषण और ऋण के अनुमोदन पर दस्तावेजों की प्रतियां, जिनमें ऋण स्वीकृत करने वाले कर्मचारियों के हस्ताक्षर शामिल हैं और, ऋण के लिए अनुरोध अस्वीकार करने की स्थिति में, इनकार के कारण;
o अनुबंधों और समझौतों, ऋण समझौतों, विदेशी मुद्रा प्राप्त करने पर प्रतिबंध और ग्राहक के साथ संबंध से संबंधित अन्य दस्तावेज की प्रतियां;
o ग्राहक के साथ संबंधों की लाभप्रदता के विश्लेषण के परिणामों के आधार पर रिपोर्ट की प्रतियां।
o गोपनीयता की शर्तों के कारण, बैंक कर्मचारियों की फ़ाइल कैबिनेट तक पहुंच सीमित है। क्रेडिट विश्लेषण फ़ाइल को क्रेडिट विश्लेषण विभाग में रखा जाना चाहिए, और बैंक कर्मचारी आवश्यकतानुसार उस तक पहुंच सकते हैं।

ऋण समझौता परिभाषित करता है:

* वस्तुओं को उधार देना;

* ऋण की अवधि और आकार;

* ऋण जारी करने और चुकाने की प्रक्रिया;

*ब्याज दर और इसके विनियमन के लिए शर्तें;

* सुरक्षा प्रदान करने के लिए उधारकर्ता के दायित्व;

* उधारकर्ता द्वारा ऋणदाता को दिए गए ऋण की सुरक्षा और इच्छित उपयोग को सत्यापित करने का अधिकार;

* संपार्श्विक की बिक्री की प्रक्रिया (उदाहरण के लिए, प्रतिज्ञा);

* दस्तावेज़ की सूची और उधारकर्ता द्वारा ऋणदाता को इसे उपलब्ध कराने की समय सीमा;

* पार्टियों के आपसी दायित्व और जिम्मेदारियाँ;

* प्रतिबंध; अन्य शर्तें।

एक नियम के रूप में, एक निश्चित अवधि का दायित्व समानांतर में तैयार किया जाता है, और, यदि आवश्यक हो, तो एक भुगतान अनुसूची तैयार की जाती है। अनुबंध की आरंभ तिथि वह तिथि है जब उधारकर्ता को धन प्राप्त होता है। ऋण चुकौती अवधि अक्सर एक समझौते या निश्चित अवधि के दायित्व में स्थापित की जाती है। ऋण चुकौती का तथ्य वह तारीख है जिस दिन उधारकर्ता के खाते से पैसा निकाला जाता है, या यदि पार्टियों ने विशेष रूप से यह निर्धारित नहीं किया है कि ऋण समझौते के तहत प्राप्त राशि चुकाने के लिए उधारकर्ता के दायित्व की पूर्ति को पैसा जमा करने की तारीख माना जाता है ऋणदाता के खाते में. ऋण समझौते की एक विशेषता ऋणदाता या उधारकर्ता द्वारा समझौते को एकतरफा समाप्त करने की संभावना है। लेनदार का इसे एकतरफा समाप्त करने का अधिकार परिस्थितियों की अपरिवर्तनीयता पर खंड से आता है जो समझौते के समापन के आधार के रूप में कार्य करता है। विशेष रूप से, ऋणदाता को उधारकर्ता को संपूर्ण या आंशिक रूप से ऋण प्रदान करने से इंकार करने का अधिकार है यदि ऐसी परिस्थितियां हैं जो स्पष्ट रूप से इंगित करती हैं कि उधारकर्ता को प्रदान की गई राशि समय पर चुकाई नहीं जाएगी (सिविल के अनुच्छेद 821 के खंड 1) कोड). ऐसी परिस्थितियों में मुख्य रूप से आर्थिक और कानूनी कारक शामिल होते हैं जो उधारकर्ता की साख में विश्वास को कमजोर करते हैं।

