Bima ya maisha na rehani: kwa nini ni muhimu na ikiwa inawezekana kufuta sera. Je, bima ya maisha inahitajika kwa rehani katika Sberbank? Je, ninahitaji bima ya maisha kwa ajili ya rehani

Habari! Mada ya mkutano wetu wa leo ni bima ya maisha ya rehani. Kutoka kwa chapisho hili utajifunza juu ya bima ya maisha na afya na rehani ikiwa ni muhimu kuitoa au la. Ni muhimu kuhakikisha maisha na rehani ikiwa tayari unayo sera ya bima ya maisha. Ni vikwazo gani vinavyotolewa kwako ikiwa utakataa. Masharti na matoleo ya makampuni ya bima kwa bidhaa hii.

Bima ya rehani ni hitaji la kawaida la benki wakati wa kupata rehani. Kwa mujibu wa Sheria ya Shirikisho "Juu ya Rehani", bima tu ya mali isiyohamishika ya rehani ni ya lazima - hii inahakikisha usalama wa kifedha wa benki zote mbili na akopaye katika tukio la nguvu majeure au hali nyingine. Lakini mara nyingi benki hutoa, na wakati mwingine hata kulazimisha kinachojulikana kama bima ya rehani ya kina, ambayo ni pamoja na:

• Bima ya mali isiyohamishika;
• Bima ya maisha, afya;
• Bima ya umiliki (cheo).

Bima ya mali iliyoahidiwa

Mali isiyohamishika ambayo unununua kwa rehani ni bima dhidi ya hasara au uharibifu kwa muda wote wa mkopo wa rehani. Mali isiyohamishika tu (ya kujenga) ni chini ya bima, bila kujumuisha mapambo ya mambo ya ndani. Ili kuhakikisha mali iliyobaki, lazima uijumuishe katika mkataba kwa kuongeza.

Wakati wa kuchukua bima ya mali isiyohamishika, Kampuni ya Bima ya SOGAZ inapendekeza kuchukua bima kwa ghorofa chini ya bidhaa "Kutoka kwa Uunganisho wa Mazingira" kwa ajili ya mapambo ya mambo ya ndani, mabomba, vifaa na samani, pamoja na dhima ya kiraia kwa rubles 1150 tu. Wakati huo huo, ushuru wa upendeleo utatumika kwa bidhaa kuu "bima ya ghorofa kwenye rehani" - 0.1% tu ya kiasi cha bima.

Bima ya maisha

Aina hii ya bima inahusisha kupokea malipo ya bima katika matukio ya ulemavu wa akopaye, kifo, jeraha, ugonjwa mbaya - kila kitu ambacho kitahusisha ukiukaji wa malipo ya mikopo ya nyumba.

Makampuni ya bima yanaweza kulipa deni la rehani la mkopaji kwa muda badala ya akopaye, wanaweza kutoa kiasi cha bima kwa wakati mmoja, au wanaweza kuchanganya chaguzi hizi mbili.

Kiasi cha kiasi cha bima, kama sheria, ni sawa na deni la mkopo na hupungua nayo. Wakati mwingine kiasi hicho kinazidi saizi ya mkopo mzima wa rehani, lakini kawaida sio zaidi ya 10%.

Bima ya kichwa

Tofauti na aina mbili zilizopita za bima ya rehani, unaweza kuhakikisha haki ya mali yako kwa si zaidi ya miaka mitatu. Huu ndio upeo wa "maisha ya rafu" ya haki zozote za mali.

Rehani ya bima ya kichwa inaweza kukulinda dhidi ya kupoteza umiliki wa nyumba yako. Ikiwa katika siku za nyuma ghorofa ambayo unapata na rehani kulikuwa na masuala ya kisheria yenye utata na kulikuwa na majukumu yoyote juu yake, basi hali inaweza kutokea ambapo utakuwa na kutetea umiliki wako wa nyumba iliyonunuliwa.

Kwa mfano, waombaji wanaowezekana kwa milki ya nafasi ya kuishi wanaweza kuonekana - matokeo ya shughuli za awali kwenye mali hii. Bima ya hatimiliki itafidia benki kwa hasara na gharama zinazohusiana na upotezaji wa hatimiliki yako.

Kipengele cha ajabu cha aina hii ya bima ni kwamba unaweza kuandaa sera tofauti ambayo utahakikisha umiliki wa mali isiyohamishika sio tu kwa ajili ya benki, bali pia kwa niaba yako. Hii itakulinda kutokana na matokeo mabaya iwezekanavyo. Kwa miaka mitatu ambayo sera ya bima ni halali, haki yoyote ya kumiliki mali isipokuwa yako itapoteza umuhimu wake.

Kwa mujibu wa sheria ya Kirusi, aina hii ya bima ni chaguo kwa akopaye wakati wa kuomba rehani. Walakini, benki inaweza kukulazimisha kuhakikisha hatimiliki ikiwa usafi wa kisheria wa ghorofa iliyonunuliwa na rehani husababisha mashaka.

Zaidi kuhusu bima ya maisha ya rehani

Kwanza kabisa, hebu tuelewe kwa nini bima hii inahitajika. Bima ya maisha inakuwezesha kulipa kikamilifu deni la rehani la akopaye kwa gharama ya kampuni ya bima. Wajibu huu hutokea kwa IC ikiwa mojawapo ya matukio ya bima ambayo yamebainishwa katika sera yatatokea. Hebu tuangazie hatari hizi.

Bima ya maisha ya rehani inashughulikia hatari zifuatazo zinazotokana na ugonjwa au ajali:

• Kifo cha bima;
• Kupata ulemavu, lakini tu vikundi 1 na 2;
• Ukosefu wa muda wa kufanya kazi kwa zaidi ya siku 30;

Lakini ni muhimu sana kuelewa kwamba kuna hali fulani ambazo bima atakataa kulipa akopaye. Hebu tuangalie hali ambazo bima itakataa kulipa wakati matukio ya juu ya bima yanatokea:

1. Ikiwa mkopaji ana UKIMWI au VVU na amesajiliwa kwenye zahanati.
2. Katika kesi ya kujiua (ikiwa sio kuendesha gari kwa kujiua).
3. Ikiwa pombe, madawa ya kulevya na vitu vingine vinavyochangia ulevi wa sumu hupatikana katika damu.
4. Wakati wa kuendesha gari au kifaa kingine bila leseni yake.
5. Ikiwa tukio la bima lilitokea wakati wa tume ya uhalifu ambayo imethibitishwa na mahakama.

Ikiwa tukio la bima litatokea na akopaye kwenye rehani, lakini yoyote ya hali hizi imefunuliwa, basi bima itakataa kulipa rehani kwa benki na jamaa au akopaye mwenyewe atalazimika kulipa deni kwa benki. benki peke yao.

Bima ya maisha na afya kwa rehani ina sifa zake kulingana na kipindi cha utambuzi wa tukio kama tukio la bima. Kwa hivyo:

1. Kwa hatari ya "kifo" ni muhimu kuwasiliana na kampuni ya bima wakati wa uhalali wa mkataba wa bima, lakini si zaidi ya mwaka kutoka wakati wa ajali au ugonjwa ambao ulivutia kifo cha akopaye.
2. Katika tukio la ulemavu - wakati wa bima na si zaidi ya miezi sita baada ya mwisho wake
3. Katika kesi ya ulemavu wa muda - baada ya siku 30 za likizo ya ugonjwa inayoendelea.

Ikiwa tukio la bima limetokea na akopaye na bima ameitambua, basi analazimika kulipa deni la akopaye kwa benki. Jumla ya bima ya bima ya maisha ya rehani ni kiasi kinachodaiwa na benki. Ni kiasi hiki ambacho kampuni ya bima itahamisha kwa benki, isipokuwa hatari ya ulemavu wa muda. Huko, malipo hufanyika kwa kweli kwa kila siku ya kutokuwa na uwezo wa kufanya kazi kulingana na ukubwa wa 1/30 ya malipo ya mikopo.

Ni muhimu kujua! Ikiwa tukio la bima "ulemavu" hutokea na malipo yamepitia, na kisha kifo kimetokea, basi hakutakuwa na malipo zaidi. Ikiwa mwanzoni kulikuwa na malipo ya kutokuwa na uwezo wa muda wa kazi, na kisha kifo au ulemavu ulitokea, basi malipo ya kutokuwa na uwezo wa muda wa kazi yatatolewa kutoka kwa jumla ya bima. Malipo ya bima yatafanywa tu kwa akopaye ambaye ameonyeshwa kwenye sera. Ikiwa tukio la bima limetokea kwa akopaye mwenza na hana sera hiyo, basi hakutakuwa na malipo na akopaye atalazimika kufanya malipo zaidi peke yake.

