Ulipaji wa mapema wa mkopo - jinsi ya kupanga vizuri na usifanye makosa katika mahesabu. Jinsi ya kufanya malipo ya mapema ya sehemu ya mkopo? Malipo kamili na sehemu ya mapema ya mkopo

Miaka michache tu iliyopita, kwa wale ambao waliamua kuchukua mkopo kutoka benki, swali lililowaka lilikuwa ikiwa inawezekana kulipa mkopo wa watumiaji kabla ya ratiba.

Kwa kuwa sheria haikusimamia hili kwa njia yoyote, kila benki ilikuwa na sheria zake. Mahali fulani kulikuwa na kusitishwa kwa kughairi mapema. Hii ilimaanisha kwamba ili kufanya malipo kwa kiasi kikubwa zaidi kuliko ilivyoainishwa na ratiba, ilikuwa ni lazima kulipa mkopo kwa muda fulani (kwa mfano, miezi sita).

Katika zingine, faini zilitozwa kwa utaratibu wa ukombozi wa mapema.

Kwa njia hii, benki zilijaribu kuzuia wateja kutoka kwa ulipaji wa mapema. Sababu ni rahisi: kwa taasisi ya mikopo, mkopo unaolipwa kabla ya ratiba ni kupoteza mapato ya riba. Na hii tayari inajibu swali la kama ulipaji wa mkopo mapema ni wa manufaa kwa akopaye.

Ulipaji wa mapema chini ya sheria ya sasa

Sasa unaweza kulipa mkopo wa mwaka kabla ya ratiba katika benki yoyote. Sheria hutoa kwamba wadai hawana haki ya kuwakataza wakopaji kurejesha pesa haraka kuliko ilivyopangwa, na pia kuweka mahitaji yoyote ya ulipaji wa mapema (kwa mfano, benki haiwezi kuweka kiwango cha chini cha mchango wa ziada au mzunguko wao).

Benki zinaweza kujumuisha tu katika makubaliano ya mkopo kifungu juu ya matokeo ya ulipaji wa mapema wa mkopo wa watumiaji: kwa kupungua kwa muda wa mkopo au kwa kupungua kwa malipo ya kila mwezi.

Wengine wanaweza kuwapa wateja chaguo, wakati wengine wanaacha njia moja tu. Katika kesi hiyo, akopaye anaweza kukubali tu, kwa kuwa sheria inasema tu kwamba mteja ana haki ya kufanya malipo ya sehemu na kamili mapema. Wakati huo huo, muda au malipo ya kila mwezi yatapungua, haijaandikwa popote.

Kwa hivyo, baada ya kujadili ukombozi wa mapema ni nini na ikiwa unaruhusiwa au umepigwa marufuku, hebu tuzungumze juu ya faida gani.

Je, ni faida kulipa mkopo kabla ya ratiba?

Kama ilivyoelezwa tayari, ikiwa mteja analipa mkopo kabla ya ratiba, benki inapoteza riba. Na kwa kuwa benki haipati riba, kwa hiyo, akopaye hawalipi. Inabadilika kuwa ulipaji wa mapema wa mkopo wa benki ni wa faida.

Kuna mambo machache muhimu ya kuzingatia wakati wa kulipa mapema.

Kwanza, hesabu upya ya riba inatumika tu kwa malipo ya baadaye. Ikiwa ulilipa mkopo kwa mwaka, basi hakuna mtu atakayerudisha riba kwa kipindi hiki. Ulitumia pesa wakati huo, kwa hivyo, benki ilipata faida iliyolipwa kwa uaminifu.

Pili, benki itakuwa recalculate tu riba. Haijalishi ni mara ngapi utafanya ulipaji wa mapema, deni kuu halitabadilika kutoka kwa hii. Hiyo ni, itapungua, bila shaka, lakini kwa kiasi ambacho unalipa. Kwa kuongeza, benki haitaandika chochote.

Tatu, benki itapata riba yake kwa hali yoyote. Kwa mujibu wa makubaliano ya mkopo, sehemu za sehemu za malipo zinafutwa kwa utaratibu ufuatao:

• adhabu, adhabu;
• madeni yaliyochelewa;
• riba kwa mwezi wa sasa;
• deni kuu.

Kama unavyoona, hadi benki itakapofuta kabisa deni lililokusanywa, hakuwezi kuwa na mazungumzo ya kupunguza deni kuu.

Je, deni kuu litapungua kwa kiasi gani baada ya "kukomaa mapema"?

Katika ratiba yako ya malipo, kila malipo ya kila mwezi yamegawanywa katika sehemu 2: mkuu na riba kwa mkopo. Kwa mwezi, benki inapaswa kuchukua riba kutoka kwako kwa jumla kama ilivyoandikwa kwenye ratiba.

Kwa hiyo, unapokuja benki kwa kiasi fulani cha fedha, kumbuka kwamba deni kuu halitapungua kwa hilo, lakini kwa tofauti kati ya kiasi kilicholipwa na riba kwa mwezi uliotolewa.

Kwa mfano, mteja hufanya malipo ya mapema mwezi Machi, ambayo benki inapaswa kupokea rubles 3,850 za riba kutoka kwake. Mteja aliweka rubles 40,000 kwenye akaunti. Baada ya utaratibu wa kulipa mapema, deni la mkopo litapungua kwa rubles 36,150.

Wakati wa kulipa mapema?

Jinsi urejeshaji wa mapema utakavyokuwa na faida inategemea muda gani baada ya kuchukua mkopo ili kuutekeleza. Kumbuka sheria ya pili: asilimia tu huhesabiwa upya. Kwa hivyo, inashauriwa kutoa malipo ya mapema katika kipindi ambacho riba inatozwa zaidi.

Fungua ratiba yako ya malipo na uangalie safu ya riba ya mkopo. Bila kujali kama malipo yako yametofautishwa au ya mwaka, kiasi cha riba kinachotozwa hupungua kila mara. Hiyo ni, katika miezi ya kwanza wao ni kubwa zaidi.

Kwa malipo ya mwaka, takriban katikati ya muda, kiasi kinachochukuliwa kwa kutumia mkopo kinasawazishwa na kiasi kilichotumiwa kulipa deni la mkopo. Katika nusu ya pili ya muda wa makubaliano ya mkopo, riba ndogo hupokelewa kuliko deni kuu.

Hitimisho rahisi hufuata kutoka kwa hii.

Ni faida zaidi kufanya ulipaji wa mapema katika nusu ya kwanza ya muda wa makubaliano ya mkopo.

Ikiwa utafanya hivi karibu na kufungwa kwa mkopo uliopangwa, basi hautapata faida yoyote. Funga tu mkopo miezi michache mapema. Hata hivyo, italeta uradhi zaidi wa kiadili.

Kupunguza muda au malipo: ni faida gani zaidi?

Ikiwa benki imeamua kwako kupunguza muda au malipo, basi hakuna kitu cha kufikiria: unahitaji kupata faida kubwa katika hali zinazotolewa.

Ikiwa uamuzi unakuanguka, basi bila shaka kuna tamaa ya kuokoa zaidi. Fanya hivyo ili uishie kulipa riba kidogo.

Je, ninahitaji kufanya nini?

Kwanza kabisa, unahitaji kukumbuka kuwa malipo ya ziada moja kwa moja inategemea muda wa makubaliano ya mkopo. Kadiri unavyolipa mkopo, ndivyo unavyoishia kulipa zaidi. Tayari inafuata kutoka kwa hili kwamba ni faida zaidi kupunguza muda wa mkopo.

Kwa hiyo, kuchagua njia ya kulipa mapema, unahitaji kujenga juu ya mzigo wako wa kifedha. Kama una mengi ya mikopo, malipo ya jumla ambayo kula hadi nusu ya mshahara, itakuwa ni mantiki zaidi kupunguza malipo. Acha uweke akiba kidogo kuliko ulivyoweza, lakini itakuwa rahisi kwako kulipa mkopo huo.

Ikiwa una kuridhika na ukubwa wa malipo ya kila mwezi na baada ya kuifanya kuna pesa za kutosha ili kudumisha maisha yako ya kawaida, basi unahitaji kupunguza muda wa mkopo. Haitakuwa vigumu kwako, kwa sababu malipo hayataongezeka. Na kiwango cha riba kitaonekana.

Ili kuthibitisha faida za kupunguza muda, unaweza kuwasiliana na benki na kuuliza kuona chaguzi mbili za ratiba: ya kwanza - na kupungua kwa muda, pili - na kupungua kwa malipo wakati wa ulipaji wa mapema kwa kiasi sawa. .

