Страхування життя при іпотеці: навіщо потрібно і чи можна відмовитися від поліса. Чи обов'язкове страхування життя при іпотеці в Ощадбанку? Чи потрібна страховка життя при іпотеці

Вітаємо! Тема нашої зустрічі сьогодні – іпотека страхування життя. З цієї посади ви дізнаєтеся про страхування життя та здоров'я при іпотеці обов'язково чи ні його оформляти. Чи обов'язково страхувати життя за іпотеки, якщо у вас вже є поліс страхування життя. Які санкції передбачені для вас, якщо відмовитись від нього. Умови та пропозиції страхових компаній по даному продукту.

Іпотечне страхування - це стандартна банківська вимога при отриманні іпотеки. Згідно з Федеральним законом «Про іпотеку», обов'язковим є лише страхування заставної нерухомості – це забезпечує фінансову безпеку як банку, так і позичальника у разі форс-мажору чи інших обставин. Але часто банки пропонують, а іноді навіть нав'язують так зване комплексне іпотечне страхування, яке включає:

• Страхування нерухомості;
• Страхування життя, здоров'я;
• Страхування права власності (титулу).

Страхування нерухомості у заставі

Нерухоме майно, яке ви купуєте в іпотеку, страхується на весь термін іпотечної позики від загибелі чи пошкодження. Страховці підлягає лише безпосередньо нерухомість (конструктив), не включаючи внутрішнє оздоблення. Щоб застрахувати решту майна, необхідно включити їх у договір додатково.

У Страхової компанії СОГАЗ при оформленні страховки на нерухомість пропонується оформити страхування квартири за продуктом «Від збігу обставин» на внутрішнє оздоблення, сантехніку, техніку та меблі, а також цивільну відповідальність всього за 1150 рублів. При цьому на основний продукт «страхування квартири за іпотекою» діятиме пільговий тариф – лише 0,1% страхової суми.

Страхування життя

Цей вид страхування передбачає отримання страхових виплат у випадках інвалідності позичальника, його загибелі, отримання травм, тяжких захворювань - всього, що спричинить порушення виплат за іпотечним кредитом.

Страхові компанії можуть тимчасово оплачувати замість позичальника його іпотечний борг, можуть видати страхову суму одноразово, а можуть поєднати ці два варіанти.

Розмір страхової суми, як правило, дорівнює заборгованості за кредитом і зменшується разом із нею. Іноді сума навіть перевищує розмір всього іпотечного кредиту, але зазвичай трохи більше, ніж 10%.

Страхування титулу

На відміну від попередніх двох видів іпотечного страхування, застрахувати своє право власності ви можете не більше, ніж на три роки. Це максимальний термін придатності будь-яких майнових прав.

Іпотечне страхування титулу може захистити вас від втрати права власності на ваше ж житло. Якщо в минулому квартири, яку ви купуєте в іпотеку, були спірні юридичні моменти і на ній збереглися будь-які зобов'язання, то може скластися ситуація, де вам доведеться обстоювати своє право власності на куплене житло.

Наприклад, можуть з'явитися можливі претенденти на володіння житлоплощею - результат попередніх угод з цієї нерухомості. Страхування титулу відшкодує банку збитки та витрати, пов'язані із втратою вашого права власності.

Особливість цього виду страхування полягає в тому, що ви можете оформити окремий поліс, в якому застрахуєте право власності на нерухомість не тільки на користь банку, але і на вашу користь. Це убезпечить вас від можливих неприємних наслідків. За три роки, протягом яких буде дійсним страховий поліс, будь-яке право власності, крім вашого, втратить свою актуальність.

Відповідно до законодавства, цей вид страхування є необов'язковим для позичальника при оформленні іпотеки. Проте банк може зобов'язати вас застрахувати титул, якщо юридична чистота квартири, що купується в іпотеку, викликає сумніви.

Детальніше про страхування життя за іпотекою

Насамперед, давайте зрозуміємо, навіщо потрібна ця страховка. Страховка життя дозволяє повністю погасити заборгованість позичальника з іпотеки рахунок коштів страхової компанії. Дане зобов'язання виникає перед СК, якщо відбувається один із страхових випадків, зазначених у полісі. Давайте позначимо ці ризики.

Страхування життя за іпотекою покриває такі ризики, що настали внаслідок хвороби або нещасного випадку:

• Смерть застрахованого;
• Отриманням інвалідності, але лише 1 та 2 групи;
• Тимчасова непрацездатність терміном понад 30 днів;

Але дуже важливо розуміти, що є певні умови, за яких страховик відмовить від виплати позичальнику. Давайте розберемо, за яких обставин буде відмова страхової у виплаті при настанні вищеописаних страхових випадків:

1. Якщо у позичальника СНІД чи ВІЛ і він перебуває на обліку у диспансері.
2. При самогубстві (якщо це доведення до самогубства).
3. Якщо у крові буде виявлено алкоголь, наркотики та інші речовини, що сприяють токсичному сп'яненню.
4. У разі керування автомобілем або іншим апаратом без прав на нього.
5. Якщо страховий випадок стався під час скоєння злочину, доведеного судом.

Якщо із позичальником по іпотеці відбудеться страхова подія, але буде виявлено будь-яку одну з цих обставин, то страхування відмовить у погашенні іпотеки перед банком та родичі або сам позичальник зобов'язані будуть погасити заборгованість перед банком самостійно.

Страхування життя та здоров'я при іпотеці має свої особливості щодо терміну визнання події страховим випадком. Так:

1. За ризиком «смерть» необхідно звернутися до страхової протягом дії договору страхування, але не пізніше року від моменту нещасного випадку чи хвороби, що привернула смерть позичальника.
2. При настанні інвалідності - протягом терміну страхування і не пізніше півроку після його закінчення
3. За тимчасової непрацездатності – після 30 днів безперервного лікарняного.

Якщо з позичальником сталася страхова подія і страховик визнав його, він зобов'язаний погасити заборгованість позичальника перед банком. Страхова сума при страхуванні життя за іпотекою становить суму заборгованості перед банком. Саме цю суму переведе страхова до банку, крім ризику з тимчасової втрати працездатності. Там оплата відбувається за фактом щодня непрацездатності виходячи з розміру 1/30 від платежу по іпотеці.

Важливо знати! Якщо сталася страхова подія «інвалідність» і по ній пройшла виплата, а потім настала смерть, то більше виплат не буде. Якщо спочатку була виплата з тимчасової непрацездатності, а потім настала смерть чи інвалідність, то зі страхової суми буде віднято виплату з тимчасової непрацездатності. Страхова виплата буде здійснена тільки за тим позичальником, хто вказаний у полісі. Якщо страхова подія відбулася із співзаймачем і в нього немає такого поліса, то виплати не буде і позичальник зобов'язаний буде самостійно вносити платежі далі.

