Kako prijevremeno otplatiti kredit Prijevremena i djelomična prijevremena otplata kredita: kamate. Promjena kreditnih uvjeta i studija slučaja

Prosječni rok za koji se izdaje hipotekarni kredit u Ruskoj Federaciji je oko 15 godina. Ali mnogi korisnici hipotekarnih kredita odlučni su ga zatvoriti mnogo prije. Kako dogovoriti prijevremenu otplatu hipoteke i izbjeći nepotrebne troškove?

Plaćanje hipoteke prije roka

Je li moguće prijevremeno otplatiti hipoteku? U skladu s ruskim zakonodavstvom, dužnik ima pravo na prijevremenu potpunu ili djelomičnu otplatu hipotekarnih obveza. Bankama je zabranjeno uskratiti to pravo klijentu. Zajmoprimac je dužan obavijestiti bankovnu organizaciju o svojoj želji za prijevremenom otplatom hipoteke najkasnije 30 dana prije očekivanog događaja. Banke, prema vlastitom nahođenju, mogu produljiti ili skratiti rok za takvu obavijest.

Klijent može zatvoriti hipoteku tako da banci u cijelosti isplati odjednom cijeli iznos posuđenog iznosa s kamatama ili otplatiti dio duga. U potonjem slučaju prakticira se revizija ugovora o hipoteci u smjeru smanjenja roka kredita ili iznosa mjesečne uplate.

Pravo zajmoprimca da u potpunosti otplati hipoteku ranije od roka navedenog u ugovoru bez financijskih sankcija od strane bankovne strukture propisano je zakonom.

Potpuna prijevremena otplata stambenog kredita: upute korak po korak

U današnjoj stvarnosti odgovor je nedvosmislen - isplativo. Zajmoprimci su prije nekoliko godina, nakon što su dobili određeni iznos koji bi im omogućio da u potpunosti otplate uzeti kredit, radije sklopili ugovor o depozitu, čime su prihodima od depozita blokirali otplatu kamata na kredit. Danas je isplativije zatvoriti hipotekarni dug i ukloniti dodatni financijski teret iz obiteljskog ili osobnog proračuna.

Odlukom o prijevremenoj otplati stambenog kredita, dužnik je dužan o tome obavijestiti banku. Preporuča se osobno posjetiti podružnicu bankarske organizacije u kojoj je izdan zajam, obavijestiti o svojim namjerama i razjasniti sva pitanja u vezi s ovim postupkom. Klijent mora od banke dobiti podatke o ukupnom iznosu duga s pripadajućim kamatama koje se obvezuje vratiti.

prije roka? Da biste to učinili, morate izvršiti nekoliko radnji:

Obavijestite banku o svojoj želji (osobno posjetite poslovnicu, pošaljite preporučeno pismo).
Odaberite datum za potpunu otplatu kredita. Sigurno je radni dan.
Obratite se upravitelju banke, dogovorite datum plaćanja, razjasnite puni iznos duga s kamatama, način plaćanja - gotovinom na blagajni banke, virmanom. U potonjem slučaju potrebno je unaprijed odabrati način bezgotovinskog plaćanja i razjasniti naknadu za uslugu prijenosa sredstava na račun bankarske strukture - vjerovnika. Cjelokupni iznos duga do lipe mora biti prebačen na bankovni račun, inače će se kredit smatrati nepodmirenim.
Otplatiti dug.
Obratite se upravitelju banke kako biste razjasnili je li hipotekarni kredit otplaćen. U nekim slučajevima možete od banke zatražiti odgovarajuću potvrdu o potpunoj podmirenosti kredita.

Prilikom zatvaranja hipoteke bankovnim prijenosom, trebali biste unaprijed razjasniti troškove usluga financijske institucije za prijenos novca banci vjerovniku i uzeti ih u obzir u ukupnom iznosu plaćanja.

Djelomična prijevremena otplata hipotekarnog kredita

Izdavanjem kredita bankari očekuju da će dobiti određeni iznos dobiti u određenom vremenu. U ugovoru o kreditu mogu propisati posebna pravila za prijevremenu otplatu hipoteke. To može biti moratorij na potpunu ili djelomičnu otplatu tijekom prvih nekoliko mjeseci, odbijanje revizije roka kredita u korist revizije iznosa mjesečnih plaćanja, određivanje minimalnog iznosa potrebnog za potpunu otplatu kredita.

Također, kako bi zaštitile svoje interese od zajmoprimaca koji se oslanjaju na “brzu hipoteku”, banke klijentima prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit nameću anuitetni način obračuna kod kojeg iznos mjesečne otplate ostaje nepromijenjen tijekom cijelog trajanja kredita, tj. , plaćanje se vrši u jednakim obrocima.

Ovim načinom plaćanja kreditnih obveza, u prvim godinama hipoteke, plaćanje se formira uglavnom zbog kamata, tijelo samog kredita (odnosno uzeti iznos) gasi se u malim količinama. Sljedećih godina mijenja se struktura mjesečne rate, povećava se udio tijela kredita, a smanjuje udio kamatne stope.

Uz anuitetnu metodu otplate hipoteke u prvim godinama nakon njezine registracije, gotovo cijeli iznos plaćanja odlazi na otplatu kamata na kredit.

Kod otplate hipoteke s diferenciranim otplatama, svaka mjesečna rata je manja od prethodne, budući da se glavnica duga otplaćuje u jednakim obrocima, a kamata se obračunava na stanje tijela kredita koje se stalno smanjuje. Ima li smisla otplatiti hipoteku prije roka s anuitetom i diferenciranim načinima plaćanja?

Prijevremena otplata hipoteke s plaćanjem anuiteta: kada je isplativo platiti

Ako je moguće, stručnjaci preporučuju otplatu hipoteke što je više moguće u prvih 5 godina nakon uzimanja. Banka će iznos otplate kredita preračunati na temelju smanjenog tijela kredita, čime će dužnik moći uštedjeti. U narednim razdobljima djelomična otplata hipotekarnog duga više nije tako isplativa, jer u tom prvom razdoblju banka ostvaruje glavni profit za procijenjeno razdoblje kredita.

Prijevremeno zatvaranje hipoteke, koja se plaća anuitetno, posebno je povoljno u prvih 5 godina nakon uzimanja.

