Elukindlustus hüpoteegiga: miks see vajalik on ja kas on võimalik poliisi üles öelda. Kas Sberbanki hüpoteeklaenude jaoks on vaja elukindlustust? Kas mul on hüpoteegi jaoks elukindlustust vaja

Tere! Meie tänase kohtumise teema on hüpoteegi elukindlustus. Sellest postitusest saate teada elu- ja tervisekindlustuse kohta hüpoteegiga, olenemata sellest, kas see on vajalik või mitte. Kas elukindlustuse poliisi olemasolul on vaja elu kindlustada hüpoteegiga. Millised sanktsioonid on teile ette nähtud, kui te sellest keeldute? Kindlustusseltside tingimused ja pakkumised sellele tootele.

Hüpoteeklaenukindlustus on hüpoteegi võtmisel tavaline panganõue. Vastavalt föderaalseadusele "Hüpoteegid" on kohustuslik ainult hüpoteegiga koormatud kinnisvara kindlustamine - see tagab nii panga kui ka laenuvõtja finantstagatise vääramatu jõu või muude asjaolude korral. Kuid sageli pakuvad pangad ja mõnikord isegi kehtestavad nn kõikehõlmavat hüpoteeklaenukindlustust, mis sisaldab:

• Kinnisvarakindlustus;
• Elu-, tervisekindlustus;
• Omandi (omandi)kindlustus.

Panditud vara kindlustus

Hüpoteegiga ostetud kinnisvara on kogu hüpoteeklaenu kehtivusaja jooksul kindlustatud kaotuse või kahjustumise vastu. Kindlustamisele kuulub ainult kinnisvara (ehituslik), välja arvatud siseviimistlus. Ülejäänud vara kindlustamiseks peate selle lisama lepingusse.

Kinnisvarakindlustuse sõlmimisel teeb kindlustusselts SOGAZ ettepaneku sõlmida korteri siseviimistluse, torustiku, seadmete ja mööbli, samuti tsiviilvastutuse kindlustus toote "Asjaolude ühendamisest" all vaid 1150 rubla eest. Samal ajal rakendatakse põhitootele "korteri kindlustus hüpoteegil" soodustariifi - ainult 0,1% kindlustussummast.

Elukindlustus

Seda tüüpi kindlustus hõlmab kindlustusmaksete laekumist laenuvõtja puude, surma, vigastuse, raske haiguse korral - kõike, mis toob kaasa hüpoteeklaenu maksete rikkumise.

Kindlustusseltsid saavad laenuvõtja asemel ajutiselt tasuda laenuvõtja hüpoteeklaenu, nad võivad väljastada kindlustussumma korraga või kombineerida neid kahte võimalust.

Kindlustussumma suurus on reeglina võrdne laenuvõlaga ja väheneb koos sellega. Mõnikord ületab summa isegi kogu hüpoteeklaenu, kuid tavaliselt mitte rohkem kui 10%.

Tiitlikindlustus

Erinevalt kahest eelmisest hüpoteegikindlustuse liigist saate oma varaõigust kindlustada mitte kauemaks kui kolmeks aastaks. See on kõigi omandiõiguste maksimaalne "säilivusaeg".

Omandikindlustuse hüpoteek võib kaitsta teid oma kodu omandiõiguse kaotamise eest. Kui varem oli hüpoteegiga soetatava korteri puhul vaidlusi tekitanud juriidilised probleemid ja sellega kaasnesid kohustused, siis võib tekkida olukord, kus pead kaitsma oma omandiõigust ostetud eluasemele.

Näiteks võivad ilmneda potentsiaalsed elamispinna valduse taotlejad - selle kinnistu varasemate tehingute tulemus. Omandikindlustus hüvitab pangale teie omandiõiguse kaotamisega seotud kahjud ja kulud.

Selle kindlustusliigi tähelepanuväärne omadus on see, et saate koostada eraldi poliisi, millega kindlustate kinnisvara omandi mitte ainult panga kasuks, vaid ka enda kasuks. See kaitseb teid võimalike ebameeldivate tagajärgede eest. Kolm aastat, mille jooksul kindlustuspoliis kehtib, kaotavad kõik muud omandiõigused peale teie oma tähtsuse.

Venemaa seaduste kohaselt on seda tüüpi kindlustus laenuvõtjale hüpoteegi taotlemisel vabatahtlik. Pank võib aga kohustada Teid omandiõigust kindlustama, kui hüpoteegiga ostetud korteri juriidiline puhtus tekitab kahtlusi.

Lisateave hüpoteegi elukindlustuse kohta

Kõigepealt mõistame, miks seda kindlustust vaja on. Elukindlustus võimaldab kindlustusseltsi kulul täielikult tasuda laenuvõtja hüpoteeklaenu. See kohustus tekib IK-l juhul, kui leiab aset üks poliisil märgitud kindlustusjuhtumitest. Toome need riskid välja.

Hüpoteeklaenu elukindlustus katab järgmised haigusest või õnnetusest tulenevad riskid:

• kindlustatu surm;
• Puude saamine, kuid ainult rühmad 1 ja 2;
• Ajutine töövõimetus üle 30 päeva;

Kuid on väga oluline mõista, et on teatud tingimused, mille korral kindlustusandja keeldub laenuvõtjale maksmast. Vaatame üle, millistel asjaoludel keeldub kindlustus ülaltoodud kindlustusjuhtumite toimumisel maksmisest:

1. Kui laenuvõtjal on AIDS või HIV ja ta on ambulantsis arvel.
2. Suitsiidi korral (kui see ei ole enesetapuni sõitmine).
3. Kui verest leitakse alkoholi, narkootikume ja muid mürgist mürgistust soodustavaid aineid.
4. Kui juhite autot või muud seadet ilma selle juhtimisõiguseta.
5. Kui kindlustusjuhtum leidis aset kohtu poolt tõendatud kuriteo toimepanemise ajal.

Kui hüpoteegil laenuvõtjaga juhtub kindlustusjuhtum, kuid mõni neist asjaoludest ilmneb, siis keeldub kindlustus hüpoteegi pangale tagasi maksmast ning lähedased või laenusaaja ise on kohustatud võlgnevuse pangale tasuma. pank omal käel.

Hüpoteeklaenu elu- ja tervisekindlustusel on sündmuse kindlustusjuhtumiks tunnistamise perioodi osas oma eripärad. Niisiis:

1. "Surma" riski osas on vaja pöörduda kindlustusseltsi poole kindlustuslepingu kehtivuse ajal, kuid mitte hiljem kui aasta jooksul alates laenusaaja surma põhjustanud õnnetuse või haigestumise hetkest.
2. Puude korral - kindlustusperioodi jooksul ja hiljemalt kuus kuud pärast selle lõppu
3. Ajutise puude korral - pärast 30-päevast pidevat haiguspuhkust.

Kui laenusaajaga on toimunud kindlustusjuhtum ja kindlustusandja on seda tunnistanud, siis on tal kohustus laenusaaja võlg pangale tagasi maksta. Hüpoteeklaenu elukindlustuse kindlustussumma on pangale võlgnetav summa. Just selle summa kannab kindlustusselts panka, välja arvatud ajutise puude risk. Seal tasutakse tegelikult iga töövõimetuspäeva eest 1/30 hüpoteeklaenu makse suuruse alusel.

Oluline on teada! Kui toimub kindlustusjuhtum “invaliidsus” ja makse on sellest läbi käinud ning siis on saabunud surm, siis enam väljamakseid ei tehta. Kui algul maksti ajutise töövõimetuse eest tasu ja seejärel saabus surm või invaliidsus, siis arvatakse ajutise töövõimetuse maksed kindlustussummast maha. Kindlustusmakse tehakse ainult poliisile märgitud laenusaaja eest. Kui kindlustusjuhtum juhtus kaaslaenajaga ja tal sellist poliisi ei ole, siis makseid ei toimu ning laenusaaja on kohustatud ise tegema edasised maksed.

