Що не є банківським вкладом. Банківський внесок, що це таке, і навіщо він потрібен: інструкція відкриття вкладу під високі відсотки. Якими можуть бути термінові внески

Вітаю! У цій статті ми розповімо про банківські внески.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

1. як відкрити банківський вклад;
2. Які види банківських вкладів бувають;
3. Чим відрізняється внесок від депозиту?

Вклад– зручний та доступний для громадян фінансовий інструмент. Він дуже популярний, його можна відкрити у будь-якій банківській організації.

Якщо ви думаєте про те, як вчинити зі своїми накопиченнями, такому способу варто приділити увагу. Поговоримо про те, що є внеском та які особливості йому притаманні.

Поняття банківського вкладу

Банківський вклад - Це конкретна сума грошей, передана в банк на зберігання з метою отримання прибутку.

Прибуток складається з відсоткової ставки, яку банк встановлює через те, що вкладник зберігає свої заощадження з їхньої рахунку. Відсотки за вкладом нараховуються за обумовлений період.

Види банківських вкладів

Внесок до запитання

Відмінною характеристикою вкладу до запитання є можливість вкладника будь-якої миті повністю чи частково зняти гроші чи поповнити свій вклад. Як правило, за такими вкладами процентна ставкамінімальна та коливається в районі 0,1-1%.

Навіщо тоді потрібен такий внесок? Цей видвкладу використовується для того, щоб не зберігати великі суми готівки у себе вдома. Наприклад, ви продали свій автомобіль і збираєтеся купити новий, але поки не визначилися з вибором і щоб убезпечити себе та свої заощадження, найкращим рішеннямбуде відкрити саме цей вид вкладу.

Терміновий

Цей вид вкладу підходить для категорії громадян, які бажають отримати додатковий дохід за зберігання своїх грошових коштіву банку. У кожному банку можуть запропонувати різні терміни, на які ви можете відкрити свій внесок. Від розміру термінів залежить величина відсоткової ставки.

Терміни можуть бути від одного місяця до трьох роківта відсоткова ставка від 4 до 10% відповідно. На відміну від вкладу до запитання, терміновий вклад не допускає вільне використання коштів на рахунку. Ні поповнення, ні зняття грошей неможливе, до закінчення терміну договору, укладеного з банківською організацією.

Цільові вклади

Це вид вкладів, який у більшості випадків відкривається на тривалий період та має високоприбуткову відсоткову ставку. Строк вкладу закінчується після досягнення певної мети, наприклад, вступу дитини до університету, або досягнення ним повноліття або придбання нерухомого майна.

Перевага цільових вкладів перед терміновими полягає у тому, що вкладник має можливість поповнювати свій депозит.

Накопичувальні вклади

Громадяни, які відкривають внесок такого типу, мають можливість, а в деяких випадках навіть обов'язок поповнювати його на визначену вказану в договорі суму щомісяця.

Відсотки за накопичувальними вкладами на порядок нижчі, ніж відсотки за строковими вкладами, але такі вклади ідеально підходять для тих, хто хоче накопичити пристойну суму, розпочавши з невеликого початкового внеску.

Розрахункові вклади

Вклади такого виду дають можливість вкладнику отримувати доходи від своїх вкладень, причому досить доступно керувати ними. Розрахункові вклади поділяються на два види: лише поповнювані та видатково-поповнювані.

У першому випадку дозволяється лише поповнювати свій внесок з метою отримання більшого доходу. У другому випадку дозволяється не тільки поповнювати вклад, але й частково витрачати кошти з рахунку за умови, що залишок по вкладу не опуститься нижче за встановлений мінімум, інакше відсоткову ставку буде знижено.

Мультивалютні

Завдяки відкриттю такого вкладу, свої гроші можна зберігати у кількох видах валют одразу. Використовуючи цей інструмент, можна отримувати прибуток не тільки з відсотків, що нараховуються на залишок, але й за переказ грошей з однієї валюти в іншу.

Цей вклад має відмінну рису: ризик втратити кошти зведений до мінімуму.

Зазвичай банки пропонують відкрити такий внесок у найпоширеніших валютах: доларах, євро та рублях. Причому внесок у рублях приносить максимальний дохід, оскільки у ньому встановлено % найвищого рівня.

Вклади для пенсіонерів

Для цієї категорії громадян багато банківських організацій розробили спеціальний продукт з невеликою мінімальною сумою для внесення. Також для людей похилого віку діють різні програми лояльності, бонусні системи тощо.

Наприклад, в Совкомбанку мінімальна сума внесення складає всього 500 рублів, один раз на місяць можна забирати кошти, що накопичилися, а також рахунок можна поповнювати коли завгодно.

З більш детальною інформацією про вклади ви можете ознайомитись.

Як відкрити банківський вклад

Рано чи пізно у житті кожної людини виникає потреба у відкритті вкладу у банку.

Розглянемо докладно, що для цього потрібно зробити:

1. Вибираємо максимально підходящий банк.Як це зробити? Для початку хоча б переглянути рейтинг банків на різних ресурсах в інтернеті, ознайомтеся з офіційним сайтом, перегляньте, яка інформація знаходиться у відкритому доступі.

Також уточніть, чи застраховані вклади в цьому банку державою, якщо ні, то не варто ставати його клієнтом.

Ознайомтеся із відгуками клієнтів цієї банківської організації. Це можуть бути ваші знайомі, друзі, сім'ї. Але найдостовірнішими будуть ті, що ви знайдете у мережі, але не на офіційному сайті банку.

2. Звертаємось до банку.Для того, щоб відкрити внесок на своє ім'я, вам необхідно звернутися до банківського відділення особисто. Співробітник банку прийме вашу заявку і запропонує кілька варіантів відкриття вкладу, щоб ви могли вибрати ті умови, які підходять вам найбільше.

Просіть консультацію фахівця з кожного питання, що вас цікавить. Адже від правильного виборувкладу залежить те, як ви зможете керувати своїми заощадженнями та яку відсоткову ставку ви отримаєте від банку.

Для оформлення вкладу в банку вам знадобиться лише один документ, що підтверджує вашу особу - паспорт громадянина РФ. Також вам буде необхідно заповнити бланк заяви, в якій ви вкажете вид обраного вами вкладу.

Після всіх необхідних дійПротягом кількох хвилин співробітник банку оформить депозитний рахунок на ваше ім'я і передасть вам оригінал укладеного договору між вами та банком.

