Làm thế nào để trả nợ trước đó. Trả nợ sớm và một phần trước hạn: lãi suất. Thay đổi điều kiện tín dụng và ví dụ thực tế

Thời hạn trung bình mà khoản vay thế chấp được cấp ở Liên bang Nga là khoảng 15 năm. Nhưng nhiều người vay thế chấp quyết tâm đóng nó sớm hơn nhiều. Làm thế nào để thu xếp hợp lý việc trả nợ thế chấp sớm và tránh những chi phí không cần thiết?

Trả hết tiền thế chấp sớm

Có thể trả hết nợ thế chấp sớm được không? Theo luật pháp Nga, người đi vay có quyền hoàn trả sớm toàn bộ hoặc một phần số tiền đã vay. nghĩa vụ thế chấp. Các ngân hàng bị cấm từ chối việc khách hàng thực hiện quyền này. Người đi vay có nghĩa vụ thông báo cho tổ chức ngân hàng về mong muốn hoàn trả sớm khoản thế chấp không muộn hơn 30 ngày trước sự kiện được đề xuất. Các ngân hàng, theo quyết định riêng của mình, có thể gia hạn hoặc rút ngắn thời hạn thông báo này.

Khách hàng có thể đóng khoản thế chấp bằng cách thanh toán đầy đủ cho ngân hàng cùng một lúc toàn bộ số dư của số tiền đã vay cùng với lãi suất hoặc trả một phần nợ. Trong trường hợp sau, thông lệ là sửa đổi hợp đồng thế chấp theo hướng giảm thời hạn vay hoặc số tiền thanh toán hàng tháng.

Quyền của người đi vay trong việc hoàn trả đầy đủ khoản thế chấp trước thời hạn quy định trong hợp đồng mà không bị trừng phạt tài chính từ cơ cấu ngân hàng được quy định trong luật.

Trả nợ đầy đủ trước hạn khoản vay mua nhà: hướng dẫn từng bước

Trong thực tế ngày nay, câu trả lời rất rõ ràng - có lợi nhuận. Chỉ một vài năm trước, khi nhận được một số tiền nhất định cho phép anh ta trả hết khoản vay, người đi vay thích soạn thảo một hợp đồng đặt cọc, do đó trang trải việc thanh toán khoản vay bằng thu nhập từ tiền gửi. lãi suất tín dụng. Ngày nay, việc đóng nợ thế chấp và loại bỏ gánh nặng tài chính không cần thiết khỏi gia đình hoặc gia đình sẽ có lợi hơn. ngân sách cá nhân.

Sau khi quyết định trả nợ vay mua nhà trước thời hạn, người đi vay có nghĩa vụ thông báo cho ngân hàng về việc này. Bạn nên đích thân đến chi nhánh của tổ chức ngân hàng nơi phát hành khoản vay, thông báo về ý định của bạn và làm rõ mọi vấn đề liên quan đến thủ tục này. Gửi tới khách hàng ở bắt buộc cần lấy thông tin từ ngân hàng về toàn bộ số tiền nợ cộng lãi dự thu mà ngân hàng cam kết hoàn trả.

Sớm? Để làm điều này, bạn cần thực hiện một số bước:

Thông báo cho ngân hàng về mong muốn của bạn (trực tiếp đến chi nhánh, gửi thư đăng ký).
Chọn ngày quyết toán đầy đủ cho mượn. Đó phải là một ngày làm việc.
Liên hệ với giám đốc ngân hàng, thống nhất ngày thanh toán, làm rõ toàn bộ số tiền nợ kèm theo lãi suất, phương thức thanh toán - tiền mặt tại quầy thu ngân của ngân hàng, bằng chuyển khoản. Trong trường hợp sau, bạn phải chọn trước phương thức thanh toán không dùng tiền mặt và ghi rõ phí dịch vụ chuyển khoản Tiền bạc vào tài khoản của cơ cấu ngân hàng - chủ nợ. Tài khoản ngân hàng phải nhận toàn bộ số tiền nợ, đến từng xu, nếu không khoản vay sẽ bị coi là dư nợ.
Trả số tiền nợ.
Liên hệ với người quản lý ngân hàng để làm rõ liệu khoản vay thế chấp đã được hoàn trả hay chưa. Trong một số trường hợp, bạn có thể yêu cầu ngân hàng cấp giấy chứng nhận tương ứng về việc thanh toán đầy đủ khoản vay.

Khi đóng khoản thế chấp bằng chuyển khoản ngân hàng, bạn nên làm rõ trước chi phí dịch vụ chuyển tiền của tổ chức tài chính đến ngân hàng chủ nợ và tính vào tổng số tiền thanh toán.

Trả trước một phần khoản vay thế chấp

Khi phát hành một khoản vay, các chủ ngân hàng mong đợi nhận được một khoản lợi nhuận nhất định trong một thời gian nhất định. Họ có thể quy định các quy định riêng về việc trả nợ trước hạn khoản thế chấp trong hợp đồng vay. Đây có thể là việc tạm hoãn trả nợ toàn bộ hoặc một phần trong vài tháng đầu tiên, từ chối sửa đổi thời hạn khoản vay để thay đổi số tiền thanh toán hàng tháng hoặc xác định số tiền tối thiểu cần thiết để trả hết khoản vay.

Ngoài ra, để bảo vệ quyền lợi của họ khỏi những người đi vay đang trông chờ vào khoản “thế chấp nhanh”, các ngân hàng áp dụng cho khách hàng một phương thức thanh toán hàng năm khi đăng ký vay mua nhà, trong đó số tiền thanh toán hàng tháng không thay đổi trong suốt thời hạn cho vay, nghĩa là, việc thanh toán được thực hiện thành nhiều đợt bằng nhau.

Với phương thức thanh toán nghĩa vụ vay này, trong những năm đầu cầm cố, khoản thanh toán được hình thành chủ yếu từ tiền lãi; bản thân khoản vay (tức là số tiền đã vay) được hoàn trả với số tiền nhỏ. Trong những năm tiếp theo, cơ cấu thanh toán hàng tháng thay đổi, tỷ trọng của cơ quan cho vay tăng lên, tỷ trọng của lãi suất.

Với phương thức trả nợ thế chấp hàng năm trong những năm đầu tiên sau khi đăng ký, gần như toàn bộ số tiền thanh toán sẽ dùng để trả lãi cho khoản vay.

Khi trả hết khoản thế chấp bằng các khoản thanh toán khác nhau, mỗi thanh toán hàng thángít hơn khoản trước, vì nợ gốc được trả thành những phần bằng nhau và lãi suất được tính trên số dư khoản vay không ngừng giảm. Việc trả hết khoản thế chấp sớm bằng niên kim và các phương thức thanh toán khác biệt có hợp lý không?

Trả nợ sớm khoản thế chấp bằng các khoản thanh toán hàng năm: khi nào có lãi để trả

Nếu có thể, các chuyên gia khuyên bạn nên trả hết khoản thế chấp của mình càng nhiều càng tốt trong 5 năm đầu tiên sau khi rút tiền. Ngân hàng sẽ tính toán lại số tiền trả nợ dựa trên số tiền vay đã giảm bớt, như vậy người vay sẽ tiết kiệm được tiền. Trong các giai đoạn tiếp theo, việc trả một phần khoản nợ thế chấp không còn mang lại lợi nhuận cao nữa vì chính trong giai đoạn đầu tiên này, ngân hàng nhận được lợi nhuận chính trong thời gian cho vay ước tính.

Việc đóng sớm khoản thế chấp, được thanh toán bằng phương pháp niên kim, đặc biệt có lợi trong 5 năm đầu tiên sau khi rút khoản thế chấp đó.

