Što dalje ako je sud donio odluku o naplati duga po kreditu? Je li moguć dogovor s bankom nakon sudske odluke? Kako otplatiti dug ako već imate sudsku odluku Što ako nemate čime platiti kredit

Sirčin Sergej Jurijevič(24.04.2017. u 19:51:10)

Svaki zajmoprimac treba znati da ako nema novca za plaćanje kredita, ni pod kojim uvjetima se ne zadužuje kako bi platio postojeći dug. Ovo je jednostavno kolosalna greška! Nemoj to nikad učiniti. Ako nemate od čega platiti, pokušajte taj problem riješiti zajedno s bankom – pismeno obavijestite o nemogućnosti ispunjenja svojih obveza i zatražite ili refinanciranje kredita ili kreditni odmor. Samo mali dio banaka nudi kreditne kartice, ali pokušati nije mučenje, samo u slučaju da vam se posreći! Što učiniti ako nemate čime platiti na kreditnoj kartici - tražimo načine Ako se ne možete dogovoriti s bankom, možete pokušati posuditi novac od rodbine ili podići beskamatni kredit na poslu; ovo se vrlo uspješno prakticira u mnogim tvrtkama. Novac se mora pronaći kako bi se kartica u potpunosti zatvorila i odbila daljnje korištenje. Shvatite da će, ako ostavite karticu, sve početi ispočetka i problem nikada neće biti riješen. Kamate na karticu su znatno veće od kamata na kartici, stoga što se prije riješite kartice, to bolje. Ali nije uvijek sve tako jednostavno kao što se čini. Nisu svi rođaci spremni posuditi veliki iznos na duže vrijeme, a ne izdaju sva poduzeća zajmove svojim zaposlenicima. Stoga, ako ne možete pronaći novac, nemojte očajavati. Morat ćete biti strpljivi i čekati. Ako nemate čime otplatiti kredit po kreditnoj kartici, što će se dogoditi?U tom slučaju dužnik se suočava s nekoliko opcija za ishod slučaja. Ili će banka ići na sud; ili će otpisati dug po isteku ako je nemoguće stupiti u kontakt s dužnikom; ili će, što je najvjerojatnije, prenijeti pravo potraživanja na kolekcionare. Mnogi se krediti dužnicima šalju poštom, bez prethodnog pristanka, što samo po sebi nije posve legalno, pa banke zbog takvih dugova radije ne idu na sud, već dugove prebacuju na utjerivače. Imajte na umu da imate puno pravo ne kontaktirati utjerivača. Ako u roku od tri godine nemate komunikaciju sa zaposlenicima banke ili kolektorima, a banka za to vrijeme ne ode na sud, tada će nakon tri godine dug jednostavno biti otpisan. Pa, ako banka ipak ode na sud, što je malo vjerojatno, onda to neće biti važno - na sudu možete tražiti obročnu otplatu i platiti dug u minimalnim iznosima. Najvažnija stvar koju trebate ispuniti jest da ako ne možete platiti kredit po kreditnoj kartici, ne biste trebali paničariti i raditi nepromišljene stvari. Pročitajte savjete na web stranici SSDolg.ru, pridružite se razgovoru na forumu, postavite pitanja kreditnom odvjetniku. Vjerujte, nije sve tako loše kako vas u to pokušavaju uvjeriti djelatnici banke.

Ponekad, zbog različitih okolnosti, jednostavno nije moguće pronaći novac na vrijeme za sljedeću mjesečnu otplatu kredita. Praviti se da se ništa nije dogodilo i skrivati ​​se od banke apsolutno nije opcija. Bolje je pokušati pregovarati s bankom o restrukturiranju kredita. To može uključivati ​​promjenu valute zajma (relevantno za zajmoprimce u stranoj valuti s obzirom na trenutačni pad tečaja rublje) ili produljenje roka zajma uz smanjenje mjesečne rate.