Договір укладається у двох примірниках: один передається вам, другий зберігається у відділенні банку. Договір про відкриття вкладу містить у собі всю детальну інформаціюта умови відкриття вкладу.

Як нараховуються відсотки

За кожним видом вкладів відсотки нараховуються по-різному. Але здебільшого нарахування відбувається наприкінці терміну укладеного договору. За деякими видами вкладів відсотки нараховуються щомісяця чи щокварталу.

Деякі банки застосовують систему капіталізації відсотків за вкладом, тобто відсотки, нараховані за звітний місяць, складаються з основною сумою і наступного місяця відсотки за вкладом нараховуються вже і на них.

У Останнім часомбанки почали пропонувати нові види нарахування відсотків за вкладами Ви вносите на рахунок певну суму, але не нижче за мінімальну (встановлену банком) і наступного дня після відкриття рахунку, отримуєте всю суму нарахованих відсотків.

У цьому випадку, користуватися грошима за вкладом буде неможливо до закінчення терміну договору. Такий спосіб нарахування відсотків підійде тим, кому вигідніше використати отриманий дохід уже зараз і не чекати на тривалу кількість часу.

Відмінність банківського вкладу від депозиту

Банківський внесок є вужчим поняттям і визначає конкретний вид будь-якого вкладу, а депозит, своєю чергою, охоплює всі ці поняття одне ціле і є узагальнюючим терміном.

У цій статті ми вже дали поняття банківського вкладу, тепер перейдемо до депозиту. Крім грошових вкладів депозит може бути відкритий у вигляді цінних паперів, дорогоцінних металів (платина, срібло, золото) та інших активів з метою отримання додаткового доходу або без нього.

Ще однією важливою відмінністю депозиту від вкладу є те, що депозит можна відкрити лише у банківській організації, що має відповідну ліцензію та дозвіл на такі дії, а вклад можна відкрити у будь-якій фінансовій організації.

Але врахуйте, що відкривши вклад не в банку, а не ліцензованої організації, ви досить сильно ризикуєте, мало того, що не отримати ніякої вигоди, але й втратити свої заощадження.

Чим більше вкладник має можливості управління своїми коштами за вкладом, тим меншою буде процентна ставка, що встановлюється банком. Тому, якщо вашою основною метою відкриття вкладу є максимальне отримання прибутку, то вам підійде класичний варіантвкладу, без можливості керування своїми заощадженнями.

Права вкладників

Навіть якщо ви укладаєте договір на відкриття вкладу у досить відомому банку, який має позитивну репутацію, не варто сліпо довіряти цій організації, не читаючи всі пункти договору докладно. Кожна банківська організація має свій шаблон депозитного договору.

Але всі банки повинні вказувати обов'язкові пункти:

• Строк, на який було відкрито вклад;
• Індивідуальна відсоткова ставка, зазвичай, вказується у % річних;
• Система, за якою нараховуються та виплачуються відсотки;
• Умови передчасного припинення договору чи його продолжения;
• Можливість керування своїми грошима.

Відповідно до законодавства Російської Федерації, декларація про відкриття вкладу мають громадяни РФ, громадяни інших держав, особи які мають громадянства, у разі надання останніми, тимчасового посвідки проживання чи перебування у РФ. Відкриття вкладу можливе лише особисто та індивідуально. Відкрити внесок групі з кількох людей неможливо.

Громадянин, який уклав договір на відкриття вкладу, має такі права:

• Поповнювати рахунок свого банківського вкладу (якщо передбачено договором);
• Отримати прибуток за зазначеною процентною ставкою відповідно до договору;
• Після закінчення терміну повністю відновити свої кошти;
• Достроково розірвати договір банківський вклад;
• Керувати своїми коштами за вкладом, якщо така можливість зазначена у договорі.

Банківська організація неспроможна зменшувати відсоткову ставку одноосібно. Права вкладників у РФ регулюються законом «Про банки та банківську діяльність».

Також, держава, піклуючись про кошти вкладників, обов'язково страхує вклади через Агентство страхування та гарантує у разі банку 100% повернення коштів вкладнику, але не більше 1,4 мільйона рублів.

Страхування банківських вкладів

Сума, яку застрахований кожен внесок, нині становить 1 400 000 рублів. Заощадження населення в такий спосіб захищені по всій території РФ. Така система розроблена та діє в інших державах теж.

Система з обов'язковому страхуваннює частиною державної програми, яка покликана захищати фінансові інтереси громадян, при цьому, щоб застрахувати внесок, людині не потрібно займатися укладанням окремих договорів. Вклад застрахований через закон.

Як здійснюються виплати

Як ми вже говорили, виплати не можуть бути більшими, ніж 1 400 000 рублів, незалежно від того, скільки грошей особа зберігає на своїх рахунках у конкретному банку, або в кількох її філіях. Якщо ж рахунки вкладника відкриті в різних банках, то й компенсацію він отримає за кожен вклад.

Але є кілька видів коштів, на які страховка не поширюється:

• Банківський вклад, відкритий на пред'явника;
• Якщо рахунок відкрито для ведення проф. діяльності особами, які є підприємцями без ;
• Якщо кошти передані банківській організації у довірче управління;
• Якщо вклад відкрито філії російського банку, що у іншій країні;
• Кошти за вкладом, який відкритий у дорогоцінних металах.

Цілком можливо, що сума страхування надалі лише збільшуватиметься. Це забезпечить більше високий рівеньзахищеності вкладників, що не мають великих коштів, а значить підвищить активність із накопичення коштів.

Якщо ж вкладник має великі кошти, заощаджень у нього не один мільйон, сума страховки, встановлена ​​державою, зараз особливого ефекту не дає. Їм доводиться дробити свої заощадження між різними банківськими організаціями.

Позитивні та негативні сторони банківських вкладів

Розглянемо обидві сторони використання такого інвестиційного інструменту як банківський вклад. Зрозуміло, що тут є й плюси та мінуси, зупинимося на них докладніше.

Плюси:

• Щоб відкрити вклад, не потрібно збирати багато документації;
• Процес відкриття простий і зрозумілий;
• Дохід можна розрахувати заздалегідь;
• Державні гарантії;
• Пільги з оподаткування;
• Можливість відкрити вклад під високий відсоток.

Підсумовуючи проміжний підсумок, можна сказати, що відкриття банківського вкладу – це надійний спосібінвестування нагромаджень. А тепер обіцяна ложка дьогтю.

