Що робити далі, якщо суд виніс ухвалу про стягнення боргу за кредитом? Чи можна домовитись із банком після рішення суду. Як виплатити борг якщо вже є рішення суду Що робити, якщо нема чим платити кредит

Сирчин Сергій Юрійович(24.04.2017 о 19:51:10)

Кожному позичальнику варто знати, що якщо кредит платити стало нічим, у жодному разі не беріть нові борги для того, щоб внести плату за поточну заборгованість. Це просто величезна помилка! Не робіть так ніколи. Якщо платити нема чим, постарайтеся вирішити цю проблему спільно з банком - повідомте письмово про неможливість виконати зобов'язання та попросіть або рефінансувати кредит, або надати кредитні канікули. За кредитною карткою канікули надають лише мала частина банків, але спроба не тортури, а раптом пощастить! Якщо домовитися з банком не вдається, можна постаратися позичати грошей у родичів або взяти безвідсоткову позику на роботі, в багатьох компаніях таке практикується дуже успішно. Гроші потрібно знайти для того, щоб повністю закрити картку та відмовитися від подальшого використання. Зрозумійте, якщо карту залишити, все почнеться спочатку і так проблема ніколи не вирішиться. Відсоток по карті помітно перевищує процентні ставки по , тому чим швидше карти позбутися, тим буде краще. Але не завжди все так просто, як здається. Не всім родичі готові зайняти на тривалий термін велику суму і не всі підприємства видають позички своїм працівникам. Тому, якщо грошей знайти не вдалося, не впадайте у відчай. Прийде запастися терпінням і чекати. Якщо платити кредит за кредитною карткою нічим що буде У такому разі боржника чекає кілька варіантів результату справи. Або банк звернеться до суду; або спише борг після закінчення, якщо зв'язатися з боржником буде неможливо; або, що найбільше можливо - передасть право вимоги колекторам. Багато кратів надсилаються позичальникам поштою, без попередньої згоди, що саме собою не зовсім законно, тому банки воліють за такими боргами не звертатися до суду, а передавати борги колекторам. Майте на увазі, ви маєте повне право не виходити на контакт із колектором. Якщо протягом трьох років у вас не буде спілкування з банківськими співробітниками або колекторами, і банк не звернеться за цей час до суду, то через три роки борг буде просто списаний. Ну а якщо все ж таки до суду банк звернеться, що малоймовірно, то і це не біда – у суді можна буде просити розстрочку та виплачувати заборгованість мінімальними сумами. Найважливіше, що вам необхідно заповнити - якщо нема чим платити кредит за кредитною карткою, не варто панікувати і робити необдумані вчинки. Читайте поради на сайті SSDolg.ru, приєднуйтесь до спілкування на форумі, запитуйте кредитного юриста. Повірте, все не так погано, як вас намагаються переконати співробітники банків.

Іноді через різні обставини просто не виходить своєчасно знайти гроші на черговий щомісячний платіж за кредитом. Вдавати, що нічого не сталося і ховатися від банку - зовсім не варіант. Краще спробувати домовитись із банком про реструктуризацію вашого кредиту. Вона може полягати у зміні валюти кредитування (актуально для валютних позичальників при падінні курсу рубля) або про збільшення терміну кредитування зі зменшенням щомісячного платежу.

Коли звертатись до банку?
Чим швидше, тим краще. Не тягніть час, бажано подати заяву про реструктуризацію кредиту за 2-3 тижні до чергового щомісячного платежу, у вас буде час обміркувати запропоновану банком нову схему погашення кредиту та ознайомитись із договором. Не варто відкладати візит до банку на останні дні – менеджери можуть просто не встигнути розглянути вашу заяву та автоматично нарахують штраф та пеню.