Kada kontaktirati banku?
Što brže, to bolje. Ne gubite vrijeme, preporučljivo je podnijeti zahtjev za restrukturiranje kredita 2-3 tjedna prije sljedeće mjesečne rate, imat ćete vremena razmotriti novu shemu otplate kredita koju banka predlaže i upoznati se s ugovorom. Ne biste trebali odgađati posjet banci do posljednjih nekoliko dana - menadžeri možda jednostavno neće imati vremena razmotriti vašu prijavu i automatski će naplatiti kaznu i kaznu.

Gdje početi?
Inicijativa bi trebala doći od zajmoprimca - vi sami trebate kontaktirati upravitelja banke (po mogućnosti osobnog upravitelja ako banka pruža takvu uslugu), pozivni centar ili voditelja podružnice i reći o svojoj situaciji. Banke izučene iz posljednje velike krize iz 2008. pa pristaju ublažiti uvjete ugovora o kreditu kako bi od zajmoprimca dobile barem nešto novca. Uostalom, potrebna su sredstva za isplatu štediša.
Svaka banka ima svoj pristup pitanju restrukturiranja. Obično zajmoprimac piše zahtjev, pregledava se nekoliko dana, nakon čega se klijenta poziva da potpiše novi ugovor ili njegov dodatak. Ne postoji standardno pravilo ili zakon za restrukturiranje duga koji bi se odnosio na sve banke. Stoga dužnik može davati prijedloge o duljini produljenja duga, kao io iznosu obvezne mjesečne rate.

Ako već kasnite s otplatom kredita
Nemojte žuriti s plaćanjem kazni i kazni; obratite se upravitelju i objasnite svoju situaciju. Moguće je da će banka otpisati dio (a ponekad i sve kazne) i pristati na restrukturiranje vašeg kredita. Preporučljivo je dokumentirati razloge svojih financijskih poteškoća (pokažite kopiju svoje radne knjižice s zapisom o otkazu, čekove za liječenje, procjene za nepredviđene popravke itd.).
Ponekad banke pristaju otpisati kazne i dodatno obračunate kamate na problematične kredite koji kasne više od šest mjeseci. Financijska institucija otpisuje sve kazne i ide u restrukturiranje duga, jer bolje je motivirati osobu da otplati svoj problematični kredit, doduše po novim uvjetima, nego godinama ići po sudu i prisilno naplaćivati, a zatim prodavati svoju imovinu.

Na što treba obratiti pozornost?
Od vas će se tražiti da potpišete novu verziju ugovora o kreditu (ili njegove izmjene). Pažljivo pročitajte tekst – posebno obratite pozornost na raspored plaćanja. Iznos bi trebao biti izvediv za vaš proračun - ne više od 30-40% ukupnog prihoda vaše obitelji. Ako vam je iznos uplate značajan, bolje je odmah zatražiti smanjenje i produljenje kredita; to je bolje nego nakon nekoliko mjeseci ponovno doći u banku i tražiti restrukturiranje drugog kredita.

Prilikom restrukturiranja hipotekarnog kredita ne štedite novac za sastavljanje novog ugovora o osiguranju (ugovor o hipoteci) kod javnog bilježnika. To će vas osigurati od činjenice da će vas banka u budućnosti moći izbaciti iz vašeg doma prema uvjetima starog ugovora (to se rijetko događa, ali bolje je ne riskirati značajne materijalne vrijednosti). Financijska pozicija banke može se pogoršati, a upravitelji će moći koristiti prethodnu hipoteku kao pravno moćno sredstvo pritiska na vas kao dužnika.

Moguće poteškoće
Sasvim je moguće da će banka svoje povjerenje u vašu buduću solventnost htjeti učvrstiti dodatnim paketom potvrda, kolaterala ili jamca. Preporuka je da se prema ovim zahtjevima odnosite s razumijevanjem jer vam banka izlazi u susret i traži recipročne korake s vaše strane.