Головний мінус- Це високий рівень інфляції, який навіть можна назвати важко передбачуваним. Хоча йдеться лише про 4%, фактично відсоток набагато більший. Зазвичай вона точно перевищує рівень доходності вкладу. Дуже рідко дорівнює прибутковості.

То що за підсумком? Дуже вигідно відкривати вклад, якщо гроші потрібні для конкретної мети: придбання квартири, машини чи іншої великої угоди. Або другий варіант: щоб сформувати подушку безпеки, так би мовити, на чорний день.

Висновок

Банківський внесок має право на існування. Він допоможе зберігати та захищати накопичення громадян.

Відкривайте вклади, шукайте актуальні фінансові інструменти, головне робіть це уважно та обдумано.

Перший закон фінансової сфери свідчить, що гроші мають працювати на примноження. Найвигідніший і правильний спосібпустити гроші в обіг – це зробити депозитний вклад у банку. Це не тільки спосіб убезпечити свої гроші, а й можливість отримувати постійний дохід (відсоток).

Депозит – що це?

Щоб максимально правильно і просто охарактеризувати таку грошову операцію, як депозит, потрібно звернутися до фінансової термінології. Депозит - це особливий різновид позички. Якщо споживчий це позичка банку клієнту, то банківські депозитице позички, які клієнти надають добровільно своєму банку, з умовою отримання відсотка.

Така фінансова операція є взаємовигідною для обох сторін, і вкладнику і банку. Говорячи, що таке депозит, вкладник отримує можливість:

• законно пустити вільні кошти в обіг;
• одержати гарантію безпеки грошей;
• користуватися відсотковою ставкою.

А банк отримує можливість:

• збільшити свій фінансовий обіг;
• збільшити обсяг кредитних коштів потреб населення;
• зміцнити своє становище фінансовому ринку.

Депозитний вклад - борг банку перед вкладником і підлягає обов'язковому поверненню коштів власнику після закінчення певного часу. Перед тим, як нести свої в банк, визначтеся, який внесок вас цікавить. Потрібно знати, що відрізняє простий вклад у банк під відсотки депозитного вкладу.

Чим відрізняється депозит вкладу?

Депозит включає об'ємне визначення, і внесок, це один з його основних його різновидів. Перша відмінність вкладу від депозиту в тому, що як позика може виступати тільки готівка. Тобто клієнт банку відкриває рахунок, вносить на нього певну суму грошей і надає їх у розпорядження цієї банківської організації на строго визначений (або безстроковий, до запитання) час. На період зазначеного терміну зберігання банк залишає за собою право у розпорядженні цими коштами на власний розсуд.

Види депозитів

Депозит у банку має кілька різновидів залежно від умов договору між фінансовою організацією та клієнтом. Так банк може запропонувати розміщення грошей за умови:

• накопичувального вкладу – депозит з поповненням;
• рядкового ощадного вкладу;
• вкладу з умовою до запитання;
• ощадний;
• мультивалютний депозит;
• депозит із капіталізацією;
• заставний депозит;
• пенсійний;
• інвестиційний.

Кожен різновид договору має як свої особливості, і свої нюанси. Перш ніж віддати перевагу тому чи іншому виду вкладення грошей, варто докладніше вивчити, які права та обов'язки матиме клієнт (вкладник), а які переваги та права отримує за таким договором сам банк.

Накопичувальний депозит

Якщо розглядати всі вигідні депозити в банках, то накопичувальний депозитний вклад є гарною альтернативою терміновому. Від першого варіанту такий відрізняється можливістю робити постійні «вливання» коштів на основний рахунок – депозит із поповненням. Тобто, розміщуючи певну суму у банку під відсоток, клієнт на власний розсуд може поступово збільшувати тіло депозиту, розміщуючи на цьому рахунку нові вклади.

У разі теж діє умова розміщення грошей суворо обумовлений у договорі термін чи термін до запитання. Єдиний аспект полягає в тому, що клієнт зобов'язується постійно поповнювати рахунок на певну суму (можна більше, але не менше) зазначену в договорі. Ставка на такий депозит буде різною залежно від умов, які банк надає клієнту.

Короткострокові депозити

Серед усіх продуктів, що їх запропонує банк, варто звернути увагу на ще один вигідний депозит - короткостроковий. Особливість такого внеску у його термін дії. Він має на увазі під собою розміщення великої суми грошей на дуже короткий строк. Основною ідеєю такого вкладу є можливість для клієнта убезпечити велику суму готівки між серйозними. грошовими операціями. Найчастіше такий депозит використовується населенням:

• за бажання швидко отримати додатковий дохід із великої суми грошей;
• убезпечити велику суму грошей від злодіїв;
• при продажу-купівлі дорогого рухомого та нерухомого майна.

Операцію найпростіше простежити на такому прикладі. Фізична особа здійснює правочин продажу квартири. Оплата зроблена готівкою, тобто на руках у людини є велика сума готівки. Зберігати скільки готівки вдома небезпечно і тоді клієнт приходити в банк із наміром зробити внесок. Якщо найближчим часом вкладник повинен зробити велику покупку, йому буде не вигідно укладати договір на певний термін і тоді банк надає йому продукт, за умовами якого клієнт може відкрити рахунок на кілька днів.

Депозити до запитання

Ще одним популярним видом обороту готівки через банк є заробіток на депозитах. Так за наявності великої суми грошей клієнт може відкрити рахунок і зробити внесок на умови того, що скористатися фінансами можна в будь-який момент. Такий депозит особливо популярний як один із різновидів термінового ощадного вкладу або вкладу з капіталізацією. Так клієнт, що вніс на рахунок велику суму грошей, під відсоток, через деякий час має можливість зняти або додати певну суму.

Такий банківський продукт зручний, якщо фізична особа за наявності великої суми не планує найближчим часом робити велику покупку. Гроші лежать на рахунку в початковому вигляді, клієнт може додавати (ну чи не додавати) на рахунок кошти, але мати можливість знімати відсотки у будь-який час. Є можливість скористатися всім вкладом чи його частиною у будь-який час за власним бажанням.

Переваги:

• немає обмежень щодо суми вкладу;
• повна свобода дій клієнта.

Недоліки:

• умови невигідні за невеликих сум;
• відсоткова ставка низька.