बदले में, उधारकर्ता को यह अधिकार है कि वह बिना किसी कारण के संपूर्ण या आंशिक ऋण प्राप्त करने से इंकार कर सकता है, सिर्फ इसलिए कि अब इसकी कोई आवश्यकता नहीं है। उसे ऋण देने की स्थापित समय सीमा से पहले ऋणदाता को इसकी सूचना देनी होगी, जब तक कि कानून या समझौते द्वारा अन्यथा प्रदान न किया गया हो।

यह शब्द ऋण समझौते की एक अनिवार्य शर्त है। समझौता, एक मुआवजा प्रकार का ऋण होने के कारण, ऋणदाता की सहमति से ही समय से पहले निष्पादित किया जा सकता है। ऋण चुकौती की अवधि पार्टियों द्वारा स्वतंत्र रूप से निर्धारित की जाती है। जैसा कि आप जानते हैं, 2 दिसंबर 1990 के संघीय कानून एन 395-1 के अनुच्छेद 30 "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" के लिए आवश्यक है कि बैंकिंग सेवाओं के प्रदर्शन की शर्तों को इसकी अन्य शर्तों के साथ अनुबंध में दर्शाया जाए। फिर भी, नागरिक कानूनी संबंधों को नियंत्रित करने वाले अन्य कानूनों के प्रावधानों पर रूसी संघ के नागरिक संहिता की प्राथमिकता के कारण, वापसी अवधि की स्थिति महत्वपूर्ण नहीं है।

किसी भी मामले में, ऋण चुकौती अवधि ऋणदाता द्वारा केवल पार्टियों के समझौते द्वारा स्थापित असाधारण मामलों में ही मनमाने ढंग से निर्धारित की जा सकती है।

कर्ज़दार के पास इस समय कर्ज़ चुकाने के लिए हमेशा पर्याप्त राशि नहीं होती है।

रूसी कानून इस तथ्य से आगे बढ़ता है कि ऐसे मामलों में जहां पुनर्भुगतान अवधि अनुबंध द्वारा स्थापित नहीं की जाती है या मांग के क्षण से निर्धारित होती है, ऋण राशि को लेनदार द्वारा इसके लिए अनुरोध सबमिट करने की तारीख से 30 दिनों के भीतर चुकाया जाना चाहिए (खंड 1) रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 810 के अनुसार)। साथ ही, बैंक संपूर्ण ऋण राशि और उसका कुछ भाग एक साथ वापस मांगने के अधिकार में स्वतंत्र है। उसी समय, यदि उसने ऋण में रुचि खो दी है और ऋण की पूरी राशि की राशि में प्रदर्शन की पेशकश करता है, तो उसे उधारकर्ता को मना करने का अधिकार नहीं है।

ऋण राशि, ब्याज के साथ प्रदान किए गए एक प्रकार के ऋण के रूप में, ऋणदाता की सहमति से समय से पहले चुकाया जा सकता है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 810 के खंड 2)।

एक सामान्य नियम के रूप में, बैंक को ऐसी सहमति देने की आवश्यकता नहीं है। दरअसल, ब्याज मुक्त ऋण समझौते के विपरीत, जहां ऋणदाता को ऋण हस्तांतरित करने में कोई दिलचस्पी नहीं होती है, ऋण समझौते में एक अलग स्थिति उत्पन्न होती है। ऋण प्रदान करके, बैंक ब्याज के रूप में पूर्व निर्धारित लाभ प्राप्त करने की उम्मीद करता है। वह समय पर ऋण चुकाने में रुचि रखता है, अर्थात। न केवल बाद में, बल्कि अनुबंध में निर्धारित वापसी अवधि से पहले भी नहीं।

बैंक को भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि दो परिस्थितियों को ध्यान में रखते हुए निर्धारित की जाती है: ऋण की शीघ्र चुकौती का आधार और ब्याज दायित्व की सहायक प्रकृति।

