Smanjenje kamata na kredite. Kako smanjiti kamatu na kredit? Smanjenje kamata na kredit pravnim sredstvima. Osigurajte prošireni paket dokumenata

Zajmoprimci koji primaju plaću na karticu banke kojoj su podnijeli zahtjev za kredit mogu računati na povlaštene uvjete kreditiranja. Zašto se ovo događa? Razina kreditnog rizika za plaće klijente je niža nego za ulične zajmoprimce. Banka bez informacija zna koliki je njihov prihod, može analizirati kako se mijenja plaća, a time i likvidnost.

Ako banka za isplatu plaća klijenta ne nudi povlaštene uvjete kreditiranja, tada možete jednostavno promijeniti kreditnu organizaciju u onu koja nudi. Krajem 2014. godine na snagu su stupile izmjene i dopune Zakona o radu Ruske Federacije kojima se ukida "najamno ropstvo". Rusi mogu sami odabrati banku za prijenos mjesečne naknade za svoj rad. Već smo napisali. No, svrsishodnije je koristiti ovu metodu snižavanja stope s velikim iznosima kredita na duže razdoblje.

Popusti za platne klijente u najvećim bankama po količini kredita stanovništvu

2. Posudite više novca nego što vam je potrebno

Trošak kredita u većoj mjeri ovisi o iznosu kredita, au manjoj mjeri o visini primanja klijenta, odnosno njegovoj platežnoj sposobnosti. "U našoj banci samo iznos utječe na stopu, zapravo, regulator nas obvezuje na to, tako da se ova situacija razvija na tržištu u cjelini", kaže Oksana Chernenko, direktorica odjela za neciljano kreditiranje i kreditne kartice . - Prihodi nisu bitni. Iako je neizravan odnos još uvijek vidljiv, jer prihod utječe na iznos kredita, što pak utječe na visinu stope.

Stoga, prema mišljenju stručnjaka, da biste dobili nisku stopu, bolje je podići veliki iznos na duže razdoblje. Što su ti parametri niži, kredit se smatra rizičnijim i stopa će biti viša.

Ako pogledate prvi kvartal 2016., najprofitabilniji krediti su u iznosu od 300 tisuća rubalja, najneprofitabilniji - do 30 tisuća rubalja.

Pretpostavimo da zajmoprimac treba 30 tisuća rubalja, moći će ih vratiti za šest mjeseci. Stopa za njega bit će oko 34,6%, iznos preplate je 3.118 rubalja. A ako je od banke posudio 100 tisuća rubalja na godinu dana, mogao je računati na stopu od 24,4%. "Nepotrebnih" 70 tisuća rubalja lako je uz prvu uplatu kredita. U tom će slučaju trošak kredita već iznositi 2.889 rubalja (rok će se smanjiti na 4 mjeseca).

3. Povedite jamca sa sobom

Prisutnost osobe koja može jamčiti za solventnost zajmoprimca također može utjecati na cijenu zajma. Dapače, za banku to znači da ako klijent prestane plaćati, tada se njegove obveze mogu prenijeti na jamca, odnosno natjerati ga da plaća za dužnika. Vrlo je rizično, nije ni čudo da za dužnika nikad ne stoje redovi jamaca. Najlakši način je uključiti svog supružnika u te svrhe.

Stope na neosigurane kredite za 1-2 p.p. veći nego kod nenamjenskih kredita s jamcem.

4. Obratite se banci u kojoj je kredit prethodno izdan

Klijent koji se već zadužio u banci i bez odgode vratio novac idealan je kandidat za kredit. Za dokazanog zajmoprimca, banke su spremne smanjiti stopu za nekoliko bodova od standardne. Možda čak imaju i unaprijed odobrene kredite pod posebnim uvjetima. Informacija o osobnoj ponudi u pravilu se prima putem SMS-a ili e-maila.

5. Kupite osiguranje

Sklapanje ugovora o životnom i invalidskom osiguranju korisnika kredita je dobrovoljna usluga. Banka nema pravo odbiti izdati kredit klijentu jer nije osiguran. Ali zajmoprimci koji su pristali na program osiguranja ulijevaju više povjerenja u banku, pa im se daju krediti čija je cijena niža za 2-3 postotna boda.

S jedne strane, osiguranje smanjuje trošak kredita, s druge strane, također ćete ga morati platiti. I onda se postavlja pitanje što je jeftinije? Polica u prosjeku košta 0,2-0,4% mjesečno iznosa kredita.