Вигідним із фінансового боку такий продукт буде клієнту лише за умови розміщення дуже великої суми грошей. За скромної суми вкладу для накопичення відсотків варто вибрати інший банківський продукт. Депозит до запитання буде зручним для довгострокового накопичення або як дитячий внесок «до повноліття».

Ощадні депозити

Розбираючись у питанні, що таке депозит, варто звернути увагу на ще один вид послуги. Такий банківський продукт як ощадний депозит є вигідним лише при розміщенні на рахунку великої суми грошей. В даному випадку метою вкладника є відсотковий дохід із депозиту. Тіло вкладу має бути стабільним протягом строку зазначеного в договорі. Такий вклад не можна забрати з банку будь-якої миті, тільки після закінчення терміну за договором. Такий вибір депозиту потребує суворого дотримання правил.

Мультивалютний депозит

Важливо знати, що таке депозит у мультивалютному варіанті. Нестабільне становище грошових одиниць змушує банки шукати та створювати нові вигідні пропозиції для клієнтів. Так мультивалютний депозит надасть клієнту використовувати конвертацію валют усередині вкладу на власний розсуд. Фінансова практика показує, що депозити у валюті – це найвигідніше вкладення коштів.

Депозит із капіталізацією

Терміновий ощадний вклад - відноситься до категорії найзручніших і найпростіших для клієнта варіантів розміщення грошей у банку під відсотки. До основних переваг такого вибору належать:

• можливість клієнта моніторити усі операції з депозитом;
• право розпоряджатися вкладом у час на власний розсуд;
• отримувати вищий відсоток від банку;
• можливість зняти гроші у будь-який момент;
• нарахування відсотків відбувається реальну суму на рахунку (постійна капіталізація відсотків).

Умова постійної капіталізації відсотків – це найвигідніший депозит, якщо клієнт не знімає кошти та нараховані відсотки протягом тривалого часу. Тоді за поступового збільшення тіла вкладу зростає і відсоток. Під час збільшення суми на рахунку депозиту збільшується і сума нарахування відсотка.

Заставний депозит

Щоб повноцінно побачити картину заставної політики, потрібно мати уявлення про те, що означає депозит, при якому тіло вкладу не просто накопичувальне, а й із вкладенням страхування. Так, дати визначення заставному депозиту найпростіше на конкретному прикладі. Найчастіше такий вид депозиту використовується при оренді житла чи іншого рухомого та нерухомого майна. Власник, орендодавець, щоб застрахувати своє майно від людського фактора(псування речей, несплата комунальних платежів тощо).

Пенсійний депозит

Бувають варіанти, коли людині необхідно використати довгострокові депозити. Що таке пенсійний депозит – такий банківський продукт може формуватися протягом кількох років. Це найвигідніший депозит із поповненням. За кілька років до виходу на пенсію клієнт банку відкриває накопичувальний депозитний рахунок, на який йдуть постійні відрахування з картки для виплат (зарплатної).

При виході на пенсію клієнт має право:

• користуватися своїм вкладом на розсуд;
• додавати тіло вкладу на розсуд;
• просто знімати раз на місяць відсотки.

Пенсійний депозит може мати на увазі також відрахування відсотків разів на місяць на пенсійну карткуклієнта. Такий вибір депозиту потребує ретельного ознайомлення з усіма умовами, які пропонує банк. Важливо звернути увагу та умови страховки вкладу. Ризик у тому, що банк може «прогоріти» і тоді накопичення вкладника врятує лише грамотно оформлена страховка.

Інвестиційний депозит

Якщо клієнта цікавить питання, як заробити на депозитах, банк надає йому наступний продукт - інвестиційний депозит. Це відносна новація на пострадянському фінансовому ринку. Основа такого депозиту в тому, що до звичайних умов включено умови, за якими клієнт бере на себе зобов'язання придбання паю інвестиційного фонду. Перевага такого депозиту в тому, що якщо ринок у зростанні, то клієнт у доході, але якщо ринок на спаді, клієнт втрачає гроші. Такий вибір депозиту є прийнятним, тільки якщо клієнт усвідомлює і переваги та ризики гри на біржі.

Зміст

Для збільшення своїх заощаджень люди використовують різні способиінвестування. Банківські депозитні вклади – один із найпростіших і найпростіших доступних варіантівотримати прибуток. Як правильно вибрати депозитний продукт і не помилитися, які документи потрібно підготувати і коли банк зобов'язаний перераховувати відсотки – все це варто вивчити досконало.

Що таке банківський депозит

Якщо говорити про визначення, що таке депозит (deposit) – то це фінанси, передані кредитній установі (державній чи комерційній) на встановлений термінз метою отримання прибутку. Для цього відкривається депозитний рахунок, де зберігаються кошти, туди переводяться нараховані відсотки.

Будучи інструментом заощадження, вклад допомагає отримати прибуток. Згідно з договором вкладник віддає банку гроші на встановлений термін. Фінансові установи також зацікавлені залучати кошти від юросіб та простих громадян, оскільки згодом проводять фінансові операції із залученими коштами, спрямовуючи запозичення для видачі кредитів під більший відсоток. Різниця між виплаченими та отриманими відсотками – це прибуток банку. Так банки, будучи своєрідним посередником між позичальниками та інвесторами, заробляють гроші.

Чим відрізняється депозит від вкладу

Дехто вважає, що депозит і вклад не мають відмінностей між собою. Це твердження можна вважати вірним, оскільки деякі банківські установи не поділяють дане поняття. Все ж таки, необхідно знати, чим відрізняється депозит від вкладу в банку. Вклад – кошти, передані банку зберігання і метою яких є прибуток. Депозит – це гроші та інші активи (цінні папери, дорогоцінні метали, акції, облігації тощо). Ось що означає слово депозит і в чому його відмінність від вкладу.

Види депозитів банківські

Існує кілька спеціальних ознак, якими можна поділити депозитні вклади. Нижче наведено основні градації, що зустрічаються у сфері:

Внесок до запитання

Даний вид депозитної пропозиції буде оптимальним, якщо є необхідність розміщення грошей для збереження, а не отримання доходу, оскільки кошти на ньому можуть зберігатися необмежену кількість часу, їх можна заповідати та відкликати за першою ж необхідністю. Депозити до запитання – безстроковий банківський рахунок, який автоматично пролонгується. Він не має обмежень щодо залишку та сум внеску.