यदि ऋण की जल्दी चुकौती का कारण उधारकर्ता द्वारा समझौते का उल्लंघन था, तो ऋणदाता के अनुरोध पर ब्याज उस दिन तक एकत्र किया जा सकता है जब समझौते की शर्तों के तहत ऋण राशि चुकाई जानी चाहिए। इस मामले में, वास्तविक और मूल रूप से सहमत पुनर्भुगतान तिथियों के बीच की अवधि के लिए ऋणदाता के हिस्से में ब्याज उल्लंघन के लिए मंजूरी के रूप में डिफ़ॉल्ट उधारकर्ता पर बोझ डालता है।

यदि ऋण की शीघ्र चुकौती उधारकर्ता की पहल पर की जाती है और अनुबंध के तहत उसके दायित्वों के उल्लंघन से जुड़ी नहीं है, तो यह इस प्रकार है कि यदि लेनदार ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए अपनी सहमति देता है, तो ऐसे में वसीयत की अभिव्यक्ति के साथ-साथ रिटर्न के दिन अर्जित ब्याज प्राप्त करने के लिए उसकी सहमति भी देखनी चाहिए।

समझौते की अवधि और उसके उद्देश्य के आधार पर, ऋणों को आमतौर पर अल्पकालिक (1 वर्ष तक), मध्यम अवधि (1 से 5 वर्ष तक) और दीर्घकालिक (5 वर्ष से अधिक) में विभाजित किया जाता है।

ऋण समझौतों में शर्तों से संबंधित विभिन्न अवधारणाएँ हैं: पूर्ण अवधि - ऋण का उपयोग शुरू करने से लेकर उसके पूर्ण पुनर्भुगतान तक की अवधि; इसे तीन खंडों में विभाजित किया जा सकता है:

1) उपयोग की अवधि - उपयोग की शुरुआत से अनुग्रह अवधि की शुरुआत तक का समय; बैंक ऋण के साथ, उपयोग की शुरुआत कंपनी के खाते में विदेशी मुद्रा निधि जमा करना है;

2) अनुग्रह अवधि उपयोग की अवधि के अंत से शुरू होती है और ऋण चुकौती शुरू होने तक जारी रहती है; इस दौरान केवल ब्याज का भुगतान किया जाता है;

3) चुकौती अवधि - वह अवधि जिसके दौरान ऋण पर मूल ऋण चुकाया जाता है।

समझौते के तहत ऋण प्राप्त करने और चुकाने की शर्तों की गणना इस क्षण से की जा सकती है: समझौते का समापन; ऋणदाता या उधारकर्ता द्वारा धन का हस्तांतरण; उधारकर्ता या ऋणदाता द्वारा धन की प्राप्ति।

किसी भी स्थिति में, ऋण समझौते में ऋण की प्राप्ति और पुनर्भुगतान की तारीखों को स्पष्ट रूप से परिभाषित किया जाना चाहिए।

ऋण प्राप्त करने के क्षण के संबंध में, दो विकल्प संभव हैं: जब उधारकर्ता का खाता लेनदार बैंक में हो या यह खाता किसी अन्य बैंक में हो। यदि उधारकर्ता का खाता उसी बैंक में है जो ऋण प्रदान करता है, या यदि ऋण बैंक के कैश डेस्क से जारी किया जाता है, तो बैंक के संवाददाता खाते से संबंधित राशि डेबिट करने और ग्राहक के खाते में प्रवेश करने के बीच का समय अंतराल ( या कैश डेस्क से जारी करना) आमतौर पर नहीं हो सकता।

ऋण समझौता कानूनी दायित्व

विशेष तैयारी के बिना, आप अपना क्रेडिट इतिहास (सीआई) प्राप्त करते समय आसानी से भ्रमित हो सकते हैं। आपको विशेष शब्द और प्रतीक, रंगीन वर्ग और तालिकाएँ दिखाई देंगी। यह तर्कसंगत है, क्योंकि दस्तावेज़ बैंक कर्मचारियों के लिए बनाया गया था। लेकिन सब कुछ उतना मुश्किल नहीं है जितना लगता है। हम इस समस्या से निपटने में आपकी मदद करेंगे.

किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास की सामग्री

किसी भी क्रेडिट रिपोर्ट में तीन भाग होते हैं:

. इसमें उधारकर्ता के बारे में सामान्य जानकारी होती है।
सूचना भाग. सभी ऋण, उन पर भुगतान और गारंटी यहां सूचीबद्ध हैं।
बंद भाग. उधारकर्ता के सीआई के लिए सभी अनुरोध यहां सूचीबद्ध हैं।

आओ हम इसे नज़दीक से देखेंक्रेडिट इतिहास सामग्रीएनबीकेआई रिपोर्ट के उदाहरण का उपयोग करते हुए।

1. शीर्षक भाग

अनुभागों से मिलकर बनता है:

उधार लेने वाला
सारांश।
उधारकर्ता की पहचान.

उधार लेने वाला

आपके पासपोर्ट विवरण यहां सूचीबद्ध हैं। आपको इस अनुभाग को ध्यान से जांचना होगा। किसी बैंक से ऋण के लिए आवेदन करते समय आपके अंतिम नाम या जन्मतिथि में कोई त्रुटि समस्या पैदा कर सकती है। यदि आपको कोई त्रुटि मिलती है, तो तुरंत डेटा की दोबारा जांच करने की आवश्यकता के साथ बीकेआई को एक अनुरोध सबमिट करें। एक माह के अंदर बदलाव कर दिया जायेगा.

सारांश

यहाँ निम्नलिखित हैं:

हिसाब किताब।

ये सभी आपके ऋण हैं: खुले, बंद, अतिदेय। "नकारात्मक" वे ऋण हैं जिनके भुगतान में आपने देरी की है। स्क्रीनशॉट से उधार लेने वाले पर तीन ऋण थे। एक तो उसने बिना देर किए चुका दिया, लेकिन बाकी दो के साथ दिक्कतें थीं। लेकिन तीनों बंद हैं.

कृपया इस जानकारी को ध्यान से जांचें. कभी-कभी बैंक बीकेआई को देर से सूचना भेजते हैं: आपने ऋण चुका दिया है, लेकिन यह अभी भी खुले के रूप में सूचीबद्ध है। यह आपके नए ऋण के लिए आवेदन करने से इनकार करने का कारण हो सकता है। जब किसी ग्राहक पर एक ही समय में कई ऋण हों तो बैंकों को यह पसंद नहीं आता। यदि आपको कोई त्रुटि मिलती है, तो बीकेआई को एक बयान लिखें।

ठेके।

शीर्ष संख्या, क्रेडिट सीमा, 2005 के बाद से आपके सभी ऋणों का योग है। बीकेआई इस समय से उधारकर्ताओं के बारे में डेटा एकत्र कर रहा है। क्रेडिट सीमा की आवश्यकता केवल आंकड़ों के लिए होती है। मासिक भुगतान आपके ऋण भुगतान की राशि है। यदि आपने पहले ही सभी ऋणों का भुगतान कर दिया है, तो यह शून्य है। यदि नहीं, तो बैंक इस राशि को ध्यान में रखेगा। आपकी भुगतान करने की क्षमता की गणना करते समय, वह इसे आपकी आय से घटा देगा।

इस डेटा की भी जांच होनी चाहिए. यदि आपका बंद ऋण अभी भी खुले के रूप में सूचीबद्ध है, तो ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर उस पर भुगतान दिखाएगा। परिणामस्वरूप, बैंक आपकी वास्तविक आय का गलत अनुमान लगाएगा। वह उसमें से उस ऋण का भुगतान काट लेगा जो आपने बहुत समय पहले चुकाया था।

संतुलन।

"वर्तमान" कॉलम आपके सभी ऋण भुगतानों का योग है। "अतिदेय" सभी अतिदेय भुगतान हैं, और "ऋण" वह राशि है जिसे समस्या ऋण का भुगतान करने के लिए बैंक को भुगतान करने की आवश्यकता होती है। उदाहरण से उधारकर्ता अच्छा कर रहा है: अंतिम दो कॉलम में 0 है। वह एक बड़े ऋण पर भी भरोसा कर सकता है - उदाहरण के लिए, एक बंधक।

खुला।

पहली तारीख आपके अंतिम ऋण का शुरुआती दिन है। दूसरा वह दिन है जब आपने बैंक से अपना पहला ऋण लिया था।

अनुरोध.