Zamislite da se jedan zajam u iznosu od 200 tisuća rubalja izdaje na 2 godine po stopi od 19,9% godišnje, osiguranje košta 0,2% iznosa plaćanja mjesečno. Preplata u takvoj situaciji bit će 44 065 rubalja, a godišnja naknada za osiguranje bit će 9 600 rubalja. Ukupno će dužnik platiti 53.665 rubalja.

Sada zamislite da se sličan zajam, ali bez kupnje police, izdaje po stopi od 23,9%, što je 4 p.p. veći nego kod osiguranja. Iznos preplate bit će 53 542 rublja, ušteda u nedostatku politike - 123 rublja. Ako je kamatni popust manji od 4 postotna boda, tada će ušteda zbog nepostojanja police biti još značajnija.

No ovo će pravilo prestati vrijediti ako razlika u stopama za zajmoprimce sa i bez osiguranja prijeđe 5 postotnih bodova, tada će i dalje biti isplativije sklopiti osiguranje. Dakle, ako je stopa kredita 24,9% umjesto 23,9%, tada će se preplata povećati na 55 943 rubalja.

Osiguranje se ne smije koristiti kao način uštede na stopi kredita, ali kada dobijete veliki kredit, bit će vam korisno kao obrambeni mehanizam u slučaju financijskih problema.

Pritom, zajmoprimac neće moći koristiti svih pet metoda odjednom, odnosno ostvariti popust za svaku izvršenu stavku. Savjetujemo vam da odaberete od 1 do 3 opcije koje vam najviše odgovaraju. Na primjer, dođite u banku s jamcem ili tražite veliki iznos od banke u kojoj ste se već zadužili i na tome uštedite do 10 postotnih bodova.

Postoje dvije mogućnosti za rješavanje ove situacije bez oštećenja vaše kreditne povijesti. Riječ je o restrukturiranju i refinanciranju. Ali treba imati na umu da sve financijske institucije ne nude takve sheme otplate kredita. Formiranje kamatne stope Kamata je vrijednosni papir za banku. U slučaju nevraćanja kredita, organizacija će moći pokriti barem dio troškova. Banka zadržava pravo promjene tečaja tijekom dospijeća duga. Dakle, ako se prekrši shema plaćanja, moguće je povećanje stope. Istodobno, u početku se stopa formira na temelju sljedećih pokazatelja: Je li kredit ciljano Takvi krediti obvezuju klijenta banke da podnese izvješće o utrošenim sredstvima. To smanjuje stopu i daje određeno jamstvo povrata sredstava banci.

Kako mogu smanjiti kamatu na kredit u Sberbanci u 2018

• Je li moguće smanjiti
• Kako mogu promijeniti kamatu na kredit
• Refinanciranje
• Restrukturiranje
• Posuđivanje
• Kako smanjiti stopu hipoteke ili kredita

Je li moguće smanjiti Da, moguće je. Međutim, to se odnosi na realizaciju novih kredita, jer će se prema važećem ugovoru o kreditu primjenjivati ​​određena kamatna stopa. Ali nemojte se uzrujavati, jer je moguće izdati još jedan kredit ili promijeniti trenutni ugovor o kreditu.

Nakon promjena, već će poslovati u novim, ugodnijim uvjetima. Osim toga, ne zaboravite da osim općih pravila koja vrijede za sve banke, Sberbank ima privremene akcije. Mogu se provoditi i za postojeće klijente i ponuditi osobama koje još nisu uzele kredite od Sberbank.

Smanjenje kamatne stope na kredit u Sberbanci

Važno

Sve ove karakteristike dobro su poznate gotovo svima, jer su:

• Pružanje jamca ili jamaca;
• Zalog određene imovine, nekretnine;
• Potvrda o pravu na sudjelovanje u socijalnim programima.

Odnosno, kod standardnog kreditiranja možete koristiti sve navedene metode kako biste dobili kredit uz sniženu kamatnu stopu. Kod hipoteke je nešto složenije, jer su jamac i zalog nužni uvjeti za sklapanje ugovora o hipoteci. Možda će vam trebati pravni savjet kako biste dobili sniženu stopu.

Je li moguće smanjiti kamatnu stopu u Sberbanci

Ovdje je naznačeno glavno obilježje kredita - njegova naknada. To se odnosi na kamatu koju zajmoprimac plaća zajmodavcu za korištenje novca. Jedinstvena pojava za ruski bankarski sustav je izdavanje kartica građanima od 14 godina.