Muda wa bima ni mwaka mmoja. Kila wakati utahitaji kuwasiliana na kampuni ya bima, na upya bima kwa mwaka ujao, vinginevyo kutakuwa na vikwazo kutoka kwa benki. Tutazungumza juu yao katika sehemu ya mwisho ya chapisho.

Muhimu! Soma kwa uangalifu mkataba wa rehani. Angalia aya ya bima. Labda ina hali kulingana na ambayo benki haina haki ya kulazimisha wewe kuhakikisha maisha na afya katika miaka inayofuata. Hii itaokoa kwa kiasi kikubwa juu ya matengenezo ya rehani.

Hati za malipo

Ikiwa tukio la bima litatokea, basi kifurushi kifuatacho cha hati lazima iletwe kwa kampuni ya bima:

1. Maombi ya malipo.
2. Hati ya kifo inayoonyesha sababu (ikiwa kifo cha akopaye kilitokea).
3. Nyaraka za urithi kutoka kwa jamaa.
4. Hati ya ulemavu na nyaraka kutoka kwa taasisi ya matibabu kuthibitisha ukweli wa ajali au ugonjwa na mwanzo wa ulemavu.
5. Nyaraka zinazothibitisha ukweli wa kutokuwa na uwezo wa kufanya kazi, zinaonyesha idadi ya siku na uhusiano na tukio la bima lililotokea.
6. Cheti kutoka benki na ukubwa wa kiasi cha kuhamishwa na maelezo.

Nyaraka juu ya tukio la bima zinaweza kuwasilishwa kupitia mfanyakazi wa benki. Hakuna haja ya kusimama kwenye foleni kama, kama sheria, huyu ni mtaalamu aliyejitolea katika idara ya kuchelewa.

Ni muhimu kuelewa kwamba ada za kuchelewa na adhabu hazitalipwa na bima, kwa hiyo unahitaji kuendelea kulipa rehani kwa mujibu wa ratiba ya malipo mpaka fedha kutoka kwa bima itahamishwa.

Bima ya maisha inagharimu kiasi gani

Kiwango halisi na gharama ya bima ya maisha kwa akopaye imedhamiriwa na mambo mengi. Mawakala wa bima huangalia hasa umri wako, jinsia, afya, na ukubwa wa rehani yako. Taaluma, vitu vya kupumzika na mtindo wa maisha pia huzingatiwa. Mkopaji hupewa dodoso maalum la matibabu.

Ikiwa akopaye ana uzito mkubwa, basi kampuni ya bima inaweza kukataa bima au kuongeza kiwango kikubwa. Kumbuka hili unapoamua nani awe mkopaji wako wa msingi wa rehani.

Ni muhimu kukumbuka kwamba ikiwa maelezo ambayo unatoa katika dodoso hili yanageuka kuwa ya uongo, mkataba wa bima utasitishwa na hutapokea malipo yoyote kwa tukio la bima.

Inapaswa kueleweka kuwa unaweza kuhakikisha maisha na afya katika benki yenyewe na katika kampuni ya bima peke yako. Katika kesi hiyo, ni muhimu sana kuchukua orodha ya bima iliyoidhinishwa katika benki, kila mmoja ana yake mwenyewe. Sio makampuni yote ya bima yanaweza kuidhinishwa na benki, ambayo ina maana kwamba benki haitakubali sera zao.

Kama sheria, bima moja kwa moja kutoka kwa benki ni ghali zaidi kuliko kutoka kwa makampuni ya bima. Kampuni yako ya bima inaweza kuwa na punguzo maalum kwa ajili yako binafsi kulingana na matokeo ya ushirikiano wa muda mrefu katika mfumo wa rehani au bima nyingine yoyote.

Bima ya maisha na afya kwa rehani ni karibu kila mara pamoja na aina nyingine mbili za bima. Chini ni viwango vya takriban.

Jambo muhimu! Kwa wanawake, kiwango cha bima ni cha chini, kwa hiyo, wakati wa kuhakikisha rehani, ni bora kumfanya mwanamke kuwa mkopaji mkuu na kuhitimisha sera kwa ajili yake. Hii itakuokoa pesa.

Kikokotoo cha bima ya rehani mtandaoni

Ili kujua gharama halisi ya sera ya bima ya rehani, unapaswa kujaza data kwenye kikokotoo cha mtandaoni kwenye tovuti yetu. Itawawezesha kujua bei ya sera, kwa kuzingatia hatari zote kuu: maisha, ujenzi wa ghorofa na cheo. Baada ya hesabu, unaweza kutuma maombi ya sera mtandaoni.

Na ikiwa unakataa bima ya rehani

Je, bima ya maisha inahitajika kwa rehani? Hapana, hii ni hadithi: hakuna benki iliyo na haki ya kukutoza huduma hii. Lakini, kama kawaida, kuna mitego. Bila shaka, unaweza kuchagua kutoka kwa bima, lakini basi kiwango cha rehani kinaweza kuongezeka kwa 3% au zaidi. Kukubaliana, unahitaji kuhesabu kabla ya kufanya chaguo la mwisho.

Mara nyingi, wanajeshi na wakopaji wengine tayari wamepewa bima dhidi ya hatari ya kifo, ulemavu na kupoteza nafasi ya kufanya kazi kwa afya, kazini. Swali linatokea ikiwa inawezekana kukataa bima ya maisha katika kesi hii. Jibu ni hapana. Sababu ni kwamba chini ya bima hii mkopaji au jamaa zake watapata pesa, na sio benki na sio ukweli kwamba pesa hizi zitatumika kulipa rehani, kwa hivyo benki zinadai kuhakikisha maisha na afya, na kufanya benki walengwa chini ya sera.

Hapa kuna takriban vikwazo vya benki kuu za rehani kwa kughairi bima:

• Sberbank + 1%
• VTB24 na Benki ya Moscow + 1%
• Benki ya Kilimo ya Urusi + 3.5%
• Raiffeisenbank + 0.5%
• Mkopo wa Delta + 1%

Kuna idadi ya benki ambazo hazihitaji bima ya maisha ya lazima. Hii ni kipengele cha lazima cha manufaa wakati wa kuchagua benki. ada ya bima kulingana na makubaliano yote itakuwa muhimu sana. Benki ambazo hazihitaji bima ya maisha ya lazima - Gazprombank, Globex.

Ikiwa ulifanya na kuifunga kabisa, basi una haki. Kwa kufanya hivyo, unahitaji kuwasiliana na kampuni ya bima na kuandika taarifa.

Tunatazamia maswali na maoni yako. Jiandikishe kwa sasisho na ubofye vitufe vya mitandao ya kijamii ikiwa chapisho lilikuwa muhimu.

Miundo ya benki inawashawishi wakopaji wa rehani kwamba bima ya maisha itapunguza kwa kiasi kikubwa hatari za kupoteza ghorofa iliyonunuliwa.

Wasomaji wapendwa! Nakala hiyo inazungumza juu ya njia za kawaida za kutatua maswala ya kisheria, lakini kila kesi ni ya mtu binafsi. Ukitaka kujua jinsi gani suluhisha shida yako haswa- wasiliana na mshauri:

MAOMBI NA SIMU ZINAKUBALIWA 24/7 na BILA SIKU.

Ni haraka na NI BURE!

Kwa upande mmoja, hii ni hivyo - katika tukio la kifo cha akopaye, hakuna mtu atakayemfukuza familia yake kutoka ghorofa ikiwa malipo ya mkopo wa mikopo yamesitishwa.

Kwa upande mwingine, wateja wa benki si mara zote tayari kuingia gharama za ziada kwa njia ya kununua sera za bima za hiari.

Ili kuelewa jinsi ununuzi wa sekondari una faida gani, unahitaji kusoma angalau chaguzi chache za matoleo kutoka kwa bima.

Hii ni wajibu au unaweza kukataa

Taasisi za kifedha zinazotoa mikopo ya nyumba pia zinaweza kuchukua fursa ya ujinga wa wakopaji, kutojua kusoma na kuandika kisheria, kuweka aina za bima ambazo zina manufaa kwao.

Lakini sheria ya Kirusi inafafanua wazi utaratibu wa kusajili rehani, ambayo pia inaonyesha aina za lazima za bima.

Sera dhidi ya hatari zifuatazo zinategemea ununuzi wa lazima:

Tunaona kwamba hakuna sera zinazotoa ulinzi katika tukio la tishio kwa maisha ya mkopaji.

Aidha, aina za bima za hiari zimeidhinishwa na masharti rasmi ya kisheria na kanuni zilizowekwa na Benki Kuu ya Urusi, ambayo ni kukubalika kabisa kwa wakopaji kukataa.