Prilikom proučavanja problema prijevremenog zatvaranja hipotekarnog kredita, zajmoprimce zanimaju sljedeća pitanja: da li se ponovno obračunavaju kamate pri prijevremenoj otplati hipoteke, da li se vraća glavnica ili kamata? Sama kamatna stopa ostaje nepromijenjena tijekom cijelog trajanja kredita, ali iznos obračunate kamate varira ovisno o iznosu preostalog dijela kredita. Sredstva se usmjeravaju za otplatu glavnog kredita, zatim se otplata za uzeti kredit preračunava na temelju smanjenog iznosa tijela kredita, kamatne stope i roka kredita. Ako se hipoteka otplaćuje prije roka, tada se kamata naplaćuje na ostatak iznosa, zatim se dijeli na mjesečne otplate, a zajmoprimac otplaćuje dug u jednakim iznosima tijekom preostalog razdoblja.

Nakon djelomičnog prijevremenog plaćanja duga iznad procijenjenog iznosa, dužnik i banka sklapaju dodatni ugovor, koji predviđa:

- smanjenje iznosa mjesečne uplate;
- ili skraćenje ukupnog roka kreditiranja.

Neke bankarske strukture nastoje zadržati klijenta što je duže moguće, pa nude prvu opciju. Najprikladniji je za dužnike čija mjesečna rata iznosi 50 ili više posto obiteljskog (osobnog) budžeta. Tako imaju priliku oslobođena financijska sredstva usmjeriti u druge potrebe.

Neke bankarske strukture u hipotekarnim ugovorima u početku pokazuju da ne smanjuju uvjete kredita. Uvjeti prijevremene otplate hipoteke moraju biti navedeni u ugovoru o hipoteci, raspravljeni s predstavnicima bankarske strukture prije njegovog sklapanja i moraju biti jasni svim stranama u transakciji.

Isplati li se platiti hipoteku prije roka s diferenciranim načinom plaćanja

Djelomična prijevremena otplata hipoteke s diferenciranim načinom plaćanja također je jasno korisna za zajmoprimca. U tom slučaju cjelokupni iznos preplate usmjerava se na otplatu tijela kredita, odnosno smanjuje se iznos obračunate kamate i automatski se preračunavaju daljnji mjesečni iznosi.

Koliko je isplativo otplatiti zajam prije roka, što odabrati kasnije (smanjenje roka zajma ili iznosa mjesečnih otplata) može se izračunati pomoću kalkulatora zajma predstavljenog na web stranici banke zajmodavca. Prilikom odabira hipotekarnog proizvoda, možete odmah provjeriti s upraviteljem mogućnost i postupak prijevremene otplate hipoteke, zatražiti izračun prednosti prijevremene otplate hipoteke u različitim fazama povrata posuđenih sredstava.

Prijevremena otplata hipoteke s majčinskim kapitalom

U nekim bankarskim proizvodima inicijalno je propisana mogućnost otplate preuzete hipoteke na teret matičnog certifikata. Da biste to učinili, trebate kontaktirati banku, razjasniti mogućnost otplate duga majčinskim kapitalom, uzeti odgovarajuću potvrdu od bankarske organizacije, prikupiti potrebne dokumente i dostaviti ih uredu Mirovinskog fonda Ruske Federacije. Ovlaštena struktura, nakon razmatranja paketa dokumenata, ako je problem pozitivno riješen, prenosi navedena sredstva na račun banke vjerovnika kao otplatu dijela hipotekarnog duga. Saznajte kako prijevremeno otplatiti hipoteku s roditeljskim sredstvima, u kojoj je fazi to moguće, treba učiniti unaprijed, prije sklapanja ugovora o hipoteci s predstavnikom banke.

S majčinskim kapitalom možete platiti samo tijelo kredita, nemoguće je platiti kamate, kazne i kazne na račun tih sredstava.

Povrat osiguranja za prijevremenu otplatu hipoteke

Kako bi smanjili rizike neplaćanja hipotekarnog duga, banke prakticiraju obvezno ili dobrovoljno osiguranje hipoteke ili drugog hipotekarnog stambenog prostora, života i zdravlja naslovnog dužnika. Ugovor o osiguranju sklapa se za cijelo vrijeme trajanja ugovora o kreditu, plaćanje se može izvršiti jednokratno i za određena razdoblja. U slučaju pune prijevremene otplate hipoteke, zajmoprimac ima pravo zahtijevati od osiguravajućeg društva povrat iznosa koji je osigurao osiguranje rizika za razdoblje preostalo za otplatu zajma.

Povrat dijela iznosa osiguranja moguć je:

- ako je hipoteka u cijelosti otplaćena;
- nije nastupio osigurani slučaj;
- iznos osiguranja se plaća za razdoblje dulje od stvarnog.

Za povrat dijela osiguranja dužnik mora prikupiti i podnijeti osiguravajućem društvu sljedeće dokumente:

- putovnicu;
- ugovor o hipoteci;
- ugovor o osiguranju;
- potvrdu banke o prijevremenoj otplati kredita;
- isprave o uplati kojima se potvrđuje uplata premija osiguranja;
- zahtjev za povrat ranije plaćenih premija osiguranja za razdoblje koje nije nastupilo.

Stručnjaci preporučuju da korisnik kredita ne odgađa rokove za podnošenje zahtjeva za povrat dijela premije osiguranja. Nakon otplate stambenog kredita potrebno je u roku od mjesec dana prikupiti potrebnu dokumentaciju i predati je osiguravajućem društvu. Ako tvrtka odbije vratiti sredstva, to treba zabilježiti u pisanom obliku radi daljnje žalbe sudu.

Zamke prijevremenog zatvaranja hipoteke

Uz mnoge pozitivne čimbenike prijevremene otplate stambenog kredita, stručnjaci bilježe niz drugih točaka o kojima zajmoprimac treba voditi računa. Prijevremena otplata stambenog kredita nije korisna za bankovnu organizaciju, pa može odgoditi proces, a za klijenta to znači preplatu kamata. Zahtjev za prijevremenu otplatu treba poslati zajmodavcu unaprijed, uzimajući u obzir uvjete ugovora o kreditu, sve se mora učiniti u pisanom obliku, ostavljajući drugu kopiju dokumenta s oznakom banke o prihvaćanju.

Mnogi zajmoprimci pitaju kada je najbolje vrijeme za prijevremenu otplatu hipoteke? Isplativo je djelomično ili potpuno otplatiti hipoteku u prvim godinama otplate kredita, u budućnosti se isplativost ovog procesa smanjuje. U tom slučaju, ako postoji određena količina slobodnog novca, stručnjaci preporučuju da se razmisli o njegovom ulaganju u drugu nekretninu ili na depozit u banci kako bi se ostvario dodatni prihod koji će pokriti otplate kredita.