Khi nghiên cứu vấn đề đóng khoản vay thế chấp trước hạn, người vay quan tâm đến các câu hỏi sau: lãi vay có được tính lại khi trả nợ thế chấp trước hạn, gốc hay lãi có được trả hết không? Bản thân lãi suất không thay đổi trong suốt thời hạn cho vay, nhưng số tiền lãi tích lũy thay đổi tùy thuộc vào khối lượng của khoản vay còn lại. Số tiền này được sử dụng để trả khoản vay chính, sau đó khoản thanh toán cho khoản vay đã thực hiện được tính toán lại dựa trên số tiền đã giảm của khoản vay, lãi suất và thời hạn cho vay. Nếu bạn trả hết khoản thế chấp sớm, tiền lãi sẽ được tính trên số tiền còn lại, sau đó được chia thành các khoản thanh toán hàng tháng và người đi vay sẽ trả khoản nợ với số tiền bằng nhau trong thời hạn còn lại.

Sau khi thanh toán sớm một phần khoản nợ với số tiền vượt quá số tiền ước tính, người đi vay và ngân hàng sẽ ký kết một thỏa thuận bổ sung, trong đó quy định:

- giảm số tiền thanh toán hàng tháng;
- hoặc giảm tổng thời hạn cho vay.

Một số cơ cấu ngân hàng cố gắng giữ chân khách hàng càng lâu càng tốt, vì vậy họ đưa ra lựa chọn đầu tiên. Nó phù hợp nhất cho những người vay có khoản thanh toán hàng tháng từ 50% trở lên ngân sách gia đình (cá nhân). Vì vậy, họ có cơ hội hướng nguồn tài chính được giải phóng vào các nhu cầu khác.

Một số cơ cấu ngân hàng ban đầu chỉ ra trong hợp đồng thế chấp rằng họ không giảm thời hạn cho vay. Các điều kiện để hoàn trả khoản thế chấp trước thời hạn phải được quy định cụ thể trong hợp đồng thế chấp, được thảo luận với đại diện cơ cấu ngân hàng trước khi ký kết và phải rõ ràng với tất cả các bên tham gia giao dịch.

Có đáng để thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn bằng một phương thức thanh toán khác biệt không?

Việc hoàn trả sớm một phần khoản thế chấp bằng phương thức thanh toán khác biệt rõ ràng cũng có lợi cho người đi vay. Trong trường hợp này, toàn bộ số tiền thanh toán vượt mức sẽ được chuyển sang hoàn trả cho cơ quan cho vay, theo đó, số tiền lãi được tính sẽ giảm và số tiền hàng tháng tiếp theo sẽ tự động được tính lại.

Trả nợ sớm có lợi như thế nào, lựa chọn điều gì sau này (giảm thời hạn cho vay hoặc số tiền thanh toán hàng tháng) có thể được tính toán bằng cách sử dụng máy tính khoản vay được trình bày trên trang web của ngân hàng chủ nợ. Khi chọn sản phẩm thế chấp, bạn có thể làm rõ ngay với người quản lý về khả năng và thủ tục trả nợ trước hạn, yêu cầu tính toán lợi ích của việc trả nợ sớm đối với Các giai đoạn khác nhau trả lại số tiền đã lấy.

Trả nợ trước hạn thế chấp bằng vốn thai sản

Một số sản phẩm ngân hàng ban đầu quy định khả năng hoàn trả khoản thế chấp bằng cách sử dụng tiền từ giấy chứng nhận của người mẹ. Để làm được điều này, bạn cần liên hệ với ngân hàng để làm rõ khả năng trả nợ. vốn mẹ, lấy giấy chứng nhận tương ứng từ tổ chức ngân hàng, thu thập Tài liệu cần thiết và cung cấp chúng cho bộ phận Quỹ hưu trí RF. Cơ quan được ủy quyền, sau khi kiểm tra gói tài liệu, nếu vấn đề được giải quyết tích cực, sẽ chuyển số tiền được chỉ định vào tài khoản ngân hàng chủ nợ để trả một phần nợ thế chấp. Bạn nên tìm hiểu trước cách trả nợ thế chấp hợp lý bằng tiền của mẹ, ở giai đoạn nào điều này có thể thực hiện được trước khi ký kết hợp đồng thế chấp với đại diện ngân hàng.

Vốn thai sản chỉ có thể trả cho phần lớn khoản vay, không thể trả hết lãi, tiền phạt và tiền phạt bằng cách sử dụng các khoản tiền này.

Hoàn trả bảo hiểm trong trường hợp trả nợ trước hạn

Để giảm thiểu rủi ro không thanh toán được nợ thế chấp, các ngân hàng áp dụng các biện pháp bắt buộc hoặc bảo hiểm tự nguyện thế chấp hoặc tài sản thế chấp khác về nhà ở, tính mạng, sức khoẻ của người vay quyền sở hữu. Hợp đồng bảo hiểm được ký kết trong suốt thời gian hiệu lực Hiệp định vay vốn, việc thanh toán có thể diễn ra một lần hoặc trong những khoảng thời gian nhất định. Trong trường hợp trả hết nợ thế chấp trước hạn, người đi vay có quyền yêu cầu công ty bảo hiểm hoàn lại số tiền đã bảo hiểm rủi ro trong thời gian còn lại để trả nợ.

Có thể hoàn lại một phần số tiền bảo hiểm:

- nếu thế chấp được hoàn trả đầy đủ;
- sự kiện bảo hiểm không xảy ra;
- số tiền bảo hiểm đã được thanh toán trong thời gian dài hơn số tiền thực tế.

Để hoàn trả một phần bảo hiểm, bên vay phải thu thập và cung cấp các giấy tờ sau cho công ty bảo hiểm:

- hộ chiếu;
- Hợp đồng thế chấp;
- hợp đồng bảo hiểm;
- giấy chứng nhận ngân hàng xác nhận trả nợ trước hạn;
- chứng từ thanh toán xác nhận thanh toán phí bảo hiểm;
- đơn xin hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng trước đó trong khoảng thời gian chưa xảy ra.

Các chuyên gia khuyến nghị người đi vay không nên trì hoãn thời hạn nộp đơn xin hoàn trả một phần phí bảo hiểm. Sau khi hoàn trả khoản vay mua nhà, bạn nên kỳ tháng thu thập các tài liệu cần thiết và nộp cho công ty bảo hiểm. Nếu công ty từ chối trả lại tiền, điều này phải được ghi lại bằng văn bản để truy đòi pháp lý.

“Cạm bẫy” của việc đóng thế chấp sớm

Cùng với nhiều yếu tố tích cực của việc trả nợ vay mua nhà trước hạn, các chuyên gia lưu ý một số điểm khác mà người đi vay cần lưu ý. Việc trả nợ sớm khoản vay mua nhà không có lợi cho tổ chức ngân hàng, vì vậy nó có thể làm chậm quá trình và đối với khách hàng, điều đó có nghĩa là phải trả lãi quá mức. Đơn xin trả nợ trước hạn phải được gửi trước cho người cho vay, có tính đến các điều khoản của hợp đồng vay, mọi việc phải được thực hiện bằng văn bản, để lại bản sao thứ hai của tài liệu có đóng dấu của ngân hàng khi chấp nhận.

Nhiều người đi vay đặt câu hỏi, khi nào là thời điểm tốt nhất để trả hết nợ thế chấp sớm? Việc trả một phần hoặc toàn bộ khoản thế chấp có lợi trong vài năm đầu trả nợ; trong tương lai, lợi nhuận của quá trình này sẽ giảm. Trong trường hợp này, nếu bạn có một số tiền nhàn rỗi nhất định, các chuyên gia khuyên bạn nên cân nhắc đầu tư số tiền đó vào bất động sản khác hoặc vào tiền gửi ngân hàng để tạo thêm thu nhập trang trải các khoản vay.