Ova mogućnost odgovara Građanskom zakoniku Ruske Federacije. Naime – stavak 2. čl.26. U njemu stoji da svi građani s navršenih 14 godina imaju pravo izdati bankovnu karticu, otvoriti račun i kreditirati bez suglasnosti roditelja. Unatoč zakonitosti takve usluge, vrlo malo bankarskih organizacija nudi izdavanje kartica maloljetnicima.

Kako smanjiti uplate na postojeće kredite Događa se da je dužnik precijenio svoju snagu i ne može platiti kamate u cijelosti. Tada se pred njim postavlja pitanje postoje li šanse za smanjenje postotka ili iznosa otplate duga.

Sberbank je smanjio stope na nove potrošačke kredite za 0,5-2 p.p.

Jedan od najfrustrirajućih dijelova svakog duga je njegovo vraćanje. A ako je dug ujedno i kredit koji ste izdali iz ovog ili onog razloga, onda ima posebnu značajku. Ona je kamata koju zajmoprimci plaćaju za korištenje sredstava primljenih od banke.

Pažnja

Ako govorimo o samim kreditima jednostavnijim jezikom, onda dužnik zapravo kupuje novac od banke. Zarada banke od kreditnih proizvoda je kamata. Kamatna stopa navedena u ugovoru o kreditu izravno ovisi o ključnoj stopi Središnje banke, kao i stopi refinanciranja.

Kako smanjiti stopu na kredite u Sberbanci?

Sva njegova pravila i propisi usmjereni su na reguliranje pružanja kreditnih usluga, depozitnih programa i drugih bankarskih poslova i ponuda. Dakle, cjelokupan rad banke ovisi o ovom zakonu. Drugi regulatorni dokument je Savezni zakon „O središnjoj banci Ruske Federacije“. Uostalom, upravo Centralna banka s pravne strane ima status zajmodavca u krajnjoj instanci.

Njegove odluke igraju važnu ulogu u bankarskom sektoru. Uostalom, glavna banka u zemlji postavlja okvir za kamatne stope. Također je odgovoran za izdavanje licenci svim financijskim institucijama koje posluju u zemlji. Informacije o kreditnim poslovima, odnosima između banke i klijenta također su sadržane u Građanskom zakoniku Ruske Federacije.
Primjerice, drugi dio kodeksa, članak 819., objašnjava što je zajam, pod kojim se uvjetima može dati i kako ga vratiti.

Smanjenje kamatnih stopa na postojeće hipoteke

Za klijente banaka glavni pokazatelj je kamatna stopa. To je ono što mnoge ljude sprječava u uzimanju kredita. I malo ljudi zna kako smanjiti kamatnu stopu na kredit u Sberbanku 2018. Iako to nije jako teško učiniti. Važni aspekti Do smanjenja kamatnih stopa može doći iz raznih razloga.
Ali vrijedi zapamtiti da se banka uvijek prilagođava okruženju. Ako postotak natjecatelja pada, onda će se isto dogoditi iu ovoj ustanovi. Istodobno, tečaj je uvijek vezan uz vrijednost novca - rublje, dolara ili eura. Krediti i depoziti izravno ovise o ovom pokazatelju. U slučaju promjene kamata na kredit, mijenjaju se i kamatne stope na depozite. Obrazac ugovora o kreditu možete preuzeti ovdje.

Ali treba imati na umu da je refinanciranje moguće samo za kredite s rokom od najmanje 3 mjeseca i ne više od 5 godina. Stanje duga također je važno. Minimalna veličina je 15 tisuća, a maksimalna milijun. Kako smanjiti kamatnu stopu na hipoteke u Sberbanku 2018. godine stupio je na snagu državni program za restrukturiranje hipotekarnih kredita.

Sberbank je među prvima pristupio ovom sporazumu. Za dobivanje takve pomoći od države također je potrebno ispuniti sljedeće kriterije: Program je dostupan zajmoprimcima S malodobnom djecom, osobama s invaliditetom Mogu računati na restrukturiranje I borci i osobe s invaliditetom Što se tiče prihoda, postoje ograničenja Plaće treba smanjiti za 30% najmanje 3 mjeseca. Što se tiče kredita u stranoj valuti, plaćanje bi trebalo povećati za 30%.