Kada se ukaže prilika, dužnici se nastoje što prije riješiti tereta duga. Ili ga barem oslabiti. Ali kako je prijevremena otplata kredita? Zakonodavno je ovaj postupak uređen s dva zakona. Riječ je o saveznim zakonima br. 284 od 19.10.2011. i br. 353 od 21.12.2013. Kao i članci br. 809 i br. 810 Građanskog zakona Ruske Federacije. Prije svega treba reći da je moguća otplata kreditnog duga ranije od roka navedenog u ugovoru za one klijente koji su gotovinski kredit uzeli neu poslovne svrhe. Odnosno, radi se o potrošačkom kreditu, hipoteci, kreditu za automobil, ali nikako kreditu za otvaranje i/ili razvoj poslovanja.

Često postavljana pitanja o prijevremenoj otplati kredita

Prijevremeno plaćanje s pravnim osobama dogovara se na strogo individualan, poseban način. U principu, sada su mnoge banke sretne samo kada klijent vrati dug prije roka. Ranije financijske institucije nisu pozdravljale takve akcije i čak su naplaćivale kazne. Savezni zakon br. 284 ozakonio je pravo klijenata banaka na plaćanje kredita unaprijed. Do zatvaranja kredita. Osim toga, aktualna kriza na prvo je mjesto stavila kratkoročne kredite. Organizacije u nepredvidivom gospodarskom okruženju nastoje što prije dobiti ono što im treba od zajmoprimca – i to je to.

Stoga Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank i drugi daju sve od sebe da izađu u susret takvim zajmoprimcima. Međutim, to ne znači da se zajmoprimac više ne može suočiti s pritiskom banke kada pokušava prijevremeno platiti. Neka banka će uspostaviti šestomjesečni moratorij na prijevremene otplate. Drugi će uzeti proviziju za preračunavanje ostatka. Ali u ovoj situaciji, zakon je na strani dužnika - to treba imati na umu. Koja su najčešća pitanja o prijevremenoj otplati kredita? Tako:

Može li banka zabraniti izravnavanje kreditnog duga prije punog roka otplate koji je propisan ugovorom? Ne, on nemože. Svaki klijent ima pravo u svakom trenutku izraziti želju za preventivnom otplatom kredita i istu realizirati. Visinu takvog predujma u slučaju prijevremene otplate kredita ili dijela kredita također u potpunosti određuje dužnik. Jedina iznimka je . Ako zajmoprimac prekrši svoje obveze plaćanja, njegov će novac odmah otići na plaćanje propuštenih rata i zateznih kamata. I tek tada se preostala sredstva mogu koristiti za otplatu kredita unaprijed.
Je li usluga otplate kredita u cijelosti prije glavnog roka besplatna? Glavni uvjeti prijevremene otplate kredita zajednički su svim javnim i privatnim bankama. Financijska institucija nema pravo naplatiti nikakve dodatne kamate ili provizije za prijevremeno otplatu kredita. Često se u bankovnom ugovoru odmah navodi klauzula koja propisuje mogućnost klijenta da položi bilo koji iznos kako bi brzo isplatio banku.
Klijent ima pravo platiti kredit djelomično ili u cijelosti prije roka, bez obzira na iznos kredita koji treba vratiti i koliko je vremena preostalo do zatvaranja kredita navedenog u ugovoru. Ako govorimo o djelomičnoj prijevremenoj otplati, tada banka mora napraviti neki ponovni izračun kreditnog duga.

Pravila i ograničenja

Iako je klijent relativno slobodan u pogledu prijevremene otplate duga, ovdje još uvijek postoje neka ograničenja:

ako zajmoprimac odluči položiti određeni iznos unaprijed, o tome treba obavijestiti banku - po mogućnosti pisanim zahtjevom, ali možete ostaviti zahtjev u internetskom uredu ili nazvati pozivni centar;
i to mora biti učinjeno 30 dana prije datuma uplate neplaniranog doprinosa. Iako su pravila za prijevremenu otplatu kredita fleksibilna iu skladu sa stavkom 2. članka br. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije i dijelom 4. članka 11. Saveznog zakona br. 353, razdoblje upozorenja može biti proizvoljno. smanjena. Nerijetko je u ugovoru o kreditu posebno određeno razdoblje od trenutka podnošenja zahtjeva do trenutka prijevremenog zatvaranja duga, kojeg se klijent mora pridržavati;
Za bankovni sustav i za većinu zajmoprimaca povoljnije je da se preventivna otplata otplate izvrši zajedno s redovnom mjesečnom otplatom, istog dana i sata (prema dijelu 5. članka 11. Saveznog zakona br. 353) . Međutim, ako je potrebno, datum plaćanja može se odgoditi na bilo koje vrijeme pogodno za zajmoprimca.

Promjena kreditnih uvjeta i studija slučaja

Ne biste trebali miješati redovne i neplanirane rate kredita. Kada osoba koja je uzela kredit odluči položiti neki iznos veći od propisanog iznosa, tada se na dan redovite otplate mora uplatiti novac za tu istu mjesečnu ratu, uzimajući u obzir godišnju kamatu. Nakon prijenosa sredstava u banku, doći će do situacije kada:

iznos mjesečnih plaćanja će se smanjiti, a razdoblje zajma neće se promijeniti;
skraćuje se vrijeme do potpunog zatvaranja bankovnog kredita, a mjesečne rate ostaju iste.

Odnosno, bit će potrebno ponovno izračunati zajam u slučaju prijevremene otplate. Obično klijent banke odabire najprikladniju opciju za sebe. Ipak, banka, sa svoje strane, može inzistirati na nekoj opciji. Dakle, ako su periodične rate kredita prema ugovoru anuitetne (jednolike), tada banka nastoji smanjiti iznos mjesečnih rata. Ako su plaćanja prema ugovoru diferencirana (postupno se smanjuju kako se otplaćuju), tada banka može početi inzistirati na smanjenju vremena kreditiranja. Vrijedi dati jednostavan primjer. Zajmoprimac uzima 100 tisuća rubalja na godinu dana. Za godinu dana ukupni iznos koji mora vratiti banci bit će 120 tisuća rubalja, odnosno, uzimajući u obzir kamate - 20 tisuća rubalja. Sukladno tome, mjesečna naknada bit će jednaka 10 tisuća rubalja. Otprilike 8350 rubalja će izaći na račun izravnavanja tijela kredita i 1650 rubalja - to je 1/12 godišnje kamate (pogreška do 100 rubalja). Neka postoji situacija djelomične prijevremene otplate.

