Henkivakuutus asuntolainalla: miksi se on tarpeen ja onko mahdollista peruuttaa vakuutus. Vaaditaanko Sberbankin asuntolainalle henkivakuutus? Tarvitsenko asuntolainaa varten henkivakuutuksen

Hei! Tämänpäiväisen tapaamisemme aiheena on asuntolaina-henkivakuutus. Tästä postauksesta opit asuntolainalla varustetusta henki- ja sairausvakuutuksesta riippumatta siitä, onko sen myöntäminen välttämätöntä. Pitääkö henki vakuuttaa asuntolainalla, jos sinulla on jo henkivakuutus. Mitä seuraamuksia sinulle määrätään, jos kieltäydyt siitä. Vakuutusyhtiöiden ehdot ja tarjoukset tälle tuotteelle.

Asuntolainavakuutus on tavallinen pankkivaatimus asuntolainaa haettaessa. Liittovaltion asuntolainalain mukaan vain kiinnitetyn kiinteistön vakuutus on pakollinen - tämä takaa sekä pankin että lainanottajan taloudellisen turvan ylivoimaisen esteen tai muiden olosuhteiden sattuessa. Mutta usein pankit tarjoavat ja joskus jopa määräävät niin sanotun kattavan asuntolainavakuutuksen, joka sisältää:

• Kiinteistövakuutukset;
• Henki-, sairausvakuutus;
• Omistus- (omistus)vakuutus.

Pantattu omaisuusvakuutus

Asuntolainalla ostamasi kiinteistö on vakuutettu katoamisen tai vahingoittumisen varalta koko asuntolaina-ajan. Vain kiinteistöt (rakennus) ovat vakuutuksen alaisia, ei sisällä sisustusta. Jos haluat vakuuttaa muun omaisuuden, sinun on sisällytettävä se sopimukseen lisäksi.

Ottaessaan kiinteistövakuutuksen SOGAZ Insurance Company ehdottaa, että asunnolle otettaisiin vakuutus tuotteella "Olosuhteiden ketjusta" sisustusta, putkistoa, laitteita ja huonekaluja sekä siviilivastuuta vain 1150 ruplaa varten. Samanaikaisesti etuushintaa sovelletaan päätuotteeseen "asunnon vakuutus asuntolainalla" - vain 0,1% vakuutusmäärästä.

Henkivakuutus

Tämäntyyppinen vakuutus sisältää vakuutusmaksujen vastaanottamisen lainanottajan työkyvyttömyyden, kuoleman, loukkaantumisen tai vakavan sairauden tapauksissa - kaiken, mikä johtaa asuntolainamaksujen rikkomiseen.

Vakuutusyhtiöt voivat maksaa tilapäisesti lainanottajan asuntolainavelan lainanottajan sijasta, ne voivat antaa vakuutussumman kerralla tai yhdistää nämä kaksi vaihtoehtoa.

Vakuutuksen määrä on pääsääntöisesti yhtä suuri kuin lainavelka ja pienenee sen mukana. Joskus summa ylittää jopa koko asuntolainan koon, mutta yleensä enintään 10 %.

Nimivakuutus

Toisin kuin kahdessa aikaisemmassa asuntolainavakuutuksessa, voit vakuuttaa omaisuusoikeutesi enintään kolmeksi vuodeksi. Tämä on omistusoikeuksien enimmäis "säilyvyysaika".

Omistusoikeusvakuutus asuntolaina voi suojata sinua menettämästä kotisi omistusoikeutta. Jos asuntolainalla hankkimassasi asunnossa oli aiemmin kiistanalaisia ​​oikeudellisia ongelmia ja siihen liittyi velvoitteita, voi syntyä tilanne, jossa joudut puolustamaan omistusoikeuttasi ostettuun asuntoon.

Esimerkiksi mahdollisia asuintilojen hakijoita voi ilmaantua - tämän kiinteistön aikaisempien liiketoimien tulos. Omistusoikeusvakuutus korvaa pankille omistusoikeuden menettämiseen liittyvät tappiot ja kulut.

Tämäntyyppisen vakuutuksen huomionarvoinen piirre on, että voit laatia erillisen vakuutuksen, jossa vakuutat kiinteistön omistuksen paitsi pankin, myös sinun eduksesi. Tämä suojaa sinua mahdollisilta epämiellyttäviltä seurauksilta. Vakuutuksen voimassaoloaikana kaikki muut kuin sinun omaisuusoikeudet menettää merkityksensä.

Venäjän lain mukaan tämäntyyppinen vakuutus on lainanottajalle valinnainen asuntolainaa haettaessa. Pankki voi kuitenkin velvoittaa sinut vakuuttamaan omistusoikeuden, jos asuntolainalla ostetun asunnon laillinen siisteys herättää epäilyksiä.

