Je, si amana ya benki? Amana ya benki, ni nini na kwa nini inahitajika: maagizo ya kufungua amana kwa viwango vya juu vya riba. Ni aina gani za amana za wakati zinaweza kuwa?

Habari! Katika makala hii tutazungumzia kuhusu amana za benki.

Leo utajifunza:

1. Jinsi ya kufungua amana ya benki;
2. Je, kuna aina gani za amana za benki?
3. Kuna tofauti gani kati ya mchango na amana?

Mchango- chombo cha kifedha kinachofaa na kinachoweza kupatikana kwa wananchi. Ni maarufu sana, inaweza kufunguliwa katika shirika lolote la benki.

Ikiwa unafikiria juu ya nini cha kufanya na akiba yako, njia hii hakika inafaa kulipa kipaumbele. Wacha tuzungumze juu ya mchango ni nini na ni vipengele vipi vilivyomo ndani yake.

Dhana ya amana ya benki

Amana ya benki - hii ni kiasi maalum cha pesa kinachohamishiwa benki kwa uhifadhi ili kupata faida.

Faida ni pamoja na kiwango cha riba ambacho benki hutoza kwa mwekaji akiweka akiba yake kwenye akaunti yake. Riba ya amana hukusanywa kwa muda uliokubaliwa.

Aina za amana za benki

Amana kwa mahitaji

Sifa bainifu ya amana ya mahitaji ni uwezo wa mwekaji kutoa pesa zote au sehemu ya pesa zake au kujaza amana yake wakati wowote. Kama sheria, kwa amana kama hizo kiwango cha riba ni ndogo na inabadilika karibu 0.1-1%.

Kwa nini basi mchango huo unahitajika? Aina hii Amana hutumika ili kuepuka kuhifadhi kiasi kikubwa cha fedha nyumbani. Kwa mfano, uliuza gari lako na utanunua mpya, lakini bado haujaamua juu ya chaguo na ili kujilinda na akiba yako, suluhisho bora itafungua hasa aina hii ya amana.

Haraka

Aina hii ya amana inafaa kwa jamii ya raia ambao wanataka kupokea mapato ya ziada kwa kuhifadhi zao fedha taslimu katika benki. Kila benki inaweza kukupa masharti tofauti ambayo unaweza kufungua amana yako. Kiwango cha riba kinategemea ukubwa wa masharti.

Masharti yanaweza kuwa kutoka mwezi mmoja hadi miaka mitatu na kiwango cha riba kutoka 4 hadi 10% mtawalia. Tofauti na amana ya mahitaji, amana ya muda hairuhusu matumizi ya bure ya pesa kwenye akaunti. Wala kujaza tena au uondoaji wa pesa kunawezekana hadi kumalizika kwa makubaliano kuhitimishwa na shirika la benki.

Amana zilizolengwa

Hii ni aina ya amana ambayo mara nyingi hufunguliwa kwa muda mrefu na ina kiwango cha riba cha faida kubwa. Kipindi cha amana kinaisha baada ya kufikia kusudi maalum, kwa mfano, wakati mtoto anaingia chuo kikuu, au anafikia utu uzima, au anapata mali isiyohamishika.

Faida ya amana zinazolengwa kwa muda wa amana ni kwamba mwekezaji ana nafasi ya kujaza amana yake.

Amana za akiba

Wananchi wanaofungua amana ya aina hii wana fursa, na katika baadhi ya matukio hata wajibu, kuijaza kwa kiasi fulani kilichotajwa katika mkataba kila mwezi.

Riba juu ya amana za akiba ni amri ya ukubwa wa chini kuliko riba kwa amana za wakati, lakini amana hizo ni bora kwa wale ambao wanataka kuokoa kiasi cha heshima, kuanzia na malipo madogo ya chini.

Amana za sasa

Amana za aina hii huruhusu mwekezaji kupokea mapato kutoka kwa uwekezaji wao, huku akisimamia kwa bei nafuu. Amana za sasa zimegawanywa katika aina mbili: zinazoweza kujazwa tena na zinazoweza kujazwa kwa gharama.

Katika kesi ya kwanza, unaruhusiwa tu kujaza amana yako ili kupokea mapato zaidi. Katika kesi ya pili, inaruhusiwa sio tu kujaza amana, lakini pia kutumia sehemu ya fedha kutoka kwa akaunti, mradi usawa wa amana hauingii chini ya kiwango cha chini kilichoanzishwa, vinginevyo kiwango cha riba kitapungua.

Sarafu nyingi

Kwa kufungua amana hiyo, unaweza kuhifadhi pesa zako katika aina kadhaa za sarafu mara moja. Kutumia chombo hiki, unaweza kupata faida sio tu kutokana na riba iliyopatikana kwenye usawa, lakini pia kutokana na kuhamisha fedha kutoka kwa sarafu moja hadi nyingine.

Amana hii ina kipengele tofauti: hatari ya kupoteza fedha imepunguzwa.

Kwa kawaida, benki hutoa kufungua amana hiyo kwa sarafu ya kawaida: dola, euro na rubles. Aidha, amana katika rubles huleta mapato ya juu, kwani asilimia ya kiwango cha juu imewekwa kwa ajili yake.

Amana kwa wastaafu

Kwa jamii hii ya wananchi, mashirika mengi ya benki yametengeneza bidhaa maalum na kiasi kidogo cha amana. Pia kuna mipango mbalimbali ya uaminifu, mifumo ya bonus, na kadhalika kwa wazee.

Kwa mfano, katika Sovcombank kiasi cha chini cha amana ni rubles 500 tu, unaweza kuondoa fedha zilizokusanywa mara moja kwa mwezi, na unaweza pia kuongeza akaunti yako wakati wowote.

Unaweza kupata maelezo zaidi kuhusu amana.

Jinsi ya kufungua amana ya benki

Hivi karibuni au baadaye katika maisha ya kila mtu, haja hutokea kufungua amana ya benki.

Wacha tuangalie kwa undani kile kinachohitajika kufanywa kwa hili:

1. Tunachagua benki inayofaa zaidi. Jinsi ya kufanya hili? Kuanza, angalau angalia makadirio ya mabenki kwenye rasilimali mbalimbali kwenye mtandao, angalia tovuti rasmi, angalia ni habari gani iliyo kwenye uwanja wa umma.

Pia angalia kama amana katika benki hii ni bima na serikali ikiwa sivyo, basi hupaswi kuwa mteja wake.

Soma maoni ya wateja kuhusu shirika hili la benki. Hawa wanaweza kuwa marafiki zako, marafiki, wanafamilia. Lakini zile za kuaminika zaidi zitakuwa zile unazopata mkondoni, lakini sio kwenye wavuti rasmi ya benki.

2. Tunawasiliana na benki. Ili kufungua amana kwa jina lako, unahitaji kuwasiliana na tawi la benki kibinafsi. Mfanyikazi wa benki atakubali ombi lako na kutoa chaguzi kadhaa za kufungua amana ili uweze kuchagua hali zinazokufaa zaidi.

Omba ushauri wa kitaalam kwa kila suala linalokuvutia. Baada ya yote, kutoka chaguo sahihi amana inategemea jinsi unavyoweza kudhibiti akiba yako na kiwango cha riba utapokea kutoka kwa benki.

Ili kufanya amana katika benki, utahitaji hati moja tu ya kuthibitisha utambulisho wako - pasipoti ya raia wa Shirikisho la Urusi. Utahitaji pia kujaza fomu ya maombi ambayo utaonyesha aina ya amana uliyochagua.

Baada ya yote vitendo muhimu, ndani ya dakika chache, mfanyakazi wa benki atafungua akaunti ya amana kwa jina lako na kukupa asili ya makubaliano yaliyohitimishwa kati yako na benki.

Mkataba umeandaliwa katika nakala mbili: moja hutolewa kwako, ya pili huhifadhiwa kwenye tawi la benki. Mkataba wa ufunguzi wa amana una yote maelezo ya kina na masharti ya kufungua amana.

Jinsi riba inavyohesabiwa

Kwa kila aina ya amana, riba huhesabiwa tofauti. Lakini katika hali nyingi, accrual hutokea mwishoni mwa muda wa mkataba. Kwa aina fulani za amana, riba hukusanywa kila mwezi au robo mwaka.

