Životno osiguranje s hipotekom: zašto je potrebno i je li moguće otkazati policu. Je li životno osiguranje potrebno za hipoteke u Sberbanku? Trebam li životno osiguranje za hipoteku

Zdravo! Tema današnjeg sastanka je hipotekarno životno osiguranje. Iz ovog članka saznat ćete o životnom i zdravstvenom osiguranju s hipotekom bez obzira na to je li ga potrebno izdati ili ne. Je li potrebno osigurati život hipotekom ako već imate policu životnog osiguranja. Koje su vam sankcije predviđene ako to odbijete. Uvjeti i ponude osiguravajućih društava za ovaj proizvod.

Osiguranje hipoteke je standardni bankovni zahtjev prilikom dobivanja hipoteke. Prema Saveznom zakonu "O hipotekama", samo osiguranje nekretnina pod hipotekom je obvezno - to osigurava financijsku sigurnost i banke i zajmoprimca u slučaju više sile ili drugih okolnosti. Ali često banke nude, a ponekad čak i nameću takozvano kasko hipotekarno osiguranje, koje uključuje:

• Osiguranje nekretnina;
• Životno, zdravstveno osiguranje;
• Osiguranje vlasništva (vlasništva).

Založeno osiguranje imovine

Nekretnina koju kupujete hipotekom osigurana je od gubitka ili oštećenja za cijelo vrijeme trajanja hipotekarnog kredita. Samo nekretnine (građevinske) podliježu osiguranju, ne uključujući unutarnje uređenje. Da biste osigurali ostatak imovine, morate to dodatno uključiti u ugovor.

Prilikom sklapanja osiguranja nekretnina, Osiguravajuće društvo SOGAZ predlaže osiguranje stana pod proizvodom "Iz spleta okolnosti" za unutarnje uređenje, vodovod, uređaje i namještaj, kao i građansku odgovornost za samo 1150 rubalja. Istodobno, na glavni proizvod "osiguranje stana pod hipotekom" primjenjivat će se povlaštena tarifa - samo 0,1% osiguranog iznosa.

Životno osiguranje

Ova vrsta osiguranja uključuje primanje plaćanja osiguranja u slučajevima invalidnosti, smrti, ozljede, teške bolesti zajmoprimca - svega što će za posljedicu imati kršenje plaćanja hipotekarnog kredita.

Osiguravajuća društva mogu privremeno platiti hipotekarni dug dužnika umjesto zajmoprimca, mogu izdati iznos osiguranja odjednom ili mogu kombinirati ove dvije opcije.

Iznos osiguranog iznosa u pravilu je jednak dugu zajma i s njim se smanjuje. Ponekad iznos čak premašuje veličinu cjelokupnog hipotekarnog kredita, ali obično ne više od 10%.

Osiguranje naslova

Za razliku od prethodne dvije vrste hipotekarnog osiguranja, svoje imovinsko pravo možete osigurati na najviše tri godine. Ovo je maksimalni "rok trajanja" svih imovinskih prava.

Hipoteka osiguranja naslova može vas zaštititi od gubitka vlasništva nad vašom kućom. Ako je u prošlosti u stanu koji stječete hipotekom bilo spornih pravnih pitanja i bilo kakvih obveza po njemu, onda može doći do situacije u kojoj ćete morati braniti svoje vlasništvo nad kupljenim stambenim prostorom.

Na primjer, mogu se pojaviti potencijalni podnositelji zahtjeva za posjedovanje stambenog prostora - rezultat prethodnih transakcija na ovoj nekretnini. Osiguranje vlasništva će nadoknaditi banci gubitke i troškove povezane s gubitkom vašeg naslova.

Izvanredna značajka ove vrste osiguranja je da možete sastaviti zasebnu policu u kojoj ćete osigurati vlasništvo nad nekretninom ne samo u korist banke, već iu svoju korist. To će vas zaštititi od mogućih neugodnih posljedica. Tijekom tri godine tijekom kojih vrijedi polica osiguranja, svako imovinsko pravo osim vašeg izgubit će na važnosti.

Prema ruskom zakonu, ova vrsta osiguranja nije obavezna za zajmoprimca prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. Međutim, banka vas može obvezati da osigurate pravo vlasništva ako sumnja u pravnu čistoću stana kupljenog hipotekom.

Više o hipotekarnom životnom osiguranju

Prije svega, shvatimo zašto je ovo osiguranje potrebno. Životno osiguranje omogućuje vam da u potpunosti otplatite hipotekarni dug dužnika na teret osiguravajućeg društva. Ova obveza nastaje prema IC-u ako se dogodi jedan od osiguranih slučajeva koji su navedeni u polici. Istaknimo ove rizike.

Hipotekarno životno osiguranje pokriva sljedeće rizike koji proizlaze iz bolesti ili nesreće:

• Smrt osiguranika;
• Stjecanje invaliditeta, ali samo skupine 1 i 2;
• Privremena nesposobnost za rad dulja od 30 dana;

Ali vrlo je važno razumjeti da postoje određeni uvjeti pod kojima će osiguravatelj odbiti platiti zajmoprimcu. Pogledajmo okolnosti pod kojima će osiguranje odbiti platiti kada se dogode navedeni osigurani slučajevi:

1. Ako zajmoprimac ima AIDS ili HIV i ako je prijavljen u ambulanti.
2. U slučaju samoubojstva (ako to ne vodi do samoubojstva).
3. Ako se u krvi pronađu alkohol, droge i druge tvari koje doprinose toksičnoj opijenosti.
4. Kada vozite automobil ili drugi uređaj bez dozvole za njega.
5. Ako je osigurani slučaj nastupio tijekom počinjenja kaznenog djela koje je sud dokazao.

Ako se kod zajmoprimca na hipoteci dogodi osigurani slučaj, ali se otkrije bilo koja od ovih okolnosti, tada će osiguranje odbiti vratiti hipoteku banci, a rodbina ili sam zajmoprimac bit će dužni isplatiti dug prema banke samostalno.

Životno i zdravstveno osiguranje za hipoteku ima svoje karakteristike u pogledu razdoblja priznavanja događaja kao osiguranog slučaja. Tako:

1. Za rizik "smrti" potrebno je kontaktirati osiguravajuće društvo za vrijeme važenja ugovora o osiguranju, a najkasnije godinu dana od trenutka nezgode ili bolesti koja je izazvala smrt zajmoprimca.
2. U slučaju invalidnosti - tijekom staža osiguranja, a najkasnije šest mjeseci nakon njegovog isteka
3. U slučaju privremene nesposobnosti - nakon 30 dana neprekidnog bolovanja.

Ako je kod zajmoprimca nastupio osigurani slučaj i osiguratelj ga je priznao, tada je dužan vratiti dug zajmoprimca banci. Osigurana svota hipotekarnog životnog osiguranja je iznos koji se duguje banci. Upravo će taj iznos osiguravajuće društvo doznačiti banci, s iznimkom rizika privremene nesposobnosti. Tamo se plaćanje zapravo odvija za svaki dan nesposobnosti za rad na temelju veličine 1/30 hipoteke.

Važno je znati! Ako se dogodi “invalid” osiguranog slučaja i isplata je prošla kroz njega, a zatim je nastupila smrt, tada više neće biti isplata. Ako je isprva došlo do isplate privremene nesposobnosti za rad, a zatim je nastupila smrt ili invalidnost, tada će se naknade za privremenu nesposobnost za rad odbiti od osigurane svote. Plaćanje osiguranja izvršit će se samo za zajmoprimca koji je naveden u polici. Ako se osigurani slučaj dogodio suzajmoprimcu, a on nema takvu policu, tada neće biti plaćanja i zajmoprimac će biti dužan sam izvršiti daljnja plaćanja.

