Smanjenje kamatne stope na kredite. Kako sniziti kamatu na kredit? Smanjenje kamata na kredit legalnim putem. Osigurajte prošireni paket dokumenata

Zajmoprimci koji primaju plaću na karticu banke kojoj su podnijeli zahtjev za kredit mogu računati na povlaštene uvjete kreditiranja. Zašto se to događa? Razina kreditnog rizika za klijente na plaćama niža je nego za ulične zajmoprimce. Banka bez informacija zna veličinu svojih prihoda, može analizirati kako se plaća mijenja, a samim time i solventnost.

Ako banka za obračun plaća klijenta ne nudi povlaštene uvjete kreditiranja, tada možete jednostavno promijeniti kreditnu organizaciju u onu koja nudi. Krajem 2014. godine stupile su na snagu izmjene i dopune Zakona o radu Ruske Federacije kojima se ukida "platničko ropstvo". Rusi mogu sami izabrati banku za prijenos mjesečne naknade za svoj rad. Već smo pisali. Ali je svrsishodnije koristiti ovu metodu snižavanja stope s velikim iznosima kredita na duže razdoblje.

Popusti za platne klijente u najvećim bankama po obimu kredita stanovništvu

2. Posudite više novca nego što vam je potrebno

Trošak kredita u većoj mjeri ovisi o visini kredita, a u manjoj mjeri o visini prihoda klijenta, odnosno njegovoj solventnosti. "U našoj banci samo iznos utječe na stopu, zapravo, regulator nas obvezuje na to, tako da se ova situacija razvija na tržištu u cjelini", kaže Oksana Chernenko, direktorica odjela neciljanog kreditiranja i kreditnih kartica . - Prihodi nisu bitni. Iako se neizravni odnos još uvijek može pratiti, jer prihod utječe na iznos kredita, što pak utječe na razinu stope.

Stoga je, prema mišljenju stručnjaka, da bi se dobila niska stopa, bolje je sastaviti veliki iznos na dulje razdoblje. Što su ti parametri niži, to se kredit smatra rizičnijim i stopa će biti viša.

Ako pogledate prvo tromjesečje 2016., najprofitabilniji krediti su u iznosu od 300 tisuća rubalja, najneprofitabilniji - do 30 tisuća rubalja.

Pretpostavimo da zajmoprimac treba 30 tisuća rubalja, moći će ih vratiti za šest mjeseci. Stopa za njega bit će oko 34,6%, iznos preplate je 3.118 rubalja. A ako je od banke posudio 100 tisuća rubalja na godinu dana, mogao bi računati na stopu od 24,4%. "Nepotrebnih" 70 tisuća rubalja je lako zajedno s prvom uplatom kredita. U ovom slučaju, trošak zajma već će iznositi 2889 rubalja (rok će se smanjiti na 4 mjeseca).

3. Sa sobom povedite jamca

Prisutnost osobe koja može jamčiti za solventnost zajmoprimca također može utjecati na cijenu kredita. Doista, za banku to znači da ako klijent prestane plaćati, tada se njegove obveze mogu prenijeti na jamca, odnosno natjerati ga da plati za dužnika. Vrlo je riskantno, nije ni čudo da se redovi jamaca nikad ne redaju za dužnika. Najlakši način je da u ove svrhe uključite svog supružnika.

Stope na neosigurane kredite za 1-2 p.p. veća nego za nenamjenske kredite s jamcem.

4. Obratite se banci u kojoj je prethodno izdan kredit

Klijent koji se već zadužio u banci i bez odgađanja vratio novac idealan je kandidat za kredit. Za dokazanog zajmoprimca banke su spremne smanjiti stopu za nekoliko bodova od standardne. Možda čak imaju i unaprijed odobrene kredite pod posebnim uvjetima. Informacije o osobnoj ponudi u pravilu se primaju SMS-om ili e-mailom.

5. Kupite osiguranje

Sklapanje ugovora o životnom i invalidskom osiguranju za zajmoprimca je dobrovoljni servis. Banka nema pravo odbiti izdavanje kredita klijentu jer nije osiguran. Ali zajmoprimci koji su pristali na program osiguranja ulijevaju više povjerenja u banku, pa im se daju zajmovi, čija je cijena 2-3 postotna boda niža.

S jedne strane, osiguranje smanjuje trošak kredita, s druge strane, također ćete ga morati platiti. I onda se postavlja pitanje što je jeftinije? Polica košta u prosjeku 0,2-0,4% mjesečno od iznosa kredita.

