Réduire le taux d'intérêt sur les prêts. Comment faire baisser le taux d'intérêt d'un crédit ? Réduire les intérêts d'un prêt par des moyens légaux. Fournir un ensemble étendu de documents

Les emprunteurs qui reçoivent des salaires sur la carte de la banque auprès de laquelle ils ont demandé un prêt peuvent compter sur des conditions de prêt préférentielles. Pourquoi ça arrive ? Le niveau de risque de crédit pour les clients salariés est inférieur à celui des emprunteurs de la rue. La banque sans information connaît la taille de ses revenus, peut analyser l'évolution du salaire et, par conséquent, la solvabilité.

Si la banque de paie du client ne propose pas de conditions de prêt préférentielles, vous pouvez facilement changer l'organisme de crédit pour celui qui le propose. Fin 2014, des amendements au Code du travail de la Fédération de Russie sont entrés en vigueur, abolissant "l'esclavage salarié". Les Russes peuvent choisir eux-mêmes la banque pour transférer les frais mensuels de leur travail. Nous avons déjà écrit. Mais il est plus opportun d'utiliser cette méthode d'abaissement du taux avec des montants de prêt importants pendant une longue période.

Remises pour les clients salariés dans les plus grandes banques en volume de prêts aux particuliers

2. Empruntez plus d'argent que nécessaire

Le coût d'un prêt dépend dans une plus grande mesure du montant du prêt et dans une moindre mesure du niveau de revenu du client, c'est-à-dire de sa solvabilité. "Dans notre banque, seul le montant affecte le taux, en fait, le régulateur nous oblige à le faire, donc cette situation se développe sur le marché dans son ensemble", explique Oksana Chernenko, directrice du département des prêts non ciblés et des cartes de crédit. . - Le revenu n'a pas d'importance. Bien qu'une relation indirecte soit toujours traçable, car le revenu affecte le montant du prêt, qui à son tour affecte le niveau du taux.

Par conséquent, selon l'expert, pour obtenir un taux bas, il vaut mieux en tirer une somme importante pendant une période plus longue. Plus ces paramètres sont bas, plus le prêt est considéré comme risqué et le taux sera plus élevé.

Si vous regardez le premier trimestre de 2016, les prêts les plus rentables s'élèvent à 300 000 roubles, les moins rentables - jusqu'à 30 000 roubles.

Supposons que l'emprunteur ait besoin de 30 000 roubles, il pourra les restituer dans six mois. Le taux pour lui sera d'environ 34,6%, le montant du trop-perçu est de 3 118 roubles. Et s'il empruntait 100 000 roubles à la banque pendant un an, il pouvait compter sur un taux de 24,4 %. "Inutile" 70 000 roubles est facile avec le premier versement sur le prêt. Dans ce cas, le coût du prêt sera déjà de 2 889 roubles (la durée sera réduite à 4 mois).

3. Faites-vous accompagner d'un garant

La présence d'une personne pouvant se porter garante de la solvabilité de l'emprunteur peut également influer sur le coût du prêt. En effet, pour la banque, cela signifie que si le client cesse de payer, alors ses obligations peuvent être transférées au garant, c'est-à-dire lui faire payer pour le débiteur. C'est très risqué, il n'est pas étonnant que les lignes de garants ne s'alignent jamais pour l'emprunteur. Le plus simple est d'impliquer votre conjoint à ces fins.

Taux sur les prêts non garantis de 1-2 p.p. supérieur à celui des crédits sans objet avec garant.

4. Contactez la banque où le prêt a été précédemment émis

Un client qui a déjà emprunté auprès d'une banque et qui a rendu l'argent sans délai est un candidat idéal pour un prêt. Pour un emprunteur confirmé, les banques sont prêtes à réduire le taux de quelques points par rapport au taux standard. Ils peuvent même avoir des prêts pré-approuvés à des conditions spéciales. En règle générale, les informations sur une offre personnelle sont reçues par SMS ou par e-mail.

5. Souscrire une assurance

La conclusion d'un contrat d'assurance vie et invalidité pour l'emprunteur est un service volontaire. La banque n'a pas le droit de refuser d'accorder un prêt à un client parce qu'il n'est pas assuré. Mais les emprunteurs qui ont accepté le programme d'assurance inspirent plus de confiance dans la banque, alors on leur accorde des prêts dont le coût est inférieur de 2 à 3 points de pourcentage.

D'une part, l'assurance réduit le coût du prêt, d'autre part, vous devrez également la payer. Et puis la question se pose, qui est moins cher? La police coûte en moyenne 0,2 à 0,4 % par mois du montant du prêt.