यह इस बारे में जानकारी है कि बैंक कितनी बार आपके सीआई में रुचि रखते थे। यदि पिछले कुछ महीनों में 3-4 बार इसका अनुरोध किया गया है, तो सब कुछ ठीक है। लेकिन अगर ऐसा बार-बार होगा तो दिक्कतें पैदा होंगी. 10-15 बैंक आपके सीआई में रुचि रखते थे? इसका मतलब है कि आपने विभिन्न वित्तीय संस्थानों से ऋण प्राप्त करने का प्रयास किया, लेकिन ऐसा करने में असमर्थ रहे। क्यों?

उदाहरण में, इवानोव के सीआई का 8 बार अनुरोध किया गया था। इसके अलावा, उनके पास 3 क्रेडिट हैं। बिल्कुल सामान्य अनुपात. पिछले 24 महीनों में 6 अनुरोधों से तस्वीर ख़राब हो गई है। ऐसा संभवतः उसके ख़राब कर्ज़ के कारण हुआ है। इवानोव ने ऋण के लिए आवेदन किया, बैंक ने उसका सीआई मांगा - और इनकार कर दिया।

2. सूचना भाग

जाँच करना

यह आपके लोन के बारे में पूरी जानकारी है. प्रकार: ऋण उपभोक्ता, बंधक, अत्यावश्यक, कार खरीदने आदि के लिए हो सकता है। संबंध: आप ऋण ले सकते हैं या गारंटर, ट्रस्टी या सह-उधारकर्ता बन सकते हैं। हमारे उदाहरण में, इवानोव ने ओजेएससी इवानोवो से व्यक्तिगत रूप से ऋण लिया।

समझौता

अनुबंध से संबंधित सभी जानकारी यहां सूचीबद्ध है। भुगतान कब शुरू हुआ, कब समाप्त हुआ, पुनर्भुगतान अनुसूची, ब्याज दर और प्रारंभिक ऋण राशि क्या थी।

राज्य।

यह अनुभाग बताता है कि ऋण किस स्थिति में है। "खुला" - आप अभी भी भुगतान कर रहे हैं, बंद - आप पहले ही भुगतान कर चुके हैं। "अतिदेय" - आपको भुगतान में देरी हो रही है। "डिफॉल्ट में लाया गया" - बैंक को भरोसा है कि आप ऋण नहीं चुकाएंगे। सबसे ख़राब विकल्प. सीआई में ऐसी प्रविष्टि से आपको ऋण नहीं मिलेगा। "किसी अन्य संगठन को हस्तांतरित" - आपका ऋण संग्राहकों को दिया गया था या बैंक ने अपना लाइसेंस खो दिया था।

अनुभाग को ध्यानपूर्वक जांचें. यदि बैंक ने समय पर बीकेआई को जानकारी प्रस्तुत नहीं की तो यह जानकारी पुरानी भी हो सकती है।

संतुलन

सीआई के पहले भाग में "बैलेंस" के समान। लेकिन यहां प्रत्येक ऋण के विवरण के साथ जानकारी विस्तृत है।

देर से भुगतान

आपको भुगतान में कितनी बार और कितने दिनों की देरी हुई, इसकी जानकारी। इवानोव ने नियमित रूप से भुगतान किया - उन पर कोई बकाया नहीं था।