Строк страхування дорівнює році. Щоразу потрібно буде звертатися до страхової та продовжувати страховку на наступний рік, інакше будуть санкції від банку. Про них ми розповімо в останній частині посту.

Важливо! Уважно читайте договір іпотеки. Подивіться пункт про страхування. Можливо, там міститься умова, за яким банк не має права зобов'язувати вас страхувати життя та здоров'я у наступні роки. Це дозволить значно зекономити на обслуговуванні іпотеки.

Документи на виплату

Якщо настав страховий випадок, то до страхової потрібно принести наступний пакет документів:

1. Заява на виплату.
2. Довідку про смерть із зазначенням причини (якщо сталася смерть позичальника).
3. Документи щодо права на спадщину від родичів.
4. Довідка про встановлення інвалідності та документи з медичної установи, що підтверджують факт нещасного випадку або хвороби з настанням інвалідності.
5. Документи, що підтверджують факт наявності непрацездатності із зазначенням кількості днів та зв'язку з страховим випадком, що стався.
6. Довідка від банку з розміром суми для перерахування та реквізитами.

Документи зі страхового випадку можна передати через співробітника банку. Стояти в чергах не треба, оскільки, як правило, це виділений фахівець у відділі прострочення.

Важливо розуміти, що комісії за прострочення та пені не будуть відшкодовані страховій, тому потрібно продовжувати сплачувати іпотеку відповідно до графіка платежів, доки гроші від страхової не будуть перераховані.

Скільки коштує страхування життя

Точний тариф та вартість страхування життя позичальника визначається за рахунок безлічі факторів. У першу чергу страхові агенти дивляться на ваш вік, стать, стан здоров'я і на розмір вашої іпотечної позики. Враховуються також професія, хобі та спосіб життя. Позичальнику надають спеціальну анкету із питаннями медичного характеру.

Якщо позичальник має велику вагу, то страхова компанія може відмовити в страховці або значно збільшить тариф. Зважайте на це при визначенні того, кого робити основним позичальником з іпотеки.

Важливо пам'ятати, що якщо відомості, які ви вкажете в цій анкеті, виявляться неправдивими, страховий договір буде розірваний і жодних виплат за страховим випадком ви не отримаєте.

Слід зрозуміти, що страхувати життя та здоров'я ви можете як у самому банку, так і у страховій компанії самостійно. При цьому дуже важливо взяти список акредитованих у банку страхових, у кожного він свій. Не всі страхові можуть бути акредитовані в банку, а це означає, що їхній поліс банк не прийме.

Як правило, страхування безпосередньо у банку дорожче, ніж у страхових компаніях. У вашій страховій можуть діяти спеціальні знижки особисто для вас за підсумками тривалої співпраці у рамках іпотечного чи будь-якого іншого страхування.

Страховка життя та здоров'я при іпотеці майже завжди виступає у комплексі з рештою двох типів страхування. Нижче наведено приблизні тарифи.

Важливий момент! Для жінок тариф зі страхування нижчий, тому при страхуванні іпотеки краще робити основним позичальником жінку та укладати поліс на неї. Це дозволить вам заощадити.

Онлайн калькулятор страховки з іпотеки

Щоб дізнатися точну вартість полісу зі страхування для іпотеки, слід заповнити дані в онлайн-калькуляторі на нашому сайті. Він дозволить вам дізнатися ціну на поліс з урахуванням усіх основних ризиків: життя, конструктив квартири та титулу. Після розрахунку можна оформити поліс онлайн.

А якщо відмовитись від іпотечного страхування

Чи обов'язкове страхування життя за іпотекою? Ні, це міф: жоден банк не має права нав'язувати вам цю послугу. Але, як завжди, є підводне каміння. Звичайно, ви можете відмовитись від страхування, але тоді ставка по іпотеці може зрости на 3% і більше. Погодьтеся потрібно порахувати, перш ніж робити остаточний вибір.

Дуже часто військовослужбовці та інші позичальники вже застраховані від ризику смерті, інвалідності та втрати можливості працювати за здоров'ям, на роботі. Виникає питання, чи можна відмовитись від страхування життя в цьому випадку. Відповідь – ні. Причина в тому, що за даною страховкою гроші отримає позичальник або його родичі, а не банк і не факт, що ці гроші підуть у гасіння іпотеки, тому банки й вимагають обов'язково страхувати життя та здоров'я, а вигодонабувачем за полісом робити банк.

Ось приблизні санкції основних іпотечних банків у разі відмови від страховки:

• Ощадбанк +1%
• ВТБ24 та Банк Москви +1%
• Россільгоспбанк +3,5%
• Райффайзенбанк + 0,5%
• Дельтакредит +1%

Є низка банків, які не потребують обов'язкового страхування життя. Це неодмінний чинник вигоди під час виборів банку т.к. плата за страховку за підсумком дії всього договору буде досить значною. Банки, які не вимагають обов'язкового страхування життя, — Газпромбанк, Глобекс.

Якщо ви зробили і закрили її повністю, то ви маєте право. Для цього необхідно звернутися до страхової та написати заяву.

Чекаємо на ваші запитання та коментарі. Підписуйтесь на оновлення та натисніть кнопки соціальних мереж, якщо пост був корисним.

Банківські структури переконують позичальників іпотечного кредитування, що страхування життя істотно знизить ризики втрати квартири, що купується.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

З одного боку це так і є – у разі смерті позичальника, його сім'ю ніхто не виселить із квартири, якщо платежі за іпотечною позикою буде припинено.

З іншого боку не завжди клієнти банків готові понести додаткові витрати у вигляді купівлі полісів добровільного виду страхування.

Щоб зрозуміти, наскільки вигідною є така другорядна покупка, потрібно вивчити хоча б кілька варіантів пропозицій від страховиків.

Це зобов'язання або можна відмовитись

Фінансові установи, що видають іпотечні позики, можуть також користуватися незнанням позичальників, їхньою юридичною безграмотністю, щоб нав'язати ті види страховок, які їм вигідні.

Але у російському законодавстві чітко визначено порядок оформлення іпотеки, де також зазначені обов'язкові види страхових захистів.

До обов'язкової купівлі підлягають поліси від таких ризиків:

Ми бачимо, що тут не фігурує жодних полісів, які дають захист у разі загрози життю позичальника.

Крім цього офіційними правовими положеннями та нормами, прописаними Центральним Банком Росії, затверджено добровільні види страхування, від яких цілком прийнятно позичальникам відмовлятися.