З чого почати?
Ініціатива повинна виходити від позичальника - вам самостійно потрібно звернутися до менеджера банку (краще до персонального менеджера, якщо банк надає таку послугу), в кол-центр або до начальника відділення та розповісти про свою ситуацію. Банки навчені останньою великою кризою 2008 року, тому згодні на пом'якшення умов кредитного договору, щоб отримувати від позичальника бодай якісь гроші. Адже кошти необхідні для виплат вкладникам за депозитами.
У кожному банку є свій підхід до питання реструктуризації. Зазвичай позичальник пише заяву, вона розглядається протягом кількох днів, після чого клієнта запрошують для підписання нового договору або доповнення до нього. Стандартного правила або закону з реструктуризації боргу, який би діяв для всіх банків, не існує. Тому позичальник може вносити свої пропозиції щодо терміну продовження боргу, і навіть за сумою обов'язкового щомісячного платежу.

Якщо ви вже прострочили оплату кредиту
Не варто поспішати погашати штраф та пеню, зверніться до менеджера, поясніть вашу ситуацію. Цілком можливо, що банк спише частину (а іноді й усі штрафи), а також погодиться реструктуризувати кредит. Бажано документально підтвердити причини ваших матеріальних труднощів (показати копію трудової книжки із записом про звільнення, чеки на лікування, кошториси на непередбачений ремонт тощо).
Іноді банки погоджуються на списання штрафів та додатково нарахованих відсотків за проблемними кредитами, термін прострочення за якими становив понад півроку. Фінансова установа списує всі штрафи і йде на реструктуризацію боргу, адже краще мотивувати людину оплачувати свій проблемний кредит, хай і на нових умовах, ніж роками позиватися і примусово стягувати, а потім продавати її майно.

На що звернути увагу?
Вам запропонують підписати новий варіант кредитного договору (або доповнення до нього). Уважно прочитайте його текст, особливо зверніть увагу на графік платежів. Сума має бути посильною для вашого бюджету – не більше ніж 30-40% від загального доходу вашої родини. Якщо сума платежу суттєва для вас, то краще відразу просіть її зменшити та продовжити кредит, це краще, ніж за кілька місяців знову приходити до банку і просити про повторну реструктуризацію кредиту.

При реструктуризації іпотечного кредиту не пошкодуйте грошей оформлення нового договору застави (заставної) у нотаріуса.Це застрахує вас від того, що в майбутньому банк зможе виселити вас із житла, використавши умови старого договору (таке трапляється рідко, але краще не ризикувати значними матеріальними цінностями). Фінансове становище банку може погіршитися і менеджери зможуть використати попередню заставу як юридично вагомий інструмент тиску на вас як на боржника.

Можливі труднощі
Цілком можливо, що банк захоче підкріпити свою впевненість у вашій подальшій платоспроможності додатковим пакетом довідок, заставою або поручителем. Рекомендується з розумінням поставитися до цих прохань, адже банк йде вам назустріч і просить кроків у відповідь з вашого боку.

У зв'язку з доступністю кредитування в нашій країні і практично глобальній відсутності інформації для позичальника про повну вартість кредиту, багато хто з нас опинився в борговій кабалі у банків.
Причин для неможливості погашення платежів по кредиту безліч, а питання завжди одне. Що робити? Як із мінімальними фінансовими та моральними втратами вийти з цієї ситуації.
Кожен позичальник банку, який опинився в подібній ситуації, повинен знати кілька простих правил і діяти згідно з чіткими алгоритмами. Про це ми й поговоримо.

Алгоритм №1. Для тих, хто не хоче псувати стосунки з банком.

Правило №1.Не ховайтеся від кредиторів. Все одно знайдуть, замучать дзвінками, звернуться до суду. Краще спробувати домовитись.
Правило №2.Не чекайте на застосування штрафних санкцій. Зверніться до банку, і поясніть причини прострочення, розкажіть про ситуацію, що склалася. Як правило, банки самі пропонують варіанти можливого вирішення проблеми.

Правило №3.Відповідайте на всі дзвінки з банку, і повідомляйте, що від платежів за кредитом ви не відмовляєтеся, але через важку життєву ситуацію просіть переглянути умови кредитного договору.

Правило №4.Гасло будь-якого банку: «Вірте людям на слово, завірене підписом та печаткою». Запасіться документами, що підтверджують наявність тієї самої важкої життєвої ситуації. Довідка про хворобу, або, наприклад, довідка із центру зайнятості населення про присвоєння статусу безробітного, якраз підійдуть.