Staž osiguranja je godinu dana. Svaki put ćete se morati obratiti osiguravajućem društvu, te obnoviti osiguranje za sljedeću godinu, inače će doći do sankcija od strane banke. O njima ćemo govoriti u zadnjem dijelu posta.

Važno! Pažljivo pročitajte ugovor o hipoteci. Pogledajte paragraf o osiguranju. Možda sadrži uvjet prema kojem vas banka nema pravo obvezivati ​​na osiguranje života i zdravlja u narednim godinama. To će značajno uštedjeti na održavanju hipoteke.

Dokumenti za plaćanje

Ako se dogodi osigurani slučaj, tada se osiguravajućem društvu mora donijeti sljedeći paket dokumenata:

1. Zahtjev za isplatu.
2. Izvod iz matične knjige umrlih s naznakom razloga (ako je nastupila smrt zajmoprimca).
3. Nasljedni dokumenti od rodbine.
4. Potvrda o invalidnosti i dokumenti iz zdravstvene ustanove koji potvrđuju činjenicu nesreće ili bolesti s početkom invaliditeta.
5. Dokumenti koji potvrđuju činjenicu nesposobnosti za rad, s naznakom broja dana i povezanosti s osiguranim slučajem koji se dogodio.
6. Potvrda banke s veličinom iznosa za prijenos i detaljima.

Dokumente o osiguranom slučaju mogu se predati preko službenika banke. Nema potrebe stajati u redovima jer se u pravilu radi o specijaliziranom stručnjaku u odjelu za kašnjenje.

Važno je razumjeti da osiguranje neće nadoknaditi zakašnjele naknade i penale, stoga morate nastaviti plaćati hipoteku u skladu s planom plaćanja sve dok se novac iz osiguranja ne prenese.

Koliko košta životno osiguranje

Točnu stopu i cijenu životnog osiguranja zajmoprimca određuju mnogi čimbenici. Osiguravajući agenti prvenstveno gledaju na vašu dob, spol, zdravlje i veličinu vaše hipoteke. U obzir se uzimaju i profesija, hobiji i način života. Zajmoprimac dobiva poseban medicinski upitnik.

Ako zajmoprimac ima veliku težinu, osiguravajuće društvo može odbiti osiguranje ili značajno povećati stopu. Imajte to na umu kada odlučujete tko će vam biti primarni hipotekarni zajmoprimac.

Važno je zapamtiti da ako se podaci koje ste naveli u ovom upitniku pokažu netočnima, ugovor o osiguranju će biti raskinut i nećete primati nikakve isplate za osigurani slučaj.

Treba shvatiti da život i zdravlje možete osigurati i u samoj banci i u osiguravajućem društvu sami. U tom slučaju vrlo je važno uzeti popis osiguranja akreditiranih u banci, svako ima svoju. Ne mogu sva osiguravajuća društva biti akreditirana od strane banke, što znači da banka neće prihvatiti njihovu policu.

U pravilu je osiguranje izravno od banke skuplje nego kod osiguravajućih društava. Vaše osiguravajuće društvo može za Vas osobno imati posebne popuste na temelju rezultata dugogodišnje suradnje u okviru hipotekarnog ili nekog drugog osiguranja.

Životno i zdravstveno osiguranje za hipoteku gotovo je uvijek u kombinaciji s druge dvije vrste osiguranja. Ispod su približne stope.

Važna točka! Za žene je stopa osiguranja niža, stoga je pri osiguranju hipoteke bolje ženu učiniti glavnim zajmoprimcem i sklopiti policu za nju. Ovo će vam uštedjeti novac.

Online kalkulator hipotekarnog osiguranja

Kako biste saznali točan trošak police hipotekarnog osiguranja, trebate ispuniti podatke u online kalkulatoru na našoj web stranici. Omogućit će vam da saznate cijenu police, uzimajući u obzir sve glavne rizike: život, izgradnju stana i vlasništvo. Nakon izračuna možete se prijaviti za policu putem interneta.

A ako odbijete hipotekarno osiguranje

Je li životno osiguranje potrebno za hipoteku? Ne, ovo je mit: nijedna banka nema pravo nametati vam ovu uslugu. Ali, kao i uvijek, postoje zamke. Naravno, možete odustati od osiguranja, ali tada se stopa hipoteke može povećati za 3% ili više. Slažete se, morate računati prije donošenja konačnog izbora.

Vrlo često su vojno osoblje i drugi zajmoprimci već osigurani od rizika smrti, invaliditeta i gubitka mogućnosti zdravstvenog rada, na poslu. Postavlja se pitanje je li u ovom slučaju moguće odbiti životno osiguranje. Odgovor je ne. Razlog je taj što će pod ovim osiguranjem novac dobiti zajmoprimac ili njegovi rođaci, a ne banka, a ne činjenica da će se taj novac koristiti za otplatu hipoteke, stoga banke zahtijevaju životno i zdravstveno osiguranje, a banka bi trebala biti korisnik prema polici.

Evo približnih sankcija velikih hipotekarnih banaka za otkazivanje osiguranja:

• Sberbank + 1%
• VTB24 i Moskovska banka + 1%
• Ruska poljoprivredna banka + 3,5%
• Raiffeisenbank + 0,5%
• Delta kredit + 1%

Postoji niz banaka koje ne zahtijevaju obvezno životno osiguranje. Ovo je nezamjenjiv faktor koristi pri odabiru banke. naknada za osiguranje na temelju cijelog ugovora bit će prilično značajna. Banke koje ne zahtijevaju obvezno životno osiguranje - Gazprombank, Globex.

Ako ste to učinili i zatvorili ga u potpunosti, onda imate pravo. Da biste to učinili, morate se obratiti osiguravajućem društvu i napisati izjavu.

Veselimo se vašim pitanjima i komentarima. Pretplatite se na ažuriranja i kliknite gumbe društvenih medija ako je objava bila korisna.

Bankovne strukture uvjeravaju hipotekarne zajmoprimce da će životno osiguranje značajno smanjiti rizik od gubitka kupljenog stana.

Dragi čitatelji! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, no svaki slučaj je individualan. Ako želite znati kako riješi točno svoj problem- kontaktirajte konzultanta:

PRIJAVE I POZIVI PRIMAJU SE 24/7 i BEZ DANA.

Brzo je i JE BESPLATNO!

S jedne strane, to je tako - u slučaju smrti zajmoprimca, nitko neće izbaciti njegovu obitelj iz stana ako se otplate hipotekarnog kredita prekinu.

S druge strane, klijenti banaka nisu uvijek spremni na dodatne troškove u vidu kupnje polica dobrovoljnog osiguranja.

Da biste razumjeli koliko je isplativa takva sekundarna kupnja, morate proučiti barem nekoliko opcija za ponude osiguravatelja.

Ovo je obaveza ili možete odbiti

Financijske institucije koje izdaju hipotekarne kredite također mogu iskoristiti neznanje zajmoprimaca, njihovu pravnu nepismenost, kako bi nametnule vrste osiguranja koje su im korisne.

No, rusko zakonodavstvo jasno definira postupak registracije hipoteke, što također ukazuje na obvezne vrste osiguranja.

Politika protiv sljedećih rizika podliježe obveznoj kupnji:

Vidimo da ne postoje police koje pružaju zaštitu u slučaju prijetnje životu zajmoprimca.