Uhalali wa shaka wa bima ya rehani imethibitishwa.

Ni katika hati hii ya udhibiti ambapo orodha ya aina zote za sera zinazoweza kufutwa hutolewa, ikiwa ni pamoja na suala la bima ya maisha ya akopaye.

Unaweza kukataa tu ikiwa tarehe za mwisho zilizowekwa zinazingatiwa - siku 5 za kazi, kuanzia siku ya kusaini makubaliano, ununuzi wa sera.

Orodha ya bima na masharti yao

Usisahau kuhusu tahadhari moja - ikiwa una nia ya kupata idhini ya mwisho juu ya ombi lako la rehani, basi ikiwa kiwango chako cha mapato hakitoshi, unapaswa kukubaliana na masharti ya benki na ukubali toleo la kuhakikisha maisha yako.

Vinginevyo, ama kukataa au ongezeko kubwa la viwango vya riba vinakungoja.

Kukataa kunaweza kuwa katika tukio ambalo huwezi kutoa mdhamini au ahadi ya pili chini ya makubaliano ya mkopo, mapato ni madogo hata yakijumuishwa na mapato ya mwenzi wako.

Na hii haishangazi, kwa sababu bima yoyote ya kina wakati wa kutoa mikopo kwa wateja ni dhamana kwa benki kwamba mkopo utalipwa kwa hali yoyote, bila kujali kinachotokea katika maisha ya akopaye.

Ikiwa hutaki kupokea kukataa kutoka kwa benki kwenye rehani, au kuongezeka kwa viwango vya riba - kukubaliana na, ambayo imejumuishwa katika bima ya kina inayoambatana na aina hii ya mkopo.

Pamoja na hayo, unaweza kukataa bima hii ndani ya siku 5 za kazi - lakini utapata kibali baada ya maombi na utakuwa na wakati wa kusaini makubaliano ya mkopo na benki yenye viwango vya riba vinavyofaa.

Kweli, wakati wa kusaini mkataba wa bima, bado utalazimika kulipa kiasi cha gharama ya sera, au sehemu yake. Lakini inarudishwa kwako na bima baada ya taarifa yako ya kukataa.

Fikiria katika meza maalum hali ya baadhi ya bima ambao huuza sera kwa hatari ya uharibifu, madhara kwa maisha, afya ya akopaye katika mikopo ya mikopo.

Masharti ya kampuni tofauti za bima zinazotoa huduma za kulinda dhidi ya hatari za tishio kwa maisha na afya ya mkopaji:

Bima ya maisha ya mkopaji wa rehani Sberbank

Katika PJSC "Sberbank" unaweza kulipa bima kwa njia mbili. Njia ya kwanza ni kulipa kwa malipo ya wakati mmoja pamoja na malipo ya malipo ya chini kwenye rehani.

Njia ya pili ni kulipa kiasi hicho kila mwezi pamoja na kiasi kilicho kwenye ratiba ya mikopo ya nyumba. Katika kesi hii, njia mbili za ulipaji pia zinaweza kutumika - malipo ya mwaka na malipo tofauti.

Katika kesi ya kwanza, gharama nzima ya bima imegawanywa katika hisa sawa na kutawanyika juu ya mkopo wa rehani.

Na katika kesi ya pili, kila mwezi kiasi cha malipo ya bima hupungua, ingawa yanajumuishwa katika ratiba ya mkopo wa rehani.

Wakati mwingine Sberbank pia hufanya makubaliano kwa wateja wake na inawaruhusu kulipa bima kwa robo mwaka. Ili kufanya hivyo, unahitaji tu kuonya benki mara moja kuingiza hali hiyo katika makubaliano ya mikopo.

Kisha, ikiwa bima imeghairiwa, mteja atarejeshwa tu kiasi ambacho tayari kililipwa kwao.

Kukomesha mkataba wa bima ya maisha kwa mkopo lazima iwe daima na makubaliano ya mkopeshaji mwenyewe.

Kwa hiyo, ni muhimu sio tu kuomba msamaha wa bima, lakini pia kuijulisha benki kuhusu hilo.

Hatabadilisha viwango vya riba, kwa sababu mkataba na wewe tayari umehitimishwa kwa rehani, lakini basi atalazimika kuhakikisha kuwa aina zingine za dhamana za malipo zinaweza kutoka kwako badala ya bima (kwa mfano,).

Matukio ya bima katika Sberbank PJSC ni hali zifuatazo ambazo zinaweza kutokea wakati wa rehani katika maisha ya akopaye:

1. Kifo cha mteja kawaida.
2. Kifo cha mteja kama matokeo ya ajali.
3. Uharibifu wa afya, au ukiukaji wake wa asili kutokana na mambo mengine, wakati akopaye hawezi tena kuendelea kulipa rehani.
4. Upungufu wa sehemu au kamili wa muda wa kazi - kuzorota kwa afya, kuumia, uharibifu wa afya kutokana na ajali.

Katika kesi mbili za kwanza, bima hufunika deni lote lililobaki kwenye rehani iliyotolewa kwa akopaye aliyekufa.

Kwa hivyo, ghorofa, nyumba, dacha au mali nyingine inabakia kwa jamaa za marehemu, na wanaweza kuingia katika haki za urithi kwa sheria, kusajili mali vizuri huko Rosreestr.

Ulinganisho wa makampuni ya bima, ambapo hali ni bora na faida zaidi

Kila benki inashirikiana na kampuni moja au nyingine ya bima, kwa hiyo, wakati wa mahojiano, mteja atapewa chaguo kutoka kwa orodha ya jumla ya bima.

Walakini, kulingana na wataalam mwanzoni mwa Novemba 2020, kampuni za bima kama SOGAZ, Sberbank, VTB na Ingosstrakh zinachukuliwa kuwa zenye faida zaidi kwa viwango vya ushuru.

Mbali na ushuru, makampuni haya pia yana orodha kubwa sana ya matukio ya bima, ambayo ni ya manufaa kwa mteja kulingana na kigezo - "hatari zaidi ya kuhakikisha, ni bora zaidi."

Tangu Agosti 2020, AHML imekuwa ikipata mapungufu yasiyoeleweka kila wakati katika kazi yake - ama anaondoa yake, basi sivyo.

Gharama ya huduma kutoka kwa makampuni mbalimbali

Mpangilio wa ushuru wa uuzaji wa sera za bima kwa hatari ya tishio au uharibifu wa maisha na afya huathiriwa na mambo mengi tofauti.

Serikali ya Urusi, Benki Kuu au mashirika mengine ya serikali ya uratibu hayaweka kanda yoyote ya ushuru hapa, kama, kwa mfano, inafanywa wakati wa kuunda sera ya bei ya bima ya lazima ya gari ().

Katika kesi hiyo, makampuni ya bima hufanya kwa hiari yao wenyewe na kufanya makazi kwa mujibu wa sheria zao.

• umri wa mwenye sera;
• jinsia ya mwenye sera;
• mteja anafanya kazi wapi;
• jinsi bodi ya matibabu inavyotathmini afya ya mteja;
• ikiwa mtumiaji ana magonjwa sugu;
• kwa kiwango gani hali ya kifedha ya akopaye na, kwa jumla, mapato ya familia nzima;
• ni kiasi gani cha jumla cha mkopo wa rehani;
• ikiwa mteja ana aina zingine za sera.

Ni muhimu kuzingatia maelezo moja zaidi kwamba ikiwa mteja anapatikana kuwa na magonjwa ya muda mrefu, au kuzorota kwa hali ya afya yake kwa njia isiyoweza kurekebishwa, bima inaweza kukataa kumpa wao.

Kwa jumla, kiasi cha bima hiyo ni kawaida angalau 0.3-2% ya kiasi kikuu kilichokopwa kutoka benki kwa ununuzi wa mali isiyohamishika.

Ikiwa dhamana hiyo imeunganishwa kwa rehani, basi hutahitaji kutumia mdhamini wa mkopo, au kutoa benki kwa ziada.

Kwa sababu ikiwa kuna dhamana za bima, benki inaweza kuwa ya kutosha ili kuhakikisha ulipaji wa mkopo kwa wakati unaofaa na thabiti katika siku zijazo.

Tunapendekeza kusoma viwango vya bima tofauti kwa ulinzi wa wakopaji wakati wa kupata rehani kwa hatari zinazotishia maisha na afya ya mteja.