Hawatakuambia fomula ambayo mahesabu hufanywa wakati wa ulipaji wa mapema. Ndiyo, na wafanyakazi wanajua tu kwa maneno ya jumla, kila kitu kinahesabiwa na programu. Hata hivyo, unaweza kuelewa kwa urahisi ni chaguo gani ni faida zaidi. Ili kufanya hivyo, unahitaji kuangalia safu ya "Jumla" kwenye safu na malipo ya riba katika ratiba zote mbili. Ikiwa mkopo ni mkubwa wa kutosha, basi tofauti inaweza kufikia rubles 100-150,000.

Kwa kupunguzwa kwa muda, malipo ya ziada yatakuwa chini ya kupungua kwa malipo ya kila mwezi.

Ili kuelewa jinsi ulipaji wa mkopo wa mapema hutokea, unahitaji kuelewa jinsi malipo ya kila mwezi ya mkopo yanafanywa.

Kama sheria, watu wanapokuja benki na kutoa pesa kwa mfanyakazi, wanafikiri kwamba kwa njia hii wanalipa mkopo mara moja. Ingawa makubaliano ya mkopo yanasema kuwa hii sivyo.

Akaunti ambayo deni la mkopo limerekodiwa moja kwa moja huanza saa 455. Chukua hati na uone ni akaunti gani unayoweka pesa. Inaanza na 423 au 408.

Ukweli huu hautegemei ni benki gani mkopo unachukuliwa kutoka, kwa kuwa mfumo wa akaunti ni sawa kila mahali, umewekwa na Benki ya Urusi.

Unaweka pesa kwenye akaunti hii na zitasalia hapo hadi tarehe inayofuata ya malipo. Na siku hii, wao huenda moja kwa moja kwa akaunti 455, ambapo huonyeshwa kama malipo ya kila mwezi.

Haijalishi ni kiasi gani unachoweka kwenye akaunti kwa utozaji, kiasi ambacho kimetolewa na ratiba kitaenda kulipa mkopo huo.

Inachukua nini kulipa mkopo mapema? Ili ulipaji wa mapema ufanikiwe, lazima ukamilishe utaratibu huu mwenyewe katika Akaunti yako ya Kibinafsi kwenye tovuti ya benki yako, au uje kwa benki na umwambie mfanyakazi kwamba unataka fedha zaidi zitumike kwa mkopo kuliko ilivyopangwa.

Wakati huo huo, mfanyakazi atakupa kusaini maombi ya ulipaji wa mapema. Kila benki ina fomu yake mwenyewe, lakini taarifa juu ya mkataba wa mkopo, kiasi na tarehe ya debiting itakuwa pale kwa uhakika.

Uwezekano mkubwa zaidi, hautalazimika kuandika taarifa peke yako: fomu kama hizo kawaida hutolewa na programu, baada ya hapo mteja huweka saini yake tu.

Tarehe za mwisho za utekelezaji wa maombi zinapaswa kufafanuliwa na taasisi ya mikopo: mahali fulani ulipaji unafanywa siku ya pili ya biashara, mahali fulani sawa. Na benki zingine hufanya mazoezi ya ulipaji mapema mkondoni.

Nani anaweza kutuma maombi ya malipo ya mapema?

Kwa mikopo ya watumiaji, akopaye ni kawaida mtu mmoja. Wakopaji wenza ni jambo la kawaida. Lakini rehani, kinyume chake, mara nyingi huchukuliwa na mume na mke pamoja. Zaidi ya hayo, katika idadi ya benki, wanandoa wanatakiwa kuwa wakopaji-wenza.

Katika kesi hizi, swali linatokea ikiwa yule ambaye amesajiliwa wa pili katika makubaliano ya mkopo anaweza kutekeleza utaratibu wa kurejesha mapema. Bila shaka, mahitaji hutegemea benki.

Hata hivyo, kwa mtazamo wa sheria, wakopaji wote wawili wana haki na wajibu sawa kabisa kuhusiana na mkopo wa pamoja.

Yeyote wa wakopaji wenza ana haki ya kulipa mapema (kamili au sehemu).

Hali ya nyuma inazingatiwa ikiwa mmoja wa wanandoa huchukua mkopo, na wa pili, sio kuwa akopaye mwenza, anataka kutekeleza utaratibu wa ulipaji mapema. Atakuwa na uwezo wa kuhamisha fedha kwa akaunti, kwa kuwa mtu yeyote anaweza kufanya hivyo, lakini hawezi kuandika maombi ya kulipa mapema.

Ukombozi wa mapema kwa wakala

Katika kesi hiyo, ni muhimu ama kuja kwa benki kwa akopaye, au kumwomba kutoa nguvu ya notarized ya wakili kwa mwenzi wake, ambapo anaandika mamlaka gani anaruhusu kufanya.

Haki za mdhamini zinaelezewa kwa kina zaidi katika uwezo wa wakili, ni bora zaidi. Utaratibu wa kurejesha mkopo kabla ya muda uliopangwa na mdhamini katika kila benki ni tofauti, kwa hivyo hupaswi kujiondoa kwa maneno ya jumla.

Bila kujali benki ya mkopo, mthibitishaji lazima aandike habari ifuatayo kwa nguvu ya wakili:

• data ya mkuu na mtu aliyeidhinishwa;
• makubaliano ya mkopo ambayo nguvu ya wakili imeundwa;
• shughuli, utendaji ambao hutolewa na nguvu hii ya wakili (kupata vyeti, kufanya ulipaji kamili au sehemu ya mapema, na kadhalika).

Ikiwa inageuka kuwa haki tu ya kutoa ulipaji wa mapema wa mkopo wa walaji imesajiliwa kwa nguvu ya wakili, basi baada ya hapo hauwezekani kuambiwa ikiwa pesa ilitolewa kwa ufanisi au ikiwa kulikuwa na matatizo yoyote.

Hitimisho

Kwa hivyo, ulipaji wa mapema unaweza kutolewa na wakopaji wenza kwa kiasi chochote. Unaweza kufanya hivyo mara nyingi unavyopenda, benki hazina haki ya kuingilia utaratibu huu. Inacheza mikononi mwa mteja, hivyo ikiwa inawezekana, ni bora kulipa mkopo kabla ya ratiba.

Ili kupata manufaa zaidi, unapaswa kupunguza muda wa mkopo, si malipo ya kila mwezi. Kuhusu swali la wakati inawezekana kulipa mkopo katika benki kabla ya ratiba, inashauriwa kufanya hivyo katika nusu ya kwanza ya muda wa mkataba: akiba juu ya riba ni maximized.

Tamaa ya kupata hata deni na kulipa mkopo haraka iwezekanavyo inaeleweka, pengine, kwa kila mtu. Wakopaji ambao kila mwezi hufanya malipo zaidi ya yale yaliyopangwa, au kufunga mkopo kabla ya ratiba, hufuata malengo sawa - kupunguza malipo yao ya ziada kwa mkopo na kuondokana na hali ya "mdaiwa". Je, utaratibu wa ulipaji wa mapema wa deni ni rahisi kiasi gani na inakuwezesha kupunguza kiasi kikubwa cha gharama ya mkopo? Kuhusu hili, pamoja na upande wa kiufundi wa mchakato wa ulipaji wa mapema wa mkopo, tutasema kwa undani zaidi.

Malipo kamili na sehemu ya mapema ya mkopo

Unaweza kulipa mkopo kabla ya ratiba kamili au sehemu. Katika kesi ya kwanza, unaweka kwenye akaunti kiasi sawa na salio kwenye "mwili" wa mkopo, na riba iliyopatikana wakati wa ulipaji. Baada ya hapo, deni lako kwa benki limefungwa. Katika kesi ya pili, unaweka kiasi kinachozidi malipo yako ya kila mwezi yaliyoonyeshwa kwenye ratiba. Mkopo haujafungwa, lakini wafanyikazi wa benki wanalazimika kukupa ratiba iliyorekebishwa ya ulipaji: kulingana na makubaliano, malipo yaliyopangwa au muda wa mkopo utapunguzwa ndani yake (katika hali zote mbili, kiasi cha riba iliyopatikana kitapunguzwa. )

Benki zimekuwa zikijaribu kutatiza utaratibu wa ulipaji wa mkopo mapema iwezekanavyo na kuufanya usiwe na faida kwa mteja. Tamaa hii ilielezewa kwa urahisi: wafadhili hawakutaka kupoteza faida yao kwa njia ya riba. Sasa hali imebadilika kwa kiasi fulani, lakini wakati wa shida bado unabaki. Kisha, tutaangalia msingi wa kisheria wa ulipaji wa deni mapema na kujua ni mabadiliko gani yamefanywa kwa sheria zilizopo katika kipindi cha miaka 2 iliyopita.