भुगतान की समयबद्धता

रंगीन वर्ग महीनों का प्रतिनिधित्व करते हैं। इन्हें शब्द के प्रारंभिक अक्षरों द्वारा निर्दिष्ट किया जाता है। एफ - फरवरी, एम - मार्च, ए - अप्रैल और इसी तरह। अंक जनवरी हैं, वर्ष की शुरुआत। इस मामले में, वर्ष 13 - 2013 है।महत्वपूर्ण: आपको पंक्ति को दाएं से बाएं, उल्टे क्रम में पढ़ना होगा। पहला वर्ग ऋण भुगतान की शुरुआत है। अंतिम स्थिति वर्तमान स्थिति है।

वर्ग का रंग ऋण चुकौती भुगतान की समयबद्धता को इंगित करता है।

हमारे उदाहरण में, इवानोव ने सितंबर 2012 में भुगतान करना शुरू किया। इसलिए, वर्ग सफेद है और इसमें 0 है। इसका मतलब है कि भुगतान का आकलन नहीं किया जा सकता है। अक्टूबर, नवंबर और दिसंबर में उन्होंने बिना देर किए भुगतान किया - चौराहे हरे हैं। जनवरी 2013 तक, बीकेआई के पास कोई डेटा नहीं है। और फरवरी में, समय पर भुगतान फिर से शुरू हुआ।

आपके सीआई में जितना अधिक हरा होगा, उतना बेहतर होगा।

लेनदार की जानकारी

उस बैंक के बारे में जानकारी जिसने आपको ऋण जारी किया था।

अन्य सामाग्री

उपरोक्त जानकारी के अतिरिक्त,उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास की सामग्रीबीकेआई में संपार्श्विक और बैंक गारंटी के बारे में जानकारी शामिल हो सकती है। फिर सीआई में यह जानकारी होगी कि आपका ऋण किस संपत्ति पर सुरक्षित है और उसका मूल्य क्या है। साथ ही गारंटर बैंक का नाम और विवरण - यानी, आपके ऋण के लिए गारंटर के रूप में कार्य करने वाला वित्तीय संगठन। यदि आप इसका भुगतान नहीं कर सकते, तो बैंक करेगा।

3. बंद भाग - अनुरोध

इस अनुभाग से आप उन सभी संगठनों के बारे में जानेंगे जो आपके क्रेडिट इतिहास में रुचि रखते थे। यह वास्तव में बंद है - सीआई के मालिक के अलावा कोई भी इस जानकारी को नहीं देख सकता है। लेकिन सारांश अनुरोधों की कुल संख्या दिखाता है। यह जानकारी भी बैंकों के लिए निष्कर्ष निकालने के लिए पर्याप्त है।

आपके सीआई में रुचि रखने वाली कंपनियों की सूची में कोई भी अपरिचित नाम नहीं होना चाहिए। यदि आपको कोई ऐसा अनुरोध मिलता है जिसके बारे में आप नहीं जानते हैं, तो बैंक ऑफ रूस की वेबसाइट पर जाएं और वहां बीकेआई के लिए एक अनुरोध छोड़ दें। आपके क्रेडिट इतिहास तक केवल आपकी अनुमति से ही पहुंचा जा सकता है। यदि आपने ऐसे किसी समझौते पर हस्ताक्षर नहीं किया है, तो बीकेआई ने कानून का उल्लंघन किया है।

कानून के अनुसार, प्रत्येक बैंक को उधारकर्ता के कार्यों के बारे में क्रेडिट हिस्ट्री ब्यूरो (बीकेआई) को जानकारी प्रदान करना आवश्यक है, जबकि क्रेडिट संगठन अपनी पसंद में सीमित नहीं हैं और विभिन्न ब्यूरो के साथ सहयोग कर सकते हैं। बैंकों द्वारा बीकेआई को प्रेषित सूचना की सूची कला द्वारा विनियमित है। 4 "क्रेडिट इतिहास की सामग्री" संघीय कानून संख्या 218-एफजेड। तो, इस लेख के बिंदुओं के अनुसार, किसी भी क्रेडिट इतिहास (सीआई) में 3 भाग होते हैं:

1. शीर्षक भाग. इसमें उधारकर्ता के बारे में पहचान डेटा शामिल है - पूरा नाम, तिथि और जन्म स्थान, पासपोर्ट डेटा, कर पहचान संख्या, पेंशन फंड बीमा संख्या।