Ushuru kutoka kwa makampuni mbalimbali kwa sera kuhusu hatari za kifo cha mkopaji, ulemavu au ugonjwa unaomzuia kulipa rehani:

Ni kifurushi gani cha hati zinazotolewa wakati wa usajili

Hakuna tofauti ambayo benki unununua mali isiyohamishika kwa mkopo wa mikopo, utaratibu wa kutoa sera ya bima kwa hatari ya tishio au uharibifu wa maisha itakuwa sawa.

Kifurushi cha karatasi pia hutolewa kwa kesi zote sawa na inawakilisha orodha ifuatayo ya hati:

• maombi yaliyojazwa na akopaye mwenyewe;
• kujazwa na mtu anayeandika maombi (wakati mwingine hati hii inaunganishwa kuwa moja na fomu ya maombi);
• pasipoti ya kiraia ya Kirusi ya akopaye;
• nakala ya mkataba wa rehani na benki;
• hitimisho la bodi ya matibabu (kwa ombi la bima).

Kampuni nyingi za bima hazitakiwi kuwasilisha cheti cha afya kutoka kwa madaktari hata kidogo. Lakini basi wao huongeza viwango wakati wa kupanga bei ya sera ya mteja.

Lakini ikiwa unathibitisha kwa hati kwamba huna magonjwa yoyote makubwa na wewe ni afya, basi unaweza kuhesabu kupungua kwa kiasi kikubwa kwa riba wakati wa ushuru wa gharama ya sera.

Unapohitimisha mkataba wa bima, makini na maelezo muhimu yafuatayo:

1. Ni matukio gani ya bima yanazingatiwa.
2. Kunapaswa kuwa na orodha ya wazi, inayoeleweka na inayoeleweka ya matukio ya bima.
3. Muda wa uhalali wa sera lazima uonyeshwe. Inafaa ikiwa muda huo utaambatana na muda wa makubaliano ya rehani.
4. Riba juu ya kiasi cha rehani.
5. Maelezo ya kina juu ya jinsi, kwa kiasi gani na utaratibu unahitaji kufanya malipo ya bima.

Wakati tukio la bima linatokea, akopaye au jamaa yake wanalazimika kuwajulisha kampuni ya bima haraka iwezekanavyo.

Kwa ujumla, unapaswa daima kuongozwa na maagizo yaliyoandikwa katika mkataba wa bima yenyewe, ili usivunja muda wowote.

Ni muhimu kuripoti tukio la kesi kwa maandishi. Nani analipa ikiwa akopaye akifa pia imeainishwa katika mkataba wa bima.

Kawaida hawa ni jamaa wa karibu, ambao watalazimika kukusanya kifurushi sahihi cha karatasi zinazothibitisha tukio la tukio la bima, na kuwasilisha sio tu kwa kampuni ya bima, bali pia kwa benki.

Kifurushi kama hicho ambacho jamaa za akopaye aliyekufa lazima kukusanya ni pamoja na hati zifuatazo:

• cheti cha kifo au uamuzi wa mahakama kwamba mkopaji alikufa na anadhaniwa amekufa;
• cheti cha sababu ya kifo;
• dondoo kutoka kwa taasisi ya matibabu kuhusu historia ya matibabu, ikiwa hii ilikuwa sababu muhimu katika kifo;
• kitendo cha ajali katika kazi ya kuazima ambayo ilisababisha kifo chake;
• nyaraka zingine zinazothibitisha kuwepo kwa tukio la bima.

bima kutekeleza fidia katika 100% ya kiasi wakati akopaye alikufa, alikufa. Katika kesi hiyo, usawa wote wa rehani hurejeshwa.

Wakati mteja wa benki amejeruhiwa, amezimwa na hawezi tena kufanya kazi, basi rehani inarejeshwa tu kwa kiasi cha 50-75%.

Ikiwa mteja ni mgonjwa tu, anatibiwa, basi rehani italipwa pamoja na malipo ya bima kwa muda mrefu kama akopaye ni mgonjwa.

Ukopeshaji wa rehani sasa ni njia ya kawaida ya kununua nyumba yako mwenyewe. Kila akopaye tayari amepata au amesikia juu ya bima na mkopo kama huo. Wakati mwingine hii inageuka kuwa mshangao usio na furaha, kwani inamlazimisha mteja kuchukua pesa za ziada. Hata hivyo, bima ya maisha na afya kwa ajili ya rehani, ingawa si ya lazima, lakini, kulingana na wataalam wengi, hutumika kama "mto wa usalama" kwa akopaye na benki.

Sera ya bima ya maisha kwa rehani hulazimisha kampuni ya bima kulipa mkopo wa rehani katika tukio la tukio la bima na akopaye. Malipo yanaweza kuwa sehemu au kamili.

Maoni ya wataalam

Ingosstrakh ni moja wapo ya kampuni za bima za bei rahisi na za kuaminika mnamo 2020. Orodha ya huduma zinazotolewa na kampuni pia inajumuisha bima ya maisha ya rehani. Unaweza kujijulisha na hali na kuchukua bima kwenye tovuti rasmi ya Ingosstrakh.

Hiyo ni, bima hii inashughulikia hatari fulani, ambazo ni:

1. Kifo cha mkopaji. Katika kesi hiyo, lazima uwasiliane na kampuni ya bima wakati wa mkataba, lakini si zaidi ya mwaka 1 tangu tarehe ya ajali au ugonjwa, ambao uliisha kwa kifo.
2. Kupata ulemavu wa kikundi 1 au 2. Unapaswa kuwasiliana na bima kabla ya miezi sita baada ya mwisho wa mkataba wa bima.
3. Kuwa kwenye likizo ya ugonjwa kwa zaidi ya siku 30. Kulingana na kampuni ya bima, malipo hufanywa ama mara moja au baada ya kufungwa kwa likizo ya ugonjwa.

Katika kesi mbili za kwanza, kampuni ya bima hulipa kiasi chote cha deni lililobaki. Na kwa likizo ya muda mrefu ya ugonjwa, hesabu inafanywa kila siku saa 1/30 ya malipo ya mkopo. Bima ya maisha inampa mkopaji dhamana kwamba katika kesi ya kupoteza uwezo wa kufanya kazi, kampuni ya bima itaendelea kulipa deni lake, na hakutakuwa na deni.

Jambo muhimu: hali zinawezekana wakati akopaye akifa baada ya malipo ya bima ya ulemavu. Kisha hakuna malipo zaidi yanayotakiwa. Na ikiwa mwanzoni mteja alikuwa kwenye likizo ya ugonjwa na kampuni ya bima ilihamisha malipo ya mkopo kwa benki, na kisha ulemavu ulitokea, basi malipo yanastahili. Lakini malipo ya likizo ya ugonjwa yatakatwa kutoka kwa jumla ya kiasi.

Ili kuhakikisha akopaye mwenza na kuwa na haki ya kupokea malipo, inahitajika kutoa sera sawa ya bima ya maisha kwake. Vinginevyo, ikiwa tukio la bima hutokea kwa akopaye mwenza, deni la mkopo halitapungua, na litaanguka kabisa kwenye mabega ya akopaye.

Ni muhimu kwa mkopaji kujua kwamba kampuni ya bima inaweza kukataa kulipa katika kesi zifuatazo:

1. Mwenye bima ana UKIMWI au VVU na amesajiliwa kwenye zahanati.
2. Katika kesi ya kujiua (isipokuwa katika kesi ya uchochezi wa kujiua, ambayo lazima ianzishwe na mahakama).
3. Ikiwa, kwa mujibu wa mtihani wa damu wa marehemu, imeamua kuwa ametumia vinywaji vya pombe, vitu vya narcotic.
4. Mwenye bima alikuwa akiendesha gari bila kuwa na leseni ya kuendesha gari.
5. Tukio la bima lilitokea wakati wa uhalifu na hii imethibitishwa na mahakama.
6. Uwepo wa ugonjwa mbaya wa muda mrefu katika hatua ya kuhitimisha mkataba wa bima, ambayo akopaye amejificha.

Hali yoyote ya hapo juu itasababisha ukweli kwamba kampuni ya bima haitafunga deni kwa benki. Kama matokeo, mkopaji mwenyewe au warithi wake (ikiwa watarithi) watalazimika kulipa rehani.

Maoni ya wataalam

Alexander Nikolaevich Grigoriev

Mtaalam wa rehani na uzoefu wa miaka 10. Yeye ndiye mkuu wa idara ya rehani katika benki kubwa, kwa akaunti ya zaidi ya 500 iliyoidhinishwa kwa mafanikio ya mikopo ya nyumba.

Matukio kama vile upotezaji wa kazi, kifo cha jamaa wa karibu (pamoja na akopaye mwenza, ikiwa sera tofauti haikutolewa kwake), mishahara iliyocheleweshwa haiwezi kutumika kama msingi wa kuwasiliana na kampuni ya bima. Katika kesi hizi, akopaye anapaswa kuwasiliana na benki moja kwa moja kwa urekebishaji wa mkopo unaowezekana, ikiwa ni lazima.