Сумнівна законність страхування при іпотечному кредиті підтверджується.

Саме в цьому нормативному документі дається перелік усіх видів полісів, від яких можна відмовитись, зокрема йдеться також і про страхування життя позичальника.

Відмовлятися можна лише за дотримання встановлених термінів – 5 робочих днів, починаючи з дня підписання угоди, купівлі полісу.

Перелік страховиків та їх умови

Не варто забувати про одну обережність - якщо ви маєте намір отримати остаточне схвалення за своєю іпотечною заявкою, тоді у разі вашого недостатнього рівня доходу, вам краще все ж таки погодитися на умови банку і прийняти пропозицію застрахувати своє життя.

В іншому випадку на вас чекає або відмова, або непомірне підвищення процентних ставок по .

Відмова може бути у випадку, якщо у вас немає можливості надати за кредитною угодою поручителя або другої застави, доходи малі навіть при спільному підрахунку із заробітком дружини (чоловіка).

І це не дивно, адже будь-яке комплексне страхування при видачі іпотеки клієнтам є гарантією банку в тому, що кредит погашатиметься у будь-якому випадку, щоб у житті позичальника не відбувалося.

Не хочете отримувати відмови у банках по іпотеці, чи підвищення відсотків – погоджуйте на , яка входить у комплексне страхування, супутнє такому виду позички.

Все одно ви зможете відмовитися від цієї страховки протягом 5 робочих днів – зате отримаєте схвалення за заявкою та встигнете підписати позикову угоду з банком зі зручними процентними ставками.

Щоправда, при підписанні страхового договору доведеться все ж таки сплатити суму вартості поліса, або його частину. Але вона до вас повертається страховиком після вашої заяви.

Розглянемо у спеціальній таблиці умови деяких страховиків, які продають поліси щодо ризику шкоди, шкоди життю, здоров'ю позичальника при іпотечному кредитуванні.

Умови різних страхових компаній, що надають послуги із захисту від ризиків загрози життю, здоров'ю позичальника:

Страхування життя позичальника іпотечного кредиту Ощадбанк

У ПАТ «Сбербанк» оплачувати страховку можна двома способами. Перший спосіб – це сплатити її одноразовим платежем разом із сплатою початкового внеску за іпотекою.

Другий спосіб - погашати суми щомісяця разом із сумами іпотечного графіка. У цьому випадку також можуть застосовуватися два механізми погашення – ануїтетний та диференційований платіж.

У першому випадку вся вартість страховки дробиться на рівні частки і розкидається по іпотечній позики.

А в другому випадку з кожним місяцем суми страхових внесків йдуть на зменшення, хоч вони включені до графіку іпотечної позички.

Іноді також Ощадбанк йде на поступки своїм клієнтам і дозволяє їм сплачувати страховку поквартально. Для цього потрібно одразу попередити банк, щоб він вніс таку умову в договір іпотеки.

Тоді при відмові від страховки клієнту просто буде повернуто ту суму, яку вони вже сплатили.

Розірвання договору страхування життя за кредитом має відбуватися за узгодженням із самим кредитором.

Тому потрібно не тільки подати заяву на відмову від страховки, але ще й повідомити про це банк.

Відсоткові ставки він вже не змінить, адже договір з вами вже укладено на іпотеку, але тоді йому доведеться переконатися, що від вас можуть надійти інші види платіжних гарантій замість страховки (наприклад, ).

Страховими випадками у ПАТ «Сбербанк» визнаються такі ситуації, які можуть виникнути за іпотечний період у житті позичальника:

1. Смерть клієнта є природним чином.
2. Смерть клієнта внаслідок настання нещасного випадку.
3. Збиток здоров'ю, або природне його порушення через інші чинники, коли позичальник більше неспроможна продовжувати , щоб оплачувати іпотеку.
4. Часткова або повна непрацездатність тимчасового характеру - погіршення здоров'я, травми, шкода здоров'ю через нещасні випадки.

У перших двох випадках страховик покриває весь весь борг по іпотеці, оформленої на померлого позичальника.

Таким чином, квартира, будинок, дача або інше, яке нерухоме майно залишається родичам померлого, і вони можуть вступати згідно із законом у права наслідування, оформляючи належним чином майно в Росреєстрі.

Порівняння страхових компаній, де кращі та вигідніші умови

Кожен банк співпрацює з тими чи іншими страховими компаніями, тому під час співбесіди клієнту буде запропоновано вибір із загального переліку страховиків.

Тим не менш, за тарифними ставками найвигіднішими вважаються, на думку експертів на початок листопада 2020 року, такі страхові компанії, як СОГАЗ, Ощадбанк, ВТБ та Інгосстрах.

Окрім тарифів, ще у цих компаній дуже великий перелік страхових випадків, що вигідно клієнту за критерієм – «чим більше ризиків застрахувати, тим краще».

У компанії АІЖК з серпня місяця 2020 року постійно відзначаються незрозумілі збої в його роботі - він відкликає свою, то - ні.

Вартість послуги у різних компаній

На встановлення тарифів під час продажу страхових полісів за ризиком загрози чи шкоди життю, здоров'ю впливає маса різних чинників.

Уряд Росії, Центробанк або інші координуючі державні органи не виставляють тут жодних своїх тарифних коридорів, як це, наприклад, практикується при формуванні цінової політики щодо обов'язкового автоцивільного страхування ().

У цьому випадку страхові компанії діють на власний розсуд і проводять розрахунки відповідно до своїх правил.

• вік страхувальника;
• стать страхувальника;
• де працює клієнт;
• як оцінюється медкомісією рівень здоров'я клієнта;
• чи є у користувача якісь хвороби хронічного плану;
• на якому рівні фінансовий стан позичальника та в сукупності доходи всієї сім'ї;
• яка сума іпотечної позики загалом;
• чи є у клієнта інші види полісів.

Потрібно врахувати ще одну деталь, що при виявленні у клієнта хронічних захворювань, або погіршення стану здоров'я незворотним чином, страховики можуть відмовити у наданні йому своїх.

Загалом сума такої страховки зазвичай становить не менше 0,3-2% від основної суми, позиченої у банку на купівлю нерухомості.

Якщо таку гарантію підключати за іпотекою, тоді не потрібно використовувати поручителя за кредитом або надавати додатковий банку.

Тому що за наявності страхових гарантій банку може бути достатньо їх, щоб переконатися у своєчасному та стабільному погашенні позики в майбутньому.

Пропонуємо вивчити тарифи різних страховиків щодо захисту позичальників при отриманні іпотеки за ризиками, що загрожують життю, здоров'ю клієнта.