Khi có cơ hội, người vay tín dụng cố gắng thoát khỏi gánh nặng nợ nần càng sớm càng tốt. Hoặc ít nhất là làm suy yếu nó. Nhưng việc trả nợ trước hạn được thực hiện như thế nào? Về mặt pháp lý thủ tục nàyđược điều chỉnh bởi hai đạo luật. Cái này luật liên bang Số 284 ngày 19/10/2011 và số 353 ngày 21/12/2013. Cũng như các điều số 809 và số 810 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga. Trước hết, cần phải nói rằng những khách hàng vay tiền mặt không nhằm mục đích kinh doanh có thể trả nợ tín dụng trước thời hạn quy định trong thỏa thuận. Đó là, cái này vay tiêu dùng, thế chấp, vay mua ô tô, nhưng không phải là khoản vay để mở và/hoặc phát triển kinh doanh.

Câu hỏi thường gặp về thanh toán khoản vay trước hạn

Thanh toán sớm từ pháp nhânđược đàm phán trên cơ sở cá nhân, đặc biệt. Về nguyên tắc, hiện nay nhiều ngân hàng chỉ vui khi khách hàng trả hết nợ trước hạn. Trước đây, các tổ chức tài chính không hoan nghênh những hành động như vậy và thậm chí còn áp dụng hình thức phạt tiền. Luật Liên bang số 284 quy định quyền của khách hàng ngân hàng được trả trước các khoản vay của mình. Cho đến khi khoản vay được đóng hoàn toàn. Ngoài ra, cuộc khủng hoảng hiện nay đã đặt các khoản vay ngắn hạn lên hàng đầu. Tổ chức trong tình trạng khó lường tình hình kinh tế Họ cố gắng nhận được những gì họ xứng đáng từ người đi vay càng sớm càng tốt - và chỉ vậy thôi.

Vì vậy, Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank và những ngân hàng khác đang cố gắng hết sức để hỗ trợ những người đi vay như vậy. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là người đi vay không còn có thể phải đối mặt với áp lực ngân hàng khi cố gắng trả nợ sớm. Một số ngân hàng sẽ thiết lập lệnh cấm thanh toán sớm trong sáu tháng. Một người khác sẽ nhận hoa hồng để tính toán lại phần còn lại. Nhưng trong tình huống này, luật pháp đứng về phía người đi vay - điều này cần được ghi nhớ. Người đi vay thường có câu hỏi gì nhất về việc trả nợ trước hạn? Vì thế:

Ngân hàng có thể cấm việc san lấp nợ tín dụng trước thời hạn trả nợ đầy đủ được quy định trong thỏa thuận không? Không, anh ấy không thể. Mọi khách hàng đều có quyền bày tỏ mong muốn thanh toán khoản vay dự phòng và thực hiện nó vào bất kỳ lúc nào. Số tiền ứng trước để trả nợ trước hạn hoặc một phần khoản vay cũng hoàn toàn do người đi vay tự quyết định. Ngoại lệ duy nhất là . Nếu người vay vi phạm nghĩa vụ thanh toán của mình, tiền của anh ta sẽ ngay lập tức được dùng để trả các khoản còn thiếu và lãi phạt. Và chỉ khi đó số tiền còn lại mới có thể được sử dụng để trả trước khoản vay.
Dịch vụ trả nợ toàn bộ trước kỳ hạn chính có miễn phí không? Các điều kiện cơ bản để trả nợ trước hạn là chung đối với tất cả các ngân hàng công và tư. Tổ chức tài chính không có quyền tính thêm bất kỳ khoản lãi hoặc phí nào đối với việc thanh toán sớm khoản vay. Khá thường xuyên ở thỏa thuận ngân hàng một điều khoản ngay lập tức được chỉ ra quy định khả năng khách hàng gửi bất kỳ số tiền nào để nhanh chóng thanh toán cho ngân hàng.
Khách hàng có quyền thanh toán sớm khoản vay một phần hoặc toàn bộ, bất kể số tiền khoản vay được hoàn trả là bao nhiêu và thời gian còn lại cho đến khi khoản vay được đóng theo quy định trong thỏa thuận. Nếu chúng ta đang nói về việc trả nợ trước hạn một phần thì ngân hàng phải tính toán lại khoản nợ vay.

Quy tắc và hạn chế

Mặc dù khách hàng tương đối tự do trong việc trả nợ trước hạn nhưng vẫn có một số hạn chế:

nếu người vay quyết định gửi trước một số tiền nhất định, ngân hàng phải được thông báo về điều này - tốt nhất là bằng văn bản, nhưng bạn có thể để lại yêu cầu trong văn phòng trực tuyến hoặc gọi đến tổng đài;
và việc này phải được thực hiện 30 ngày trước khi thanh toán khoản đóng góp ngoài kế hoạch. Mặc dù các quy định về trả nợ trước hạn rất linh hoạt và theo khoản 2 Điều 810 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga và phần 4 Điều 11 Luật Liên bang số 353, thời gian cảnh báo có thể được tùy ý giảm bớt. . Không có gì lạ khi hợp đồng cho vay quy định cụ thể khoảng thời gian từ thời điểm nộp đơn cho đến thời điểm đóng nợ sớm mà khách hàng phải tuân thủ;
Sẽ thuận tiện hơn cho hệ thống ngân hàng và đối với hầu hết người vay khi khoản thanh toán trả nợ phòng ngừa được thực hiện cùng với khoản thanh toán định kỳ hàng tháng, vào cùng ngày và giờ (theo Phần 5 Điều 11 của Luật Liên bang số 353). ). Tuy nhiên, nếu cần thiết, ngày thanh toán có thể được hoãn lại đến bất kỳ thời điểm nào thuận tiện cho người vay.

Thay đổi điều kiện tín dụng và ví dụ thực tế

Bạn không nên trộn lẫn các khoản vay thường xuyên và đột xuất. Khi một người đã vay tiền quyết định gửi một số tiền vượt quá số tiền yêu cầu, thì vào ngày thanh toán định kỳ, số tiền đó phải được thanh toán cho cùng khoản thanh toán hàng tháng này, có tính đến lãi suất hàng năm. Sau khi tiền được chuyển vào ngân hàng sẽ xảy ra tình huống:

số tiền thanh toán hàng tháng sẽ giảm nhưng thời gian vay không thay đổi;
thời gian cho đến khi đóng cửa hoàn toàn sẽ giảm đi vay ngân hàng, và phí hàng tháng sẽ giữ nguyên.

Tức là sẽ phải tính toán lại khoản vay trong trường hợp trả nợ trước hạn. Thông thường, khách hàng của ngân hàng sẽ tự mình lựa chọn phương án phù hợp hơn cho mình. Tuy nhiên, về phần mình, ngân hàng có thể đòi hỏi một số lựa chọn. Vì vậy, nếu các khoản thanh toán khoản vay định kỳ theo thỏa thuận là niên kim (thống nhất), thì ngân hàng có xu hướng lựa chọn giảm quy mô thanh toán hàng tháng. Nếu các khoản thanh toán theo thỏa thuận có sự khác biệt (giảm dần khi chúng được hoàn trả), thì ngân hàng có thể bắt đầu đòi giảm thời gian cho vay. Thật đáng để đưa ra một ví dụ đơn giản. Người đi vay mất 100 nghìn rúp trong một năm. Trong một năm, tổng số tiền anh ta phải trả lại ngân hàng sẽ là 120 nghìn rúp, tức là có tính đến lãi - 20 nghìn rúp. Theo đó, khoản đóng góp hàng tháng sẽ bằng 10 nghìn rúp. Sẽ tốn khoảng 8.350 rúp để san bằng khoản vay và 1.650 rúp - đây là 1/12 tiền lãi hàng năm (sai số lên tới 100 rúp). Để xảy ra tình trạng trả nợ sớm một phần.