Правило №5.Зверніться до банку з проханням про реструктуризацію або рефінансування позики. Банки охоче йдуть на такі пропозиції, тому що вважають за краще отримати гроші пізніше, ніж не отримати зовсім.
Реструктуризація буває різною. Це і зменшення процентної ставки, і продовження терміну дії кредитного договору (пролонгація), зміна графіка платежів. Перш ніж звертатися до банку, вирішіть собі, який з варіантів вам краще.
При виконанні цих правил, ви напевно не наживете собі ворога в особі банку і збережете хорошу кредитну історію.

Алгоритм №2. Для тих, кому вже нема чого втрачати.

Крок №2.Пишемо претензію до банку (Досудове врегулювання спору).
У цій частині нашого алгоритму, робимо те саме, що й правилі № 5, алгоритму № 1, але робимо це письмово, і відправляємо (відносимо) до банку. Будьте готові до того, що вам відмовить банк. Злісним неплатникам дуже рідко йдуть назустріч. Не біда. Ця претензія, як і відмова банку, знадобиться нам у тому випадку, якщо банк звернеться до суду. Ці документи будуть підтвердженням того, що ми намагалися домовитися, і навіть просили про це, а «злий» банк нам відмовив.

Крок №3.Не сидимо, і не чекаємо пасивної відповіді банку на наші звернення. Уважно читаємо договір кредитування, шукаємо у ньому невідповідності законодавству (комісії, штрафи, страховки). Знайшли? Пишемо ще одну претензію, вимагаємо повернення незаконно нарахованих платежів або перерахунку суми основного боргу за кредитним договором. Наше завдання максимально зменшити суму основного боргу до звернення банку до суду.

Крок №4.Дивимося правило №4, алгоритму №1. Виконуємо.
NB: Не забудьте, всі претензії доставлені до банку особисто, пишуться у подвійному екземплярі. На другому примірнику банк ставить візу про те, що документ прийнято до розгляду.
Якщо банк дистанційно видалено, всі листи надсилаємо з повідомленням, оголошеною цінністю та поштовим описом вкладення.
Усі документи та квитанції зберігаємо як зіницю ока.

Алгоритм № 3. Якщо банк все ж таки подав до суду.

Правило №1. Чи не нервуємо. Наше завдання, довести судді, що ми білі та пухнасті, і що ми стукали у всі двері банку, з проханнями допомогти нам у вирішенні ситуації, що склалася, але банк не захотів піти нам назустріч.

Правило №2.Надаємо суду всі документи, що підтверджують наше листування з банком, і чистоту наших намірів. Подаємо документи, що підтверджують наявність важкої життєвої ситуації.

Правило №3.Якщо побачивши суддівську мантію у вас трясуться руки і віднімається дар мови, вам краще найняти адвоката. Але будьте готові до значних витрат за його послуги. Краще попийте валеріанки, почитайте Цивільний Кодекс РФ, Закон про захист прав споживача, Закон про банки та банківську діяльність і захищайтеся самі. Тим більше, що про ваші проблеми, ніхто не знає краще, ніж ви самі.

Правило №4.У цій ситуації суд швидше за все визнає вас боржником і зобов'яже виплачувати банку заборгованість. Це добре. Тому що суд зазвичай виносить рішення про стягнення суми основної заборгованості за кредитом, без стягнення відсотків і штрафів банку. Крім того, якщо ви зможете довести в суді, що взяти з вас, крім заробітної плати нічого, то платити будете поступово (щомісяця), рівними частками, не побоюючись нарахування відсотків і штрафів.
Бажаю удачі у ваших непростих починаннях.

Зміст

Більшість росіян хоча б раз у житті позичали у банку. Брати кредит можна на покупку квартири чи автомобіля, квартири чи споживчі потреби. Як правило, борг виплачується не відразу, а розбивається на щомісячні платежі, які регулярно вносяться в певну дату. Прострочення за кредитом загрожує багатьма наслідками: нарахуванням грошових штрафів, збільшенням розміру платежу та навіть судовим розглядом.