Osim toga, dobrovoljne vrste osiguranja odobrene su službenim zakonskim odredbama i normama koje je propisala Središnja banka Rusije, od kojih je sasvim prihvatljivo da zajmoprimci odbiju.

Potvrđena je dvojbena zakonitost hipotekarnog osiguranja.

Upravo u ovom regulatornom dokumentu dat je popis svih vrsta polica od kojih se može odustati, uključujući pitanje životnog osiguranja zajmoprimca.

Možete odbiti samo ako se poštuju utvrđeni rokovi - 5 radnih dana, počevši od dana potpisivanja ugovora, kupnje police.

Popis osiguravatelja i njihovi uvjeti

Ne zaboravite na jednu mjeru predostrožnosti – ako namjeravate dobiti konačnu suglasnost na zahtjev za hipoteku, onda u slučaju nedovoljne razine prihoda ipak pristati na uvjete banke i prihvatiti ponudu za osiguranje života.

U protivnom vas čeka ili odbijanje ili pretjerano povećanje kamata.

Odbijanje može biti u slučaju da niste u mogućnosti dati jamca ili drugi zalog po ugovoru o zajmu, prihod je mali čak i kada se kombinira sa zaradom vašeg supružnika.

I to nije iznenađujuće, jer svako kasko osiguranje prilikom izdavanja hipoteke klijentima garancija je banci da će kredit u svakom slučaju biti otplaćen, bez obzira što se dogodilo u životu zajmoprimca.

Ako ne želite primati odbijanja banaka na hipoteke, ili povećanje kamata - pristanite na, što je uključeno u kasko osiguranje koje prati ovu vrstu kredita.

Svejedno, ovo osiguranje možete odbiti u roku od 5 radnih dana - ali ćete nakon prijave dobiti odobrenje i imati ćete vremena potpisati ugovor o kreditu s bankom s povoljnim kamatnim stopama.

Istina, pri potpisivanju ugovora o osiguranju i dalje ćete morati platiti iznos troška police ili dio. No vraća vam ga osiguravatelj nakon vaše izjave o odbijanju.

Razmotrite u posebnoj tablici uvjete nekih osiguravatelja koji prodaju police za rizik od štete, štete po život, zdravlje zajmoprimca u hipotekarnom kreditiranju.

Uvjeti različitih osiguravajućih društava koja pružaju usluge zaštite od rizika ugrožavanja života i zdravlja zajmoprimca:

Životno osiguranje hipotekarnog zajmoprimca Sberbank

U PJSC "Sberbank" možete platiti osiguranje na dva načina. Prvi način je da ga platite jednokratno uz uplatu kapare na hipoteku.

Drugi način je otplata iznosa na mjesečnoj razini zajedno s iznosima na rasporedu hipoteke. U ovom slučaju mogu se primijeniti i dva mehanizma otplate - anuitet i diferencirano plaćanje.

U prvom slučaju, cjelokupni trošak osiguranja dijeli se na jednake dijelove i raspršuje se na hipotekarni zajam.

A u drugom slučaju, svaki mjesec se smanjuje iznos premija osiguranja, iako su uključene u raspored hipotekarnih kredita.

Ponekad Sberbank također čini ustupke svojim klijentima i dopušta im da tromjesečno plaćaju osiguranje. Da biste to učinili, samo trebate odmah upozoriti banku da uključi takav uvjet u ugovor o hipoteci.

Zatim, ako se osiguranje otkaže, klijentu će jednostavno biti vraćen iznos koji mu je već uplaćen.

Raskid ugovora o životnom osiguranju za zajam uvijek bi se trebao odvijati uz suglasnost samog zajmodavca.

Stoga je potrebno ne samo podnijeti zahtjev za odustajanje od osiguranja, već i o tome obavijestiti banku.

Neće mijenjati kamate, jer je ugovor s vama već sklopljen za hipoteku, ali će tada morati paziti da od vas umjesto osiguranja mogu dolaziti druge vrste jamstava plaćanja (npr.).

Osigurani slučajevi u Sberbank PJSC su sljedeće situacije koje se mogu pojaviti tijekom razdoblja hipoteke u životu zajmoprimca:

1. Smrt klijenta prirodno.
2. Smrt klijenta kao posljedica nesreće.
3. Oštećenje zdravlja, ili njegovo prirodno kršenje zbog drugih čimbenika, kada zajmoprimac više nije u mogućnosti nastaviti plaćati hipoteku.
4. Djelomična ili potpuna privremena nesposobnost za rad – pogoršanje zdravlja, ozljeda, oštećenje zdravlja uslijed nezgoda.

U prva dva slučaja osiguravatelj pokriva cijeli preostali dug po hipoteci izdanoj umrlom zajmoprimcu.

Dakle, stan, kuća, dacha ili druga nekretnina ostaje rođacima pokojnika, a oni mogu stupiti u nasljedna prava po zakonu, upisujući imovinu uredno u Rosreestr.

Usporedba osiguravajućih društava, gdje su uvjeti bolji i isplativiji

Svaka banka surađuje s jednom ili drugom osiguravajućom tvrtkom, stoga će tijekom razgovora klijentu biti ponuđen izbor s opće liste osiguravatelja.

Ipak, prema riječima stručnjaka početkom studenog 2020. godine, osiguravajuća društva kao što su SOGAZ, Sberbank, VTB i Ingosstrakh smatraju se najprofitabilnijim u pogledu tarifnih stopa.

Osim tarifa, ove tvrtke imaju i vrlo veliku listu osiguranih slučajeva, što je klijentu od koristi prema kriteriju – „što više rizika osigurati, to bolje“.

Od kolovoza 2020. AHML stalno doživljava neshvatljive propuste u svom radu - ili povuče svoje, onda ne.

Cijena usluge različitih tvrtki

Na utvrđivanje tarifa za prodaju polica osiguranja od opasnosti od opasnosti ili oštećenja života i zdravlja utječe mnogo različitih čimbenika.

Ruska vlada, Središnja banka ili druga koordinirajuća vladina tijela ovdje ne postavljaju nikakve tarifne koridore, kao što se, na primjer, prakticira prilikom formiranja cjenovne politike za obvezno osiguranje motornih vozila ().

U tom slučaju osiguravajuća društva djeluju po vlastitom nahođenju i namiruju se u skladu sa svojim pravilima.

• dob ugovaratelja osiguranja;
• spol ugovaratelja osiguranja;
• gdje klijent radi;
• kako liječnička komisija ocjenjuje zdravlje klijenta;
• ima li korisnik kronične bolesti;
• na kojoj je razini financijsko stanje zajmoprimca i, u zbiru, prihod cijele obitelji;
• koliki je ukupan iznos hipotekarnog kredita;
• ima li klijent druge vrste polica.

Potrebno je uzeti u obzir još jedan detalj da ukoliko se kod klijenta utvrdi kronična bolest ili nepovratno pogoršanje zdravstvenog stanja, osiguravatelji mu mogu odbiti dati svoje.

Ukupno, iznos takvog osiguranja obično iznosi najmanje 0,3-2% iznosa glavnice posuđene od banke za kupnju nekretnine.

Ako je takvo jamstvo povezano s hipotekom, tada nećete morati koristiti jamca za kredit, niti davati banci dodatni.

Jer ako postoje jamstva osiguranja, banka ih može biti sasvim dovoljna da osigura pravovremenu i stabilnu otplatu kredita u budućnosti.