Kwa benki, aina hii ya bima ni muhimu kwa sababu ya deni kubwa la mkopo, badala ya hayo, mikopo ya nyumba ina muda mrefu. Hakuna mtu anayeweza kusema kwa uhakika nini kitatokea kwa mteja katika kipindi fulani cha muda na ikiwa ataweza kulipa rehani.

Ukosefu wa bima inaweza kusababisha katika siku zijazo kwa madai ya muda mrefu na benki haina daima kusimamia kurejesha mkopo. Kuna nuances nyingi katika migogoro hiyo, hasa, haiwezekani kuchukua nyumba pekee kutoka kwa akopaye. Kwa hivyo, kwa benki, sera ya bima ya maisha hutumika kama dhamana ya ziada kwamba pesa zitarejeshwa kwa hali yoyote.

Je, bima ya maisha inahitajika wakati wa kuchukua rehani?

Swali la ikiwa ni muhimu kuchukua bima ya maisha na rehani ni muhimu sana, hasa ikiwa malipo ya bima ni ya juu. Kwa mujibu wa Sheria ya Shirikisho Na 102 "Katika Rehani", ni kwa hiari. Kwa hivyo, benki haiwezi kumlazimisha mteja kuchukua sera ya bima.

Hata hivyo, kutokana na kuongezeka kwa hatari zake, benki inaweza kutoa akopaye nyingine, masharti magumu zaidi ya mikopo. Hasa, kuongeza kiwango cha riba, kupunguza muda, kuomba mdhamini, nk.

Kwa ujumla, na rehani, aina tatu za bima zinawezekana:

1. Bima ya dhamana ya mali isiyohamishika. Ni wajibu kwa mujibu wa sheria. Mali hiyo ni bima dhidi ya uharibifu na uharibifu wa nje (kwa mfano, tetemeko la ardhi, kuanguka kwa nyumba) kwa muda wote wa mkopo. Kwa bima ya mapambo ya mambo ya ndani na vitu vya ndani, ni muhimu kuingiza hii katika mkataba kama kifungu tofauti.
2. Bima ya afya na maisha. Katika tukio la tukio la bima kwa muda wowote wa makubaliano ya mkopo, kampuni ya bima inachukua salio lote la deni au sehemu yake.
3. Bima ya kichwa. Ikiwa katika siku za nyuma kulikuwa na masuala ya utata kuhusu mali juu ya mali isiyohamishika ya rehani, basi baada ya kumalizika kwa makubaliano ya mkopo, "wageni zisizotarajiwa" kwa namna ya waombaji wa mali ya akopaye wanawezekana. Bima ya kichwa hulinda maslahi ya benki katika tukio la kupoteza umiliki wa mteja. Kwa kuongezea, mkopaji anaweza kuchukua bima ya umiliki tofauti ili kuwa na "mto wa usalama" kwa njia ya malipo kutoka kwa kampuni ya bima ikiwa mali hiyo ni najisi kisheria. Muda wa mikataba hiyo daima sio zaidi ya miaka 3, tangu baada ya hayo, kwa mujibu wa sheria, migogoro yote ya mali haikubaliki na mahakama. Bima hii haihitajiki kwa rehani, lakini benki inaweza kuhitaji ikiwa mali inayonunuliwa ina shaka.

Soma pia nakala zingine kutoka kwa wataalam wetu:

Ambapo mwaka 2020 ni bora kuchukua mikopo, ambayo benki ni hali nzuri zaidi, na jinsi ya kufanya mikopo yako kama faida iwezekanavyo -.

Wakati wa kuuza nyumba kwa rehani, hakika utapata utaratibu kama tathmini ya mali isiyohamishika. Kwa nini inahitajika na jinsi inavyoendelea, kiini cha utaratibu na sifa kuu ambazo utalazimika kukabiliana nazo katika makala kwenye kiungo hiki.

Sababu 3 za bima

Kwa akopaye, bima ya maisha na afya itapunguza hali yake katika kesi ya uwezekano wa nguvu majeure. Vinginevyo, katika kesi ya ulemavu wa sehemu au kamili, suala la mkopo litalazimika kutatuliwa peke yake. Sera ya bima iliyotolewa inakuwezesha kuhesabu idadi ya mapendekezo kutoka kwa mabenki.

Kati ya hizi, kuna faida 3 kuu kwa mkopaji:

1. Asilimia iliyopunguzwa.
2. Hakuna hitaji la mdhamini wa lazima.
3. Malipo madogo zaidi.

Bila shaka, kuna benki zinazotoa rehani bila kutaja bima ya maisha hata kidogo. Lakini uamuzi kwa hali yoyote unabaki kwa akopaye. Matoleo ya kujaribu mara nyingi huficha tume za juu na viwango vya riba, kwa sababu kwa kukosekana kwa bima, benki inapaswa kupunguza hatari zake kwa njia zingine. Tunakushauri kuchukua mkopo wa rehani na bima ya maisha na afya, haswa kwa ukomavu wa muda mrefu.

Maoni ya wataalam

Alexander Nikolaevich Grigoriev

Mtaalam wa rehani na uzoefu wa miaka 10. Yeye ndiye mkuu wa idara ya rehani katika benki kubwa, kwa akaunti ya zaidi ya 500 iliyoidhinishwa kwa mafanikio ya mikopo ya nyumba.

Kukataa kutoka kwa bima ya maisha kunajumuisha ongezeko la viwango vya riba ya rehani kwa 0.5-3.5% katika benki tofauti. Mkopaji huwekwa mbele mahitaji magumu zaidi, wakati mwingine kupunguza kiwango cha juu cha mkopo kinachowezekana, ambacho hakiendani na wateja wote.

Wakati wa kuchagua kampuni ya bima, wasimamizi wa benki wanaweza kuendelea kupendekeza bima fulani. Hii ni kutokana na kutokuwa na uwezo wa wafanyakazi binafsi au kutokana na haja ya kutimiza mpango wa huduma za ziada. Wakati huo huo, akopaye anaweza kupata bima katika kampuni yoyote ya bima ambayo inakidhi mahitaji ya benki, yaani, iliyoidhinishwa nayo.

Tunapendekeza kulinganisha hali na gharama ya bima katika makampuni kadhaa - tofauti inaweza wakati mwingine kuonekana. Mara nyingi ni ghali zaidi kuhakikisha katika benki, lakini pia hutokea kwa njia nyingine kote, wakati mteja anapewa hali zinazofaa ndani ya mfumo wa matangazo maalum au kutokana na ushirikiano wa muda mrefu naye.

Maisha na afya ya wanajeshi na aina zingine za wakopaji zinaweza kuwa tayari kuwa na bima. Lakini bado haitafanya kazi kukataa bima kama hiyo katika benki. Ukweli ni kwamba chini ya bima hii, akopaye mwenyewe au jamaa zake hupokea malipo, na fedha haziwezi kutumika kulipa rehani. Benki inahitaji kuwa mnufaika (yaani, mpokeaji wa malipo ya bima).

Wanafanya wapi bima kwa rehani - kampuni 5 za juu

Fikiria masharti ya makampuni 5 ya bima maarufu ambayo unaweza kuhakikisha maisha na afya kwa rehani. Ulinganisho hutumia data kutoka kwa wakala wa ukadiriaji mwenye mamlaka "Mtaalam RA" (raexpert.ru) kutoka kwa rating ya uaminifu wa kifedha wa mashirika ya bima ambayo hutoa huduma za bima ya maisha.

Ingosstrakh

Moja ya kampuni kubwa na maarufu kwenye soko la Urusi. Wakala wa ukadiriaji wa Mtaalamu wa RA ana sifa ya Ingosstrakh yenye sifa ya juu ya kustahili mikopo, utegemezi wa kifedha na uthabiti (ruAA).

Shirika lina matoleo ya kuvutia ya bima ya rehani. Ingosstrakh ina ofisi hata katika miji midogo na vijiji. Tovuti ina calculator maalum ambayo itasaidia kuhesabu gharama ya bima kulingana na hali mbalimbali.

Baada ya hesabu, mteja atapewa kutoa sera ya bima na kulipia mtandaoni bila kuondoka nyumbani. Baada ya malipo, barua iliyo na sera, iliyothibitishwa na saini ya elektroniki, inapokelewa kwa barua pepe. Mteja anahitaji tu kusaini kutoka upande wake.

