Gyvybės draudimas su hipoteka: kodėl tai reikalinga ir ar galima atšaukti polisą. Ar „Sberbank“ hipotekai reikalingas gyvybės draudimas? Ar man reikia gyvybės draudimo hipotekai

Sveiki! Mūsų šiandieninio susitikimo tema – hipotekos gyvybės draudimas. Iš šio įrašo sužinosite apie gyvybės ir sveikatos draudimą su hipoteka, nesvarbu, ar jį reikia išduoti, ar ne. Ar būtina drausti gyvybę hipoteka, jei jau turite gyvybės draudimo polisą. Kokios sankcijos jums taikomos, jei to atsisakysite. Draudimo bendrovių sąlygos ir pasiūlymai šiam produktui.

Hipotekos draudimas yra standartinis banko reikalavimas imant hipoteką. Pagal federalinį įstatymą „Dėl hipotekos“ privalomas tik įkeisto nekilnojamojo turto draudimas – tai užtikrina tiek banko, tiek paskolos gavėjo finansinį saugumą nenugalimos jėgos ar kitų aplinkybių atveju. Tačiau dažnai bankai siūlo, o kartais net ir taiko vadinamąjį kompleksinį būsto paskolos draudimą, kuris apima:

• Nekilnojamojo turto draudimas;
• Gyvybės, sveikatos draudimas;
• Nuosavybės (nuosavybės) draudimas.

Įkeisto turto draudimas

Nekilnojamas turtas, kurį įsigyjate su hipoteka, yra apdraustas nuo praradimo ar sugadinimo visą hipotekos paskolos laikotarpį. Draudžiamas tik nekilnojamasis turtas (statybinis), neįskaitant vidaus apdailos. Norėdami apdrausti likusį turtą, turite jį papildomai įtraukti į sutartį.

Draudžiant nekilnojamąjį turtą, draudimo bendrovė SOGAZ siūlo apdrausti butą pagal prekę „Iš aplinkybių sanklotos“ vidaus apdailos, santechnikos, buitinės technikos ir baldų, taip pat civilinės atsakomybės tik už 1150 rublių. Kartu pagrindinei prekei „buto draudimas hipoteka“ bus taikomas lengvatinis tarifas – tik 0,1% nuo draudimo sumos.

Gyvybės draudimas

Ši draudimo rūšis apima draudimo išmokų gavimą paskolos gavėjo neįgalumo, mirties, sužalojimo, sunkios ligos atvejais – visa tai, kas lems būsto paskolos mokėjimų pažeidimą.

Draudimo bendrovės gali laikinai apmokėti paskolos gavėjo būsto paskolos skolą, o ne paskolos gavėją, jos gali išduoti draudimo sumą vienu metu arba gali derinti šias dvi galimybes.

Draudimo sumos dydis, kaip taisyklė, yra lygus paskolos skolai ir kartu su ja mažėja. Kartais suma net viršija visos būsto paskolos dydį, tačiau dažniausiai ne daugiau kaip 10%.

Pavadinimo draudimas

Skirtingai nuo dviejų ankstesnių būsto paskolos draudimo rūšių, nuosavybės teisę galite apdrausti ne ilgiau kaip trejiems metams. Tai yra maksimalus bet kokių nuosavybės teisių „galiojimo laikas“.

Nuosavybės draudimo hipoteka gali apsaugoti jus nuo nuosavybės teisės į savo būstą praradimo. Jei anksčiau bute, kurį įsigyjate su hipoteka, buvo ginčytinų teisinių klausimų ir jame buvo kokių nors įsipareigojimų, tuomet gali susidaryti situacija, kai teks apginti savo nuosavybės teisę į įsigytą būstą.

Pavyzdžiui, gali atsirasti potencialių pretendentų turėti gyvenamąjį plotą – tai ankstesnių sandorių dėl šio turto rezultatas. Nuosavybės draudimas kompensuos bankui nuostolius ir išlaidas, susijusias su nuosavybės teisės praradimu.

Įspūdingas šios draudimo rūšies bruožas yra tai, kad jūs galite sudaryti atskirą polisą, kuriame apdrausite nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą ne tik banko, bet ir savo naudai. Taip apsisaugosite nuo galimų nemalonių pasekmių. Per trejus draudimo poliso galiojimo metus bet kuri kita turtinė teisė, išskyrus jūsų, neteks savo aktualumo.

Pagal Rusijos įstatymus ši draudimo rūšis yra neprivaloma skolininkui, kreipiantis dėl hipotekos. Tačiau bankas gali įpareigoti apdrausti nuosavybės teisę, jei su hipoteka įsigyto buto teisinė švara kelia abejonių.

Daugiau apie hipotekos gyvybės draudimą

Pirmiausia išsiaiškinkime, kam reikalingas šis draudimas. Gyvybės draudimas leidžia visiškai apmokėti paskolos gavėjo būsto paskolą draudimo bendrovės sąskaita. Ši pareiga DK atsiranda, jei įvyksta vienas iš draudimo liudijime nurodytų įvykių. Apibūdinkime šias rizikas.

Hipotekos gyvybės draudimas apima šias rizikas, kylančias dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo:

• Apdraustojo mirtis;
• Neįgalumo įgijimas, bet tik 1 ir 2 grupės;
• Laikinas nedarbingumas ilgiau kaip 30 dienų;

Tačiau labai svarbu suprasti, kad yra tam tikros sąlygos, kurioms esant draudikas atsisakys mokėti paskolos gavėjui. Pažiūrėkime, kokiomis aplinkybėmis draudimas atsisakys mokėti, kai įvyks minėti draudiminiai įvykiai:

1. Jei paskolos gavėjas serga AIDS ar ŽIV ir yra registruotas ambulatorijoje.
2. Savižudybės atveju (jei tai nėra vairavimas į savižudybę).
3. Jei kraujyje randama alkoholio, narkotikų ir kitų toksinį apsinuodijimą skatinančių medžiagų.
4. Vairuojant automobilį ar kitą įrenginį neturėdamas tam teisės.
5. Jeigu draudiminis įvykis įvyko darant nusikaltimą, kurį įrodė teismas.

Įvykus draudiminiam įvykiui su paskolos gavėju, tačiau paaiškėja kuri nors iš šių aplinkybių, draudimas atsisakys grąžinti bankui hipoteką, o artimieji arba pats paskolos gavėjas privalės grąžinti skolą bankui. bankui savarankiškai.

Gyvybės ir sveikatos draudimas hipotekai turi savo ypatybes įvykio pripažinimo draudžiamuoju įvykiu laikotarpiu. Taigi:

1. Dėl „mirties“ rizikos būtina kreiptis į draudimo bendrovę draudimo sutarties galiojimo metu, bet ne vėliau kaip per metus nuo nelaimingo atsitikimo ar ligos, dėl kurios mirė paskolos gavėjas, momento.
2. Neįgalumo atveju – draudimo galiojimo laikotarpiu ir ne vėliau kaip per šešis mėnesius nuo jo pabaigos
3. Laikinos negalios atveju – po 30 dienų nepertraukiamo nedarbingumo atostogų.

Jeigu su paskolos gavėju įvyko draudiminis įvykis ir draudikas jį pripažino, tuomet jis privalo grąžinti paskolos gavėjo skolą bankui. Hipotekos gyvybės draudimo draudimo suma yra suma, kurią reikia mokėti bankui. Būtent šią sumą draudimo bendrovė perves bankui, išskyrus laikinojo neįgalumo riziką. Ten faktiškai mokama už kiekvieną nedarbingumo dieną pagal 1/30 hipotekos įmokos dydį.

Svarbu žinoti! Jei įvyksta draudiminis įvykis „neįgalumas“ ir per jį buvo išmokėta, o po to ištiko mirtis, tada išmokų nebebus. Jei iš pradžių buvo mokama už laikinąjį nedarbingumą, o po to ištiko mirtis ar invalidumas, tai išmokos už laikinąjį nedarbingumą bus išskaičiuojamos iš draudimo sumos. Draudimo įmoka bus mokama tik tam paskolos gavėjui, kuris yra nurodytas polise. Jei draudiminis įvykis atsitiko bendraskolininkui ir jis tokio poliso neturi, tada mokėjimai nebus atliekami ir paskolos gavėjas privalės pats atlikti tolesnius mokėjimus.