Тарифи в різних фірм на поліси за ризиками загибелі позичальника, його інвалідності або захворювання, що заважає йому платити іпотеку:

Який надається при оформленні пакет документів

Різниці немає, в якому банку ви купуєте нерухомість по іпотечній позиці, порядок оформлення страхового поліса за ризиками небезпеки або збитку життя відбуватиметься однаково.

Пакет паперів теж надається всім випадків той самий і є наступний перелік документов:

• заповнена власноруч позичальником заява;
• заповнена того, хто пише заяву (іноді цей документ поєднаний в один із бланком заяви);
• цивільний російський паспорт позичальника;
• копія іпотечного договору з банком;
• висновок медкомісії (на вимогу страховика).

Більшість страхових компаній зовсім не потрібно давати довідку про стан здоров'я від лікарів. Але тоді вони підвищують ставки щодо ціни поліса клієнта.

А ось якщо ви доведете документально, що у вас немає ніяких серйозних захворювань і ви здорові, тоді ви зможете розраховувати на істотне зниження відсотків при тарифікації вартості поліса.

Коли ви укладаєте договір страхування, зверніть увагу на такі важливі деталі:

1. Які страхові випадки беруться до уваги.
2. Має бути чіткий і зрозумілий перелік страхових випадків.
3. Термін дії поліса обов'язково має бути зазначений. Ідеальний варіант, якщо термін співпадатиме з терміном дії іпотечної угоди.
4. Відсоток за сумою іпотеки.
5. Детальна інформація про те, як, у якому обсязі та порядку потрібно вносити страхові внески.

Коли настає страховий випадок, то позичальник, або його родич зобов'язані, якнайшвидше повідомити про це страхову компанію.

Взагалі, завжди слід орієнтуватися на інструкції, прописані в самому страховому договорі, щоб не порушувати жодних термінів.

Повідомляти про настання випадку потрібно обов'язково письмово. Хто платить, якщо позичальник вмирає, про це також прописується у договорі страхування.

Зазвичай це найближчі родичі, які мають зібрати належний пакет паперів, що підтверджують настання страхового випадку, і надати його не тільки страховій компанії, але й банку.

До такого пакета, що мають зібрати родичі померлого позичальника, належать такі документи:

• свідоцтво про смерть або рішення суду про те, що позичальник загинув та визнається померлим;
• довідка про причини смерті;
• витяг з медичного закладу про історію хвороби, якщо це було ключовим фактором смерті;
• акт про подію на роботі позичальника, що спричинило його загибель;
• інші документи, що підтверджують наявність страхового випадку.

Відшкодування страховики здійснюють у 100% обсязі тоді, коли позичальник помер, загинув. Відшкодовується у разі залишок по іпотеці цілком.

Коли клієнт банку отримав каліцтва, інвалідність і більше не може працювати, тоді відшкодовується іпотека лише обсягом 50-75%.

Якщо клієнт просто захворів, перебуває на лікуванні, тоді іпотека погашатиметься страховими преміями рівно стільки часу, скільки позичальник хворітиме.

Іпотечне кредитування сьогодні досить поширений спосіб придбання власного житла. Кожен позичальник уже стикався або чув про страховку за такої позики. Іноді це виявляється неприємним сюрпризом, оскільки змушує клієнта додатково розщедритися. Проте страхування життя і здоров'я при іпотеці хоч і не є обов'язковим, але, на думку більшості фахівців, є «подушкою безпеки» як для позичальника, так і для банку.

Поліс страхування життя при іпотеці зобов'язує страхову компанію виплатити заборгованість за іпотечним кредитом у разі настання страхового випадку із позичальником. Погашення може бути частковим або повним.

Думка експерта

Однією з недорогих та надійних страхових компаній у 2020 році є Інгосстрах. У перелік послуг, що надаються компанією, входить і страхування життя при іпотеці. Ознайомитись з умовами та оформити страховку ви можете на офіційному сайті Інгосстраху.

Тобто ця страховка покриває певні ризики, а саме:

1. Смерть позичальника.У цьому випадку необхідно звернутися до страхової компанії протягом терміну дії договору, але не пізніше 1 року з дати події або хвороби, що закінчилися смертю.
2. Отримання інвалідності 1 чи 2 групи.Звертатися до страховика слід пізніше півроку після закінчення договору страхування.
3. Знаходження на лікарняному листі понад 30 днів.Залежно від страхової компанії виплата провадиться або відразу, або після закриття лікарняного.

У перших двох випадках страхова компанія виплачує всю суму заборгованості, що діє. А за тривалого лікарняного розрахунок проводиться щодня по 1/30 від платежу за кредитом. Страхування життя дає позичальнику гарантію, що з втрати працездатності його борг продовжить виплачувати страхова компанія, і заборгованості не виникне.

Важливий момент:можливі ситуації, коли після страхової виплати інвалідності позичальник помер. Тоді жодних виплат більше не належить. А якщо спочатку клієнт перебував на лікарняному та страхова компанія перераховувала банку платежі за кредитом, а потім настала інвалідність, то за нею покладено виплати. Але із загальної суми буде віднято платежі по лікарняному.

Щоб застрахувати позичальника і мати право на отримання виплат, потрібно оформити такий самий поліс страхування життя і на нього. Інакше якщо зі співпозичальником станеться страхова подія, кредитний борг не зменшиться, і повністю ляже на плечі позичальника.

Позичальнику важливо знати, що страхова компанія може відмовити у виплаті у таких випадках:

1. Наявність у застрахованого СНІДу чи ВІЛ та перебування на обліку у диспансері.
2. При самогубстві (крім випадку доведення до самогубства, яке має бути встановлене судом).
3. Якщо щодо аналізу крові померлого визначено, що він вживав спиртні напої, наркотичні речовини.
4. Застрахований керував транспортним засобом, не маючи прав на його керування.
5. Страховий випадок стався під час злочину, і це доведено судом.
6. Наявність серйозного хронічного захворювання на стадії укладання страхового договору, яке позичальник приховав.

Будь-яка з вищезгаданих обставин призведе до того, що борг перед банком страхова компанія не закриє. Як наслідок, розраховуватись по іпотеці доведеться самому позичальнику або його спадкоємцям (якщо вони вступлять у спадок).

Думка експерта

Олександр Миколайович Григор'єв

Експерт у галузі іпотеки з 10-річним стажем. Є керівником відділу іпотеки у великому банку, на рахунку понад 500 успішно схвалених іпотечних кредитів.