Zamislite da se jedan zajam u iznosu od 200 tisuća rubalja izdaje na 2 godine po stopi od 19,9% godišnje, osiguranje košta 0,2% mjesečnog iznosa plaćanja. Preplata u takvoj situaciji bit će 44.065 rubalja, a godišnja naknada za osiguranje iznosit će 9.600 rubalja. Ukupno će zajmoprimac platiti 53.665 rubalja.

Sada zamislite da se sličan kredit, ali bez kupnje police, izdaje po stopi od 23,9%, što je 4 p.p. veća nego kod osiguranja. Iznos preplaćenog iznosa iznosit će 53.542 rubalja, ušteda u nedostatku police - 123 rubalja. Ako je kamatni popust manji od 4 postotna boda, tada će uštede na nepostojanju police biti još značajnije.

Ali ovo će pravilo prestati vrijediti ako razlika u stopama za zajmoprimce sa i bez osiguranja prelazi 5 postotnih bodova, tada će i dalje biti isplativije sklopiti osiguranje. Dakle, ako je stopa zajma 24,9% umjesto 23,9%, tada će se preplata povećati na 55.943 rubalja.

Osiguranje se ne smije koristiti kao način uštede na stopi kredita, ali ako dobijete veliki kredit, bit će korisno kao obrambeni mehanizam u slučaju financijskih problema.

Istodobno, zajmoprimac neće moći koristiti svih pet metoda odjednom, odnosno ostvariti popust za svaku dovršenu stavku. Savjetujemo vam da odaberete od 1 do 3 opcije koje vam najviše odgovaraju. Na primjer, dođite u banku za obračun plaća s jamcem ili tražite veći iznos u banci u kojoj ste se već zadužili i na tome uštedite do 10 postotnih bodova.

Postoje dvije mogućnosti za rješavanje ove situacije bez oštećenja vaše kreditne povijesti. Ovo je restrukturiranje i refinanciranje. No, treba imati na umu da sve financijske institucije ne nude takve sheme otplate zajma. Formiranje kamatne stope Kamata je vrijednosni papir za banku. U slučaju nevraćanja kredita, organizacija će moći pokriti barem dio troškova. Banka zadržava pravo promjene stope tijekom dospijeća duga. Dakle, ako je shema plaćanja prekršena, tada je moguće povećanje stope. Istodobno, u početku se stopa formira na temelju sljedećih pokazatelja: Je li kredit ciljani? Takvi krediti obvezuju klijenta banke da dostavi izvješće o utrošenim sredstvima. Time se snižava stopa i daje određeno jamstvo povrata sredstava banci.

Kako mogu smanjiti kamatnu stopu na kredit u Sberbanku u 2018

• Je li moguće smanjiti
• Kako mogu promijeniti kamatnu stopu na kredit
• Refinanciranje
• Restrukturiranje
• Pozajmljivanje
• Kako smanjiti stopu hipoteke ili kredita

Je li moguće smanjiti Da, moguće je. No, to se odnosi na izvršenje novih kredita, jer će se prema važećem ugovoru o kreditu primjenjivati ​​posebna kamatna stopa. Ali nemojte se uzrujati, jer je moguće dobiti još jedan kredit ili promijeniti postojeći ugovor o kreditu.

Nakon promjena, već će raditi u novim, ugodnijim uvjetima. Osim toga, ne zaboravite da uz opća pravila koja vrijede za sve banke, Sberbank ima privremene promocije. Mogu se provoditi i za postojeće klijente i ponuditi osobama koje još nisu uzele kredite od Sberbanke.

Smanjenje kamatne stope na kredit u Sberbank

Važno

Sve su ove značajke dobro poznate gotovo svima, jer su:

• Pružanje jamca ili jamaca;
• Zalog određene imovine, nekretnina;
• Potvrda prava sudjelovanja u društvenim programima.

Odnosno, uz standardno kreditiranje možete koristiti sve navedene metode kako biste dobili kredit sa sniženom kamatnom stopom. S hipotekom je nešto složenije, jer su jamac i zalog nužni uvjeti za sastavljanje ugovora o hipoteci. Možda će vam trebati pravni savjet da dobijete sniženu stopu.

Je li moguće sniziti kamatnu stopu u Sberbanku

Ovdje je naznačeno glavno obilježje zajma - njegova naknada. To se odnosi na kamatu koju zajmoprimac plaća zajmodavcu za korištenje novca. Jedinstvena pojava za ruski bankarski sustav je izdavanje kartica 14-godišnjim građanima.