Draudimo laikotarpis yra vieneri metai. Kiekvieną kartą reikės kreiptis į draudimo bendrovę ir pratęsti draudimą kitiems metams, priešingu atveju bus taikomos banko sankcijos. Apie juos kalbėsime paskutinėje įrašo dalyje.

Svarbu! Atidžiai perskaitykite hipotekos sutartį. Pažiūrėkite pastraipą apie draudimą. Galbūt jame yra sąlyga, pagal kurią bankas neturi teisės įpareigoti jus drausti gyvybės ir sveikatos vėlesniais metais. Tai žymiai sutaupys būsto paskolos išlaikymui.

Mokėjimo dokumentai

Įvykus draudžiamajam įvykiui, į draudimo bendrovę reikia atnešti šį dokumentų paketą:

1. Prašymas sumokėti.
2. Mirties liudijimas, nurodantis priežastį (jei ištiko paskolos gavėjo mirtis).
3. Paveldėjimo dokumentai iš giminaičių.
4. Neįgalumo pažymėjimas ir gydymo įstaigos dokumentai, patvirtinantys nelaimingo atsitikimo ar ligos, atsiradus neįgalumui, faktą.
5. Nedarbingumo faktą patvirtinančius dokumentus, nurodančius dienų skaičių ir ryšį su įvykusiu draudiminiu įvykiu.
6. Pažyma iš banko, kurioje nurodyta pervestinos sumos dydis ir rekvizitai.

Dokumentus apie draudžiamąjį įvykį galima pateikti per banko darbuotoją. Nereikia stovėti eilėse, nes paprastai tai yra specialus vėlavimo skyriaus specialistas.

Svarbu suprasti, kad delspinigių ir delspinigių draudimas nekompensuos, todėl būsto paskolą reikia mokėti toliau pagal mokėjimo grafiką, kol bus pervesti pinigai iš draudimo.

Kiek kainuoja gyvybės draudimas

Tikslią paskolos gavėjo gyvybės draudimo įkainį ir kainą lemia daugybė veiksnių. Draudimo agentai pirmiausia atsižvelgia į jūsų amžių, lytį, sveikatos būklę ir hipotekos dydį. Taip pat atsižvelgiama į profesiją, pomėgius ir gyvenimo būdą. Paskolos gavėjui pateikiamas specialus medicininis klausimynas.

Jei skolininkas turi daug svorio, draudimo bendrovė gali atsisakyti draudimo arba žymiai padidinti tarifą. Turėkite tai omenyje, kai nuspręsite, kas bus jūsų pagrindinis hipotekos skolininkas.

Svarbu atsiminti, kad jei informacija, kurią pateikiate šioje anketoje, yra klaidinga, draudimo sutartis bus nutraukta ir negausite jokių išmokų už draudiminį įvykį.

Reikia suprasti, kad apdrausti gyvybę ir sveikatą galite tiek pačiame banke, tiek draudimo bendrovėje savarankiškai. Tokiu atveju labai svarbu pasiimti banke akredituotų draudimo sąrašą, kiekvienas turi savo. Ne visos draudimo bendrovės gali būti akredituotos banko, o tai reiškia, kad bankas nepriims jų polisų.

Paprastai draudimas tiesiogiai iš banko yra brangesnis nei draudimo bendrovių. Draudimo bendrovė gali turėti specialių nuolaidų jums asmeniškai, atsižvelgdama į ilgalaikio bendradarbiavimo hipotekos ar bet kokio kito draudimo srityje rezultatus.

Gyvybės ir sveikatos draudimas hipotekai beveik visada derinamas su kitomis dviem draudimo rūšimis. Žemiau pateikiami apytiksliai įkainiai.

Svarbus momentas! Moterims draudimo tarifas yra mažesnis, todėl draudžiant būsto paskolą verčiau moterį paversti pagrindine skolininke ir sudaryti už ją polisą. Taip sutaupysite pinigų.

Hipotekos draudimo skaičiuoklė internetu

Norėdami sužinoti tikslią būsto paskolos draudimo poliso kainą, turėtumėte užpildyti duomenis mūsų svetainėje esančioje internetinėje skaičiuoklėje. Tai leis sužinoti poliso kainą, atsižvelgiant į visas pagrindines rizikas: gyvybę, buto statybą ir nuosavybės teises. Atlikę skaičiavimus, galite kreiptis dėl poliso internetu.

Ir jei atsisakote hipotekos draudimo

Ar hipotekai reikalingas gyvybės draudimas? Ne, tai mitas: joks bankas neturi teisės primesti jums šios paslaugos. Tačiau, kaip visada, yra spąstų. Žinoma, galite atsisakyti draudimo, tačiau tada būsto paskolos palūkanų norma gali pakilti 3% ir daugiau. Sutikite, prieš darydami galutinį pasirinkimą turite suskaičiuoti.

Labai dažnai kariškiai ir kiti skolininkai jau yra apdrausti nuo mirties, neįgalumo ir galimybės dirbti dėl sveikatos, darbo praradimo rizikos. Kyla klausimas, ar galima tokiu atveju atsisakyti gyvybės draudimo. Atsakymas yra ne. Priežastis ta, kad pagal šį draudimą pinigus gaus paskolos gavėjas ar jo artimieji, o ne bankas, o ne tai, kad šie pinigai bus panaudoti būsto paskolai apmokėti, todėl bankai reikalauja apdrausti gyvybę ir sveikatą, o banke naudos gavėją pagal polisą.

Štai apytikslės pagrindinių hipotekos bankų sankcijos už draudimo nutraukimą:

• „Sberbank“ + 1 proc.
• VTB24 ir Maskvos bankas + 1 proc.
• Rusijos žemės ūkio bankas + 3,5 proc.
• Raiffeisenbank + 0,5 %
• Delta kreditas + 1 %

Yra nemažai bankų, kurie nereikalauja privalomojo gyvybės draudimo. Tai yra nepakeičiamas naudos veiksnys renkantis banką. draudimo mokestis pagal visą sutartį bus gana nemažas. Bankai, kuriems nereikia privalomojo gyvybės draudimo – „Gazprombank“, „Globex“.

Jei tai padarėte ir visiškai uždarėte, turite teisę. Norėdami tai padaryti, turite susisiekti su draudimo bendrove ir parašyti pareiškimą.

Laukiame jūsų klausimų ir komentarų. Prenumeruokite atnaujinimus ir spustelėkite socialinės žiniasklaidos mygtukus, jei įrašas buvo naudingas.

Bankinės struktūros įtikina būsto paskolos gavėjus, kad gyvybės draudimas žymiai sumažins įsigyto buto praradimo riziką.

Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipinius teisinių problemų sprendimo būdus, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus. Jei norite sužinoti kaip tiksliai išspręskite savo problemą- susisiekite su konsultantu:

PARAIŠKOS IR SKAMBUČIAI PRIIMAMI 24/7 ir BE DIENŲ.

Tai greita ir NEMOKAMAI!

Viena vertus, taip yra – paskolos gavėjo mirties atveju jo šeimos niekas neiškels iš buto, jei bus nutraukti mokėjimai už būsto paskolą.

Kita vertus, bankų klientai ne visada yra pasirengę patirti papildomų išlaidų įsigydami savanoriškojo draudimo polisus.

Norėdami suprasti, koks pelningas yra toks antrinis pirkimas, turite išstudijuoti bent keletą draudikų pasiūlymų variantų.

Tai yra įsipareigojimas arba galite atsisakyti

Būsto paskolas išduodančios finansų institucijos taip pat gali pasinaudoti skolininkų nežinojimu, teisiniu neraštingumu ir primesti jiems naudingas draudimo rūšis.

Tačiau Rusijos teisės aktai aiškiai apibrėžia hipotekos registravimo tvarką, kurioje taip pat nurodomos privalomos draudimo apsaugos rūšys.