Baadhi ya benki hutumia mfumo wa mtaji wa riba kwa amana, ambayo ni, riba inayopatikana kwa mwezi wa kuripoti huongezwa kwa kiasi kikuu na katika mwezi ujao riba ya amana inakusanywa juu yao.

KATIKA hivi majuzi benki alianza kutoa aina mpya ya riba kwa amana. Unaweka kiasi fulani kwenye akaunti, lakini si chini ya kiwango cha chini (kilichowekwa na benki) na siku inayofuata baada ya kufungua akaunti, unapokea kiasi kamili cha riba iliyopatikana.

Katika kesi hiyo, haitawezekana kutumia fedha kwenye amana hadi mwisho wa mkataba. Njia hii ya kuhesabu riba inafaa kwa wale wanaopata faida zaidi kutumia mapato yaliyopokelewa sasa na sio kusubiri kwa muda mrefu.

Tofauti kati ya amana ya benki na amana

Amana ya benki ni dhana finyu zaidi na hufafanua aina maalum ya amana yoyote, na amana, kwa upande wake, inashughulikia dhana hizi zote kama moja na ni neno la jumla.

Katika makala hii tayari tumetoa dhana ya amana ya benki, sasa hebu tuendelee kwenye amana. Mbali na amana za fedha, amana inaweza kufunguliwa kwa namna ya dhamana, madini ya thamani (platinamu, fedha, dhahabu) na mali nyingine, pamoja na au bila madhumuni ya kuzalisha mapato ya ziada.

Tofauti nyingine muhimu kati ya amana na amana ni kwamba amana inaweza kufunguliwa tu katika shirika la benki ambalo lina leseni sahihi na ruhusa ya vitendo hivyo, wakati amana inaweza kufunguliwa katika shirika lolote la kifedha.

Lakini kumbuka kuwa kwa kufungua amana sio benki, lakini katika shirika lisilo na leseni, una hatari sana, sio tu hautapata faida yoyote, lakini pia utapoteza akiba yako.

Kadiri mwekaji anavyokuwa na uwezo wa kusimamia fedha zake kwenye amana, ndivyo riba iliyowekwa na benki inavyopungua. Kwa hivyo, ikiwa lengo lako kuu la kufungua amana ni kuongeza faida, basi itakufaa toleo la classic amana, bila uwezo wa kudhibiti akiba yako.

Haki za wenye amana

Hata ikiwa utaingia katika makubaliano ya kufungua amana katika benki inayojulikana ambayo ina sifa nzuri, haupaswi kuamini shirika hili kwa upofu bila kusoma vifungu vyote vya makubaliano kwa undani. Kila shirika la benki lina kiolezo chake cha makubaliano ya amana.

Lakini benki zote zinahitajika kuashiria alama zifuatazo za lazima:

• Kipindi ambacho amana ilifunguliwa;
• Kiwango cha riba cha mtu binafsi kawaida huonyeshwa kwa % kwa mwaka;
• Mfumo ambao riba huhesabiwa na kulipwa;
• Masharti ya kukomesha mapema kwa mkataba au kuendelea kwake;
• Uwezo wa kusimamia pesa zako.

Kwa mujibu wa sheria Shirikisho la Urusi, haki ya kufungua amana inapatikana kwa wananchi wa Shirikisho la Urusi, wananchi wa majimbo mengine, watu wasio na uraia, katika hali ambapo wa mwisho wametoa kibali cha makazi ya muda au kukaa katika Shirikisho la Urusi. Kufungua amana kunawezekana tu kibinafsi na kibinafsi. Haiwezekani kufungua amana kwa kikundi cha watu kadhaa.

Raia ambaye ameingia katika makubaliano ya kufungua amana ana haki zifuatazo:

• Jaza akaunti yako ya amana ya benki (ikiwa imetolewa katika makubaliano);
• Kupokea faida kwa kiwango maalum cha riba kwa mujibu wa makubaliano;
• Baada ya kumalizika kwa muda, rudisha pesa zako kamili;
• Kusitisha mkataba wa amana ya benki mapema;
• Dhibiti pesa zako kwenye amana, ikiwa fursa kama hiyo imeainishwa katika makubaliano.

Shirika la benki haliwezi kupunguza kiwango cha riba peke yake. Haki za waweka amana katika Shirikisho la Urusi zinadhibitiwa na sheria "Kwenye Benki na Shughuli za Benki".

Pia, serikali, ikitunza fedha za wawekaji, lazima ihakikishe amana kupitia Shirika la Bima na dhamana, katika kesi ya benki, kurudi kwa 100% ya fedha kwa mtunzaji, lakini si zaidi ya rubles milioni 1.4.

Bima ya amana ya benki

Kiasi ambacho kila amana ni bima kwa sasa ni rubles 1,400,000. Kwa hivyo akiba ya idadi ya watu inalindwa katika Shirikisho la Urusi. Mfumo kama huo umetengenezwa na unafanya kazi katika majimbo mengine pia.

Mfumo kwa bima ya lazima ni sehemu ya mpango wa serikali ambao umeundwa kulinda masilahi ya kifedha ya raia, wakati ili kuhakikisha amana, mtu hahitaji kuingia mikataba tofauti. amana ni bima na sheria.

Je, malipo yanafanywaje?

Kama tulivyokwisha sema, malipo hayawezi kuwa zaidi ya rubles 1,400,000, bila kujali ni pesa ngapi mtu huweka kwenye akaunti yake katika benki fulani, au katika matawi yake kadhaa. Ikiwa akaunti za mweka hazina zitafunguliwa katika benki tofauti, basi atapokea fidia kwa kila amana.

Lakini kuna aina kadhaa za fedha ambazo hazijafunikwa na bima:

• Amana ya benki iliyofunguliwa kwa mtoaji;
• Ikiwa akaunti imefunguliwa kwa matengenezo ya prof. shughuli za watu ambao ni wajasiriamali bila;
• Ikiwa fedha zinahamishiwa kwa shirika la benki kwa usimamizi wa uaminifu;
• Ikiwa amana inafunguliwa katika tawi la benki ya Kirusi iko katika nchi nyingine;
• Fedha kutoka kwa amana iliyofunguliwa katika madini ya thamani.

Inawezekana kwamba kiasi cha bima kitaongezeka tu katika siku zijazo. Hii itatoa zaidi kiwango cha juu ulinzi wa wawekezaji ambao hawana fedha kubwa, ambayo ina maana itaongeza shughuli ya kukusanya fedha.

Ikiwa mwekezaji ana fedha kubwa, ana akiba zaidi ya milioni moja, kiasi cha bima iliyoanzishwa na serikali kwa sasa haina athari nyingi. Wanapaswa kugawanya akiba zao kati ya mashirika makubwa tofauti ya benki.

Mambo mazuri na mabaya ya amana za benki

Wacha tuzingatie pande zote mbili za kutumia zana kama hiyo ya uwekezaji kama amana ya benki. Ni wazi kuwa kuna faida na hasara zote mbili hapa; tuziangalie kwa undani zaidi.

Faida:

• Ili kufungua amana, huna haja ya kukusanya nyaraka nyingi;
• Mchakato wa ufunguzi ni rahisi na wa moja kwa moja;
• Mapato yanaweza kuhesabiwa mapema;
• Dhamana ya serikali;
• Faida za ushuru;
• Fursa ya kufungua amana kwa kiwango cha juu cha riba.

Kwa muhtasari, tunaweza kusema kwamba kufungua amana ya benki ni njia ya kuaminika akiba ya kuwekeza. Na sasa nzi aliyeahidiwa katika marhamu.

Hasara kuu- hii ni kiwango cha juu cha mfumuko wa bei, ambayo inaweza hata kuitwa vigumu kutabiri. Ingawa tunazungumza juu ya 4% tu, asilimia halisi ni kubwa zaidi. Kawaida inazidi kiwango cha mapato kwenye amana. Mara chache sana ni sawa na faida.

Kwa hivyo ni nini msingi? Ni faida sana kufungua amana ikiwa unahitaji pesa kwa madhumuni maalum: ununuzi wa ghorofa, gari au shughuli nyingine kuu. Au chaguo la pili: kuunda "mto wa usalama", kwa kusema, kwa siku ya mvua.