Zbog jednostavne dostupnosti kredita u našoj zemlji i gotovo globalnog nedostatka informacija zajmoprimca o punoj cijeni kredita, mnogi od nas nalaze se u dužničkom ropstvu banaka.
Mnogo je razloga za nemogućnost otplate kredita, ali pitanje je uvijek isto. Što uraditi? Kako izaći iz ove situacije uz minimalne financijske i moralne gubitke.
Svaki dužnik banke koji se nađe u sličnoj situaciji mora znati nekoliko jednostavnih pravila i djelovati prema jasnim algoritmima. O tome ćemo razgovarati.

Algoritam br. 1. Za one koji ne žele pokvariti svoj odnos s bankom.

Pravilo #1. Nemojte se skrivati ​​od vjerovnika. Ionako će te pronaći, maltretirati pozivima i ići na sud. Bolje je pokušati pregovarati.
Pravilo br. 2. Ne čekajte na primjenu kazni. Obratite se banci i objasnite razloge kašnjenja, recite nam o trenutnoj situaciji. U pravilu, banke same nude mogućnosti mogućih rješenja problema.

Pravilo br. 3. Odgovorite na sve pozive banke i obavijestite ih da ne odbijate plaćanje kredita, ali zbog teške životne situacije tražite preispitivanje uvjeta ugovora o kreditu.

Pravilo br. 4. Slogan svake banke je: “Vjerujte ljudima na riječ, ovjerenu potpisom i pečatom.” Opskrbite se dokumentima koji potvrđuju postojanje te vrlo teške životne situacije. Potvrda o bolesti ili, na primjer, potvrda centra za zapošljavanje o dodjeli statusa nezaposlene, sasvim je u redu.

Pravilo br. 5. Obratite se banci sa zahtjevom za restrukturiranjem ili refinanciranjem kredita. Banke su spremne prihvatiti takve ponude jer im je draže da novac dobiju kasnije nego da ga uopće ne dobiju.
Restrukturiranje dolazi u različitim oblicima. To uključuje smanjenje kamatne stope, produljenje roka trajanja ugovora o kreditu (produljenje), te promjenu plana otplate. Prije nego kontaktirate banku, sami odlučite koja je opcija za vas poželjnija.
Ako se pridržavate ovih pravila, vjerojatno nećete steći neprijatelja u banci i zadržati dobru kreditnu povijest.

Algoritam br. 2. Za one koji nemaju što izgubiti.

Korak 2. Pišemo tužbu banci (predsudska nagodba).
U ovom dijelu našeg algoritma radimo isto kao i pravilo br. 5 algoritma br. 1, ali to radimo pismeno i šaljemo (odnosimo) u banku. Budite spremni da će vas banka odbiti. Namjernim neplatišama rijetko se izlazi na pola puta. Nema problema. Trebat će nam ovaj zahtjev, kao i odbijanje banke, ako banka ode na sud. Ti će dokumenti potvrditi da smo se pokušali dogovoriti, čak i tražili, ali nas je “zla” banka odbila.

Korak #3. Ne sjedimo i pasivno čekamo odgovor banke na naše zahtjeve. Pažljivo smo pročitali ugovor o kreditu, tražeći nedosljednosti sa zakonom (provizije, kazne, osiguranje). Jeste li ga pronašli? Pišemo još jednu tužbu, tražimo povrat nezakonito uplaćenih uplata ili ponovni izračun iznosa glavnice duga po ugovoru o kreditu. Naš zadatak je smanjiti iznos glavnice duga što je više moguće prije nego banka ode na sud.

Korak #4. Pogledajmo pravilo br. 4, algoritam br. 1. Izvrši.
Napomena: Ne zaboravite, svi zahtjevi koji se osobno dostavljaju banci pišu se u dva primjerka. Na drugom primjerku banka stavlja vizu koja pokazuje da je dokument prihvaćen na razmatranje.
Ako je banka udaljena, sva pisma šaljemo s obavijesti, deklariranom vrijednošću i poštanskim opisom privitka.
Sve dokumente i račune čuvamo kao zjenicu oka.