Politika, apsauganti nuo šių pavojų, yra privaloma įsigyti:

Matome, kad nėra polisų, kurie užtikrintų apsaugą iškilus grėsmei paskolos gavėjo gyvybei.

Be to, savanoriškos draudimo rūšys buvo patvirtintos oficialiomis teisinėmis nuostatomis ir Rusijos centrinio banko nustatytomis normomis, kurių skolininkams visiškai priimtina atsisakyti.

Pasitvirtina abejotinas būsto paskolos draudimo teisėtumas.

Šiame norminiame dokumente pateikiamas visų rūšių polisų, kurių galima atsisakyti, sąrašas, įskaitant paskolos gavėjo gyvybės draudimo klausimą.

Atsisakyti galite tik laikantis nustatytų terminų – 5 darbo dienos, skaičiuojant nuo sutarties pasirašymo, poliso įsigijimo dienos.

Draudikų sąrašas ir jų sąlygos

Nepamirškite ir vienos atsargumo priemonės – jei ketinate gauti galutinį patvirtinimą dėl hipotekos paraiškos, tuomet, esant nepakankamam jūsų pajamų lygiui, vis dėlto turėtumėte sutikti su banko sąlygomis ir priimti pasiūlymą apdrausti savo gyvybę.

Priešingu atveju jūsų laukia atsisakymas arba nepaprastai padidintos palūkanų normos.

Atsisakymas gali būti tuo atveju, jei negalite suteikti laiduotojo ar antrojo įkeitimo pagal paskolos sutartį, pajamos yra nedidelės net ir kartu su sutuoktinio uždarbiu.

Ir tai nenuostabu, nes bet koks kasko draudimas išduodant būsto paskolą klientams yra garantija bankui, kad paskola bus grąžinta bet kokiu atveju, kad ir kas benutiktų paskolos gavėjo gyvenime.

Jei nenorite gauti bankų atsisakymų išduoti būsto paskolą ar palūkanų normų padidinimą – sutikite su tuo, kuris yra įtrauktas į visapusį draudimą, lydintį šios rūšies paskolą.

Vis dėlto šio draudimo galite atsisakyti per 5 darbo dienas – tačiau pateikę prašymą gausite patvirtinimą ir turėsite laiko pasirašyti paskolos sutartį su banku su patogiomis palūkanomis.

Tiesa, pasirašant draudimo sutartį vis tiek teks sumokėti poliso kainos sumą, ar jos dalį. Bet draudikas grąžina jums jį po jūsų atsisakymo pareiškimo.

Specialioje lentelėje apsvarstykite kai kurių draudikų, parduodančių polisus dėl žalos, žalos gyvybei, sveikatos paskolos gavėjo hipotekos paskolos rizikai, sąlygas.

Įvairių draudimo įmonių, teikiančių paslaugas, apsaugančias nuo grėsmės paskolos gavėjo gyvybei ir sveikatai, sąlygos:

Hipotekos paskolos gavėjo gyvybės draudimas Sberbank

PJSC „Sberbank“ už draudimą galite sumokėti dviem būdais. Pirmasis būdas yra sumokėti jį vienkartine įmoka kartu su hipotekos įmokos mokėjimu.

Antrasis būdas – sumas grąžinti kas mėnesį kartu su hipotekos grafike esančiomis sumomis. Šiuo atveju taip pat gali būti taikomi du grąžinimo mechanizmai – anuitetas ir diferencijuota išmoka.

Pirmuoju atveju visos draudimo išlaidos yra padalinamos į lygias dalis ir paskirstomos hipotekos paskolai.

O antruoju atveju kas mėnesį mažėja draudimo įmokų suma, nors jos įtraukiamos į būsto paskolos grafiką.

Kartais „Sberbank“ taip pat daro nuolaidų savo klientams ir leidžia jiems mokėti už draudimą kas ketvirtį. Norėdami tai padaryti, tereikia nedelsiant įspėti banką, kad tokia sąlyga būtų įtraukta į hipotekos sutartį.

Tuomet, jei draudimas bus nutrauktas, klientui tiesiog bus grąžinta jau sumokėta suma.

Gyvybės draudimo sutarties dėl paskolos nutraukimas visada turėtų vykti sutikus pačiam paskolos davėjui.

Todėl būtina ne tik kreiptis dėl draudimo atsisakymo, bet ir apie tai pranešti bankui.

Palūkanų jis nekeis, nes sutartis su jumis jau sudaryta dėl būsto paskolos, bet tada jis turės įsitikinti, kad vietoj draudimo (pvz.,) iš jūsų gali būti teikiamos ir kitos mokėjimo garantijos.

Draudžiamieji įvykiai „Sberbank PJSC“ yra šios situacijos, kurios gali kilti hipotekos laikotarpiu paskolos gavėjo gyvenime:

1. Natūrali kliento mirtis.
2. Kliento mirtis dėl nelaimingo atsitikimo.
3. Sveikatos sužalojimas ar natūralus jos pažeidimas dėl kitų veiksnių, kai paskolos gavėjas nebegali toliau mokėti būsto paskolos.
4. Dalinis ar visiškas laikinas nedarbingumas – sveikatos pablogėjimas, sužalojimas, sveikatos sutrikdymas dėl nelaimingų atsitikimų.

Pirmaisiais dviem atvejais draudikas padengia visą likusią skolą už mirusiam skolininkui išduotą hipoteką.

Taigi, butas, namas, vasarnamis ar kitas nekilnojamasis turtas lieka mirusiojo artimiesiems, ir jie gali įgyti paveldėjimo teises pagal įstatymą, tinkamai įregistravę turtą Rosreestr.

Draudimo įmonių, kuriose sąlygos geresnės ir pelningesnės, palyginimas

Kiekvienas bankas bendradarbiauja su viena ar kita draudimo bendrove, todėl pokalbio metu klientui bus pasiūlyta rinktis iš bendro draudikų sąrašo.

Nepaisant to, ekspertų teigimu, 2020 m. lapkričio pradžioje pelningiausiomis tarifų tarifų atžvilgiu laikomos tokios draudimo bendrovės kaip SOGAZ, Sberbank, VTB ir Ingosstrakh.

Be tarifų, šios įmonės turi ir labai didelį draudžiamųjų įvykių sąrašą, kuris klientui naudingas pagal kriterijų – „kuo daugiau rizikų drausti, tuo geriau“.

Nuo 2020 metų rugpjūčio AHML nuolat patiria nesuprantamų nesėkmių savo darbe – arba atsiima savąsias, tai ne.

Įvairių įmonių paslaugos kaina

Draudimo draudimo polisų pardavimo nuo grėsmės ar žalos gyvybei ir sveikatai tarifų nustatymą įtakoja labai daug įvairių veiksnių.

Rusijos vyriausybė, Centrinis bankas ar kitos koordinuojančios valstybės institucijos čia nenustato jokių tarifų koridorių, kaip, pavyzdžiui, praktikuojama formuojant transporto priemonių privalomojo draudimo kainodaros politiką ().

Tokiu atveju draudimo bendrovės veikia savo nuožiūra ir atsiskaito pagal savo taisykles.

• draudėjo amžius;
• draudėjo lytis;
• kur dirba klientas;
• kaip gydytojų komisija vertina kliento sveikatą;
• ar vartotojas neserga lėtinėmis ligomis;
• kokio lygio yra paskolos gavėjo finansinė būklė ir, bendrai, visos šeimos pajamos;
• kokia bendra hipotekos paskolos suma;
• ar klientas turi kitų rūšių polisų.

Būtina atsižvelgti į dar vieną smulkmeną, kad klientui nustačius lėtines ligas ar negrįžtamai pablogėjus jo sveikatos būklei, draudikai gali atsisakyti suteikti jam savąsias.

Iš viso tokio draudimo suma paprastai yra ne mažesnė nei 0,3-2% nuo pagrindinės sumos, pasiskolintos iš banko nekilnojamojo turto pirkimui.

Jeigu tokia garantija yra prijungta hipotekai, tuomet nereikės nei naudotis paskolos laiduotoju, nei teikti bankui papildomo.