Imaginez qu'un prêt d'un montant de 200 000 roubles soit émis pour 2 ans à un taux de 19,9% par an, l'assurance coûte 0,2% du montant du paiement mensuel. Le trop-perçu dans une telle situation sera de 44 065 roubles et les frais d'assurance annuels seront de 9 600 roubles. Au total, l'emprunteur paiera 53 665 roubles.

Imaginons maintenant qu'un prêt similaire, mais sans achat de police, soit émis à un taux de 23,9 %, soit 4 p.p. plus élevé qu'avec une assurance. Le montant du trop-perçu sera de 53 542 roubles, une économie en l'absence de police - 123 roubles. Si la remise d'intérêt est inférieure à 4 points de pourcentage, les économies réalisées en l'absence de police seront encore plus importantes.

Mais cette règle cessera de s'appliquer si la différence de taux pour les emprunteurs avec et sans assurance dépasse 5 points de pourcentage, alors il sera toujours plus avantageux de souscrire une assurance. Ainsi, si le taux de prêt est de 24,9 % au lieu de 23,9 %, le trop-perçu passera à 55 943 roubles.

L'assurance ne doit pas être utilisée comme un moyen d'économiser sur un taux de prêt, mais si vous obtenez un prêt important, elle sera utile comme mécanisme de défense en cas de problèmes financiers.

Dans le même temps, l'emprunteur ne pourra pas utiliser les cinq méthodes à la fois, c'est-à-dire obtenir une remise pour chaque élément terminé. Nous vous conseillons de choisir entre 1 et 3 options qui vous conviennent le mieux. Par exemple, rendez-vous dans une banque de paie avec un garant ou demandez un montant important à une banque où vous avez déjà emprunté et économisez jusqu'à 10 points de pourcentage sur ce montant.

Il existe deux options pour résoudre cette situation sans nuire à votre historique de crédit. Il s'agit de restructuration et de refinancement. Mais il convient de garder à l'esprit que toutes les institutions financières n'offrent pas de tels systèmes de remboursement de prêt. Formation du taux d'intérêt L'intérêt est une sécurité pour la banque. En cas de non-remboursement du prêt, l'organisme pourra couvrir au moins une partie des frais. La Banque se réserve le droit de modifier le taux pendant la durée de vie de la dette. Ainsi, si le schéma de paiement est violé, une augmentation du taux est possible. Dans le même temps, le taux est initialement formé sur la base de tels indicateurs: Le prêt est-il ciblé?Ces prêts obligent le client de la banque à fournir un rapport sur les fonds dépensés. Cela fait baisser le taux et donne une certaine garantie de retour des fonds à la banque.

Comment puis-je réduire le taux d'intérêt sur un prêt à la Sberbank en 2018

• Est-il possible de réduire
• Comment puis-je modifier le taux d'intérêt d'un prêt
• Refinancement
• Restructuration
• Rétrocession
• Comment faire baisser votre taux hypothécaire ou de prêt

Est-il possible de réduire Oui, c'est possible. Toutefois, cela s'applique à l'exécution de nouveaux prêts, car un taux d'intérêt spécifique s'appliquera dans le cadre du contrat de prêt actuel. Mais ne vous inquiétez pas, car il est possible d'émettre un autre prêt ou de modifier le contrat de prêt en cours.

Après les changements, il fonctionnera déjà dans de nouvelles conditions plus agréables. De plus, n'oubliez pas qu'en plus des règles générales qui s'appliquent à toutes les banques, c'est Sberbank qui a des promotions temporaires. Ils peuvent être effectués à la fois pour les clients existants et proposés aux personnes qui n'ont pas encore contracté de prêt auprès de la Sberbank.

Réduire le taux d'intérêt sur un prêt à la Sberbank

Important

Toutes ces fonctionnalités sont bien connues de presque tout le monde, car elles sont :

• Mise à disposition d'un garant ou de garants ;
• Nantissement de certains biens, biens immobiliers ;
• Confirmation du droit de participer à des programmes sociaux.

Autrement dit, avec un prêt standard, vous pouvez utiliser toutes les méthodes répertoriées pour obtenir un prêt avec un taux d'intérêt réduit. Avec une hypothèque, c'est un peu plus compliqué, car un garant et un gage sont des conditions nécessaires à la rédaction d'un contrat hypothécaire. Vous pourriez avoir besoin de conseils juridiques pour obtenir un taux réduit.