Prva dva mjeseca zajmoprimac plaća prema rasporedu, a treći mjesec odlučuje položiti dodatnih 30.000 rubalja. Stoga će se u trećem mjesecu platiti 40 tisuća rubalja (zajedno s mjesečnom uplatom). Plus 20 tisuća rubalja za prethodna dva mjeseca. Ukupno, nakon djelomične prijevremene otplate, klijent će banci i dalje dugovati još 60 tisuća rubalja (120 tisuća - 60 tisuća). Ako zajmoprimac nije ništa dodatno doprinio, tada bi morao platiti još 9 mjeseci po 10 tisuća rubalja. Sada ostaje platiti 60 tisuća rubalja, što će, uz nepromijenjena plaćanja, zatvoriti zajam za 6 mjeseci. Ili podijelite 60 tisuća rubalja na 9 mjeseci, a uz isti rok kredita, morat ćete plaćati mjesečno ne 10 tisuća rubalja, već 6666 rubalja.

Treba napomenuti da je ovdje izračun rađen na GODIŠNJIM postocima. Odnosno, unaprijed je izračunat iznos koji dužnik u svakom slučaju duguje banci za uzimanje kredita. Ili može biti da je klijent uzeo istih 100 tisuća rubalja i također na godinu dana, ali se kamate obračunavaju po mjesecima od mjesečne uplate. Na primjer, 20% od 8333 rubalja (100 tisuća rubalja podijeljeno s 12 mjeseci). Ukupno, zajam će se ponovno otplaćivati na 10.000 rubalja mjesečno. Ali u slučaju prijevremene otplate, položeni iznos će se oduzeti samo od tijela kredita (100 tisuća rubalja). Stoga se u takvim uvjetima može dosta uštedjeti na kamatama. Usput, zbog toga se druge banke protive prijevremenoj otplati. I čak mogu dodati tako revnog klijenta na "sivu listu".

Pažljivi čitatelj primijetit će da će pri izračunavanju nekih brojki postojati odstupanje od sto ili dvjesto rubalja. Brojevi su ovdje zaokruženi radi praktičnosti i jasnoće. Doista, u pravilu se tijekom ponovnih izračuna i prijevremenih plaćanja dobivaju neparni brojevi "s penijem". Na primjer, iznos glavnog redovnog doprinosa je 10.552 rubalja i 50 kopejki. A klijent ima 30 tisuća rubalja u rukama. Dakle, bolje je naznačiti da iznos prijevremene otplate nije 19.500 rubalja, već 19.400 rubalja. Budući da će banka prije svega podići novac na račun mjesečne rate, a tek onda na račun preventivne otplate. A ako se ispostavi da je brojka manja od one koju je zajmoprimac naveo u zahtjevu, tada će taj novac jednostavno otići na bankovni račun povezan s kreditom.

I odande će biti uklonjeni prema uobičajenom rasporedu. Ista stvar se može dogoditi ako klijent banke jednostavno položi novac na svoj kreditni račun bez ikakve obavijesti zaposlenicima o svojoj namjeri da ranije plati instituciji. Slična situacija će se razviti ako dužnik kasni s prijenosom dodatnih sredstava banci. Novac za prijevremenu otplatu kredita najbolje je položiti u banku uoči datuma na koji dolazi redovita mjesečna otplata kredita. Treba imati na umu da je uz jednostavno povlačenje financijskih sredstava zajmoprimca na njegov kreditni račun, njihov povrat vrlo duga i mučna procedura koju često nema smisla niti započeti. Stoga se mora poštivati točnost i točnost.

Prijevremeno zatvaranje kredita 100% i završna uputa

Ako postoji puna prijevremena otplata zajma, tada morate znati točan iznos salda zajma. Možete ga izračunati sami, no uvijek je preporučljivo provjeriti podatke koje daje bankovni stručnjak. Obično osoba dobije potrebne informacije za nekoliko sati telefonskim pozivom, SMS porukom ili e-mailom. Ali prema 7. dijelu članka 11. Saveznog zakona br. 353, banka ima pravo obavijestiti zajmoprimca koliko duguje u roku od 5 kalendarskih dana. Nakon što mu se sav novac koji duguje banci vrati prije isteka roka zajma, zajmoprimcu se preporuča uzeti izvadak od stručnjaka banke da je zajam otkazan i da klijent nema daljnjih obveza prema instituciji. Još jednom, mogu se identificirati sljedeće glavne faze u procesu prijevremene otplate bankovnog kredita:

provjeriti zakašnjele naknade i kazne; ako ima, plati sve;
unaprijed napišite i dostavite odgovarajući zahtjev banci (uzorak obrasca će izdati zaposlenik), napravite kopiju zahtjeva;
polaganje željenog iznosa, uzimajući u obzir redovitu uplatu;
nakon nekoliko dana preporuča se provjeriti je li došlo do očekivanog otpisa duga;
u slučaju pune prijevremene otplate, vrijedi uzeti potvrdu koja potvrđuje tu činjenicu.

Na kraju, valja reći da je onima koji su podnijeli zahtjev za kredit puno lakše kroz dobivanje kreditne kartice. Nema potrebe prijavljivati se ovdje i gubiti vrijeme na čekanje. U pravilu, razdoblje kreditiranja sredstava ovdje također nije fiksno. To je

Prije nekoliko godina prijevremena djelomična otplata kredita nije se smatrala posebnim problemom. Svaka osoba imala je puno pravo obratiti se vjerovniku u prikladno vrijeme. Za provođenje operacije bilo je potrebno pogledati raspored plaćanja, izračunati stanje, kontaktirati bankovnu instituciju i vratiti iznos u cijelosti. Financijska institucija je obračunala ostatak kamate, nakon čije je isplate zajam uspješno zatvoren. Danas se situacija promijenila, a prilikom sklapanja ugovora mora se voditi računa o nekoliko glavnih značajki.

Što znači prijevremena otplata kredita?

Prijevremena otplata kredita omogućuje uštedu novca iz vlastitog proračuna. Izuzetak je kredit za proširenje ili pokretanje vlastitog posla. U tom će slučaju zajmoprimac moći dobiti dodatna sredstva putem zajma. Neke bankarske organizacije u ugovoru navode da će u slučaju prijevremenog djelomičnog ili potpunog otplate kredita klijent morati platiti dodatnu proviziju, kao i kaznu.

Važno je zapamtiti da pri odabiru povoljnih uvjeta glavnu pozornost treba obratiti na visinu kamatne stope, skrivene naknade i uvjete prijevremene ili djelomične otplate. Ako banka pooštri vlastite zahtjeve, onda je bolje odbiti takav kredit.

Uvjeti bankarskih organizacija

Prijevremena djelomična otplata kredita, ako je to navedeno u ugovoru, može se izvršiti u trenutku uplate mjesečne uplate, kao i na neki drugi prikladan dan. Prilikom odabira financijske institucije za kreditiranje, nužno je da se upoznate sa svim uvjetima. Oni ne bi trebali ograničavati želju osobe da vrati dug i ispuni svoje obveze prije vremena.

