Содержание кредитного. Оформление кредитных документов. Ведение картотеки кредитных договоров. Залог транспортных средств

Кредитный договор - это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды.

Кредитный договор включает несколько разделов:

• 1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.
• 2. Права и обязанности заемщика. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.

Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.

• 3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.
• 4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.
• 5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем, давать займы, продавать активы).
• 6. Порядок разрешения споров.
• 7. Срок действия договора.
• 8. Юридические адреса сторон.

Оформление кредитных документов. Ведение картотеки кредитных договоров

Необходимые документы

Пакет документов, необходимый для оформления кредита, зависит от банка и от кредитной программы, которую Вы выбираете. На сегодняшний день обобщённо варианты предоставления документов для приобретения автомобиля в кредит выглядят следующим образом:

• 1. Минимальный пакет*
• o паспорт заёмщика/созаёмщика
• * Такой пакет документов, как правило, характерен для экспресс-схем кредитования
• 2. Стандартный пакет**
• o заявка-анкета на получение кредита (заполняется в автоцентре по форме банка)
• o паспорт заёмщика/созаёмщика
• o ксерокопия трудовой книжки заверенная работодателем или трудовой договор
• o второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет)
• o справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка в свободной форме / по форме банка, заверенная работодателем или письменное указание дохода заёмщика без заверения работодателем в анкете-заявке либо другого вида заявлении
• ** Такой пакет документов, как правило, характерен для всех «классических» схем автокредитования, схем обратного выкупа, беспроцентной рассрочки (факторинга), спецпрограмм

В некоторых случаях банк может запросить дополнительно:

• o копию свидетельства о браке / о разводе
• o копию ИНН
• o копии правоустанавливающих документов на имеющуюся в собственности заёмщика (ов) недвижимость, автомобили, участки земли и т.д.
• o копию военного билета
• o копии дипломов / аттестатов / сертификатов об образовании
• o копию свидетельства о рождении ребёнка (детей)
• o копи документов, подтверждающих наличие дополнительных доходов (дивиденды, арендные платежи) и не погашенных обязательств (кредитный договор, алименты)
• o краткое описание в свободной форме профессиональной деятельности
• o копии документов, подтверждающих участие в уставном фонде организации и т.п.

У частных предпринимателей могут запросить дополнительно:

• o свидетельство о регистрации предпринимателя
• o необходимые лицензии / патенты для занятия профессиональной деятельностью
• o копия договора об аренде помещения
• o декларации о доходах за текущий и предыдущий календарные года.

Кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации, и с методами кредитования, включая процесс утверждения ссуды. Хорошо организованная система с четким ведением регистрации и бухгалтерии имеет решающее значение. Особое значение должно придаваться ведению картотеки кредитной информации, которая является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией взаимоотношений банка с клиентом. Содержание картотеки обычно выходит за рамки чисто кредитных взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между контрагентами (кроме взаимоотношений, носящих доверительный характер).

• o копии корреспонденции между клиентом и банком;
• o записи, подготовленные персоналом банка в качестве детального отчета о контактах с клиентом;
• o копии документов о проведенном кредитном анализе и утверждении ссуд, подготовленных работниками банка, содержащие подписи утверждавших кредит сотрудников и в случае отказа на просьбу о выдаче ссуды -- причины отказа;
• o копии договоров и соглашений, соглашений о ссудах, ограничений получения инвалюты и другой документации, относящейся ко взаимоотношениям с клиентом;
• o копии отчетов по результатам анализа доходности отношений с клиентом.
• o По условиям конфиденциальности доступ банковских работников к картотеке ограничен. Картотека кредитного анализа должна находиться в отделе кредитного анализа, и работники банка смогут получать к ней доступ по мере необходимости.

В кредитном договоре определяются:

ѕ объекты кредитования;

ѕ срок и размер кредита;

ѕ порядок выдачи и погашения кредита;

ѕ процентная ставка и условия её регуляции;

ѕ обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;

ѕ право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;

ѕ процедура реализации обеспечения (например, залог);

ѕ перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

ѕ взаимные обязательства и ответственность сторон;

ѕ санкции; иные условия.

Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита - дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счёт кредитора. Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика.

В свою очередь, заёмщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой - либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором.

Срок является существенным условием кредитного договора. Договор, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Как известно, ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным.

В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон.

Не всегда заемщик обладает суммой, достаточной для погашения долга в данный момент.

Российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п.1 ст.810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п.2 ст.810 ГК РФ).

По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Размер процентов, выплачиваемых банку, определяется с учетом двух обстоятельств: основания для досрочного возврата кредита и акцессорного характера процентного обязательства.

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.

Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть и его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата.

В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до 1года), среднесрочные (от 1 до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

В кредитных договорах встречаются различные понятия, связанные со сроками: полный срок - период времени от начала использования кредита до его полного погашения; его можно разбить на три отрезка:

1) срок использования - время от начала использования до начала льготного периода; при банковском кредите началом использования является зачисление валютных средств на счет предприятия;

2) льготный срок начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита; в течение этого времени уплачиваются только проценты;

3) срок погашения - период, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.

Сроки получения и возврата кредита по договору могут исчисляться с момента: заключения договора; перечисления средств кредитором или заемщиком; поступления средств заемщику или кредитору.

В любом случае в кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда счет заемщика находится в банке-кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.

кредитный договор правовой ответственность

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

• . В ней указываются общие данные по заемщику.
• Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
• Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

• Заемщик
• Сводка.
• Идентификация заемщика.

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Тут указаны:

• Счета.

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» - это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку - пишите заявление в БКИ.

• Договоры.

Верхняя цифра, кредитный лимит, - это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, - это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

• Баланс.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» - все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит - к примеру, на ипотеку.

• Открыт.

Первая дата - день открытия вашего последнего кредита. Вторая - день, когда вы взяли первый займ в банке.

• Запросы.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ - и отказывал.

2. Информационная часть

Счет

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» - вы еще платите, закрыт - уже погасили. «Просрочен» - опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» - банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно - просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики - это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф - февраль, М - март, А - апрель и так далее. Цифры - это январь, начало года. В данном случае стоит 13 - 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик - начало выплат по кредиту. Последний - текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек - квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта - то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

3. Закрытая часть - запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый - эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ . Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

• сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
• информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
• дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
• данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
• факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
• любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

• наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
• наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя - пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
• дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим.

Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

1) кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Предоставление банком денежных средств осуществляется:

– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц);

– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке;

2) кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита;

3) банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;

4) кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;

5) кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

– право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в кредитном договоре;

– право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;

– право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;

– обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

– обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;

– обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);

– обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.

– обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.