Est-il possible de baisser le taux d'intérêt à la Sberbank

Ici, la principale caractéristique du prêt est indiquée - sa rémunération. Il s'agit des intérêts que l'emprunteur paie au prêteur pour l'utilisation de l'argent. Un phénomène unique pour le système bancaire russe est l'émission de cartes aux citoyens de 14 ans.

Cette possibilité correspond au Code civil de la Fédération de Russie. À savoir - paragraphe 2 de l'article 26. Il stipule qu'à partir de l'âge de 14 ans, tous les citoyens ont le droit d'émettre une carte bancaire, d'ouvrir un compte et d'effectuer des opérations de crédit sans le consentement de leurs parents. Malgré la légalité d'un tel service, très peu d'organismes bancaires proposent la délivrance de cartes aux mineurs.

Comment réduire les paiements sur les prêts existants Il arrive que l'emprunteur surestime sa force et ne puisse pas payer l'intégralité des intérêts. Ensuite, la question se pose devant lui de savoir s'il existe des chances de réduire le pourcentage ou le montant du paiement sur la dette.

La Sberbank a réduit les taux des nouveaux prêts à la consommation de 0,5 à 2 p.p.

L'un des aspects les plus frustrants de toute dette est de devoir la rembourser. Et si la dette est aussi un prêt que vous avez émis pour une raison ou une autre, alors elle a une particularité. Elle est l'intérêt que les emprunteurs paient pour l'utilisation des fonds reçus de la banque.

Attention

Si nous parlons des prêts eux-mêmes dans un langage plus simple, l'emprunteur achète en fait de l'argent à la banque. Ce sont les intérêts qui constituent le bénéfice que la banque tire des produits de crédit. Le taux d'intérêt spécifié dans le contrat de prêt dépend directement du taux directeur de la Banque centrale, ainsi que du taux de refinancement.

Comment réduire le taux des prêts à la Sberbank?

Toutes ses règles et réglementations visent à réglementer la fourniture de services de crédit, de programmes de dépôt et d'autres opérations et offres bancaires. Par conséquent, tout le travail de la banque dépend de cette loi. Un autre document réglementaire est la loi fédérale «sur la Banque centrale de la Fédération de Russie». Après tout, c'est la Banque centrale, du point de vue juridique, qui a le statut de prêteur en dernier ressort.

Ses décisions jouent un rôle dans le secteur bancaire. Après tout, c'est la principale banque du pays qui fixe le cadre des taux d'intérêt. Il est également responsable de l'octroi des licences à toutes les institutions financières opérant dans le pays. Des informations sur les opérations de crédit, les relations entre la banque et le client sont également contenues dans le Code civil de la Fédération de Russie.
Par exemple, la deuxième partie du code, l'article 819, explique ce qu'est un prêt, à quelles conditions il peut être accordé et comment le rembourser.

Réduction des taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires existants

Pour les clients des banques, l'indicateur principal est le taux d'intérêt. C'est ce qui empêche de nombreuses personnes de contracter des prêts. Et peu de gens savent comment réduire le taux d'intérêt sur un prêt à la Sberbank en 2018. Bien que ce ne soit pas très difficile à faire. Aspects importants Les baisses de taux d'intérêt peuvent survenir pour diverses raisons.
Mais il convient de rappeler que la banque s'adapte toujours à l'environnement. Si le pourcentage de concurrents diminue, la même chose se produira dans cette institution. Dans le même temps, le taux est toujours lié à la valeur de l'argent - le rouble, le dollar ou l'euro. Les crédits et les dépôts dépendent directement de cet indicateur. En cas de modification des intérêts sur le prêt, les taux de dépôt changeront également. Le formulaire de contrat de prêt est téléchargeable ici.

Mais il convient de garder à l'esprit que le refinancement n'est possible que pour les prêts d'une durée d'au moins 3 mois et d'au plus 5 ans. Le solde de la dette compte également. La taille minimale est de 15 000 et la taille maximale est d'un million. Comment réduire le taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires à la Sberbank En 2018, le programme national de restructuration des prêts hypothécaires est entré en vigueur.

La Sberbank a été l'une des premières à adhérer à cet accord. Pour recevoir une telle aide de l'État, il est également nécessaire de répondre aux critères suivants : Le programme est accessible aux emprunteurs Avec des enfants mineurs, les handicapés Peuvent compter sur la restructuration A la fois les combattants et les handicapés En ce qui concerne les revenus, il y a des restrictions Les salaires doivent être réduits de 30 % pendant au moins 3 mois. En ce qui concerne les prêts en devises, le remboursement devrait augmenter de 30 %.