Svatko treba imati na umu da bankama nije isplativo ako njihovi klijenti otplaćuju kredit prije roka. Iz tog razloga pooštravaju vlastite uvjete:

djelomična ili potpuna otplata kredita moguća je tek nakon određenog razdoblja (može biti nekoliko mjeseci ili godina);
fiksni iznos (na primjer, dužnik može platiti najviše tri puta mjesečnu otplatu);
naplaćivanje provizija ili primjena kazni;
nije dopuštena prijevremena otplata uzetog kredita (banke propisuju uvjete pod kojima će dužnik moći prijevremeno otplatiti kredit, ali pritom mora platiti sve provizije, kao i kamate).

Kako pravilno izračunati?

Da biste izračunali iznos koji trebate platiti, morate koristiti poseban kreditni kalkulator. Velike banke nude ovu besplatnu uslugu na svojim službenim web stranicama. Izračuni se mogu napraviti samostalno. Ali ova je opcija prikladnija za kredite koji se izdaju prema standardnoj shemi za mjesečna plaćanja.

U potonjoj opciji, za točan izračun potrebno je zbrojiti cjelokupni iznos za naredno razdoblje, kamate za tekući mjesec i iznos provizije naplaćene za prijevremenu djelomičnu otplatu kredita. Ako se plaćanja vrše prema anuitetnoj shemi, tada je gotovo nemoguće samostalno napraviti izračune. Ako na web stranici banke nema kreditnog kalkulatora, ovo pitanje treba uputiti zaposleniku financijske institucije. Za mnoge klijente potpuno je iznenađenje da čak i uz redovitu otplatu anuiteta glavnica duga ostaje gotovo nepromijenjena.

Anuitetna shema podrazumijeva punu isplatu kamata, a iznos duga se ne otplaćuje. Ako je dužnik odlučio vratiti posuđeni novac ranije, tada će morati platiti iznos koji je nekoliko puta veći od očekivanog. Kreditni stručnjaci ne preporučuju davanje zajmova pod anuitetnom shemom.

Značajke djelomične prijevremene otplate kredita

Ako osoba odluči ne vratiti dug banci u cijelosti, već samo određeni dio, onda je to prava odluka. To utječe na daljnja plaćanja. Zaposlenici financijske institucije će ponovno izračunati u rasporedu, a također će izračunati novu kamatnu stopu.

Kod otplate kredita prema klasičnoj shemi, djelomična otplata prije određenog vremena omogućuje vam smanjenje naknadnih plaćanja. To je zbog nižih kamata. Smanjenje veličine kredita također utječe na rok. Ako zajmoprimac plaća prema anuitetnoj shemi, tada banka skraćuje rok zajma. Plaćanja se u ovom slučaju ne mijenjaju. Neke financijske institucije pružaju druge uvjete za zajmoprimce, pa morate pažljivo proučiti svaku klauzulu ugovora prije potpisivanja.

Hoće li osiguranje biti vraćeno?

Mnogi ljudi koji su podigli kredit ne znaju za povrat osiguranja. Banke o tome šute, jer im je neisplativo. Ako je ugovorom predviđeno osiguranje kolaterala ili života osobe koja uzima kredit, tada uz punu ili djelomičnu otplatu duga možete zahtijevati povrat.

Za provođenje postupka potrebno je potpisati dokument o raskidu ugovora. Nadalje, osiguravatelj se obvezuje vratiti određeni dio uplata. Stručnjaci za kredite toplo preporučuju da pažljivo i polako čitate ugovore koje morate potpisati. Mnoge banke i osiguravajuća društva šute o detaljima, pa zajmoprimac možda neće zahtijevati vlastiti novac kada se dogodi određeni događaj.

Prijevremena djelomična otplata kredita: faze

Kako biste prijevremeno otplatili kredit u cijelosti ili djelomično, važno je unaprijed kontaktirati djelatnika banke i obavijestiti ga o svojoj namjeri. Ova točka je napisana u mnogim ugovorima. Ako nije, tada zajmoprimac ima svako pravo doći u financijsku instituciju u prikladno vrijeme i izvršiti plaćanje.

Nakon djelomične ili potpune otplate kredita, ovu činjenicu je potrebno potvrditi. Ako se iznos kredita plaća zajedno s kamatama i kaznama, tada banka mora ukloniti uhićenje iz zaloga (ako je kredit izdan na temelju zaloga imovine). Ponekad financijske institucije izgube iz vida činjenicu da trebaju ukloniti uhićenje, pa se nakon nekog vremena zajmoprimci suočavaju s problemima pri prodaji vlastite imovine.

Također, nakon potpune otplate kredita, potrebno je kontaktirati djelatnike banke kako bi oni dali potvrdu. Potvrdit će nepostojanje dužničkih obveza. To zahtijeva dodatne troškove, ali u slučaju nužde klijent će biti pouzdano zaštićen.

Ponekad postoje situacije kada su zajmoprimci u potpunosti otplatili zajam, to se usmeno potvrđuje, a nakon nekog vremena dolazi obavijest o obračunavanju kamata na zajam. Zbog takvog nemarnog stava može nastati veliki dug koji će se morati platiti.

Ako je zajam djelomično otplaćen prije roka, dužnik se treba obratiti zaposlenicima banke kako bi oni napravili sve potrebne izračune. Klijent će dobiti novi raspored plaćanja, a može promijeniti i visinu naknada i kamatnih stopa. Sve ovisi o uvjetima koji su navedeni u ugovoru. Potvrda o nedugu jamči da su sva plaćanja i obveze prema banci u cijelosti ispunjene. Banka otkazuje sva potraživanja, stoga neće moći zaračunavati kamate i tražiti njihov povrat.

Prije podnošenja zahtjeva za kredit, svaka osoba treba se upoznati s preporukama koje će pomoći u izbjegavanju ozbiljnih pogrešaka i neugodnih posljedica:

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit potrebno je konzultirati stručnjaka ako možete sami odabrati način plaćanja (otplate se dijele na diferencirane i anuitetne). Također je potrebno raspitati se o mogućnosti pune ili djelomične otplate kredita, postoje li stroga vremenska ograničenja i prisutnost minimalnog iznosa doprinosa.
Klijenti mogu birati žele li smanjiti iznos preplate ili skratiti uvjete kredita.
U slučaju prijevremene djelomične otplate kredita, morate osobno kontaktirati zaposlenika financijske institucije kako biste razgovarali o svim važnim detaljima. Ne preporučuje se kontaktirati stručnjake telefonom ili putem chata radi razjašnjenja ostatka duga. Također je nemoguće otplatiti mjesečnu uplatu putem terminala. Da biste to učinili, morate dobiti potvrdu svoje banke.