Hitimisho

Amana ya benki ina haki ya kuwepo. Itasaidia kuhifadhi na kulinda akiba ya wananchi.

Fungua amana, angalia vyombo vya sasa vya kifedha, jambo kuu ni kufanya kwa uangalifu na kwa uangalifu.

Sheria ya kwanza ya nyanja ya kifedha inasema kwamba pesa inapaswa kufanya kazi ili kuongezeka. faida zaidi na njia sahihi kuweka pesa kwenye mzunguko kunamaanisha kuweka akiba benki. Hii sio tu njia ya kulinda pesa zako, lakini pia fursa ya kupokea mapato ya mara kwa mara (riba).

Amana - ni nini?

Ili kuashiria shughuli kama hiyo ya pesa kama amana kwa usahihi na kwa urahisi iwezekanavyo, unahitaji kugeukia istilahi za kifedha. Amana ni aina maalum ya mkopo. Ikiwa mtumiaji ni mkopo kutoka kwa benki kwa mteja, basi amana za benki Hii ni mikopo ambayo wateja hutoa kwa benki zao kwa hiari, kwa masharti ya kupokea riba.

Muamala kama huo wa kifedha una faida kwa pande zote mbili, mwekaji na benki. Kwa kusema amana ni nini, mwekaji anapata fursa ya:

• kuweka fedha za bure kisheria kwenye mzunguko;
• pata dhamana ya usalama wa pesa;
• tumia kiwango cha riba.

Na benki inapata fursa:

• kuongeza mauzo yako ya kifedha;
• kuongeza kiasi cha fedha za mikopo kwa ajili ya mahitaji ya watu;
• kuimarisha nafasi yako katika soko la fedha.

Amana ni deni la benki kwa mwekaji, na iko chini ya kurudi kwa lazima kwa pesa kwa mmiliki baada ya muda fulani. Kabla ya kupeleka yako kwa benki, amua ni amana gani unayopenda. Unahitaji kujua ni nini kinachotofautisha amana rahisi katika benki na riba kutoka kwa amana ya amana.

Kuna tofauti gani kati ya amana na amana?

Amana inajumuisha ufafanuzi mkubwa, na mchango ni mojawapo ya aina zake kuu. Tofauti ya kwanza kati ya amana na amana ni kwamba pesa taslimu pekee ndizo zinaweza kutumika kama mkopo. Hiyo ni, mteja wa benki hufungua akaunti, huweka kiasi fulani cha pesa ndani yake na kuiweka kwenye shirika hili la benki kwa muda uliowekwa madhubuti (au kwa muda usiojulikana, kwa mahitaji). Katika kipindi maalum cha kuhifadhi, benki inahifadhi haki ya kuondoa fedha hizi kwa hiari yake.

Aina za amana

Amana katika benki ina aina kadhaa, kulingana na masharti ya makubaliano kati ya taasisi ya kifedha na mteja. Kwa hivyo benki inaweza kutoa kuweka pesa kwa masharti:

• amana ya akiba - amana na kujaza tena;
• amana ya akiba ya mstari;
• amana kwa mahitaji;
• akiba;
• amana ya sarafu nyingi;
• amana kwa mtaji;
• amana ya usalama;
• pensheni;
• uwekezaji.

Kila aina ya mkataba ina sifa zake zote mbili na nuances yake mwenyewe. Kabla ya kutoa upendeleo kwa aina moja au nyingine ya uwekezaji, inafaa kusoma kwa undani zaidi ni haki na majukumu gani mteja (mwenye amana) atakuwa nayo, na ni faida na haki gani benki yenyewe inapokea chini ya makubaliano kama hayo.

Amana ya akiba

Ikiwa tutazingatia amana zote za faida katika benki, basi amana ya akiba ni mbadala nzuri kwa amana ya muda maalum. Hii inatofautiana na chaguo la kwanza kwa uwezo wa kufanya "infusions" za mara kwa mara za fedha kwenye akaunti kuu - amana iliyojazwa tena. Hiyo ni, kwa kuweka kiasi fulani katika benki kwa riba, mteja, kwa hiari yake, anaweza kuongeza hatua kwa hatua mwili wa amana kwa kuweka amana mpya katika akaunti hii.

Katika kesi hiyo, hali ya kuweka fedha kwa muda maalum katika mkataba au kwa muda juu ya mahitaji pia inatumika. Tahadhari pekee ni kwamba mteja anajitolea kujaza akaunti mara kwa mara kwa kiasi fulani (zaidi inawezekana, lakini si chini) iliyoainishwa katika mkataba. Kiwango cha amana hiyo kitakuwa tofauti kulingana na masharti ambayo benki hutoa kwa mteja.

Amana za muda mfupi

Miongoni mwa bidhaa zote ambazo benki itatoa, inafaa kulipa kipaumbele kwa amana nyingine ya faida - ya muda mfupi. Upekee wa amana hiyo ni kipindi cha uhalali wake. Inahusisha kuweka kiasi kikubwa cha pesa sana muda mfupi. Wazo kuu la amana kama hiyo ni fursa kwa mteja kupata pesa nyingi kati ya kubwa shughuli za fedha. Mara nyingi amana kama hiyo hutumiwa na idadi ya watu:

• ikiwa unataka kupata haraka mapato ya ziada kutoka kwa kiasi kikubwa cha pesa;
• salama kiasi kikubwa cha fedha kutoka kwa wezi;
• wakati wa kuuza au kununua mali ghali inayohamishika na isiyohamishika.

Njia rahisi zaidi ya kufuata operesheni ni kwa mfano huu. Mtu hufanya shughuli ya uuzaji wa ghorofa. Malipo yanafanywa kwa fedha, yaani, mtu ana kiasi kikubwa cha fedha mikononi mwake. Sio salama kuweka pesa nyingi nyumbani halafu mteja anakuja benki kwa nia ya kuweka pesa. Ikiwa katika siku za usoni mwekaji atalazimika kufanya ununuzi mkubwa, haitakuwa na faida kwake kuingia makubaliano kwa muda fulani, na kisha benki inampa bidhaa chini ya masharti ambayo mteja anaweza kufungua. akaunti kwa siku kadhaa.

Amana za mahitaji

Aina nyingine maarufu ya mzunguko wa fedha kupitia benki ni mapato kwenye amana. Kwa hiyo, ikiwa kuna kiasi kikubwa cha fedha, mteja anaweza kufungua akaunti na kufanya amana kwa hali ya kuwa fedha zinaweza kutumika wakati wowote. Amana kama hiyo ni maarufu hasa kama mojawapo ya aina za akiba ya muda maalum au amana yenye mtaji. Kwa hiyo mteja, akiwa ameweka kiasi kikubwa cha fedha kwenye akaunti kwa riba, baada ya muda fulani ana fursa ya kujiondoa au kuongeza kiasi fulani.

Bidhaa hii ya benki ni rahisi ikiwa mtu binafsi, akiwa na kiasi kikubwa cha fedha, hana mpango wa kufanya ununuzi mkubwa katika siku za usoni. Pesa iko kwenye akaunti katika fomu yake ya asili, mteja anaweza kuongeza (au sio kuongeza) fedha kwenye akaunti, lakini anaweza kutoa riba wakati wowote. Inawezekana kutumia amana yote au sehemu kwa wakati wowote kwa hiari yako mwenyewe.

Manufaa:

• hakuna vikwazo kwa kiasi cha amana;
• uhuru kamili wa kutenda kwa mteja.

Mapungufu:

• hali ni mbaya kwa kiasi kidogo;
• kiwango cha riba ni cha chini.

Bidhaa hiyo itakuwa na manufaa ya kifedha kwa mteja tu ikiwa kiasi kikubwa cha fedha kinawekwa. Ikiwa una kiasi kidogo cha amana, unapaswa kuchagua bidhaa nyingine ya benki ili kukusanya riba. Amana ya mahitaji itakuwa rahisi kwa akiba ya muda mrefu au kama amana ya watoto "hadi watu wazima".