Predlažemo da se prouče stope različitih osiguravatelja za zaštitu zajmoprimaca prilikom dobivanja hipoteke za rizike koji ugrožavaju život i zdravlje klijenta.

Tarife različitih tvrtki za police o rizicima smrti, invalidnosti ili bolesti zajmoprimca koji ga sprječavaju u plaćanju hipoteke:

Koji je paket dokumenata dat prilikom registracije

Nema razlike u kojoj banci kupujete nekretninu na hipotekarni kredit, postupak izdavanja police osiguranja za rizik od opasnosti ili štete po život bit će isti.

Paket papira također je predviđen za sve slučajeve isti i predstavlja sljedeću listu dokumenata:

• zahtjev koji zajmoprimac ispunjava sam;
• popunjava osoba koja piše prijavu (ponekad se ovaj dokument kombinira u jedan s obrascem za prijavu);
• građanska ruska putovnica dužnika;
• kopiju ugovora o hipoteci s bankom;
• zaključak liječničke komisije (na zahtjev osiguravatelja).

Većina osiguravajućih društava uopće nije dužna predočiti zdravstvenu potvrdu od liječnika. Ali onda podižu stope kada određuju politiku klijenta.

Ali ako dokumentima dokažete da nemate ozbiljne bolesti i da ste zdravi, tada možete računati na značajno smanjenje kamata prilikom tarifiranja cijene police.

Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju obratite pozornost na sljedeće važne detalje:

1. Koji se osigurani slučajevi uzimaju u obzir.
2. Treba postojati jasan, razumljiv i razumljiv popis osiguranih slučajeva.
3. Potrebno je navesti razdoblje valjanosti police. Idealno ako se rok poklapa s rokom ugovora o hipoteci.
4. Kamata na iznos hipoteke.
5. Detaljne informacije o tome kako, u kojem obimu i postupku trebate uplaćivati ​​premije osiguranja.

Kada dođe do osiguranog slučaja, zajmoprimac ili njegov srodnik dužni su što prije obavijestiti osiguravajuće društvo.

Općenito, uvijek se trebate voditi uputama zapisanim u samom ugovoru o osiguranju, kako ne biste prekršili bilo kakve rokove.

Neophodno je pisanim putem prijaviti pojavu slučaja. Tko plaća ako zajmoprimac umre, također je navedeno u ugovoru o osiguranju.

Obično su to najbliži rođaci, koji će morati prikupiti odgovarajući paket papira koji potvrđuju nastup osiguranog slučaja i predati ga ne samo osiguravajućem društvu, već i banci.

Takav paket koji rođaci preminulog dužnika moraju prikupiti uključuje sljedeće dokumente:

• smrtovnica ili sudska odluka da je zajmoprimac umro i da se smatra mrtvim;
• potvrda o uzroku smrti;
• izvod iz zdravstvene ustanove o anamnezi, ako je to bio ključni čimbenik smrti;
• radnja nesreće na radu zajmoprimca koja je dovela do njegove smrti;
• drugi dokumenti koji potvrđuju postojanje osiguranog slučaja.

Osiguravatelji provode naknadu u 100% volumena kada je dužnik umro, umro. U tom slučaju se vraća cjelokupni iznos hipoteke.

Kada je klijent banke ozlijeđen, invalid i više ne može raditi, tada se hipoteka vraća samo u iznosu od 50-75%.

Ako je klijent jednostavno bolestan, liječi se, tada će se hipoteka otplaćivati ​​s premijama osiguranja točno onoliko dugo koliko je zajmoprimac bolestan.

Hipotekarni kredit sada je prilično uobičajen način kupnje vlastitog doma. Svaki je zajmoprimac već naišao ili čuo za osiguranje s takvim kreditom. Ponekad se to pokaže kao neugodno iznenađenje, jer klijenta prisiljava da izdvoji dodatni novac. Međutim, životno i zdravstveno osiguranje za hipoteke, iako nije obvezno, ali, prema većini stručnjaka, služi kao "sigurnosni jastuk" i zajmoprimcu i za banku.

Polica životnog osiguranja za hipoteku obvezuje osiguravajuće društvo na otplatu hipotekarnog kredita u slučaju osiguranog slučaja kod zajmoprimca. Otplata može biti djelomična ili potpuna.

Mišljenje stručnjaka

Ingosstrakh je jedno od jeftinih i pouzdanih osiguravajućih društava u 2020. Popis usluga koje pruža tvrtka uključuje i hipotekarna životna osiguranja. S uvjetima i osiguranjem možete se upoznati na službenoj stranici Ingosstrakha.

Odnosno, ovo osiguranje pokriva određene rizike, i to:

1. Smrt zajmoprimca. U tom slučaju morate se obratiti osiguravajućem društvu tijekom trajanja ugovora, ali najkasnije u roku od 1 godine od dana nesreće ili bolesti koja je završila smrću.
2. Dobivanje invaliditeta 1 ili 2 grupe. Trebate kontaktirati osiguravatelja najkasnije šest mjeseci nakon isteka ugovora o osiguranju.
3. Biti na bolovanju duže od 30 dana. Ovisno o osiguravajućem društvu, isplata se vrši odmah ili nakon zatvaranja bolovanja.

U prva dva slučaja osiguravajuće društvo plaća cijeli iznos nepodmirenog duga. A za dugotrajno bolovanje obračun se vrši dnevno na 1/30 otplate kredita. Životno osiguranje daje zajmoprimcu jamstvo da će u slučaju gubitka radne sposobnosti osiguravajuće društvo nastaviti otplaćivati ​​njegov dug, a duga neće biti.

Važna točka: moguće su situacije kada zajmoprimac umre nakon uplate invalidskog osiguranja. Tada više nema plaćanja. A ako je klijent isprva bio na bolovanju, a osiguravajuća kuća prebacila uplate kredita na banku, a onda je nastupila invalidnost, onda na njemu dospijevaju isplate. No od ukupnog iznosa odbit će se plaćanja bolovanja.

Za osiguranje sudužnika i ostvarivanje prava na isplate potrebno je za njega izdati istu policu životnog osiguranja. U suprotnom, ako se sa sudužnikom dogodi osigurani slučaj, kreditni dug se neće smanjiti, već će u potpunosti pasti na pleća zajmoprimca.

Zajmoprimac je važno znati da osiguravajuće društvo može odbiti plaćanje u sljedećim slučajevima:

1. Osiguranik boluje od AIDS-a ili HIV-a i prijavljen je u ambulanti.
2. U slučaju samoubojstva (osim u slučaju poticanja na samoubojstvo, što mora utvrditi sud).
3. Ako se nalazom krvi umrlog utvrdi da je konzumirao alkoholna pića, opojne tvari.
4. Osiguranik je upravljao vozilom bez vozačke dozvole.
5. Osigurani slučaj dogodio se tijekom kaznenog djela i to je sudski dokazao.
6. Prisutnost ozbiljne kronične bolesti u fazi sklapanja ugovora o osiguranju, koju je zajmoprimac sakrio.

Bilo koja od gore navedenih okolnosti dovest će do toga da osiguravajuće društvo neće zatvoriti dug prema banci. Kao rezultat toga, sam zajmoprimac ili njegovi nasljednici (ako naslijede) morat će otplatiti hipoteku.