Єдиним мінусом такої пропозиції є нарахування мінімального прибутку, значення якого не буває вищим за 1,5%. Люди, які відкривають подібні депозити, не ставлять за мету отримати додаткові кошти, а представляють фінансовій установі гроші для збереження. Такі рахунки можуть відкриватися для обслуговування кредитних програмі у такий спосіб нараховуються відсотки на залишки за рахунком банківських карток.

банківські депозити

Якщо мета – отримання прибутку, варто розібратися, що таке терміновий депозит. Головна відмінність – він відкривається на зазначений термін, і протягом цього часу вкладник не має права забирати вкладені гроші з поточного рахунку. Якщо ж він це робить, то відсотки за депозитними продуктами нараховуються за ставкою «до запитання». Щоправда, у час деякі банківські установи залучають клієнтів збільшеними відсотковими ставками у разі дострокового зняття коштів.

Терміновість депозитного рахунку впливає на процентні ставки – чим триваліший за часом вклад, тим вищі ставки. Вилучати відсотки можна щомісяця чи капіталізувати їх у рахунку. Короткостроковий депозит після закінчення терміну дії може переводитись на мінімальну ставку або автоматично продовжуватися на новий період – це прописується в договорі. Що ж до внесення коштів, це теж прописується в договірних зобов'язаннях.

Варто відзначити новий продукт – інвестиційний внесок. Його не можна назвати депозитом у повному розумінні цього слова, оскільки він є комбінацією термінового вкладу та інвестицій у пайові фонди, що належать банківській установі. Продукт є ризикованою формою інвестицій, оскільки клієнт може отримати як великий прибуток, і зазнати збитків. Ще одним із видів інвестиційного інструменту є субординовані депозитні продукти, термін яких не може бути меншим за 5 років. Вартість обслуговування субординованих депозитів вища за класичні пропозиції.

Умови депозитних вкладів

Борючись за кожного клієнта, фінансові установи пропонують різні умови, щоби залучити гроші на депозит. Усі вони прописуються у договорі і серед них можна виділити основні пункти:

• процентна ставка за поточним депозитом;
• мінімальна та максимальна сума;
• строки та порядок виплати або капіталізації відсотків;
• можливість додаткового поповнення поточного рахунку;
• умови дострокового закриття чи пролонгації.

Валюта депозиту

на сучасному етапібільшість фінансових установ пропонують відкрити депозитний рахунок у грошових одиницях різних держав. Процентні ставки залежать від того, в якій валюті є депозит. Як правило, валютні продукти дешевші за карбованцеві, але вважається, що так можна застрахувати гроші від інфляції та валютних стрибків. Покласти на депозитний рахунок можна кошти в одній валюті або кількох одночасно (мультивалютний вклад).

Ставка відсотка за депозитами

Ставки можуть вагатися в великому діапазоні. Не варто гнатися за надто вигідними пропозиціями, оскільки вони ризиковані, а страховка, що виплачується при банкрутстві банку, покриє лише суму, що не перевищує 1400000 рублів. Відповідно до припису ЦБ РФ відсотки розміщені кошти нараховуються щодня. Вони можуть додаватися до вкладу, беручи участь у подальшої капіталізації чи виплачуватись окремо у певний період. При виборі вкладу «до запитання» ставка депозитного відсотка встановлюється на мінімальному рівні.

Як нараховуються відсотки за депозитами

Залежно від виду вкладу та переслідуваних цілей різниться і нарахування відсотків за депозитом. Воно може відбуватися з капіталізацією або без неї та виплачуватись або додаватись до основних грошових коштів:

• у певний період часу (декада, місяць, квартал тощо);
• наприкінці терміну розміщення.

Термін розміщення депозиту

Усі депозитні пропозиції умовно можна поділити на безстрокові та термінові. У першому варіанті термін депозиту не встановлюється (вклади «до запитання»). Термінові вклади передбачають укладання договору певний період. Він може встановлюватись у будь-яких часових рамках: дні, місяці, роки. Такі вклади можна поділити на:

• короткострокові (до 12 місяців);
• середньострокові (12-36 місяців);
• довгострокові (від 36 місяців).

Слід зазначити, що споживач будь-якої миті може забрати необхідні йому гроші, але тоді він втрачає відсотки. Деякі банки пропонують клієнтам особисто визначити термін, який їм комфортно розмістити кошти. Це так званий індивідуальний термін депозиту. Він хороший тим, що споживач сам обирає той час, коли йому потрібні будуть гроші і отримує прибуток.

Чи можна поповнювати депозит

Виділяють вклад з можливістю поповнення та без. До поповнюваних варто віднести відомий вже «внесок до запитання». Внески дозволяються незалежно від часу. Щодо термінових вкладів, то їх поділяють на:

• ощадні. Створені для накопичення грошей та не мають на увазі додаткових внесків.
• накопичувальні. Призначені, щоб була можливість зібрати гроші для великої покупки. Їх можна поповнювати будь-яку суму (деякі банки можуть встановлювати ліміти), а відсотки нараховуються загальну суму. Як правило, такі пропозиції реалізуються в рамках комплексних програм (наприклад, накопичити на будівництво квартири та ін.), проте такі депозити мають менший відсоток у порівнянні з ощадними вкладами, оскільки банк не може знати, яка сума буде на рахунку і тому не ризикує, виставляючи більшу відсоткову ставку.

Банки пропонують депозити, що поповнюються, з можливістю часткового зняття, але в таких продуктах чітко обумовлюється договором розмір незнижуваного залишку. Клієнт може неодноразово знімати частину коштів та поповнювати рахунок назад, але базова сума має бути постійною. Процентні ставки таких пропозицій нижче, але вони ніяк не впливають на можливість зняття чи поповнення рахунку.

• Відкрити вклад під високий відсоток - огляд найвигідніших пропозицій банків, плюси та мінуси з коментарями
• Порівняльний рейтинг російських банків за процентними ставками за рублевими та валютними вкладами фізичних осіб
• Страхування вкладів фізичних осіб - як працює державна система, список банків та сума до відшкодування

Який депозит вибрати

Багато хто задається питанням, як вибрати банківський депозит, щоб не помилитися. У разі все залежить, яку мету переслідувати. Якщо потрібно просто зберегти накопичені заощадження, треба вибирати продукт «до запитання». Якщо хочеться примножити зібрані кошти, прочитання варто віддати ощадним вкладам. Бажаючим накопичити певну суму треба вибирати накопичувальні депозитні продукти.