Amana za akiba

Wakati wa kuelewa swali la amana ni nini, inafaa kulipa kipaumbele kwa aina moja zaidi ya huduma. Bidhaa ya benki kama vile amana ya akiba ni ya manufaa tu wakati wa kuweka kiasi kikubwa cha pesa kwenye akaunti. Katika kesi hii, lengo la mwekezaji ni mapato ya riba kutoka kwa amana. Mwili wa amana lazima iwe thabiti kwa muda uliowekwa katika makubaliano. Amana kama hiyo haiwezi kutolewa kutoka kwa benki wakati wowote, tu baada ya kumalizika kwa muda chini ya makubaliano. Uchaguzi huu wa amana unahitaji kufuata kali kwa sheria.

Amana ya sarafu nyingi

Ni muhimu kujua amana ni nini katika toleo la sarafu nyingi. Msimamo usio imara wa vitengo vya fedha hulazimisha benki kutafuta na kuunda matoleo mapya ya faida kwa wateja. Kwa hivyo, amana ya sarafu nyingi itamruhusu mteja kutumia ubadilishaji wa sarafu ndani ya amana kwa hiari yake mwenyewe. Mazoezi ya kifedha yanaonyesha kuwa amana za fedha za kigeni ndizo uwekezaji wenye faida zaidi.

Amana kwa herufi kubwa

Amana ya akiba ya wakati - ni ya kitengo cha chaguo rahisi zaidi na rahisi kwa mteja kuweka pesa kwenye benki kwa riba. Faida kuu za chaguo hili ni pamoja na:

• uwezo wa mteja kufuatilia shughuli zote na amana;
• haki ya kuondoa amana wakati wowote kwa hiari yako mwenyewe;
• kupokea kiwango cha juu cha riba kutoka kwa benki;
• uwezo wa kutoa pesa wakati wowote;
• Riba huongezeka kwa kiasi halisi katika akaunti (mtaji wa mara kwa mara wa riba).

Hali ya mtaji wa mara kwa mara wa riba ni amana ya faida zaidi ikiwa mteja haondoi fedha na riba iliyopatikana kwa muda mrefu. Kisha, kwa kuongezeka kwa taratibu kwa kiasi cha amana, asilimia pia huongezeka. Kiasi cha pesa katika akaunti ya amana kinapoongezeka, kiasi cha riba kinachopatikana pia huongezeka.

Amana ya usalama

Ili kuona kikamilifu picha ya sera ya dhamana, unahitaji kuwa na wazo la nini amana inamaanisha, ambayo mwili wa amana sio tu wa jumla, lakini pia na uwekezaji wa usalama. Kwa hivyo, njia rahisi zaidi ya kufafanua amana ya usalama ni mfano maalum. Mara nyingi zaidi, aina hii ya amana hutumiwa wakati wa kukodisha nyumba au mali nyingine inayohamishika na isiyohamishika. Mmiliki, mkopeshaji, ili kuhakikisha mali yake dhidi ya sababu ya binadamu(uharibifu wa vitu, kushindwa kulipa bili za matumizi, nk).

Amana ya pensheni

Kuna chaguzi wakati mtu anahitaji kutumia amana za muda mrefu. Je, ni amana ya pensheni - bidhaa hiyo ya benki inaweza kuundwa kwa miaka kadhaa. Hii ndio amana yenye faida zaidi na kujaza tena. Miaka michache kabla ya kustaafu, mteja wa benki anafungua akaunti ya amana ya akiba, ambayo punguzo la mara kwa mara hufanywa kutoka kwa kadi kwa malipo (mshahara).

Baada ya kustaafu, mteja ana haki:

• tumia mchango wako kwa hiari yako;
• ongeza mwili wa mchango kwa hiari yako;
• tu kuondoa riba mara moja kwa mwezi.

Amana ya pensheni inaweza pia kumaanisha kukatwa kwa riba mara moja kwa mwezi kwa kadi ya pensheni mteja. Chaguo hili la amana linahitaji kufahamiana kwa uangalifu na hali zote zinazotolewa na benki. Ni muhimu kuzingatia sheria na masharti ya bima ya amana. Hatari ni kwamba benki inaweza "kufilisika" na kisha tu kutekelezwa vizuri bima itaokoa akiba ya mweka hazina.

Hifadhi ya uwekezaji

Ikiwa mteja ana nia ya swali la jinsi ya kufanya pesa kwa amana, basi benki inampa bidhaa zifuatazo - amana ya uwekezaji. Huu ni uvumbuzi wa jamaa katika soko la kifedha la baada ya Soviet. Msingi wa amana hiyo ni kwamba hali ya kawaida ni pamoja na masharti ambayo mteja anajitolea kununua sehemu ya mfuko wa uwekezaji. Faida ya amana hiyo ni kwamba ikiwa soko linakua, basi mteja anapata faida, lakini ikiwa soko linapungua, mteja anapoteza pesa. Chaguo hili la amana linakubalika tu ikiwa mteja anaelewa faida na hatari za kucheza kwenye soko la hisa.

Maudhui

Ili kuongeza akiba zao, watu hutumia njia tofauti kuwekeza. Amana za benki ni moja ya rahisi na zaidi chaguzi zinazopatikana kupata faida. Jinsi ya kuchagua bidhaa ya amana sahihi na usifanye makosa, ni nyaraka gani zinahitajika kutayarishwa na wakati benki inalazimika kuhamisha riba - yote haya yanafaa kujifunza kwa undani.

amana benki ni nini

Ikiwa tunazungumza juu ya ufafanuzi wa amana ni nini, basi hii ni fedha inayohamishiwa kwa taasisi ya mkopo (serikali au biashara) kwa tarehe ya mwisho kwa lengo la kujiongezea kipato. Ili kufanya hivyo, akaunti ya amana inafunguliwa ambapo fedha huhifadhiwa, na riba iliyopatikana huhamishiwa huko.

Kuwa chombo cha kuokoa, amana husaidia kupata faida. Kulingana na makubaliano, depositor anatoa benki fedha kwa muda maalum. Taasisi za kifedha pia zina nia ya kuvutia fedha kutoka kwa vyombo vya kisheria na wananchi wa kawaida, kwa vile wao baadaye hufanya shughuli za kifedha na fedha zilizotolewa, wakielekeza mikopo kutoa mikopo kwa kiwango cha juu cha riba. Tofauti kati ya riba inayolipwa na riba inayopokelewa ni faida ya benki. Hivi ndivyo benki, kuwa aina ya mpatanishi kati ya wakopaji na wawekezaji, kupata pesa.

Kuna tofauti gani kati ya amana na amana?

Watu wengine wanaamini kuwa amana na amana sio tofauti kutoka kwa kila mmoja. Taarifa hii inaweza kuchukuliwa kuwa kweli, kwani baadhi ya taasisi za benki hazishiriki dhana hii. Bado, unahitaji kujua jinsi amana inavyotofautiana na amana katika benki. Amana ni pesa inayohamishiwa benki kwa uhifadhi na madhumuni ambayo ni faida. Amana ni pesa na mali nyingine (dhamana, madini ya thamani, hisa, bondi, n.k.). Hivi ndivyo neno amana linamaanisha na jinsi linavyotofautiana na amana.

Aina za amana za benki

Kuna vigezo kadhaa maalum ambavyo amana zinaweza kugawanywa. Chini ni gradations kuu ambazo zinapatikana kwenye uwanja:

Amana kwa mahitaji

Aina hii ya ofa ya amana itakuwa sawa ikiwa kuna hitaji la kuweka pesa kwa usalama, na sio kupata mapato, kwani pesa zinaweza kuhifadhiwa juu yake kwa muda usio na kikomo, zinaweza kuachwa na kukumbushwa kwa hitaji la kwanza. Amana za mahitaji ni akaunti ya kudumu ya benki ambayo hupitishwa kiotomatiki. Haina vikwazo kwa salio na kiasi cha mchango.

Ubaya pekee wa ofa kama hiyo ni nyongeza ya faida ya chini, ambayo thamani yake haizidi 1.5%. Watu wanaofungua amana hizo hawana lengo la kupokea fedha za ziada, lakini kuwasilisha fedha kwa taasisi ya fedha kwa ajili ya kuhifadhi. Akaunti kama hizo zinaweza kufunguliwa kwa huduma programu za mikopo na kwa njia hii riba inakokotolewa kwa salio la akaunti kadi za benki.