Mišljenje stručnjaka

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke s 10 godina iskustva. Voditelj je odjela za hipoteke u velikoj banci, na račun više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Događaji poput gubitka posla, smrti bliskog rođaka (uključujući sudužnika, ako za njega nije izdana posebna polica), kašnjenja plaća ne mogu poslužiti kao osnova za kontaktiranje osiguravajućeg društva. U tim slučajevima zajmoprimac treba izravno kontaktirati banku radi mogućeg restrukturiranja kredita, ako je potrebno.

Za banku je ova vrsta osiguranja važna zbog velikog kreditnog duga, osim toga, hipotekarni krediti imaju dug rok. Nitko ne može sa sigurnošću reći što će se dogoditi s klijentom u određenom vremenskom razdoblju i hoće li moći platiti hipoteku.

Nedostatak osiguranja može u budućnosti dovesti do dugotrajnih sudskih sporova, a banka ne uspijeva uvijek vratiti kredit. U takvim sporovima ima mnogo nijansi, posebice je nemoguće oduzeti jedino stanovanje od zajmoprimca. Tako za banku polica životnog osiguranja služi kao dodatno jamstvo da će novac u svakom slučaju biti vraćen.

Je li kod podizanja hipoteke potrebno životno osiguranje?

Pitanje je li potrebno sklopiti životno osiguranje uz hipoteku vrlo je relevantno, pogotovo ako su plaćanja osiguranja visoka. Prema Saveznom zakonu br. 102 "O hipotekama", to je dobrovoljno. Posljedično, banka ne može obvezivati ​​klijenta da sklopi policu osiguranja.

Međutim, zbog povećanja svojih rizika, banka može zajmoprimcu ponuditi druge, strože uvjete kreditiranja. Konkretno, povećati kamatnu stopu, smanjiti rok, zatražiti jamstvo itd.

Općenito, uz hipoteku su moguće tri vrste osiguranja:

1. Kolateralno osiguranje nekretnina. Po zakonu je to obvezno. Imovina je osigurana od uništenja i vanjske štete (npr. potres, urušavanje kuće) za cijelo vrijeme trajanja kredita. Za osiguranje unutarnjeg uređenja i predmeta interijera potrebno je to uključiti u ugovor kao posebnu klauzulu.
2. Zdravstveno i životno osiguranje. U slučaju osiguranog slučaja u bilo kojem terminu ugovora o zajmu, osiguravajuće društvo preuzima cjelokupno stanje duga ili njegov dio.
3. Osiguranje naslova. Ako je u prošlosti bilo kontroverznih pitanja o imovini na hipotekarnoj nekretnini, onda su nakon sklapanja ugovora o zajmu mogući “neočekivani gosti” u obliku podnositelja zahtjeva za imovinu zajmoprimca. Osiguranje vlasništva štiti interese banke u slučaju gubitka vlasništva klijenta. Osim toga, zajmoprimac može za sebe sklopiti zasebno osiguranje vlasništva kako bi imao "sigurnosni jastuk" u obliku plaćanja od osiguravajućeg društva ako je imovina pravno nečista. Trajanje takvih ugovora uvijek nije duže od 3 godine, jer nakon toga, prema zakonu, sve imovinske sporove ne prihvaćaju sudovi. Ovo osiguranje nije potrebno za hipoteke, ali ga banka može zahtijevati ako je nekretnina koja se kupuje upitna.

Pročitajte i druge članke naših stručnjaka:

Gdje je 2020. godine bolje uzeti hipoteku, u kojima su banke najpovoljniji uvjeti i kako svoju hipoteku učiniti što isplativijom -.

Prilikom prodaje stana na hipoteku sigurno ćete naići na takav postupak kao što je procjena nekretnine. Zašto je to potrebno i kako to ide, bit postupka i glavne značajke s kojima ćete se morati suočiti u članku na ovoj poveznici.

3 razloga za osiguranje

Zajmoprimcu će životno i zdravstveno osiguranje olakšati njegovu situaciju u slučaju moguće više sile. Inače, u slučaju djelomičnog ili potpunog invaliditeta, pitanje kredita morat će se rješavati samo od sebe. Izdana polica osiguranja omogućuje vam da računate na brojne preferencije banaka.

Od toga postoje 3 glavne prednosti za zajmoprimca:

1. Smanjeni postotak.
2. Nema uvjeta za obvezno jamstvo.
3. Manja kapara.

Naravno, postoje banke koje nude hipoteke, a da uopće ne spominju životno osiguranje. Ali odluka u svakom slučaju ostaje na zajmoprimcu. U primamljivim ponudama često se kriju veće provizije i kamate, jer u nedostatku osiguranja banka svoje rizike mora smanjiti na druge načine. Savjetujemo vam da uzmete hipotekarni kredit sa životnim i zdravstvenim osiguranjem, posebice s dugim rokom dospijeća.

Mišljenje stručnjaka

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke s 10 godina iskustva. Voditelj je odjela za hipoteke u velikoj banci, na račun više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Odbijanje životnog osiguranja podrazumijeva povećanje kamatnih stopa na hipoteke za 0,5-3,5% u različitim bankama. Zajmoprimcu se postavljaju strožiji zahtjevi, ponekad se smanjuju maksimalni mogući iznos kredita, što ne odgovara svim klijentima.

Prilikom odabira osiguravajućeg društva, upravitelji banaka mogu ustrajno predlagati određenog osiguravatelja. To je zbog nestručnosti pojedinih djelatnika ili zbog potrebe ispunjavanja plana za dodatne usluge. U međuvremenu, zajmoprimac se može osigurati u bilo kojem osiguravajućem društvu koje ispunjava zahtjeve banke, odnosno kod nje je akreditirano.

Preporučamo usporedbu uvjeta i troškova osiguranja u nekoliko tvrtki – razlika se ponekad može primijetiti. Osigurati se u banci često je skuplje, ali se događa i obrnuto, kada se klijentu u okviru posebnih akcija ili zbog dugogodišnje suradnje s njim nude povoljni uvjeti.

Život i zdravlje vojnog osoblja i nekih drugih kategorija zajmoprimaca možda su već osigurani. Ali takvo osiguranje nećete moći odbiti u banci. Činjenica je da pod ovim osiguranjem sam zajmoprimac ili njegovi rođaci primaju isplatu, a novac se ne može koristiti za otplatu hipoteke. Banka mora biti korisnik (tj. primatelj plaćanja osiguranja).

Gdje rade osiguranje za hipoteke - top 5 tvrtki

Razmotrite uvjete 5 popularnih osiguravajućih društava u kojima možete osigurati život i zdravlje za hipoteku. Za usporedbu se koriste podaci mjerodavne agencije za ocjenjivanje "Expert RA" (raexpert.ru) iz ocjene financijske pouzdanosti osiguravajućih organizacija koje pružaju usluge životnog osiguranja.

Ingosstrakh

Jedna od najvećih i najpoznatijih tvrtki na ruskom tržištu. Agencija za ocjenjivanje Expert RA karakterizira Ingosstrakh visokom kreditnom sposobnošću, financijskom pouzdanošću i stabilnošću (ruAA).

Organizacija ima atraktivne ponude za osiguranje hipoteka. Ingosstrakh ima urede čak iu malim gradovima i selima. Stranica ima poseban kalkulator koji će vam pomoći izračunati trošak osiguranja na temelju različitih uvjeta.

Nakon izračuna, klijentu će se ponuditi izdavanje police osiguranja i plaćanje putem interneta bez napuštanja kuće. Nakon uplate, e-mailom se zaprima pismo s policom ovjerenom elektroničkim potpisom. Klijent to treba samo potpisati sa svoje strane.