Ova mogućnost odgovara Građanskom zakoniku Ruske Federacije. Naime – stavak 2. članka 26. Kaže da od 14. godine svi građani imaju pravo izdati bankovnu karticu, otvoriti račun i izvršiti kreditne transakcije bez pristanka roditelja. Unatoč zakonitosti takve usluge, vrlo malo bankarskih organizacija nudi izdavanje kartica maloljetnicima.

Kako smanjiti plaćanja po postojećim kreditima Događa se da je dužnik precijenio svoju snagu i ne može platiti kamate u cijelosti. Tada se pred njim postavlja pitanje postoje li šanse za smanjenje postotka ili iznosa plaćanja duga.

Sberbank je snizila stope na nove potrošačke kredite za 0,5-2 p.p.

Jedan od najfrustrirajućih dijelova svakog duga je vraćanje duga. A ako je dug ujedno i kredit koji ste izdali iz ovog ili onog razloga, onda ima posebnost. Ona je kamata koju zajmoprimci plaćaju za korištenje sredstava primljenih od banke.

Pažnja

Ako govorimo o samim kreditima jednostavnijim jezikom, onda zajmoprimac zapravo kupuje novac od banke. Kamata je dobit banke od kreditnih proizvoda. Kamatna stopa navedena u ugovoru o kreditu izravno ovisi o ključnoj stopi Središnje banke, kao i stopi refinanciranja.

Kako smanjiti stopu na kredite u Sberbanku?

Sva njezina pravila i propisi usmjereni su na reguliranje pružanja kreditnih usluga, depozitnih programa i ostalih bankarskih poslova i ponuda. Dakle, cjelokupni rad banke ovisi o ovom zakonu. Drugi regulatorni dokument je Federalni zakon „O Centralnoj banci Ruske Federacije“. Uostalom, Centralna banka, s pravne strane, ima status zajmodavca u krajnjoj instanci.

Njegove presude igraju ulogu u bankarskom sektoru. Uostalom, to je glavna banka zemlje koja postavlja okvir za kamatne stope. Također je odgovoran za izdavanje licenci svim financijskim institucijama koje djeluju u zemlji. Podaci o kreditnim operacijama, odnosima između banke i klijenta također su sadržani u Građanskom zakoniku Ruske Federacije.
Primjerice, drugi dio kodeksa, članak 819, objašnjava što je zajam, pod kojim uvjetima se može dati i kako ga vratiti.

Smanjenje kamatnih stopa na postojeće hipoteke

Za klijente banaka glavni pokazatelj je kamatna stopa. To je ono što mnoge ljude sprječava da uzimaju kredite. I malo ljudi zna kako smanjiti kamatu na kredit u Sberbanku u 2018. Iako to nije jako teško učiniti. Važni aspekti Do smanjenja kamatnih stopa može doći iz raznih razloga.
Ali vrijedi zapamtiti da se banka uvijek prilagođava okolini. Ako postotak natjecatelja pada, onda će se isto dogoditi i u ovoj instituciji. Istodobno, stopa je uvijek vezana uz vrijednost novca - rublja, dolar ili euro. Zajmovi i depoziti izravno ovise o ovom pokazatelju. U slučaju promjene kamata na kredit, promijenit će se i kamatne stope na depozite. Obrazac ugovora o kreditu možete preuzeti ovdje.

No, treba imati na umu da je refinanciranje moguće samo za kredite s rokom od najmanje 3 mjeseca i ne dužim od 5 godina. Bitan je i saldo duga. Minimalna veličina je 15 tisuća, a maksimalna milijun. Kako smanjiti kamatnu stopu na hipoteke u Sberbanku 2018. godine stupio je na snagu državni program restrukturiranja hipotekarnih kredita.

Sberbank je među prvima pristupila ovom sporazumu. Za primanje takve pomoći od države također je potrebno ispuniti sljedeće kriterije: Program je dostupan zajmoprimcima S maloljetnom djecom, invalidi mogu računati na restrukturiranje I borci i invalidi Što se tiče prihoda, postoje ograničenja Plaće treba smanjiti za 30% za najmanje 3 mjeseca. Što se tiče deviznih kredita, otplata bi se trebala povećati za 30%.