Lisää asuntolainan henkivakuutuksesta

Ensinnäkin ymmärretään, miksi tätä vakuutusta tarvitaan. Henkivakuutuksen avulla voit maksaa lainanottajan asuntolainavelan kokonaan pois vakuutusyhtiön kustannuksella. Tämä velvollisuus syntyy VK:lle, jos jokin vakuutuskirjassa mainituista vakuutustapahtumista sattuu. Tarkastellaan näitä riskejä.

Asuntolainan henkivakuutus kattaa seuraavat sairaudesta tai tapaturmasta johtuvat riskit:

• vakuutetun kuolema;
• Vammaisuuden saaminen, mutta vain ryhmät 1 ja 2;
• Tilapäinen työkyvyttömyys yli 30 päivää;

Mutta on erittäin tärkeää ymmärtää, että on olemassa tiettyjä ehtoja, joilla vakuutuksenantaja kieltäytyy maksamasta lainanottajalle. Katsotaanpa, missä olosuhteissa vakuutus kieltäytyy maksamasta yllä mainittujen vakuutustapahtumien sattuessa:

1. Jos lainanottajalla on AIDS tai HIV ja hän on rekisteröity sairaalaan.
2. Itsemurhan tapauksessa (jos se ei johda itsemurhaan).
3. Jos verestä löytyy alkoholia, huumeita ja muita myrkytykseen vaikuttavia aineita.
4. Kun ajaa autoa tai muuta laitetta ilman ajokorttia.
5. Jos vakuutustapahtuma sattui tuomioistuimen todistaman rikoksen tekemisen yhteydessä.

Jos asuntolainassa olevan lainanottajan kanssa tapahtuu vakuutustapahtuma, mutta jokin näistä seikoista paljastuu, vakuutus kieltäytyy maksamasta asuntolainaa pankille takaisin ja omaiset tai lainanottaja itse on velvollinen maksamaan velkaa pankille. pankkiin yksin.

Asuntolainan henki- ja sairausvakuutuksella on omat ominaisuutensa tapahtuman vakuutustapahtumaksi tunnustamisajan suhteen. Niin:

1. "Kuolemanriskin" vuoksi on tarpeen ottaa yhteyttä vakuutusyhtiöön vakuutussopimuksen voimassaoloaikana, mutta viimeistään vuoden kuluttua lainanottajan kuolemaan johtaneen tapaturman tai sairauden sattumisesta.
2. Työkyvyttömyyden sattuessa - vakuutuskauden aikana ja viimeistään kuuden kuukauden kuluttua sen päättymisestä
3. Tilapäisen työkyvyttömyyden tapauksessa - 30 päivän jatkuvan sairausloman jälkeen.

Jos lainanottajan kanssa on sattunut vakuutustapahtuma ja vakuutuksenantaja on sen tunnustanut, hän on velvollinen maksamaan takaisin lainanottajan velan pankille. Asuntolainan henkivakuutuksen vakuutusmäärä on pankille velkaa. Tämän summan vakuutusyhtiö siirtää pankille lukuun ottamatta tilapäisen työkyvyttömyyden riskiä. Siellä maksetaan itse asiassa jokaiselta työkyvyttömyyspäivältä 1/30 asuntolainamaksun suuruuden perusteella.

On tärkeää tietää! Jos vakuutustapahtuma "työkyvyttömyys" tapahtuu ja maksu on mennyt sen läpi, ja sitten on tapahtunut kuolema, maksuja ei enää ole. Jos aluksi maksettiin tilapäisestä työkyvyttömyydestä maksettava korvaus ja sen jälkeen tapahtui kuolema tai työkyvyttömyys, tilapäisen työkyvyttömyyden maksut vähennetään vakuutusmäärästä. Vakuutusmaksu maksetaan vain vakuutuksessa mainitulle lainanottajalle. Jos vakuutustapahtuma sattui lainanottajalle eikä hänellä ole tällaista vakuutusta, maksuja ei suoriteta ja lainanottaja on velvollinen suorittamaan lisämaksuja itse.

Vakuutuskausi on yksi vuosi. Joka kerta sinun on otettava yhteyttä vakuutusyhtiöön ja uusittava vakuutus seuraavaksi vuodeksi, muuten pankki määrää sanktioita. Puhumme niistä postauksen viimeisessä osassa.

Tärkeä! Lue asuntolainasopimus huolellisesti. Katso vakuutusta koskeva kohta. Ehkä se sisältää ehdon, jonka mukaan pankilla ei ole oikeutta velvoittaa sinua vakuuttamaan henkeä ja terveyttä seuraavina vuosina. Tämä säästää merkittävästi asuntolainan ylläpidossa.