Що таке прострочення за кредитом

Простроченням кредиту називається заборгованість перед банком за договором позики, не сплачена вчасно. З моменту виникнення заборгованості банк має право призначити щодо боржника санкції – штрафи та пені, розмір неустойки прописаний у договорі. Вони не надто високі, але розмір боргу може значно збільшитись. Якщо разово прострочити виплату, фінансова установа може поставитись до цього лояльно. Системні затримки внесення платежів приведуть клієнта до рангу злісних неплатників та зіпсують його кредитну історію.

Правове регулювання

Стягнення простроченої заборгованості регулюється Цивільним кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Погрожувати прострочення може тим, що банк вимагатиме сплатити грошовий борг достроково з відсотками (п.2, ст. 811 ЦК України), якщо були порушені терміни повернення позики. Законодавство не уточнює, чи це стосується разового чи систематичного порушення термінів виплати.

Якщо велика заборгованість, фінустанови віддадуть прерогативу стягнення боргів колекторам, діяльність яких у законодавстві повністю не прописана. Їхні дії ґрунтуються на Адміністративному та Кримінальному Кодексі РФ, Законах 152-ФЗ від 27.06.2006 р. «Про персональні дані», 218-ФЗ від 30.12.2004 «Про кредитні історії», 127-ФЗ від 26.10.2002 , 149-ФЗ «Про інформацію, інформаційні технології та захист інформації».

Штрафні санкції та неустойки

Штрафні санкції щодо несплати у строк платежу за кредитом є неустойкою, яку банк вимагатиме із позичальника в обов'язковому порядку. Нормативне обґрунтування штрафів та пені (неустойки) – ст. 330 п.1 ДК РФ, які дію прописано в ст. 395 ЦК України. Неустойка неспроможна нараховуватися на невиплачену суму. Розмір пені залежить від терміну невиплати. За кожен день прострочення нараховують пені від 0,05 до 2% суми боргу. Пеня може призначатись одночасно зі штрафом, що значно збільшує суму виплати основного боргу.

Штраф є одноразовою санкцією, яка застосовується при кожному прострочення. Існує 4 види штрафу:

• відсоток від суми боргу, що нараховується за кожний день затримки платежу;
• фіксований штраф, наприклад – 300 рублів за кожну прострочення;
• що йде наростаючою з певним кроком (300, 500, 700 руб. за кожну затримку платежу);
• нараховуються штрафи як відсоток суми невиплаченого боргу;

Прострочена заборгованість за кредитом - санкції банків

Фінансові установи дуже жорстко реагують на простроченість виплат за кредитом та намагаються призначити максимально високі суми неустойки:

• Ощадбанк призначає кожний день несплати пеню у вигляді 0,5% від суми боргу;
• Промзв'язокбанк – розмір пені 0,06% щоденно від суми непогашеної заборгованості;
• Альфа банк: для споживчих кредитів – пеня до 2% щоденно, за кредитних зобов'язань під заставу нерухомості – 1%;
• ЮніКредитБанк - 0,5% від суми всього боргу;
• ВТБ 24 – 0,6% щодня невиплати позики;
• ХоумКредит – пеня нараховується на 10 день прострочення та становить 1% на день.

Що робити, якщо прострочив кредит

Якщо розумієте, що з певних причин, наприклад через хворобу, ви не можете вчасно погасити кредит, перше, що необхідно зробити - звернутися до банку. Фінансові установи зацікавлені у поверненні боргу і можуть піти на компроміс при пред'явленні позичальником достатніх підстав для неможливості оплатити кредит. Банк може перенести дати платежу, зменшити розмір платежу або звільнити від нарахованих грошових штрафів. Це стосується і іпотечних кредитів.

На 3-5 днів

Коли виникають прострочення, краще зв'язатися з банківським співробітником та попросити пересунути термін оплати. Якщо утворилася прострочення кредиту на кілька днів, вона може не вплинути на кредитну історію. Якщо це відбувається постійно, банк пропонує сплатити штраф або фіксовану пеню. Додатково з'являється позначка, що позичальник неблагонадійний, це негативно вплине на його репутацію у фінансовій установі.