Ulipaji wa mapema - upande wa kisheria wa suala hilo

Utaratibu wa ulipaji wa mapema wa mkopo umewekwa na Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Mnamo Oktoba 19, 2011, Sheria ya Shirikisho Na 284-FZ "Katika Marekebisho ya Vifungu 809 na 810 Sehemu ya 2 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi" ilipitishwa. Kitendo hiki cha kisheria kilipiga marufuku rasmi ukusanyaji wa faini na adhabu kutoka kwa wakopaji kwa ulipaji wa mapema. Hasa, sheria inaweka:

1. Haki ya benki kupokea riba kutoka kwa akopaye chini ya makubaliano, ikijumuisha, hadi siku ambayo deni litalipwa kwa ukamilifu au sehemu (Kifungu cha 4, Kifungu cha 809 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi). Hapo awali, benki zilikuwa na haki ya kudai malipo ya riba kwa muda wote wa makubaliano (bila kujali wakati akopaye anafunga mkopo), pamoja na kutoza faini na adhabu kwa kupotoka kutoka kwa ratiba. Kumbuka kwamba sheria hii ni retroactive, yaani, hata kama mkataba wako wa mkopo unasema haki ya benki kudai malipo kwa malipo ya mapema au sehemu ya deni, kwa mujibu wa Sheria ya 284-FZ, kanuni hizi ni batili.
2. Wajibu wa mkopaji kumjulisha mkopeshaji juu ya nia ya kulipa deni kabla ya ratiba angalau siku 30 kabla ya tarehe iliyopangwa ya ulipaji, isipokuwa kipindi tofauti na kifupi kimeanzishwa na makubaliano (Kifungu cha 810 cha Msimbo wa Kiraia wa Urusi. Shirikisho). Hii inatumika tu kwa mikopo ya kibinafsi. Kwa hakika, ili kuzingatia mahitaji haya ya sheria, akopaye lazima binafsi kuwasiliana na benki na kuteka taarifa, ambayo wanatakiwa kukubali na kujiandikisha.
3. Uwezekano wa ulipaji wa mapema wa deni kwa idhini ya mkopeshaji (aya ya 2 ya kifungu cha 810 cha Sheria ya Kiraia). Hapo awali, aya hii haikuwa katika Kanuni ya Kiraia. Sasa, benki, kutokuwa na uwezo wa wakopaji faini, wana haki ya kuwanyima uwezekano wa ulipaji mapema. Hii hutumiwa na taasisi nyingi za fedha, hasa linapokuja kulipa rehani na mikopo ya gari. Katika baadhi ya matukio, benki zinaonyesha kiwango cha chini cha ulipaji wa mapema wa mkopo. Hapo awali, hii inafanywa ili kuzuia wateja kutumia vibaya fursa zao, kwa vitendo - kupunguza haki ya mteja kupunguza malipo ya ziada kwa mkopo.

Mabadiliko mengine katika mfumo wa sheria yanatarajiwa katika siku za usoni: kuanguka hii, katika Somo la Pili, Jimbo la Duma litazingatia sheria "Juu ya Ukopeshaji wa Watumiaji", ambayo inatoa marufuku au kuanzishwa kwa tume juu ya ulipaji wa mapema wa mikopo ya nyumba wakati. mwaka wa kwanza wa makubaliano ya mkopo.

Mpango wa ulipaji wa mkopo wa mapema unaweza kutofautiana kwa kila benki. Ifuatayo, tutaangalia chaguo kuu na kutoa mapendekezo kwa wale wakopaji ambao wanataka kurejesha mikopo kabla ya ratiba na wakati huo huo hawana matatizo na wakopeshaji wao.

Sheria za kuomba ulipaji wa mkopo mapema na mapendekezo ya msingi kwa wakopaji

Benki nyingi zimeidhinisha mpango ufuatao wa ulipaji wa mkopo wote au sehemu yake mapema:

• angalau siku 30 kabla ya tarehe iliyopangwa ya ulipaji, akopaye hutembelea tawi la benki ambapo mkopo ulitolewa na hutoa taarifa ya nia yake, akionyesha ndani yake kiasi kinachotarajiwa cha malipo;
• kwa kawaida unahitaji kumpigia simu meneja ili kupata jibu. Katika mabenki mengi, "ridhaa ya kimya" inaweza kupatikana mara moja, lakini wakati mwingine unahitaji kusubiri hadi siku 5;
• Wafadhili watakuambia tarehe ya mwisho ambayo unahitaji kufanya malipo. Kwa kawaida hii ndiyo tarehe ambayo malipo yaliyopangwa yanayohitajika hufanywa. Sio lazima uje kwa benki siku hiyo. Unaweza kuweka fedha kwenye akaunti mapema, lakini ratiba itahesabiwa tena siku iliyowekwa kwa ajili ya kufanya malipo yaliyopangwa (ikiwa ulipaji ni sehemu). Kwa kurudi kamili kwa pesa mapema, vikwazo vya tarehe hazitumiki sana, kwani ratiba haihitaji kuhesabiwa upya;
• katika kesi ya marejesho ya sehemu, baada ya siku iliyowekwa kwa ajili ya kufanya malipo yaliyopangwa, mteja lazima awasiliane na tawi la benki ili kupokea ratiba ya malipo iliyobadilishwa;
• baada ya kurudi kamili kwa fedha, mteja lazima awasiliane na tawi na kupokea taarifa iliyoandikwa kwamba mkataba wake wa mkopo umefungwa (kawaida benki hutoa barua iliyotolewa kwenye barua iliyosainiwa na kupigwa na mkuu wa mgawanyiko wa eneo). Inahitajika kupokea arifa angalau ili kuhakikisha kuwa benki haina madai tena dhidi yako, kwamba huna deni ambalo hujalipa, ambayo riba na adhabu zitaongezwa. Pia, barua hizi zinaweza kuhitajika wakati wa kuomba mkopo katika benki nyingine na katika kesi ya migogoro na historia ya mikopo ya mteja. Mashirika yanayotoa mikopo yanaweza "kusahau" kutoa maelezo kwa BKI kwamba ulifunga mkopo wako mapema.

Mpango ulioelezwa hapo juu ni wa kawaida zaidi. Pia kuna tofauti, kwa mfano:

• benki zingine zinaweza kuhesabu tena ratiba siku yoyote, kwa hivyo unaweza kulipa mkopo kabla ya ratiba wakati wowote unaofaa kwako;
• ratiba iliyorekebishwa inaweza kutolewa kabla ya malipo kufanywa, lakini inakuwa na ufanisi baada ya malipo ya mapema ya sehemu ya deni kufanywa;
• katika baadhi ya taasisi za mikopo, mchakato wa kurejesha mapema hurahisishwa iwezekanavyo. Unaweza, bila kujulisha benki, peke yako, kwa mfano, kwa kutumia benki ya mtandao, kuweka kiasi kinachozidi malipo uliyopanga kwenye akaunti yako, kisha uchapishe ratiba mpya ya malipo. Katika kesi hiyo, kwa ulipaji kamili wa mapema, bado inashauriwa kuwasiliana na tawi na kupokea barua juu ya kufunga mkopo.

Baada ya kuzingatia utaratibu wa ulipaji mapema, tunapaswa kurudi kwenye suala la faida zake. Zaidi kuhusu hili.

Kuhesabu faida ya ulipaji wa mapema: ni wakati gani inafaa "kutangulia" kwa ratiba?

Kama unavyoona, kwa kulipa deni miezi sita kabla ya ratiba, kinyume na imani maarufu, utaokoa zaidi na mpango wa malipo.

Hivyo, tulikuwa na hakika kwamba mapema kamili na sehemu ya ulipaji wa deni ni daima manufaa, pamoja na ukweli kwamba benki ni kujaribu katika kila njia iwezekanavyo magumu utaratibu huu. Kwa kukusanya fedha na si kuokoa muda, unaweza kupunguza kiasi kikubwa cha malipo ya ziada kwa mkopo. Kwa kuongeza, kuondokana na hali ya "mdaiwa" daima kuna athari ya matunda kwa mtu: uhuru wa kifedha ni kipengele muhimu ambacho haipaswi kusahau.

Wakati fursa inatokea, wakopaji wa mikopo hujaribu kuondoa mzigo wa madeni mapema iwezekanavyo. Au angalau kudhoofisha. Lakini jinsi ya kurejesha mapema ya mkopo? Kisheria, utaratibu huu umewekwa na vitendo viwili. Hizi ni sheria za shirikisho namba 284 ya 10/19/2011 na nambari 353 ya 12/21/2013. Pamoja na makala No 809 na No 810 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Kwanza kabisa, inapaswa kuwa alisema kuwa inawezekana kulipa deni la mkopo mapema kuliko muda uliowekwa katika makubaliano kwa wale wateja ambao walichukua mkopo wa fedha si kwa madhumuni ya biashara. Hiyo ni, ni mkopo wa watumiaji, rehani, mkopo wa gari, lakini kwa njia yoyote sio mkopo wa kufungua na / au kukuza biashara.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara kuhusu malipo ya mapema ya mkopo

Malipo ya mapema na vyombo vya kisheria yanajadiliwa kwa njia ya mtu binafsi, maalum. Kimsingi, sasa benki nyingi hufurahi tu mteja anapolipa deni kabla ya muda uliopangwa. Hapo awali, taasisi za fedha hazikukaribisha vitendo hivyo na hata kutozwa faini. Sheria ya Shirikisho Na. 284 iliweka sheria haki ya wateja wa benki kulipa mkopo mapema. Mpaka mkopo ufungwe. Aidha, mgogoro wa sasa umeweka mikopo ya muda mfupi katika nafasi ya kwanza. Mashirika katika mazingira yasiyotabirika ya kiuchumi yanatafuta kupata kile wanachohitaji kutoka kwa akopaye haraka iwezekanavyo - na ndivyo hivyo.