En mai 2018, la Sberbank a abaissé les taux d'intérêt sur les prêts à la consommation non garantis et amélioré les conditions d'obtention des prêts. Les intérêts des prêts de refinancement ont également été réduits. Auparavant, la banque réduisait les intérêts sur les prêts à la consommation pendant la durée des actions et décidait maintenant de réduire le taux de base. «Pendant la période de campagne, nous avons remarqué que l'attention portée aux prêts supérieurs à 300 000 roubles augmentait. En réponse aux besoins des clients, nous avons décidé de modifier les prix de la gamme de produits standard. Désormais, le taux d'intérêt dépendra du montant du prêt tout le temps, et pas seulement pendant la période de promotion. Nous avons également réduit l'âge des emprunteurs et augmenté le montant maximal du prêt pour nos clients salariés.

Un prêt à la consommation est une somme d'argent qui peut être utilisée pour n'importe quel besoin. À la Sberbank, ces prêts sont pour la plupart non ciblés. Cela signifie que l'emprunteur n'a pas à fournir à la banque un rapport sur les fonds dépensés.

Dans cette institution financière, il est possible d'émettre un prêt pour des parcelles de ménages privés. Cette abréviation signifie "ferme personnelle à temps partiel". La Banque s'engage à fournir des ressources financières pour le développement de l'élevage et de l'agriculture.

Quels sont ses avantages Le principal avantage de la Sberbank de Russie est que la Banque centrale de l'État détient la moitié du capital autorisé et une action avec droit de vote de l'institution. Cela confirme la liquidité de l'organisation.

Aujourd'hui, il est presque impossible de trouver une personne qui ne demanderait pas un prêt auprès d'une banque ou de toute autre institution financière. Peu importe le montant d'argent emprunté, de nombreuses personnes rêvent de rembourser l'institution le plus rapidement possible, ou du moins d'obtenir une réduction du taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire existant ou un prêt pour l'achat de voitures, d'équipements et d'autres choses. Est-il possible de l'officialiser ? Considérez toutes les options existantes plus en détail.

Facteurs influant sur les paiements en trop

Avant de comprendre comment réduire le taux d'intérêt d'un prêt, vous devez comprendre le principe des trop-perçus. Cela aidera à répondre à de nombreuses questions.

Par exemple, il faut dire immédiatement qu'il sera assez difficile de réduire de manière significative le niveau des trop-payés. Le fait est que dans chaque banque, il existe une échelle minimale à laquelle une telle diminution est possible. Par conséquent, il est nécessaire de comprendre rationnellement que lors de l'émission de fonds de crédit, une institution financière s'attend à réaliser un profit. Sur cette base, pas une seule institution financière ne travaillera à perte.

Cependant, il existe un certain nombre d'exceptions. L'un d'eux est les programmes. Ce sont les raisons les plus importantes pour abaisser le taux d'intérêt sur un prêt. Dans ce cas, le trop-perçu est indemnisé par l'État. En conséquence, la banque peut réduire considérablement le taux d'intérêt sans se nuire.

De plus, tout le monde ne sait pas que le pourcentage de trop-perçu est réglementé par la Banque centrale. Par conséquent, il existe un certain seuil minimum. Cependant, les données réelles reçues d'une institution financière sont rarement divulguées aux emprunteurs et aux clients des banques.

Entre autres choses, lorsque vous parlez de la façon de réduire le taux d'intérêt sur un prêt, vous devez comprendre que lors de la demande de prêt, la banque prend également en compte l'argent qui devra être versé aux employés de la succursale pour l'entretien de l'équipement dans le bureaux d'un organisme financier, etc.

Les facteurs de risque et le profit souhaité sont également pris en compte. Le dernier élément est également appelé le facteur de cupidité. Il s'avère que la possibilité de baisser le taux dépend de la fidélité de la banque à ses clients. Selon les statistiques, nous pouvons conclure que même avec l'approche la plus sérieuse de ce problème, il est possible de réduire le taux de prêt de 3 à 4 points au maximum. Tout dépend de la situation spécifique.

Toute banque se concentre sur la situation économique du pays, ainsi que sur son propre bien-être. On peut conclure qu'il est beaucoup plus facile de réduire le trop-payé dans une institution financière qui est stable. On parle de grandes organisations qui opèrent depuis longtemps dans le pays. Il existe également d'autres moyens de réduire le taux d'intérêt sur un prêt existant.