Kindlustusperiood on üks aasta. Iga kord peate võtma ühendust kindlustusseltsiga ja kindlustust järgmiseks aastaks uuendama, vastasel juhul on panga sanktsioonid. Nendest räägime postituse viimases osas.

Tähtis! Lugege hüpoteeklaenuleping hoolikalt läbi. Vaadake lõiku kindlustuse kohta. Võib-olla sisaldab see tingimust, mille kohaselt ei ole pangal õigust kohustada teid järgnevatel aastatel elu ja tervist kindlustama. See säästab oluliselt hüpoteegi ülalpidamist.

Makse dokumendid

Kindlustusjuhtumi toimumisel tuleb kindlustusseltsi tuua järgmised dokumendid:

1. Maksetaotlus.
2. Surmatunnistus, kus on märgitud põhjus (kui laenuvõtja surm saabus).
3. Pärimisdokumendid sugulastelt.
4. Puudetõend ja raviasutuse dokumendid, mis kinnitavad puude tekkimisega õnnetusjuhtumi või haigestumise fakti.
5. Töövõimetuse fakti kinnitavad dokumendid, mis näitavad päevade arvu ja seost toimunud kindlustusjuhtumiga.
6. Panga tõend ülekantava summa suuruse ja andmetega.

Kindlustusjuhtumi dokumente saab esitada pangatöötaja kaudu. Järjekorras pole vaja seista, sest reeglina on tegemist pühendunud spetsialistiga viivituste osakonnas.

Oluline on mõista, et viivistasusid ja trahve kindlustus ei hüvita, mistõttu tuleb kuni kindlustusest saadava raha ülekandmiseni jätkata hüpoteegi tasumist vastavalt maksegraafikule.

Kui palju maksab elukindlustus

Elukindlustuse täpse määra ja maksumuse laenuvõtja jaoks määravad paljud tegurid. Kindlustusagendid vaatavad peamiselt teie vanust, sugu, tervist ja hüpoteegi suurust. Arvesse lähevad ka elukutse, hobid ja elustiil. Laenusaajale antakse spetsiaalne meditsiiniline küsimustik.

Kui laenuvõtjal on palju kaalu, võib kindlustusselts kindlustusest keelduda või intressimäära oluliselt tõsta. Pidage seda meeles, kui otsustate, kes on teie peamine hüpoteeklaenuvõtja.

Oluline on meeles pidada, et kui selles ankeedis esitatud andmed osutuvad valeks, siis kindlustusleping lõpetatakse ja kindlustusjuhtumi eest väljamakseid ei laeku.

Tuleb mõista, et elu ja tervist saab kindlustada nii pangas endas kui ka kindlustusseltsis iseseisvalt. Sel juhul on väga oluline võtta pangas akrediteeritud kindlustuste nimekiri, millest igaühel on oma. Kõik kindlustusseltsid ei saa olla panga poolt akrediteeritud, mis tähendab, et pank ei aktsepteeri nende poliisi.

Kindlustus otse pangast on reeglina kallim kui kindlustusseltsidest. Teie kindlustusselts võib teile isiklikult teha erisoodustusi, mis põhinevad pikaajalise koostöö tulemustel hüpoteeklaenu või muu kindlustuse raames.

Hüpoteeklaenu elu- ja tervisekindlustus on peaaegu alati kombineeritud kahe ülejäänud kindlustusliigiga. Allpool on toodud ligikaudsed määrad.

Oluline punkt! Naiste puhul on kindlustusmäär madalam, seetõttu on hüpoteeklaenu kindlustamisel parem teha naisest peamine laenuvõtja ja sõlmida tema eest poliis. See säästab teie raha.

Hüpoteeklaenukindlustuse kalkulaator Internetis

Hüpoteeklaenukindlustuspoliisi täpse maksumuse väljaselgitamiseks peaksite andmed sisestama meie veebisaidi veebikalkulaatorisse. See võimaldab teil teada saada poliisi hinna, võttes arvesse kõiki peamisi riske: elu, korteri ehitus ja omandiõigus. Pärast arvutamist saate taotleda poliisi veebis.

Ja kui keeldute hüpoteeklaenukindlustusest

Kas hüpoteegi jaoks on vaja elukindlustust? Ei, see on müüt: ühelgi pangal pole õigust seda teenust teile peale suruda. Kuid nagu alati, on lõkse. Muidugi võite kindlustusest loobuda, kuid siis võib hüpoteegi määr tõusta 3% või rohkem. Nõus, enne lõpliku valiku tegemist peate arvestama.

Väga sageli on sõjaväelased ja teised laenuvõtjad juba kindlustatud surma, puude ja võimaluse kaotuse vastu tervise nimel, tööl. Tekib küsimus, kas sellisel juhul on võimalik elukindlustusest keelduda. Vastus on eitav. Põhjus on selles, et selle kindlustuse alusel saavad raha laenuvõtja või tema sugulased, mitte pank ja mitte asjaolu, et seda raha kasutatakse hüpoteeklaenu tasumiseks, mistõttu pangad nõuavad elu ja tervise kindlustamist ning teevad kindlustusmakseid. poliisi alusel saaja panka.

Siin on suuremate hüpoteegipankade ligikaudsed sanktsioonid kindlustuse tühistamise eest:

• Sberbank + 1%
• VTB24 ja Moskva Pank + 1%
• Venemaa Põllumajanduspank + 3,5%
• Raiffeisenbank + 0,5%
• Delta krediit + 1%

On mitmeid panku, mis ei nõua kohustuslikku elukindlustust. See on panga valimisel asendamatu eelistegur. kindlustustasu kogu lepingu alusel tuleb päris märkimisväärne. Pangad, mis ei nõua kohustuslikku elukindlustust - Gazprombank, Globex.

Kui tegite ja sulgesite selle täielikult, on teil õigus. Selleks tuleb pöörduda kindlustusseltsi poole ja kirjutada avaldus.

Ootame teie küsimusi ja kommentaare. Tellige värskendused ja klõpsake sotsiaalmeedia nuppe, kui postitus oli kasulik.

Pangandusstruktuurid veenavad hüpoteeklaenuvõtjaid, et elukindlustus vähendab oluliselt riske ostetud korterist ilma jääda.

Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSED JA KÕNED VÕETAKSE VÕETAKSE 24/7 ja ILMA PÄEVATA.

See on kiire ja ON VABA!

Ühest küljest on see nii - laenuvõtja surma korral ei tõsta keegi tema perekonda korterist välja, kui hüpoteeklaenu maksed lõpetatakse.

Teisest küljest ei ole pangakliendid alati valmis vabatahtlike kindlustuspoliiside ostmise näol lisakulutusi tegema.

Et mõista, kui tulus selline teisene ost on, peate uurima vähemalt mõnda kindlustusandjate pakkumisvõimalust.

See on kohustus või võite keelduda

Hüpoteeklaenu väljastavad finantsasutused võivad samuti ära kasutada laenuvõtjate teadmatust ja juriidilist kirjaoskamatust, et kehtestada neile kasulikke kindlustusliike.

Kuid Venemaa õigusaktid määratlevad selgelt hüpoteegi registreerimise korra, mis näitab ka kohustuslikke kindlustuskaitseliike.

Järgmiste riskide vastu võitlemise poliitika on kohustuslik ostmiseks:

Näeme, et puuduvad poliitikad, mis pakuksid kaitset laenuvõtja elu ohu korral.

Lisaks on vabatahtlikud kindlustusliigid heaks kiidetud Venemaa Keskpanga poolt ettenähtud ametlike õigussätete ja normidega, millest laenuvõtjatel on üsna vastuvõetav keelduda.