Životno i zdravstveno osiguranje u Ingosstrakhu ima sljedeće prednosti:

1. Velika, stabilna i solventna tvrtka.
2. Rasprostranjen u regijama, malim gradovima.
3. Popusti za online registraciju. Na primjer, za klijente Sberbank, organizacija osigurava popust od 15% pri online naručivanju police.
4. Postoji zgodan kalkulator za izračun troškova osiguranja.

Kalkulator osiguranja

Osiguranje možete izračunati na posebnom Ingosstrakh kalkulatoru i naručiti ga online izravno na našoj web stranici ili na web stranici osiguravajućeg društva pomoću ove veze.

Na primjer, godišnji trošak životnog i invalidskog osiguranja za 35-godišnju zajmoprimcu, za hipoteku uzetu od Sberbanke od 10% za stan s upisanim pravom vlasništva na stan s stanjem od 1.500.000 rubalja, koštat će 5.211 rubalja (sa 15% popusta) ...

Izračunati trošak životnog osiguranja u Ingosstrakhu

Osiguravajuća kuća VSK

Prilično velika i poznata tvrtka s umjereno visokom razinom pouzdanosti i financijske stabilnosti (ruA +) prema rejting agenciji Expert RA.

Na 7. mjestu po premiji u niši životnog osiguranja. Regionalna mreža uključuje više od 500 poslovnica i ureda diljem zemlje. Moguće je izdati policu putem interneta, ali su stope prilično visoke.

Izračunajmo trošak osiguranja u VSK-u. Uvjeti su isti kao u prethodnom primjeru. Trošak osiguranja u okviru programa "Zaštićeni zajmoprimac" iznosit će 5.100 rubalja. Međutim, iznos nije konačan i može se mijenjati naviše ako se prilikom ispunjavanja upitnika navedu dodatni podaci (težina, mjesto rada itd.).

RESO jamstvo

Organizacija se bavi dobrovoljnim osiguranjem od nezgoda i bolesti, životnim osiguranjem. Ocjena pouzdanosti tvrtke, prema agenciji Expert RA, je ruAA +. Organizacija s visokom razinom pouzdanosti, kreditne sposobnosti i financijske stabilnosti.

RESO-Garantia je član Sveruskog saveza osiguravatelja i Saveznog samoregulatornog sindikata osiguravajućih organizacija. To je jedina tvrtka koja osigurava klijente starije od 60 godina. Službena web stranica ima praktičan kalkulator troškova.

Izračunavši trošak osiguranja na kalkulatoru s istim uvjetima, dobivamo iznos od 3555 rubalja. Iznos se može promijeniti prilikom navođenja dodatnih podataka za registraciju police. Za Sberbank rezultat nije valjan, trošak će biti veći.

Obračun osiguranja u RESO jamstvu

Sberbank životno osiguranje

Podružnica Sberbank Rusije, stvorena je kako bi osigurala život svojih zajmoprimaca. U liniji tarifa postoji ponuda "Zaštićeni zajmoprimac" za hipotekarne klijente. Omogućuje vam smanjenje stope na hipoteku Sberbanke za 1%.

Agencija Expert RA tvrtku karakterizira najvišom razinom kreditne sposobnosti, financijske pouzdanosti i stabilnosti (ruAAA). Izgledi za rejting su stabilni.

Od prednosti ističemo pouzdanost i stabilnost tvrtke, mogućnost izdavanja politike na službenoj internetskoj stranici uz popust od 10%. Maksimalni iznos duga je 1.500.000 rubalja, ako je iznos veći, osiguranje se izdaje u poslovnici banke.

Nedostatak je visoka cijena police - 30-40% veća od one kod drugih akreditiranih osiguravatelja. Izračun na web stranici Sberbank pokazuje da će trošak osiguranja pod istim uvjetima biti 5160 rubalja.

Trošak životnog osiguranja u Sberbank

SOGAZ Život

Podružnica Gazproma i Banke Rossiya. Ozbiljna tvrtka s najvišom razinom financijske pouzdanosti i stabilnosti prema Expert RA (ruAAA rejting). Uglavnom prihvaća hipotekarne klijente Gazprombanka, koji praktički nemaju šanse da se osiguraju u drugoj organizaciji.

Društvo aktivno razvija klasična dugoročna životna osiguranja prvenstveno za pravna lica, bankarsko životno osiguranje dužnika, u suradnji s bankama, te dugoročno osiguranje života za fizička lica koja nisu zaposlenici partnerskih tvrtki.

Osnovna stopa životnog osiguranja za Sberbank je 0,21%. Uz osigurani iznos od 1.500.000 rubalja, trošak police za 1 godinu bit će:

1.500.000 / 100% * 0,21 = 3.150 rubalja.

Jedna od najjeftinijih opcija za Sberbank.

Koliko košta hipotekarno životno osiguranje i zašto bi moglo poskupjeti?

U prosjeku, životno osiguranje koštat će dužnika 0,5-1,5% hipotekarnog duga. Politika se, u pravilu, izdaje na 1 godinu i obnavlja za sljedeću. Smanjenjem iznosa duga smanjit će se i iznos osiguranja. Zajmoprimac također ima pravo promijeniti osiguravajuće društvo.

Trošak police i tarifa za svakog zajmoprimca utvrđuje se ponderiranom procjenom kombinacije čimbenika:

1. Kat. Kod muškaraca je rizik za ovaj faktor veći, pa kada postoji izbor koga će staviti kao zajmoprimca, a koga kao sudužnika, bolje je staviti ženu na prvo mjesto. Polica će biti 30-50% jeftinija. No, postoje tvrtke koje ne pridaju značajnu važnost spolu prilikom povlačenja konačnog iznosa za policu osiguranja.
2. Dob. Starije osobe imaju veći rizik od smrti ili bolesti, pa je i tarifa za njih veća. Razlika u stopama između klijenta od 25 i 50 godina može biti 5-10 puta. Zajmoprimcima starijim od 60 godina općenito se uskraćuje životno osiguranje.
3. Prisutnost kroničnih bolesti. Oni povećavaju troškove osiguranja.
4. Opće zdravlje. Od klijenta će biti potrebna liječnička potvrda. Bilo kakva odstupanja na ovaj ili onaj način utječu na koeficijent množenja. Stoga većina klijenata radije šuti o bolesti. Preporučujemo da ne skrivate istinu od osiguravatelja, jer prikrivanje bolesti može poslužiti kao osnova za odbijanje plaćanja osiguranja.
5. Prekomjerna težina. Osiguranje će svakako biti veće za teže zajmoprimce.
6. Profesija.Što je rizičnije i opasnije, to će tarifa biti viša. Rizik računovođe i djelatnika Ministarstva za hitne slučajeve bitno se razlikuje. Potonjima je općenito teško pronaći tvrtku koja će pristati na osiguranje.
7. Prisutnost već važeće police životnog osiguranja, gdje korisnik nije banka. Ne uzimaju ga u obzir sve kreditne institucije, ali neće biti suvišno pružiti ga.
8. Iznos kredita.Što je veći, osiguravajuća društva koriste više faktora množenja.
9. Provizija banke. Neke banke surađuju s osiguravajućim društvima i naplaćuju proviziju za privučene klijente. Neki od osiguravatelja žele 20-50% cijene police, drugi na tome uopće ne zarađuju, sve ovisi o banci.

Koliko će koštati životno osiguranje određuje se i uzimajući u obzir nijanse u određenom osiguravajućem društvu. Može se uzeti u obzir bračni status, prisutnost djece, druge zadužnice, imovina i sl.