Người đi vay thanh toán theo tiến độ trong hai tháng đầu, đến tháng thứ ba quyết định đóng góp thêm 30 nghìn rúp. Do đó, trong tháng thứ ba, 40 nghìn rúp sẽ được trả (cùng với khoản thanh toán hàng tháng). Cộng thêm 20 nghìn rúp cho hai tháng trước. Tổng cộng, sau khi trả nợ sớm một phần, khách hàng vẫn sẽ nợ ngân hàng thêm 60 nghìn rúp (120 nghìn - 60 nghìn). Nếu người vay không đóng góp thêm bất cứ điều gì, anh ta sẽ phải trả thêm 10 nghìn rúp trong 9 tháng nữa. Bây giờ tất cả những gì còn lại là trả thêm 60 nghìn rúp, với khoản thanh toán không thay đổi, khoản vay sẽ đóng sau 6 tháng. Hoặc chia 60 nghìn cho 9 tháng, và với cùng thời gian vay, bạn sẽ phải trả hàng tháng không phải 10 nghìn rúp mà là 6.666 rúp.

Cần lưu ý rằng việc tính toán ở đây được thực hiện ở tỷ lệ phần trăm HÀNG NĂM. Nghĩa là, số tiền mà người đi vay nợ ngân hàng trong mọi trường hợp để vay vốn đã được tính toán trước. Hoặc có thể khách hàng đã nhận 100 nghìn rúp tương tự trong một năm, nhưng tiền lãi được tính theo từng tháng trên khoản thanh toán hàng tháng. Ví dụ: 20% của 8.333 rúp (100 nghìn rúp chia cho 12 tháng). Tổng cộng, khoản vay sẽ được hoàn trả lại ở mức 10 nghìn rúp mỗi tháng. Nhưng trong trường hợp trả nợ sớm, số tiền ký gửi sẽ chỉ được khấu trừ khỏi khoản vay (100 nghìn rúp). Do đó, trong điều kiện như vậy bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền lãi. Nhân tiện, đây là lý do tại sao các ngân hàng khác phản đối việc trả nợ sớm. Và họ thậm chí có thể thêm một khách hàng nhiệt tình như vậy vào “danh sách xám”.

Người đọc chú ý sẽ nhận thấy rằng khi tính toán một số số liệu sẽ có sự chênh lệch từ một đến hai trăm rúp. Các con số ở đây đã được làm tròn để thuận tiện và rõ ràng. Rốt cuộc, như một quy luật, với việc tính toán lại và thanh toán sớm, những con số không đồng đều sẽ thu được “bằng từng xu”. Ví dụ: số tiền đóng góp cơ bản thường xuyên là 10.552 rúp và 50 kopecks. Và khách hàng có trong tay 30 nghìn rúp. Vì vậy, tốt hơn hết bạn nên chỉ ra rằng số tiền trả trước hạn không phải là 19.500 rúp mà là 19.400 rúp. Vì ngân hàng sẽ rút tiền trả góp hàng tháng trước, sau đó mới rút tiền trả phòng ngừa. Và nếu con số này nhỏ hơn số tiền mà người đi vay ghi trong đơn, thì số tiền này sẽ chỉ được chuyển vào tài khoản ngân hàng được liên kết với khoản vay.

Và họ sẽ quay phim từ đó theo lịch trình thông thường. Điều tương tự có thể xảy ra nếu một khách hàng của ngân hàng chỉ gửi tiền vào tài khoản tín dụng của mình mà không thông báo cho nhân viên về ý định thanh toán cho tổ chức trước đó. Tình huống tương tự sẽ xảy ra nếu người đi vay chậm chuyển tiền bổ sung cho ngân hàng. Tốt nhất là bạn nên gửi tiền để trả nợ ngân hàng trước hạn vào đêm trước ngày thanh toán khoản vay định kỳ hàng tháng. Cần phải tính đến rằng khi chăm sóc đơn giản chuyển tiền tài chính của người đi vay vào tài khoản tín dụng của anh ta, trả lại là một thủ tục rất dài và tẻ nhạt, thậm chí thường không có ý nghĩa gì khi bắt đầu. Vì vậy, cần phải tuân thủ tính chính xác và đúng giờ.

Đóng khoản vay sớm 100% và hướng dẫn cuối cùng

Nếu khoản vay được hoàn trả đầy đủ trước hạn thì bạn cần biết chính xác số tiền còn lại của khoản vay. Bạn có thể tự tính toán, nhưng bạn nên kiểm tra dữ liệu do chuyên gia ngân hàng cung cấp. Thường xuyên thông tin cần thiết vài giờ sau một người sẽ nhận được bằng cuộc gọi điện thoại, tin nhắn SMS hoặc email. Nhưng theo Phần 7 Điều 11 Luật Liên bang số 353, ngân hàng có quyền thông báo cho người vay số tiền họ nợ trong vòng 5 ngày dương lịch. Sau khi tất cả số tiền nợ ngân hàng đã được trả lại cho anh ta trước khi kết thúc thời hạn cho vay, người đi vay nên lấy bản sao kê từ chuyên gia ngân hàng nêu rõ rằng khoản vay đã bị hủy và khách hàng không còn bất kỳ nghĩa vụ nào với bên vay. tổ chức. Một lần nữa, chúng ta có thể phác thảo các giai đoạn chính sau trong quá trình thanh toán sớm khoản vay ngân hàng:

kiểm tra các khoản phí, phạt quá hạn; nếu có, hãy trả tiền cho mọi thứ;
viết và nộp trước đơn đăng ký tương ứng cho ngân hàng (nhân viên sẽ đưa ra mẫu đơn), sao chép đơn;
gửi số tiền mong muốn có tính đến các khoản thanh toán thường xuyên;
Sau một vài ngày, nên kiểm tra xem việc xóa nợ dự kiến đã xảy ra hay chưa;
Trong trường hợp thanh toán sớm đầy đủ, bạn nên lấy giấy chứng nhận xác nhận thực tế này.

Cuối cùng, phải nói rằng những người nộp đơn xin vay thông qua tín dụng Thẻ ngân hàng, dễ dàng hơn nhiều. Không cần nộp hồ sơ hay mất thời gian chờ đợi. Theo quy định, thời hạn ghi có tiền ở đây cũng không cố định. Đó là

Chỉ vài năm trước, việc hoàn trả sớm một phần khoản vay không được coi là một vấn đề cụ thể. Mỗi người có quyền liên hệ với chủ nợ vào thời điểm thuận tiện cho mình. Để thực hiện thao tác, cần xem lịch thanh toán, tính toán số dư, liên hệ với tổ chức ngân hàng và hoàn trả đầy đủ số tiền. Tổ chức tài chính tích lũy số tiền lãi còn lại, sau khi thanh toán khoản vay đã được đóng thành công. Ngày nay tình hình đã thay đổi và khi ký kết hợp đồng, một số đặc điểm chính phải được tính đến.

Trả nợ trước hạn nghĩa là gì?

Trả nợ sớm cho phép bạn tiết kiệm tiền từ ngân sách của chính mình. Ngoại lệ là khoản vay để mở rộng hoặc mở kinh doanh riêng. Trong trường hợp này, người đi vay sẽ có thể nhận được thêm tiền thông qua khoản vay. Một số tổ chức ngân hàng chỉ ra trong thỏa thuận rằng trong trường hợp sớm một phần hoặc hoàn trả đầy đủ khoản vay, khách hàng sẽ phải trả thêm một khoản hoa hồng cũng như tiền phạt.

Điều quan trọng cần nhớ là khi lựa chọn các điều kiện thuận lợi, cần chú ý chính đến lãi suất, phí ẩn và các điều kiện trả nợ sớm hoặc một phần. Nếu ngân hàng thắt chặt các yêu cầu riêng của mình thì tốt hơn là nên từ chối khoản vay như vậy.

Điều kiện của tổ chức ngân hàng

Việc hoàn trả sớm một phần khoản vay, nếu được quy định trong thỏa thuận, có thể được thực hiện tại thời điểm thanh toán hàng tháng, cũng như vào một ngày thuận tiện khác. Khi chọn một tổ chức tài chính để cho vay, hãy nhớ đọc tất cả các điều kiện. Họ không nên hạn chế mong muốn trả nợ trước thời hạn và thực hiện nghĩa vụ của một người.