U slučaju prijevremene djelomične otplate kredita potrebno je čuvati dokumente i potvrde. Kako biste smanjili preplatu, važno je otplatiti kredit na samom početku roka. U drugim situacijama banka takve klijente upisuje u zasebnu listu, pa će se razina povjerenja smanjiti.

nalazima

Prijevremena djelomična otplata kredita omogućuje vam uštedu novca dužnika. Ali banke i financijske institucije koje pružaju kreditne usluge mogu šutjeti o ovoj mogućnosti. Ovo je samo korisno za klijenta. Tijekom proučavanja uvjeta i prilikom potpisivanja ugovora morate pažljivo pročitati svaku stavku. Neke banke primjenjuju kazne i naplaćuju dodatnu proviziju od klijenta.

Mnogi zajmoprimci pokušavaju otplatiti zajam prije roka, jer u nekim slučajevima to može značajno smanjiti preplatu. Prema izmjenama zakona odobrenim 2011., bankama je zabranjeno na bilo koji način spriječiti prijevremenu otplatu duga - osobito naplatiti novčane kazne ili uspostaviti moratorij. Međutim, neke banke zaobilaze ta ograničenja postavljanjem prilično visokog minimalnog iznosa plaćanja. Odvjetnici i predstavnici banaka govorili su o najčešćim pogreškama koje dužnici čine pri prijevremenoj otplati kredita.

Pogreška broj jedan. “Moj posao je da polažem novac, a banka će to sama riješiti”

Zajmoprimac, koji će otplatiti zajam prije roka, mora ne samo akumulirati dovoljan iznos, već i napisati odgovarajući zahtjev u slobodnom obliku. Kao što objašnjava Vyacheslav Kurilin, predsjednik uprave društva s ograničenom odgovornošću za zaštitu prava potrošača "Sovetnik", u zahtjevu je važno navesti iznos prijevremene otplate i datum operacije. Činjenica je da, u skladu s ruskim zakonom, zajmoprimac zaista ima pravo otplatiti zajam u bilo kojem trenutku, bez suglasnosti banke, ali je dužan obavijestiti financijsku instituciju najmanje 30 dana prije datuma plaćanja. transakcija. Osim toga, većina banaka ima svoje zahtjeve za minimalni otkazni rok za prijevremenu otplatu kredita, koji su navedeni u ugovoru o kreditu. Vrijedno je napomenuti da često zaposlenici kreditne institucije namjerno preporučuju zajmoprimcima da ne pišu odgovarajući zahtjev, vjerujući im na riječ - a to uvijek ide na stranu zajmoprimca.

Prema Direktor podružnice UniCredit banke u Čeljabinsku Andrey Stikhin, neki zajmoprimci, na temelju rasporeda plaćanja, samostalno određuju iznos prijevremene otplate kredita i prenose novac na račun, bez obavještavanja financijske institucije. “Klijenti ne obavještavaju banku da je riječ o prijevremenoj otplati, već jednostavno plaćaju uvećani iznos mjesečne rate. Bez obavijesti zajmoprimca, banka to ne smatra prijevremenom otplatom, sredstva se jednostavno terete mjesečno za otplatu zajma, ali se iznos/rok zajma ne mijenja. Ovo je važno razumjeti,” kaže on. Osim toga, uz potpunu otplatu kredita, dužnik treba potpisati obavijest o prijevremenoj otplati, s djelomičnim - dodatni ugovor uz ugovor, jer se u potonjem slučaju mijenja i iznos mjesečne otplate.

Pogreška broj dva. “Čini se da bi ovaj iznos trebao biti dovoljan”

Česta pogreška u prijevremenoj otplati kredita je netočno izračunat iznos. “Iznos za punu prijevremenu otplatu kredita mora izračunati djelatnik banke. Zajmoprimac uvijek može saznati potreban iznos pozivom na telefonsku liniju banke. Ovaj iznos mora biti uplaćen na račun klijenta u cijelosti i to na datum određen planom otplate. Nakon pune prijevremene otplate preporuča se nazvati banku i razjasniti je li ugovor zaključen ili ne”, komentira Tatyana Arzumanova, voditeljica odjela za neciljane kredite u banci Home Credit.

“Postoji slučaj kada je dužnik odlučio vratiti kredit prije roka i sav novac položio na račun s kojeg se svaki mjesec automatski teretio iznos sljedeće uplate. No, nekoliko dana prije datuma terećenja odlučila je provjeriti stanje kako bi bila sigurna da na računu ima sredstava. Za ovu uslugu banka joj je s računa otpisala 15 rubalja. Sukladno tome, na dan otpisa 15 rubalja nije bilo dovoljno za potpunu otplatu duga, a banka nije izvršila prijevremenu otplatu, već je mjesečno dvije godine otpisivala glavnicu i kamate. A kad je novca na računu ponestalo, banka je obeshrabrenog zajmoprimca obavijestila o nagomilanom dugu i kašnjenjima “, kaže Vjačeslav Kurilin i dodaje da potrošač mora samostalno jasno pratiti vrijeme terećenja sredstava i njihovu prisutnost na bankovnom računu.

Pogreška broj tri. “Banka uvijek ispravno obračunava preplatu”

Banke često prilikom prijevremene otplate kredita smanjuju samo iznos duga na glavnicu duga, dok dužniku nastavljaju obračunavati kamate na cjelokupni inicijalno odobreni iznos kredita. "Na primjer, osoba je uzela zajam od 200.000 rubalja, a nakon nekog vremena odlučila je vratiti sto tisuća prije roka", objašnjava Vjačeslav Kurilin. - Međutim, prilikom otplate kredita banka zadržava kamatu od dužnika na temelju izvornog iznosa kredita - 200.000 rubalja, što je zakonom zabranjeno. Kamate treba obračunavati samo na iznos duga u izvještajnom razdoblju”, kaže stručnjak.

Prema njegovim riječima, brojne banke čak prakticiraju izgled prijevremene ili djelomične otplate, nazivajući zajmoprimca ne iznos glavnog duga za tekući dan, već ukupni iznos duga, uključujući kamate obračunate za cijelo razdoblje. Upozoriti se na plaćanje dodatnih kamata vrlo je jednostavno: trebate zamoliti zaposlenika banke da navede samo iznos glavnog duga. “Banka zaračunava kamatu samo na ostatak duga, pa se smanjenjem glavnice duga smanjuju i kamate za korištenje kredita. Shodno tome, što je ranije došlo do otplate, to je manja preplata kredita”, objašnjava Voditeljica Odjela za kreditiranje fizičkih osoba u VUZ-Bank Olga Gorlova.