Sberbank je u svibnju 2018. snizio kamatne stope na neosigurane potrošačke kredite i poboljšao uvjete za dobivanje kredita. Smanjene su i kamate na kredite za refinanciranje. Ranije je banka smanjila kamate na potrošačke kredite za vrijeme trajanja dionica, a sada je odlučila smanjiti osnovnu stopu. “Tijekom razdoblja kampanje primijetili smo da raste pozornost na kredite veće od 300 tisuća rubalja. Kao odgovor na potrebe kupaca, odlučili smo promijeniti cijene za standardnu ​​liniju proizvoda. Sada će kamata cijelo vrijeme ovisiti o iznosu kredita, a ne samo tijekom promotivnog razdoblja. Također smo smanjili dob zajmoprimaca i povećali maksimalni iznos zajma za naše klijente s platnog spiska.

Potrošački kredit je novčani iznos koji se može koristiti za bilo koje potrebe. U Sberbanku su takvi krediti uglavnom neciljani. To znači da korisnik kredita ne mora banci dostavljati izvješće o utrošenim sredstvima.

U ovoj financijskoj instituciji moguće je izdati zajam za privatne okućnice. Ova kratica označava "osobno poljoprivredno gospodarstvo sa skraćenim radnim vremenom". Banka je suglasna osigurati financijska sredstva za razvoj poljoprivrede i poljoprivrede.

Koje su njezine prednosti Glavna prednost Sberbank of Russia je da Središnja banka države posjeduje polovicu temeljnog kapitala i jednu dionicu s pravom glasa institucije. Time se potvrđuje likvidnost organizacije.

Danas je gotovo nemoguće pronaći osobu koja ne bi zatražila kredit u banci ili bilo kojoj drugoj financijskoj instituciji. Bez obzira na iznos posuđenog novca, mnogi sanjaju o isplati institucije što je brže moguće ili barem o smanjenju kamatne stope na postojeći hipotekarni kredit ili kredit za kupnju automobila, opreme i drugih stvari. Je li moguće to učiniti službenim? Razmotrite detaljnije sve postojeće opcije.

Čimbenici koji utječu na preplatu

Prije nego što shvatite kako smanjiti kamatu na kredit, trebali biste razumjeti načelo preplate. Ovo će pomoći odgovoriti na mnoga pitanja.

Na primjer, odmah treba reći da će biti prilično teško značajno smanjiti razinu preplate. Činjenica je da u svakoj banci postoji minimalna ljestvica do koje je takvo smanjenje moguće. Stoga je potrebno racionalno shvatiti da pri izdavanju kreditnih sredstava financijska institucija očekuje ostvarivanje dobiti. Na temelju toga niti jedna financijska institucija neće raditi s gubitkom.

Međutim, postoji niz određenih iznimaka. Jedan od njih su programi. Ovo su najznačajniji razlozi za snižavanje kamatne stope na kredit. U ovom slučaju preplatu nadoknađuje država. Sukladno tome, banka može značajno sniziti kamatnu stopu bez štete za sebe.

Također, ne znaju svi da postotak preplate regulira Središnja banka. Stoga postoji određeni minimalni prag. Međutim, stvarni podaci koji se dobivaju od financijske institucije rijetko se otkrivaju zajmoprimcima i klijentima banke.

Između ostalog, kada govorimo o tome kako smanjiti kamatu na kredit, morate imati na umu da banka prilikom podnošenja zahtjeva za kredit uzima u obzir i novac koji će biti potrebno platiti zaposlenicima poslovnice za servisiranje opreme u uredi financijske organizacije i tako dalje.

Također se uzimaju u obzir faktori rizika i željena dobit. Posljednja stavka naziva se i faktor pohlepe. Ispada da mogućnost snižavanja stope ovisi o tome koliko je banka lojalna svojim klijentima. Prema statistikama, možemo zaključiti da je čak i uz najozbiljniji pristup ovom pitanju moguće smanjiti stopu kredita za ne više od 3-4 boda. Sve ovisi o konkretnoj situaciji.

Svaka banka fokusira se na gospodarsku situaciju u zemlji, kao i na vlastitu dobrobit. Može se zaključiti da je mnogo lakše smanjiti preplatu u financijskoj instituciji koja je stabilna. Riječ je o velikim organizacijama koje već duže vrijeme djeluju u zemlji. Postoje i drugi načini smanjenja kamatne stope na postojeći kredit.

Prijevremena otplata kredita

Ovo je najlakši način da smanjite svoju preplatu. Međutim, ovu metodu ima smisla pokušati implementirati samo ako dužnik ima plaćanje anuiteta i još nije dosegao sredinu razdoblja plaćanja. Za otplatu se mogu koristiti ne samo osobna, već i akumulirana sredstva klijenata, kao i drugi mogući instrumenti. To uključuje matični kapital. U ovom slučaju nije potrebno čekati dok dijete ne napuni 3 godine jer se sredstva mogu uplatiti pod hipoteku.