Sberbank je u svibnju 2018. snizila kamatne stope na potrošačke kredite bez osiguranja i poboljšala uvjete za dobivanje kredita. Smanjene su i kamate na kredite za refinanciranje. Prethodno je banka smanjivala kamate na potrošačke kredite za vrijeme trajanja dionica, a sada je odlučila smanjiti osnovnu stopu. “Tijekom razdoblja kampanje primijetili smo da raste pozornost na zajmove veće od 300 tisuća rubalja. Kao odgovor na potrebe kupaca, odlučili smo promijeniti cijene za standardnu ​​liniju proizvoda. Sada će kamatna stopa ovisiti o visini kredita cijelo vrijeme, a ne samo u razdoblju promocije. Također smo smanjili dob zajmoprimaca i povećali maksimalni iznos kredita za naše klijente na plaćama.

Potrošački kredit je novčani iznos koji se može koristiti za sve potrebe. U Sberbanku su takvi krediti uglavnom neciljani. To znači da zajmoprimac ne mora banci dostaviti izvješće o utrošenim sredstvima.

U ovoj financijskoj instituciji moguće je izdati kredit za okućnice. Ova skraćenica znači "osobna farma s nepunim radnim vremenom". Banka je suglasna osigurati financijska sredstva za razvoj poljoprivrede i poljoprivrede.

Koje su njegove prednosti Glavna prednost Sberbanke Rusije je to što Središnja banka države posjeduje polovicu temeljnog kapitala i jednu dionicu s pravom glasa. To potvrđuje likvidnost organizacije.

Danas je gotovo nemoguće pronaći osobu koja se ne bi prijavila za kredit u banci ili bilo kojoj drugoj financijskoj instituciji. Bez obzira na iznos posuđenog novca, mnogi sanjaju o što bržem otplati institucije ili barem o smanjenju kamatne stope na postojeći hipotekarni kredit ili kredit za kupnju automobila, opreme i ostalog. Je li to moguće učiniti službenim? Razmotrite sve postojeće opcije detaljnije.

Čimbenici koji utječu na preplatu

Prije nego što shvatite kako sniziti kamatnu stopu na zajam, trebali biste razumjeti princip preplate. To će vam pomoći odgovoriti na mnoga pitanja.

Na primjer, odmah treba reći da će biti prilično teško značajno smanjiti razinu preplate. Činjenica je da u svakoj banci postoji minimalna ljestvica do koje je moguće takvo smanjenje. Stoga je potrebno racionalno razumjeti da pri izdavanju kreditnih sredstava financijska institucija očekuje ostvarivanje dobiti. Na temelju toga niti jedna financijska institucija neće raditi s gubitkom.

Međutim, postoji niz određenih izuzetaka. Jedan od njih su programi. To su najznačajniji razlozi za snižavanje kamatne stope na kredit. U ovom slučaju, preplaćeni iznos nadoknađuje država. U skladu s tim, banka može značajno sniziti kamatnu stopu bez štete za sebe.

Također, ne znaju svi da postotak preplate regulira Centralna banka. Stoga postoji određeni minimalni prag. Međutim, stvarni podaci primljeni od financijske institucije rijetko se otkrivaju zajmoprimcima i klijentima banaka.

Između ostalog, kada govorimo o tome kako smanjiti kamatnu stopu na kredit, morate razumjeti da banka prilikom podnošenja zahtjeva za kredit uzima u obzir i novac koji će biti potrebno isplatiti zaposlenicima poslovnice za servisiranje opreme u uredi financijske organizacije i tako dalje.

Uzimaju se u obzir i faktori rizika i željeni profit. Posljednja stavka se također naziva faktor pohlepe. Ispada da mogućnost snižavanja stope ovisi o tome koliko je banka lojalna svojim klijentima. Prema statistikama, možemo zaključiti da je čak i uz najozbiljniji pristup ovom pitanju moguće sniziti stopu kredita za najviše 3-4 boda. Sve ovisi o konkretnoj situaciji.

Svaka banka fokusira se na ekonomsku situaciju u zemlji, kao i na vlastitu dobrobit. Može se zaključiti da je puno lakše smanjiti preplatu u financijskoj instituciji koja je stabilna. Riječ je o velikim organizacijama koje već duže vrijeme djeluju u zemlji. Postoje i drugi načini za smanjenje kamatne stope na postojeći kredit.

Prijevremena otplata kredita

Ovo je najlakši način da smanjite preplatu. Međutim, ovu metodu ima smisla pokušati implementirati samo ako zajmoprimac ima anuitetnu isplatu i još nije stigao do sredine razdoblja plaćanja. Za otplatu se mogu koristiti ne samo osobna, već i akumulirana sredstva kupaca, kao i drugi mogući instrumenti. To uključuje matični kapital. U tom slučaju nije potrebno čekati dok dijete ne napuni 3 godine, jer se sredstva mogu pridonijeti hipoteci.