2. मुख्य भाग. यह भाग उधारकर्ता के सभी दायित्वों को दर्शाता है, अर्थात्, प्रत्येक क्रेडिट इतिहास प्रविष्टि में शामिल हैं:

समझौते की शर्तों के अनुसार जारी किए गए ऋण की राशि और अवधि;
ऋण समझौते में सभी परिवर्धन और परिवर्तनों के बारे में जानकारी;
पूर्ण या आंशिक रूप से ऋण की वास्तविक चुकौती की तिथि और राशि;
उधारकर्ता द्वारा अपने दायित्वों को पूरा करने में विफलता की स्थिति में संपार्श्विक का उपयोग करके ऋण चुकौती पर डेटा;
अदालत द्वारा उधारकर्ता के मामले पर विचार के तथ्य और अदालत के निर्णयों के ऑपरेटिव भागों की सामग्री जो लागू हो गए हैं:
ऋण चुकौती प्रक्रिया के संबंध में कोई अतिरिक्त जानकारी।

दायित्वों की घटना और पुनर्भुगतान के इतिहास के अलावा, मुख्य भाग पंजीकरण की जगह और उधारकर्ता के वास्तविक निवास स्थान और एक व्यक्तिगत उद्यमी (यदि कोई हो) के रूप में राज्य पंजीकरण के बारे में जानकारी भी इंगित करता है।

3. अतिरिक्त (बंद) भाग में शामिल हैं:

कानूनी इकाई का नाम - क्रेडिट इतिहास का स्रोत (बैंक जिससे उधारकर्ता को ऋण प्राप्त हुआ), इसकी एकीकृत राज्य पंजीकरण संख्या, ओकेपीओ कोड;
कानूनी इकाई का नाम या व्यक्तिगत उद्यमी का पूरा नाम - क्रेडिट इतिहास उपयोगकर्ता (बैंक और आपके क्रेडिट इतिहास का अनुरोध करने वाली अन्य संस्थाएं), व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए उनका एकल राज्य पंजीकरण नंबर, आईएनएन, ओकेपीओ कोड - पासपोर्ट डेटा;
अनुरोध प्रस्तुत करने की तिथि.

आपको यह समझना चाहिए कि कानून द्वारा स्थापित आवश्यकताएं केवल क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी को प्रेषित जानकारी की सामान्य संरचना निर्धारित करती हैं, और क्रेडिट रिपोर्ट की विस्तृत संरचना प्रत्येक ब्यूरो द्वारा स्वतंत्र रूप से विकसित की जाती है। हालाँकि, क्रेडिट इतिहास की सामग्री से यह स्पष्ट है कि सभी सबसे महत्वपूर्ण जानकारी इसके मुख्य भाग में परिलक्षित होती है। यह वहां है कि उधारकर्ता के मौजूदा और चुकाए गए ऋण, भुगतान कार्यक्रम और उनसे विचलन (देर से भुगतान) पर डेटा दर्ज किया जाता है। अतिरिक्त भाग उधारकर्ता के बारे में जानकारी के अनुरोधों के इतिहास को संग्रहीत करता है, अर्थात। सीआई के मुख्य भाग के डेटा में किसकी रुचि थी और कब।

कृपया ध्यान दें कि संघीय कानून संख्या 218-एफजेड के अनुच्छेद 6 "क्रेडिट रिपोर्ट का प्रावधान" के खंड 13 के अनुसार, बैंकों को क्रेडिट इतिहास का एक अतिरिक्त (बंद) हिस्सा प्रदान नहीं किया जाता है। केवल उधारकर्ता, अदालत के प्रतिनिधि और अभियोजक के कार्यालय ही इसे प्राप्त कर सकते हैं।

एक ऋण समझौते के तहत, एक बैंक या अन्य क्रेडिट संगठन (ऋणदाता) समझौते द्वारा निर्धारित राशि और शर्तों पर उधारकर्ता को धन (ऋण) प्रदान करने का वचन देता है, और उधारकर्ता प्राप्त धन की राशि वापस करने और ब्याज का भुगतान करने का वचन देता है। इस पर।