Algoritam broj 3. Ako je banka ipak podnijela tužbu.

Pravilo #1. Nismo nervozni. Naš zadatak je dokazati sucu da smo bijeli i čupavi, te da smo kucali na sva vrata banke tražeći pomoć u rješavanju nastale situacije, no banka nam nije htjela izaći u susret.

Pravilo br. 2. Sudu dostavljamo sve dokumente koji potvrđuju našu korespondenciju s bankom i čistoću naših namjera. Donosimo dokumente koji potvrđuju postojanje teške životne situacije.

Pravilo br. 3. Ako vam se od pogleda na sudačku mantiju tresu ruke i ostanete bez riječi, radije angažirajte odvjetnika. Ali budite spremni na značajne troškove za svoje usluge. Bolje pijte valerijanu, pročitajte Građanski zakonik Ruske Federacije, Zakon o zaštiti prava potrošača, Zakon o bankama i bankarskoj djelatnosti i zaštitite se. Štoviše, nitko ne zna za vaše probleme bolje od vas samih.

Pravilo br. 4. U ovoj situaciji sud će vas najvjerojatnije prepoznati kao dužnika i obvezati vas da platite dug banci. Ovo je dobro. Jer sud u pravilu donosi rješenje o naplati iznosa glavnice duga po kreditu, bez naplate kamata i bankovnih kazni. Osim toga, ako na sudu dokažete da vam osim plaće nemate što uzeti, onda ćete plaćati postupno (mjesečno), u jednakim obrocima, bez straha od kamata i kazni.
Želim vam puno sreće u vašim teškim nastojanjima.

Sadržaj

Većina Rusa posudila se od banke barem jednom u životu. Kredit možete podići za kupnju stana ili automobila, stana ili za potrošačke potrebe. Dug se u pravilu ne otplaćuje odmah, već se dijeli na mjesečne rate koje se redovno isplaćuju na određeni datum. Zakašnjelo plaćanje kredita prijeti mnogim posljedicama: prikupljanjem kazni, povećanjem iznosa plaćanja, pa čak i sudskim postupcima.

Što je kašnjenje kredita

Kredit u kašnjenju je dug prema banci po ugovoru o kreditu koji nije plaćen na vrijeme. Od trenutka nastanka duga, banka ima pravo izreći sankcije dužniku - novčane kazne i penale, iznos kazne je naveden u ugovoru. Nisu previsoki, ali se iznos duga može značajno povećati. Ako postoji jednokratna odgoda plaćanja, financijska institucija može biti lojalna tome. Sustavna kašnjenja u plaćanju dovest će klijenta u red upornih neplatiša i uništiti njegovu kreditnu povijest.

Pravna regulativa

Naplata dospjelih dugova regulirana je Građanskim zakonikom Ruske Federacije (stavak 1, poglavlje 4). Odgoda može rezultirati činjenicom da će banka zahtijevati plaćanje novčanog duga prije roka s kamatama (klauzula 2, članak 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije) ako su prekršeni rokovi otplate kredita. Zakon ne precizira je li riječ o jednokratnom ili sustavnom kršenju rokova plaćanja.

Ako je dug velik, financijske institucije će prerogativ naplate povjeriti inkasantima, čije aktivnosti nisu u potpunosti propisane zakonom. Njihovi postupci temelje se na Upravnom i kaznenom zakonu Ruske Federacije, zakonima 152-FZ od 27. lipnja 2006. „O osobnim podacima“, 218-FZ od 30. prosinca 2004. „O kreditnoj povijesti“, 127-FZ od 26. listopada , 2002 “O stečaju” , 149-FZ “O informacijama, informacijskim tehnologijama i zaštiti informacija.”