Kwa hiyo, Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank na wengine wanafanya kazi nzuri ya kushughulikia wakopaji hao. Hata hivyo, hii haina maana kwamba akopaye hawezi tena kukabiliana na shinikizo la benki wakati akijaribu kulipa mapema. Baadhi ya benki itaanzisha kusitishwa kwa malipo ya mapema kwa miezi sita. Mwingine atachukua tume kwa ajili ya kuhesabu upya salio. Lakini katika hali hii, sheria iko upande wa akopaye - hii inapaswa kukumbukwa. Je, ni maswali gani yanayoulizwa mara kwa mara kuhusu ulipaji wa mkopo mapema? Kwa hivyo:

1. Je, benki inaweza kuzuia kusawazisha deni la mkopo kabla ya muda kamili wa ulipaji, ambao umewekwa katika mkataba? Hapana, hawezi. Mteja yeyote ana haki ya kueleza hamu ya malipo ya kuzuia ya mkopo wakati wowote na kutekeleza. Kiasi cha malipo ya mapema kama hayo katika kesi ya ulipaji wa mapema wa mkopo au sehemu ya mkopo pia imedhamiriwa kabisa na akopaye. Isipokuwa pekee ni . Ikiwa mkopaji atakiuka majukumu yake ya malipo, pesa zake zitaenda mara moja kulipia malipo ya awamu na riba ya adhabu. Na tu basi fedha zilizobaki zinaweza kutumika kulipa mkopo mapema.
2. Je, huduma ya ulipaji kamili wa mkopo kabla ya muhula mkuu bila malipo? Masharti kuu ya ulipaji wa mkopo mapema ni ya kawaida kwa benki zote za umma na za kibinafsi. Taasisi ya kifedha haina haki ya kutoza riba yoyote ya ziada au kamisheni kwa malipo ya mapema ya mkopo. Mara nyingi, kifungu kinaonyeshwa mara moja katika makubaliano ya benki, ambayo yanaelezea uwezo wa mteja kuweka kiasi chochote ili kulipa haraka benki.
3. Mteja ana haki ya kulipa mkopo kwa sehemu au kamili kabla ya ratiba, bila kujali kiasi cha mkopo kinachopaswa kulipwa na ni muda gani uliobaki hadi kufungwa kwa mkopo uliotajwa katika makubaliano. Ikiwa tunazungumza juu ya ulipaji wa mapema wa sehemu, basi benki lazima ifanye mahesabu ya deni la mkopo.

Sheria na vikwazo

Ingawa mteja ni huru kiasi katika suala la ulipaji wa deni mapema, bado kuna vizuizi kadhaa hapa:

• ikiwa akopaye anaamua kuweka kiasi fulani mapema, benki inapaswa kujulishwa kuhusu hili - ikiwezekana katika maombi yaliyoandikwa, lakini unaweza kuacha ombi katika ofisi ya mtandao au kupiga simu kwa kituo cha simu;
• na hili lazima lifanyike siku 30 kabla ya tarehe ya kutoa mchango ambao haujaratibiwa. Ingawa sheria za ulipaji wa mapema wa mkopo ni rahisi, na kwa mujibu wa aya ya 2 ya kifungu cha 810 cha Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi na sehemu ya 4 ya kifungu cha 11 cha Sheria ya Shirikisho Na. 353, kipindi cha onyo kinaweza kuwa kiholela. kupunguzwa. Sio kawaida kwa makubaliano ya mkopo kutaja haswa kipindi kutoka wakati wa maombi hadi wakati wa kufungwa mapema kwa deni, ambayo mteja lazima azingatie;
• Ni rahisi zaidi kwa mfumo wa benki, na kwa wakopaji wengi, kwa malipo ya kuzuia ulipaji kufanywa pamoja na malipo ya kawaida ya kila mwezi, siku na saa sawa (kulingana na Sehemu ya 5 ya Kifungu cha 11 cha Sheria ya Shirikisho Na. 353) . Hata hivyo, ikiwa ni lazima, tarehe ya malipo inaweza kuahirishwa kwa wakati wowote unaofaa kwa akopaye.

Kubadilisha hali ya mkopo na uchunguzi wa kesi

Haupaswi kuchanganya awamu za mkopo za kawaida na ambazo hazijapangwa. Wakati mtu ambaye amechukua mkopo anaamua kuweka kiasi fulani zaidi ya kiasi kilichowekwa, basi siku ya malipo ya kawaida, pesa lazima zilipwe kwa malipo haya ya kila mwezi, kwa kuzingatia riba ya kila mwaka. Baada ya fedha kuhamishiwa benki, hali itatokea wakati:

• kiasi cha malipo ya kila mwezi yatapungua, na muda wa mkopo hautabadilika;
• wakati hadi kufungwa kamili kwa mkopo wa benki kutapunguzwa, na awamu za kila mwezi zitabaki sawa.

Hiyo ni, itakuwa muhimu kuhesabu tena mkopo katika kesi ya ulipaji wa mapema. Kawaida, mteja wa benki anachagua chaguo sahihi zaidi kwa ajili yake mwenyewe. Walakini, benki, kwa upande wake, inaweza kusisitiza juu ya chaguo fulani. Kwa hivyo, ikiwa awamu za mkopo za mara kwa mara chini ya makubaliano ni annuity (sare), basi benki inaelekea kupunguza kiasi cha malipo ya kila mwezi. Ikiwa malipo chini ya makubaliano yanatofautishwa (hatua kwa hatua hupungua kadri yanavyolipwa), basi benki inaweza kuanza kusisitiza kupunguza muda wa kukopesha. Inafaa kutoa mfano rahisi. Mkopaji huchukua rubles elfu 100 kwa mwaka mmoja. Kwa mwaka, jumla ya kiasi ambacho lazima arudi kwa benki itakuwa rubles elfu 120, ambayo ni, kwa kuzingatia riba - rubles elfu 20. Ipasavyo, ada ya kila mwezi itakuwa sawa na rubles elfu 10. Takriban rubles 8,350 zitatoka kwa sababu ya kusawazisha mwili wa mkopo na rubles 1,650 - hii ni 1/12 ya riba ya kila mwaka (kosa hadi rubles 100). Hebu kuwe na hali ya ulipaji wa sehemu ya mapema.

Kwa miezi miwili ya kwanza, akopaye hulipa kulingana na ratiba, na kwa mwezi wa tatu anaamua kuweka rubles 30,000 za ziada. Kwa hiyo, katika mwezi wa tatu, rubles elfu 40 zitalipwa (pamoja na malipo ya kila mwezi). Pamoja na rubles elfu 20 kwa miezi miwili iliyopita. Kwa jumla, baada ya ulipaji wa sehemu ya mapema, mteja bado atadaiwa na benki rubles elfu 60 (120 elfu - 60 elfu). Ikiwa akopaye hakuchangia chochote kwa kuongeza, basi atalazimika kulipa miezi 9 nyingine kwa rubles elfu 10. Sasa inabaki kulipa rubles elfu 60, ambayo, na malipo yasiyobadilika, itafunga mkopo katika miezi 6. Au ugawanye rubles elfu 60 kwa miezi 9, na kwa muda sawa wa mkopo, utalazimika kulipa kila mwezi sio rubles elfu 10, lakini rubles 6,666.

Ikumbukwe kwamba hapa hesabu ilifanyika kwa asilimia ya MWAKA. Hiyo ni, kiasi ambacho akopaye anadaiwa benki kwa hali yoyote kwa kuchukua mkopo kilihesabiwa mapema. Au inaweza kuwa mteja alichukua sawa rubles elfu 100 na pia kwa mwaka, lakini riba hupatikana kwa miezi kutoka kwa malipo ya kila mwezi. Kwa mfano, 20% ya rubles 8,333 (rubles elfu 100 kugawanywa na miezi 12). Kwa jumla, mkopo utalipwa tena kwa rubles 10,000 kwa mwezi. Lakini katika kesi ya ulipaji wa mapema, kiasi kilichowekwa kitatolewa tu kutoka kwa shirika la mkopo (rubles elfu 100). Kwa hiyo, katika hali kama hizo, unaweza kuokoa mengi kwa riba. Kwa njia, hii ndiyo sababu benki nyingine zinapinga ulipaji wa mapema. Na wanaweza hata kuongeza mteja mwenye bidii kama huyo kwenye "orodha ya kijivu".