Не варто гнатися за великим доходом, оскільки це пов'язано з ризиками, а орієнтуватися на ліквідність депозиту. Краще віддати перевагу банкам з репутацією та досвідом роботи на ринку (Сбербанк, ВТБ та ін.). Важливим фактором буде доступність інформації про вклади, відповідність відсоткової ставки показникам ставки рефінансування Центрального банку Російської Федерації.

Як відкрити депозит

Варто зауважити, що відкриття депозитних вкладів не займає багато часу. Для цього необхідно:

• визначитись із депозитним продуктом;
• відвідати відділення банку (деякі установи пропонують провести процедуру онлайн чи через інфокіоск);
• надати необхідний пакет документів та заповнити заяву;
• підписати договір.

Заява на відкриття депозитного рахунку

Перед розміщенням коштів на вкладі клієнту пропонують заповнити заяву на відкриття депозиту. Кожен банк має право самостійно розробляти форму цього документа, але загалом вона містить мінімум необхідних відомостей про клієнта. Підписується заява вкладником з одного боку, уповноваженою особою банку з іншого та засвідчується печаткою.

Документи для відкриття депозиту

Фінансова установа може пред'являти різні вимоги до вкладників. Фізособам необхідно лише пред'явити паспорт чи інше посвідчення особи (військовий квиток, посвідка на проживання, пенсійне посвідчення та ін.). Юридичні особи та ІП пред'являють інші документи для відкриття депозитного рахунку, перелік яких варто уточнити у фінансовій установі.

Договір відкриття депозитного рахунку

Розміщуючи гроші з метою отримання прибутку, клієнт укладає з банківською установою договір на відкриття депозиту, де зазначаються:

• предмет договору;
• обов'язки фінансової установи;
• права та обов'язки вкладника;
• як вирішуватимуться спірні питання;
• можливість дострокового розірвання.

Договір визначає взаємовідносини сторін. Там можуть бути зазначені варіанти можливості зниження/підвищення процентної ставки, внесення додаткових внесків, порядок виплати прибутку та інше. Якщо договір укладається на користь третьої особи (родич, друг, організація та ін.), то дані вигодонабувача вкладу обов'язково прописуються в документі. Варто передбачити всі нюанси та вказати їх у договорі, оскільки він буде основним документом, якщо доведеться розбиратися в суді у разі виникнення спірних ситуацій.

Як закрити депозит у банку

Після закінчення часу розміщення коштів необхідно закрити депозит. Для цього клієнт повинен з'явитись у відділення з договором та документом, що засвідчує особу, у день закриття депозиту або на наступний. Якщо договором прописано автоматичну пролонгацію і вкладника це влаштовує, то можна не відвідувати банківську установу. Інакше, якщо клієнт не з'явився за грошима, банк переводить цей внесок у розряд до запитання.

Дострокове закриття депозиту

Кожен клієнт має право закрити депозит достроково. Він отримає всю суму розміщених коштів та прибуток, згідно з договором. Для цього потрібно прийти в банк особисто, принісши з собою договір і документ, що засвідчує особу. Потрібно буде написати заяву про дострокове вилучення грошей, після чого банківська установа зобов'язана повернути фінансові кошти в повному обсязі плюс прибуток за час розміщення грошей на рахунку.

Відео: Депозит у банку

Коли ми говоримо про банківські послуги, то часто чуємо або самі згадуємо такі терміни, як депозит та вклад. Ми зустрічаємо їх регулярно і в телевізійній рекламі. У обивницькому розумінні межа між цими термінами стерлася, для багатьох вклади та депозити – це одне й те саме. Однак обидва поняття мають як загальні, так і відмінні риси, і їх потрібно знати і розуміти, щоб краще розумітися на нюансах банківської справи. Отже, в чому різниця між депозитом та вкладом, і в чому їхня схожість?

Що таке банківський внесок?

Банківський вклад- це грошова сума (як у рублях, так і в іноземній валюті), внесена вкладником на рахунок у банку з метою збереження та примноження. Залежно від ступеня свободи доступу до вкладу може бути:

• терміновим;
• до вимоги.

Перша група вкладів характеризується найменшим доступом. Гроші вносяться на певний термін (тут мова йде про ощадні вклади). Протягом цього часу рахунок не можна поповнювати, забороняється та знімати кошти повністю або частково. За деякими видами строкових вкладів допускається дострокове розірвання, але у разі вкладник втрачає нараховані відсотки.

Процентна ставка – це головна перевага строкових вкладів. Якщо вкладник хоче отримати максимальний дохід за банківським рахунком, це оптимальний варіант.

Ще варіанти термінового вкладу: накопичувальні (поповнювані) та розрахункові (витратно-поповнювані).

Накопичувальні вклади без права дострокового зняття, але з можливістю поповнення, а розрахункові дозволяють робити поповнення та частково знімати, але, як правило, з деякими обмеженнями. Тут відсоткова ставка трохи нижча.

Найбільшим ступенем свободи доступу відрізняються вклади до запитання. Тут обмежень немає. Кошти можна зняти у час, поповнити рахунок можна без обмежень. Але й дохід за таким вкладом буде мінімальним.

Докладно про вклади та їхні види читайте у .

Що таке депозит?

Депозит – це будь-який цінний актив, переданий зберігання у банк. У такому разі фінустанову називають депозитарієм. Як видно, на відміну від вкладу, об'єктом передачі до банку може бути не лише грошова сума, а й інші цінності. Це можуть бути цінні папери (акції, облігації), дорогоцінні метали, предмети антикваріату та інші об'єкти, що потребують особливої ​​безпеки.

Депозит може відкриватися як для отримання додаткового доходу, так і без цього. Якщо банку відкривається рахунок, який вноситься грошова сума чи кілька дорогоцінного металу (так званий металевий рахунок), то вкладник отримає цей депозит проценти. Якщо ж у банку орендується осередок, у якому зберігаються цінні речі, це банк стягує з орендаря плату.

Фінансова установа ніяк не контролює, що її клієнти зберігають у депозитарних осередках – співробітникам банку невідомий вміст сейфів. Однак підписуючи договір про оренду осередку, клієнт зобов'язується не зберігати в ньому заборонені предмети та матеріали (наркотики, зброя, вибухові речовини, предмети, що загрожують оточуючим).

Особливий вид депозиту – це рахунок у цінних паперах. При купівлі акцій вони не видаються інвестору в натурі, а зберігаються в депозитарному банку безготівково. Такий вид вкладень у Росії ще настільки популярний серед широкого колаосіб, однак, у майбутньому може стати дуже перспективним через стрімке зменшення прибутковості класичних вкладів (слід за ключовою ставкою ЦБ РФ).