Kinnitust leiab hüpoteeklaenukindlustuse kahtlane seaduslikkus.

Just selles regulatiivdokumendis on loetelu kõigist kindlustusliikidest, millest saab loobuda, sealhulgas laenuvõtja elukindlustuse küsimus.

Keelduda saab ainult kehtestatud tähtaegadest kinnipidamisel - 5 tööpäeva alates lepingu allkirjastamise, poliisi ostmise päevast.

Kindlustusandjate nimekiri ja nende tingimused

Ärge unustage üht ettevaatusabinõu – kui kavatsete saada oma hüpoteegitaotlusele lõpliku heakskiidu, siis ebapiisava sissetulekute taseme korral peaksite siiski nõustuma panga tingimustega ja nõustuma pakkumisega oma elu kindlustada.

Vastasel juhul ootab teid kas keeldumine või üüratu intressimäärade tõus.

Keelduda võib juhul, kui te ei saa laenulepingu alusel anda käendajat või teist pandit, sissetulek on väike isegi abikaasa sissetulekuga kombineerituna.

Ja see pole üllatav, sest igasugune kaskokindlustus klientidele hüpoteeklaenu väljastamisel on pangale garantii, et laen makstakse igal juhul tagasi, olenemata sellest, mis laenuvõtja elus juhtub.

Kui te ei soovi saada pankadelt hüpoteeklaenude keeldusid või intressimäärade tõusu - nõustuge sellega, mis sisaldub seda tüüpi laenudega kaasnevas kaskokindlustuses.

Sellegipoolest võid kindlustusest keelduda 5 tööpäeva jooksul – aga saad avalduse peale heakskiidu ja sul on aega sõlmida mugavate intressimääradega laenuleping pangaga.

Tõsi, kindlustuslepingut sõlmides tuleb ikkagi tasuda poliisi maksumuse summa või osa sellest. Kuid kindlustusandja tagastab selle teile pärast keeldumisavaldust.

Kaaluge spetsiaalses tabelis mõnede kindlustusandjate tingimusi, kes müüvad hüpoteeklaenu andmisel laenuvõtja kahjuriski, elukahju ja tervisekindlustuspoliise.

Erinevate kindlustusseltside tingimused, mis pakuvad teenuseid laenuvõtja elu ja tervist ohustavate riskide eest kaitsmiseks:

Hüpoteeklaenuvõtja elukindlustus Sberbank

PJSC "Sberbank" saate kindlustuse eest maksta kahel viisil. Esimene võimalus on tasuda see ühekordse maksena koos hüpoteegi sissemakse tasumisega.

Teine võimalus on tasuda summad igakuiselt koos hüpoteegigraafikus olevate summadega. Sel juhul saab rakendada ka kahte tagasimaksemehhanismi - annuiteet ja diferentseeritud makse.

Esimesel juhul jagatakse kogu kindlustuskulu võrdseteks osadeks ja hajutatakse hüpoteeklaenu peale.

Ja teisel juhul väheneb iga kuu kindlustusmaksete summa, kuigi need sisalduvad hüpoteeklaenu graafikus.

Mõnikord teeb Sberbank oma klientidele järeleandmisi ja lubab neil kindlustuse eest maksta kord kvartalis. Selleks tuleb lihtsalt panka viivitamatult hoiatada, et see hüpoteegilepingusse lisataks.

Seejärel, kui kindlustus tühistatakse, tagastatakse kliendile lihtsalt summa, mis talle juba maksti.

Laenu elukindlustuslepingu lõpetamine peaks alati toimuma laenuandja enda kokkuleppel.

Seetõttu on vaja mitte ainult taotleda kindlustusest loobumist, vaid ka sellest panka teavitada.

Intresse ta ei muuda, sest hüpoteegi kohta on teiega leping juba sõlmitud, kuid siis peab ta hoolitsema selle eest, et kindlustuse asemel (näiteks) saaks teilt tulla ka muud tüüpi maksegarantiid.

Sberbanki PJSC kindlustusjuhtumid on järgmised olukorrad, mis võivad laenuvõtja elu jooksul hüpoteegiperioodi jooksul tekkida:

1. Kliendi loomulik surm.
2. Kliendi surm õnnetuse tagajärjel.
3. Tervisekahjustus või selle loomulik rikkumine muudest teguritest, kui laenusaaja ei suuda enam hüpoteeklaenu tasuda.
4. Osaline või täielik ajutine töövõimetus - tervise halvenemine, vigastus, tervisekahjustus õnnetusjuhtumitest.

Kahel esimesel juhul katab kindlustusandja kogu ülejäänud võla surnud laenuvõtjale väljastatud hüpoteegi pealt.

Seega jääb korter, maja, suvila või muu kinnisvara surnu omastele ning nad saavad seadusega sõlmida pärimisõigused, registreerides vara korralikult Rosreestris.

Kindlustusseltside võrdlus, kus tingimused on paremad ja tulusamad

Iga pank teeb koostööd ühe või teise kindlustusseltsiga, seetõttu pakutakse vestluse käigus kliendile valikut kindlustusandjate üldnimekirjast.

Sellegipoolest peetakse 2020. aasta novembri alguse ekspertide sõnul tariifimäärade osas kõige tulusamaks selliseid kindlustusseltse nagu SOGAZ, Sberbank, VTB ja Ingosstrakh.

Lisaks tariifidele on neil ettevõtetel ka väga suur kindlustusjuhtumite nimekiri, mis on kliendile kasulik kriteeriumi järgi – "mida rohkem riske kindlustada, seda parem."

Alates 2020. aasta augustist on AHML oma töös pidevalt kogenud arusaamatuid tõrkeid – kas võtab omad tagasi, siis mitte.

Teenuse maksumus erinevatelt ettevõtetelt

Elu ja tervise kahjustamise või ohu kindlustuspoliiside müügitariifide kehtestamist mõjutavad väga paljud erinevad tegurid.

Venemaa valitsus, keskpank ega teised koordineerivad riigiorganid ei kehtesta siin mingeid tariifikoridore, nagu näiteks kohustusliku liikluskindlustuse hinnapoliitika kujundamisel ().

Sel juhul tegutsevad kindlustusseltsid oma äranägemise järgi ja teevad arveldusi vastavalt oma reeglitele.

• kindlustusvõtja vanus;
• kindlustusvõtja sugu;
• kus klient töötab;
• kuidas arstlik komisjon hindab kliendi tervist;
• kas kasutajal on kroonilisi haigusi;
• millisel tasemel on laenuvõtja rahaline olukord ja kokkuvõttes kogu pere sissetulek;
• kui suur on hüpoteeklaenu kogusumma;
• kas kliendil on muud tüüpi poliitikad.

Arvestada tuleb veel ühe detailiga, et kui kliendil avastatakse kroonilised haigused või tema terviseseisund pöördumatult halveneb, võivad kindlustusandjad keelduda talle omasid väljastamast.

Kokku on sellise kindlustuse suurus tavaliselt vähemalt 0,3-2% pangast kinnisvara ostuks laenatavast põhisummast.

Kui selline tagatis on seotud hüpoteegiga, ei pea te kasutama laenukäendajat ega andma pangale täiendavat.

Sest kindlustusgarantiide olemasolul võib pangal neist täiesti piisata, et veenduda laenu õigeaegses ja stabiilses tagasimaksmises tulevikus.

Teeme ettepaneku uurida erinevate kindlustusandjate intressimäärasid laenuvõtjate kaitseks hüpoteegi võtmisel kliendi elu ja tervist ohustavate riskide eest.