Pogreška broj četiri. “Moramo otplatiti sve odjednom - i kredit i zakašnjele naknade”

Kako objašnjava Lyubov Panova, zamjenica regionalnog direktora za razvoj poslovanja s stanovništvom u poslovnom uredu Promsvyazbank u Čeljabinsku, refinanciranje daje zajmoprimcu priliku da dobije novi kredit pod povoljnijim uvjetima kako bi otplatio stari. Valja napomenuti da se u ovoj situaciji zajmoprimcima savjetuje da upamte jednostavno pravilo - prilikom otplate starog kredita potrebno je paziti da plaćeni iznos bude prvenstveno usmjeren na otplatu glavnice i kamata na nju, a ne kao kazna za zakašnjelo plaćanje. Kaznu po starom kreditu bit će moguće otplatiti nakon nekog vremena, budući da se nakon otplate kredita iznos kazne više neće povećavati.

Osim toga, nastala kazna na kredit može se kasnije značajno smanjiti kao rezultat sudskog spora s bankom. “Sukladno čl. 333 Građanskog zakonika Ruske Federacije, postoji mogućnost smanjenja kazne ako je zajmoprimac imao stvarno dobre razloge za odgodu plaćanja kredita - na primjer, gubitak posla ”, skreće pozornost Lubov Panova.

Greška broj pet. Prijevremena otplata kredita je uvijek isplativa

Prema Vyacheslavu Kurilinu, zapravo je ekonomski isplativo davati zajam s otplatama anuiteta (to jest, s jednakim mjesečnim otplatama) samo u prvoj polovici roka, jer u tom slučaju zajmoprimac dramatično smanjuje iznos preplaćenih kamata. . “Ako je rok kredita već prešao polovicu, onda nema smisla vraćati kredit prije roka, jer je osoba već platila gotovo sve kamate za korištenje kredita. Razlog tome je sustav anuitetnog plaćanja, kada su kamate uključene u prve mjesečne uplate za posljednje mjesece korištenja bankovnih sredstava “, sažima stručnjak.

Zakon usvojen u Rusiji 2011. godine osigurao je pravo klijentima banaka na prijevremenu otplatu kredita. Sada banke nemaju pravo zahtijevati obavijest o prijevremenoj isplati posuđenog novca i novčane kazne zajmoprimaca. Kada je prijevremena otplata kredita korisna?

Od 2011. godine klijenti imaju zakonsko pravo na prijevremenu otplatu postojećih kredita. Ranije su banke često sprječavale klijente u tome: određivale su provizije, uvodile minimalne i maksimalne uplate, zahtijevale obavijest, pa čak i novčano kažnjavale platiše. Zakon br. 284-FZ razjasnio je ovo pitanje. Sada svaki zajmoprimac može otplatiti zajam prije roka bez ikakvih posljedica.

Značajke prijevremene otplate

Prijevremena otplata je korisna za klijenta u bilo kojoj fazi ispunjenja njegovih obveza, jer dovodi do smanjenja glavnice duga - takozvanog "tijela kredita". Činjenica je da se kamata na kredit izračunava prema posebnom algoritmu koji predviđa ukupno stanje duga. A što je manja, to je niža vrijednost obračunate kamate.

Prijevremena otplata posebno je povoljna uz anuitetni način otplate (u jednakim obrocima). Na primjer, Ivanov ima potrošački kredit u iznosu od 300.000 rubalja, izdan na 5 godina uz 21% godišnje. Mjesečno plaća 8116 rubalja. Godinu dana kasnije dobio je bonus od 50.000 rubalja i odlučio na njegov račun otplatiti svoj kredit. Njegovo stanje duga (bez kamata) prije isplate iznosilo je 262.004 rublja, nakon - 212.004 rublja, a ukupna mjesečna uplata smanjena je na 6.564 rublja.

Što prije uspijete izvršiti izvanredno plaćanje, dužnik može više uštedjeti na kamatama, budući da one u početku čine većinu plaćanja. Ali prijevremena otplata u posljednjim fazama kreditiranja može uštedjeti dio sredstava i konačno osloboditi dužnika dužničkih obveza.

Ako klijent ima novčane kazne i penale, morat će se platiti zasebno prije prijevremenog plaćanja.

Potpuna i djelomična otplata

Razlikujte djelomičnu i potpunu otplatu. Kod djelomične otplate tijelo kredita umanjuje se za navedeni iznos. U ovom slučaju moguće su dvije opcije:

“prijevremena uplata” se naplaćuje pri sljedećoj uplati, tada na računu moraju biti sredstva za sljedeću uplatu + dodatni iznos;
„prijevremeno dospijeće“ odmah smanjuje veličinu tijela kredita, zatim se iznos otplate preračunava, a na dan otplate bit će potrebno položiti manji iznos.

Kako će se točno zajam smanjiti u slučaju prijevremene otplate raspravlja se u ugovoru.

Nakon pune otplate, klijent plaća iznos jednak saldu “neto” duga plus kamate obračunate za taj mjesec. Na primjer, tijelo kredita je 240.000 rubalja, a iznos mjesečne otplate je 8.000 rubalja, od čega je 3.500 kamata. To znači da bi na računu trebalo biti 243 500 rubalja. Stanje duga i kamata možete vidjeti u rasporedu plaćanja i unaprijed planirati koliko novca trebate položiti na račun.

Ako je zajam otplaćen u cijelosti prije roka, ne smijete zaboraviti uzeti odgovarajuću potvrdu iz banke, inače su mogući neugodni incidenti kada se banka iznenada "sjeti" neplaćenih 2 kopejke i naplati im kazne.

Kako izvršiti prijevremenu otplatu

Algoritam prijevremene otplate - pun ili djelomičan - ovisi o uvjetima ugovora o kreditu. Ali obično to ide ovako:

Klijent mora obavijestiti banku o nadolazećoj uplati (obično je postavljeno razdoblje od najmanje 2 tjedna, ali neke banke omogućuju otplatu duga u bilo kojem trenutku i bez prethodne najave);
Na dan sljedeće uplate ili bilo koji proizvoljni dan (kao što je utvrđeno ugovorom), položite traženi iznos na karticu ili račun;
Podnesite zahtjev za kredit;
Pričekajte da se sredstva razduže i primite novi raspored plaćanja, odnosno potvrdu o potpunoj otplati duga.