Maksuasiakirjat

Jos vakuutustapahtuma sattuu, tulee vakuutusyhtiöön tuoda seuraavat asiakirjat:

1. Maksuhakemus.
2. Kuolintodistus, josta käy ilmi syy (jos lainanottajan kuolema tapahtui).
3. Perintöasiakirjat sukulaisilta.
4. Todistus työkyvyttömyydestä ja lääketieteellisen laitoksen asiakirjat, jotka vahvistavat tapaturman tai sairauden tosiasian vamman alkaessa.
5. Työkyvyttömyyden vahvistavat asiakirjat, joista käy ilmi päivien lukumäärä ja yhteys tapahtuneeseen vakuutustapahtumaan.
6. Pankin todistus, jossa on siirrettävän summan koko ja tiedot.

Asiakirjat vakuutustapahtumasta voidaan toimittaa pankin työntekijän kautta. Sinun ei tarvitse seistä jonoissa, sillä tämä on pääsääntöisesti viiveosaston asiantuntija.

On tärkeää ymmärtää, että vakuutus ei korvaa myöhästymismaksuja ja sakkoja, joten asuntolainaa on jatkettava maksuaikataulun mukaisesti, kunnes vakuutuksen rahat on siirretty.

Paljonko henkivakuutus maksaa

Lainanottajan henkivakuutuksen tarkka korko ja hinta määräytyvät monien tekijöiden perusteella. Vakuutusasiamies tarkastelee ensisijaisesti ikääsi, sukupuoltasi, terveyttäsi ja asuntolainasi kokoa. Myös ammatti, harrastukset ja elämäntapa huomioidaan. Lainaajalle toimitetaan erityinen lääketieteellinen kyselylomake.

Jos lainanottajalla on paljon painoa, vakuutusyhtiö voi kieltäytyä vakuutuksesta tai korottaa korkoa merkittävästi. Pidä tämä mielessä, kun päätät, kuka on ensisijainen asuntolainanottajasi.

On tärkeää muistaa, että jos tässä kyselyssä antamasi tiedot osoittautuvat vääriksi, vakuutussopimus irtisanotaan etkä saa vakuutustapahtumasta maksuja.

On ymmärrettävä, että voit vakuuttaa hengen ja terveyden sekä itse pankissa että vakuutusyhtiössä itse. Tässä tapauksessa on erittäin tärkeää ottaa luettelo pankissa akkreditoiduista vakuutuksista, jokaisella on omansa. Kaikki vakuutusyhtiöt eivät voi olla pankin hyväksymiä, mikä tarkoittaa, että pankki ei hyväksy niiden vakuutusta.

Pääsääntöisesti vakuutukset suoraan pankista ovat kalliimpia kuin vakuutusyhtiöiltä. Vakuutusyhtiösi voi antaa sinulle henkilökohtaisesti erikoisalennuksia asuntolaina- tai muun vakuutuksen yhteydessä tehdyn pitkäaikaisen yhteistyön tulosten perusteella.

Asuntolainan henki- ja sairausvakuutus yhdistetään lähes aina kahden muun vakuutustyypin kanssa. Alla on likimääräiset hinnat.

Tärkeä pointti! Naisten vakuutuskorko on alhaisempi, joten asuntolainaa vakuutettaessa on parempi tehdä naisesta päälainaaja ja tehdä hänelle vakuutus. Tämä säästää rahaa.

Online asuntolainavakuutuslaskin

Saadaksesi selville asuntolainavakuutuksen tarkan hinnan, sinun tulee täyttää tiedot verkkosivuillamme olevaan verkkolaskimeen. Sen avulla voit selvittää vakuutuksen hinnan ottaen huomioon kaikki tärkeimmät riskit: elämä, asunnon rakentaminen ja omistusoikeus. Laskennan jälkeen voit hakea vakuutusta verkossa.

Ja jos kieltäydyt asuntolainavakuutuksesta

Tarvitaanko asuntolainaan henkivakuutus? Ei, tämä on myytti: millään pankilla ei ole oikeutta määrätä tätä palvelua sinulle. Mutta kuten aina, on sudenkuoppia. Voit tietysti jättää vakuutuksen pois, mutta silloin asuntolainan korko voi nousta 3 % tai enemmän. Hyväksy, sinun on laskettava ennen kuin teet lopullisen valinnan.

Hyvin usein sotilashenkilöstö ja muut lainanottajat ovat jo vakuutettuja kuoleman, työkyvyttömyyden ja työmahdollisuuksien menettämisen riskiä vastaan ​​​​terveyden vuoksi, työssä. Herää kysymys, voidaanko henkivakuutuksesta kieltäytyä tässä tapauksessa. Vastaus on ei. Syynä on se, että tämän vakuutuksen perusteella lainanottaja tai hänen sukulaisensa saavat rahat, ei pankki, eikä se, että tällä rahalla maksetaan asuntolaina, joten pankit vaativat henki- ja terveysvakuutusta ja pankkiin edunsaaja vakuutuksen mukaisesti.