Erinevate ettevõtete tariifid laenuvõtja surma, puude või haiguse riskide kohta, mis ei lase tal hüpoteeklaenu maksta:

Mis on registreerimisel esitatavate dokumentide pakett

Pole vahet, millisest pangast hüpoteeklaenuga kinnisvara ostad, eluohu või -kahjustuse riski kindlustuspoliisi vormistamise kord on sama.

Paberite pakett on samuti kõigi juhtumite jaoks sama ja esindab järgmist dokumentide loendit:

• laenusaaja enda täidetud avaldus;
• täidab avalduse kirjutaja (mõnikord liidetakse see dokument taotlusvormiga üheks);
• laenusaaja Venemaa tsiviilpass;
• pangaga sõlmitud hüpoteegilepingu koopia;
• arstliku komisjoni järeldus (kindlustusandja nõudmisel).

Enamik kindlustusfirmasid ei pea üldse arstide tervisetõendit esitama. Siis aga tõstavad nad kliendipoliitika hinnastamisel hindu.

Kuid kui tõendate dokumentidega, et teil pole tõsiseid haigusi ja olete terve, võite poliisi maksumuse määramisel arvestada intresside olulise vähenemisega.

Kindlustuslepingut sõlmides pöörake tähelepanu järgmistele olulistele detailidele:

1. Milliseid kindlustusjuhtumeid arvestatakse.
2. Kindlustusjuhtumite loetelu peaks olema selge, arusaadav ja arusaadav.
3. Märkida tuleb poliisi kehtivusaeg. Ideaalne, kui tähtaeg langeb kokku hüpoteegilepingu tähtajaga.
4. Intress hüpoteegi summalt.
5. Täpsem info kuidas, millises mahus ja korras on vaja kindlustusmakseid teha.

Kindlustusjuhtumi toimumisel on laenusaaja või tema lähedane kohustatud sellest esimesel võimalusel kindlustusseltsi teavitama.

Üldjuhul tuleks alati juhinduda kindlustuslepingus endas kirjas olevatest juhistest, et mitte mingeid tähtaegu rikkuda.

Juhtumi toimumisest tuleb kindlasti kirjalikult teatada. Kes maksab, kui laenuvõtja sureb, on ka kindlustuslepingus kirjas.

Tavaliselt on tegemist lähisugulastega, kes peavad kokku korjama korraliku kindlustusjuhtumi toimumist kinnitava paberipaketi ning esitama selle mitte ainult kindlustusseltsile, vaid ka pangale.

Selline pakett, mille surnud laenuvõtja sugulased peavad koguma, sisaldab järgmisi dokumente:

• surmatunnistus või kohtuotsus, et laenusaaja suri ja teda peetakse surnuks;
• tõend surma põhjuse kohta;
• raviasutuse väljavõte haigusloo kohta, kui see oli surma võtmetegur;
• laenusaaja surma põhjustanud tööõnnetus;
• muud kindlustusjuhtumi toimumist kinnitavad dokumendid.

Kindlustusandjad maksavad hüvitist 100% ulatuses laenuvõtja surma, surma korral. Sel juhul hüvitatakse kogu hüpoteegi jääk.

Kui pangaklient on vigastatud, invaliidistunud ja ei saa enam tööd teha, hüvitatakse hüpoteek vaid 50-75% ulatuses.

Kui klient on lihtsalt haige, teda ravitakse, makstakse hüpoteeki kindlustusmaksetega täpselt nii kaua, kuni laenuvõtja on haige.

Hüpoteeklaen on tänapäeval üsna levinud viis oma kodu soetamiseks. Iga laenuvõtja on sellise laenuga kindlustamisest juba kohanud või kuulnud. Mõnikord osutub see ebameeldivaks üllatuseks, kuna sunnib klienti lisaraha välja otsima. Hüpoteeklaenude elu- ja tervisekindlustus, kuigi mitte kohustuslik, toimib enamiku ekspertide sõnul aga "turvapadjana" nii laenuvõtjale kui ka pangale.

Hüpoteeklaenu elukindlustuspoliis kohustab kindlustusseltsi hüpoteeklaenu tagasi maksma, kui laenuvõtjaga juhtub kindlustusjuhtum. Tagasimaksmine võib olla osaline või täielik.

Ekspertarvamus

Ingosstrakh on 2020. aastal üks odavaimaid ja usaldusväärsemaid kindlustusseltse. Ettevõtte pakutavate teenuste loetelus on ka hüpoteegi elukindlustus. Tingimustega saate tutvuda ja kindlustuse sõlmida Ingosstrakhi ametlikul veebisaidil.

See tähendab, et see kindlustus katab teatud riskid, nimelt:

1. Laenaja surm. Sel juhul tuleb pöörduda kindlustusseltsi poole lepingu kehtivuse ajal, kuid mitte hiljem kui 1 aasta jooksul surmaga lõppenud õnnetuse või haigestumise kuupäevast.
2. 1 või 2 rühma puude saamine. Kindlustusandja poole tuleks pöörduda hiljemalt kuue kuu jooksul pärast kindlustuslepingu lõppemist.
3. Haiguslehel viibimine üle 30 päeva. Olenevalt kindlustusseltsist toimub väljamakse kas kohe või pärast haiguslehe sulgemist.

Kahel esimesel juhul tasub kindlustusselts kogu tasumata võla summa. Ja pikaajalise haiguslehe puhul tehakse arvestus iga päev 1/30 laenumaksest. Elukindlustus annab laenusaajale garantii, et töövõime kaotuse korral jätkab kindlustusseltsi võla tasumist ning võlga ei teki.

Oluline punkt: on võimalikud olukorrad, kui laenuvõtja sureb pärast töövõimetuskindlustusmakset. Siis ei pea enam makseid tegema. Ja kui klient oli algul haiguslehel ja kindlustusfirma kandis laenumaksed panka ja siis tekkis invaliidsus, siis tuleb selle pealt tasuda. Kuid haiguslehe maksed arvatakse kogusummast maha.

Kaaslaenaja kindlustamiseks ja väljamaksete saamise õiguse saamiseks tuleb talle vormistada sama elukindlustuspoliis. Vastasel juhul, kui kaaslaenuvõtjaga juhtub kindlustusjuhtum, siis krediidivõlg ei vähene, vaid langeb täielikult laenuvõtja õlule.

Laenuvõtjal on oluline teada, et kindlustusselts võib keelduda maksmisest järgmistel juhtudel:

1. Kindlustatul on AIDS või HIV ja ta on arvel ambulantsis.
2. Suitsiidi korral (v.a enesetapu õhutamise korral, mille peab tuvastama kohus).
3. Kui hukkunu vereanalüüsi järgi tehakse kindlaks, et ta on tarvitanud alkohoolseid jooke, narkootilisi aineid.
4. Kindlustatu juhtis sõidukit juhtimisõiguseta.
5. Kindlustusjuhtum leidis aset kuriteo käigus ja see on kohtu poolt tõendatud.
6. Raske kroonilise haiguse olemasolu kindlustuslepingu sõlmimise staadiumis, mida laenuvõtja on varjanud.

Ükskõik milline ülaltoodud asjaoludest viib selleni, et kindlustusselts ei sulge võlga panga ees. Selle tulemusena peavad laenuvõtja ise või tema pärijad (kui nad pärivad) hüpoteegi tasuma.

Ekspertarvamus

Aleksander Nikolajevitš Grigorjev

10-aastase kogemusega hüpoteeklaenude ekspert. Ta on suure panga hüpoteeklaenude osakonna juhataja enam kui 500 edukalt kinnitatud hüpoteeklaenu arvel.

Sündmused nagu töökaotus, lähisugulase surm (kaasa arvatud kaaslaenaja, kui talle eraldi poliisi ei vormistatud), töötasu hilinemine ei saa olla kindlustusseltsi poole pöördumise aluseks. Sellistel juhtudel peaks laenuvõtja vajadusel laenu võimaliku ümberstruktureerimiseks otse pangaga ühendust võtma.