Refinanciranje

U ovom slučaju govorimo o drugom kreditu (u istoj ili stranoj banci) uz nižu kamatnu stopu. To se posebno odnosi na one koji su ugovor potpisali u vrijeme kada su cijene bile posebno visoke. Primjerice, u 2017. su kamate na potrošačke kredite znatno niže. Sukladno tome, u ovoj situaciji, refinanciranje je prilično učinkovit način za smanjenje preplata. Drugim riječima, zajmoprimac jednostavno izdaje novi kredit u iznosu trenutnog duga. Iznos ostaje isti, ali se preplata smanjuje.

Novi kredit s drugačijim uvjetima

Zapravo, ovo je još jedna vrsta refinanciranja. U tom slučaju se ne mijenja samo kamatna stopa, već i drugi uvjeti iz ugovora o kreditu. Na primjer, klijent može odbiti obvezno osiguranje ili promijeniti valutu plaćanja. Međutim, treba imati na umu da kada odbijete osiguranje, kamate se u pravilu, naprotiv, povećavaju.

Sudjelovanje u posebnim programima

Kako biste dobili relativno jeftin kredit, možete razmotriti trenutne socijalne prijedloge države. Primjerice, mnoge banke imaju kampanju za Mladu obitelj. U tom slučaju kamatne stope mogu biti smanjene za parove u kojima dob supružnika nije navršila 35 godina. U slučaju da potrošač već ima aktivan kredit, može podnijeti zahtjev za smanjenje kamatne stope na kredit u svezi uključivanja u ovaj program.

Također danas postoji vojna hipoteka. Ova kategorija kreditiranja bila je posebno dizajnirana za vojno osoblje. Da biste postali član ovog programa, morate služiti na temelju ugovora najmanje 3 godine. Tada je Ministarstvo obrane zemlje spremno nadoknaditi kamatne stope u rasponu od 8 do 10%.

Osim toga, postoje programi za mlade zaposlenike koji žive u ruralnim područjima. U tom slučaju klijente financijskih institucija čekaju i prilično povoljni uvjeti za smanjenje kamatne stope na kredite. Na primjer, Rosselkhozbank ima posebne programe prema kojima klijenti mogu kupiti kuće izvan grada, pod uvjetom da će se radna djelatnost obavljati u ruralnim područjima.

Kreditnom karticom

Svi znaju da kreditne kartice obično naplaćuju najveću kamatu, koja može doseći i do 59% godišnje. U ovom slučaju, kako bi se smanjila preplata, žalba banci nije predviđena. Također će biti nemoguće refinancirati zajam. To je zato što su kreditne kartice tipičan personalizirani proizvod financijske institucije. Uglavnom, u ovom slučaju ne postoje učinkovite metode kako smanjiti kamatnu stopu na kredit. Jedini način da barem malo smanjite preplatu je unaprijed dogovoriti kreditne pogodnosti. Ili možete pokušati dobiti drugu kreditnu karticu s nižom kamatom u istoj ili drugoj banci.

Kako smanjiti kamatnu stopu na kredit u Sberbanku

Većina klijenata ima više povjerenja u ovu kreditnu instituciju. Danas u ovoj banci možete dobiti kredit po prilično niskoj kamatnoj stopi, što se može i manje.

Prije svega, trebate kontaktirati djelatnika poslovnice banke i izjaviti svoje namjere. Da biste se kvalificirali za smanjenje preplate, morate osigurati idealnu kreditnu povijest. Ako su prethodna plaćanja izvršena bez odgađanja i u cijeloj povijesti kreditiranja klijent nije imao problema s financijskim institucijama, tada banka može izaći u susret.

Sberbank također snižava kamate za one koji sudjeluju u projektima za obračun plaća. Klijenti ne moraju dostavljati potvrde o prihodima i druge dokumente o solventnosti. Ako klijent sudjeluje u ovom programu, tada je banka sigurno sigurna da će mu sva sredstva biti vraćena.

Osim toga, možete pokušati privući jamce ili dati imovinu kao kolateral.

Kako obnoviti u nižem postotku

U tom slučaju jedina moguća opcija je sklapanje novog ugovora o refinanciranju. Treba napomenuti da Sberbank od ove godine daje povlaštene uvjete za ovaj postupak. Stoga je moguće zatvoriti kredite drugih kreditnih institucija i sklopiti novi ugovor. To će biti posebno korisno za one koji su stekli kreditne obveze po visokim kamatama.