Nes jei yra draudimo garantijos, bankui jų gali visiškai pakakti, kad ateityje būtų užtikrintas savalaikis ir stabilus paskolos grąžinimas.

Siūlome išstudijuoti skirtingų draudikų įkainius skolininkų apsaugai, imant hipoteką nuo rizikos, kuri kelia grėsmę kliento gyvybei ir sveikatai.

Įvairių įmonių taikomi tarifai už paskolos gavėjo mirties, neįgalumo ar ligos, dėl kurios jis negali mokėti būsto paskolos, rizikos:

Koks dokumentų paketas pateikiamas registruojantis

Nėra skirtumo, kuriame banke perkate nekilnojamąjį turtą už būsto paskolą, draudimo poliso išdavimo nuo grėsmės ar žalos gyvybei tvarka bus ta pati.

Dokumentų paketas taip pat pateikiamas visiems atvejams vienodas ir yra toks dokumentų sąrašas:

• paties paskolos gavėjo užpildyta paraiška;
• pildo prašymą rašantis asmuo (kartais šis dokumentas sujungiamas į vieną su prašymo forma);
• paskolos gavėjo civilinis Rusijos pasas;
• hipotekos sutarties su banku kopija;
• gydytojų komisijos išvada (draudiko prašymu).

Dauguma draudimo bendrovių iš viso neprivalo pateikti sveikatos pažymos iš gydytojų. Bet tada jie pakelia tarifus nustatydami kliento politiką.

Bet jei dokumentais įrodysite, kad nesergate rimtomis ligomis ir esate sveikas, galite tikėtis žymiai sumažėjusių palūkanų tarifikuodami poliso kainą.

Sudarydami draudimo sutartį atkreipkite dėmesį į šias svarbias detales:

1. Į kokius draudiminius įvykius atsižvelgiama.
2. Turėtų būti aiškus, suprantamas ir suprantamas draudžiamųjų įvykių sąrašas.
3. Turi būti nurodytas poliso galiojimo laikas. Idealu, jei terminas sutaps su hipotekos sutarties terminu.
4. Palūkanos nuo hipotekos sumos.
5. Išsami informacija, kaip, kokia apimtimi ir tvarka reikia atlikti draudimo įmokas.

Įvykus draudžiamajam įvykiui, paskolos gavėjas ar jo giminaitis privalo kuo greičiau informuoti draudimo bendrovę.

Apskritai visada reikėtų vadovautis pačioje draudimo sutartyje įrašytomis instrukcijomis, kad nepažeistumėte jokių terminų.

Apie atvejo atsiradimą būtina pranešti raštu. Kas moka paskolos gavėjui mirus, taip pat nurodyta draudimo sutartyje.

Dažniausiai tai būna artimiausi giminaičiai, kurie turės surinkti tinkamą draudiminio įvykio įvykį patvirtinančių dokumentų paketą ir pateikti jį ne tik draudimo bendrovei, bet ir bankui.

Toks paketas, kurį turi pasiimti mirusio skolininko artimieji, apima šiuos dokumentus:

• mirties liudijimas arba teismo sprendimas, kad paskolos gavėjas mirė ir yra laikomas mirusiu;
• pažyma apie mirties priežastį;
• išrašas iš gydymo įstaigos apie ligos istoriją, jei tai buvo esminis mirties veiksnys;
• nelaimingas atsitikimas skolininko darbe, dėl kurio jis mirė;
• kiti dokumentai, patvirtinantys draudžiamojo įvykio buvimą.

Draudikai kompensuoja 100% tos apimties, kai paskolos gavėjas mirė, mirė. Tokiu atveju grąžinamas visas hipotekos likutis.

Kai banko klientas yra sužalotas, neįgalus ir nebegali dirbti, tuomet būsto paskola grąžinama tik 50-75 proc.

Jei klientas tiesiog serga, yra gydomas, būsto paskola bus apmokama draudimo įmokomis lygiai tiek laiko, kiek serga paskolos gavėjas.

Hipotekos paskola dabar yra gana įprastas būdas įsigyti nuosavą būstą. Kiekvienas skolininkas jau yra susidūręs ar girdėjęs apie draudimą su tokia paskola. Kartais tai būna nemaloni staigmena, nes priverčia klientą išsimokėti papildomų pinigų. Tačiau būsto paskolų gyvybės ir sveikatos draudimas, nors ir neprivalomas, bet, pasak daugumos ekspertų, yra „saugos pagalvė“ ir skolininkui, ir bankui.

Hipotekos gyvybės draudimo liudijimas įpareigoja draudimo bendrovę sumokėti būsto paskolą, jei su paskolos gavėju įvyktų draudžiamasis įvykis. Grąžinimas gali būti dalinis arba pilnas.

Eksperto nuomonė

„Ingosstrakh“ yra viena iš nebrangių ir patikimų draudimo bendrovių 2020 m. Į bendrovės teikiamų paslaugų sąrašą įtrauktas ir būsto gyvybės draudimas. Susipažinti su sąlygomis ir apsidrausti galite oficialioje Ingosstrakh svetainėje.

Tai yra, šis draudimas apima tam tikrą riziką, būtent:

1. Skolininko mirtis. Tokiu atveju turite kreiptis į draudimo bendrovę sutarties galiojimo metu, bet ne vėliau kaip per 1 metus nuo nelaimingo atsitikimo ar ligos, pasibaigusios mirtimi, dienos.
2. 1 arba 2 grupių neįgalumo įgijimas.Į draudiką reikėtų kreiptis ne vėliau kaip per šešis mėnesius nuo draudimo sutarties pabaigos.
3. Nedarbingumo atostogos ilgiau nei 30 dienų. Priklausomai nuo draudimo bendrovės, mokėjimas atliekamas iš karto arba pasibaigus nedarbingumo atostogoms.

Pirmaisiais dviem atvejais draudimo bendrovė sumoka visą negrąžintos skolos sumą. O už ilgalaikes nedarbingumo atostogas kasdien skaičiuojama 1/30 paskolos įmokos. Gyvybės draudimas paskolos gavėjui suteikia garantiją, kad netekus darbingumo draudimo bendrovė ir toliau mokės jo skolą, o skolos nebus.

Svarbus momentas: galimos situacijos, kai paskolos gavėjas miršta po neįgalumo draudimo išmokos. Tada daugiau mokėti nereikia. Ir jei iš pradžių klientas buvo nedarbingumo atostogose, o draudimo bendrovė pervedė paskolos įmokas bankui, o vėliau atsirado neįgalumas, tada už jį reikia mokėti. Tačiau ligos atostogų išmokos bus išskaičiuotos iš visos sumos.

Norint apdrausti bendraskolininką ir turėti teisę gauti išmokas, jam reikia išduoti tą patį gyvybės draudimo liudijimą. Priešingu atveju, įvykus draudžiamajam įvykiui su bendraskolininku, kredito skola nesumažės, o visiškai kris ant skolininko pečių.

Kredito gavėjui svarbu žinoti, kad draudimo bendrovė gali atsisakyti mokėti šiais atvejais:

1. Apdraustasis serga AIDS arba ŽIV ir yra užsiregistravęs ambulatorijoje.
2. Savižudybės atveju (išskyrus kurstymą nusižudyti, kurį turi nustatyti teismas).
3. Jeigu pagal mirusiojo kraujo tyrimą nustatoma, kad jis vartojo alkoholinius gėrimus, narkotines medžiagas.
4. Apdraustasis vairavo transporto priemonę neturėdamas teisės vairuoti.
5. Draudiminis įvykis įvyko darant nusikaltimą ir tai yra įrodyta teismo.
6. Sunkios lėtinės ligos buvimas draudimo sutarties sudarymo etape, kurią paskolos gavėjas nuslėpė.

Bet kuri iš minėtų aplinkybių lems tai, kad draudimo bendrovė neuždarys skolos bankui. Dėl to būsto paskolą turės sumokėti pats paskolos gavėjas arba jo įpėdiniai (jei jie paveldės).

Eksperto nuomonė

Aleksandras Nikolajevičius Grigorjevas

Hipotekos ekspertas, turintis 10 metų patirtį. Jis yra didelio banko hipotekos skyriaus vadovas, kurio sąskaita yra daugiau nei 500 sėkmingai patvirtintų būsto paskolų.