Penali i penali

Kazne za neplaćanje kredita na vrijeme su kazna koju će banka zahtijevati od dužnika bez greške. Regulatorno opravdanje za novčane kazne i penale (penali) - čl. 330. stavak 1. Građanskog zakonika Ruske Federacije, a njihov učinak propisan je čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Kazna se ne može naplatiti na neplaćeni iznos. Visina kazne ovisi o razdoblju neplaćanja. Za svaki dan kašnjenja naplaćuju se penali od 0,05 do 2% iznosa duga. Kazna se može izreći istovremeno s novčanom kaznom, što značajno povećava iznos otplate glavnog duga.

Kazna je jednokratna sankcija koja se primjenjuje za svako kašnjenje. Postoje 4 vrste kazni:

• postotak iznosa duga koji se obračunava za svaki dan kašnjenja plaćanja;
• fiksna kazna, na primjer – 300 rubalja za svako kašnjenje;
• povećanje u određenom prirastu (300, 500, 700 rubalja za svako zakašnjelo plaćanje);
• kazne se izračunavaju kao postotak iznosa neplaćenog duga;

Dospjeli dug po kreditu - sankcije banaka

Financijske institucije vrlo oštro reagiraju na kašnjenja u otplati kredita i pokušavaju nametnuti najveće moguće iznose kazne:

• Sberbank izriče kaznu od 0,5% iznosa duga za svaki dan neplaćanja;
• Promsvyazbank – iznos kazne je 0,06% dnevno od iznosa nepodmirenog duga;
• Alfa banka: za potrošačke kredite - novčane kazne do 2% dnevno, za kreditne obveze osigurane nekretninama - 1%;
• UniCreditBank – 0,5% ukupnog duga;
• VTB 24 – 0,6% svaki dan neplaćanja kredita;
• HomeCredit – kazna se naplaćuje 10. dana kašnjenja i iznosi 1% po danu.

Što učiniti ako vaš kredit kasni

Ako shvatite da iz određenih razloga, na primjer, zbog bolesti, ne možete na vrijeme otplatiti kredit, prvo što trebate učiniti je kontaktirati banku. Financijske institucije zainteresirane su za otplatu duga i mogu pristati na kompromis ako zajmoprimac iznese dovoljno razloga za nemogućnost plaćanja zajma. Banka može odgoditi datume plaćanja, smanjiti iznos plaćanja ili ukinuti obračunate kazne. To se također odnosi i na hipotekarne kredite.

Za 3-5 dana

Kada dođe do kašnjenja, bolje je kontaktirati zaposlenika banke i zatražiti pomicanje rokova plaćanja. Ako zajam kasni nekoliko dana, to možda neće utjecati na vašu kreditnu povijest. Ako se to događa stalno, banka nudi plaćanje kazne ili fiksne kazne. Osim toga, pojavljuje se napomena da je zajmoprimac nepouzdan; to će negativno utjecati na njegov ugled u financijskoj instituciji.

Kredit kasni mjesec dana

Ako dođe do kašnjenja od mjesec dana ili više, banke aktivno rade s neplatišama - pokušavaju kontaktirati i podsjetiti na neplaćanje. Ne biste ih trebali izbjegavati, to će dodatno pogoršati situaciju. Ako znate kada će vam okolnosti dopustiti da zatvorite dug, bolje je o tome obavijestiti zaposlenike banke. Moguće je da kazne ili novčane kazne neće biti procijenjene za manja kašnjenja (do mjesec dana).

Kašnjenje u banci više od 3 mjeseca

U slučaju kašnjenja s otplatom kredita više od tri mjeseca, slučaj dužnika prosljeđuje se odjelu sigurnosti koji postupa strože. Morate započeti komunikaciju s bankom, inicijativa će pozitivno utjecati na vašu suradnju. Prikupljaju se dokumenti koji potvrđuju nemogućnost plaćanja duga.

Kreditnom odjelu podnosi se zahtjev sa zahtjevom za izbjegavanjem kazni, refinanciranjem i prolongiranjem duga ili dogovorom o rokovima otplate duga. Zaposlenici mogu pokazati lojalnost, posebno prema onima koji ranije nisu kršili svoje obveze.