Refinanciranje

U ovom slučaju je riječ o drugom kreditu (u istoj ili trećoj banci) po nižoj kamatnoj stopi. To se posebno odnosi na one koji su ugovor potpisali u vrijeme kada su stope bile posebno visoke. Primjerice, u 2017. godini kamate na potrošačke kredite znatno su niže. U skladu s tim, u ovoj situaciji refinanciranje je prilično učinkovit način smanjenja preplata. Drugim riječima, zajmoprimac jednostavno izda novi zajam u iznosu postojećeg duga. Iznos ostaje isti, ali se preplata smanjuje.

Novi kredit s drugačijim uvjetima

Zapravo, ovo je druga vrsta refinanciranja. U tom slučaju ne mijenja se samo kamatna stopa, već i drugi uvjeti iz ugovora o kreditu. Na primjer, klijent može odbiti obvezno osiguranje ili promijeniti valutu plaćanja. Međutim, treba imati na umu da kada odbijete osiguranje, kamate se u pravilu, naprotiv, povećavaju.

Sudjelovanje u posebnim programima

Kako biste dobili relativno jeftin kredit, možete razmotriti trenutne socijalne prijedloge države. Na primjer, mnoge banke imaju kampanju za mlade obitelji. U tom slučaju, kamatne stope mogu se smanjiti za parove u kojima supružnici nisu navršili 35 godina. Ukoliko potrošač već ima aktivan kredit, može podnijeti zahtjev za smanjenje kamatne stope na kredit vezano za uključivanje u ovaj program.

I danas postoji vojna hipoteka. Ova kategorija kreditiranja posebno je osmišljena za vojno osoblje. Da biste postali član ovog programa, morate služiti na temelju ugovora najmanje 3 godine. Tada je Ministarstvo obrane zemlje spremno nadoknaditi kamatne stope u rasponu od 8 do 10%.

Osim toga, postoje programi za mlade zaposlenike koji žive u ruralnim područjima. U ovom slučaju klijente financijskih institucija također čekaju prilično povoljni uvjeti za smanjenje kamata na kredite. Na primjer, Rosselkhozbank ima posebne programe prema kojima klijenti mogu kupiti kuće izvan grada, pod uvjetom da će se radna aktivnost obavljati u ruralnim područjima.

Kreditnom karticom

Svima je poznato da kreditne kartice obično zaračunavaju najveću kamatu, koja može doseći i do 59% godišnje. U ovom slučaju, kako bi se smanjila preplata, žalba banci nije predviđena. Također će biti nemoguće refinancirati kredit. To je zato što su kreditne kartice tipičan personalizirani proizvod financijske institucije. Općenito, ne postoje učinkovite metode kako smanjiti kamatnu stopu na kredit u ovom slučaju. Jedini način da barem malo smanjite preplatu jest unaprijed dogovoriti kreditne pogodnosti. Ili možete pokušati dobiti drugu kreditnu karticu s nižom kamatom u istoj ili drugoj banci.

Kako smanjiti kamatu na kredit u Sberbank

Većina kupaca ima više povjerenja u ovu kreditnu instituciju. Danas u ovoj banci možete dobiti kredit po prilično niskoj kamatnoj stopi, što se može učiniti još manje.

Prije svega, trebate kontaktirati zaposlenika poslovnice banke i izjaviti svoje namjere. Da biste se kvalificirali za smanjenje preplate, morate pružiti idealnu kreditnu povijest. Ako su prethodna plaćanja izvršena bez odgode i u cijeloj povijesti kreditiranja klijent nije imao problema s financijskim institucijama, tada se banka može sastati na pola puta.

Sberbank također snižava kamate za one koji sudjeluju u projektima obračuna plaća. Klijenti ne moraju dostavljati potvrde o prihodima i druge dokumente o bonitetu. Ukoliko klijent sudjeluje u ovom programu, tada je banka sigurno sigurna da će mu sva sredstva biti vraćena.

Osim toga, možete pokušati privući jamce ili dati imovinu kao kolateral.

Kako obnoviti s nižim postotkom

U tom slučaju jedina moguća opcija je sklapanje novog ugovora o refinanciranju. Treba napomenuti da od ove godine Sberbank daje povlaštene uvjete za ovaj postupak. Stoga je moguće zatvoriti kredite drugih kreditnih institucija i sklopiti novi ugovor. To će posebno pogodovati onima koji su se kreditno obvezali uz visoke kamate.