Amana za benki za muda

Ikiwa lengo ni kupata faida, inafaa kuelewa amana ya wakati ni nini. Tofauti kuu ni kwamba inafunguliwa kwa muda maalum, na wakati huu mwekezaji hawana haki ya kutoa fedha zilizowekeza kutoka kwa akaunti ya sasa. Ikiwa atafanya hivi, basi riba kwa bidhaa za amana hukusanywa kwa kiwango cha "kwa mahitaji". Kweli, katika wakati wetu, baadhi ya taasisi za benki huvutia wateja na viwango vya juu vya riba katika kesi ya uondoaji wa fedha mapema.

Ukomavu wa akaunti ya amana huathiri viwango vya riba - kadri amana inavyoongezeka ndivyo viwango vinavyoongezeka. Riba inaweza kutolewa kila mwezi au kuwekewa mtaji katika akaunti. Baada ya kumalizika muda wake, amana ya muda mfupi inaweza kuhamishiwa kwa kiwango cha chini au kupanuliwa moja kwa moja kwa kipindi kipya - hii imeelezwa katika makubaliano. Kuhusu kuweka fedha, hii pia imeainishwa katika majukumu ya kimkataba.

Ni muhimu kuzingatia bidhaa mpya - amana ya uwekezaji. Haiwezi kuitwa amana kwa maana kamili ya neno, kwa kuwa ni mchanganyiko wa amana ya kudumu na uwekezaji katika fedha za pande zote zinazomilikiwa na taasisi ya benki. Bidhaa ni aina hatarishi ya uwekezaji kwani mteja anaweza kupata faida kubwa au kupata hasara. Aina nyingine ya chombo cha uwekezaji ni bidhaa za amana zilizowekwa chini, ambazo muda wake hauwezi kuwa chini ya miaka 5. Gharama ya kuhudumia amana zilizo chini ni kubwa kuliko matoleo ya kawaida.

Masharti ya amana

Kupigana kwa kila mteja, taasisi za fedha hutoa hali tofauti ili kuvutia pesa kwa amana. Zote zimewekwa katika mkataba na kati yao mambo makuu yanaweza kutofautishwa:

• kiwango cha riba kwa amana ya sasa;
• kiwango cha chini na cha juu;
• muda na utaratibu wa malipo au mtaji wa riba;
• uwezekano wa kujaza tena akaunti ya sasa;
• masharti ya kufungwa mapema au ugani.

Pesa ya amana

Washa hatua ya kisasa Taasisi nyingi za kifedha hutoa kufungua akaunti ya amana katika sarafu za nchi tofauti. Viwango vya riba hutegemea sarafu ya amana. Kama sheria, bidhaa za fedha za kigeni ni nafuu zaidi kuliko zile za ruble, lakini inaaminika kuwa kwa njia hii unaweza kuhakikisha pesa dhidi ya mfumuko wa bei na kushuka kwa thamani ya sarafu. Unaweza kuweka pesa kwenye akaunti ya amana kwa sarafu moja au kadhaa kwa wakati mmoja (amana ya sarafu nyingi).

Kiwango cha riba kwa amana

Viwango vinaweza kubadilika mbalimbali. Haupaswi kufukuza matoleo yenye faida sana, kwa kuwa ni hatari, na bima inayolipwa katika tukio la kufilisika itafunika tu kiasi kisichozidi rubles 1,400,000. Kwa mujibu wa kanuni za Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, riba kwa fedha zilizowekwa hutolewa kila siku. Wanaweza kuongezwa kwa amana yenyewe, kushiriki katika mtaji zaidi, au kulipwa tofauti kwa muda fulani. Wakati wa kuchagua amana ya mahitaji, kiwango cha riba cha amana kimewekwa kiwango cha chini.

Jinsi riba inavyohesabiwa kwenye amana

Kulingana na aina ya amana na malengo yanayofuatwa, ulimbikizaji wa riba kwenye amana hutofautiana. Inaweza kutokea ikiwa na au bila mtaji na kulipwa au kuongezwa kwa mali isiyobadilika:

• katika kipindi fulani cha muda (muongo, mwezi, robo, nk);
• mwishoni mwa kipindi cha uwekaji.

Muda wa amana

Matoleo yote ya amana yanaweza kugawanywa katika muda wazi na usiobadilika. Katika chaguo la kwanza, kipindi cha amana haijaanzishwa (amana za mahitaji). Amana za muda humaanisha hitimisho la makubaliano kwa muda fulani. Inaweza kuwekwa kwa muda wowote: siku, miezi, miaka. Michango kama hiyo inaweza kugawanywa katika:

• muda mfupi (hadi miezi 12);
• muda wa kati (miezi 12-36);
• muda mrefu (kutoka miezi 36).

Inafaa kumbuka kuwa mtumiaji anaweza kutoa pesa anazohitaji wakati wowote, lakini basi anapoteza riba. Baadhi ya benki hutoa wateja kuamua binafsi kipindi ambacho wao ni vizuri kuweka fedha. Hiki ni kipindi kinachojulikana kama amana ya mtu binafsi. Ni vizuri kwa sababu mtumiaji mwenyewe anachagua wakati anahitaji pesa na kupata faida kutoka kwake.

Je, inawezekana kujaza amana?

Kuna amana na bila uwezekano wa kujaza tena. Miongoni mwa zilizojazwa tena ni "amana ya mahitaji" inayojulikana tayari. Michango inaruhusiwa bila kujali wakati. Kuhusu amana za wakati, zimegawanywa katika:

• akiba. Imeundwa kuokoa pesa na haihusishi michango ya ziada.
• mkusanyiko. Imeundwa ili kuweza kuongeza pesa kwa ununuzi mkubwa. Zinaweza kuongezwa kwa kiasi chochote (baadhi ya benki zinaweza kuweka kikomo), na riba inatozwa kwa jumla ya kiasi hicho. Kama sheria, mapendekezo kama haya yanatekelezwa ndani ya mfumo wa mipango kamili (kwa mfano, kuokoa kwa ujenzi wa ghorofa, nk), hata hivyo, amana kama hizo zina kiwango cha chini cha riba ikilinganishwa na amana za akiba, kwani benki haiwezi kujua. ni kiasi gani kitakuwa kwenye akaunti na kwa hivyo haichukui hatari kwa kutoza kiwango cha juu cha riba.

Benki hutoa amana zinazoweza kupatikana tena na uwezekano wa uondoaji wa sehemu, lakini katika bidhaa hizo ukubwa wa usawa wa chini umeelezwa wazi katika mkataba. Mteja anaweza kutoa sehemu ya fedha mara kwa mara na kujaza akaunti tena, lakini kiasi cha msingi lazima kiwe mara kwa mara. Viwango vya riba vya ofa kama hizo ni vya chini, lakini haviathiri kwa vyovyote uwezo wa kutoa au kuongeza akaunti yako.

• Fungua amana kwa kiwango cha juu cha riba - mapitio ya matoleo ya faida zaidi kutoka kwa benki, faida na hasara na maoni.
• Ukadiriaji wa kulinganisha wa benki za Urusi kwa viwango vya riba kwa amana za ruble na fedha za kigeni za watu binafsi
• Bima ya amana kwa watu binafsi - jinsi mfumo wa serikali unavyofanya kazi, orodha ya benki na kiasi cha kulipwa

Ambayo amana ya kuchagua

Watu wengi wanashangaa jinsi ya kuchagua amana ya benki ili usifanye makosa. Katika kesi hii, yote inategemea lengo gani la kufuata. Ikiwa unahitaji tu kuokoa akiba yako iliyokusanywa, basi unahitaji kuchagua bidhaa "kwa mahitaji". Ikiwa unataka kuongeza fedha zilizokusanywa, basi unapaswa kuisoma kupitia amana za akiba. Wale wanaotaka kukusanya kiasi fulani wanapaswa kuchagua bidhaa za kuweka akiba.

Haupaswi kufukuza mapato makubwa, kwani hii inahusishwa na hatari, lakini zingatia ukwasi wa amana. Ni bora kutoa upendeleo kwa mabenki yenye sifa na uzoefu katika soko (Sberbank, VTB, nk). Jambo muhimu litakuwa upatikanaji wa habari juu ya amana na kufuata kiwango cha riba na kiwango cha refinancing cha Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi.