Panga jaoks on see kindlustusliik oluline suure krediidivõla tõttu, pealegi on hüpoteeklaenud pikaajalised. Keegi ei saa kindlalt öelda, mis kliendiga teatud aja jooksul juhtub ja kas ta suudab hüpoteegi tasuda.

Kindlustuse puudumine võib tulevikus kaasa tuua pikad kohtuvaidlused ja pangal ei õnnestu alati laenu tagastada. Sellistes vaidlustes on palju nüansse, eriti on võimatu laenuvõtjalt ainsat eluaset ära võtta. Seega on elukindlustuspoliis panga jaoks lisatagatiseks, et raha igal juhul tagastatakse.

Kas hüpoteegi võtmisel on vaja elukindlustust?

Küsimus, kas hüpoteegiga elukindlustust on vaja sõlmida, on väga aktuaalne, eriti kui kindlustusmaksed on suured. Vastavalt föderaalseadusele nr 102 "Hüpoteegid" on see vabatahtlik. Sellest tulenevalt ei saa pank kohustada klienti kindlustuspoliisi sõlmima.

Pank võib aga oma riskide suurenemise tõttu pakkuda laenuvõtjale muid, rangemaid laenutingimusi. Eelkõige tõsta intressi, lühendada tähtaega, nõuda käendust jne.

Üldiselt on hüpoteeklaenuga võimalik kolme tüüpi kindlustus:

1. Kinnisvara tagatise kindlustus. See on seadusega kohustuslik. Vara on kindlustatud hävimise ja väliskahjustuste (näiteks maavärin, maja kokkuvarisemine) vastu kogu laenuperioodiks. Siseviimistluse ja sisustusesemete kindlustamiseks on vajalik see lepingusse lisada eraldi punktina.
2. Tervise- ja elukindlustus. Laenulepingu mis tahes tähtajal toimunud kindlustusjuhtumi korral võtab kindlustusselts üle kogu võlajäägi või osa sellest.
3. Tiitlikindlustus. Kui varem tekkisid vaidlused hüpoteekkinnisvarale pandud vara osas, siis pärast laenulepingu sõlmimist on võimalikud "ootamatud külalised" laenuvõtja varale taotlejate näol. Omandikindlustus kaitseb panga huve kliendi omandiõiguse kaotamise korral. Lisaks saab laenuvõtja sõlmida endale eraldi omandikindlustuse, et saada kindlustusfirmalt väljamaksete näol "turvapadi", kui vara on juriidiliselt ebapuhas. Selliste lepingute kestus ei ole alati pikem kui 3 aastat, kuna pärast seda ei aktsepteerita seaduse kohaselt kõiki varavaidlusi kohtutes. Seda kindlustust ei nõuta hüpoteeklaenude puhul, kuid pank võib seda nõuda, kui ostetava kinnisvara suhtes tekib kahtlus.

Lugege ka teisi meie ekspertide artikleid:

Kui 2020. aastal on parem võtta hüpoteek, millistes pankades on kõige soodsamad tingimused ja kuidas muuta oma hüpoteek võimalikult tulusaks -.

Hüpoteegiga korterit müües puutute kindlasti kokku sellise protseduuriga nagu kinnisvara hindamine. Miks seda vaja on ja kuidas see läheb, protseduuri olemus ja peamised omadused, millega peate sellel lingil olevas artiklis silmitsi seisma.

3 põhjust kindlustamiseks

Laenuvõtja jaoks leevendab elu- ja tervisekindlustus tema olukorda võimaliku vääramatu jõu korral. Vastasel juhul tuleb osalise või täieliku puude korral laenuküsimus lahendada ainult omal jõul. Välja antud kindlustuspoliis võimaldab arvestada mitmete pankade eelistustega.

Neist laenuvõtjal on kolm peamist eelist:

1. Vähendatud protsent.
2. Kohustusliku käenduse nõuet ei ole.
3. Väiksem sissemakse.

Muidugi on panku, kes pakuvad hüpoteeke ilma elukindlustust üldse mainimata. Kuid otsus jääb igal juhul laenuvõtjale. Tihti peidavad ahvatlevad pakkumised endas kõrgemaid vahendustasusid ja intressimäärasid, sest kindlustuse puudumisel peab pank oma riske muul viisil vähendama. Soovitame võtta elu- ja ravikindlustusega hüpoteeklaenu, eriti pika tähtajaga.

Ekspertarvamus

Aleksander Nikolajevitš Grigorjev

10-aastase kogemusega hüpoteeklaenude ekspert. Ta on suure panga hüpoteeklaenude osakonna juhataja enam kui 500 edukalt kinnitatud hüpoteeklaenu arvel.

Elukindlustusest keeldumine toob erinevates pankades kaasa eluasemelaenu intressimäärade tõusu 0,5-3,5%. Laenuvõtjale esitatakse rangemad nõuded, mõnikord vähendatakse maksimaalset võimalikku laenusummat, mis ei sobi kõigile klientidele.

Kindlustusfirmat valides saavad pangajuhid järjekindlalt soovitada konkreetset kindlustusandjat. See on tingitud üksikute töötajate ebakompetentsusest või vajadusest täita lisateenuste plaan. Samal ajal saab laenuvõtja end kindlustada igas kindlustusseltsis, mis vastab panga nõuetele ehk on seal akrediteeritud.

Soovitame võrrelda kindlustuse tingimusi ja maksumust mitmes ettevõttes – vahe võib vahel olla märgatav. Tihti on pangas kindlustamine kallim, kuid juhtub ka vastupidi, kui kliendile pakutakse sobivaid tingimusi erikampaaniate raames või tänu temaga pikaajalisele koostööle.

Sõjaväelaste ja mõne teise kategooria laenuvõtjate elu ja tervis võivad olla juba kindlustatud. Kuid pangas sellisest kindlustusest keeldumine ikkagi ei toimi. Fakt on see, et selle kindlustuse alusel saavad makse laenaja ise või tema sugulased ning raha ei tohi kasutada hüpoteegi tasumiseks. Pank peab olema kasu saaja (st kindlustusmakse saaja).

Kus nad teevad hüpoteeklaenude kindlustust - 5 parimat ettevõtet

Mõelge 5 populaarse kindlustusseltsi tingimustega, kus saate hüpoteegi eest elu ja tervise kindlustada. Võrdluses kasutatakse autoriteetse reitinguagentuuri "Expert RA" (raexpert.ru) andmeid elukindlustusteenuseid pakkuvate kindlustusorganisatsioonide finantsusaldusväärsuse reitingust.

Ingosstrakh

Üks suurimaid ja kuulsamaid ettevõtteid Venemaa turul. Reitinguagentuur Expert RA iseloomustab Ingosstrakhit kõrge krediidivõime, finantskindluse ja stabiilsusega (ruAA).

Organisatsioonil on atraktiivseid pakkumisi hüpoteeklaenukindlustuseks. Ingosstrakhil on kontorid isegi väikelinnades ja külades. Saidil on spetsiaalne kalkulaator, mis aitab erinevate tingimuste alusel arvutada kindlustuskulu.

Pärast arvutust tehakse kliendile ettepanek vormistada kindlustuspoliis ja maksta selle eest internetis kodust lahkumata. Pärast tasumist tuleb e-postile kiri koos poliisiga, mis on kinnitatud elektroonilise allkirjaga. Kliendil tuleb see ainult enda poolt allkirjastada.