Remboursement anticipé d'un prêt

C'est le moyen le plus simple de réduire votre trop-perçu. Cependant, cette méthode n'a de sens à essayer de mettre en œuvre que si l'emprunteur dispose d'un versement d'annuité et qu'il n'a pas encore atteint le milieu de la période de paiement. Pour le remboursement, non seulement les fonds personnels, mais également les fonds accumulés des clients, ainsi que d'autres instruments possibles, peuvent être utilisés. Ceux-ci incluent le capital social. Dans ce cas, il n'est pas nécessaire d'attendre que l'enfant ait 3 ans, car les fonds peuvent être contribués à l'hypothèque.

Refinancement

Dans ce cas, nous parlons d'un autre prêt (dans la même banque ou dans une banque tierce) à un taux d'intérêt inférieur. Cela est particulièrement vrai pour ceux qui ont signé le contrat à un moment où les tarifs étaient particulièrement élevés. Par exemple, en 2017, les taux d'intérêt sur les prêts à la consommation sont beaucoup plus bas. En conséquence, dans cette situation, le refinancement est un moyen assez efficace pour réduire les trop-perçus. En d'autres termes, l'emprunteur émet simplement un nouveau prêt du montant de la dette actuelle. Le montant reste le même, mais le trop-perçu diminue.

Nouveau prêt avec des conditions différentes

En fait, il s'agit d'un autre type de refinancement. Dans ce cas, non seulement le taux d'intérêt change, mais également d'autres conditions du contrat de prêt. Par exemple, un client peut refuser une assurance obligatoire ou changer la devise des paiements. Cependant, il convient de garder à l'esprit que lorsque vous refusez l'assurance, les taux d'intérêt, en règle générale, au contraire, augmentent.

Participation à des programmes spéciaux

Afin d'obtenir un prêt relativement bon marché, vous pouvez considérer les propositions sociales actuelles de l'État. Par exemple, de nombreuses banques ont une campagne Young Family. Dans ce cas, les taux d'intérêt peuvent être réduits pour les couples dont l'âge des conjoints n'a pas atteint 35 ans. Dans le cas où le consommateur a déjà un prêt actif, il peut demander une réduction du taux d'intérêt sur le prêt dans le cadre de son adhésion à ce programme.

Aujourd'hui aussi, il y a une hypothèque militaire. Cette catégorie de prêt a été spécialement conçue pour le personnel militaire. Pour devenir membre de ce programme, vous devez servir sur une base contractuelle pendant au moins 3 ans. Ensuite, le ministère de la Défense du pays est prêt à compenser des taux d'intérêt allant de 8 à 10%.

De plus, il existe des programmes pour les jeunes employés vivant dans les zones rurales. Dans ce cas, les clients des institutions financières attendent également des conditions assez favorables pour réduire le taux d'intérêt sur les prêts. Par exemple, la Rosselkhozbank a des programmes spéciaux selon lesquels les clients peuvent acheter des maisons en dehors de la ville, à condition que l'activité de travail soit exercée dans les zones rurales.

Par carte de crédit

Tout le monde sait que les cartes de crédit facturent généralement les intérêts les plus élevés, qui peuvent atteindre jusqu'à 59 % par an. Dans ce cas, afin de réduire le trop-perçu, l'appel à la banque n'est pas prévu. Il sera également impossible de refinancer le prêt. En effet, les cartes de crédit sont un produit personnalisé typique d'une institution financière. Dans l'ensemble, il n'existe aucune méthode efficace pour réduire le taux d'intérêt d'un prêt dans ce cas. La seule façon de réduire au moins un peu le trop-perçu est de pré-arranger les prestations de crédit. Ou vous pouvez essayer d'obtenir une autre carte de crédit avec un intérêt inférieur dans la même banque ou dans une autre banque.

Comment réduire le taux d'intérêt sur un prêt à la Sberbank

La plupart des clients font davantage confiance à cet établissement de crédit. Aujourd'hui, dans cette banque, vous pouvez obtenir un prêt à un taux d'intérêt assez bas, ce qui peut être fait encore moins.

Tout d'abord, vous devez contacter un employé de la succursale bancaire et déclarer vos intentions. Pour bénéficier d'une réduction de paiement en trop, vous devez fournir un historique de crédit idéal. Si les paiements précédents ont été effectués sans délai et dans tout l'historique des prêts, le client n'a eu aucun problème avec les institutions financières, la banque peut alors se rencontrer à mi-chemin.

La Sberbank abaisse également les taux d'intérêt pour ceux qui participent à des projets de paie. Les clients n'ont pas besoin de fournir des certificats confirmant les revenus et d'autres documents sur la solvabilité. Si le client participe à ce programme, la banque est certainement sûre que tous les fonds lui seront restitués.

De plus, vous pouvez essayer d'attirer des garants ou de fournir des biens en garantie.