Refinanciranje kredita - za i protiv

Refinanciranje duga je davanje gotovinskog zajma pod povlaštenim uvjetima za otplatu glavnice duga za koji je dugo kasnio zajam, ako za to postoje opravdani razlozi. Banka može popustiti, jer joj je stečaj dužnika neisplativ, preporučljivo je dug otplaćivati ​​barem dugoročno. Zajmoprimac ima dobre šanse ako nema dospjelih obveza po prethodnim zajmovima.

Prednosti uključuju tehničko smanjenje kamata, što dovodi do smanjenja redovnih plaćanja i mogućnost odabira kreditne institucije s najpovoljnijim stopama refinanciranja. Ali postoje i nedostaci:

• potreba za ponovnim prikupljanjem paketa dokumenata;
• vjerojatno davanje dodatnih financijskih jamstava banci;
• Proceduri podliježu krediti uzeti prije najviše 12 mjeseci.

Restrukturiranje dospjelog kredita

Postupak restrukturiranja duga provodi se samo u banci u kojoj je kredit izdan. Ako zajmoprimac ima valjane razloge, financijska institucija može pružiti pomoć s kreditom s velikim kašnjenjem kao opciju:

• produljenje ugovora, što dovodi do smanjenja mjesečnih plaćanja;
• promjene valute duga;
• kreditni praznici – oslobađanje od kamata ili prekid u planu otplate;
• ukidanje kazni;
• smanjenje kamatne stope.

Što učiniti ako banka ne popusti

Ako pregovori s kreditnim upraviteljem ne urode plodom, a banka zahtijeva prijevremenu otplatu cjelokupnog iznosa, morate se pisanim putem obratiti upravi banke. Zahtjevu je potrebno priložiti pismene dokaze o problemima koji sprječavaju plaćanje duga (primjerice, liječničke potvrde). Banka može ponovno razmotriti zahtjev za odgodom plaćanja. U suprotnom, banka i dužnik će se suočiti sa pravnim postupkom.

Odlazak na sud

Banka ima pravo obratiti se sudu sa zahtjevom za prijevremenu naplatu duga od zajmoprimca cjelokupnog iznosa prema ugovoru o kreditu ako kredit kasni dulje od tri mjeseca. To se događa kada su svi drugi načini dogovora iscrpljeni, a ni akcije sakupljača nisu imale rezultata.

Ako je ugovor o zajmu ispravno sastavljen, sud nalaže zajmoprimcu da prisilno vrati dug i prenosi slučaj ovrhovoditeljima. Ako su u ugovoru utvrđene povrede od strane banke, sud može inzistirati na prijevremenom raskidu ugovora.

Proglasiti bankrot

Prema Zakonu o stečaju pojedinaca br. 127-FZ od 29. lipnja 2015., stečajni postupak za pojedinca je pojednostavljen, a minimalni iznos duga bio je 700.000 rubalja. Kreditnim institucijama to nije od velike koristi, ali za one koji više ne mogu otplaćivati ​​dug banci, otvaranje stečajnog postupka značajna je pomoć za kredit s velikim dospjelim iznosom. Stečajni postupak traje šest i više mjeseci, a banka će se usprotiviti odluci o proglašenju stečaja nad dužnikom.

Otplata dospjelog kredita

Kada imate dospjele kredite, trebali biste pokušati pregovarati s bankom kako biste smanjili teret duga. Ako se ne postigne konsenzus, banka će se obratiti sudu kako bi prisilila na prijevremenu otplatu duga. Ako zajmoprimac ima priliku, može otplatiti dug prije roka, za što mora poslati odgovarajući zahtjev banci i položiti iznos novca potreban za zatvaranje kredita na bankovni račun.

U suprotnom će se održati suđenje, dužnik će biti dužan prisilno vratiti novac banci. Na sudu se iznos duga može smanjiti ako dužnik dokaže svoju insolventnost. Nepodmireni dug prenosi se na ovrhovoditelje, koji postupaju prema sljedećim koracima:

• poslati dekret dužnikovom poslu za naplatu polovice plaće za otplatu duga;
• zamrznuti račune dužnika;
• zaplijeniti imovinu koja mu pripada (kada je skinuta hipoteka).