Ingosstrakhi elu- ja tervisekindlustusel on järgmised eelised:

1. Suur, stabiilne ja maksejõuline ettevõte.
2. Levinud piirkondades, väikelinnades.
3. Allahindlused internetis registreerimisel. Näiteks Sberbanki klientidele pakub organisatsioon veebis poliisi tellimisel 15% allahindlust.
4. Kindlustuskulu arvutamiseks on olemas mugav kalkulaator.

Kindlustuskalkulaator

Kindlustuse saate arvutada spetsiaalse Ingosstrahhi kalkulaatori abil ja tellida selle veebis otse meie veebisaidil või kindlustusseltsi veebisaidil, kasutades seda linki.

Näiteks 35-aastase naislaenuvõtja elukindlustuse ja invaliidsuskindlustuse aastane kulu maksab Sberbankist võetud hüpoteegi puhul 10% korteri registreeritud omandiõigusega korterile, mille jääk on 1 500 000 rubla. 5211 rubla (15% allahindlusega) ...

Arvutatud elukindlustuse maksumus Ingosstrakhis

VSK kindlustusmaja

Üsna suur ja tuntud ettevõte, millel on reitinguagentuuri Expert RA hinnangul mõõdukalt kõrge usaldusväärsus ja finantsstabiilsus (ruA +).

Elukindlustuse nišis preemiate arvestuses 7. koht. Piirkondlik võrgustik hõlmab enam kui 500 filiaali ja kontorit üle kogu riigi. Poliisi on võimalik väljastada Internetis, kuid intressimäärad on üsna kõrged.

Arvutame välja kindlustuse maksumuse VSK-s. Tingimused on samad, mis eelmises näites. Programmi "Kaitstud laenuvõtja" kindlustuse maksumus on 5100 rubla. Summa ei ole aga lõplik ja võib muutuda ülespoole, kui ankeedi täitmisel on märgitud lisaandmed (kaal, töökoht jne).

RESO garantii

Organisatsioon tegeleb vabatahtliku õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustusega, elukindlustusega. Ettevõtte usaldusväärsuse reiting agentuuri Expert RA andmetel on ruAA +. Organisatsioon, millel on kõrge usaldusväärsus, krediidivõime ja finantsstabiilsus.

RESO-Garantia on ülevenemaalise kindlustusandjate liidu ja kindlustusorganisatsioonide föderaalse eneseregulatsiooni liidu liige. See on ainus ettevõte, mis kindlustab üle 60-aastaseid kliente. Ametlikul veebisaidil on mugav kulukalkulaator.

Olles arvutanud kindlustusmaksumuse samade tingimustega kalkulaatoril, saame summaks 3555 rubla. Poliisi registreerimiseks täiendavate andmete täpsustamisel võib summa muutuda. Sberbanki jaoks tulemus ei kehti, kulu on suurem.

Kindlustuse arvestus RESO garantiis

Sberbanki elukindlustus

Venemaa Sberbanki tütarettevõte loodi oma laenuvõtjate elu kindlustamiseks. Tariifide real on hüpoteeklaenu klientidele pakkumine "Kaitstud laenuvõtja". See võimaldab teil Sberbanki hüpoteegi intressimäära 1% võrra vähendada.

Expert RA agentuur iseloomustab ettevõtet kõrgeima krediidivõime, finantskindluse ja stabiilsusega (ruAAA). Reitingu väljavaade on stabiilne.

Eelistest tõstame esile ettevõtte usaldusväärsuse ja stabiilsuse, võimaluse väljastada poliitika ametlikul veebisaidil veebis 10% allahindlusega. Maksimaalne võlajääk on 1 500 000 rubla, kui summa on suurem, väljastatakse kindlustus pangakontoris.

Puuduseks on poliisi kõrge hind – 30–40% kõrgem kui teistel akrediteeritud kindlustusandjatel. Sberbanki veebisaidil tehtud arvutused näitavad, et kindlustuse maksumus samadel tingimustel on 5160 rubla.

Elukindlustuse maksumus Sberbankis

SOGAZ elu

Gazpromi ja Bank Rossija tütarettevõte. Tõsine ettevõte, millel on Expert RA (ruAAA reiting) kõrgeim finantskindlus ja stabiilsus. Peamiselt võtab vastu Gazprombanki hüpoteeklaenu kliente, kellel pole praktiliselt mingit võimalust end teises organisatsioonis kindlustada.

Ettevõte arendab aktiivselt klassikalist pikaajalist elukindlustust eelkõige äriklientidele, laenuvõtjate pangaelukindlustust koostöös pankadega ning pikaajalist elukindlustust eraisikutele, kes ei ole partnerettevõtete töötajad.

Sberbanki elukindlustuse põhimäär on 0,21%. Kui kindlustussumma on 1 500 000 rubla, on 1 aasta poliisi maksumus:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 rubla.

Üks Sberbanki kõige odavamaid võimalusi.

Kui palju hüpoteeklaenu elukindlustus maksab ja miks see võib kallineda?

Keskmiselt läheb elukindlustus laenuvõtjale maksma 0,5-1,5% hüpoteeklaenu võlast. Poliis väljastatakse reeglina 1 aastaks ja seda uuendatakse järgmiseks. Võlasumma vähenemisega väheneb ka kindlustussumma. Samuti on laenusaajal õigus kindlustusseltsi vahetada.

Poliisi maksumus ja tariif iga laenuvõtja jaoks määratakse mitme tegurite kaalutud hinnanguga:

1. Põrand. Meeste puhul on selle teguri risk suurem, nii et kui on valida, keda panna laenuvõtjaks ja kes kaaslaenajaks, on parem esikohale seada naine. Poliis tuleb 30-50% odavam. Siiski on ettevõtteid, kes kindlustuspoliisi lõppsummat välja võttes ei tähtsusta sugu oluliselt.
2. Vanus. Vanematel inimestel on suurem risk surra või haigestuda ja seetõttu on nende tariif kõrgem. Hindade erinevus 25-aastase ja 50-aastase kliendi vahel võib olla 5-10-kordne. Üle 60-aastastel laenuvõtjatel elukindlustust üldjuhul ei anta.
3. Krooniliste haiguste esinemine. Need lisavad kindlustuskulusid.
4. Üldine tervis. Kliendilt nõutakse arstitõendit. Kõik kõrvalekalded ühel või teisel viisil mõjutavad korrutuskoefitsienti. Seetõttu eelistab enamik kliente haigustest vaikida. Soovitame kindlustusandja eest tõde mitte varjata, sest haiguste varjamine võib olla aluseks kindlustusmaksetest keeldumisel.
5. Liigne kaal. Raskematel laenuvõtjatel on kindlustus kindlasti suurem.
6. Elukutse. Mida riskantsem ja ohtlikum see on, seda kõrgem on tariif. Raamatupidaja ja hädaolukordade ministeeriumi töötaja risk on oluliselt erinev. Viimasel on üldjuhul raske leida firmat, kes oleks nõus kindlustama.
7. Juba kehtiva elukindlustuspoliisi olemasolu, kus soodustatud isikuks ei ole pank. Kõik krediidiasutused ei võta seda arvesse, kuid selle esitamine ei ole üleliigne.
8. Krediidisumma. Mida suurem see on, seda rohkem korrutavaid tegureid kindlustusseltsid kasutavad.
9. Panga vahendustasu. Mõned pangad teevad koostööd kindlustusseltsidega ja nõuavad meelitatud klientidelt vahendustasu. Mõni tahab kindlustusandjalt 20-50% poliisi maksumusest, teine ​​ei tee sellega üldse raha, kõik oleneb pangast.

Kui palju elukindlustus maksma läheb, määratakse kindlaks ja võttes arvesse konkreetse kindlustusseltsi nüansse. Arvestada saab perekonnaseisu, laste olemasolu, muid võlakirju, vara jms.