ऋण समझौता सहमतिपूर्ण, मुआवजायुक्त और द्विपक्षीय रूप से बाध्यकारी है।

इसके तहत अधिकार और दायित्व उस क्षण से उत्पन्न होते हैं जब पक्ष अनुबंध की सभी आवश्यक शर्तों पर समझौते पर पहुंचते हैं।

इस समझौते का विषय केवल नकद और गैर-नकद दोनों रूपों में धन हो सकता है।

1) ऋणदाता समझौते द्वारा निर्धारित राशि और शर्तों पर उधारकर्ता को धन (ऋण) प्रदान करने के लिए बाध्य है। बैंक धन प्रदान करता है:

- बैंक खाता समझौते (कानूनी संस्थाओं के लिए) के आधार पर खोले गए उधारकर्ता ग्राहक के चालू या संवाददाता खाते (उप-खाते) में धनराशि जमा करके गैर-नकद तरीके से;

- गैर-नकद तरीके से उधारकर्ता ग्राहक के बैंक खाते में धनराशि जमा करके, जिसे बैंक द्वारा व्यक्तियों से बैंक में या बैंक के कैश डेस्क के माध्यम से नकद में आकर्षित जमा की मात्रा को रिकॉर्ड करने के लिए एक खाते के रूप में समझा जाता है - के लिए व्यक्तियों. कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को विदेशी मुद्रा में धन का प्रावधान अधिकृत बैंकों द्वारा गैर-नकद तरीके से किया जाता है;

2) क्रेडिट संस्थान को समझौते के तहत उधारकर्ता को आगे ऋण देने से इनकार करने का अधिकार है यदि उधारकर्ता ऋण समझौते में प्रदान किए गए ऋण के इच्छित उपयोग के दायित्व का उल्लंघन करता है;

3) बैंक को ग्राहक से क्रेडिट पर रखे गए धन की समय पर वापसी की मांग करने का अधिकार है;

4) क्रेडिट संस्थान को ग्राहक द्वारा क्रेडिट पर हस्तांतरित धनराशि को समय पर और पूरी तरह से वापस करने के दायित्व को पूरा करने में विफलता की स्थिति में ऋण समझौते में प्रदान की गई सुरक्षा को बेचने का अधिकार है;

5) एक क्रेडिट संस्थान ग्राहक के खातों (व्यक्तिगत खातों सहित) के बारे में बैंकिंग गोपनीयता बनाए रखने के लिए बाध्य है।

ऋण समझौते के तहत उधारकर्ता की मुख्य शक्तियाँ हैं:

- ऋण समझौते में पार्टियों द्वारा सहमत शर्तों पर ऋण स्वीकार करने का अधिकार;

- ऋण समझौते में निर्दिष्ट राशि और शर्तों में धन के प्रावधान की मांग करने का ग्राहक का अधिकार;

- समझौते द्वारा स्थापित समय सीमा से पहले ऋणदाता को सूचित करके पूर्ण या आंशिक रूप से ऋण प्राप्त करने से इनकार करने का अधिकार;

- ऋण राशि और उस पर ब्याज चुकाने के दायित्वों के लिए सुरक्षा प्रदान करने का दायित्व;

- प्रदान किए गए ऋण की राशि को तुरंत चुकाने और उस पर ब्याज का भुगतान करने का दायित्व;

- ऋण की लक्षित प्रकृति (यदि ऋण लक्षित है) का अनुपालन करने के लिए ग्राहक का दायित्व;

- बैंक द्वारा क्रेडिट पर उपलब्ध कराए गए धन के उपयोग के लिए ब्याज का भुगतान करने का दायित्व।

- प्रदान किए गए ऋण की लक्षित प्रकृति और प्रदान की गई संपार्श्विक पर बैंकिंग नियंत्रण से बचने का दायित्व नहीं।