Bima ya maisha na afya huko Ingosstrakh ina faida zifuatazo:

1. Kampuni kubwa, imara na ya kutengenezea.
2. Imeenea katika mikoa, miji midogo.
3. Punguzo kwa usajili mtandaoni. Kwa mfano, kwa wateja wa Sberbank, shirika hutoa punguzo la 15% wakati wa kuagiza sera mtandaoni.
4. Kuna calculator rahisi kwa kuhesabu gharama ya bima.

Kikokotoo cha bima

Unaweza kuhesabu bima kwenye calculator maalum ya Ingosstrakh na kuagiza mtandaoni moja kwa moja kwenye tovuti yetu au kwenye tovuti ya kampuni ya bima kwa kutumia kiungo hiki.

Kwa mfano, gharama ya kila mwaka ya bima ya maisha na bima ya ulemavu kwa akopaye wa kike mwenye umri wa miaka 35, kwa rehani iliyochukuliwa kutoka Sberbank kwa 10% kwa ghorofa iliyo na hati iliyosajiliwa kwa ghorofa yenye usawa wa rubles 1,500,000, itagharimu. Rubles 5,211 (na punguzo la 15%) ...

Imehesabu gharama ya bima ya maisha huko Ingosstrakh

Nyumba ya Bima ya VSK

Kampuni kubwa na inayojulikana yenye kiwango cha juu cha kuaminika na utulivu wa kifedha (ruA +) kulingana na wakala wa ukadiriaji wa Mtaalam wa RA.

Imeorodheshwa ya 7 kwa malipo katika niche ya bima ya maisha. Mtandao wa kikanda unajumuisha matawi na ofisi zaidi ya 500 kote nchini. Inawezekana kutoa sera mtandaoni, lakini viwango ni vya juu kabisa.

Hebu tuhesabu gharama ya bima katika VSK. Masharti ni sawa na katika mfano uliopita. Gharama ya bima chini ya mpango wa "Mkopaji aliyelindwa" itakuwa rubles 5,100. Hata hivyo, kiasi hicho si cha mwisho na kinaweza kubadilika kwenda juu ikiwa data ya ziada itaonyeshwa (uzito, mahali pa kazi, n.k.) wakati wa kujaza dodoso.

Dhamana ya RESO

Shirika linajishughulisha na bima ya hiari dhidi ya ajali na magonjwa, bima ya maisha. Ukadiriaji wa kuaminika wa kampuni, kulingana na wakala wa Mtaalam wa RA, ni ruAA +. Shirika lenye kiwango cha juu cha kutegemewa, kustahili mikopo na utulivu wa kifedha.

RESO-Garantia ni mwanachama wa Umoja wa Bima wa Urusi-Yote, na Muungano wa Shirikisho wa Kujidhibiti wa Mashirika ya Bima. Ni kampuni pekee ambayo inawahakikishia wateja zaidi ya miaka 60. Tovuti rasmi ina calculator ya gharama rahisi.

Baada ya kuhesabu gharama ya bima kwenye calculator na hali sawa, tunapata kiasi cha rubles 3,555. Kiasi kinaweza kubadilika wakati wa kubainisha data ya ziada kwa ajili ya usajili wa sera. Kwa Sberbank, matokeo sio halali, gharama itakuwa kubwa zaidi.

Uhesabuji wa bima katika dhamana ya RESO

Bima ya maisha ya Sberbank

Kampuni tanzu ya Sberbank ya Urusi, iliundwa ili kuhakikisha maisha ya wakopaji wake. Katika mstari wa ushuru kuna kutoa "Mkopaji aliyelindwa" kwa wateja wa rehani. Inakuwezesha kupunguza kiwango cha rehani ya Sberbank kwa 1%.

Wakala wa RA wa kitaalam hutambulisha kampuni yenye kiwango cha juu cha kustahili mikopo, kutegemewa kifedha na uthabiti (ruAAA). Mtazamo wa ukadiriaji ni thabiti.

Ya faida, tunaangazia kuegemea na utulivu wa kampuni, uwezo wa kutoa sera kwenye wavuti rasmi mkondoni na punguzo la 10%. Uwiano wa juu wa deni ni rubles 1,500,000, ikiwa kiasi ni kikubwa, bima hutolewa kwenye tawi la benki.

Hasara ni gharama kubwa ya sera - 30-40% ya juu kuliko ile ya bima nyingine zilizoidhinishwa. Hesabu kwenye tovuti ya Sberbank inaonyesha kwamba gharama ya bima chini ya hali sawa itakuwa rubles 5,160.

Gharama ya bima ya maisha katika Sberbank

Maisha ya SOGAZ

Kampuni tanzu ya Gazprom na Benki ya Rossiya. Kampuni kubwa yenye kiwango cha juu zaidi cha kutegemewa na uthabiti wa kifedha kulingana na Mtaalamu RA (ukadiriaji wa ruAAA). Hasa inakubali wateja wa rehani wa Gazprombank, ambao hawana nafasi ya kujihakikishia wenyewe katika shirika lingine.

Kampuni inaendeleza kikamilifu bima ya maisha ya muda mrefu kwa wateja wa kampuni, bima ya maisha ya benki ya wakopaji, kwa ushirikiano na benki, na bima ya maisha ya muda mrefu kwa watu ambao sio wafanyikazi wa kampuni shiriki.

Kiwango cha msingi cha bima ya maisha kwa Sberbank ni 0.21%. Kwa kiasi cha bima cha rubles 1,500,000, gharama ya sera kwa mwaka 1 itakuwa:

1,500,000 / 100% * 0.21 = 3,150 rubles.

Moja ya chaguzi za bei nafuu zaidi kwa Sberbank.

Bima ya maisha ya rehani inagharimu kiasi gani na kwa nini inaweza kupanda bei?

Kwa wastani, bima ya maisha itagharimu akopaye 0.5-1.5% ya deni la rehani. Sera, kama sheria, hutolewa kwa mwaka 1 na kusasishwa kwa ijayo. Kwa kupungua kwa kiasi cha deni, kiasi cha bima pia kitapungua. Mkopaji pia ana haki ya kubadilisha kampuni ya bima.

Gharama ya sera na ushuru kwa kila akopaye huamuliwa na tathmini iliyopimwa ya mchanganyiko wa mambo:

1. Sakafu. Kwa wanaume, hatari ya jambo hili ni kubwa zaidi, hivyo wakati kuna uchaguzi wa nani wa kuweka kama akopaye na nani kama akopaye mwenza, ni bora kumweka mwanamke mahali pa kwanza. Sera itakuwa nafuu kwa 30-50%. Hata hivyo, kuna makampuni ambayo hayaambatishi umuhimu mkubwa kwa jinsia wakati wa kutoa kiasi cha mwisho cha sera ya bima.
2. Umri. Watu wazee wana hatari kubwa ya kifo au ugonjwa, na kwa hiyo ushuru kwao ni wa juu. Tofauti ya viwango kati ya mteja wa miaka 25 na 50 inaweza kuwa mara 5-10. Wakopaji zaidi ya umri wa miaka 60 kwa ujumla wananyimwa bima ya maisha.
3. Uwepo wa magonjwa sugu. Wanaongeza gharama ya bima.
4. Afya ya jumla. Cheti cha matibabu kitahitajika kutoka kwa mteja. Mkengeuko wowote kwa njia moja au nyingine huathiri mgawo wa kuzidisha. Kwa hiyo, wateja wengi wanapendelea kukaa kimya kuhusu ugonjwa. Tunapendekeza si kuficha ukweli kutoka kwa bima, kwa kuwa kuficha magonjwa inaweza kutumika kama msingi wa kukataa malipo ya bima.
5. Uzito kupita kiasi. Bima itakuwa dhahiri juu kwa wakopaji wazito.
6. Taaluma. Hatari zaidi na hatari ni, juu ya ushuru itakuwa. Hatari ya mhasibu na mfanyakazi wa Wizara ya Dharura ni tofauti sana. Kwa ujumla ni vigumu kwa wa mwisho kupata kampuni ambayo itakubali bima.
7. Uwepo wa sera halali ya bima ya maisha, ambapo mfadhili sio benki. Haijazingatiwa na taasisi zote za mikopo, lakini haitakuwa ni superfluous kutoa.
8. Kiasi cha mkopo. Ya juu ni, sababu za kuzidisha zaidi hutumiwa na makampuni ya bima.
9. Tume ya benki. Baadhi ya benki hushirikiana na makampuni ya bima na kutoza kamisheni kwa wateja wanaovutiwa. Wengine wanataka 20-50% ya gharama ya sera kutoka kwa bima, wengine hawana pesa juu yake kabisa, yote inategemea benki.