Svaka banka postavlja vlastita pravila za prijevremenu otplatu. Nekima je dovoljno imati potreban iznos na kartici ili računu (primjerice uplatiti preko bankomata ili prenijeti međubankarskim transferom), a neki zahtijevaju da se gotovina položi preko blagajne.

Najprogresivnije banke općenito su davale mogućnost prijevremene otplate duga putem interneta, primjerice, bez odlaska u poslovnicu i ispunjavanja zahtjeva. Da biste to učinili, dovoljno je imati sveobuhvatan ugovor o usluzi i znati podatke o kartici ili računu s kojeg se sredstva terete.

Tehnička ograničenja ovog načina otplate duga dovode do toga da:

sredstva možete otpisati samo na dan plaćanja, a ne bilo koji proizvoljni dan;
iznos izvanredne uplate ne može biti manji od sljedeće (tj. morate vratiti iznos najmanje 2 puta veći od sljedeće uplate).

No, programeri postupno zaobilaze ta ograničenja i vrlo je moguće da će u skoroj budućnosti mogućnosti prijevremene otplate biti praktički neograničene.

Ostale banke - na primjer, VTB 24 i brojne druge - pružaju mogućnost prijevremene otplate putem bankomata. Ali to funkcionira samo ako se sredstva terete s kartice. Kako bi program "razumio" da treba otpisati novac kao prijevremenu otplatu, to mora biti naznačeno izravno prilikom plaćanja.

Istodobno, postoje ograničenja za maksimalni iznos plaćanja putem bankomata, obično je to 30-50 tisuća rubalja. Ako trebate platiti više, morat ćete kontaktirati poslovnicu.

Smanjenje plaćanja ili smanjenje roka

Često banke svojim klijentima ne ostavljaju alternativu i nude samo smanjenje mjesečne rate za prijevremenu otplatu, a moguće je i skratiti rok trajanja ugovora o kreditu.

Što je od ovoga korisnije?

Ako razmišljate čisto psihološki, tada smanjenje plaćanja izgleda prilično privlačno: smanjuje se mjesečno opterećenje proračuna, a klijent ima slobodna sredstva koja može potrošiti na povećanje iznosa prijevremene otplate. U situaciji kada je otplata kredita značajan dio troškova, to ostaje jedini način da se nešto oslobodi.

No, matematika kaže da je sa stajališta uštede na kamatama isplativije ne smanjivati iznos prijevremenih otplata, nego skratiti rok trajanja ugovora.

Objasnimo na primjeru. Petrov je podigao kredit u rujnu 2016., parametri kredita su sljedeći:

iznos plaćanja - 9.175 rubalja mjesečno;
preplata - 200 204 rubalja (57,2% duga).

Pretpostavimo da je godinu dana kasnije Petrov imao slobodnih 50.000 rubalja koje je odlučio potrošiti na prijevremenu otplatu kredita. Ako je odlučio smanjiti mjesečni iznos, tada će novi parametri kredita biti sljedeći:

iznos plaćanja - 7.664 rubalja (1.511 rubalja manje);
preplata - 177.901 rubalja (50,8% duga).

Ako odluči skratiti rok kredita, brojke će biti drugačije:

iznos plaćanja - 9.175 rubalja (isto);
preplata - 150.326 rubalja (42,95% duga).

Tako je došlo do značajne uštede na kamatama - 27.575 rubalja ostalo je u džepu klijenta banke. Osim toga, sa skraćenjem roka, kredit će se otplaćivati već u studenom 2020., dok će sa smanjenjem iznosa otplate kraj kreditnih obveza doći tek u rujnu 2021., odnosno dužnik je uspio “ uštedi” gotovo cijelu godinu!

Naravno, banke ne vole skraćivati rokove kredita jer time gube najveći dio dobiti, a dužnike u većini slučajeva uopće ne obavještavaju o toj mogućnosti. Usput, s diferenciranim plaćanjima (uz postupno smanjenje veličine mjesečne naknade), smanjenje roka je još isplativije.

Što na kraju odabrati - ostaje na zajmoprimcu, a bira se na temelju trenutnih okolnosti. Ponekad je jednostavno potrebno smanjiti teret duga i tada treba dati prednost ovom načinu prijevremene otplate.

Postoji mišljenje da je kod dugoročnog kreditiranja - primjerice, hipoteke, najbolje ne skraćivati rok, već smanjiti mjesečni teret duga, jer će inflacija s vremenom obezvrijediti značajan dio otplate, a ona će lakše ispunjavati svoje obveze.

Na što treba paziti

Prije nego što započnete ranu nadopunu, morate pažljivo pročitati i upoznati se s pravilima. Stoga banke ponekad nameću sljedeća ograničenja:

na dan prijevremene otplate;
za minimalni iznos otplate - obično je jednak standardnoj uplati;
o načinu plaćanja i sl.

Ako ugovor navodi bilo kakve provizije ili kazne za prijevremenu otplatu, onda su oni nezakoniti. Možete ih osporiti na sudu.

Za djelomičnu prijevremenu otplatu svakako nabavite novi raspored plaćanja. Mora biti ovjeren okruglim pečatom i potpisan od strane službenika zaduženog za kreditiranje. Čak i ako su plaćanja ostavljena za 1-2 puta, ovaj raspored treba sastaviti. Pazite da se u njemu ne izgubi datum sljedeće uplate, inače možete kasniti.

Prije nego što se prijavite za "prijevremeno dospijeće", provjerite ima li dovoljno sredstava na računu. Bolje je staviti ga unaprijed, a ne ostavljati za kasnije: sve se može dogoditi - zaboravite ili bankomat neće raditi.

Ako banka dopusti prijevremenu otplatu bilo kojeg dana, tada može otpisati sva sredstva položena na kartici čim primi zahtjeve od vas. A onda će na dan plaćanja na računu biti 0 rubalja, a to je prepuno kašnjenja i kazni. Dakle, neposredno prije uobičajenog datuma poroda, provjerite imate li dovoljno novca na svom računu.

Stoga je prijevremena otplata kredita pravi način da uštedite vlastita sredstva na plaćanju kamata. Pravo na "prijevremeno dospijeće" je propisano zakonom i banka ne može stvarati prepreke za to. Značajne uštede mogu se ostvariti skraćenjem roka trajanja ugovora o kreditu. Ali u nekim slučajevima, za smanjenje kreditnog opterećenja, možete koristiti i smanjenje iznosa mjesečne rate. Prije prijevremenog plaćanja morate biti sigurni da će nakon terećenja sredstava na računu ostati dovoljno novca za servisiranje duga. Ako ste uz pomoć otplate u potpunosti zatvorili kredit, ne zaboravite uzeti odgovarajuću potvrdu iz banke.