Kaskokindlustus (elu-, omandiõigus ja võlakiri) on tavaliselt odavam. Laenuvõtjaid tuleks hoiatada, et nad sõlmiksid elukindlustuspoliisi enne hüpoteegi kinnitamist. Vastasel juhul on panga keeldumise korral makstud raha tagastamine võimatu.

Laenupakkumisi kaaludes soovivad taotlejad oma raha nii palju kui võimalik säästa. Kuna hüpoteegi elukindlustus võtab igal aastal laenuvõtjalt palju raha, siis kipub ta seda vältima. Kui õigustatud on tema püüdlused?

Vajad kindlustust või mitte

Kehtivad föderaalseadused näitavad, et hüpoteeklaenu võtnud kodanik on kohustatud tagatisega vara kindlustama. Hüpoteeklaenu väljastamine ei tohiks sõltuda elukindlustusest ja laenuvõtjate tervisest. Kuid pankurid kehtestavad selle kindlustuse. Milleks? Neid juhib soov riske minimeerida. Iga laenuasutus väljastab nimekirja kindlustusseltsidest, mille ta on heaks kiitnud.

Neid, kes ei nõustu kindlustusseltsidega ühendust võtma, ootab ees ebameeldiv hetk laenuintressi 1% tõusu näol.

See tava on tavaline. Seda saab näha erinevate pankade populaarseid pakkumisi analüüsides.

Kui aga laenuvõtja kindlustuslepingut loeb, saab ta aru, et elu ja tervise kindlustamine on kasulik ka talle. Kodanik on kindel, et kui perele tuleb raske aeg, saavad laenumaksed tasutud. Elu- ja tervisekindlustus hüpoteeklaenukindlustuses sisaldab järgmisi riske:

• töövõime kaotus (vigastus, eelnevate tööülesannete täitmise segamine);
• laenuvõtja surm (laen makstakse tagasi enne, kui pärijad registreerivad omandiõiguse).

Kindlustuskulu

Kuna kindlustatud ei ole vara, vaid inimese elu ja tervis, on kindlustusmaksed kindlustusandjate poolt üsna suured. Enne eluasemelaenude elu- ja ravikindlustusmaksete lõpliku summa kindlaksmääramist analüüsivad kindlustusseltside töötajad järgmisi andmeid:

• taotleja vanusekategooria;
• tervislik seisund (erilist tähelepanu pööratakse kroonilistele haigustele);
• töötingimused (töö ohtlike ainetega, ohtlik tootmine);
• töökogemus;
• rahaline olukord;
• hüpoteegi summa;
• hüpoteegi makse suurus;
• hüpoteeklaenu periood.

Kui kindlustusandjale taotleja igati "meeldib", määratakse talle väljamakse summas 0,3% hüpoteeklaenust. Kui eksperdid peavad tehingut "riskantseks", siis kindlustusmakse võib "alata" 1,5%-st.

Kindlustusmakse makstakse igal aastal. Kui laenuvõtja on unustanud, ei soovinud järgmist osamakset maksta, siis kindlustusleping lõpetatakse ja pank tõstab laenuintressi 1% võrra.

Kindlustusjuhtum on toimunud

Mida teha, kui kindlustusjuhtum leidis aset? Kõigepealt teavitavad laenuvõtja, tema lähedased (kliendi surma korral) juhtunust kirjalikult pangastruktuuri ja kindlustusasutust.

Kiri on koostatud kolmes eksemplaris: üks - võlausaldajale, teine ​​- kindlustusandjale, kolmas - saatjale. Võlgnikule (tema esindajale) jäävale paberile panevad ülaltoodud organisatsioonid vastuvõtmise kohta märkmed.

Kui dokumendid saadeti posti teel (tähitud kirjaga koos teatisega), siis on vajalik alles hoida nii saadetise kättesaamist kui ka kirja adressaatide poolt kättesaamise teatist.

Kindlustusandja spetsialistid on kohustatud kinnitama kindlustusjuhtumi toimumise. Selleks peavad nad esitama järgmised paberid:

• surmatunnistus (kui see on olemas);
• passi koopia;
• pensionikindlustuse tõendi koopia;
• haigusleht;
• meditsiiniline aruanne haiguse olemuse kohta;
• puude määramise tõend;
• tööandja korraldused vähendada, likvideerida;
• tööjõu vallandamise teatega (selle lehe koopia);
• muud dokumendid.

Pärast saadud materjalide kontrollimist kantakse summa üle saajale - panka. Kui ülekantud summast ei piisa hüpoteegi täielikuks tagasimaksmiseks, tasub laenuvõtja (tema pärijad) jäägi tagasi.

Kindlustusasutus keeldus maksmast

Sellises olukorras aitab kohus. Õigus kohtulikule kaitsele tekib kirjaliku keeldumise saamise hetkest. Pretensioonile on lisatud fotokoopiad:

• hageja sisepass;
• hüpoteeklaenuleping;
• pandilepingud;
• laenu tagasimakse graafik;
• kodaniku elu- ja ravikindlustust kinnitav leping;
• kviitungid kindlustusmakse tasumise kohta;
• kindlustusjuhtumi toimumist kinnitavad dokumendid (tööjõud, tööandja korraldus, arstitõendid jne);
• teavituskirjad pangandusorganisatsioonile, kindlustusasutusele;
• paber, mis kinnitab kindlustusandjale vajaliku dokumentatsiooni esitamist;
• kindlustusandja keeldumine.

Originaalid esitatakse kohtunikule tutvumiseks.

Riigilõivu sellise hagiavalduse esitamise eest ei võeta.

Kindlustusküsimust, mis puudutab hüpoteeklaenuvõtja elu ja tervist, võib pidada retooriliseks: ilma selle toiminguta keeldub enamik panku laenu andmisest. Millised on eraelu ja tervisekindlustuse eesmärgid eluasemelaenu puhul, miks on seda laenuandjale ja laenuvõtjale vaja ning kumb pool on tulusam?

Kust jalad kasvavad?

Veel paar aastat tagasi ei mõelnud keegi, kes taotles pangast hüpoteeklaenu, tõsiselt elu- ja tervisekindlustusest kõrvale hiilimist. Pank ütles, et see on vajalik - see tähendab, et see on vajalik ja laenuvõtja vastas: "Jah" ... Vett, nagu sageli juhtub, sogas Rospotrebnadzor, kes teatas, et elukindlustuse kohustust ei ole ette nähtud. föderaalseadus "hüpoteegi kohta".

Tõepoolest, seadus räägib endiselt ainult ühest kohustuslikust kindlustusliigist – tagatisest. Seega on õigusliku kasuistika seisukohast laenuandja kategooriline nõue laenuvõtjale väljastada mõni muu kindlustuspoliis vastuolus tarbijaõiguste kaitse seadusega (nimelt artikliga 16).

Kohtuprotsessi käigus leidis Rospotrebnadzori seisukoht toetust mitte ainult esimese astme kohtus, vaid ka ülemkohtu kolleegiumis. HAC-i otsus edasikaebamisele ei kuulu, mistõttu pole pangal formaalselt sellest ajast peale õigust sundida laenuvõtjaid elu ja tervist kindlustama.

Aga seadus on nagu tõmberaud: pank ei saa sind kohustada. Ja ei hakka. Kuid tal on täielik õigus keelduda ihaldatud hüpoteegi andmisest ja seda "põhjustamata". Mõistlik laenuvõtja mõistab muidugi, miks temalt paradiisikorteripääsmed ilma jäeti, kuid tõenäoliselt ei suuda ta seda kohtus tõestada.