Mọi người nên nhớ rằng ngân hàng sẽ không có lãi nếu khách hàng của họ trả nợ sớm. Vì lý do này, họ đang thắt chặt các điều kiện của chính mình:

chỉ có thể hoàn trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay sau một thời gian nhất định (có thể là vài tháng hoặc nhiều năm);
số tiền cố định (ví dụ: người đi vay có thể trả không quá ba lần số tiền thanh toán hàng tháng);
thu phí hoặc áp dụng hình phạt;
không được phép hoàn trả khoản vay trước thời hạn (ngân hàng quy định điều kiện theo đó người đi vay có khả năng trả hết khoản vay trước thời hạn nhưng đồng thời phải trả toàn bộ hoa hồng cũng như tiền lãi).

Làm thế nào để tính toán chính xác?

Để tính số tiền bạn cần trả, bạn cần sử dụng một máy tính khoản vay đặc biệt. Các ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ miễn phí này trên trang web chính thức của họ. Bạn có thể tự mình thực hiện các phép tính. Nhưng phương án này phù hợp hơn với những khoản vay được phát hành theo sơ đồ tiêu chuẩn thực hiện thanh toán hàng tháng.

Trong tùy chọn thứ hai, để thực hiện tính toán chính xác, bạn cần cộng toàn bộ số tiền cho kỳ tiếp theo, tiền lãi cho tháng hiện tại và số tiền hoa hồng được tính cho việc hoàn trả một phần khoản vay trước hạn. Nếu các khoản thanh toán được thực hiện theo kế hoạch niên kim thì việc tự tính toán là gần như không thể. Nếu trang web của ngân hàng không có máy tính tín dụng, thì bạn cần liên hệ với nhân viên của tổ chức tài chính về câu hỏi này. Đối với nhiều khách hàng, điều hoàn toàn bất ngờ là ngay cả khi thanh toán niên kim đều đặn, khoản nợ gốc trên thực tế vẫn không thay đổi.

Chương trình niên kim ngụ ý thanh toán đầy đủ tiền lãi và số tiền nợ không được hoàn trả. Nếu người đi vay quyết định trả lại số tiền đã vay sớm hơn thì sẽ phải trả một số tiền cao gấp mấy lần dự kiến. Các chuyên gia tín dụng không khuyên bạn nên vay tiền theo chương trình niên kim.

Đặc điểm của việc hoàn trả sớm một phần khoản vay

Nếu một người quyết định không trả hết nợ cho ngân hàng mà chỉ trả một phần nhất định thì điều này giải pháp đúng. Điều này ảnh hưởng đến các khoản thanh toán tiếp theo. Nhân viên của tổ chức tài chính sẽ tính toán lại trong lịch trình và tính lãi suất mới.

Khi trả khoản vay theo phương pháp cổ điển, việc hoàn trả một phần sớm hơn thời gian quy định cho phép bạn giảm các khoản thanh toán tiếp theo. Điều này là do lãi suất thấp hơn. Việc giảm quy mô khoản vay cũng ảnh hưởng đến thời hạn. Nếu người vay thanh toán theo chế độ niên kim thì ngân hàng sẽ giảm thời hạn cho vay. Trong trường hợp này, thanh toán không thay đổi. Một số tổ chức tài chính đưa ra các điều kiện khác cho người vay nên cần nghiên cứu kỹ từng điều khoản trong hợp đồng trước khi ký.

Bảo hiểm có được hoàn trả không?

Nhiều người đã vay tiền mà không biết về việc hoàn trả bảo hiểm. Các ngân hàng im lặng về việc này vì nó không mang lại lợi nhuận cho họ. Nếu hợp đồng quy định bảo hiểm tài sản thế chấp hoặc tính mạng của người vay, thì sau khi trả toàn bộ hoặc một phần khoản nợ, bạn có thể yêu cầu hoàn lại tiền.

Để hoàn tất thủ tục, bạn cần ký văn bản chấm dứt hợp đồng. Tiếp theo, công ty bảo hiểm cam kết trả lại một phần tiền thanh toán nhất định. Các chuyên gia tín dụng đặc biệt khuyên bạn nên đọc kỹ các hợp đồng cần được ký kết một cách cẩn thận và không vội vàng. Nhiều ngân hàng và Các công ty bảo hiểm im lặng về chi tiết, vì vậy người đi vay không được đòi tiền của mình khi một sự kiện nào đó xảy ra.

Trả nợ một phần trước hạn: các giai đoạn

Để hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay trước hạn, điều quan trọng là phải liên hệ trước với nhân viên ngân hàng để thông báo cho anh ta về ý định của bạn. Điểm này được nêu rõ trong nhiều thỏa thuận. Nếu không, người vay có mọi quyền đến tổ chức tài chính vào thời điểm thuận tiện và thanh toán.

Sau khi hoàn trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay, cần phải xác nhận sự thật này. Nếu số tiền vay được trả cùng với tiền lãi và tiền phạt thì ngân hàng phải hủy bỏ việc tịch thu tài sản thế chấp (nếu khoản vay được phát hành trên cơ sở tài sản thế chấp). Đôi khi các tổ chức tài chính không nhận ra rằng họ cần phải xóa bỏ quyền cầm giữ, vì vậy sau một thời gian, người đi vay sẽ gặp khó khăn khi bán tài sản của chính mình.

Ngoài ra, sau khi hoàn trả đầy đủ khoản vay, bạn phải liên hệ với nhân viên ngân hàng để họ cung cấp giấy chứng nhận. Nó sẽ xác nhận sự vắng mặt của nghĩa vụ nợ. Điều này đòi hỏi chi phí bổ sung, nhưng khi nói đến khẩn cấp khách hàng sẽ được bảo vệ một cách đáng tin cậy.

Đôi khi các tình huống phát sinh khi người đi vay đã hoàn trả đầy đủ khoản vay, điều này được xác nhận bằng lời nói và sau một thời gian, họ nhận được thông báo về việc tích lũy lãi cho khoản vay. Do sự thiếu chú ý như vậy, một khoản nợ lớn có thể phát sinh và buộc phải trả hết.

Nếu khoản vay được hoàn trả một phần trước thời hạn, người vay phải liên hệ với nhân viên ngân hàng để họ hoàn tất mọi việc. tính toán cần thiết. Khách hàng sẽ được cung cấp lịch thanh toán mới và số tiền đóng góp cũng như lãi suất cũng có thể được thay đổi. Tất cả phụ thuộc vào các điều kiện quy định trong hợp đồng. Giấy chứng nhận không có nợ đóng vai trò như một sự đảm bảo rằng tất cả các khoản thanh toán và nghĩa vụ đối với ngân hàng đã được thực hiện đầy đủ. Ngân hàng rút lại tất cả các yêu cầu bồi thường nên sẽ không thể tính bất kỳ khoản lãi nào và yêu cầu họ trả lại.

Trước khi đăng ký vay, mỗi người nên tự làm quen với các khuyến nghị sẽ giúp tránh sai lầm nghiêm trọng và hậu quả khó chịu:

Khi đăng ký khoản vay, bạn cần tham khảo ý kiến của chuyên gia xem bạn có thể tự mình chọn phương thức thanh toán hay không (các khoản thanh toán được chia thành phân biệt và niên kim). Bạn cũng cần hỏi về khả năng hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay, liệu có giới hạn thời gian nghiêm ngặt hay không hoặc có số tiền đóng góp tối thiểu hay không.
Khách hàng có thể độc lập lựa chọn xem họ muốn giảm số tiền thanh toán vượt mức hay giảm thời hạn cho vay.
Trong trường hợp trả sớm một phần khoản vay, bạn phải liên hệ trực tiếp với nhân viên của tổ chức tài chính để thảo luận mọi việc chi tiết quan trọng. Không nên liên hệ với chuyên gia qua điện thoại hoặc qua trò chuyện để làm rõ số dư nợ còn lại. Bạn cũng không thể thanh toán khoản thanh toán hàng tháng của mình thông qua thiết bị đầu cuối. Để làm điều này, bạn cần nhận được xác nhận từ ngân hàng của bạn.