Такі події, як втрата роботи, смерть близького родича (зокрема й созаемщика, якщо нього окремий поліс не оформлявся), затримка зарплати що неспроможні бути основою звернення до страхової компанії. У цих випадках позичальнику слід звернутися безпосередньо до банку для можливої ​​реструктуризації кредиту, якщо це потреба.

Для банку цей вид страхування важливий через велику кредитну заборгованість, до того ж іпотечні кредити відрізняються тривалим терміном. Ніхто не може впевнено сказати, що буде з клієнтом через той чи інший проміжок часу і чи зможе він виплачувати іпотеку.

Відсутність страховки може призвести надалі до тривалих судових позовів і не завжди банку вдається повернути виданий кредит. У таких суперечках є безліч нюансів, зокрема, не можна відібрати у позичальника єдине житло. Таким чином, для банку поліс страхування життя є додатковим гарантом, що гроші у будь-якому випадку буде повернено.

Чи обов'язкове страхування життя під час взяття іпотеки?

Питання, чи обов'язково оформляти страхування життя при іпотеці, дуже актуальне, якщо платежі за страховку високі. Відповідно до ФЗ №102 «Про іпотеку» воно є добровільним. Отже банк не може зобов'язати клієнта оформити страховий поліс.

Однак через збільшення своїх ризиків банк може запропонувати позичальнику інші, більш жорсткі умови кредитування. Зокрема, збільшити відсоткову ставку, зменшити термін, вимагати поруки та ін.

Взагалі, при іпотеці можливі три види страховки:

1. Страхування заставної нерухомості.За законом воно є обов'язковим. Майно страхується від руйнування та зовнішнього ушкодження (наприклад, землетрус, обвалення будинку) на весь термін кредитування. Для страхування внутрішньої обробки та предметів інтер'єру необхідно включати це до договору окремим пунктом.
2. Страхування здоров'я та життя.При настанні страхової події на будь-якому терміні кредитного договору весь залишок заборгованості або його частина бере на себе страхова компанія.
3. Страхування титулу.Якщо минулого з іпотечної нерухомості були спірні питання про власність, то вже після укладання кредитного договору можливі «несподівані гості» у вигляді претендентів на майно позичальника. Титульне страхування саме захищає інтереси банку у разі втрати права власності за клієнтом. До того ж позичальник може укласти окреме страхування титулу на себе, щоб мати «подушку безпеки» у вигляді виплат від страхової компанії, якщо нерухомість юридично виявиться нечистою. Термін дії таких договорів завжди не більше 3 років, оскільки після цього згідно із законом усі майнові суперечки судами не приймаються. Ця страховка при іпотеці не обов'язкова, але банк може вимагати її, якщо нерухомість, що купується, викликає сумніви.

Читайте також інші статті від наших експертів:

Де 2020 року краще брати іпотеку, у яких банках найвигідніші умови, і як зробити свою іпотеку максимально вигідною — .

При продажі квартири по іпотеці ви обов'язково зіткнетеся з такою процедурою, як оцінка нерухомості. Навіщо вона потрібна і як проходить, суть процедури та основні особливості, з якими доведеться зіткнутися у статті за цим посиланням.

3 докази на користь страховки

Для позичальника страховка життя та здоров'я полегшить його становище за можливих форс-мажорів. Інакше за часткової чи повної втрати працездатності вирішувати питання з кредитом доведеться лише самотужки. Оформлений страховий поліс дозволяє розраховувати на низку преференцій від банків.

З них можна виділити три основні вигоди для позичальника:

1. Знижений відсоток.
2. Відсутність вимоги про обов'язкову поруку.
3. Найменший розмір початкового внеску.

Звичайно, є банки, які пропонують іпотеку взагалі не згадуючи страхування життя. Але рішення у будь-якому випадку залишається за позичальником. Під привабливими пропозиціями часто ховаються вищі комісії та відсотки, адже за відсутності страховки банку доводиться зменшувати свої ризики іншими способами. Ми радимо оформляти іпотечний кредит саме зі страхуванням життя та здоров'я, особливо за тривалого терміну погашення.

Думка експерта

Олександр Миколайович Григор'єв

Експерт у галузі іпотеки з 10-річним стажем. Є керівником відділу іпотеки у великому банку, на рахунку понад 500 успішно схвалених іпотечних кредитів.

Відмова від страхування життя спричиняє підвищення відсоткової ставки за іпотекою на 0,5-3,5% у різних банках. До позичальника висувають жорсткіші вимоги, іноді зменшуючи максимально можливу суму кредиту, що влаштовує не всіх клієнтів.

При виборі страхової компанії менеджери банку можуть наполегливо пропонувати якогось конкретного страховика. Це відбувається через некомпетенцію окремих співробітників або через необхідність виконання плану з додаткових послуг. Тим часом позичальник може застрахуватися в будь-якій страховій компанії, яка відповідає вимогам банку, тобто аккедованої в ньому.

Рекомендуємо порівняти умови та вартість страхування у кількох фірмах – різниця іноді може бути відчутною. Страхуватися в банку найчастіше дорожче, але буває і навпаки, коли клієнту пропонують відповідні умови в рамках спеціальних акцій або через тривалу співпрацю з ним.

Життя та здоров'я військовослужбовців та деяких інших категорій позичальників можуть бути вже застраховані. Але відмовитися від такого страхування в банку все одно не вийде. Справа в тому, що за цією страховкою виплату отримує сам позичальник або його родичі та гроші можуть бути не спрямовані на погашення іпотеки. Банку ж необхідно, щоб саме він був вигодонабувачем (тобто одержувачем страхової виплати).

Де роблять страховку для іпотеки – топ-5 компаній

Розглянемо умови 5-ти популярних страхових фірм, у яких можна застрахувати життя та здоров'я для іпотеки. У порівнянні використовуються дані авторитетного рейтингового агентства Експерт РА (raexpert.ru) з рейтингу фінансової надійності страхових організацій, що надають послугу страхування життя.

Інгострах

Одна з великих та відомих фірм на російському ринку. Рейтингове агентство «Експерт РА» характеризує Інгосстрах високою кредитною здатністю, фінансовою надійністю та стійкістю (ruAA).

Організація має привабливі пропозиції щодо іпотечного страхування. Офіси Інгосстраху є навіть у невеликих містах та селищах. На сайті є спеціальний калькулятор, який допоможе розрахувати вартість страховки, виходячи з різних умов.

Після розрахунку клієнту запропонують оформити страховий поліс та сплатити його онлайн, не виходячи з дому. Після оплати на електронну пошту надходить лист із полісом, завіреним електронним підписом. Клієнту залишається лише підписати його зі свого боку.