Msomaji makini ataona kwamba wakati wa kuhesabu katika baadhi ya takwimu kutakuwa na kutofautiana kwa rubles mia moja au mbili. Nambari zimezungushwa hapa kwa urahisi na uwazi. Hakika, kama sheria, wakati wa kuhesabu tena na malipo ya mapema, nambari zisizo sawa "na senti" hupatikana. Kwa mfano, kiasi cha mchango kuu wa kawaida ni rubles 10,552 na kopecks 50. Na mteja ana rubles elfu 30 mikononi mwake. Kwa hivyo, ni bora kuonyesha kuwa kiasi cha malipo ya mapema sio rubles 19,500, lakini rubles 19,400. Kwa kuwa benki kwanza itatoa pesa kwa akaunti ya malipo ya kila mwezi, na kisha tu - kwa sababu ya ulipaji wa kuzuia. Na ikiwa takwimu inageuka kuwa chini ya ile iliyoonyeshwa na akopaye katika maombi, basi pesa hizi zitaenda tu kwenye akaunti ya benki iliyounganishwa na mkopo.

Na wataondolewa huko kulingana na ratiba ya kawaida. Jambo hilo hilo linaweza kutokea ikiwa mteja wa benki ataweka tu pesa kwenye akaunti yake ya mkopo bila taarifa yoyote kwa wafanyikazi kuhusu nia yake ya kulipa taasisi mapema. Hali kama hiyo itakua ikiwa akopaye atachelewa kuhamisha pesa za ziada kwa benki. Ni bora kuweka pesa kwa ulipaji wa mkopo mapema katika benki usiku wa tarehe ambayo malipo ya mkopo ya kila mwezi hufanyika. Inapaswa kukumbushwa katika akili kwamba kwa uondoaji rahisi wa rasilimali za kifedha za akopaye kwa akaunti yake ya mkopo, kurudi kwao ni utaratibu mrefu sana na wenye kuchochea, ambayo mara nyingi haina hata maana ya kuanza. Kwa hiyo, usahihi na wakati lazima uzingatiwe.

Kufunga mapema kwa mkopo kwa 100% na maagizo ya mwisho

Wananchi wengi wa Kirusi wana mikopo kadhaa iliyopo. Wao hutolewa kwa ajili ya makazi, usafiri, mahitaji ya walaji. Wakati huo huo, wengi hulipa madeni yao kabla ya ratiba. Je, inawezekana kulipa mapema? Utaratibu huu umeelezwa katika makala.

Malipo ya mapema

Je, inawezekana kulipa mapema? Kwa mujibu wa Sheria ya Shirikisho Na 284 ya Oktoba 19, 2011, mabadiliko yalionekana katika Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Kila raia ana haki ya malipo ya mapema ya mkopo. Wakati huo huo, benki haiwezi kutoza tume na faini kwa huduma hii. Kwa hiyo, kurudi kwa riba kwa mkopo baada ya kulipa mapema inachukuliwa kuwa haki ya kisheria. Hata kama hii haijatajwa kwenye mkataba, unaweza kuwasiliana na benki ili kupokea pesa zako.

Sio zaidi ya mwezi mmoja kabla ya malipo yaliyopangwa, lazima uandike maombi na uwasilishe kwa benki. Huhitaji jibu kwa hili. Inapaswa kukumbushwa katika akili kwamba baadhi ya benki hupunguza muda wa malipo ya mapema ya mkopo. Kwa mfano, kwa miezi 3. Vinginevyo, faini zinawekwa. Pia hutokea kwamba ikiwa mkopo unatolewa kwa muda mfupi, basi ulipaji wa mapema hauwezekani.

Malipo kamili na sehemu ya mapema ya mkopo katika Sberbank na taasisi zingine za kifedha ina faida zake. Mteja hulipa riba kidogo kwa matumizi ya fedha, hivyo atalipa deni mapema. Je, bima itarejeshwa iwapo mkopo utalipwa mapema? Marejesho ya kiasi hiki ni haki ya mkopaji. Ili kufanya hivyo, unahitaji kuandika taarifa, na ni bora kufanya hivyo tarehe ya kufungwa ya mkataba.

Je, inawezekana kurudi?

Je, ni sharti la kisheria kurudisha riba ya mkopo iwapo utarejeshwa mapema? Katika Sanaa. 809 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi inasema kwamba riba inachukuliwa kuwa ada ya kutumia mkopo, inapaswa kuhamishwa tu kwa muda wa kutumia huduma. Kwa hiyo, kila kitu kilichowekwa kwenye benki zaidi ya kiasi kinachohitajika lazima kirudishwe kwa mteja.

Kwa kuwa benki nyingi hutumia malipo ya mwaka (sawa) katika kazi zao, benki hupokea faida iliyoongezeka kwa malipo ya mapema. Ada inatozwa kwa muda ambao hautumiwi na mkopaji. Ndiyo sababu inawezekana kurudisha riba kwa mkopo katika kesi ya ulipaji wa mapema.

Je, benki inaweza kuzuia kurudi kwa riba katika mkataba?

Wakati wa kuhitimisha makubaliano ya mkopo, akopaye anapaswa kuzingatia nuance muhimu. Baadhi ya benki zinajumuisha kifungu katika makubaliano kinachosema kuwa riba iliyokusanywa haiwezi kuhesabiwa upya na kurejeshwa.

Ikiwa mtumiaji ni mtu binafsi, basi kifungu hiki kinaweza kuwa batili kwa misingi ya uamuzi wa mahakama. Hii inafanywa chini ya Sanaa. 16 ya Sheria ya Shirikisho la Urusi "Juu ya Ulinzi wa Haki za Watumiaji". Na zaidi hasa, vitendo vya shirika la kifedha ni kinyume na aya ya 2 ya Sanaa. 809 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi.

Ikiwa mjasiriamali huchukua fedha kwa ajili ya shughuli za ujasiriamali, basi bidhaa hii inaweza kufutwa chini ya Sanaa. 165 ya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi. Wakati mteja anaona habari hii katika mkataba, anaweza kudai kutengwa kwake. Aidha, sheria inakuwezesha kuwasilisha malalamiko kwa Rospotrebnadzor. Mtumiaji anapaswa kushikamana na nakala ya makubaliano ya mkopo, na katika malalamiko yanaonyesha ombi la kuleta benki kwa wajibu wa utawala (Kifungu cha 14.8 cha Kanuni ya Makosa ya Utawala wa Shirikisho la Urusi).

Je, ni wakati gani unahitaji kudai kurejeshewa pesa?

Swali hili linapaswa kuwahusu wale tu ambao wamelipa deni kabla ya ratiba. Kwanini hivyo? Kwa kweli, benki zote zinafanya kazi kwenye mpango wa malipo ya mkopo wa annuity. Inajulikana kwa watu wengi. Ingawa deni linaweza kulipwa kulingana na mpango tofauti. Unahitaji kuomba kurejeshewa pesa baada ya malipo kamili ya mkopo.

Uundaji wa malipo ya ziada

Si vigumu kuelewa jinsi ya kurejesha fedha zilizolipwa zaidi. Kwa kufanya hivyo, unahitaji kujitambulisha na kanuni ya kuhesabu annuity. Algorithm ifuatayo inafanya kazi:

1. Deni linatozwa kwa kiwango kilichoainishwa kwenye mkataba.
2. Malipo yanaongezwa kwa deni.
3. Kiasi kilichopokelewa kinagawanywa na idadi ya miezi.
4. Kila mwezi akopaye hulipa kiasi kimoja.
5. Malipo yote yanajumuisha deni na kiwango.

Ili kusawazisha malipo katika miezi ya kwanza, wateja hulipa malipo ya chini zaidi. Na nyingi yake ni kamari. Ikiwa deni litalipwa mapema, benki itapokea sehemu ya fedha zilizopokelewa mapema. Hesabu ya malipo ya ziada hufanywa na kikokotoo cha mkondoni na kwa mikono.

Kuhesabu upya

Je, kuna hesabu upya ya malipo ya mapema? Benki za kisasa hutumia njia ya malipo ya annuity kwa awamu sawa. Hapo awali, kwa sehemu kubwa, hulipa riba kwa mkopo kwa wakati wote wa matumizi, na kiasi kidogo cha malipo ni ulipaji wa deni yenyewe.

Ratiba iliyowekwa na benki inachukuliwa kuwa chaguo la kati, ambalo linaonyesha kuwa hakutakuwa na malipo ya mapema, ucheleweshaji wa malipo. Kurudi kwa riba kwa mkopo katika kesi ya ulipaji wa mapema kunahusisha kuhesabu upya, baada ya hapo fedha huhamishiwa kwa mteja.