Što vam je potrebno za obnovu kredita?

Da biste to učinili, samo kontaktirajte bilo koju dostupnu podružnicu Sberbanke i ispunite odgovarajuću prijavu. Osim upitnika, sa sobom morate ponijeti i putovnicu državljanina Ruske Federacije, ugovore prethodnih kreditnih organizacija, potvrde koje potvrđuju otplatu i odsutnost kašnjenja u plaćanju te radnu knjižicu. Ako je klijent član socijalnog programa, tada je potrebno dostaviti potvrdu o vjenčanju i rođenju djece. Ako je zajmoprimac muškarac mlađi od 27 godina, morate donijeti vojnu iskaznicu.

Govoreći o tome kako smanjiti kamatu na kredit, treba imati na umu da što više pozitivnih informacija korisnik kredita može dati o sebi, veće su mu šanse za sniženje stope kredita i dobivanje povoljnijih uvjeta kreditiranja.

Konačno

Dapače, snižavanje kamate u banci prilično je problematično. Stoga je bolje razmisliti o isplativosti transakcije unaprijed čak i prije potpisivanja ugovora. Prije potpisivanja papira potrebno je razmotriti sve mogućnosti hipotekarnih ili potrošačkih kredita, kamatne stope u 2017. godini te kakva su predviđanja stručnjaka za naredno razdoblje. Svaka informacija bi bila korisna.

Realno je smanjiti kamatnu stopu na kredit ako zajmoprimac za to ima dobre razloge i uspio ih je dokumentirati. Štoviše, smanjenje kamatne stope moguće je i za već primljeni zajam, pa čak i u fazi obrade dokumenata za novi zajam. Osim toga, možete refinancirati ili sudskim putem postići smanjenje iznosa kazne i kamata.

Stopu snižavamo u fazi podnošenja zahtjeva za kredit

U pravilu, prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit, dužnik prihvaća uvjete banke kao dane - prihvatite ga pod takvim uvjetima, inače se uopće neće izdati. Ipak, u praksi postoji nekoliko učinkovitih načina da se banka uvjeri da izda kredit pod povoljnijim uvjetima za klijenta.

1. Zalog. Većina zajmoprimaca na sve načine pokušava izbjeći uknjižbu bilo koje nekretnine kao kolaterala, bojeći se da će je u slučaju problema s otplatom banka uzeti u vlasništvo. No, tu je mač s dvije oštrice - isplati li se toliko bojati opterećenja, ako će ono u praksi donijeti povoljnije uvjete kredita, koji će se lakše otplaćivati? Osim toga, u slučaju stvarno ozbiljnih problema s isplatom, ta će imovina ipak biti oduzeta na sudu.
2. Jamci. Za mnoge potencijalne zajmoprimce dobivanje jamaca uzrokuje probleme ili je povezano s nekom neugodnom nesolventnošću. Ali jamstvo je sasvim prirodna stvar, pogotovo ako već s vama nose teret kredita - žive zajedno i imate zajednički obiteljski budžet.
3. Dodatni dokumenti. Popis dokumenata potrebnih za izdavanje kredita je minimalan. Ponekad vam pružanje više informacija pomaže da dobijete bolju cijenu. Da, neke prihode, na primjer, od prodaje proizvoda s osobnih pomoćnih parcela na lokalnom tržištu, vrlo je teško dokumentirati. Ali ako iznajmljujete stan, imate bankovni depozit ili vrijednosne papire i drugi posao - priložite dokumentarne dokaze, to će poslužiti kao dobar pokazatelj vaše financijske dobrobiti.
4. Suradnja banaka. Većina banaka ima povlaštene uvjete kreditiranja "za svoje". To se odnosi na one klijente koji već koriste druge bankarske proizvode ove organizacije - imaju depozit, platni su klijenti, već su uzeli i uspješno otplatili kredit i sl.

Na primjer, smanjene stope, bez provizija, brzo vrijeme obrade zahtjeva, osobni upravitelj, pa čak i pojedinačne ponude kredita.

Dakle, ako zajmoprimac ima priliku sniziti stopu čak iu fazi izdavanja zajma, bolje je to iskoristiti - teže je postići smanjenje kamata u budućnosti, ali još uvijek je moguće.