Ni kiasi gani cha gharama ya bima ya maisha imedhamiriwa na kuzingatia nuances katika kampuni fulani ya bima. Hali ya ndoa, uwepo wa watoto, hati fungani zingine, mali, nk zinaweza kuzingatiwa.

Bima ya kina (maisha, hatimiliki na dhamana) kawaida huwa nafuu. Wakopaji wanapaswa kuonywa kuchukua sera ya bima ya maisha kabla ya rehani kuidhinishwa. Vinginevyo, ikiwa benki inakataa, haitawezekana kurejesha fedha zilizolipwa.

Kwa kuzingatia matoleo ya mikopo, waombaji wanataka kuokoa pesa zao iwezekanavyo. Kwa kuwa bima ya maisha kwa ajili ya rehani inachukua pesa nyingi kutoka kwa akopaye kila mwaka, yeye huwa na kuepuka. Je, matarajio yake yana uhalali kiasi gani?

Unahitaji bima au la

Sheria ya sasa ya shirikisho inaonyesha kwamba raia ambaye amechukua mkopo wa rehani analazimika kuhakikisha mali iliyoidhinishwa. Utoaji wa mkopo wa rehani haupaswi kutegemea bima ya maisha na afya ya wakopaji. Lakini, mabenki huweka bima hii. Kwa ajili ya nini? Wanaongozwa na hamu ya kupunguza hatari. Kila taasisi ya mikopo hutoa orodha ya makampuni ya bima ambayo yameidhinishwa nayo.

Wale ambao hawakubali kuwasiliana na makampuni ya bima watakabiliwa na wakati usio na furaha kwa namna ya ongezeko la kiwango cha mikopo kwa 1%.

Mazoezi haya ni ya kawaida. Hii inaweza kuonekana kwa kuchambua matoleo maarufu ya benki mbalimbali.

Lakini, ikiwa mkopaji atasoma mkataba wa bima, ataelewa kuwa kuhakikisha maisha na afya yake ni faida kwake pia. Raia atakuwa na hakika kwamba wakati mgumu unakuja kwa familia yake, malipo ya mkopo yatalipwa. Bima ya maisha na afya katika bima ya rehani inajumuisha seti zifuatazo za hatari:

• kupoteza uwezo wa kufanya kazi (kuumia, kuingilia kati na utendaji wa kazi za awali za kazi);
• kifo cha akopaye (mkopo utalipwa kabla ya warithi kusajili haki za mali).

Gharama ya bima

Kwa kuwa sio mali ambayo ni bima, lakini maisha na afya ya mtu, malipo ya bima yanawekwa na bima badala kubwa. Kabla ya kuamua kiasi cha mwisho cha malipo ya bima ya maisha na afya kwa rehani, wafanyikazi wa kampuni za bima huchambua data ifuatayo:

• jamii ya umri wa mwombaji;
• hali ya afya (tahadhari maalum hulipwa kwa magonjwa ya muda mrefu);
• hali ya kazi (kazi na vitu vyenye hatari, uzalishaji wa hatari);
• uzoefu wa kazi;
• hali ya kifedha;
• kiasi cha rehani;
• ukubwa wa malipo ya rehani;
• kipindi cha mikopo ya nyumba.

Ikiwa bima "anapenda" mwombaji kwa mambo yote, basi amewekwa malipo kwa kiasi cha 0.3% ya mkopo wa mikopo. Wakati wataalam wanapata shughuli "hatari", basi mchango wa bima unaweza "kuanza" kutoka 1.5%.

Malipo ya bima hulipwa kila mwaka. Ikiwa akopaye amesahau, hakutaka kulipa awamu inayofuata, mkataba wa bima umesitishwa, na benki huongeza kiwango cha mkopo kwa 1%.

Tukio la bima limetokea

Nini cha kufanya ikiwa tukio la bima lilitokea? Awali ya yote, akopaye, jamaa zake (katika tukio la kifo cha mteja) wajulishe muundo wa benki na taasisi ya bima ya tukio hilo kwa maandishi.

Barua hiyo imeandaliwa katika nakala tatu: moja - kwa mkopo, pili - kwa bima, ya tatu - kwa mtumaji. Kwenye karatasi iliyobaki na mdaiwa (mwakilishi wake), mashirika ya hapo juu yanaweka maelezo kwenye risiti.

Ikiwa nyaraka zilitumwa kwa barua (barua iliyosajiliwa na taarifa), basi ni muhimu kuweka risiti zote za usafirishaji na taarifa ya kupokea na waandikishaji wa barua.

Wataalamu wa bima wanatakiwa kuthibitisha tukio la tukio la bima. Kwa kufanya hivyo, wanahitaji kutoa karatasi zifuatazo:

• hati ya kifo (ikiwa ipo);
• nakala ya pasipoti yako;
• nakala ya cheti cha bima ya pensheni;
• likizo ya ugonjwa;
• ripoti ya matibabu juu ya asili ya ugonjwa huo;
• cheti cha mgawo wa ulemavu;
• maagizo ya mwajiri kupunguza, kufilisi;
• kazi na barua ya kufukuzwa (nakala yake ya ukurasa);
• nyaraka zingine.

Baada ya kuangalia vifaa vilivyopokelewa, kiasi hicho kinahamishiwa kwa walengwa - benki. Ikiwa kiasi kilichohamishwa haitoshi kulipa kikamilifu rehani, akopaye (warithi wake) hulipa usawa.

Taasisi ya bima ilikataa kulipa

Katika hali kama hiyo, mahakama itasaidia. Haki ya ulinzi wa mahakama inatokana na kukataa kwa maandishi kupokelewa. Nakala za nakala zimeambatishwa kwa dai:

• pasipoti ya ndani ya mdai;
• makubaliano ya rehani;
• makubaliano ya ahadi;
• ratiba ya malipo ya mkopo;
• makubaliano ya kuthibitisha bima ya maisha na afya ya raia;
• risiti za malipo ya malipo ya bima;
• hati zinazothibitisha tukio la tukio la bima (kazi, agizo la mwajiri, ripoti za matibabu, nk);
• barua za arifa kwa shirika la benki, taasisi ya bima;
• karatasi kuthibitisha uwasilishaji wa nyaraka muhimu kwa bima;
• kukataa kwa bima.

Hati asili huwasilishwa kwa hakimu kwa uchunguzi.

Wajibu wa serikali wa kuwasilisha taarifa kama hiyo ya dai hautozwi.

Swali la bima, linapokuja suala la maisha na afya ya akopaye rehani, inaweza kuzingatiwa kuwa ya kijinga: bila hatua hii, benki nyingi zitakataa tu mkopo. Je, ni malengo gani ya maisha ya kibinafsi na bima ya afya kwa rehani, kwa nini inahitajika na mkopeshaji na akopaye, na ni upande gani una faida zaidi?

Miguu inakua kutoka wapi?

Miaka michache tu iliyopita, hakuna mtu ambaye aliomba rehani kutoka kwa benki alizingatia sana kukwepa bima ya maisha na afya. Benki ilisema ni muhimu - hiyo inamaanisha ni muhimu, na akopaye akajibu: "Ndiyo" ... Maji, kama mara nyingi hutokea, yalitiwa matope na Rospotrebnadzor, ambayo ilisema kwamba mahitaji ya kuhakikisha maisha ya lazima hayatolewa na. Sheria ya Shirikisho "juu ya Rehani".

Hakika, sheria bado inazungumzia aina moja tu ya lazima ya bima - dhamana. Kwa hiyo, kutoka kwa mtazamo wa casuistry ya kisheria, mahitaji ya kitengo cha mkopeshaji kwa akopaye kutoa sera nyingine yoyote ya bima inapingana na sheria "Katika Ulinzi wa Haki za Mtumiaji" (yaani, Kifungu cha 16).

Wakati wa kesi, mtazamo wa Rospotrebnadzor ulipata msaada sio tu katika mahakama ya kwanza, lakini pia katika chuo cha Mahakama Kuu ya Usuluhishi. Uamuzi wa HAC sio chini ya kukata rufaa, kwa hivyo tangu wakati huo benki rasmi haina haki ya kulazimisha wakopaji kuhakikisha maisha na afya.

Lakini sheria ni kama kizuizi: benki haiwezi kukulazimisha. Na haitafanya hivyo. Lakini ana kila haki ya kukataa rehani inayotamaniwa, na "bila kutoa sababu". Bila shaka, akopaye mwenye busara ataelewa kwa nini alinyimwa kupita kwenye paradiso ya ghorofa, lakini hakuna uwezekano wa kuwa na uwezo wa kuthibitisha hili mahakamani.