Tokie įvykiai kaip darbo netekimas, artimo giminaičio mirtis (įskaitant bendraskolininką, jeigu jam nebuvo išduotas atskiras polisas), vėluojantis atlyginimas negali būti pagrindas kreiptis į draudimo bendrovę. Tokiais atvejais skolininkas turėtų kreiptis tiesiogiai į banką dėl galimo paskolos restruktūrizavimo, jei reikia.

Bankui ši draudimo rūšis svarbi dėl didelės kredito skolos, be to, būsto paskolos yra ilgalaikės. Niekas negali tiksliai pasakyti, kas atsitiks su klientu per tam tikrą laikotarpį ir ar jis sugebės sumokėti būsto paskolą.

Draudimo trūkumas ateityje gali lemti ilgus bylinėjimosi procesus ir bankui ne visada pavyksta grąžinti paskolą. Tokiuose ginčuose yra daug niuansų, visų pirma, neįmanoma atimti vienintelio būsto iš skolininko. Taigi bankui gyvybės draudimo polisas yra papildoma garantija, kad pinigai bet kokiu atveju bus grąžinti.

Ar imant būsto paskolą būtinas gyvybės draudimas?

Klausimas, ar būtina draustis gyvybės draudimu su būsto paskola, yra labai aktualus, ypač jei draudimo įmokos yra didelės. Pagal federalinį įstatymą Nr. 102 „Dėl hipotekos“ tai yra savanoriška. Vadinasi, bankas negali įpareigoti kliento sudaryti draudimo polisą.

Tačiau dėl savo rizikų padidėjimo bankas gali pasiūlyti skolininkui kitas, griežtesnes skolinimo sąlygas. Visų pirma padidinti palūkanų normą, sumažinti terminą, reikalauti laidavimo ir pan.

Apskritai su hipoteka galimi trys draudimo tipai:

1. Nekilnojamojo turto draudimas. Tai privaloma pagal įstatymą. Turtas yra apdraustas nuo sunaikinimo ir išorinės žalos (pvz., žemės drebėjimo, namo griūties) visam paskolos terminui. Interjero apdailos ir interjero daiktų draudimui tai būtina įtraukti į sutartį kaip atskirą punktą.
2. Sveikatos ir gyvybės draudimas.Įvykus draudiminiam įvykiui bet kuriai paskolos sutarties sąlygai, draudimo bendrovė perima visą skolos likutį ar jos dalį.
3. Pavadinimo draudimas. Jei anksčiau kildavo prieštaringų klausimų dėl hipotekos nekilnojamojo turto, tai po paskolos sutarties sudarymo galimi „netikėti svečiai“ besikreipiančių dėl paskolos gavėjo turto. Nuosavybės draudimas apsaugo banko interesus kliento nuosavybės praradimo atveju. Be to, paskolos gavėjas gali apsidrausti atskiru nuosavybės teisės draudimu, kad gautų „saugos pagalvę“ draudimo bendrovės mokėjimų forma, jei turtas teisiškai nešvarus. Tokių sutarčių trukmė visada yra ne ilgesnė kaip 3 metai, nes po to pagal įstatymą visi turtiniai ginčai teismuose nepriimami. Šis draudimas nėra būtinas hipotekai, tačiau bankas gali to reikalauti, jei kyla abejonių dėl perkamo turto.

Taip pat skaitykite kitus mūsų ekspertų straipsnius:

Kur 2020 m. geriau imti hipoteką, kuriuose bankuose yra palankiausios sąlygos ir kaip padaryti, kad jūsų hipoteka būtų kuo pelningesnė -.

Parduodant butą su hipoteka tikrai susidursite su tokia procedūra kaip nekilnojamojo turto vertinimas. Kodėl to reikia ir kaip tai vyksta, procedūros esmė ir pagrindinės savybės, su kuriomis turėsite susidurti straipsnyje, esančiame šioje nuorodoje.

3 draudimo priežastys

Paskolos gavėjui gyvybės ir sveikatos draudimas palengvins jo padėtį esant galimiems force majeure aplinkybėms. Priešingu atveju, esant daliniam ar visiškam neįgalumui, paskolos klausimą teks spręsti tik savarankiškai. Išduotas draudimo polisas leidžia tikėtis daugybės bankų pageidavimų.

Iš jų yra 3 pagrindiniai privalumai skolininkui:

1. Sumažintas procentas.
2. Nereikalaujama privalomojo laidavimo.
3. Mažesnis pradinis įnašas.

Žinoma, yra bankų, kurie siūlo hipoteką visai neminėdami gyvybės draudimo. Bet sprendimas bet kuriuo atveju lieka skolininkui. Neretai viliojantys pasiūlymai slepia didesnius komisinius ir palūkanas, nes nesant draudimo, bankas savo rizikas turi mažinti kitais būdais. Patariame imti būsto paskolą su gyvybės ir sveikatos draudimu, ypač ilgos trukmės.

Eksperto nuomonė

Aleksandras Nikolajevičius Grigorjevas

Hipotekos ekspertas, turintis 10 metų patirtį. Jis yra didelio banko hipotekos skyriaus vadovas, kurio sąskaita yra daugiau nei 500 sėkmingai patvirtintų būsto paskolų.

Atsisakius gyvybės draudimo, būsto paskolų palūkanos skirtinguose bankuose padidėja 0,5–3,5%. Paskolos gavėjui keliami griežtesni reikalavimai, kartais sumažinant maksimalią įmanomą paskolos sumą, o tai tinka ne visiems klientams.

Rinkdamiesi draudimo bendrovę, banko vadovai gali atkakliai siūlyti konkretų draudiką. Taip yra dėl atskirų darbuotojų nekompetencijos arba dėl būtinybės įvykdyti papildomų paslaugų planą. Tuo tarpu paskolos gavėjas gali draustis bet kurioje banko reikalavimus atitinkančioje, tai yra joje akredituotoje, draudimo bendrovėje.

Rekomenduojame palyginti kelių įmonių draudimo sąlygas ir kainą – skirtumas kartais gali būti pastebimas. Apsidraudimas banke dažnai kainuoja brangiau, tačiau nutinka ir atvirkščiai, kai klientui specialių akcijų metu arba dėl ilgalaikio bendradarbiavimo su juo pasiūlomos tinkamos sąlygos.

Kariškių ir kai kurių kitų kategorijų skolininkų gyvybė ir sveikata jau gali būti apdrausta. Tačiau atsisakyti tokio draudimo banke vis tiek nepavyks. Faktas yra tas, kad pagal šį draudimą įmoką gauna pats paskolos gavėjas arba jo artimieji, o pinigai negali būti panaudoti būsto paskolai sumokėti. Bankas turi būti naudos gavėjas (ty draudimo išmokos gavėjas).

Kur jie apdraudžia būsto paskolas – 5 geriausios įmonės

Apsvarstykite 5 populiarių draudimo bendrovių, kuriose galite apdrausti gyvybę ir sveikatą hipoteka, sąlygas. Palyginimui naudojami autoritetingos reitingų agentūros „Expert RA“ (raexpert.ru) duomenys iš draudimo organizacijų, teikiančių gyvybės draudimo paslaugas, finansinio patikimumo reitingo.

Ingosstrachas

Viena didžiausių ir žinomiausių įmonių Rusijos rinkoje. Reitingų agentūra Expert RA apibūdina Ingosstrakh aukštą kreditingumą, finansinį patikimumą ir stabilumą (ruAA).

Organizacija turi patrauklių hipotekos draudimo pasiūlymų. Ingosstrakh turi biurus net mažuose miesteliuose ir kaimuose. Svetainėje yra speciali skaičiuoklė, kuri padės apskaičiuoti draudimo kainą pagal įvairias sąlygas.

Atlikus skaičiavimus, klientui bus pasiūlyta išrašyti draudimo polisą ir sumokėti už jį internetu neišeinant iš namų. Po apmokėjimo elektroniniu parašu patvirtintas laiškas su polisu gaunamas el. Klientui tereikia pasirašyti iš savo pusės.