Trong trường hợp trả nợ trước hạn một phần khoản vay, bạn phải lưu giữ chứng từ, biên lai. Để giảm các khoản thanh toán vượt mức, điều quan trọng là phải hoàn trả khoản vay ngay khi bắt đầu thời hạn. Trong các tình huống khác, ngân hàng đưa những khách hàng đó vào một danh sách riêng nên mức độ tin cậy sẽ giảm đi.

kết luận

Trả nợ sớm một phần khoản vay giúp tiết kiệm tiền cho người đi vay. Nhưng các ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tín dụng có thể im lặng về khả năng này. Điều này chỉ có lợi cho khách hàng. Khi nghiên cứu các điều khoản và khi ký kết hợp đồng, bạn phải đọc kỹ từng điều khoản. Một số ngân hàng áp dụng hình phạt và tính phí bổ sung từ khách hàng.

Nhiều người đi vay cố gắng trả khoản vay trước thời hạn vì trong một số trường hợp, điều này có thể làm giảm đáng kể số tiền trả vượt mức. Theo sửa đổi lập pháp được thông qua năm 2011, các ngân hàng bị cấm can thiệp vào việc trả nợ trước hạn dưới bất kỳ hình thức nào - đặc biệt là bằng cách phạt tiền hoặc áp dụng lệnh tạm hoãn trả nợ. Tuy nhiên, một số ngân hàng khắc phục những hạn chế này bằng cách đặt ra số tiền thanh toán tối thiểu khá cao. Luật sư và đại diện ngân hàng lên tiếng về những sai lầm phổ biến nhất mà người vay thường mắc phải khi trả nợ trước hạn.

Sai lầm số một. “Việc của tôi là gửi tiền, ngân hàng sẽ giải quyết”

Người đi vay có ý định trả nợ sớm không chỉ phải tích lũy đủ số tiền mà còn phải viết đơn tương ứng dưới dạng miễn phí. Như giải thích Chủ tịch Hội đồng quản trị Công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng "Sovetnik" Vyacheslav Kurilin, trong đơn đăng ký, điều quan trọng là phải nêu rõ số tiền trả trước hạn và ngày giao dịch. Thực tế là, theo luật pháp Nga, người đi vay thực sự có quyền hoàn trả khoản vay bất cứ lúc nào mà không cần sự đồng ý của ngân hàng, nhưng anh ta có nghĩa vụ phải thông báo cho tổ chức tài chính về việc này ít nhất 30 ngày trước ngày đến hạn. giao dịch. Ngoài ra, hầu hết các ngân hàng đều có yêu cầu riêng về thời hạn thông báo tối thiểu để trả nợ trước hạn được quy định cụ thể trong hợp đồng vay. Điều đáng chú ý là nhân viên của tổ chức tín dụng thường cố tình khuyến nghị người đi vay không viết đơn tương ứng, tin tưởng vào lời nói của họ - và điều này luôn gây phản tác dụng cho người đi vay.

Dựa theo Andrey Stikhin, giám đốc chi nhánh Chelyabinsk của Ngân hàng UniCredit, một số người đi vay căn cứ vào lịch thanh toán mà xác định độc lập số tiền trả trước hạn khoản vay và chuyển tiền vào tài khoản mà không thông báo cho tổ chức tài chính. “Khách hàng không thông báo cho ngân hàng rằng đây là khoản trả nợ trước hạn mà chỉ trả số tiền trả hàng tháng tăng lên. Nếu không có thông báo từ người vay, ngân hàng không coi đây là khoản trả nợ trước hạn, số tiền này chỉ được xóa hàng tháng để trả nợ nhưng số tiền/thời hạn vay không thay đổi. Điều quan trọng là phải hiểu,” ông nói. Ngoài ra, trong trường hợp hoàn trả đầy đủ khoản vay, người đi vay cần ký thông báo trả nợ trước hạn, trường hợp trả nợ một phần thì thỏa thuận bổ sung trong hợp đồng, vì trong trường hợp sau, số tiền thanh toán hàng tháng cũng thay đổi.

Sai lầm số hai. “Có vẻ như số tiền này là đủ”

Một sai lầm phổ biến khi trả nợ trước hạn là tính sai số tiền. “Số tiền trả trước hạn toàn bộ khoản vay phải do nhân viên ngân hàng tính toán. Người vay luôn có thể tìm ra số tiền cần thiết bằng cách gọi đường dây nóng cái lọ. Số tiền này phải được ghi có đầy đủ vào tài khoản của khách hàng vào ngày được chỉ định trong lịch trả nợ. Sau khi thanh toán đầy đủ trước hạn, nên gọi điện cho ngân hàng và làm rõ liệu thỏa thuận đã hoàn tất hay chưa”, bình luận Trưởng bộ phận cho vay phi mục tiêu của Home Credit Bank Tatyana Arzumanova.

“Có một trường hợp được biết khi người đi vay quyết định trả khoản vay trước thời hạn và gửi toàn bộ số tiền vào tài khoản mà số tiền thanh toán tiếp theo sẽ tự động được ghi nợ hàng tháng. Nhưng vài ngày trước ngày xóa sổ, để hoàn toàn chắc chắn, cô quyết định kiểm tra số dư để đảm bảo trong tài khoản còn tiền. Đối với dịch vụ này, ngân hàng đã xóa 15 rúp khỏi tài khoản của cô. Theo đó, vào ngày xóa nợ, 15 rúp không đủ để trả hết nợ và ngân hàng không trả nợ trước hạn mà xóa nợ gốc và lãi hàng tháng trong hai năm. Và khi hết tiền trong tài khoản, ngân hàng đã thông báo cho người đi vay chán nản về khoản nợ tích lũy và các khoản nợ đọng,” Vyacheslav Kurilin nói và cho biết thêm rằng người tiêu dùng phải theo dõi độc lập rõ ràng thời gian ghi nợ và số tiền sẵn có trong tài khoản ngân hàng.

Sai lầm thứ ba. “Ngân hàng luôn tính đúng số tiền nộp thừa”

Thông thường, các ngân hàng khi trả nợ trước hạn chỉ giảm số nợ trên nợ gốc, đồng thời tiếp tục tính lãi cho người đi vay trên toàn bộ số tiền cho vay ban đầu. Vyacheslav Kurilin giải thích: “Ví dụ, một người đã vay tín dụng 200.000 rúp và sau một thời gian, anh ta quyết định trả trước 100 nghìn rúp. - Tuy nhiên, khi hoàn trả khoản vay, ngân hàng sẽ giữ lại tiền lãi của người vay dựa trên số tiền vay ban đầu - 200.000 rúp, điều này bị pháp luật nghiêm cấm. Chuyên gia cho biết chỉ nên tính lãi suất trên số nợ trong kỳ báo cáo.

Theo ông, một số ngân hàng thậm chí còn áp dụng hình thức trả nợ trước hạn hoặc một phần, không thông báo cho người vay số nợ gốc của ngày hiện tại mà là tổng số nợ, bao gồm cả lãi tích lũy trong cả kỳ. Để ngăn mình phải trả thêm lãi khá đơn giản: bạn cần yêu cầu nhân viên ngân hàng chỉ nêu số tiền nợ gốc. “Ngân hàng chỉ tính lãi trên số dư nợ nên khi nợ gốc giảm thì số tiền lãi phải trả khi sử dụng vốn vay cũng giảm. Theo đó, việc hoàn trả càng sớm thì số tiền trả vượt mức cho khoản vay càng ít”, giải thích trưởng phòng cho vay cá nhân"Ngân hàng VUZ" Olga Gorlova.