Zaidi ya miaka mitano ambayo imepita tangu historia ilipotokea, hali imebadilika kidogo: benki nyingi zinazotoa mikopo ya nyumba (kulingana na wataalam, zaidi ya 90%) zimehifadhi mahitaji ya bima ya maisha na afya kama sharti. Na wakopaji, ingawa wanajua juu ya haki zao, wana bima na hawakimbilia mahakamani. Hiyo ni, hali ya "hakuna amani, hakuna vita" imepatikana. Na ukiiangalia, sababu hapa hazipo kabisa katika "utii wa utumwa" wa wamiliki wa rehani: ni kwamba wengi wao ni watu wenye ufahamu na waangalifu wa umri wa kukomaa, na wanaelewa kuwa kwa 10, 20, na hata. zaidi ya miaka 30 ya ulipaji wa mkopo, hatari ya tukio la bima ni ya juu ya kutosha. Hasa katika nchi yetu tuliyookolewa na Mungu, katika nyakati zetu za taabu ...

Bahili hulipa mara mbili

Hebu sema wewe ni mdogo na unajiamini, na hutaki kulipa hatari ya abstract ya "matofali juu ya kichwa". Wacha pia tuchukulie kuwa umepata benki mbaya ambayo ilithamini taaluma yako bora ya afya na usalama na kukubali kutoa rehani bila bima yako ya maisha. Je, hii itamaanisha kuwa umeshinda kwenye bodi zote? Hapana kabisa.

Kwanza, benki, ikigundua kuwa imeongeza hatari ya kutolipa, kuna uwezekano wa kuongeza kiwango chako cha rehani, ambapo "itaweka" hasara yako katika kesi ya ugonjwa wako, kuumia au hata kifo. Pili, kwa hiari yako au kwa hiari unawafunua jamaa zako kwa pigo: baada ya yote, ikiwa unapoteza fursa ya kulipa mkopo, basi uwezekano mkubwa watalazimika kulipa deni, vinginevyo swali la kufukuzwa kwa kulazimishwa kutoka kwa ghorofa litatokea. ... Tatu, katika kesi ya ugonjwa mbaya gharama za matibabu bila shaka zitaongezwa kwenye mzigo wa rehani. Na katika hali hizi, malipo ya bima ambayo yatakuweka nyumbani hayatakuwa ya juu sana ...

Hata ukiweka akiba kwa busara kwenye hisa za siku za mvua, zinaweza zisitoshe: huwezi kupunguza mfumuko wa bei na hatari zingine za upotezaji wa kifedha.

Bei ya suala la bima ya maisha

Bima ya kina ya maisha na afya ni ghali zaidi katika kifurushi cha bima ya rehani. Hii haishangazi: ghali zaidi ni sera ambazo hatari ya tukio la bima inatathminiwa kuwa ya juu na ya juu. Kadiri mkopaji anavyozeeka, ndivyo anavyokuwa na magonjwa sugu, ndivyo hatari inavyoongezeka na kiwango cha bima kinaongezeka. Katika kesi hiyo, malipo ya bima lazima yafanywe kila mwaka, katika kipindi chote cha mkopo (kiasi cha malipo kinahesabiwa upya kila wakati, kulingana na usawa wa deni).

Thamani ya wastani ya soko ya sera ya bima kwa hatari ya kupoteza afya au ulemavu ni 1.3-1.5% kwa mwaka ya gharama ya mkopo (na karibu kamwe haizidi 2%). Kwa hiyo, kwa mkopo wa rubles milioni 1, malipo kwa mwaka wa kwanza itakuwa rubles 15,000. Malipo zaidi yatahesabiwa mwanzoni mwa mwaka ujao kwa salio lililosalia.

BBenki na makampuni ya bima, kwa pande zote nia ya ukweli kwamba wakopaji kununua sera "kwa hiari na kwa wimbo", jaribu kukutana nao nusu na kutoa matangazo mbalimbali na mipango ambayo kuruhusu kupunguza kiwango cha bima, wakati mwingine kwa kiasi kikubwa kabisa - hadi 0.5-08% . Kwa miaka kadhaa, punguzo la asilimia nusu litatoa uokoaji mkubwa wa gharama.

Kwa mfano, kuchukua mkopo kwa milioni 2 kwa kipindi cha miaka 15 kwa kiwango cha bima ya 1% na kupokea punguzo la hadi 0.5%, kwa miaka yote ya kukopesha, utaokoa takriban rubles 200,000 kwenye bima kwa jumla ( ambayo inalinganishwa na akiba kwenye riba ya benki).

Msaada: kila akopaye anapaswa kujua hili

1. Katika mwaka wa kwanza, malipo hulipwa kwa kiasi kamili cha mkopo wa rehani iliyotolewa. Katika siku zijazo, ukubwa wake huhesabiwa kulingana na usawa wa mkopo uliolipwa.
2. Malipo ya ada kwa wakati kwa dhamana kamili humhakikishia mtu aliye na bima, juu ya tukio la tukio la bima, malipo ya malipo ya bima.
3. Orodha ya kesi zinazotambuliwa kama bima, pamoja na kiasi cha malipo ni kuamua na masharti ya mkataba wa bima. Pamoja na rehani, kulingana na ushuru na aina ya sera, malipo ya bima yanaweza kuwa malipo ya mara kwa mara ya tranchi za mkopo au ulipaji kamili wa salio la deni la mkopo.

Sikushiriki, sikushiriki, sikuhusika ...

Kwa haki, hebu sema kuhusu mambo mabaya ya bima. Usumbufu muhimu zaidi ni kuingiliwa kwa wageni katika maisha yako ya kibinafsi, "kuchunguza chini ya kioo cha kukuza" cha rekodi yako ya matibabu na maswali ya kuongoza katika dodoso: mara ngapi unakunywa pombe ... Wakopaji wengi huzingatia mahitaji ya bima ya kufanyiwa. uchunguzi wa kimatibabu, na hata katika kliniki fulani, kuwa irrepressible. Na benki inaweza kusaidia mahitaji haya ...

Lakini jiweke kwenye viatu vya wakopeshaji na bima. Hawatambai kwenye siri zako za karibu kwa sababu ya udadisi. Kama msemo unavyokwenda, "hakuna kitu cha kibinafsi." Benki inajali afya yako tu kwani rasilimali hii inapaswa kukutosha kwa muda wote wa kurejesha mkopo, na inaweza kuwa ndefu sana. Kweli, bima ... Niamini, wao, kama hakuna mtu mwingine, wanakutakia kutokufa na ujana wa milele. Hakika, chini ya hali hiyo, tukio la bima halitatokea kamwe. Na kinyume chake: ikiwa utachukua bima bila kufikiria kwa mlevi sugu ambaye, baada ya kuchukua chupa kadhaa kwenye kifua chake, anaruka kutoka kwa bungee, malipo ya bima italazimika kulipwa hivi karibuni.

Bila shaka, huu ni mfano uliokithiri. Lakini ukweli kwamba "boring" ya bima ni busara kabisa ni ukweli usiopingika. Na ni bora "kumpiga adui kwa silaha yake mwenyewe", yaani, pia kujionyesha kuchoka: kupitia uchunguzi, kupitisha vipimo muhimu, kuweka vyeti vyote vya matibabu na uteuzi, kukusanya ushahidi kwamba unaishi maisha ya heshima na ya amani. . Kisha, ikiwa radi itapiga na usiwe na uwezo, kampuni za bima hazitaweza kupunguza malipo ya bima kwa sababu umeficha ugonjwa sugu au shughuli hatari.

Kidokezo kingine kutoka kwa wavuti: jifunze kama "Baba yetu" orodha ya matukio ya bima, na mapema pata wakili aliyehitimu na uzoefu wa madai katika kesi za bima, ambaye, ikiwa ni lazima, ataelezea kwa sababu kampuni ya bima ambayo unastahili malipo ya malipo.

Badala ya epilogue: ni muhimu, ni muhimu kuhakikisha ...

Kutoka kwa pembe yoyote ukiangalia tatizo la bima ya maisha na afya na rehani, hitimisho linaonyesha yenyewe: ni muhimu kuhakikisha. Aidha, ni faida ya kuhakikisha!

Zaidi ya mishipa yote kwa wamiliki wa rehani huharibiwa na mawazo ya kupindukia: "Ni nini kitatokea ikiwa siwezi kulipa mkopo? Nitapoteza nyumba yangu kweli?" Ole, hatari hii ni ya kweli, hasa ikiwa mkopo wa rehani ni kweli kuchukuliwa dhidi ya mshahara, na utulivu wa mapato moja kwa moja inategemea hali ya afya. Lakini ni kwa msaada wa bima ambayo inaweza (na inapaswa) kupunguzwa.