Gyvybės ir sveikatos draudimas Ingosstrakh turi šiuos privalumus:

1. Didelė, stabili ir moki įmonė.
2. Paplitęs regionuose, mažuose miesteliuose.
3. Nuolaidos registruojantis internetu. Pavyzdžiui, „Sberbank“ klientams organizacija suteikia 15% nuolaidą užsakant polisą internetu.
4. Draudimo kainai apskaičiuoti yra patogus skaičiuotuvas.

Draudimo skaičiuoklė

Draudimą galite apskaičiuoti naudodami specialų Ingosstrakh skaičiuotuvą ir užsisakyti internetu tiesiogiai mūsų svetainėje arba draudimo bendrovės svetainėje naudodami šią nuorodą.

Pavyzdžiui, kainuos metinės gyvybės draudimo ir invalidumo draudimo išlaidos 35 metų skolininkei, už hipoteką, paimtą iš „Sberbank“ su 10% butu, kurio registruota nuosavybės teisė į butą, kurio likutis yra 1 500 000 rublių. 5 211 rubliai (su 15% nuolaida) ...

Apskaičiavo gyvybės draudimo kainą Ingosstrakh mieste

VSK draudimo namai

Gana didelė ir gerai žinoma įmonė, turinti vidutiniškai aukštą patikimumo ir finansinio stabilumo lygį (ruA +), pagal Expert RA reitingų agentūrą.

Pagal įmokas gyvybės draudimo nišoje užėmė 7 vietą. Regioninį tinklą sudaro daugiau nei 500 filialų ir biurų visoje šalyje. Galima išduoti polisą internetu, tačiau įkainiai yra gana dideli.

Paskaičiuokime draudimo kainą VSK. Sąlygos yra tokios pačios kaip ir ankstesniame pavyzdyje. Draudimo kaina pagal programą „Apsaugotas skolininkas“ bus 5100 rublių. Tačiau suma nėra galutinė ir gali keistis, jei pildant anketą bus nurodyti papildomi duomenys (svoris, darbo vieta ir kt.).

RESO garantija

Organizacija užsiima savanorišku draudimu nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, gyvybės draudimu. Bendrovės patikimumo reitingas, anot agentūros Expert RA, yra ruAA +. Aukšto lygio patikimumo, kreditingumo ir finansinio stabilumo organizacija.

RESO-Garantia yra Visos Rusijos draudikų sąjungos ir Federalinės draudimo organizacijų savireguliavimo sąjungos narė. Tai vienintelė įmonė, kuri apdraudžia vyresnius nei 60 metų klientus. Oficialioje svetainėje yra patogus išlaidų skaičiuotuvas.

Apskaičiavę draudimo kainą skaičiuokle su tomis pačiomis sąlygomis, gauname 3555 rublių sumą. Suma gali keistis nurodant papildomus duomenis poliso registracijai. „Sberbank“ rezultatas negalioja, kaina bus didesnė.

Draudimo apskaičiavimas RESO garantijoje

Sberbank gyvybės draudimas

Rusijos „Sberbank“ dukterinė įmonė buvo sukurta siekiant apdrausti savo skolininkų gyvybę. Tarifų eilutėje yra pasiūlymas „Apsaugotas skolininkas“ hipotekos klientams. Tai leidžia sumažinti „Sberbank“ hipotekos palūkanų normą 1%.

„Expert RA“ agentūra apibūdina įmonę aukščiausiu kreditingumo, finansinio patikimumo ir stabilumo lygiu (ruAAA). Reitingo perspektyva yra stabili.

Iš privalumų pabrėžiame įmonės patikimumą ir stabilumą, galimybę oficialioje svetainėje internetu išduoti polisą su 10% nuolaida. Didžiausias skolos likutis yra 1 500 000 rublių, jei suma didesnė, draudimas išduodamas banko skyriuje.

Trūkumas yra didelė poliso kaina – 30-40% didesnė nei kitų akredituotų draudikų. „Sberbank“ svetainėje atliktas skaičiavimas rodo, kad draudimo kaina tomis pačiomis sąlygomis bus 5160 rublių.

Gyvybės draudimo kaina „Sberbank“.

SOGAZ gyvenimas

„Gazprom“ ir „Bank Rossiya“ dukterinė įmonė. Rimta įmonė, turinti aukščiausią finansinio patikimumo ir stabilumo lygį pagal Expert RA (ruAAA reitingas). Daugiausia priima „Gazprombank“ hipotekos klientus, kurie praktiškai neturi galimybių apsidrausti kitoje organizacijoje.

Bendrovė aktyviai plėtoja klasikinį ilgalaikį gyvybės draudimą pirmiausia verslo klientams, bankinį skolininkų gyvybės draudimą, bendradarbiaudama su bankais, ir ilgalaikį gyvybės draudimą asmenims, kurie nėra įmonių partnerių darbuotojai.

„Sberbank“ gyvybės draudimo bazinė norma yra 0,21%. Kai draudimo suma yra 1 500 000 rublių, poliso kaina 1 metams bus:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3 150 rublių.

Vienas iš nebrangiausių „Sberbank“ variantų.

Kiek kainuoja hipotekos gyvybės draudimas ir kodėl jis gali pabrangti?

Vidutiniškai gyvybės draudimas skolininkui kainuos 0,5-1,5% būsto paskolos skolos. Polisas, kaip taisyklė, išduodamas 1 metams ir pratęsiamas kitiems metams. Sumažėjus skolos dydžiui, mažės ir draudimo suma. Paskolos gavėjas taip pat turi teisę pakeisti draudimo bendrovę.

Poliso kaina ir tarifas kiekvienam skolininkui nustatomi įvertinus svertinį veiksnių derinį:

1. Grindys. Vyrams rizika dėl šio faktoriaus yra didesnė, todėl kai yra pasirinkimas, ką skolintis, o kurį bendraskolininku, į pirmą vietą verčiau kelti moterį. Polisas bus 30-50% pigesnis. Tačiau yra įmonių, kurios, atsiimdamos galutinę draudimo poliso sumą, lyčiai didelės reikšmės neteikia.
2. Amžius. Vyresnio amžiaus žmonėms yra didesnė mirties ar ligos rizika, todėl jiems taikomas didesnis tarifas. Įkainių skirtumas tarp 25 metų ir 50 metų kliento gali būti 5-10 kartų. Vyresniems nei 60 metų paskolos gavėjams gyvybės draudimas paprastai atsisakoma.
3. Lėtinių ligų buvimas. Jie prisideda prie draudimo išlaidų.
4. Bendroji sveikata. Iš kliento reikės medicininės pažymos. Bet kokie nukrypimai vienaip ar kitaip turi įtakos dauginimo koeficientui. Todėl dauguma klientų nori tylėti apie ligą. Rekomenduojame neslėpti tiesos nuo draudiko, nes ligų slėpimas gali būti pagrindas atsisakyti mokėti draudimo išmokas.
5. Perteklinis svoris. Didesniems skolininkams draudimas bus tikrai didesnis.
6. Profesija. Kuo jis rizikingesnis ir pavojingesnis, tuo tarifas bus didesnis. Buhalterio ir Nepaprastųjų situacijų ministerijos darbuotojo rizika gerokai skiriasi. Pastariesiems paprastai sunku rasti įmonę, kuri sutiktų su draudimu.
7. Jau galiojantis gyvybės draudimo liudijimas, kai naudos gavėjas nėra bankas.Į jį atsižvelgia ne visos kredito įstaigos, tačiau tai nebus nereikalinga.
8. Kredito suma. Kuo jis didesnis, tuo daugiau dauginamųjų faktorių naudojasi draudimo bendrovės.
9. banko komisija. Kai kurie bankai bendradarbiauja su draudimo bendrovėmis ir ima komisinius už pritrauktus klientus. Vieni nori 20-50% poliso kainos iš draudiko, kiti iš to visiškai neuždirba, viskas priklauso nuo banko.

Kiek kainuos gyvybės draudimas, nustatoma ir atsižvelgiant į niuansus konkrečioje draudimo bendrovėje. Galima atsižvelgti į šeimyninę padėtį, vaikų buvimą, kitas obligacijas, turtą ir pan.