Što vam je potrebno za obnovu kredita?

Da biste to učinili, samo kontaktirajte bilo koju dostupnu poslovnicu Sberbanke i ispunite odgovarajuću prijavu. Osim upitnika, sa sobom morate ponijeti i putovnicu državljanina Ruske Federacije, ugovore prethodnih kreditnih organizacija, potvrde koje potvrđuju otplatu i nepostojanje kašnjenja u plaćanju te radnu knjižicu. Ukoliko je klijent član socijalnog programa, tada je potrebno dostaviti potvrdu o vjenčanju i rođenju djece. Ako je zajmoprimac muškarac mlađi od 27 godina, onda morate ponijeti vojnu iskaznicu.

Govoreći o tome kako smanjiti kamatnu stopu na kredit, treba imati na umu da što više pozitivnih informacija zajmoprimac može dati o sebi, to su mu veće šanse da snizi kamatnu stopu na kredit i dobije povoljnije uvjete kreditiranja.

Konačno

Dapače, snižavanje kamatne stope u banci je prilično problematično. Stoga je bolje unaprijed razmisliti o isplativosti transakcije i prije potpisivanja ugovora. Prije potpisivanja papira potrebno je razmotriti sve opcije za hipotekarne ili potrošačke kredite, kamatne stope u 2017. godini i prognoze stručnjaka za sljedeće razdoblje. Svaka informacija bi bila od pomoći.

Realno je smanjiti kamatnu stopu na kredit ako zajmoprimac za to ima valjane razloge, a mogao ih je dokumentirati. Štoviše, smanjenje kamatne stope moguće je i za već primljeni zajam, pa čak i u fazi obrade dokumenata za novi zajam. Osim toga, možete refinancirati ili na sudu postići smanjenje iznosa kazne i kamata.

Snižavamo stopu u fazi podnošenja zahtjeva za kredit

U pravilu, prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit, zajmoprimac prihvaća uvjete banke kao date - uzmite ih pod takvim uvjetima, inače se oni uopće neće izdati. Ipak, u praksi postoji nekoliko učinkovitih načina da se banka uvjeri da izda kredit pod povoljnijim uvjetima za klijenta.

1. Zalog. Većina zajmoprimaca na prevaru pokušava izbjeći upis imovine kao zalog, bojeći se da će je banka u slučaju problema s otplatom preuzeti u vlasništvo. No, tu je mač s dvije oštrice – isplati li se toliko bojati se tereta, ako će to u praksi donijeti povoljnije uvjete kredita, koje će biti lakše otplatiti? A osim toga, u slučaju stvarno ozbiljnih problema s plaćanjem, ova će imovina i dalje biti zaplijenjena na sudu.
2. Jamci. Mnogim potencijalnim zajmoprimcima dobivanje jamaca uzrokuje probleme ili je povezano s nekom neugodnom nelikvidnošću. No jamstvo je sasvim prirodna stvar, pogotovo ako već snose teret kredita kod vas – žive zajedno i imate zajednički obiteljski proračun.
3. Dodatni dokumenti. Popis dokumenata potrebnih za izdavanje kredita je minimalan. Ponekad vam pružanje više informacija pomaže da dobijete bolju ocjenu. Da, neke prihode, na primjer, od prodaje proizvoda s osobnih parcela na lokalnom tržištu, vrlo je teško dokumentirati. Ali ako iznajmite stan, imate bankovni depozit ili vrijednosne papire i drugi posao - priložite dokumentarni dokaz, to će poslužiti kao dobar pokazatelj vašeg financijskog blagostanja.
4. Bankarska suradnja. Većina banaka ima povlaštene uvjete kreditiranja “za svoje”. To se odnosi na one klijente koji već koriste druge bankarske proizvode ove organizacije - imaju depozit, klijenti su na plaćama, prethodno su uzeli i uspješno otplatili kredit itd.

Na primjer, snižene stope, bez provizija, brzo vrijeme obrade zahtjeva, osobni menadžer, pa čak i pojedinačne ponude zajmova.

Dakle, ako zajmoprimac ima priliku sniziti stopu čak iu fazi izdavanja zajma, bolje je to iskoristiti - teže je postići smanjenje kamata u budućnosti, ali još uvijek moguće.