Jinsi ya kurudisha bima?

Mara nyingi, pamoja na makubaliano ya mkopo, makubaliano ya bima pia yanaandaliwa. Benki hufanya hivyo ili kupunguza hatari zao wenyewe. Kutakuwa na gharama za ziada kwa hati hii. Jambo la msingi ni kwamba bima inalipwa kutoka kwa fedha za mkopo katika kipindi chote.

Lakini kwa malipo ya deni, hakuna haja ya bima. Kwa mujibu wa sheria, fedha lazima zirudishwe. Kwa kawaida, kiasi ambacho kililipwa kwa muda wa mkopo ambao haujatumiwa hurejeshwa.

Ili kurudisha sehemu ambayo haijatumika ya bima unahitaji:

1. Wasiliana na benki au kampuni ya bima na taarifa. Sampuli ya hati kama hiyo inaweza kuchukuliwa kutoka kwa wafanyikazi.
2. Toa hati (pasipoti, mkataba, hati ya kufungwa kwa deni).
3. Subiri ombi likaguliwe na kuamuliwa.
4. Pata pesa.

Kabla ya kuwasilisha maombi, unahitaji kujijulisha na mkataba uliohitimishwa na kampuni ya bima. Inabainisha masharti ya kukomesha na kurejesha pesa. Ikiwa hakuna kinachosemwa kuhusu kurudi kwa fedha, basi hii haitafanya kazi.

Utaratibu wa malipo ya mapema ya mkopo sio ngumu na hauchukua muda mwingi. Ingawa benki hainufaiki na mpango kama huo, ni bure. Baada ya hayo, makubaliano ya mkopo huacha kuwa halali kati ya vyama, na hii inathibitishwa na cheti maalum.

Masharti

Je, kuna masharti ya kulipa mapema mkopo wa watumiaji? Sberbank na mashirika mengine ya kifedha hufanya kazi kulingana na sheria fulani. Wakopaji wanaweza kulipa mkopo wakati wowote, hii haihitaji ruhusa ya benki. Lakini unapaswa kuarifu kuihusu mwezi mmoja kabla ya tarehe inayotarajiwa ya kufunga.

Malipo ya mapema katika Sberbank yanaweza kufanywa kwa kutumia mfumo wa Sberbank Online. Lakini inawezekana kuomba tawi la benki na pasipoti. Maombi lazima ionyeshe kiasi, akaunti ambayo pesa itahamishiwa, na tarehe ya operesheni. Siku ya malipo ya mapema lazima iwe siku ya kazi.

Utajirishaji haramu

Kwa malipo ya mapema ya deni, inahitajika kuamua tofauti kati ya:

1. Kiasi cha malipo ya ziada ya akopaye kwa kutumia mkopo chini ya makubaliano.
2. Kiasi cha gharama ya kutumia mkopo.

Kwa malipo ya mapema kati ya kiasi 2, kutakuwa na tofauti si kwa ajili ya mteja, kwa kuwa malipo ya kila mwezi yalizingatia matumizi ya fedha na akopaye wakati wa mkataba. Kwa hiyo, inahitajika kuamua kiasi cha matumizi ya kila mwezi chini ya makubaliano na kwa kweli, na kisha kuzidisha kwa idadi ya miezi ambayo fedha zilitumiwa. Tofauti kati ya viashiria hivi ni kiasi ambacho kinarejeshwa kwa akopaye.

Hesabu

Calculator ya ulipaji wa mkopo itawawezesha kuhesabu kwa usahihi kiasi cha fedha ambazo lazima zirudishwe. Huduma hiyo inapatikana kwenye tovuti za benki nyingi. Lazima uweke kiasi, muda, kiwango, aina ya malipo, tarehe ya kupokea. Baada ya hayo, bofya kitufe cha "Mahesabu".

Katika calculator kwa ulipaji wa mapema wa mkopo, unahitaji kuingiza data iliyotajwa katika mkataba. Ni hapo tu ndipo itawezekana kuhesabu data sahihi. Malipo kamili na sehemu ya mapema ya mkopo katika Sberbank na taasisi nyingine za kifedha hufanyika baada ya ombi la mteja.

Vitendo

Malipo ya ulipaji wa mkopo mapema yanawezekana tu ikiwa mteja atapitia utaratibu rahisi:

1. Ni muhimu kutuma maombi kwa benki na maombi ya malipo ya kiasi chote ndani ya siku 30 kabla ya tarehe ya malipo iliyopangwa.
2. Kisha lazima ulipe kiasi chote cha deni kabla ya tarehe ya kukamilisha.
3. Unapaswa kuchukua cheti kutoka kwa taasisi ya kifedha ambayo inathibitisha kutokuwepo kwa deni. Karatasi hizi hutolewa bila malipo.
4. Inahitajika kuhesabu riba iliyolipwa zaidi katika kesi ya ulipaji wa mapema wa mkopo kwa kutumia kikokotoo cha mkopo.
5. Unahitaji kutuma maombi ya kurejeshewa pesa.
6. Ni muhimu kusubiri malipo au kwenda mahakamani ikiwa kulikuwa na kukataa.

Ili kurejesha pesa, unahitaji kutoa nakala ya mkataba na hati ya malipo. Pia unahitaji pasipoti ya mteja.

Kuchora maombi

Ikiwa kulikuwa na ulipaji kamili wa mapema wa mkopo, lazima uandike maombi. Fomu zao zinapatikana katika taasisi za fedha. Ikiwa sio, basi maombi yanaweza kufanywa kwa fomu ya bure. Hapo unahitaji kubainisha:

1. Data ya pasipoti na jina la taasisi.
2. Nambari ya mkataba na tarehe ya kusainiwa.
3. Mipangilio ya makubaliano.
4. Tarehe na kiasi cha malipo.
5. Taarifa kuhusu kufunga deni.
6. Kiasi cha hesabu ya riba.
7. Ombi la kurejeshewa pesa.
8. Maelezo ambayo fedha zitahamishiwa.
9. Taarifa ya kwenda mahakamani katika kesi ya kukataa.
10. Sahihi na tarehe.

Hapo ndipo hesabu ya riba juu ya ulipaji wa mkopo mapema. Mazoezi ya mahakama yanaonyesha kuwa kesi nyingi hutatuliwa kwa niaba ya wakopaji. Ni muhimu tu kusema kwa usahihi mahitaji yote katika maombi na kuonyesha marejeleo ya sheria.

Malipo ya sehemu

Malipo ya mapema yanachukuliwa kuwa faida kubwa kwa mteja. Mkopaji huondoa majukumu ya deni, huokoa kwa riba. Hata kama hii imefanywa kwa sehemu, deni bado linapunguzwa.

Hasara za malipo ya mapema zitaonekana wakati sarafu ya taifa inashuka thamani. Kisha ni faida zaidi kuwekeza fedha za ziada katika ununuzi wa fedha za kigeni ili kulipa kiasi kikubwa na kupanda kwa bei yake. Lakini benki nyingi zinafunga kiwango hicho na kiwango cha Benki Kuu. Kisha, kwa kushuka kwa thamani ya sarafu ya kitaifa, kuna ongezeko la malipo.

Kabla ya kufanya uamuzi juu ya malipo ya mapema, unahitaji kujitambulisha na mkataba. Ni muhimu kuhesabu nini itakuwa akiba kwa operesheni hii. Unahitaji kuangalia usawa kwenye mkopo baada ya operesheni kukamilika. Ni muhimu kudhibiti accrual ya riba, wao ni mahesabu kwa misingi ya kiasi cha malipo ya mapema.

Rejea

Baada ya malipo kamili ya mapema ya mkopo, unaweza kuomba cheti kutoka kwa benki. Ina taarifa kuhusu mkopo: kiasi, muda, tarehe ya malipo. Inaonyeshwa kuwa akaunti imefungwa na nyongeza inafanywa kuwa hakuna madai kutoka kwa benki. Inatolewa siku chache baada ya maombi kuwasilishwa. Baadhi ya benki zinaweza kutoa cheti siku hiyo hiyo.

Cheti hiki lazima kipatikane hata kama marejesho hayatafanywa. Ni ushahidi kwamba hakuna deni. Pia kuna kushindwa kwa kiufundi na matatizo mengine. Ikiwa, kwa mfano, akaunti haijafungwa au deni halijaandikwa kikamilifu, basi riba inaendelea kuongezeka juu yake. Baada ya muda, kutokana na ukosefu wa malipo, adhabu na faini zinapatikana, hivyo usawa unaweza kuwa mkubwa. Ili kuepuka hili, unahitaji kuwasiliana na mtaalamu wa benki na uhakikishe kuwa akaunti imefungwa.