Comment renouveler à un pourcentage inférieur

Dans ce cas, la seule option possible est de conclure un nouvel accord de refinancement. Il convient de noter qu'à partir de cette année, la Sberbank prévoit des conditions préférentielles pour cette procédure. Par conséquent, il est possible de clôturer les prêts d'autres établissements de crédit et d'établir un nouveau contrat. Cela sera particulièrement avantageux pour ceux qui ont contracté des obligations de crédit à des taux d'intérêt élevés.

De quoi avez-vous besoin pour renouveler un prêt ?

Pour ce faire, contactez simplement n'importe quelle succursale disponible de la Sberbank et remplissez la demande appropriée. En plus du questionnaire, vous devez également emporter avec vous un passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie, des contrats d'organismes de crédit antérieurs, des certificats confirmant le remboursement et l'absence de retards de paiement, ainsi qu'un cahier de travail. Si le client est membre du programme social, il est alors nécessaire de fournir un certificat de mariage et de naissance des enfants. Si l'emprunteur est un homme de moins de 27 ans, vous devez apporter une pièce d'identité militaire.

S'agissant de la manière de réduire le taux d'intérêt d'un prêt, il convient de garder à l'esprit que plus l'emprunteur peut fournir d'informations positives sur lui-même, plus il a de chances de baisser le taux du prêt et d'obtenir des conditions de prêt plus favorables.

finalement

En fait, baisser le taux d'intérêt à la banque est assez problématique. Mieux vaut donc réfléchir à l'avance à la rentabilité de la transaction avant même la signature du contrat. Avant de signer des papiers, il est nécessaire d'examiner toutes les options de prêts hypothécaires ou à la consommation, les taux d'intérêt en 2017 et les prévisions faites par les spécialistes pour la prochaine période. Toute information serait utile.

Il est réaliste de réduire le taux d'intérêt d'un prêt si l'emprunteur a de bonnes raisons pour cela et qu'il a pu les documenter. De plus, une diminution du taux d'intérêt est possible à la fois pour un prêt déjà reçu, et même au stade du traitement des documents pour un nouveau prêt. De plus, vous pouvez refinancer ou obtenir en justice une réduction du montant de la pénalité et des intérêts.

Nous baissons le taux au stade de la demande de prêt

En règle générale, lors de la demande d'un prêt à la consommation, l'emprunteur accepte les conditions de la banque comme une donnée - prenez-la sur ces conditions, sinon elles ne seront pas émises du tout. Néanmoins, dans la pratique, il existe plusieurs moyens efficaces de persuader la banque d'accorder un prêt à des conditions plus favorables pour le client.

1. Engagement. La plupart des emprunteurs, de gré ou de force, essaient d'éviter d'enregistrer un bien en garantie, craignant qu'en cas de problème de remboursement, la banque ne le prenne en propriété. Mais voici une épée à double tranchant - vaut-il la peine d'avoir si peur de l'encombrement, si en pratique cela apportera des conditions de prêt plus favorables, qui seront plus faciles à rembourser? Et d'ailleurs, en cas de problèmes de paiement vraiment sérieux, cette propriété sera toujours confisquée au tribunal.
2. Garants. Pour de nombreux emprunteurs potentiels, obtenir des garants cause des problèmes ou est associé à une insolvabilité embarrassante. Mais une garantie est une chose tout à fait naturelle, surtout s'ils supportent déjà la charge du crédit avec vous - ils vivent ensemble et vous avez un budget familial commun.
3. Documents supplémentaires. La liste des documents requis pour l'octroi d'un prêt est un minimum. Parfois, fournir plus d'informations vous aide à obtenir un meilleur taux. Oui, certains revenus, par exemple, de la vente de produits de parcelles subsidiaires personnelles sur le marché local, sont très difficiles à documenter. Mais si vous louez un appartement, avez un dépôt bancaire ou des titres et un deuxième emploi - joignez des pièces justificatives, cela servira de bon indicateur de votre bien-être financier.
4. Coopération bancaire. La plupart des banques ont des conditions de prêt préférentielles « pour elles-mêmes ». Il s'agit des clients qui utilisent déjà d'autres produits bancaires de cette organisation - ils ont un dépôt, sont des clients salariés, ont déjà contracté et remboursé avec succès un prêt, etc.

Par exemple, des taux réduits, pas de commissions, des délais de traitement des demandes rapides, un gestionnaire personnel et même des offres de prêt individuelles.

Ainsi, si l'emprunteur a la possibilité de baisser le taux même au stade de l'émission d'un prêt, il vaut mieux l'utiliser - il est plus difficile d'obtenir une diminution des intérêts à l'avenir, mais toujours possible.