Smanjujemo stopu na već izdani kredit

Prvo što trebate učiniti je podnijeti zahtjev za smanjenje kamatne stope na kredit. Uzorak zahtjeva može se preuzeti, ali se obično podnosi u besplatnom obliku. Dovoljno je napisati sam zahtjev za smanjenje stope, razloge, te navesti podatke o postojećem kreditu (broj ugovora, puno ime zajmoprimca itd.). Razlog može biti smanjenje ključne stope Centralne banke, tj. stopu po kojoj Centralna banka posuđuje komercijalnim bankama.

Zahtjev za smanjenje stope kredita

Smanjenje stope neće vas uvijek spasiti od težine kreditnog opterećenja. Ako se financijsko stanje pogorša, bolje je kontaktirati kreditnog upravitelja čak i prije odgode plaćanja, opisati situaciju i saslušati predložene opcije. Smanjenje stope kredita dovodi samo do smanjenja plaćanja, a to neće uštedjeti ako je dužnik izgubio posao ili je privremeno nesposoban za rad i uopće ne može plaćati.

Ako se zahtjev podnosi ne zbog smanjenja ključne stope Središnje banke Ruske Federacije, već zbog pogoršanja financijskog stanja klijenta, bit će potrebni popratni dokumenti. Dakle, njegovi zahtjevi za potrošački kredit:

• ažurirani podaci o prihodu (potvrda 2-NDFL ili drugi dokument koji potvrđuje prihod, porezna prijava za pojedinačne poduzetnike ili potvrda o mirovini za umirovljenike);
• dokumenti koji potvrđuju zaposlenje (preslika radne knjižice, ugovor o radu i sl.);
• dokumenti koji potvrđuju promjene u položaju zajmoprimca (preslika naloga za promjenu uvjeta ugovora o radu, otkaz, nadolazeće smanjenje, potvrda o prijavi u službu za zapošljavanje, potvrda o nesposobnosti za rad, potvrda o invalidnosti itd.).

Zasebno treba napomenuti da se nove ponude kredita uopće ne odnose na postojeće zajmoprimce. Na primjer, u 2019. Sberbank provodi kampanju snižavanja stopa potrošačkih kredita na 11,5% (prilikom podnošenja zahtjeva za novi kredit), ponuda vrijedi do 30. travnja. No, ovaj prijedlog uopće ne znači da osobe koje plaćaju potrošačke kredite u Sberbanku također mogu podnijeti zahtjev za smanjenje kamatne stope na svoj kredit na 11,5 posto.

Refinanciranje kao način snižavanja stope

Ukoliko je banka odbila smanjiti kamatu, postoji mogućnost refinanciranja kredita kod druge poslovne banke, tj. zapravo, uzeti novi kredit, otplatiti stari na njegov račun, a zatim otplatiti novi kredit pod drugačijim uvjetima.

Refinanciranje ima jasnu prednost za one s višestrukim dugovima– omogućuje vam kombiniranje svega u jedno plaćanje. Time se smanjuje rizik od slučajnog propuštanja plaćanja.

Međutim, refinanciranje nije uvijek isplativo. Prvo morate saznati stvarne uvjete koje vam je druga banka spremna ponuditi, a ne primamljive komercijalne ponude koje zvuče u reklamama. Drugo, morate napraviti sljedeće izračune:

• izračunati ukupni iznos mjesečnih rata po tekućim kreditima i usporediti ga s mjesečnim iznosom po refinanciranom kreditu;
• izračunati ukupni iznos kamata koje treba platiti prema trenutnim uvjetima, iznos kamata koje treba platiti na refinancirani kredit i pronaći razliku između njih;
• od razlike u iznosu kamata trebate oduzeti iznos provizija i drugih plaćanja povezanih s ponovnim izdavanjem kredita u drugoj banci.

Prilikom donošenja odluke trebali biste se osloniti na dvije ključne točke - kako će se promijeniti mjesečna rata i kako će se promijeniti ukupni iznos kamata koje se plaćaju. Beskorisno je analizirati glavnicu duga - ona će se u svakom slučaju morati platiti bez promjena.

Osim toga, valja imati na umu da će se refinanciranje pokazati neisplativim ako je klijentu preostalo samo nekoliko mjeseci za otplatu kredita – snižavanje kamatne stope više neće donositi značajnu razliku, a naknade za ponovno izdavanje mogu čak dovesti do gubici.

Smanjujemo stopu na sudu

Odmah treba napomenuti da je udio dobivenih slučajeva za snižavanje kreditne stope izuzetno mali, pa je ova mjera prije iznimka od pravila nego zajamčena metoda. Zakon ne postavlja nikakva ograničenja kamatnih stopa na kreditne proizvode, pa je beskorisno dokazivati ​​da je banka dužna promijeniti uvjete.