Страхування життя та здоров'я в Інгосстраху має такі переваги:

1. Велика, стабільна та платоспроможна компанія.
2. Широке поширення у регіонах, малих містах.
3. Знижки при оформленні онлайн. Наприклад, клієнтам Ощадбанку організація надає 15% знижку при онлайн оформленні поліса.
4. Є зручний калькулятор для розрахунку вартості страховки.

Калькулятор страхування

Розрахувати страховку на спеціальному калькуляторі Інгосстраху, та оформити її онлайн, можна прямо на нашому сайті або на сайті страхової компанії за цим посиланням.

Наприклад, річна вартість страхування життя і втрати працездатності позичальника-жінки 35 років, для іпотеки, взятої в Ощадбанку під 10% на квартиру з оформленим правом власності, із залишком заборгованості 1 500 000 рублів, обійдеться в 5 211 рублів (з 15%) .

Розрахували вартість страховки життя в Інгосстраху

ТСК Страховий Дім

Досить велика і відома компанія з помірно високим рівнем надійності та фінансової стійкості (ruA+) за версією рейтингового агентства «Експерт РА».

Займає 7 місце зі зборів у ніші страхування життя. Регіональна мережа налічує понад 500 філій та відділень на території країни. Є можливість онлайн оформлення полісу, але тарифи досить високі.

Розрахуємо вартість страховки у ТСК. Умови ті самі, що й у попередньому прикладі. Вартість страховки за програмою "Захищений позичальник" складе 5 100 рублів. Однак, сума не є остаточною і може зміниться у велику сторону при вказівці додаткових даних (вага, місце роботи, тощо) при заповненні анкети.

РЕСО Гарантія

Організація займається добровільним страхуванням від нещасних випадків та хвороб, страхуванням життя. Рейтинг надійності компанії, на думку агенції «Експерт РА», ruAA+. Організація з високим рівнем надійності, кредитоспроможності та фінансової стійкості.

РЕСО-Гарантія полягає у Всеросійському союзі страховиків, та Федеральному саморегульованому союзі страхових організацій. Є єдиною фірмою, яка страхує клієнтів віком від 60 років. На офіційному сайті є зручний калькулятор розрахунку вартості.

Порахувавши вартість страховки на калькуляторі з тими ж умовами, отримуємо суму 3555 рублів. Сума може змінитися, якщо вказано додаткові дані для оформлення поліса. Для Ощадбанку результат не дійсний, вартість буде більшою.

Розрахунок страховки в РЕСО гарантія

Ощадбанк страхування життя

Дочірня організація Ощадбанку Росії була створена для страхування життя своїх позичальників. У лінійці тарифів є пропозиція "Захищений позичальник" для іпотечних клієнтів. Дозволяє знизити ставку за іпотекою Ощадбанку на 1%.

Агенство «Експерт РА» характеризує компанію максимальним рівнем кредитоспроможності, фінансової надійності та стійкості (ruAAA). Прогноз щодо рейтингу стабільний.

З плюсів виділимо надійність та стабільність компанії, можливість оформлення полісу на офіційному сайті онлайн зі знижкою 10%. Максимальний залишок заборгованості - 1500000 рублів, якщо сума більше, страховка оформляється у відділенні банку.

Мінусом вважається висока вартість поліса – на 30-40% вищою, ніж у інших акредитованих страховиків. Розрахунок на сайті Ощадбанку показує, що вартість страховки за тими ж умовами становитиме 5160 рублів.

Вартість страхування життя в Ощадбанку

СОГАЗ Життя

Дочірня компанія «Газпрому» та банку «Росія». Серйозна компанія з максимальним рівнем фінансової надійності та стійкості за даними «Експерт РА» (рейтинг ruAAA). В основному приймає іпотечних клієнтів Газпромбанку, які практично не мають шансів застрахуватися в іншій організації.

Компанія активно розвиває класичне довгострокове страхування життя в першу чергу для корпоративних клієнтів, банківське страхування життя позичальників, співпрацюючи з банками, та довгострокове страхування життя фізичних осіб, які не є співробітниками партнерських компаній.

Базова ставка страхування життя для Ощадбанку складає 0,21%. При страховій сумі 1500000 рублів, вартість поліса на 1 рік складе:

1500000 / 100% * 0,21 = 3150 рублів.

Один із найдешевших варіантів для Ощадбанку.

Скільки коштує страхування життя за іпотеки і чому воно може подорожчати?

У середньому страхування життя коштуватиме позичальнику у розмірі 0,5–1,5% від суми заборгованості з іпотеки. Поліс, як правило, оформляється на 1 рік та продовжується на наступний. Зі зменшенням суми заборгованості зменшуватиметься і сума страховки. Позичальник також має право змінити страхову компанію.

Вартість поліса та тариф для кожного позичальника визначається за рахунок виваженої оцінки сукупності факторів:

1. Підлога.Для чоловіків ризик за цим фактором вищий, тому коли є вибір кого ставити позичальником, а кого співзаймачем, на перше місце краще поставити жінку. Поліс коштуватиме дешевше на 30-50%. Однак є компанії, які не надають статі істотного значення при виведенні кінцевої суми за страховий поліс.
2. Вік.У людей старшого віку вищий ризик смерті чи хвороби, тому й тариф для них вищий. Різниця в ставках між 25-річним і 50-річним клієнтом може становити 5-10 разів. Позичальникам віком понад 60 років взагалі відмовляють у страховці життя.
3. Наявність хронічних захворювань.Вони підвищують вартість страховки.
4. Загальний стан здоров'я.Від клієнта вимагатиметься медична довідка. Будь-які відхилення в тій чи іншій мірі впливають на коефіцієнт, що підвищує. Тому більшість клієнтів вважають за краще мовчати про хвороби. Рекомендуємо не приховувати правду від страховика, оскільки приховування хвороб може бути підставою для відмови у страховій виплаті.
5. Зайва вага.Страховка буде однозначно вищою для позичальників з великою вагою.
6. ПрофесіяЧим більш ризикованою і небезпечною вона є, тим вищим буде тариф. Ризик у бухгалтера та співробітника МНС істотно відрізняється. Останнім взагалі важко знайти компанію, яка погодиться на страхування.
7. Наявність на руках уже чинного полісу страхування життя, де вигодонабувач не банк.Враховується не всіма кредитними установами, але надати його не буде зайвим.
8. Сума кредиту.Чим вона вища, тим більше коефіцієнти, що підвищують, застосовують страхові компанії.
9. Комісія банка.Деякі банки співпрацюють зі страховими компаніями та беруть комісію за залучених клієнтів. Одні хочуть від страховика 20-50% вартості полісу, інші взагалі на цьому не заробляють, все залежить від банку.