Snižavamo stopu na već izdani kredit

Prvo što trebate učiniti je podnijeti zahtjev za smanjenje kamatne stope na kredit. Uzorak prijave se može preuzeti, međutim, obično se podnosi u slobodnom obliku. Dovoljno je zapisati sam zahtjev za smanjenjem stope, razloge, te navesti podatke o postojećem kreditu (broj ugovora, puno ime i prezime zajmoprimca i sl.). Razlog može biti smanjenje ključne stope Centralne banke, t.j. stopa po kojoj Centralna banka kreditira komercijalne banke.

Zahtjev za smanjenje kamatne stope na kredit

Smanjenje stope neće vas uvijek spasiti od ozbiljnosti kreditnog tereta. Ako se financijsko stanje pogorša, bolje je kontaktirati kreditnog menadžera i prije kašnjenja plaćanja, opisati situaciju i saslušati predložene opcije. Smanjenje stope kredita samo dovodi do smanjenja plaćanja, a to neće spasiti ako je zajmoprimac ostao bez posla ili je privremeno nesposoban za rad i uopće ne može plaćati.

Ako se zahtjev podnosi ne zbog smanjenja ključne stope Središnje banke Ruske Federacije, već zbog pogoršanja financijskog stanja klijenta, tada će biti potrebna popratna dokumentacija. Dakle, njegovi zahtjevi za potrošačkim kreditom:

• ažurirane informacije o dohotku (potvrda 2-NDFL ili drugi dokument koji potvrđuje dohodak, porezna prijava za individualne poduzetnike ili potvrda o mirovini za umirovljenike);
• dokumenti koji potvrđuju zaposlenje (preslika radne knjižice, ugovor o radu i sl.);
• dokumenti koji potvrđuju promjene u položaju zajmoprimca (preslika naloga za promjenu uvjeta ugovora o radu, otkaz, nadolazeće smanjenje, potvrda o registraciji u službi za zapošljavanje, potvrda o nesposobnosti za rad, potvrda o invalidnosti itd.).

Zasebno, treba napomenuti da se nove ponude zajmova uopće ne odnose na postojeće zajmoprimce. Primjerice, u 2019. Sberbank provodi kampanju za snižavanje kamatnih stopa na potrošačke kredite na 11,5% (prilikom podnošenja zahtjeva za novi kredit), ponuda vrijedi do 30. travnja. No, ovaj prijedlog uopće ne znači da i osobe koje plaćaju potrošačke kredite u Sberbanku mogu podnijeti zahtjev za smanjenje stope na svoj kredit na 11,5%.

Refinanciranje kao način snižavanja stope

Ako je banka odbila smanjiti kamatu, postoji mogućnost refinanciranja kredita kod druge poslovne banke, t.j. zapravo, uzeti novi kredit, otplatiti stari na njegov trošak, a zatim otplatiti novi kredit pod drugim uvjetima.

Refinanciranje ima izrazitu prednost za one s više dugova– omogućuje vam da sve spojite u jedno plaćanje. To smanjuje rizik od slučajnog propuštanja plaćanja.

Međutim, refinanciranje nije uvijek korisno. Prvo morate saznati stvarne uvjete koje vam je druga banka spremna ponuditi, a ne primamljive komercijalne ponude koje zvuče u oglašavanju. Drugo, morate napraviti sljedeće izračune:

• izračunati ukupan iznos mjesečnih plaćanja po tekućim kreditima i usporediti ga s mjesečnom uplatom po refinanciranom kreditu;
• izračunati ukupan iznos kamata koje se plaćaju prema sadašnjim uvjetima, iznos kamata koje treba platiti na refinancirani kredit i pronaći njihovu razliku;
• od razlike u visini kamata potrebno je odbiti iznos provizija i ostalih plaćanja povezanih s ponovnim izdavanjem kredita u drugoj banci.

Prilikom donošenja odluke treba se osloniti na dvije ključne točke – kako će se mijenjati mjesečna uplata i kako će se promijeniti ukupni iznos kamate. Beskorisno je analizirati glavnicu duga - morat će se platiti u svakom slučaju bez promjena.

Osim toga, treba imati na umu da će se refinanciranje pokazati neisplativim ako klijentu preostane samo nekoliko mjeseci za otplatu kredita - snižavanje kamatne stope više neće donijeti značajnu razliku, a naknade za reizdanje mogu čak dovesti do gubici.

Smanjujemo stopu na sudu

Odmah treba napomenuti da je udio dobivenih predmeta za sniženje kreditne stope iznimno mali, pa je ova mjera prije iznimka od pravila nego zajamčena metoda. Zakon ne postavlja nikakva kamatna ograničenja na kreditne proizvode, pa je beskorisno dokazivati ​​da je banka dužna mijenjati uvjete.