Подібності та відмінності депозиту та вкладу

Тепер, розуміючи, що таке внесок і що таке депозит, можна підсумувати: що спільного між цими поняттями і різниця між ними. Насамперед, слід зазначити загальну мету: будь-який депозит, як і внесок, розміщується для збереження майна.

Інший висновок, який можна зробити: будь-який внесок за своєю суттю є депозитом. Тому, якщо вкладник вносить на свій рахунок у банку грошову суму, він має повне право називати це і вкладом, і депозитом.

Однак протилежне несправедливо: тобто не будь-який депозит може вважатися вкладом. І тут ми можемо відзначити такі важливі відмінності понять, що розглядаються:

• Про вклад ми говоримо виключно щодо грошової суми. Депозитом буде будь-яке цінне майно, передане на зберігання до банку;
• У банківській сфері для вкладів юридичних прийнято використовувати поняття депозит. Водночас розміщення коштів фізичними особаминазивають рівною мірою вкладами та депозитами;
• Виключно депозитом можна назвати зберігання цінних предметів у банківському осередку чи акції, що враховуються у депозитарному банку.

На завершення залишається помітити, що депозитом та вкладом називають не лише внесення цінностей до банку. Ці поняття можна зустріти і поза банківської сфери. Так, слово "депозит" може виступати і синонімом слова "застава", коли йдеться про внесення певної суми для забезпечення наступних операцій. Наприклад, це може бути оплата митним органамв рахунок майбутніх мит або авансові платежі за подальшу оренду нерухомості.

Вкладом прийнято називати будь-яку інвестицію з метою отримання прибутку. Наприклад, даний термін підійде визначення купівлі частки на підприємстві чи внесення коштів у інвестиційний фонд. Метою вкладу може бути і не отримання прибутку, а просто участь у добрій справі. Прикладом може бути вкладення коштів у благодійний фонд.

- У це поняття вкладаються два сенси: основа банківського забезпечення та захист фінансів клієнтури. Депозит простими словамиі в найширшому розумінні означає акцію, коли одна сторона віддає іншій щось цінне на певний період для зберігання. Відповідно депозитом називається і об'єкт, що зберігається. Причому:

• сторони може бути як фізичними, і юридичними особами;
• об'єкт депозиту може зберігатися як із умовою збільшення його цінності, і без нього;
• сторона, яка приймає об'єкт депозиту на зберігання, повинна бути зацікавлена ​​в подібній послузі, тобто партнер за договором повинен або безпосередньо платити за зберігання, або сам об'єкт може бути використаний так, щоб сторона, що його зберігає, отримала прибуток.

Варіанти тут бувають різні. Так, практично без збільшення цінності зберігаються антикваріат, предмети мистецтва, історично цінні документи та папери. Подібні предмети дуже надійно захищені від інфляції, оскільки навіть у кризові періодимають стабільно високу ціну.

Типи банківських депозитів за формою

Ще одним моментом є юридичне становище сторін. Відкривач депозитного вкладу може бути хоч приватною, одиничною, особою, хоч величезною корпорацією. А ось зберігач майже завжди виявляється юридичною особою. Причому 90 % всіх випадків йдеться про банк. Адже саме з банком у розмовній промові пов'язується поняття депозиту. Вкладення такого типу можна відкрити у трьох формах:

• депозитний осередок, тобто металевий ящик у банківському сховищі. На зберігання в подібну капсулу клієнти віддають цінні папери, дорогоцінні камені, зливки дорогоцінних металів, предмети мистецтва та антикваріат, цінні документи тощо. Грошові купюри не найпоширеніший вміст таких ящиків;
• депозитний грошовий рахунок– за назвою відомо, що банк відкриває з ім'ям клієнта рахунок, який він під певні умови перераховує свої кошти;
• депозитний металевий рахунок– те саме, що й грошовий, тільки при внесенні на нього валюти вона автоматично перетворюється на золотий, платиновий або срібний еквівалент за масою відповідно до поточного курсу вартості дорогоцінних металів. Важливо, що фізичного вираження електронний металевий рахунок немає, т. е. всі ці грами і кілограми дорогоцінного металу зберігаються у банку виключно інформаційному вигляді.

Найпоширенішим є фінансовий банківський внесок, коли клієнт певних умов відкриває у банку рахунок. Про це й йтиметься. Депозит – це і внесок, і кредитування. Двостороння вигода тут пояснюється так.

Особливості депозитних внесень та «кредитування навпаки»

Клієнт вносить гроші не просто так, а з тією умовою, що за певною схемою до початкової суми додаватимуться відсотки. Завдяки цьому пізніше клієнт зможе скористатися більшою грошовою сумою, ніж та, що спочатку складала його вкладення.

Але варто мати на увазі, що процентні надбавки за депозитами навряд чи можуть розглядатися як спосіб інвестування, тобто збільшення грошового капіталу. Таке збільшення максимум здатне захистити гроші від інфляції, для чого, власне, і відкривається грошовий рахунок - клієнт хоче мати фінансові заощадження, але так, щоб з часом вони не знецінилися.

Вигода банку полягає в тому, що, по-перше, клієнт платить за відкриття депозитного вкладу, а по-друге, і це головне, банк має право проводити різноманітні операції з депозитами клієнтів. Адже вкладнику що важливо? Щоб у обумовлений термін на його рахунку зберігалася сума грошей. А що буде з цими грошима у проміжні періоди – не його турбота.

Тому банк використовує ці кошти для власного інвестування, гри на ринках цінних паперів, для конвертації валюти. Тобто всього того, що може принести та приносить фінансовий прибуток. Виходить, клієнти як би позичають банку на якийсь час свої гроші, за допомогою яких він заробляє гроші собі.

А винагородою клієнтів є помірне збільшення депозитних фінансів, що захищає їх заощадження від знецінення. Така ось двостороння вигода. Певною мірою це нагадує «кредит навпаки», коли кредитором виступає клієнт, а позичальником – банк. "А що у банку є в заставу?" - Запитає подібно старому індіанцю з анекдоту допитливий читач.

Звичайно, банк не може надати заставу в повному розумінні цього слова, але є банківські та державні гарантії щодо збереження грошових сум до певного порога. Так, держава у разі розвалу банку може повернути клієнту 1 млн 400 тис. рублів, але треба пам'ятати, що до цієї суми входять і відсотки.