Прострочений кредит на місяць

За наявності прострочення на місяць і більше, банки ведуть активну роботу з неплатниками – намагаються зв'язатися та нагадати про неплатеж. Не варто їх уникати, це ще більше посилить ситуацію. Якщо ви знаєте, коли обставини дозволять закрити борг, краще повідомити про це співробітників банку. Можливо, пені чи штраф при незначних простроченнях (терміном до місяця) нараховано не буде.

Прострочення у банку терміном більше 3 місяців

Коли є прострочення платежу за кредитом більше, ніж три місяці, справа позичальника передається до відділу безпеки, який діє жорсткіше. Потрібно почати спілкуватися з банком, прояв ініціативи позитивно позначиться на вашій співпраці. Збираються документи, що підтверджують неможливість сплатити заборгованість.

Подається заява до кредитного відділу з проханням уникнути штрафів, рефінансування та пролонгації боргу або узгодження дат погашення заборгованості. Співробітники можуть виявити лояльність, особливо до тих, хто раніше не порушував своїх зобов'язань.

Рефінансування кредиту - плюси та мінуси

Рефінансування боргу – це надання фінансової позики на пільгових умовах погашення основний заборгованості, через яку тривала прострочення кредиту, якщо цього є вагомі причини. Банк може піти на поступки, адже банкрутство боржника йому невигідне, бажано повернути борг хоча б у далекій перспективі. Позичальник має добрі шанси, якщо він не має прострочок за колишніми кредитами.

До плюсів відноситься технічне зниження відсотка, що призводить до зменшення чергових платежів та можливість обрати кредитну установу з найвигіднішими ставками рефінансування. Але є і мінуси:

• необхідність знову збирати пакет документів;
• можливе надання банку додаткових фінансових гарантій;
• процедурі підлягають позики, взяті трохи більше 12 місяців тому.

Реструктуризація простроченого кредиту

Процедура реструктуризації боргу проводиться у тому банку, де проводилося оформлення кредиту. Якщо позичальник має поважні причини, фінансова установа може надати як варіант допомогу по кредиту з великим простроченням:

• отримання пролонгації договору, що призводить до зниження щомісячних виплат;
• зміни валюти боргу;
• кредитні канікули - звільнення від відсотків або перерва у графіку погашення;
• скасування штрафних санкцій;
• зниження відсоткової ставки.

Що робити, якщо банк не йде на поступки

Якщо переговори з кредитним менеджером результату не дають і банк вимагає повернути достроково всю суму, треба звернутися письмово до керівництва банку. До заяви мають бути додані письмові підтвердження проблем, що заважають виплаті боргу (наприклад, медичні довідки). Банк може повторно розглянути прохання про відстрочення платежів. Інакше банк і позичальника чекає на судовий розгляд.

Звернення до суду

Банк має право звернутися до суду з вимогою стягнення заборгованості із позичальника всієї суми за договором позики достроково, якщо прострочення за кредитом становить понад три місяці. Це відбувається, коли всі інші способи домовитися вичерпані, і навіть дії колекторів не мали результату.

При правильному оформленні кредитного договору суд присуджує позичальнику виплатити борг примусово та передає справу судовим приставам. Якщо ж у договорі знайшли порушення з боку банку, суд може наполягти на достроковому розірванні договору.

Оголошення себе банкрутом

Відповідно до «Закону про банкрутство фізичних осіб» №127-ФЗ від 29.06.2015 року процедуру банкрутства фізичної особи було спрощено, а мінімальна сума заборгованостей склала 700 000 рублів. Це не дуже вигідно кредитним організаціям, але для тих, хто не може більше виплачувати борг банку, оформити банкрутство – значна допомога по кредиту з великим простроченням. Термін процедури банкрутства займає від півроку та вище, причому банк протидіятиме рішенню визнати боржника банкрутом.

Погашення простроченого кредиту

Коли з'явилася прострочена заборгованість за кредитами, варто спробувати домовитись із банком про полегшення боргового тягаря. Якщо консенсусу не знайшли, банк звернеться до суду для примусового погашення боргу достроково. Якщо позичальник має можливість, він може достроково погасити борг, для чого треба направити відповідну заяву до банку і покласти грошову суму, необхідну, щоб закрити позику, на рахунок у банку.