Скільки коштуватиме страхування життя визначається і з урахуванням нюансів у конкретній страховій компанії. До уваги може братися сімейний стан, наявність дітей, інших боргових зобов'язань, майна та ін.

Оформлення комплексної страховки (життя, титулу та застави) зазвичай обходиться дешевше. Позичальників слід застерегти оформляти поліс страхування життя перед тим, як іпотека схвалена. В іншому випадку, якщо банк відмовить, повернути сплачені гроші буде неможливо.

Розглядаючи пропозиції щодо надання позик, претенденти бажають максимально заощадити свої гроші. Оскільки страхування життя при іпотеці у позичальника щорічно забирає чимало коштів, він прагне його уникнути. Наскільки виправдані його прагнення?

Потрібна страховка чи ні

Чинне федеральне законодавство показує, що громадянин, який оформив іпотечний кредит повинен застрахувати заставне майно. Від страхування життя, здоров'я позичальників видача іпотечного кредиту не повинна залежати. Проте банкіри нав'язують цю страховку. Навіщо? Ними керує бажання мінімізувати ризики. Кожна кредитна установа видає список страхових фірм, які ним схвалено.

На тих, хто не погоджується звернутися до страхових компаній, чекає неприємний момент у вигляді збільшення кредитної ставки на 1%.

Така практика є поширеною. У цьому можна переконатися, проаналізувавши найпопулярніші пропозиції різних банків.

Але якщо позичальник прочитає страховий договір, він зрозуміє, що застрахувати своє життя, здоров'я вигідно і йому теж. Громадянин буде впевнений, коли настане лихоліття для його сім'ї, кредитні платежі будуть виплачені. Страхування життя та здоров'я в іпотечному страхуванні включає наступний набір ризиків:

• втрата працездатності (отримання каліцтва, що заважають виконувати колишні трудові обов'язки);
• смерть позичальника (кредит погаситься до реєстрації спадкоємцями права власності).

Вартість страховки

Оскільки страхується не майно, а життя, здоров'я людини, то страхові платежі страховики встановлюють чималі. Перш ніж визначити остаточний розмір внесків при страхуванні життя та здоров'я для іпотеки, працівники страхових фірм аналізують такі дані:

• вікову категорію заявника;
• стан здоров'я (особлива увага приділяється хронічним захворюванням);
• умов праці (робота з небезпечними речовинами, шкідливе виробництво);
• стажу роботи;
• матеріального стану;
• суму іпотеки;
• розмір іпотечного платежу;
• період іпотечного кредитування.

Якщо претендент на всі параметри «подобається» страховику, йому встановлюють платіж у вигляді 0,3% іпотечного кредиту. Коли ж фахівці знаходять угоду "ризикованою", то страховий внесок може "стартувати" від 1,5%.

Страховий платіж сплачується щорічно. Якщо позичальник забув, не схотів сплатити черговий внесок, договір страхування розривається, а банк збільшує кредитну ставку на 1%.

Страховий випадок настав

Що робити, якщо страховий випадок все ж таки настав? Насамперед позичальник, його близькі (у разі смерті клієнта) письмово сповіщають про те, що сталося, банківську структуру та страхову установу.

Лист складається у трьох примірниках: один – кредитору, другий – страховику, третій – відправнику. На папері, що залишається у боржника (його представника), вищезазначені організації ставлять позначки отримання.

Якщо документи надсилалися поштою (замовним відправленням з повідомленням), необхідно зберегти і квитанції про відправлення, і повідомлення про отримання адресатами листа.

Фахівці страховика зобов'язані підтвердити настання страхового випадку. Для цього їм треба надати такі папери:

• свідоцтво про смерть (за наявності);
• копію паспорта;
• копію свідоцтва про пенсійне страхування;
• лікарняний лист;
• медичний висновок про характер захворювання;
• посвідчення про присвоєння інвалідності;
• накази роботодавця про скорочення, ліквідацію;
• трудова із записом про звільнення (її посторінкова ксерокопія);
• інші документи.

Після перевірки отриманих матеріалів сума перераховується вигодонабувачеві – банку. Якщо перерахованої суми замало повного погашення іпотеки, залишок погашає позичальник (його спадкоємці).

Страхова установа відмовила у виплаті

У такій ситуації допоможе суд. Право на судовий захист виникає з отримання письмової відмови. До позову додаються ксерокопії:

• внутрішнього паспорта позивача;
• договір про надання іпотеки;
• угоди про заставу;
• графік виплат кредиту;
• договір, що підтверджує страхування життя, здоров'я громадянина;
• квитанції про сплату страхового внеску;
• документів, що підтверджують настання страхового випадку (трудова, наказ роботодавця, медичні висновки тощо);
• листи про повідомлення банківської організації, страхової установи;
• папери, що підтверджує подання необхідної документації страховику;
• відмови страховика.

Оригінали судді подаються до огляду.

Держмито при поданні такої позовної заяви не стягується.

Питання страхування, коли йдеться про життя та здоров'я іпотечного позичальника, можна вважати риторичним: без скоєння цієї дії більшість банків просто відмовить у кредиті. Які цілі переслідує особисте страхування життя і здоров'я при іпотеці, навіщо воно потрібне кредитору і позичальнику, і який зі сторін воно вигідніше?

Звідки ноги ростуть

Лише кілька років тому ніхто з тих, хто запитував іпотеку в банку, не розглядав серйозно можливості уникнути страхування життя і здоров'я. Банк сказав треба - значить, треба, і позичальник відповів: "Є" ... Воду, як нерідко буває, змусив Росспоживнагляд, який заявив, що вимога в обов'язковому порядку страхувати життя не передбачено Федеральним законом "Про іпотеку".

Дійсно, закон досі говорить лише про один обов'язковий вид страхування – заставного майна. Тож, з погляду юридичної казуїстики, категорична вимога кредитора до позичальника оформити будь-який інший страховий поліс, суперечить закону «Про захист прав споживачів» (зокрема, 16 статті).

Під час судового розгляду думка Росспоживнагляду знайшла підтримку у суді першої інстанції, а й у колегії Вищого арбітражного суду. Рішення ВАС не підлягає оскарженню, тож відтоді банк формально не має права примушувати позичальників страхувати життя та здоров'я.

Але закон – що дишло: зобов'язати вас банк не може. Та й не буде. Але відмовити у бажаній іпотеці, причому «без пояснення причин», має повне право. Звичайно, розумний позичальник зрозуміє, за що його позбавили перепустки до квартирного раю, але довести це в суді навряд чи зможе.