Kasko osiguranje (životno, naslovno i jamstveno) obično je jeftinije. Zajmoprimce treba upozoriti da sklope policu životnog osiguranja prije odobrenja hipoteke. U suprotnom, ako banka odbije, bit će nemoguće vratiti uplaćeni novac.

Razmatrajući ponude za kredite, podnositelji zahtjeva žele uštedjeti svoj novac što je više moguće. Budući da životno osiguranje za hipoteku svake godine uzima mnogo novca od zajmoprimca, on to nastoji izbjegavati. Koliko su njegove težnje opravdane?

Treba li osiguranje ili ne

Važeće savezno zakonodavstvo navodi da je građanin koji je podigao hipotekarni zajam dužan osigurati osiguranu imovinu. Izdavanje hipotekarnog kredita ne bi trebalo ovisiti o životnom osiguranju i zdravstvenom stanju zajmoprimaca. Ali, bankari nameću ovo osiguranje. Za što? Pokreće ih želja da se rizici minimiziraju. Svaka kreditna institucija izdaje popis osiguravajućih društava koje je odobrila.

Oni koji ne pristanu kontaktirati osiguravajuća društva suočit će se s neugodnim trenutkom u obliku povećanja kamatne stope za 1%.

Ova praksa je uobičajena. To se može vidjeti analizom popularnih ponuda raznih banaka.

No, ako zajmoprimac pročita ugovor o osiguranju, shvatit će da je i njemu korisno osiguranje života i zdravlja. Građanin će biti siguran da će, kada dođe teško vrijeme za njegovu obitelj, otplate kredita biti isplaćene. Životno i zdravstveno osiguranje u hipotekarnom osiguranju uključuje sljedeći skup rizika:

• gubitak radne sposobnosti (ozljeda, ometanje obavljanja prijašnjih radnih obveza);
• smrt zajmoprimca (zajam će biti otplaćen prije nego što nasljednici upišu imovinska prava).

Trošak osiguranja

Budući da nije osigurana imovina, već život i zdravlje osobe, premije osiguranja osiguravatelji određuju prilično velike. Prije utvrđivanja konačnog iznosa premija životnog i zdravstvenog osiguranja za hipoteke, zaposlenici osiguravajućih društava analiziraju sljedeće podatke:

• dobna kategorija podnositelja zahtjeva;
• zdravstveno stanje (posebna pažnja posvećuje se kroničnim bolestima);
• radni uvjeti (rad s opasnim tvarima, opasna proizvodnja);
• radno iskustvo;
• financijska situacija;
• iznos hipoteke;
• veličina plaćanja hipoteke;
• razdoblje hipotekarnog kredita.

Ako osiguravatelj "sviđa" podnositelja zahtjeva u svakom pogledu, tada mu se postavlja plaćanje u iznosu od 0,3% hipotekarnog kredita. Kada stručnjaci smatraju da je transakcija "rizična", tada doprinos za osiguranje može "krenuti" od 1,5%.

Premija osiguranja plaća se godišnje. Ako je zajmoprimac zaboravio, nije htio platiti sljedeću ratu, ugovor o osiguranju se raskida, a banka povećava stopu kredita za 1%.

Nastupio je osigurani slučaj

Što učiniti ako je došlo do osiguranog slučaja? Prije svega, zajmoprimac, njegova rodbina (u slučaju smrti klijenta) pismeno obavještavaju bankovnu strukturu i osiguravajuću instituciju.

Pismo se sastavlja u tri primjerka: jedan - vjerovniku, drugi - osiguravatelju, treći - pošiljatelju. Na papiru koji ostaje kod dužnika (njegovog zastupnika), gore navedene organizacije stavljaju bilješke o primitku.

Ako su dokumenti poslani poštom (preporučeno s obavijesti), tada je potrebno čuvati i primitak pošiljke i obavijest o primitku od strane primatelja pisma.

Stručnjaci osiguravatelja dužni su potvrditi nastup osiguranog slučaja. Da bi to učinili, trebaju dostaviti sljedeće papire:

• smrtovnica (ako postoji);
• kopija vaše putovnice;
• presliku potvrde o mirovinskom osiguranju;
• bolovanje;
• liječničko izvješće o prirodi bolesti;
• uvjerenje o dodjeli invaliditeta;
• nalozi poslodavca za smanjenje, likvidaciju;
• rada s naznakom o otkazu (fotokopija njegove stranice);
• drugi dokumenti.

Nakon provjere zaprimljenih materijala, iznos se prenosi na korisnika - banku. Ako preneseni iznos nije dovoljan za potpunu otplatu hipoteke, zajmoprimac (njegovi nasljednici) otplaćuje ostatak.

Osiguravajuća institucija je odbila platiti

U takvoj situaciji sud će pomoći. Pravo na sudsku zaštitu nastaje od trenutka zaprimanja pismene odbijanja. Uz zahtjev se prilažu fotokopije:

• interna putovnica tužitelja;
• ugovor o hipoteci;
• ugovori o zalogu;
• raspored otplate kredita;
• ugovor kojim se potvrđuje životno i zdravstveno osiguranje građanina;
• potvrde o uplati premije osiguranja;
• dokumenti koji potvrđuju nastup osiguranog slučaja (rad, nalog poslodavca, liječnička izvješća i sl.);
• pisma obavijesti bankovnoj organizaciji, osiguravajućoj instituciji;
• papir kojim se potvrđuje podnošenje potrebne dokumentacije osiguravatelju;
• odbijanje osiguravatelja.

Originali se daju sucu na pregled.

Državna pristojba za podnošenje takve tužbe se ne naplaćuje.

Pitanje osiguranja, kada je riječ o životu i zdravlju hipotekarnog zajmoprimca, može se smatrati retoričkim: bez ove akcije većina banaka će jednostavno odbiti kredit. Koji su ciljevi osobnog životnog i zdravstvenog osiguranja za hipoteku, zašto je ono potrebno zajmodavcu i zajmoprimcu i s koje strane je isplativije?

Odakle rastu noge?

Prije samo nekoliko godina nitko tko je zatražio hipoteku u banci nije ozbiljno razmišljao o izbjegavanju životnog i zdravstvenog osiguranja. Banka je rekla da je potrebno - to znači da je potrebno, a zajmoprimac je odgovorio: "Da" ... Vodu je, kao što se često događa, zamutio Rospotrebnadzor, koji je naveo da zahtjev za obvezno osiguranje života nije predviđen Savezni zakon "O hipoteci".

Doista, zakon još uvijek govori o samo jednoj obveznoj vrsti osiguranja – kolateralu. Dakle, sa stajališta pravne kazuistike, kategorički zahtjev zajmodavca prema zajmoprimcu da izda bilo koju drugu policu osiguranja je u suprotnosti sa zakonom "O zaštiti prava potrošača" (naime, člankom 16.).

Tijekom suđenja, stajalište Rospotrebnadzora našlo je podršku ne samo na prvostupanjskom sudu, već i na kolegijumu Vrhovnog arbitražnog suda. Na odluku HAC-a nema žalbe, pa od tada banka formalno nema pravo prisiljavati zajmoprimce na osiguranje života i zdravlja.

Ali zakon je poput vučne šipke: banka vas ne može obvezati. I neće. Ali on ima puno pravo odbiti željenu hipoteku, i "bez navođenja razloga". Naravno, razuman zajmoprimac će razumjeti zašto mu je oduzeta propusnica za stan u raju, ali malo je vjerojatno da će to moći dokazati na sudu.