Rudi

Baada ya kuwasilisha maombi kwa wafanyakazi wa benki, akopaye anaweza kutarajia uamuzi mzuri. Ikiwa imekubaliwa, fedha huhamishwa kwa njia ambayo imewekwa katika maombi. Makataa lazima yafanywe kwa mahakama. Kisha kuna uwezekano zaidi kwamba kesi hiyo itatatuliwa kwa neema ya mteja, kwa sababu sheria inafafanua wazi sheria za malipo ya ziada kwa kutumia mkopo.

Ingawa sheria inabainisha kwamba tofauti kati ya kiasi halisi na cha kandarasi hulipwa fidia kwa mkopaji, taasisi za mikopo mara nyingi hukataa kulipa fedha hizo. Kwa hiyo, akopaye anahitaji kujua kuhusu uwezekano wa kurudi na sheria za kudai pesa.

Sio watu wote wanaopendezwa na sheria, hawajui kikamilifu haki zao na hawaelewi kila wakati jinsi ya kutumia haki zao.

Wasomaji wapendwa! Nakala hiyo inazungumza juu ya njia za kawaida za kutatua maswala ya kisheria, lakini kila kesi ni ya mtu binafsi. Ukitaka kujua jinsi gani suluhisha shida yako haswa- wasiliana na mshauri:

MAOMBI NA SIMU ZINAKUBALIWA 24/7 na siku 7 kwa wiki.

Ni haraka na KWA BURE!

Mizozo isiyoisha na madai juu ya ulipaji wa mkopo mapema na faini ambazo benki hukusanya kutoka kwa wateja wake zinaweza kutatuliwa tu kwa msingi wa vitendo fulani vya kisheria.

Sheria iko upande wa nani

Malipo ya mapema ya deni ina ufafanuzi wake. Huu ni ulipaji wa deni kwa mkopeshaji-akopaye.

Ulipaji unaweza kufanywa kwa sehemu au kwa kiasi kamili sawa na salio la deni.

Kiasi cha jumla kimewekwa kwa msingi wa mkataba uliohitimishwa rasmi ambao bado unatumika. Ikiwa utazingatia maandishi ya makubaliano ya mikopo kama vile mikopo ya watumiaji, utaona kuwa kuna neno moja katika moja ya aya za maandishi.

Sentensi hii kawaida itasema kwamba mkopo hutolewa kwa mteja kwa muda fulani tu. Katika kipindi hiki, wajibu wa mteja unaonekana - ulipaji wa deni kulingana na ratiba na kwa ukamilifu kabla ya mwisho wa muda. Vile vile hutumika kwa kupata fedha za kununua gari au mali isiyohamishika.

Kutokana na hili tunaweza kuhitimisha kwamba ikiwa mteja hulipa madeni yote kabla ya tarehe ambayo hati hiyo imesitishwa, basi hii inaweza kuchukuliwa kuwa ulipaji wa mapema.

Hapa ndipo matatizo na shirika la benki huanza - kwa mtumiaji, wakati unakuja ambapo anaadhibiwa na adhabu kwa kulipa madeni si kwa ratiba. Walakini, hapa bado tunahitaji kujiuliza ikiwa faini ni halali au sheria ya Urusi iko upande wa watumiaji. Kwa majibu, unahitaji kurejea kwa vitendo vya kisheria.

Jedwali. Sababu za kisheria na makatazo kuhusu ulipaji wa deni kwa benki kabla ya wakati.

Unapaswa kuzingatia hatua moja - katika mkataba unahitaji kusoma kwa uangalifu onyo la kifungu kuhusu ulipaji wa mapema wa deni.

Pengine benki itaweka muda wa taarifa si siku 30, lakini chini. Kisha mteja, katika mchakato wa kuwasilisha taarifa iliyoandikwa kwa mkopeshaji wake kuhusu malipo ya mapema ya deni, analazimika kufikia tarehe ya mwisho iliyotajwa katika mkataba, na si katika kifungu cha sheria.

Inatokea kwamba mteja anaweza kusubiri idhini ya benki kufanya shughuli hiyo, lakini baada ya taarifa ya uamuzi wake.

Kwa upande mwingine, mabenki hawana haki ya kulipa faini wateja hao, na pia kuanzisha marufuku (ya muda au ya kudumu) juu ya malipo ya mapema ya malipo ya mteja, hata kwa kuandika katika maandishi ya makubaliano.

Je, benki zinafuata kanuni zilizowekwa?

Kwa upande wa taasisi za benki, hatua zifuatazo lazima zichukuliwe ikiwa mteja amearifu mapema kwa akaunti ya malipo ya mapema yanayokuja:

1. Sajili arifa iliyopokelewa rasmi.
2. Kutoa taarifa kwa mteja kuhusu kiasi cha deni iliyobaki (unaweza kusubiri siku 5 kwa majibu hayo kutoka kwa benki - utoaji umewekwa na Sehemu ya 7 ya Kifungu cha 11 cha Sheria Na. 353-FZ).
3. Ikiwa mteja anapanga kulipa sehemu, basi benki lazima ihesabu tena na kutoa ratiba mpya ya malipo kwa akopaye.
4. Wakati wa kuunda ratiba mpya, benki inaweza kumpa mteja ama kupunguza muda wa malipo, au kiasi kinachotokana na malipo ya kila mwezi (mteja anachagua mwenyewe).
5. Baada ya ulipaji kamili wa kipindi kilichoamuliwa, mkataba unapaswa kutambuliwa kuwa umefungwa, na benki inapaswa kuandaa na kutoa cheti kwa mteja kinachosema kwamba majukumu yote kwa upande wa mtumiaji wa mkopo yametimizwa hatimaye.

Ikumbukwe kwamba hadi Oktoba 19, 2011, sheria nchini Urusi ziliruhusu mabenki kuagiza katika mikataba yao na watumiaji wa mikopo kupiga marufuku malipo ya mapema ya madeni. Leo, marufuku hayo haipaswi kuonekana katika maudhui ya mikataba na watumiaji.

Hairuhusiwi leo kuweka ada ya ziada kwa mteja kwa ukweli kwamba hakulipa deni kwa wakati unaofaa.

Agizo kama hilo limeonyeshwa katika aya. 1 st. 1 ya kitendo cha kisheria No. 284-FZ ya 10/19/11, ambayo hutumika kama nyongeza ya Sanaa. 809 na 810 ya sehemu ya pili ya Kanuni ya Kiraia ya Urusi. Hii inaonyesha kwamba benki bado haina haki ya kuanzisha adhabu kwa ajili ya ulipaji wa mkopo mapema kwa vyombo vya kisheria, pamoja na watu binafsi.

Ni kwa riba kwamba benki ina haki ya kuhesabu malipo ya mapema ya mkopo na mteja, lakini benki haina haki ya kuanzisha ada tofauti kwa ukomavu wa mapema - hii haijatajwa katika sheria.

Kwa kuongezea, asilimia hizi lazima zilingane na zile ambazo ziliwekwa hapo awali katika mkataba uliohitimishwa na mteja.

Kanuni hizi zote hazitumiki tu kwa mikataba iliyohitimishwa baada ya 2011, lakini pia kabla ya mabadiliko kuanza kutumika - 19.10.11.

Lakini ikiwa malipo tayari yamechelewa, basi utoaji wa malipo ya mapema hautumiki kwake. Utalazimika kulipa mapema deni zote pamoja na fidia na vikwazo vilivyowekwa juu yao.

Kisha, ijulishe benki tu kwamba ungependa kulipa deni kubwa au lote kabla ya mwisho wa mkataba. Kwa ujumla, wafanyakazi wa benki wanapaswa kuelewa jambo moja rahisi.

Na masharti ya mtu binafsi yanapaswa kuainishwa kila wakati katika mkataba wa kawaida, kwa sababu ni katika vifungu hivi kwamba zifuatazo kawaida huandikwa:

• masharti ya ratiba ya malipo;
• jumla;
• sarafu;
• hamu;
• vigezo vingine (kifungu cha 9 cha 12/21/13).

Kwa uwazi, jinsi hali kama hizo zinavyoonekana katika maandishi ya mkataba, tunatoa mfano wa moja ya kurasa za hati:

Kusitisha malipo ya mapema

Kusitishwa kwa ulipaji wa mapema chini ya makubaliano ni kizuizi ambacho kwa hakika kinafafanuliwa na benki kuwa ni katazo kwa wateja kulipa madeni yao nje ya ratiba au kabla ya ratiba, siku ambayo makubaliano ya mkopo yamesitishwa. Ni kwa usahihi utaratibu huu unaotajwa katika sheria ya kurekebisha Vifungu 809 na 810 vya Kanuni ya Kiraia ya Shirikisho la Urusi - Sheria Nambari 284-FZ ya 10/19/11.