Ipak, vrijedi se obratiti sudu kada je ugovorom o zajmu precizirana ovisnost kamata na kredit o određenim uvjetima. Ako su takvi uvjeti došli, a banka je neaktivna, postoji šansa da dobijete slučaj.

Osim toga, ima smisla ići na sud kada se kamate ne shvaćaju toliko kao naknada za korištenje kredita, već kao kazne i gubici. Neće se moći u potpunosti riješiti plaćanja, ali možete značajno smanjiti iznos ako dokažete da je iznos kazne nerazmjeran veličini izvornog duga, a također dostavite dokaz da nisu dospjela plaćanja kredita iz dobrih razloga izvan volje zajmoprimca.

Prije nekoliko godina banke su bile namamljene ponudama kredita od 16-18% godišnje i to su bile najniže vrijednosti, dok je konačna stopa određena na temelju podataka o klijentima mogla doseći 25-30% godišnje. U 2017. godini minimalna godišnja kamatna stopa smanjena je na 12-14%, pa se mnogim zajmoprimcima postavlja pitanje je li moguće smanjiti kamatu na kredit?

Što utječe na stope kredita

1. Od početka godine bilježi se pad godišnje stope, prvenstveno zbog smanjenje ključne stope Centralne banke i stope refinanciranja. Vrijednost ovih parametara se uzima kao osnova za novu stopu u svakoj banci. Ispod ovih granica godišnji trošak kredita neće pasti, budući da mnoge banke posuđuju novac od države po tim kamatama.
2. Sljedeće komponente kreditne stope mogu se pripisati proizvodnji: troškovi rada, održavanje prostora, kao i odbici amortizacije.
3. Čimbenici rizika negativno utječu na formiranje kreditne politike. Više delinkvencija, pravni troškovi u bancišto mu je više sredstava potrebno da pokrije te troškove.
4. Posljednji, na popisu, ali ne i najmanje važan parametar - željeni profit. Dok se velike banke mogu zadovoljiti malom maržom zbog obima, male banke su prisiljene podići stope kako bi postigle ciljeve.

Svi navedeni parametri sudjeluju u formiranju minimalnih i maksimalnih stopa ovisno o kreditnim proizvodima.

Studija ovisnosti cijena na tržištu nekretnina o hipotekarnim stopama

Za zajmoprimca godišnji postotak vizualno ovisi o parametrima zajma:

• rok (što je duži rok na koji je ugovor sklopljen, to će biti niža stopa);
• iznos (slična situacija, kao i kod pojma).

Ispunjavanje dodatnih uvjeta za smanjenje stope

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, banka klijentu nudi kamatnu stopu na temelju analize njegovih podataka. Obično se ponuđena stopa može smanjiti ako su ispunjeni svi potrebni zahtjevi banke. To morate učiniti prije ispunjavanja zahtjeva, inače ćete morati čekati nekoliko mjeseci dok se odluka ne poništi.

Rezervirajmo da je smanjenje stope moguće samo na minimalnu vrijednost, ovisno o potrošačkom programu.

Smanjenje kamatne stope na kredit moguće je ako:

Posebne ponude i promocije

Najveći broj posebnih programa uobičajen je u hipotekarnom kreditiranju, na primjer hipoteke za mladu obitelj, vojsku, mlade stručnjake ili uz državnu potporu. Dovoljno je ispuniti zahtjeve kreditnog proizvoda i već sada možete računati na olakšane uvjete plaćanja.

Banke nekoliko puta godišnje održavaju promocije koje imaju za cilj povećanje prodaje financijskih usluga. Na internetu ima puno reklama, na primjer, Sberbank je smanjila kamatne stope na kredite ili je Ruska poljoprivredna banka postavila najnižu stopu - 11,5%. Da, doista, ove banke nude poboljšane uvjete kreditiranja, ali to se odnosi samo na nove ugovore, kamate na postojeće kredite ostale su na istoj razini.

Posebne ponude također uključuju programe refinanciranja postojećeg duga. Uz pomoć ovih kreditnih proizvoda možete refinancirati otvorene kredite. Godišnja stopa za njih obično je za nekoliko bodova niža nego u standardnim uvjetima. Ali da biste dobili takav zajam, morate imati pozitivnu dinamiku plaćanja najmanje šest mjeseci i bez kašnjenja.