Nous réduisons le taux sur un prêt déjà émis

La première chose à faire est de demander une réduction du taux d'intérêt sur le prêt. Un exemple d'application peut être téléchargé, mais il est généralement soumis sous forme libre. Il suffit d'écrire la demande même pour réduire le taux, les motifs, et également d'indiquer les données sur le prêt existant (numéro de contrat, nom complet de l'emprunteur, etc.). La raison peut être une baisse du taux directeur de la Banque centrale, c'est-à-dire. le taux auquel la Banque centrale prête aux banques commerciales.

Demande de réduction de taux de prêt

Réduire le taux ne vous évitera pas toujours la lourdeur du fardeau du crédit. Si la situation financière s'aggrave, il est préférable de contacter le gestionnaire de crédit avant même le retard de paiement, de décrire la situation et d'écouter les options proposées. La réduction du taux de prêt n'entraîne qu'une diminution des paiements, et cela ne sauvera rien si l'emprunteur a perdu son emploi ou est temporairement incapable de travailler et ne peut pas du tout effectuer de paiements.

Si la demande est soumise non pas en raison d'une baisse du taux directeur de la Banque centrale de la Fédération de Russie, mais en raison d'une détérioration de la situation financière du client, des pièces justificatives seront alors requises. Ainsi, ses demandes de prêt à la consommation :

• informations actualisées sur les revenus (certificat 2-NDFL ou autre document confirmant les revenus, déclaration de revenus pour les entrepreneurs individuels ou certificat de pension pour les retraités);
• documents confirmant l'emploi (copie du livret de travail, contrat de travail, etc.);
• documents attestant des changements de situation de l'emprunteur (copie de l'ordre de modification des termes du contrat de travail, licenciement, réduction à venir, attestation d'inscription au service de l'emploi, certificat d'incapacité de travail, certificat d'invalidité, etc.).

Par ailleurs, il convient de noter que les nouvelles offres de prêt ne s'appliquent pas du tout aux emprunteurs actuels. Par exemple, en 2019, la Sberbank organise une campagne pour abaisser les taux des prêts à la consommation à 11,5 % (lors de la demande d'un nouveau prêt), l'offre est valable jusqu'au 30 avril. Cependant, cette proposition ne signifie nullement que les personnes qui paient des prêts à la consommation à la Sberbank peuvent également demander une réduction du taux de leur prêt à 11,5 %.

Le refinancement comme moyen de baisser le taux

Si la banque a refusé de réduire les intérêts, il existe une option pour refinancer le prêt auprès d'une autre banque commerciale, c'est-à-dire en fait, contractez un nouvel emprunt, remboursez l'ancien aux dépens de celui-ci, puis remboursez le nouvel emprunt à des conditions différentes.

Le refinancement présente un avantage distinct pour ceux qui ont plusieurs dettes– il vous permet de tout combiner en un seul paiement. Cela réduit le risque de manquer accidentellement un paiement.

Cependant, le refinancement n'est pas toujours avantageux. Il faut d'abord connaître les conditions réelles qu'une autre banque est prête à vous offrir, et non les offres commerciales alléchantes qui sonnent dans la publicité. Deuxièmement, vous devez effectuer les calculs suivants :

• calculer le montant total des mensualités sur les crédits en cours et le comparer avec la mensualité d'un crédit refinancé ;
• calculer le montant total des intérêts à payer dans les conditions actuelles, le montant des intérêts à payer sur le prêt refinancé et trouver la différence entre eux ;
• de la différence du montant des intérêts, vous devez déduire le montant des commissions et autres paiements associés à la réémission d'un prêt dans une autre banque.

Lors de la prise de décision, il convient de s'appuyer sur deux points clés - comment le paiement mensuel changera et comment le montant total des intérêts à payer changera. Il est inutile d'analyser le montant principal de la dette - il devra être payé dans tous les cas sans changement.

De plus, il convient de garder à l'esprit que le refinancement s'avérera non rentable s'il ne reste que quelques mois au client pour rembourser le prêt - la baisse du taux d'intérêt n'apportera plus de différence significative et les frais de réémission peuvent même conduire à pertes.

Nous réduisons le taux au tribunal

Il convient de noter tout de suite que la part des affaires gagnées pour faire baisser le taux de crédit est extrêmement faible, cette mesure est donc plutôt une exception à la règle qu'une méthode garantie. La loi ne fixe aucune limite de taux d'intérêt sur les produits de prêt, il est donc inutile de prouver que la banque est obligée de modifier les conditions.