Bendrasis draudimas (gyvybės, nuosavybės ir obligacijų) paprastai yra pigesnis. Paskolos gavėjai turėtų būti įspėti, kad prieš patvirtinant hipoteką jie turi sudaryti gyvybės draudimo polisą. Priešingu atveju, bankui atsisakius, sumokėtų pinigų grąžinti bus neįmanoma.

Svarstydami paskolų pasiūlymus, pareiškėjai nori kuo daugiau sutaupyti pinigų. Kadangi gyvybės draudimas būsto paskolai kasmet iš skolininko atima daug pinigų, jis linkęs to vengti. Kiek pagrįsti jo siekiai?

Reikia draudimo ar ne

Galiojantys federaliniai teisės aktai nurodo, kad pilietis, paėmęs hipotekos paskolą, privalo apdrausti įkeistą turtą. Būsto paskolos išdavimas neturėtų priklausyti nuo gyvybės draudimo ir skolininkų sveikatos. Tačiau bankininkai taiko šį draudimą. Kam? Juos skatina noras sumažinti riziką. Kiekviena paskolą teikianti institucija išduoda jos patvirtintų draudimo įmonių sąrašą.

Tie, kurie nesutiks susisiekti su draudimo bendrovėmis, susidurs su nemaloniu momentu – paskolos palūkanų normos padidinimas 1 proc.

Ši praktika yra įprasta. Tai matyti išanalizavus populiarius įvairių bankų pasiūlymus.

Bet jei paskolos gavėjas perskaitys draudimo sutartį, jis supras, kad drausti gyvybę ir sveikatą naudinga ir jam. Pilietis bus tikras, kad atėjus sunkiam laikui jo šeimai, paskolos įmokos bus sumokėtos. Gyvybės ir sveikatos draudimas hipotekos draudime apima šias rizikas:

• darbingumo netekimas (sužalojimas, trukdymas atlikti ankstesnes darbo pareigas);
• paskolos gavėjo mirtis (paskola bus grąžinta įpėdiniams neįregistravus nuosavybės teisių).

Draudimo kaina

Kadangi draudžiamas ne turtas, o žmogaus gyvybė ir sveikata, draudimo įmokas draudikai nustato gana dideles. Prieš nustatydami galutinę gyvybės ir sveikatos draudimo įmokų už būsto paskolą sumą, draudimo įmonių darbuotojai analizuoja šiuos duomenis:

• pareiškėjo amžiaus kategorija;
• sveikatos būklė (ypatingas dėmesys skiriamas lėtinėms ligoms);
• darbo sąlygos (darbas su pavojingomis medžiagomis, pavojinga gamyba);
• darbo patirtis;
• finansinė situacija;
• hipotekos suma;
• hipotekos įmokos dydis;
• hipotekos paskolos laikotarpis.

Jei draudikui pareiškėjas visais atžvilgiais „patinka“, jam nustatoma 0,3% būsto paskolos įmoka. Ekspertams sandorį pripažinus „rizikingu“, tuomet draudimo įmoka gali „prasidėti“ nuo 1,5 proc.

Draudimo įmoka mokama kasmet. Jei paskolos gavėjas pamiršo, nenorėjo mokėti kitos įmokos, draudimo sutartis nutraukiama, o bankas padidina paskolos palūkanų normą 1 proc.

Įvyko draudiminis įvykis

Ką daryti, jei draudiminis įvykis įvyko? Visų pirma, paskolos gavėjas, jo artimieji (kliento mirties atveju) apie įvykį raštu praneša banko struktūrai ir draudimo įstaigai.

Laiškas surašomas trimis egzemplioriais: vienas – kreditoriui, antras – draudikui, trečias – siuntėjui. Ant popieriaus, kuris lieka skolininkui (jo atstovui), pirmiau minėtos organizacijos pateikia pastabas apie gavimą.

Jeigu dokumentai buvo išsiųsti paštu (registruotu laišku su pranešimu), tuomet būtina saugoti ir siuntos gavimą, ir laiško adresatų pranešimą apie gavimą.

Draudžiamojo įvykio įvykį patvirtinti privalo draudiko specialistai. Norėdami tai padaryti, jie turi pateikti šiuos dokumentus:

• mirties liudijimas (jei yra);
• jūsų paso kopija;
• pensijų draudimo pažymėjimo kopija;
• nedarbingumo atostogos;
• medicininė išvada apie ligos pobūdį;
• invalidumo paskyrimo pažymėjimas;
• darbdavio įsakymai sumažinti, likviduoti;
• darbas su pažyma apie atleidimą iš darbo (jo puslapio fotokopija);
• kitus dokumentus.

Patikrinus gautas medžiagas, suma pervedama gavėjui – bankui. Jei pervestos sumos nepakanka pilnai grąžinti būsto paskolą, paskolos gavėjas (jo įpėdiniai) grąžina likutį.

Draudimo įstaiga atsisakė mokėti

Esant tokiai situacijai, padės teismas. Teisė į teisminę gynybą atsiranda nuo rašytinio atsisakymo gavimo momento. Prie ieškinio pridedamos fotokopijos:

• ieškovo vidinis pasas;
• hipotekos sutartis;
• įkeitimo sutartys;
• paskolos grąžinimo grafikas;
• sutartis, patvirtinanti piliečio gyvybės ir sveikatos draudimą;
• draudimo įmokos mokėjimo kvitus;
• draudžiamojo įvykio įvykį patvirtinantys dokumentai (darbas, darbdavio įsakymas, medicininės išvados ir kt.);
• pranešimo raštai bankinei organizacijai, draudimo įstaigai;
• popierius, patvirtinantis reikalingų dokumentų pateikimą draudikui;
• draudiko atsisakymas.

Originalai pateikiami teisėjui apžiūrai.

Valstybės rinkliava už tokio ieškinio pareiškimą nėra imama.

Draudimo klausimas, kalbant apie būsto paskolos gavėjo gyvybę ir sveikatą, gali būti laikomas retoriniu: be šio veiksmo dauguma bankų tiesiog atsisakys paskolos. Kokie yra asmeninio gyvenimo ir sveikatos draudimo tikslai būsto paskolai, kodėl jis reikalingas paskolos davėjui ir paskolos gavėjui ir kuri pusė yra pelningesnė?

Iš kur auga kojos?

Vos prieš kelerius metus nė vienas, kuris kreipėsi dėl būsto paskolos iš banko, rimtai nesvarstė atsisakyti gyvybės ir sveikatos draudimo. Bankas pasakė, kad reikia – vadinasi reikia, o paskolos gavėjas atsakė: „Taip“... Vandenį, kaip dažnai nutinka, supurtė „Rospotrebnadzor“, kuris pareiškė, kad reikalavimo privalomai drausti gyvybę nenumatyta. federalinis įstatymas „Dėl hipotekos“.

Išties įstatyme vis dar kalbama tik apie vieną privalomąją draudimo rūšį – užstatą. Taigi, teisinės kazuistikos požiūriu, kategoriškas paskolos davėjo reikalavimas paskolos gavėjui išduoti bet kokį kitą draudimo liudijimą prieštarauja „Vartotojų teisių apsaugos“ įstatymui (būtent 16 straipsniui).

Bylos nagrinėjimo metu Rospotrebnadzor požiūriui pritarė ne tik pirmosios instancijos teismas, bet ir Aukščiausiojo arbitražo teismo kolegija. HAC sprendimas neskundžiamas, todėl nuo tada bankas formaliai neturi teisės versti skolintojų drausti gyvybę ir sveikatą.

Tačiau įstatymas yra kaip grąžulas: bankas negali tavęs įpareigoti. Ir nebus. Bet jis turi visas teises atsisakyti trokštamos būsto paskolos, ir „nepateikdamas priežasčių“. Žinoma, protingas skolininkas supras, kodėl iš jo buvo atimtas leidimas į buto rojų, tačiau vargu ar jam pavyks tai įrodyti teisme.