В іншому випадку відбудеться суд, позичальник буде зобов'язаний повернути гроші банку у примусовому порядку. На суді суму боргу може бути зменшено, якщо боржник доведе свою неспроможність. Непогашений борг передається судовим приставам, які діють відповідно до таких етапів:

• направляють працювати боржника постанову про стягнення половини зарплати рахунок боргу;
• заарештовують рахунки боржника;
• вилучають майно, що йому належить (коли було взято іпотеку).

Відео

При несвоєчасному погашенні кредиту, або не вчасно внесеному черговому платежі, банк автоматично заносить це прострочення в кредитну історію. У разі прострочення, що перевищує зазначену в договорі дату щомісячного платежу на один-три місяці, банк має право вимагати термінового погашення всієї суми боргу, а при відмові – подавати позов до суду.

Для того щоб наслідки несвоєчасного погашення заборгованості не переросли в серйозні проблеми, клієнт повинен повідомити свого банку про ситуацію, що склалася, причому зробити це необхідно ще до того, як факт прострочення настане. Особливо це стосується позичальника, який взяв кредит під заставу, оскільки у разі рішення суду щодо повернення грошей на користь кредитної організації, позичальник може позбутися заставного майна та всіх попередніх виплат.

Основним завданням позичальника є відстояти свої інтереси та переконати фінансову організацію у неможливості своєчасної виплати кредиту з об'єктивних причин. Для юридичної особи це може бути сезонний спад обсягів реалізації, несприятливі погодні чинники, обґрунтована затримка грошових надходжень від дебіторів, а фізичної особи об'єктивною причиною є тяжка хвороба чи втрата роботи. У будь-якому випадку, при поясненні причин прострочення, позичальник повинен переконати кредитного інспектора, що незабаром проблему буде вирішено і позику погашено.

У найпростіших випадках (споживчий чи експрес кредит у магазині) банк може запропонувати реструктуризацію заборгованості – продовження термінів погашення позички. Традиційно, відстрочка у погашенні пропонується на термін, що не перевищує чотирьох місяців, при цьому позичальник виплачуватиме лише відсоток за кредитом, а основну сплату зможе зробити, коли знайде роботу або поправить своє здоров'я.

Така сама схема реструктуризації заборгованості може застосовуватися, якщо було взято кредит готівкою чи невідкладні потреби. Як правило, банки готові йти на компроміс, якщо до проблеми з виплатою позичальник справно погашав кредит протягом попереднього періоду. Але в будь-якому випадку, клієнт повинен продемонструвати готовність розплатитися з фінансовою установою за першої можливості.

Під час обговорення варіантів реструктуризації заборгованості позичальнику важливо домовитись про те, щоб банк не застосовував штрафні санкції, які можуть значно збільшити щомісячний платіж за кредитом. Понад те, найчастіше позичальникам потрібна не глобальна реструктуризація, а лише невелика (кілька днів) відстрочка платежу без накладення штрафних санкцій. Найчастіше кредитні організації спочатку у договорі прописують пункт, яким у разі першого прострочення пеня стягуватися не буде, що особливо актуально при видачі експрес-кредитів у магазинах.

У серйозніших випадках, коли позичальник не сплачує кредит протягом півроку і більше, банк теж готовий йти на компроміс. У цьому випадку може бути надано шестимісячне відстрочення на повне погашення кредиту, але за умови, що від 10% до 50% суми боргу будуть сплачені одномоментно, а сума, що залишилася, - у наступні два-три місяці.

Одним із можливих варіантів погашення кредиту є надання клієнту можливості «наздогнати» графік платежів за кредитом без реструктуризації позики. При цьому клієнт сплачує штрафи за період прострочення, відсотки і тіло кредиту, а потім продовжує виплачувати заборгованість, що залишилася, відповідно до початкового графіка. Більше того, для банків такі клієнти є бажаними, оскільки дозволяють отримати додатковий прибуток від пені, що виплачується.