Sai lầm thứ tư. “Chúng tôi cần thanh toán mọi thứ cùng một lúc - cả khoản vay và phí trả chậm”

Như Lyubov Panova, phó giám đốc khu vực phát triển kinh doanh bán lẻ tại văn phòng Promsvyazbank ở Chelyabinsk, giải thích, việc tái cấp vốn mang lại cho người đi vay cơ hội đăng ký một khoản vay mới với các điều khoản thuận lợi hơn để trả khoản vay cũ. Cần lưu ý rằng trong tình huống này, người đi vay nên nhớ một quy tắc đơn giản - khi trả khoản vay cũ, bạn cần đảm bảo rằng số tiền gửi được sử dụng chủ yếu để trả gốc và lãi của khoản vay đó chứ không phải trả chậm. phí. Sau một thời gian, bạn có thể trả hết tiền phạt cho khoản vay cũ, vì sau khi khoản vay được hoàn trả, số tiền phạt sẽ không tăng nữa.

Ngoài ra, hình phạt cho vay sau đó có thể được giảm đáng kể do kiện tụng với ngân hàng. “Theo nghệ thuật. 333 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, có khả năng giảm hình phạt nếu người vay thực sự có lý do tốtđể trì hoãn việc thanh toán khoản vay - ví dụ: mất việc làm”, Lyubov Panova lưu ý.

Sai lầm thứ năm. “Trả nợ sớm luôn có lợi”

Theo Vyacheslav Kurilin, trên thực tế, việc hoàn trả khoản vay trước thời hạn bằng các khoản thanh toán hàng năm (nghĩa là với các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau) sẽ có lợi về mặt kinh tế chỉ trong nửa đầu của thời hạn, vì trong trường hợp này người đi vay giảm đáng kể số tiền. về lãi suất trả quá cao. “Nếu thời hạn vay đã vượt quá một nửa thì việc trả nợ sớm cũng chẳng ích gì, vì người đó đã trả gần hết tiền lãi sử dụng khoản vay. Điều này là do hệ thống thanh toán niên kim, khi khoản thanh toán hàng tháng đầu tiên bao gồm tiền lãi cho những tháng sử dụng tiền ngân hàng cuối cùng”, chuyên gia tổng kết.

Một đạo luật được thông qua ở Nga vào năm 2011 đã thiết lập quyền của khách hàng ngân hàng được trả nợ trước thời hạn. Bây giờ các ngân hàng không có quyền yêu cầu thông báo trả nợ trước hạn và phạt tiền người vay. Trả nợ trước hạn có lợi trong trường hợp nào?

Kể từ năm 2011, khách hàng đã được quy định về mặt pháp lý quyền hoàn trả các khoản vay hiện tại trước thời hạn. Trước đây, các ngân hàng thường ngăn cản khách hàng thực hiện việc này: họ đặt ra mức hoa hồng, giới thiệu các khoản thanh toán tối thiểu và tối đa, yêu cầu thông báo và thậm chí phạt người trả tiền. Luật số 284-FZ đã làm rõ vấn đề này. Bây giờ bất kỳ người vay nào cũng có thể hoàn trả khoản vay sớm mà không phải chịu bất kỳ hậu quả nào.

Đặc điểm của việc trả nợ trước hạn

Việc trả nợ sớm có lợi cho khách hàng ở bất kỳ giai đoạn nào trong quá trình thực hiện nghĩa vụ của mình, vì nó dẫn đến giảm nợ gốc - cái gọi là “nợ cho vay”. Thực tế là lãi suất của khoản vay được tính bằng một thuật toán đặc biệt, cung cấp tổng số dư của khoản nợ. Và càng nhỏ thì giá trị tiền lãi tích lũy càng thấp.

Việc trả nợ sớm đặc biệt có lợi với phương thức thanh toán niên kim (theo từng đợt bằng nhau). Ví dụ, Ivanov có một khoản vay tiêu dùng trị giá 300.000 rúp, phát hành trong 5 năm với lãi suất 21% mỗi năm. Anh ta trả 8.116 rúp hàng tháng. Một năm sau, anh nhận được khoản tiền thưởng 50.000 rúp và quyết định trả khoản vay bằng số tiền đó. Số dư nợ của anh ấy (không bao gồm lãi) trước khi thanh toán là 262.004 rúp, sau - 212.004 rúp, và tổng số tiền thanh toán mỗi tháng giảm xuống còn 6.564 rúp.

Bạn càng thực hiện được khoản thanh toán đặc biệt càng sớm thì người đi vay càng có thể tiết kiệm được nhiều tiền lãi vì ban đầu họ chiếm phần lớn số tiền thanh toán. Nhưng việc trả nợ sớm ở giai đoạn cho vay cuối cùng có thể tiết kiệm một số tiền và cuối cùng giải phóng người đi vay khỏi nghĩa vụ nợ.

Nếu khách hàng có tiền phạt và tiền phạt sẽ phải thanh toán riêng trước khi thanh toán sớm.

Trả nợ toàn bộ và một phần

Có sự khác biệt giữa trả nợ một phần và trả nợ toàn bộ. Trong trường hợp hoàn trả một phần, số tiền vay sẽ giảm theo số tiền quy định. Trong trường hợp này, có thể có hai lựa chọn:

“thanh toán sớm” được tính ở lần thanh toán tiếp theo, khi đó tài khoản phải có tiền cho lần thanh toán tiếp theo + số tiền bổ sung;
Việc “thanh toán sớm” ngay lập tức làm giảm quy mô khoản vay, sau đó số tiền thanh toán được tính lại và vào ngày thanh toán, bạn sẽ phải trả một số tiền nhỏ hơn.

Khoản vay sẽ được giảm chính xác như thế nào trong trường hợp trả nợ sớm được thảo luận trong hợp đồng.

Sau khi hoàn trả đầy đủ, khách hàng sẽ thanh toán số tiền bằng số dư của khoản nợ “ròng” cộng với lãi tích lũy cho tháng đó. Ví dụ: số tiền cho vay là 240.000 rúp và khoản thanh toán hàng tháng là 8.000 rúp, trong đó 3.500 là tiền lãi. Điều này có nghĩa là phải có 243.500 rúp trong tài khoản. Bạn có thể xem số dư nợ và lãi trong lịch thanh toán và lên kế hoạch trước số tiền cần gửi vào tài khoản.

Nếu khoản vay được hoàn trả đầy đủ trước thời hạn, bạn phải nhớ lấy giấy chứng nhận phù hợp từ ngân hàng, nếu không, sự cố khó chịu có thể xảy ra khi ngân hàng đột nhiên “nhớ” về 2 kopecks chưa thanh toán và tính phí phạt.

Cách trả nợ sớm

Thuật toán trả nợ trước hạn - toàn bộ hoặc một phần - phụ thuộc vào các điều khoản của hợp đồng vay. Nhưng về nguyên tắc thì nó như thế này:

Khách hàng phải thông báo cho ngân hàng về khoản thanh toán sắp tới (thường ấn định khoảng thời gian ít nhất là 2 tuần, nhưng một số ngân hàng cho phép trả nợ bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước);
Vào ngày thanh toán tiếp theo hoặc bất kỳ ngày tùy ý nào (theo thỏa thuận), hãy gửi số tiền được yêu cầu vào thẻ hoặc tài khoản;
Điền đơn xin trả nợ;
Đợi khoản tiền được xóa và nhận lịch thanh toán mới hoặc giấy chứng nhận trả hết nợ.

Mỗi ngân hàng đặt ra những quy định riêng về việc trả nợ trước hạn. Đối với một số người, chỉ cần có đủ số tiền cần thiết trong thẻ hoặc tài khoản (ví dụ: gửi qua ATM hoặc chuyển khoản bằng chuyển khoản liên ngân hàng), trong khi những người khác yêu cầu gửi tiền mặt qua quầy thu ngân.