Jinsi ya kufungua amana

Ni muhimu kuzingatia kwamba kufungua amana hauchukua muda mwingi. Ili kufanya hivyo unahitaji:

• kuamua juu ya bidhaa ya amana;
• tembelea tawi la benki (taasisi zingine zinajitolea kutekeleza utaratibu mkondoni au kupitia kioski cha habari);
• toa kifurushi kinachohitajika cha hati na ujaze maombi;
• saini mkataba.

Maombi ya kufungua akaunti ya amana

Kabla ya kuweka fedha kwenye akaunti ya amana, mteja anaombwa kujaza ombi la kufungua amana. Kila benki ina haki ya kujitegemea kuendeleza fomu ya hati hii, lakini kwa ujumla ina maelezo ya chini ya lazima kuhusu mteja. Maombi yametiwa saini na mtunza fedha kwa upande mmoja, na mtu aliyeidhinishwa na benki kwa upande mwingine na kuthibitishwa na muhuri.

Nyaraka za kufungua amana

Taasisi ya fedha inaweza kuwa na mahitaji tofauti kwa wenye amana. Watu binafsi wanahitaji tu kuwasilisha pasipoti au hati nyingine ya kitambulisho (kitambulisho cha kijeshi, kibali cha makazi, kadi ya pensheni, nk). Vyombo vya kisheria na wajasiriamali binafsi huwasilisha hati zingine ili kufungua akaunti ya amana, orodha ambayo inapaswa kufafanuliwa na taasisi ya kifedha.

Makubaliano ya kufungua akaunti ya amana

Wakati wa kuweka pesa kwa madhumuni ya kupata faida, mteja anaingia katika makubaliano na taasisi ya benki ili kufungua amana, ambayo inabainisha:

• mada ya mkataba;
• majukumu ya taasisi ya fedha;
• haki na wajibu wa mwekaji;
• jinsi masuala yenye utata yatatatuliwa;
• uwezekano wa kukomesha mapema.

Mkataba unafafanua uhusiano kati ya wahusika. Kunaweza kuwa na chaguzi za kupunguza/kuongeza kiwango cha riba, kutoa michango ya ziada, utaratibu wa kulipa faida, n.k. Ikiwa makubaliano yamehitimishwa kwa niaba ya mtu wa tatu (jamaa, rafiki, shirika, nk), basi maelezo ya mfadhili wa amana lazima yaandikwe kwenye hati. Inafaa kutoa nuances zote na kuzionyesha kwenye mkataba, kwani itakuwa hati kuu ikiwa itabidi ushughulikie mahakamani ikiwa hali ya utata itatokea.

Jinsi ya kufunga amana ya benki

Baada ya muda wa kuweka fedha kumalizika, amana lazima imefungwa. Ili kufanya hivyo, mteja lazima aje kwenye tawi na makubaliano na hati ya kitambulisho siku ambayo amana imefungwa au ijayo. Ikiwa mkataba unataja ugani wa moja kwa moja na mtunzaji ameridhika na hili, basi hakuna haja ya kutembelea taasisi ya benki. Vinginevyo, ikiwa mteja haonyeshi pesa, benki huhamisha amana hii kwa kitengo cha "kwa mahitaji".

Kufungwa mapema kwa amana

Kila mteja ana haki ya kufunga amana mapema. Atapokea kiasi chote cha fedha zilizowekwa na faida, kulingana na makubaliano. Ili kufanya hivyo, unahitaji kuja benki kwa kibinafsi, kuleta na wewe makubaliano na hati ya utambulisho. Utahitaji kuandika maombi ya uondoaji wa pesa mapema, baada ya hapo taasisi ya benki inalazimika kurudisha pesa kamili pamoja na faida inayostahili wakati pesa ziliwekwa kwenye akaunti.

Video: amana ya benki

Tunapozungumza kuhusu huduma za benki, mara nyingi tunasikia au kutaja masharti kama vile amana na mchango. Tunawaona mara kwa mara katika matangazo ya televisheni. Katika ufahamu wa kawaida, mstari kati ya masharti haya umefifia; kwa wengi, amana na amana ni kitu kimoja. Walakini, dhana zote mbili zina kawaida na sifa tofauti, na zinahitaji kujulikana na kueleweka ili kuelewa vyema nuances ya benki. Kwa hivyo, ni tofauti gani kati ya amana na amana, na zinafananaje?

amana benki ni nini?

Amana ya benki- hii ni kiasi cha pesa (katika rubles na ndani fedha za kigeni), iliyowekwa na mwekaji kwenye akaunti ya benki kwa madhumuni ya kuhifadhi na kuongeza. Kulingana na kiwango cha uhuru wa kupata amana, inaweza kuwa:

• haraka;
• poste restante.

Kundi la kwanza la amana lina sifa ya ufikiaji mdogo. Pesa huwekwa kwa muda fulani (hapa tunazungumza juu ya amana za akiba). Wakati huu, akaunti haiwezi kujazwa tena, na ni marufuku kutoa pesa nzima au sehemu. Kwa aina fulani za amana za muda, kukomesha mapema kunaruhusiwa, lakini katika kesi hii mtunzaji hupoteza riba iliyopatikana.

Kiwango cha riba ni faida kuu ya amana za wakati. Ikiwa mtunzaji anataka kupata mapato ya juu kutoka kwa akaunti ya benki, basi hii ndiyo chaguo bora zaidi.

Chaguzi zaidi za amana za wakati: akiba (inayoweza kujazwa tena) na malipo (matumizi-yanayoweza kujazwa tena).

Amana za akiba bila haki ya kujiondoa mapema, lakini kwa uwezekano wa kujaza tena, na amana za makazi hukuruhusu kujaza na kujiondoa kwa sehemu, lakini, kama sheria, na vizuizi kadhaa. Hapa kiwango cha riba ni cha chini kidogo.

Amana za mahitaji zina kiwango kikubwa zaidi cha uhuru wa kufikia. Hakuna vikwazo hapa. Pesa zinaweza kutolewa wakati wowote, na unaweza kuongeza akaunti yako bila vikwazo. Lakini mapato kutoka kwa amana kama hiyo yatakuwa ndogo.

Soma zaidi kuhusu amana na aina zao ndani.

amana ni nini?

Amana ni mali yoyote ya thamani iliyowekwa na benki. Katika kesi hiyo, taasisi ya fedha inaitwa depository. Kama unaweza kuona, tofauti na amana, kitu cha uhamisho kwa benki inaweza kuwa si tu jumla ya fedha, lakini pia thamani nyingine. Hizi zinaweza kuwa dhamana (hifadhi, vifungo), madini ya thamani, vitu vya kale na vitu vingine vinavyohitaji usalama maalum.

Amana inaweza kufunguliwa ama kwa madhumuni ya kupokea mapato ya ziada au bila hiyo. Ikiwa akaunti inafunguliwa katika benki ambayo kiasi cha fedha au kiasi fulani cha chuma cha thamani kinawekwa (kinachojulikana kama akaunti ya chuma), mtunzaji atapata riba kwa amana hii. Ikiwa benki hukodisha sanduku la amana salama ambalo vitu vya thamani huhifadhiwa, benki hutoza ada ya mpangaji kwa hili.

Taasisi ya kifedha haina udhibiti juu ya kile ambacho wateja wake huhifadhi kwenye masanduku ya amana - wafanyakazi wa benki hawajui yaliyomo kwenye salama. Hata hivyo, kwa kusaini mkataba wa kukodisha locker, mteja anakubali kutohifadhi vitu na vifaa vilivyokatazwa ndani yake (madawa ya kulevya, silaha, milipuko, vitu vinavyohatarisha wengine).

Aina maalum ya amana ni akaunti ya dhamana. Wakati wa kununua hisa, hazipewi kwa mwekezaji kwa aina, lakini huhifadhiwa katika benki ya amana kwa fomu isiyo ya fedha. Aina hii ya uwekezaji nchini Urusi bado haijajulikana sana mbalimbali watu binafsi, hata hivyo, wanaweza kuahidi sana katika siku zijazo kutokana na kupungua kwa kasi kwa faida ya amana za classic (kufuata kiwango muhimu cha Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi).