Тому якщо клієнт відкрив депозит на 1 млн. 400 тис. рублів, а через рік банк «згорів», то при зверненні до держслужб він і отримає назад 1 млн. 400 тис. рублів. Щоб сюди увійшов належний відсотковий прибуток, початковий внесок мав бути меншим, наприклад 1 млн 325 тис. рублів.

Види депозитів за строками

Як класифікують грошові банківські депозити? Насамперед, за тимчасовими проміжками, тобто на який період рахунок відкривається і коли клієнт має право забрати з нього гроші:

1. До вимоги.Найгнуткіший, але й непридатний для накопичення грошових заощаджень варіант. Клієнт кладе гроші на рахунок, після чого має право зняти їх будь-якої миті – хоч через день, хоч через рік. Відсотковий прибуток такого вкладу зовсім невеликий, оскільки для банку тут немає жодної вигоди. Використовувати подібні депозитні заощадження для примноження власного прибутку банку не можна – раптом клієнт несподівано з'явиться і вимагатиме перевести в готівку весь рахунок.
2. Терміновий депозит.Дуже поширений варіант, що має непоганий відсотковий прибуток. Коли клієнт покладе якусь суму на такий депозитний рахунок, протягом певного періоду він буде недоступний. Неможливо буде переводити в готівку або поповнювати, нехай навіть частково. Натомість у зазначений за договором термін до початкової суми додадуться відчутних відсотків. Відкриваючи регулярно такі депозити, можна захищати від інфляції заощадження, що ростуть. Банки зацікавлені в термінових вкладах, оскільки точно відомо, що в такий період вони повністю недоступні для клієнтів, що робить їх інструментом для фінансових операцій банку.
3. Накопичувальний депозит.Різновид термінового, тільки з більш гнучкими умовами. Наприклад, знімати гроші можна лише в обумовлені дати. І в обумовлені дати відбувається нарахування відсотків. Крім того, практично завжди існує умова збереження певного невеликого залишку на рахунку. Накопичувальний варіант використовується тими, хто не хоче залазити в кредитну кабалу, а воліє самостійно потихеньку накопичувати на нове житло, машину та інше. У банках вводять навіть спеціальні пропозиції, наприклад: накопичувальний депозит для купівлі нерухомості, автомобільний внесок тощо.

Види депозитів за цілями

Інша класифікація має на увазі поділ депозитних вкладень за їх цільовим призначенням:

1. Накопичувальний. Вже згадувалося вище. Варто додати, що відсотки накопичувального депозиту все ж таки нижчі, ніж у термінового.
2. Розрахунковий. У більшості випадків схожий на депозит до запитання, однак є одне обов'язкове обмеження – не можна витрачати певний мінімальний залишок на рахунку. Саме ці залишки банки також можуть використовувати для своїх операцій, тому відсотки тут вищі, ніж у депозиту до запитання.
3. Спеціальний. Буває, що клієнт хоче, щоб зарплата чи пенсія йшла на рахунок. Для цього банки розробили цілу лінійку спеціально заточених під такі потреби депозитів.
4. Металевий. Назва говорить сама за себе. Електронний рахунок цього депозиту – це еквівалент реальній масі якогось дорогоцінного металу. Клієнт може у будь-який час або за графіком переводити гіпотетичний метал у валюту. Якщо ціни на золото, платину і срібло починають скакати (що трапляється не так часто), то досвідчені вкладники мають непоганий навар від переказів металу в гроші і назад.

Валютні депозити

Зрозуміло, що абсолютну більшість займають депозити, що працюють із рублями, доларами США та євро, тобто основними для РФ валютами. Відсотки приходять у тій самій валюті, у якій відкрито рахунок. Найпродуктивнішими виявляються мультивалютні варіанти, що підтримують усі три валюти.

Клієнт вільний проводити конвертацію, граючи на валютних курсах, що скачуть.Процентна ставка хоч і є ключовим поняттям у сфері депозитів (так як у сфері іпотек), але не говорить про абсолютну гарантовану вигоду депозиту. Для оптимального виборутреба не лише розбиратися в особливостях депозитних вкладів, а й виявляти елементарну уважність.

Так, банки використовують поширений прийом, коли привабливі великі відсотки справді нараховуються, але... лише один раз після першого кварталу чи року. Після цього відсоткові нарахування стають цілком нормальними. А розчарований клієнт згадає, як побачивши 15 % річних нарахувань замість очікуваних 7 %, зрадів до того, що забув прочитати дрібний шрифт у самому низу депозитного договору.

Капіталізація та її перевага перед фіксованою високою процентною ставкою

p align="justify"> Особливу увагу слід приділити такому важливому фактору збільшення прибутку, як капіталізація відсотків (складні відсотки). При укладанні договору обов'язковому порядкудізнавайтеся, чи є умова капіталізації. І що не менш важливо, яка частота капіталізації – раз на місяць, квартал, півроку, рік.

У депозиті це що означає? Сенс капіталізації у тому, що наступні відсотки розраховуються від нової суми на рахунку. А значить, при незмінній процентній ставці додаватиметься все більше і більше, тому що сума на рахунку зростатиме.

Наприклад, 10% від 10 тис. рублів – це 1 000 рублів, а від 20 тис. – вже 2 000. Такий простий підрахунок показаний для наочності, однак у банківській практиці складні відсотки обчислюються дещо іншим чином за спеціальною формулою:

Y = X * (1 + S) N

де Y – поточна сума грошей на рахунку, що підраховується, X – розмір початкового грошового внесення, S – процентна ставка, лише поділена на 100 (відсотки у вигляді цифри від 0 до 1), N – роки (або місяці, або квартали), поки діє депозит. Допустимо умови такі:

• клієнт вніс 100 тис. рублів;
• процентна ставка 8% (тобто 0,08);
• капіталізація проходить щорічно, і клієнт хоче дізнатися, скільки коштів у нього буде на депозиті через 3 роки.

Підрахунок: 100000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 рубля.

Хоча нескладно підрахувати і простим способомбез цієї формули. Після 1 року сума становитиме 108 тис. рублів. 8% від цієї суми - це 8640 рублів, отже, після другого року буде вже 116640 рублів. 8% цієї суми – 9 331,2. Виходить, що після третього року на рахунку клієнта буде 125971,2 рубля.