Ví dụ, các ngân hàng tiến bộ nhất thường cung cấp khả năng trả nợ sớm trực tuyến mà không cần đến chi nhánh và điền đơn. Để làm được điều này, chỉ cần có một thỏa thuận là đủ dịch vụ toàn diện và biết chi tiết về thẻ hoặc tài khoản mà tiền được ghi nợ.

Hạn chế về mặt kỹ thuật của phương thức trả nợ này dẫn đến:

tiền chỉ có thể được xóa vào ngày thanh toán chứ không phải vào bất kỳ ngày tùy ý nào;
quy mô của khoản thanh toán đặc biệt không thể nhỏ hơn khoản thanh toán thông thường (tức là bạn cần hoàn trả với số tiền nhiều hơn ít nhất 2 lần so với khoản thanh toán thông thường).

Tuy nhiên, các lập trình viên đang dần dần vượt qua những hạn chế này và rất có thể khả năng trả nợ sớm sẽ gần như không giới hạn.

Các ngân hàng khác - ví dụ: VTB 24 và một số ngân hàng khác - cung cấp khả năng thanh toán sớm thông qua ATM. Nhưng điều này chỉ hoạt động nếu tiền được ghi nợ từ thẻ. Để chương trình “hiểu” được việc cần ghi nợ trả nợ trước hạn, điều này phải được nêu rõ trực tiếp khi thực hiện thanh toán.

Đồng thời, có những hạn chế trong việc thực hiện số tiền thanh toán tối đa qua ATM, thường là 30–50 nghìn rúp. Nếu cần trả thêm, bạn sẽ phải liên hệ với chi nhánh.

Giảm thanh toán hoặc rút ngắn thời hạn

Thông thường, các ngân hàng không để lại cho khách hàng một giải pháp thay thế và chỉ đưa ra mức giảm khoản thanh toán hàng tháng để trả nợ trước hạn, đồng thời có thể rút ngắn thời hạn của hợp đồng vay.

Cái nào trong số này có lợi hơn?

Nếu chúng ta nói chuyện thuần túy về mặt tâm lý, thì việc giảm khoản thanh toán có vẻ khá hấp dẫn: gánh nặng hàng tháng đối với ngân sách giảm bớt và khách hàng có thêm số tiền miễn phí mà họ có thể chi để tăng số tiền trả nợ sớm. Trong tình huống các khoản thanh toán khoản vay chiếm một phần đáng kể trong chi phí, đây vẫn là cơ hội duy nhất để giải phóng một số tiền.

Tuy nhiên, toán học cho rằng, từ quan điểm tiết kiệm tiền lãi, sẽ có lợi hơn nếu không giảm số tiền thanh toán sớm mà rút ngắn thời hạn của hợp đồng.

Hãy giải thích bằng một ví dụ. Petrov đã vay vào tháng 9 năm 2016, thông số khoản vay như sau:

số tiền thanh toán – 9.175 rúp mỗi tháng;
thanh toán vượt mức – 200.204 rúp (57,2% số tiền nợ).

Giả sử sau một năm, Petrov đã có sẵn 50.000 rúp và anh quyết định chi số tiền này để trả nợ trước hạn. Nếu anh ta chọn giảm số tiền hàng tháng thì các thông số cho vay mới sẽ như sau:

số tiền thanh toán – 7.664 rúp (ít hơn 1.511 rúp);
thanh toán vượt mức – 177.901 rúp (50,8% số tiền nợ).

Nếu anh ta chọn giảm thời hạn vay thì con số sẽ khác:

số tiền thanh toán – 9.175 rúp (tương tự);
thanh toán vượt mức – 150.326 rúp (42,95% số tiền nợ).

Do đó, tiền lãi đã tiết kiệm được đáng kể - 27.575 rúp vẫn còn trong túi khách hàng ngân hàng. Ngoài ra, với thời hạn ngắn hơn, khoản vay sẽ được hoàn trả vào tháng 11 năm 2020, trong khi với việc giảm số tiền thanh toán, việc kết thúc nghĩa vụ cho vay sẽ chỉ diễn ra vào tháng 9 năm 2021, tức là người đi vay đã “tiết kiệm” được gần cả năm. !

Đương nhiên, các ngân hàng không muốn rút ngắn thời hạn cho vay, vì họ mất một phần lớn lợi nhuận và trong hầu hết các trường hợp, họ không thông báo cho người vay về khả năng này. Nhân tiện, với các khoản thanh toán khác nhau (với việc giảm dần quy mô thanh toán hàng tháng), việc giảm thời hạn thậm chí còn có lợi hơn.

Cuối cùng, việc lựa chọn điều gì là tùy theo quyết định của người đi vay và sự lựa chọn phải dựa trên hoàn cảnh hiện tại. Đôi khi việc giảm gánh nặng nợ nần chỉ đơn giản là cần thiết và khi đó bạn nên ưu tiên phương thức trả nợ sớm này.

Có ý kiến cho rằng với việc cho vay dài hạn - ví dụ như thế chấp, tốt nhất không nên rút ngắn thời hạn mà nên giảm gánh nặng nợ hàng tháng, vì theo thời gian, lạm phát sẽ làm giảm giá trị một phần đáng kể của khoản thanh toán và nó sẽ trở nên dễ dàng hơn để thực hiện nghĩa vụ của bạn.

Cần chú ý đến điều gì

Trước khi bắt đầu bổ sung sớm, bạn phải đọc kỹ và làm quen với các quy tắc. Vì vậy, đôi khi các ngân hàng đưa ra những hạn chế sau:

vào ngày trả nợ trước hạn;
đối với số tiền hoàn trả tối thiểu - thường bằng số tiền thanh toán tiêu chuẩn;
về phương thức thanh toán, v.v.

Nếu hợp đồng quy định bất kỳ khoản phí hoặc hình phạt nào đối với việc trả nợ trước hạn thì đó là bất hợp pháp. Bạn có thể thách thức sự tồn tại của họ tại tòa án.

Trong trường hợp trả nợ sớm một phần, đừng quên lấy lịch thanh toán mới. Nó phải được chứng nhận tem tròn và chữ ký của nhân viên chịu trách nhiệm cho vay. Ngay cả khi còn 1-2 khoản thanh toán, lịch trình này vẫn nên được lập. Hãy đảm bảo rằng ngày thực hiện khoản thanh toán tiếp theo không bị mất, nếu không bạn có thể bị trễ.

Trước khi đăng ký “kỳ hạn sớm”, hãy đảm bảo rằng có đủ số tiền trong tài khoản. Tốt hơn hết là bạn nên đặt trước và đừng để sau: bất cứ điều gì cũng có thể xảy ra - bạn quên hoặc máy ATM không hoạt động.

Nếu ngân hàng cho phép trả nợ sớm vào bất kỳ ngày nào thì ngân hàng có thể xóa tất cả số tiền gửi vào thẻ ngay khi nhận được sao kê của bạn. Và sau đó vào ngày thanh toán sẽ có 0 rúp trong tài khoản, điều này dẫn đến sự chậm trễ và bị phạt. Do đó, ngay trước ngày đến hạn thanh toán thông thường, vui lòng đảm bảo rằng có đủ tiền trong tài khoản của bạn.

Vì vậy, việc trả nợ trước hạn là cách thực tế tiết kiệm tiền của chính bạn khi trả lãi. Quyền “thanh toán sớm” được quy định trong luật và ngân hàng không thể tạo ra trở ngại cho việc này. Tiết kiệm chi phí đáng kể có thể đạt được bằng cách rút ngắn thời hạn của hợp đồng vay. Nhưng trong một số trường hợp, việc giảm số tiền thanh toán hàng tháng có thể được sử dụng để giảm tải tín dụng. Trước khi thanh toán sớm, bạn cần đảm bảo rằng sau khi xóa nợ, tài khoản sẽ còn đủ số tiền để trả nợ. Nếu bạn đóng khoản vay hoàn toàn bằng cách trả nợ, đừng quên lấy giấy chứng nhận phù hợp từ ngân hàng.