Kufanana na tofauti kati ya amana na amana

Sasa, kuelewa amana ni nini na amana ni nini, tunaweza kufupisha: ni nini kawaida kati ya dhana hizi na ni tofauti gani kati yao. Kwanza kabisa, ni muhimu kutambua lengo la jumla: amana yoyote, pamoja na amana, huwekwa kwa usalama wa mali.

Hitimisho lingine ambalo linaweza kutolewa ni kwamba amana yoyote asili yake ni amana. Kwa hivyo, ikiwa mweka amana ataweka kiasi cha pesa kwenye akaunti yake ya benki, ana kila haki ya kuiita amana na amana.

Hata hivyo, kinyume chake si kweli: yaani, si amana yoyote inaweza kuchukuliwa kuwa amana. Na hapa tunaweza kutambua tofauti zifuatazo muhimu kati ya dhana zinazozingatiwa:

• Tunazungumza juu ya amana pekee katika suala la kiasi cha fedha. Amana itakuwa mali yoyote ya thamani itakayohamishwa kwa ajili ya uhifadhi kwa benki;
• Katika sekta ya benki, ni desturi kutumia dhana ya amana kwa amana za vyombo vya kisheria. Wakati huo huo, kuweka fedha watu binafsi inayoitwa michango na amana kwa usawa;
• Pekee amana inaweza kuitwa uhifadhi wa vitu vya thamani katika sanduku la amana au hisa ambazo zinahesabiwa katika benki ya amana.

Kwa kumalizia, inabakia kuzingatiwa kuwa amana na amana sio tu inajulikana kama kuweka vitu vya thamani kwenye benki. Dhana hizi zinaweza kupatikana nje sekta ya benki. Kwa hivyo, neno "amana" linaweza pia kuwa sawa na neno "ahadi" linapokuja suala la kuweka kiasi fulani ili kuhakikisha shughuli zinazofuata. Kwa mfano, hii inaweza kuwa malipo mamlaka ya forodha dhidi ya ada za siku zijazo au malipo ya mapema kwa ukodishaji unaofuata wa mali isiyohamishika.

Ni desturi kuita amana uwekezaji wowote kwa lengo la kupata faida. Kwa mfano, neno hili linafaa kwa ajili ya kufafanua ununuzi wa hisa katika biashara au kuweka fedha kwenye mfuko wa uwekezaji. Madhumuni ya mchango inaweza kuwa sio kupata faida, lakini kushiriki tu katika sababu nzuri. Mfano itakuwa kuwekeza katika msingi wa hisani.

- dhana hii ina maana mbili: msingi wa msaada wa benki na ulinzi wa fedha za mteja. Amana kwa maneno rahisi na katika maana yake pana maana yake ni kitendo wakati upande mmoja unampa mwingine kitu cha thamani kwa muda fulani kwa ajili ya kuhifadhi. Ipasavyo, kitu kilichohifadhiwa pia huitwa amana. Aidha:

• vyama vinaweza kuwa watu binafsi na vyombo vya kisheria;
• kitu kilichowekwa kinaweza kuhifadhiwa ama au bila hali ya kuongeza thamani yake;
• mhusika anayekubali kitu cha kuhifadhia lazima apendezwe na huduma kama hiyo, yaani, mshirika anayeingia kandarasi lazima alipe moja kwa moja ili kuhifadhi, au kitu chenyewe kinaweza kutumika ili mhusika anayekihifadhi apate faida.

Chaguzi hapa ni tofauti. Kwa hivyo, vitu vya kale, vitu vya sanaa, hati za kihistoria na karatasi huhifadhiwa bila kuongezeka kwa thamani. Vitu kama hivyo vinalindwa kwa uaminifu kutokana na mfumuko wa bei, kwani hata ndani vipindi vya mgogoro kuwa na bei ya juu mfululizo.

Aina za amana za benki kwa fomu

Jambo lingine ni msimamo wa kisheria wa vyama. Kifunguaji cha amana kinaweza kuwa mtu binafsi au shirika kubwa. Lakini mtunza karibu kila mara anageuka kuwa chombo cha kisheria. Aidha, katika 90% ya kesi zote tunazungumzia benki. Baada ya yote, dhana ya amana ni colloquially kuhusishwa na benki. Aina hii ya kiambatisho inaweza kufunguliwa katika aina tatu:

• sanduku la amana, yaani sanduku la chuma kwenye vault ya benki. Wateja huweka dhamana, mawe ya thamani, baa za thamani za chuma, sanaa na vitu vya kale, nyaraka za thamani, nk kwa ajili ya kuhifadhi katika capsule hiyo sio maudhui ya kawaida ya masanduku hayo;
• weka akaunti ya pesa- kutoka kwa jina ni wazi kwamba benki inafungua akaunti kwa jina la mteja, ambayo huhamisha fedha zake chini ya hali fulani;
• akaunti ya amana ya chuma- sawa na pesa taslimu, tu unapoweka sarafu ndani yake, inabadilishwa kiotomatiki kuwa dhahabu, platinamu au fedha sawa na uzani kwa mujibu wa kiwango cha ubadilishaji wa sasa wa thamani ya madini ya thamani. Ni muhimu kwamba akaunti ya chuma ya elektroniki haina kujieleza kimwili, yaani gramu hizi zote na kilo za chuma cha thamani huhifadhiwa katika benki pekee katika fomu ya habari.

Ya kawaida ni amana ya benki ya fedha, wakati mteja anafungua akaunti ya benki chini ya hali fulani. Hili ndilo tutazungumza. Amana ni mchango na ukopeshaji maalum. Faida ya njia mbili hapa imeelezewa kama ifuatavyo.

Vipengele vya amana na "reverse mikopo"

Mteja huweka pesa kwa sababu, lakini kwa sharti kwamba, kwa mujibu wa mpango fulani, riba itaongezwa kwa kiasi cha awali. Shukrani kwa hili, mteja baadaye ataweza kutumia kiasi kikubwa cha fedha kuliko kile ambacho awali kilikuwa uwekezaji wake.

Lakini inafaa kukumbuka kuwa ongezeko la riba kwenye amana haziwezi kuzingatiwa kama njia ya kuwekeza, ambayo ni, kuongeza mtaji wa pesa. Ongezeko kama hilo linaweza kulinda pesa kutokana na mfumuko wa bei, ambayo kwa kweli, kwa nini akaunti ya pesa inafunguliwa - mteja anataka kuwa na akiba ya kifedha, lakini kwa njia ambayo haipunguzi kwa wakati.

Faida ya benki iko katika ukweli kwamba, kwanza, mteja hulipa kwa kufungua akaunti ya amana, na pili, na hii ndiyo jambo kuu, benki ina haki ya kufanya shughuli mbalimbali na amana za mteja. Nini ni muhimu kwa mwekezaji? Ili kiasi fulani cha fedha kiwekwe kwenye akaunti yake ndani ya muda maalum. Nini kitatokea kwa pesa hizi katika vipindi vya muda sio wasiwasi wake.

Kwa hiyo, benki hutumia fedha hizi kwa uwekezaji wake mwenyewe, kwa kucheza katika masoko ya dhamana, kwa ubadilishaji wa fedha. Hiyo ni, kila kitu ambacho kinaweza na kuleta faida ya kifedha. Inabadilika kuwa wateja, kama ilivyo, wanakopesha pesa zao kwa benki kwa muda, kwa msaada ambao hujipatia pesa.

Na malipo ya wateja ni ongezeko la wastani la fedha za amana, ambazo hulinda akiba zao kutokana na kushuka kwa thamani. Hii ni faida ya njia mbili. Kwa kiasi fulani, hii ni kukumbusha "mkopo kinyume," wakati mteja ni mkopeshaji na benki ndiye akopaye. "Benki ina dhamana gani?" - msomaji mdadisi atauliza kama Mhindi wa zamani kutoka kwa utani.

Bila shaka, benki haiwezi kutoa dhamana kwa maana kamili ya neno, lakini kuna dhamana ya benki na serikali ili kuhifadhi fedha hadi kizingiti fulani. Kwa hivyo, katika tukio la kuanguka kwa benki, serikali inaweza kurudi rubles milioni 1 400,000 kwa mteja, lakini ni lazima tukumbuke kwamba kiasi hiki pia kinajumuisha riba.