Vizuizi kama hivyo sio halali tena leo, na ulipaji wa mapema wa mkopo bila adhabu ni halali. Kwa hiyo, wakati taasisi fulani ya benki inapoanza kudai fidia kutoka kwa mteja au kuingiza maneno hayo katika maandishi ya mkataba, ambayo, kwa kweli, inakataza malipo ya mapema ya madeni, mteja ana kila haki ya kulalamika kwa mahakama.

kupinga faini

Kuna mashirika kama hayo ya mkopo na ya kifedha ambayo huguswa kawaida na utekelezaji wa sheria nchini Urusi. Lakini sio taasisi zote kama hizo ziko tayari kutimiza majukumu yao, kufuatilia na kutekeleza kwa usahihi uvumbuzi na mabadiliko yote ambayo huja kwenye uwanja wa kisheria mara kwa mara kutoka kwa maamuzi ya serikali.

Kwa hiyo, leo bado kuna msuguano huo kati ya wakopaji na wakopeshaji, na kesi za malalamiko dhidi ya benki zinaendelea kuja kwa mahakama.

Malalamiko ya mkopaji huanza wakati mkopeshaji anaweka adhabu kwa mteja kwa kulipa deni lake kabla ya ratiba.

Ikiwa mtu mwingine kati ya raia wa Urusi hajui, kulalamika kwa mahakama kuhusu benki ni fursa ya kweli sana.

Ili kufanya hivyo, utahitaji kufanya hatua zifuatazo:

1. Kwanza kabisa, fanya vitendo vyote vinavyohusiana na utatuzi wa kabla ya kesi mwenyewe:
   • kudai kurejeshwa kwa faini iliyokusanywa au tume;
   • andika malalamiko yaliyoelekezwa kwa mkurugenzi wa benki;
   • hakikisha kutaja malalamiko kwa ukweli kwamba una haki ya kulalamika zaidi tayari mahakamani.
2. Ikiwa usimamizi wa benki haujibu kwa njia yoyote, basi mara moja wasiliana na mwanasheria ambaye atasaidia kufuatilia mapungufu yote ya kisheria.
3. Unaweza kufungua kesi kwa kujitegemea dhidi ya taasisi ya benki katika kesi ya mahakama.

Kawaida, ikiwa unaogopa benki na vifungu vya sheria na onyo lililoandikwa kwa mteja kwamba atakwenda mahakamani siku zijazo, basi mkopeshaji humenyuka kwa ajili ya mteja. Ulipaji wa mapema wa mkopo unashughulikiwa vizuri na unaweza kufanya bila madai.

Haina faida kwa benki kushtaki wateja wao. Na wao, kwa upande wake, wanajaribu kutatua mahusiano papo hapo.

Video: Sheria za ulipaji wa mkopo mapema.

Vidokezo vichache kwa wakopaji kuhusu ulipaji wa mapema wa mikopo

Kila mtumiaji wa bidhaa ya mkopo anapaswa kuelewa kwamba kwa mujibu wa sheria, ikiwa hatawasilisha maombi kwa benki mapema, basi malipo yake yote kabla ya wakati kwa akaunti ya mkopeshaji yatatambuliwa na taasisi ya fedha kama malipo ya kawaida. . Kisha kiasi hicho kitatozwa kiotomatiki kwa awamu pekee kulingana na ratiba ya malipo ambayo haijabadilishwa chini ya mkataba.

Maombi ni taarifa maalum kwa mkopo, ambayo inawasilishwa kwa hali yoyote, au mteja aliamua kurudisha kila kitu kwa ukamilifu. Fomu kama hiyo inaweza kupakuliwa kwenye tovuti ya benki yako, au unaweza kuja ofisini wewe binafsi na kuipokea kutoka kwa mfanyakazi wa benki.

Hoja muhimu inaweza pia kuwa kufanya malipo kwa akaunti ya benki. Ikiwa unaamua kulipa kiasi fulani cha wajibu wako wa deni kabla ya wakati, na umeonyesha kiasi hiki katika taarifa, basi unapaswa kuweka kiasi sawa kwenye akaunti.

Ili kufanya hivyo, unahitaji kufafanua na meneja wa benki mwishoni ni kiasi gani unapaswa kuweka kwenye akaunti ya benki ili hakuna malipo ya chini. Hapa utaratibu ufuatao unaweza kufanya kazi.

Ikiwa hutataja kiasi cha malipo, basi sehemu yake tu itafutwa kutoka kwa jumla ya kiasi cha malipo hayo.

Sehemu hii ni saizi ya kiasi kulingana na ratiba. Katika kesi hii, malipo ya mapema hayatahesabiwa. Hata kama wataweka kiasi cha kopecks 50 chini kwenye akaunti ya mkopeshaji.

Algorithms ya vitendo kwa wakopaji wakati wa kulipa deni kabla ya ratiba ni kama ifuatavyo.

1. Kuwasilisha taarifa kwa benki ili kuonyesha nia yako ya kulipa deni kwa sehemu au kamili.
2. Ufafanuzi wa kiasi kinachohitajika na maslahi yote chini ya mkataba. Ili kufanya hivyo, ni bora kuchukua uchapishaji kutoka kwa mfanyakazi wako wa benki na dalili ya kiasi kinachohitajika, ambacho pia kilionekana katika taarifa uliyowasilisha mapema. Uchapishaji lazima uidhinishwe na muhuri wa mvua wa taasisi.
3. Fanya malipo kwa akaunti haswa kwa kiasi kilichoainishwa kwenye benki.
4. Hakikisha umeangalia ikiwa benki imepokea kiasi kinachohitajika.
5. Katika kesi ya ulipaji wa sehemu, pata cheti cha kuhesabu tena kiasi cha deni na ratiba mpya.
6. Wakati wa mwisho - unahitaji kupata cheti juu ya kufungwa kwa makubaliano ya mkopo na utimilifu wa majukumu yote ya mdaiwa.

Inapaswa pia kueleweka kwamba aya ya 3 ya Kifungu cha 11 cha Sheria ya 353-FZ inazungumzia mikopo isiyo ya kusudi, lakini kuhusu mikopo iliyochukuliwa kwa madhumuni maalum, akopaye ana haki ya kukataa bidhaa na kusitisha mkataba na kurudi kwa kiasi kinachohitajika ndani ya siku 30 baada ya kusaini hati kama hiyo. Katika matukio yote mawili, akopaye hatakiwi kujulisha shirika la benki uamuzi wake mapema.

Wale wateja ambao wanataka kulipa mkopo kabla ya ratiba kuhusiana na mpango wao wenyewe wa kukataa huduma za benki watahitaji kufikia tarehe ya mwisho. Kipindi hiki cha kufunga maombi kinahesabiwa kuwa siku 14 kuanzia tarehe (siku ya kalenda) wakati mkopo ulipopokelewa.

Wakati huo huo, kufunga mkopo pia kunamaanisha malipo ya sio tu kiasi kikuu cha fedha zilizokopwa kutoka kwa taasisi ya kifedha, lakini pia riba zote.

Ili kufanya hivyo, akopaye anahitaji tu kutegemea makubaliano ambayo yalihitimishwa na benki. Kwa hiyo, chini ya hali hiyo, muda wa siku 30 kabla ya tarehe ya malipo ya deni kulingana na ratiba haitumiki. Hapa, masharti tofauti kabisa yanafanya kazi, na haitafanya kazi kufunga mkataba kwa mpango wa akopaye baada ya wiki 2 zilizopita tangu wakati mkopo ulichukuliwa.

Baada ya malipo yote na utimilifu, kwa hivyo, ya majukumu, mteja ana haki, na viwango vyote muhimu vimerejeshwa kwa mkopo. Kawaida cheti kama hicho hutolewa ndani ya siku 5 (kufanya kazi), lakini inapaswa kuamuru mapema.

Wakati si kulipa mkopo mapema

Kesi zingine zinaonyesha kuwa haipendekezi kila wakati kwa wakopaji kulipa deni zao kwa benki kabla ya ratiba. Ikiwa kuna miezi miwili au mitatu iliyobaki kabla ya mwisho wa makubaliano, basi hakuna faida kwa akopaye katika kuvunja mahusiano na mkopeshaji wake.

Hasa wakati kama huo unafuatiliwa vizuri sana katika mikataba hiyo ambapo hali ya kurejesha mkopo ni njia ya malipo.

Kiwango cha riba kinaweza kubadilika kwa njia ambayo mkataba utasitishwa mapema hivi kwamba hii itatumika kama gharama ya ziada kwa mteja.

Urejeshaji wa mapema wa kiasi kilichokopwa karibu kila wakati utazingatiwa kama kuinyima benki mapato yake. Ndiyo sababu kuna vifungu vile katika mikataba, akifafanua masharti yote ya malipo ya mapema.

Kwa hiyo, kabla ya kusaini makubaliano hayo, wateja wanahitaji kusoma kwa makini masharti ya ulipaji wa mapema wa deni. Daima unahitaji kufuata ratiba na uunganisho wa hesabu za riba ambazo wataalam wa benki walifanya mwanzoni mwa mkopo.