Pretsedendi tekkimisest möödunud viie aasta jooksul on olukord vähe muutunud: enamik hüpoteeklaene väljastavatest pankadest (ekspertide hinnangul üle 90%) on säilitanud eeldusena elu- ja ravikindlustuse nõude. Ja laenuvõtjad, kuigi nad teavad oma õigustest, on kindlustatud ega torma kohtusse. See tähendab, et "pole rahu, pole sõda" seisund on saavutatud. Ja kui vaadata, siis siin ei ole põhjused sugugi hüpoteegiomanike "orjalikus kuulekuses": lihtsalt enamik neist on teadlikud ja ettevaatlikud küpses eas inimesed, kes saavad aru, et 10, 20 ja isegi üle 30 aasta laenu tagasimakset, on kindlustusjuhtumi risk piisavalt suur. Eriti meie Jumalast päästetud riigis, meie segastel aegadel ...

Kurjategija maksab kaks korda

Oletame, et olete noor ja enesekindel ega taha maksta abstraktse riski eest "telliskivi pähe". Oletame ka, et olete leidnud vastiku panga, kes hindas teie suurepärast tervist ja turvalist elukutset ning nõustus väljastama hüpoteegi ilma elukindlustuseta. Kas see tähendab, et olete võitnud kõigil laudadel? Üldse mitte.

Esiteks tõstab pank, mõistes, et on suurendanud tagasimaksmata jätmise riski, lihtsalt teie hüpoteeklaenu intressimäära, kuhu "paneb" teie kahjud teie haiguse, vigastuse või isegi surma korral. Teiseks aitate vabatahtlikult või tahtmatult oma sugulased löögi alla: kui kaotate võimaluse laenu maksta, peavad nad suure tõenäosusega võla tasuma, vastasel juhul kerkib küsimus korterist sunniviisilisest väljatõstmisest. ... Kolmandaks lisanduvad raske haiguse korral eluasemelaenu koormusele paratamatult ravikulud. Ja sellistel asjaoludel ei ole kindlustusmakse, mis hoiab teid kodus, üleliigne ...

Isegi kui varute ettevaatlikult vihmase päeva varusid, ei pruugi neist piisata: te ei saa inflatsiooni ja muid rahalise kahju riske alla hinnata.

Elukindlustuse väljalaske hind

Hüpoteeklaenukindlustuse paketist on kõige kallim elu- ja tervisekindlustus. See pole üllatav: kõige kallimad on need poliisid, mille puhul on kindlustusjuhtumi risk hinnatud mõõdukalt kõrgeks ja kõrgeks. Mida vanem on laenuvõtja, seda rohkem on tal kroonilisi haigusi, seda suurem on risk ja kõrgem kindlustusmäär. Sel juhul tuleb kindlustusmakseid teha igal aastal, kogu laenuperioodi jooksul (makse suurus arvutatakse iga kord uuesti, olenevalt võla jäägist).

Tervisekaotuse või puude riski kindlustuspoliisi keskmine turuväärtus on 1,3–1,5% aastas laenu maksumusest (ja ei ületa peaaegu kunagi 2%). Nii et 1 miljoni rubla suuruse laenu korral on esimese aasta makse 15 000 rubla. Järgmise aasta alguses arvutatakse tasumata jäägi edasised maksed.

BPangad ja kindlustusseltsid, kes on vastastikku huvitatud sellest, et laenuvõtjad ostaksid poliise "vabatahtlikult ja lauluga", püüavad neile pooleldi vastu tulla ning pakuvad erinevaid soodustusi ja programme, mis võimaldavad alandada kindlustusmäära, mõnikord üsna oluliselt - kuni 0,5-08%. . Üle mitme aasta annab pooleprotsendiline allahindlus märkimisväärse kulude kokkuhoiu.

Näiteks võttes laenu 2 miljoni eest 15-aastaseks perioodiks kindlustusmääraga 1% ja saades kuni 0,5% allahindlust kõigi laenuaastate jooksul, säästate kindlustuselt kokku umbes 200 000 rubla ( mis on võrreldav pangaintresside säästmisega).

Abi: seda peaks teadma iga laenuvõtja

1. Esimesel aastal makstakse preemiat kogu väljastatud hüpoteeklaenu summalt. Edaspidi arvutatakse selle suurus tasumata laenujäägi alusel.
2. Tasude õigeaegne tasumine täies mahus tagab kindlustatud isikule kindlustusjuhtumi toimumisel kindlustusmakse tasumise.
3. Kindlustusena tunnustatavate juhtumite loetelu ja kindlustusmaksete suurus määratakse kindlaks kindlustuslepingu tingimustega. Hüpoteeklaenu puhul võib olenevalt tariifidest ja poliisi liigist kindlustusmakse olla kas perioodiline krediidi osamaksete tasumine või krediidivõla jäägi täielik tagasimaksmine.

Ma ei osalenud, ei osalenud, ei olnud seotud ...

Ausalt öeldes räägime kindlustuse negatiivsetest külgedest. Kõige olulisem ebamugavus on võõraste inimeste sekkumine teie eraellu, teie haigusloo "luubi all uurimine" ja küsimustiku suunavad küsimused: kui sageli te alkoholi tarvitate ... Enamik laenuvõtjaid arvestab kindlustusandjate nõudega läbida. arstlikul läbivaatusel ja isegi teatud kliinikus, et olla pöördumatu. Ja pank tõenäoliselt toetab seda nõudlust ...

Kuid asetage end laenuandjate ja kindlustusandjate olukorda. Nad ei rooma teie intiimsetesse saladustesse uudishimust. Nagu öeldakse, "ei midagi isiklikku". Pank muretseb Sinu tervise pärast vaid niivõrd, kuivõrd sellest ressursist peaks Sulle piisama kogu laenu tagasimakse perioodiks ja see võib olla päris pikk. Noh, kindlustusandjad ... Uskuge mind, nemad, nagu keegi teine, soovivad teile surematust ja igavest noorust. Tõepoolest, sellistel tingimustel kindlustusjuhtumit kunagi ei juhtu. Ja vastupidi: kui sõlmida mõtlematult kindlustus kroonilisele alkohoolikule, kes paar pudelit rinnale võtnud, benjilt hüppama läheb, tuleb kindlustusmakse tasuda õige pea.

See on muidugi liialdatud näide. Aga see, et kindlustusandjate "igavus" on üsna mõistlik, on vaieldamatu fakt. Ja parem on "vaenlane oma relvaga peksta", see tähendab, et näidake end ka igavusena: läbige läbivaatus, sooritage vajalikud testid, säilitage kõik arstitõendid ja kohtumised, koguge tõendeid selle kohta, et elate auväärset ja rahulikku elu. . Siis, kui äike tabab ja te muutute töövõimetuks, ei saa kindlustusandjad kindlustusmakseid kärpida põhjusel, et olete varjanud kroonilist haigust või ohtlikku hobi.

Veel üks näpunäide saidilt: tutvuge "Meie Isana" kindlustusjuhtumite nimekirjaga ja leidke eelnevalt kvalifitseeritud advokaat, kellel on kindlustusjuhtumite kohtuvaidluste lahendamise kogemus, kes vajadusel selgitab kindlustusseltsile mõistlikult, et teil on õigus lisatasud.

Epiloogi asemel: on vaja, on vaja kindlustada ...

Ükskõik, millise nurga alt elu- ja ravikindlustuse probleemi eluasemelaenuga vaadeldakse, viitab järeldus iseenesest: kindlustada on vaja. Pealegi on kasumlik kindlustada!

Kõige enam rikub eluasemelaenu omanike närve kinnisideeline mõte: “Mis saab siis, kui ma ei suuda laenu tagasi maksta? Kas ma tõesti kaotan oma korteri?" Paraku on see risk reaalne, eriti kui hüpoteeklaen võetakse tegelikult palga vastu ja sissetulekute stabiilsus sõltub otseselt tervislikust seisundist. Kuid just kindlustuse abil saab (ja tuleks) seda minimeerida.