Kwa hivyo, ikiwa mteja alifungua amana kwa rubles milioni 1 400, na mwaka mmoja baadaye benki "ilichoma moto," basi anapowasiliana na huduma za serikali, atapokea rubles milioni 1 400,000. Ili mapato ya riba yanayohitajika kuingizwa hapa, amana ya awali ilipaswa kuwa chini, kwa mfano rubles milioni 1 325,000.

Aina za amana kwa ukomavu

Je, amana za fedha za benki zinaainishwaje? Kwanza kabisa, kwa vipindi vya wakati, i.e. kwa kipindi gani akaunti inafunguliwa na wakati mteja ana haki ya kutoa pesa kutoka kwake:

1. Mahali pa kupumzika. Chaguo rahisi zaidi, lakini pia chaguo bora zaidi cha kukusanya akiba ya pesa. Mteja huweka pesa kwenye akaunti, baada ya hapo ana haki ya kuiondoa wakati wowote - hata kila siku nyingine, hata baada ya mwaka. Mapato ya riba ya amana hiyo ni ndogo sana, kwa kuwa hakuna faida kwa benki. Benki haiwezi kutumia akiba hiyo ya amana ili kuongeza faida yake yenyewe - ghafla mteja anatokea na kudai kutoa pesa kwa akaunti nzima.
2. Amana ya wakati. Chaguo la kawaida sana na kiwango cha riba nzuri. Wakati mteja anaweka kiasi fulani kwenye akaunti hiyo ya amana, haitapatikana kwa muda fulani. Haitawezekana kutoa pesa au kuongeza, hata kwa sehemu. Lakini ndani ya muda uliowekwa katika mkataba, riba kubwa itaongezwa kwa kiasi cha awali. Kwa kufungua amana hizo mara kwa mara, unaweza kulinda akiba yako inayoongezeka kutokana na mfumuko wa bei. Mabenki yanavutiwa na amana za muda kwa sababu wanajua kwa hakika kwamba katika kipindi fulani hawapatikani kabisa na wateja, ambayo huwafanya kuwa chombo cha shughuli za kifedha za benki.
3. Amana ya akiba. Aina ya dharura, tu na hali rahisi zaidi. Kwa mfano, unaweza tu kutoa pesa kwa tarehe maalum. Na kwa tarehe zilizokubaliwa, riba huongezeka. Kwa kuongeza, kuna karibu kila mara hali ya kudumisha usawa fulani mdogo katika akaunti. Chaguo la akiba hutumiwa na wale ambao hawataki kuingia katika utumwa wa mkopo, lakini wanapendelea kuokoa polepole peke yao kwa nyumba mpya, gari, nk. Benki hata kuanzisha matoleo maalum, kwa mfano: amana ya akiba kwa ununuzi wa mali isiyohamishika, amana ya gari, nk.

Aina za amana kwa makusudi

Uainishaji mwingine unahusisha kugawanya uwekezaji wa amana kulingana na madhumuni yaliyokusudiwa:

1. Jumla.
2. Imetajwa hapo juu. Inafaa kuongeza kuwa viwango vya riba vya amana ya akiba bado viko chini kuliko vile vya amana ya muda maalum.
3. Suluhu.
4. Katika hali nyingi, ni sawa na amana ya mahitaji, lakini kuna kizuizi kimoja cha lazima - huwezi kutumia salio la chini la akaunti. Ni salio hizi ambazo benki zinaweza pia kutumia kwa shughuli zao, kwa hivyo riba hapa ni kubwa kuliko ile ya amana ya mahitaji.

Maalum. Inatokea kwamba mteja anataka mshahara wake au pensheni kwenda kwenye akaunti. Kwa kusudi hili, benki zimeunda safu nzima ya amana iliyoundwa mahsusi kwa mahitaji kama haya.

Chuma. Jina linajieleza lenyewe. Akaunti ya kielektroniki ya amana hii ni sawa na wingi halisi wa baadhi ya madini ya thamani. Mteja anaweza kubadilisha chuma dhahania kuwa pesa za kigeni wakati wowote au kwa ratiba. Ikiwa bei za dhahabu, platinamu na fedha zinaanza kuruka (ambayo haifanyiki mara nyingi), basi wawekezaji wenye ujuzi wana faida nzuri kutokana na kuhamisha chuma kwa fedha na nyuma.

Amana za fedha za kigeni Ni wazi kwamba wengi kabisa wanachukuliwa na amana zinazofanya kazi na rubles, dola za Marekani na euro, yaani sarafu kuu kwa Shirikisho la Urusi. Riba inalipwa kwa sarafu ile ile ambayo akaunti inafunguliwa. Chaguzi zinazozalisha zaidi ni za sarafu nyingi zinazotumia sarafu zote tatu. Mteja yuko huru kufanya mabadiliko kwa kucheza kwa viwango vinavyobadilika-badilika vya ubadilishanaji fedha. Ingawa kiwango cha riba ni dhana kuu katika uwanja wa amana (kama katika uwanja wa rehani), haionyeshi manufaa kamili ya uhakika ya amana. Kwa

Hivyo, mabenki kutumia mbinu ya kawaida wakati kumjaribu viwango vya riba ni kweli kushtakiwa, lakini ... mara moja tu baada ya robo ya kwanza au mwaka. Baada ya hapo malipo ya riba huwa ya kawaida kabisa. Na mteja aliyekatishwa tamaa atakumbuka jinsi, baada ya kuona malipo ya kila mwaka ya 15% badala ya 7% iliyotarajiwa, alifurahi sana hivi kwamba alisahau kusoma maandishi ya faini chini kabisa ya makubaliano ya amana.

Mtaji na faida yake juu ya kiwango cha juu cha riba kisichobadilika

Uangalifu hasa unapaswa kulipwa kwa jambo muhimu kama hilo katika kuongeza faida kama mtaji wa riba (riba ya kiwanja). Wakati wa kuhitimisha mkataba katika lazima Jua ikiwa kuna hali ya herufi kubwa. Na, sio muhimu sana, ni mzunguko gani wa mtaji - mara moja kwa mwezi, robo, miezi sita, mwaka.

Je, hii ina maana gani katika amana? Maana ya herufi kubwa ni kwamba kila riba inayofuata inakokotolewa kutoka kwa kiasi kipya katika akaunti. Hii ina maana kwamba kwa kiwango cha riba mara kwa mara, zaidi na zaidi itaongezwa, kwa sababu kiasi katika akaunti kitakua.

Kwa mfano, 10% ya rubles elfu 10 ni rubles 1,000, na kutoka elfu 20 tayari ni 2,000 hesabu hii rahisi inaonyeshwa kwa uwazi, hata hivyo, katika mazoezi ya benki, riba ya kiwanja huhesabiwa kwa njia tofauti kwa kutumia formula maalum.

Y = X*(1+S)N

ambapo Y ni kiasi cha sasa kilichohesabiwa cha fedha katika akaunti, X ni kiasi cha amana ya awali ya fedha, S ni kiwango cha riba, kilichogawanywa tu na 100 (asilimia katika mfumo wa nambari kutoka 0 hadi 1), N miaka (au miezi, au robo) wakati ni amana halali. Wacha tuseme masharti ni:

• mteja aliweka rubles elfu 100;
• kiwango cha riba 8% (yaani 0.08);
• mtaji hufanyika mara moja kwa mwaka, na mteja anataka kujua ni kiasi gani cha pesa ambacho atakuwa nacho kwenye amana katika miaka 3.

Hesabu: 100,000 * (1 + 0.08) 3 = 125,971.2 rubles.

Ingawa ni rahisi kuhesabu kwa njia rahisi bila fomula hii. Baada ya mwaka 1 kiasi kitakuwa rubles 108,000. 8% ya kiasi hiki ni rubles 8,640, kwa hiyo, baada ya mwaka wa pili itakuwa tayari kuwa rubles 116,640. 8% ya kiasi hiki - 9,331.2. Inatokea kwamba baada ya mwaka wa tatu akaunti ya mteja itakuwa na rubles 125,971.2.