Ipak, vrijedi ići na sud kada je ugovorom o kreditu navedena ovisnost kamate na kredit o određenim uvjetima. Ako su takvi uvjeti nastupili, a banka je neaktivna, onda postoji šansa da dobijete slučaj.

Osim toga, ima smisla ići na sud kada se kamate ne shvaćaju toliko kao naknada za korištenje kredita, već kao kazne i gubici. Nećete se moći u potpunosti riješiti plaćanja, ali možete znatno smanjiti iznos ako dokažete da je iznos kazne nesrazmjeran veličini izvornog duga, a također dostavite dokaze da otplate kredita nisu dospjele. iz opravdanih razloga izvan volje zajmoprimca.

Prije nekoliko godina banke su bile mamljene ponudama kredita od 16-18% godišnje i to su bile najniže vrijednosti, dok je konačna stopa određena na temelju podataka o klijentima znala dosezati 25-30% godišnje. U 2017. minimalna godišnja kamatna stopa smanjena je na 12-14%, pa se kod mnogih zajmoprimaca postavlja pitanje je li moguće smanjiti kamatu na kredit?

Što utječe na stope kredita

1. Od početka godine bilježi se pad godišnje stope prvenstveno zbog smanjenje ključne stope središnje banke i stope refinanciranja. Upravo se vrijednost tih parametara uzima kao temelj nove stope u svakoj banci. Ispod tih granica godišnji trošak kredita neće pasti, budući da mnoge banke po tim kamatama posuđuju novac od države.
2. Sljedeće komponente kreditne stope mogu se pripisati proizvodnji: troškovi rada, održavanje prostora, kao i odbici amortizacije.
3. Čimbenici rizika negativno utječu na formiranje politike kreditiranja. Više delikvencija, pravni troškovi u bancišto više sredstava treba da pokrije ove troškove.
4. Zadnji, na popisu, ali ne i najmanje važan, parametar - željeni profit. Dok se velike banke mogu zadovoljiti malom maržom zbog opsega, male banke su prisiljene povećati stope kako bi postigle ciljeve.

Svi gore navedeni parametri uključeni su u formiranje minimalne i maksimalne stope ovisno o kreditnim proizvodima.

Studija ovisnosti cijena na tržištu nekretnina o hipotekarnim stopama

Za zajmoprimca, godišnji postotak vizualno ovisi o parametrima zajma:

• rok trajanja (što je duži rok na koji je ugovor sklopljen, stopa će biti niža);
• iznos (slična situacija, kao i s pojmom).

Ispunjenje dodatnih uvjeta za smanjenje stope

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, banka klijentu nudi kamatnu stopu na temelju analize njegovih podataka. Obično se ponuđena stopa može smanjiti ako su zadovoljeni svi potrebni zahtjevi banke. To morate učiniti prije ispunjavanja zahtjeva, inače ćete morati čekati nekoliko mjeseci dok se odluka ne poništi.

Napravimo rezervaciju da je smanjenje stope moguće samo na minimalnu vrijednost, ovisno o potrošačkom programu.

Smanjenje kamatne stope na kredit moguće je ako:

Posebne ponude i promocije

Najveći broj posebnih programa distribuira se u hipotekarnim kreditima, na primjer, hipoteke za mladu obitelj, vojsku, mlade stručnjake ili uz državnu potporu. Dovoljno je zadovoljiti uvjete kreditnog proizvoda i već možete računati na olakšane uvjete plaćanja.

Nekoliko puta godišnje banke održavaju promocije koje imaju za cilj povećati prodaju financijskih usluga. Puno je oglasa na internetu, na primjer, Sberbank je smanjila kamate na kredite ili je Ruska poljoprivredna banka postavila najnižu stopu - 11,5%. Da, doista, te banke nude poboljšane uvjete kreditiranja, ali to se odnosi samo na nove ugovore, kamate na postojeće kredite ostale su na istoj razini.

Posebne ponude uključuju i programe refinanciranja postojećeg duga. Uz pomoć ovih kreditnih proizvoda možete refinancirati otvorene kredite. Godišnja stopa za njih obično je niža nego u standardnim uvjetima za nekoliko bodova. Ali da biste dobili takav zajam, morate imati pozitivnu dinamiku plaćanja najmanje šest mjeseci i bez kašnjenja.