Néanmoins, il vaut la peine d'aller en justice lorsque le contrat de prêt précise la dépendance des intérêts du prêt à certaines conditions. Si de telles conditions sont réunies et que la banque est inactive, il y a une chance de gagner l'affaire.

En outre, il est logique d'aller en justice lorsque les intérêts ne sont pas tant compris comme des frais d'utilisation d'un prêt, mais comme des pénalités et des confiscations. Il ne sera pas possible de se débarrasser complètement du paiement, mais vous pouvez réduire considérablement le montant si vous prouvez que le montant de la pénalité est disproportionné par rapport au montant de la dette initiale et fournissez également la preuve que les remboursements du prêt n'ont pas été effectués. pour des raisons valables indépendantes de la volonté de l'emprunteur.

Il y a quelques années, les banques étaient attirées par des offres de prêts à 16-18% par an et c'étaient les valeurs les plus basses, alors que le taux final fixé sur la base des données clients pouvait atteindre 25-30% par an. En 2017, le taux d'intérêt annuel minimum a baissé à 12-14%, soulevant ainsi la question de nombreux emprunteurs s'il est possible de réduire les intérêts du prêt ?

Ce qui affecte les taux de prêt

1. Depuis le début de l'année, il y a eu une baisse du taux annuel, principalement en raison de baisse du taux directeur de la Banque Centrale et du taux de refinancement. C'est la valeur de ces paramètres qui est prise comme base du nouveau taux dans chaque banque. En dessous de ces limites, le coût annuel du prêt ne baissera pas, car de nombreuses banques empruntent de l'argent à l'État à ces taux d'intérêt.
2. Les composantes suivantes du taux de crédit peuvent être attribuées à la production : les frais de main-d'œuvre, l'entretien des locaux, ainsi que les déductions pour amortissement.
3. Les facteurs de risque ont un impact négatif sur la formation de la politique de prêt. Le plus impayé, frais de justice à la banque plus il a besoin de fonds pour couvrir ces frais.
4. Enfin, dans la liste, mais non des moindres, le paramètre - profit souhaité. Alors que les grandes banques peuvent se contenter d'une petite majoration en raison de leur taille, les petites banques sont obligées d'augmenter leurs taux pour atteindre leurs objectifs.

Tous les paramètres ci-dessus interviennent dans la formation des taux minimum et maximum en fonction des produits de prêt.

Etude de la dépendance des prix du marché immobilier aux taux hypothécaires

Pour l'emprunteur, le pourcentage annuel dépend visuellement des paramètres du prêt :

• durée (plus la durée pour laquelle le contrat est conclu est longue, plus le taux sera bas) ;
• montant (situation similaire, comme pour le terme).

Satisfaction des conditions supplémentaires pour la réduction du taux

Lors de la demande de prêt, la banque propose au client un taux d'intérêt basé sur l'analyse de ses données. Habituellement, le taux proposé peut être réduit si toutes les exigences nécessaires de la banque sont remplies. Cela doit être fait avant de remplir la demande, sinon vous devrez attendre plusieurs mois jusqu'à ce que la décision soit annulée.

Faisons une réserve que la réduction du taux n'est possible qu'à sa valeur minimale, en fonction du programme de consommation.

Une réduction du taux d'intérêt sur un prêt est possible si :

Offres spéciales et promotions

Le plus grand nombre de programmes spéciaux sont courants dans les prêts hypothécaires, par exemple, les prêts hypothécaires pour une jeune famille, les militaires, les jeunes professionnels ou avec le soutien du gouvernement. Il suffit de répondre aux exigences du produit de prêt et vous pouvez déjà compter sur des conditions de paiement facilitées.

Plusieurs fois par an, les banques organisent des promotions visant à augmenter les ventes de services financiers. Il y a beaucoup de publicités sur Internet, par exemple, la Sberbank a réduit les taux d'intérêt sur les prêts ou la Banque agricole russe a fixé le taux le plus bas - 11,5 %. Oui, effectivement, ces banques offrent des conditions de prêt améliorées, mais cela ne s'applique qu'aux nouveaux contrats, les intérêts sur les prêts existants sont restés au même niveau.

Les offres spéciales comprennent également des programmes de refinancement de la dette existante. Avec l'aide de ces produits de prêt, vous pouvez refinancer des prêts ouverts. Le taux annuel pour eux est généralement inférieur à celui des conditions standard de plusieurs points. Mais pour obtenir un tel prêt, vous devez avoir une dynamique positive des paiements pendant au moins six mois et aucun retard.