Video

Ako se kredit ne otplaćuje na vrijeme, ili se sljedeća uplata ne izvrši na vrijeme, banka to kašnjenje automatski bilježi u kreditnoj povijesti. U slučaju kašnjenja koje za jedan do tri mjeseca premašuje mjesečni rok plaćanja određen ugovorom, banka ima pravo zahtijevati hitnu otplatu cjelokupnog preostalog iznosa duga, au slučaju odbijanja podnijeti tužbu sudu.

Kako posljedice kašnjenja u otplati duga ne bi prerasle u ozbiljne probleme, klijent mora obavijestiti svoju banku o trenutnoj situaciji, a to mora učiniti i prije nego što nastupi kašnjenje. To se posebno odnosi na zajmoprimca koji je podigao osigurani kredit, jer ako sud odluči vratiti novac u korist kreditne institucije, zajmoprimac može izgubiti kolateral i sva prethodna plaćanja.

Glavni zadatak zajmoprimca je braniti svoje interese i uvjeriti financijsku instituciju da je iz objektivnih razloga nemoguće vratiti zajam na vrijeme. Za pravnu osobu to može biti sezonski pad količine prodaje, nepovoljni vremenski čimbenici, razumno kašnjenje u primicima gotovine od dužnika, a za fizičku osobu objektivni razlog je teška bolest ili gubitak posla. U svakom slučaju, prilikom objašnjavanja razloga kašnjenja dužnik mora kreditnog službenika uvjeriti da će problem uskoro biti riješen i kredit vraćen.

U najjednostavnijim slučajevima (potrošački ili ekspresni kredit u trgovini) banka može ponuditi restrukturiranje duga - produljenje roka otplate kredita. Tradicionalno se nudi odgoda otplate na razdoblje ne duže od četiri mjeseca, pri čemu će dužnik plaćati samo kamate na kredit, a glavninu otplate može izvršiti kada nađe posao ili poboljša svoje zdravlje.

Ista shema restrukturiranja duga može se primijeniti ako je kredit uzet u gotovini ili za hitne potrebe. Banke su u pravilu spremne na kompromis ako je dužnik uredno otplaćivao kredit u prethodnom razdoblju prije nego što je došlo do problema s plaćanjem. Ali u svakom slučaju, klijent mora pokazati spremnost platiti financijskoj instituciji prvom prilikom.

Kada razgovarate o mogućnostima restrukturiranja duga, važno je da se dužnik složi da banka ne primjenjuje kazne, što može značajno povećati mjesečnu otplatu kredita. Štoviše, dužnicima često nije potrebno globalno restrukturiranje, već samo kratka (nekoliko dana) odgoda plaćanja bez nametanja kazni. Često kreditne institucije u početku u ugovoru predviđaju klauzulu prema kojoj se u slučaju prvog kašnjenja neće naplatiti kazna, što je osobito važno kod izdavanja ekspresnih zajmova u trgovinama.

U težim slučajevima, kada dužnik ne otplaćuje kredit šest i više mjeseci, banka je također spremna na kompromis. U tom slučaju može se dati odgoda od šest mjeseci za punu otplatu kredita, ali pod uvjetom da se od 10% do 50% iznosa duga plati odjednom, a preostali iznos - u sljedeća dva do tri mjeseca.

Jedna od mogućih opcija otplate kredita je omogućiti klijentu da „uhvati korak“ s rokom otplate kredita bez restrukturiranja kredita. U tom slučaju klijent plaća kazne za vrijeme kašnjenja, kamate i glavnicu kredita, a zatim nastavlja s otplatom preostalog duga prema izvornom rasporedu. Štoviše, za banke su takvi klijenti poželjni jer im omogućuju dodatni profit od plaćenih kazni.