Tijekom pet godina koliko je prošlo od presedana, situacija se malo promijenila: većina banaka koje izdaju hipotekarne kredite (prema stručnjacima, više od 90%) zadržala je uvjet životnog i zdravstvenog osiguranja kao preduvjet. I zajmoprimci, iako znaju za svoja prava, osigurani su i ne žure na sud. Odnosno, postignuto je stanje “nema mira, nema rata”. A ako pogledate, razlozi ovdje uopće nisu u "robovskoj poslušnosti" hipotekara: samo što su većina njih svjesni i oprezni ljudi zrele dobi, koji to razumiju već 10, 20, pa i više od 30 godina otplate kredita, rizik od osiguranog slučaja je dovoljno visok. Pogotovo u našoj Bogom spašenoj zemlji, u našim teškim vremenima...

Škrtac plaća dvaput

Recimo da ste mladi i samouvjereni, te ne želite platiti apstraktni rizik "cigle na glavi". Pretpostavimo i da ste pronašli gadnu banku koja je cijenila vaše izvrsno zdravlje i sigurnu profesiju i pristala izdati hipoteku bez vašeg životnog osiguranja. Hoće li to značiti da ste pobijedili na svim pločama? Nikako.

Prvo, banka će, shvaćajući da je povećala rizik neotplate, vjerojatno jednostavno podići vašu stopu na hipoteku, gdje će vam “smjestiti” gubitke u slučaju vaše bolesti, ozljede ili čak smrti. Drugo, svoje rođake svojevoljno ili nehotice izlažete udaru: uostalom, ako izgubite priliku za otplatu kredita, tada će najvjerojatnije morati otplatiti dug, inače će se postaviti pitanje prisilne deložacije iz stana ... Treće, u slučaju teške bolesti zdravstveni troškovi će se neizbježno dodati na teret hipoteke. I u tim okolnostima premija osiguranja koja će vas zadržati kod kuće neće biti suvišna...

Čak i ako se razborito opskrbite dionicama za kišni dan, one možda neće biti dovoljne: ne možete poništiti inflaciju i druge rizike financijskog gubitka.

Cijena izdavanja životnog osiguranja

Kasko životno i zdravstveno osiguranje najskuplje je u paketu hipotekarnog osiguranja. To ne čudi: najskuplje su one police za koje se rizik osiguranog slučaja procjenjuje kao umjereno visok i visok. Što je zajmoprimac stariji, ima više kroničnih bolesti, veći je rizik i veća je stopa osiguranja. U tom slučaju premije osiguranja moraju se uplaćivati ​​godišnje, tijekom cijelog razdoblja kredita (iznos premije se svaki put iznova izračunava, ovisno o stanju duga).

Prosječna tržišna vrijednost police osiguranja za rizik gubitka zdravlja ili invaliditeta iznosi 1,3–1,5% godišnje cijene zajma (i gotovo nikad ne prelazi 2%). Dakle, uz zajam od 1 milijun rubalja, plaćanje za prvu godinu bit će 15.000 rubalja. Daljnja plaćanja obračunat će se početkom sljedeće godine za nepodmireni iznos.

BBanke i osiguravajuća društva, međusobno zainteresirani za činjenicu da zajmoprimci kupuju police "dobrovoljno i uz pjesmu", pokušavaju im izaći u susret i nude razne promocije i programe koji omogućuju smanjenje stope osiguranja, ponekad prilično značajno - do 0,5-08% . Tijekom nekoliko godina, popust od pola posto omogućit će značajne uštede.

Na primjer, uzimajući zajam od 2 milijuna na razdoblje od 15 godina uz stopu osiguranja od 1% i primajući popust do 0,5%, tijekom svih godina kreditiranja, ukupno ćete uštedjeti oko 200.000 rubalja na osiguranju ( što je usporedivo sa štednjom na bankovnim kamatama).

Pomoć: svaki bi zajmoprimac to trebao znati

1. U prvoj godini premija se plaća na puni iznos izdanog hipotekarnog kredita. U budućnosti se njegova veličina izračunava na temelju stanja nepodmirenog kredita.
2. Pravodobna uplata premije u cijelosti jamči osiguraniku, po nastanku osiguranog slučaja, uplatu premije osiguranja.
3. Popis slučajeva koji se priznaju kao osiguranje, kao i visina premija određuju se uvjetima ugovora o osiguranju. Kod hipoteke, ovisno o tarifama i vrsti police, premija osiguranja može biti ili periodično plaćanje kreditnih tranši ili potpuna otplata salda kreditnog duga.

Nisam sudjelovao, nisam sudjelovao, nisam bio uključen...

Iskreno rečeno, recimo o negativnim aspektima osiguranja. Najvažnija neugodnost je uplitanje stranaca u vaš privatni život, “pregled pod povećalom” vašeg medicinskog kartona i sugestivna pitanja u upitniku: koliko često pijete alkohol... Većina zajmoprimaca razmatra zahtjev osiguravatelja da se podvrgne liječnički pregled, pa čak i u određenoj klinici, biti neodoljiv. I banka će vjerojatno podržati ovaj zahtjev...

Ali stavite se u kožu zajmodavaca i osiguravatelja. Ne zavlače se u vaše intimne tajne iz radoznalosti. Kako se kaže, "ništa osobno". Banka je zabrinuta za vaše zdravlje samo utoliko što bi vam taj resurs trebao biti dovoljan za cijeli period otplate kredita, a može biti i prilično dug. Pa, osiguravatelji ... Vjerujte mi, oni vam, kao nitko drugi, žele besmrtnost i vječnu mladost. Doista, pod takvim uvjetima, osigurani slučaj nikada neće nastupiti. I obrnuto: ako se bezobzirno osigurate za kroničnog alkoholičara koji, uzevši par boca na prsa, ode skočiti s bungeeja, premiju osiguranja morat ćete platiti vrlo brzo.

Naravno, ovo je pretjeran primjer. No činjenica da je “dosađivanje” osiguravatelja sasvim razumno neosporna je činjenica. I bolje je "prebiti neprijatelja vlastitim oružjem", odnosno pokazati se dosadnim: podvrgnuti se pregledu, proći potrebne testove, držati sve liječničke potvrde i sastanke, akumulirati dokaze da vodite respektabilan i miran život . Zatim, ako udari grmljavina i postanete onesposobljeni, osiguravatelji vam neće moći smanjiti premiju s obrazloženjem da ste sakrili kroničnu bolest ili opasan hobi.

Još jedan savjet sa stranice: naučite kao "Oče naš" popis osiguranih slučajeva i unaprijed pronađite kvalificiranog odvjetnika s iskustvom u sudskim sporovima u slučajevima osiguranja, koji će, ako je potrebno, razumno objasniti osiguravajućem društvu da imate pravo na plaćanja premija.

Umjesto epiloga: potrebno je, potrebno je osigurati...

Iz kojeg god kuta sagledali problem životnog i zdravstvenog osiguranja s hipotekom, nameće se zaključak: potrebno je osigurati. Štoviše, isplativo je osigurati!

Najviše živaca vlasnicima hipoteka kvari opsesivna misao: “Što će se dogoditi ako ne mogu otplatiti kredit? Hoću li stvarno izgubiti stan?" Jao, ovaj rizik je stvaran, pogotovo ako se hipotekarni kredit zapravo uzima uz plaću, a stabilnost prihoda izravno ovisi o zdravstvenom stanju. No, uz pomoć osiguranja to se može (i treba) svesti na minimum.