Per penkerius metus, praėjusius nuo precedento atsiradimo, situacija pasikeitė nedaug: dauguma būsto paskolas išduodančių bankų (specialistų teigimu, daugiau nei 90 proc.) išlaikė gyvybės ir sveikatos draudimo reikalavimą kaip būtiną sąlygą. O skolininkai, nors ir žino apie savo teises, yra apdrausti ir į teismus neskuba. Tai yra, „nėra taikos, be karo“ būsena pasiekta. O jei pažiūrėtum, priežastys čia visai ne hipotekos turėtojų „vergiškame paklusnime“: tiesiog dauguma jų yra sąmoningi ir atsargūs brandaus amžiaus žmonės ir supranta, kad už 10, 20 ir net daugiau nei 30 metų paskolos grąžinimo, draudžiamojo įvykio rizika yra pakankamai didelė. Ypač mūsų Dievo išgelbėtoje šalyje, mūsų neramiais laikais...

Šykštuolis moka du kartus

Tarkime, esate jaunas ir pasitikintis savimi ir nenorite mokėti už abstrakčią „plyta ant galvos“ riziką. Taip pat tarkime, kad radote bjaurų banką, kuris įvertino jūsų puikią sveikatą ir saugią profesiją ir sutiko išduoti būsto paskolą be gyvybės draudimo. Ar tai reikš, kad laimėjote visose lentose? Visai ne.

Pirma, bankas, suprasdamas, kad padidino negrąžinimo riziką, greičiausiai tiesiog padidins jūsų būsto paskolos palūkanų normą, kur „padės“ jūsų nuostolius ligos, traumos ar net mirties atveju. Antra, jūs savo noru ar ne savo noru patiriate smūgį savo artimiesiems: juk praradus galimybę sumokėti paskolą, greičiausiai jie turės sumokėti skolą, kitaip iškils priverstinio iškeldinimo iš buto klausimas. ... Trečia, sunkios ligos atveju prie būsto paskolos naštos neišvengiamai prisidės ir medicininės išlaidos. Ir tokiomis aplinkybėmis draudimo įmoka, kuri išlaikys jus namuose, nebus nereikalinga ...

Net jei apdairiai kaupsite atsargas lietingą dieną, jų gali nepakakti: jūs negalite diskontuoti infliacijos ir kitų finansinių nuostolių rizikos.

Gyvybės draudimo emisijos kaina

Kompleksinis gyvybės ir sveikatos draudimas yra pats brangiausias būsto paskolos draudimo pakete. Tai nenuostabu: brangiausi tie polisai, kuriems draudiminio įvykio rizika vertinama kaip vidutiniškai didelė ir didelė. Kuo vyresnis paskolos gavėjas, tuo jis serga lėtinėmis ligomis, tuo didesnė rizika ir didesnis draudimo tarifas. Tokiu atveju draudimo įmokos turi būti mokamos kasmet, per visą paskolos laikotarpį (įmokos dydis kiekvieną kartą skaičiuojamas iš naujo, priklausomai nuo skolos likučio).

Vidutinė draudimo poliso nuo rizikos netekti sveikatos ar negalios rinkos vertė yra 1,3–1,5% per metus nuo paskolos kainos (ir beveik niekada neviršija 2%). Taigi, su 1 milijono rublių paskola, pirmųjų metų įmoka bus 15 000 rublių. Kitų metų pradžioje bus skaičiuojami tolesni mokėjimai už nesumokėtą likutį.

BBankai ir draudimo bendrovės, abipusiai suinteresuotos, kad skolininkai polisus pirktų „savanoriškai ir su daina“, stengiasi juos patenkinti pusiaukelėje ir siūlo įvairias akcijas bei programas, leidžiančias sumažinti draudimo tarifą, kartais gana ženkliai – iki 0,5–08 proc. . Per kelerius metus pusės procento nuolaida leis gerokai sutaupyti.

Pavyzdžiui, paėmę 2 milijonų paskolą 15 metų laikotarpiui su 1% draudimo tarifu ir gavę nuolaidą iki 0,5% per visus skolinimo metus, iš viso sutaupysite apie 200 000 rublių draudimui ( kas prilygsta santaupoms iš banko palūkanų).

Pagalba: kiekvienas skolininkas turėtų tai žinoti

1. Pirmaisiais metais įmoka mokama nuo visos išduotos būsto paskolos sumos. Ateityje jos dydis skaičiuojamas pagal negrąžintos paskolos likutį.
2. Laiku visiškai sumokėtos įmokos garantuoja apdraustajam asmeniui, įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimo įmokos sumokėjimą.
3. Draudimu pripažintų atvejų sąrašą, taip pat įmokų dydį nustato draudimo sutarties sąlygos. Su hipoteka, priklausomai nuo tarifų ir poliso tipo, draudimo įmoka gali būti arba periodinis kredito dalių mokėjimas, arba pilnas kredito skolos likučio grąžinimas.

Aš nedalyvavau, nedalyvavau, nedalyvavau ...

Teisybės dėlei pakalbėkime apie neigiamus draudimo aspektus. Svarbiausias nepatogumas – nepažįstamų žmonių kišimasis į jūsų privatų gyvenimą, „po padidinamuoju stiklu apžiūrimas“ jūsų medicininių įrašų ir vedantys klausimai anketoje: kaip dažnai vartojate alkoholį... Dauguma skolininkų svarsto draudikų reikalavimą. medicininė apžiūra ir net tam tikroje klinikoje, kad būtų nepataisoma. Ir bankas greičiausiai palaikys šį reikalavimą ...

Tačiau įsidėkite į skolintojų ir draudikų vietą. Jie nesivelia į jūsų intymias paslaptis iš smalsumo. Kaip sakoma, „nieko asmeniško“. Bankas rūpinasi jūsų sveikata tik tiek, kad šio resurso jums turėtų pakakti visam paskolos grąžinimo laikotarpiui, o tai gali būti gana ilga. Na, o draudikai... Patikėk, jie, kaip niekas kitas, tau linki nemirtingumo ir amžinos jaunystės. Iš tiesų tokiomis sąlygomis draudžiamasis įvykis niekada neįvyks. Ir atvirkščiai: jei neapgalvotai apsidrausite įsisenėjusį alkoholiką, kuris, pasiėmęs porą butelių ant krūtinės, eina pašokti iš gumos, draudimo įmoką teks sumokėti jau labai greitai.

Žinoma, tai perdėtas pavyzdys. Tačiau tai, kad draudikų „nuobodulys“ yra gana pagrįstas, yra neginčijamas faktas. Ir geriau „mušti priešą savo ginklu“, tai yra, taip pat parodyti sau nuobodulį: pasitikrinti, išlaikyti reikiamus tyrimus, saugoti visas medicinines pažymas ir paskyrimus, kaupti įrodymus, kad gyveni garbingą ir taikų gyvenimą. . Tada, jei trenks perkūnas ir jūs tapsite nedarbingi, draudikai negalės sumažinti draudimo įmokų, remdamiesi tuo, kad paslėpėte lėtinę ligą ar pavojingą hobį.

Dar vienas patarimas iš svetainės: sužinokite kaip „Tėve mūsų“ draudžiamųjų įvykių sąrašą ir iš anksto susiraskite kvalifikuotą advokatą, turintį draudimo bylų bylinėjimosi patirties, kuris, esant reikalui, pagrįstai paaiškins draudimo bendrovei, kad turite teisę priemokų mokėjimai.

Vietoj epilogo: reikia, reikia apdrausti...

Kad ir kokiu kampu pažvelgtumėte į gyvybės ir sveikatos draudimo su būsto paskola problemą, išvada byloja pati: draustis būtina. Be to, apsidrausti apsidrausti!

Labiausiai nervų būsto paskolos turėtojams gadina įkyri mintis: „Kas bus, jei negalėsiu grąžinti paskolos? Ar tikrai prarasiu butą? Deja, ši rizika yra reali, ypač jei būsto paskola iš tikrųjų paimama prieš atlyginimą, o pajamų stabilumas tiesiogiai priklauso nuo sveikatos būklės. Tačiau būtent su draudimu jį galima (ir turėtų) sumažinti.