За п'ять років, що минули з виникнення прецеденту, ситуація мало змінилася: більшість банків, які видають іпотечні кредити (за оцінками експертів, понад 90%), зберегли вимогу страхування життя та здоров'я як обов'язкову умову. А позичальники, хоч і знають про свої права, страхуються і не поспішають до суду. Тобто досягнуто статку «ні миру, ні війни». І якщо розібратися, то причини тут зовсім не в «рабській покірності» іпотечників: просто більшість з них є свідомими та обережними людьми зрілого віку, і розуміють, що за 10, 20, а тим більше 30 років виплати кредиту ризик настання страхового випадку достатньо високий. Особливо в нашій богорятованій країні, у наш неспокійний час...

Скупий платить двічі

Припустимо, ви молоді та самовпевнені, і не бажаєте оплачувати абстрактний ризик «цегли на голову». Зробимо також припущення, що ви знайшли банк-пофігіст, який оцінив ваш чудовий стан здоров'я та безпечну професію та погодився видати іпотечний кредит без страховки вашого життя. Чи означатиме це, що ви виграли на всіх дошках? Не.

По-перше, банк, розуміючи, що збільшив ризик неповернення, швидше за все, просто підніме вам іпотечну ставку, куди «закладе» збитки на випадок вашої хвороби, травми або навіть смерті. По-друге, ви свідомо чи мимоволі підставляєте під удар своїх рідних: адже якщо ви втратите можливість виплачувати кредит, то розраховуватися з боргом, швидше за все, доведеться їм, інакше постане питання про примусове виселення з квартири… По-третє, у разі тяжкої хвороби до іпотечного тягаря неминуче додадуться витрати на лікування. І за цих обставин страхова премія, яка збереже вам житло, буде зовсім не зайвою.

Навіть якщо ви розумно робите запаси «на чорний день», вони можуть виявитися недостатніми: не можна скидати з рахунків інфляцію та інші ризики фінансових втрат.

Ціна питання страхування життя

Комплексна послуга зі страхування життя та здоров'я є найдорожчою у страховому пакеті іпотечника. Це не дивно: найдорожче обходяться поліси, за якими ризик настання страхового випадку оцінюється як помірно-високий і високий. Чим старший позичальник, чим більше у нього хронічних захворювань, тим вищий ризик і тим вищий страховий тариф. При цьому страхові внески необхідно робити щорічно, протягом усього терміну кредитування (розмір внеску щоразу розраховується заново, залежно від залишку заборгованості).

Середня ринкова вартість страхового поліса за ризиком втрати здоров'я чи працездатності становить 1,3–1,5% на рік вартості кредиту (і майже будь-коли перевищує 2%). Так, при кредиті в 1 млн. рублів виплата за перший рік складе 15 000 рублів. Подальші виплати будуть розраховані на початку наступного року на решту заборгованості.

БАнки та страхові компанії, обопільно зацікавлені в тому, щоб позичальники купували поліси «добровільно і з піснею», намагаються йти їм назустріч і пропонують різні акції та програми, що дозволяють знизити тариф зі страхування, іноді дуже суттєво – до 0,5-08%. За кілька років знижка у піввідсотка дасть суттєву економію на видатках.

Наприклад, взявши кредит на 2 млн терміном на 15 років за страховим тарифом 1% і отримавши знижку до 0,5%, ви за всі роки кредитування в цілому заощадите на страховці близько 200 000 рублів (що можна порівняти з економією на банківському відсотку).

Довідка: це має знати кожен позичальник

1. Першого року страховий внесок сплачується від повної суми виданого іпотечного кредиту. Надалі його розмір розраховується, з залишку позичкової заборгованості.
2. Своєчасна сплата внесків у повному обсязі гарантує застрахованій особі у разі настання страхового випадку виплату страхової премії.
3. Перелік випадків, визнаних страховими, і навіть обсяг премії визначаються умовами договору страхуванні. При іпотеці, залежно від тарифів та виду полісу, страхова премія може бути як періодичною виплатою кредитних траншів, так і повним погашенням залишку кредитної заборгованості.

Не перебував, не брав участі, не залучався...

Заради справедливості скажемо і про негативні сторони страхування. Найголовніша незручність - це втручання чужих людей у ​​ваше приватне життя, «розгляд під лупою» медичної карти і питання, що наводять, в анкеті: як часто ви вживаєте алкогольні напої… Верхом безцеремності багато позичальників вважають вимогу страховиків пройти медичний огляд, та ще й у певній клініці. І банк, швидше за все, підтримає цю вимогу.

Але поставте себе на місце кредиторів та страховиків. Вони не з цікавості лізуть у ваші інтимні таємниці. Як то кажуть, «нічого особистого». Банк стурбований вашим здоров'ям лише доти, оскільки цього ресурсу вам має вистачити на весь термін виплати кредиту, а він може бути досить тривалим. Ну а страховики ... Повірте, вони, як ніхто інший, бажають вам безсмертя та вічної молодості. Адже за таких умов страховий випадок не настане ніколи. І навпаки: якщо бездумно оформити страховку хронічному алкоголіку, який, прийнявши на груди пару пляшок, вирушає пострибати з тарзанки, страхову премію доведеться виплатити дуже скоро.

Звичайно, це перебільшений приклад. Але те, що «занудство» страховиків цілком обґрунтоване, незаперечний факт. І краще «бити ворога його ж зброєю», тобто теж проявити себе занудою: пройти обстеження, здати необхідні аналізи, зберігати всі медичні довідки та призначення, накопичувати свідчення, що ви ведете доброчесний та мирний спосіб життя. Тоді, якщо грім все-таки вдарить і ви дійсно втратите працездатність, страховики не зможуть урізати страхову премію на тій підставі, що ви приховали хронічне захворювання або небезпечне захоплення.

Ще одна порада від сайту: вивчіть як «Отче наш» перелік страхових випадків, і заздалегідь знайдіть кваліфікованого юриста зі стажем судової практики зі страхових справ, який за необхідності аргументовано роз'яснить страховій компанії, що ви маєте право на виплату премії.

Замість епілогу: треба, треба страхуватися.

З якого ракурсу не дивитись на проблему страхування життя та здоров'я при іпотеці, висновок напрошується сам собою: страхуватися треба. І більше, страхуватися вигідно!

Найбільше нервів іпотечникам псує невгамовна думка: «А що буде, якщо я не зможу виплачувати кредит? Невже втрачу квартиру? На жаль, цей ризик реальний, особливо якщо іпотечний кредит взятий фактично під зарплату, а стабільність доходу безпосередньо залежить від стану здоров'я. Але саме за допомогою страховки його можна (і потрібно) мінімізувати.