Tässä ovat likimääräiset suurten asuntoluottopankkien sanktiot vakuutuksen peruuttamisesta:

• Sberbank + 1 %
• VTB24 ja Bank of Moscow + 1 %
• Venäjän maatalouspankki + 3,5 %
• Raiffeisenbank + 0,5 %
• Delta Credit + 1 %

On monia pankkeja, jotka eivät vaadi pakollista henkivakuutusta. Tämä on korvaamaton etu pankkia valittaessa. koko sopimukseen perustuva vakuutusmaksu tulee olemaan varsin merkittävä. Pankit, jotka eivät vaadi pakollista henkivakuutusta - Gazprombank, Globex.

Jos teit ja sulki sen kokonaan, sinulla on siihen oikeus. Tätä varten sinun tulee ottaa yhteyttä vakuutusyhtiöön ja kirjoittaa lausunto.

Odotamme innolla kysymyksiäsi ja kommenttejasi. Tilaa päivitykset ja napsauta sosiaalisen median painikkeita, jos viestistä oli hyötyä.

Pankkirakenteet vakuuttavat asuntolainanottajat siitä, että henkivakuutus vähentää merkittävästi ostetun asunnon menettämisen riskejä.

Hyvät lukijat! Artikkelissa puhutaan tyypillisistä tavoista ratkaista juridisia kysymyksiä, mutta jokainen tapaus on yksilöllinen. Jos haluat tietää miten ratkaise juuri sinun ongelmasi- ota yhteyttä konsulttiin:

HAKEMUKSET JA SOITOT Otetaan vastaan ​​24/7 ja ILMAN PÄIVEITÄ.

Se on nopea ja ON ILMAINEN!

Toisaalta näin on - lainanottajan kuoleman tapauksessa kukaan ei häätä perhettään asunnosta, jos asuntolainamaksut päätetään.

Toisaalta pankkiasiakkaat eivät aina ole valmiita maksamaan lisäkustannuksia vapaaehtoisten vakuutusten ostamisesta.

Ymmärtääksesi, kuinka kannattava tällainen toissijainen osto on, sinun on tutkittava ainakin muutama vaihtoehto vakuutusyhtiöiden tarjouksille.

Tämä on velvollisuus tai voit kieltäytyä

Asuntolainoja myöntävät rahoituslaitokset voivat myös hyödyntää lainanottajien tietämättömyyttä ja laillista lukutaidottomuutta määrätäkseen heille hyödyllisiä vakuutustyyppejä.

Mutta Venäjän lainsäädännössä määritellään selkeästi asuntolainan rekisteröintimenettely, joka osoittaa myös pakolliset vakuutussuojatyypit.

Vakuutukset seuraavien riskien varalta ovat pakollisia ostoja:

Näemme, että ei ole olemassa politiikkaa, joka tarjoaisi suojaa lainanottajan hengen uhatessa.

Lisäksi vapaaehtoiset vakuutustyypit on hyväksytty Venäjän keskuspankin määräämillä virallisilla säännöksillä ja normeilla, joista lainanottajien on täysin hyväksyttävää kieltäytyä.

Asuntolainavakuutuksen kyseenalainen laillisuus on vahvistettu.

Tässä sääntelyasiakirjassa on luettelo kaikista vakuutuksista, joista voidaan luopua, mukaan lukien lainanottajan henkivakuutus.

Voit kieltäytyä vain, jos asetettuja määräaikoja noudatetaan - 5 työpäivää, alkaen sopimuksen allekirjoituspäivästä, vakuutuksen ostamisesta.

Luettelo vakuutuksenantajista ja niiden ehdoista

Älä unohda yhtä varotoimia - jos aiot saada lopullisen hyväksynnän asuntolainahakemuksellesi, niin riittämättömän tulotason tapauksessa sinun tulee kuitenkin hyväksyä pankin ehdot ja hyväksyä tarjous henkesi vakuuttamisesta.

Muussa tapauksessa sinua odottaa joko kieltäytyminen tai kohtuuton korkojen nousu.

Kieltäytyminen voi olla siinä tapauksessa, että et pysty antamaan takaajaa tai toista panttia lainasopimuksen perusteella, tulot ovat pienet, vaikka ne yhdistettäisiin puolisosi ansioihin.

Ja tämä ei ole yllättävää, koska mikä tahansa kattava vakuutus myönnettäessä asuntolainaa asiakkaille on takuu pankille siitä, että laina maksetaan takaisin joka tapauksessa, riippumatta siitä, mitä lainanottajan elämässä tapahtuu.

Jos et halua saada pankkien kieltäytymistä asuntolainoista tai korkojen noususta - hyväksy, joka sisältyy tämäntyyppisten lainan mukana tulevaan kaskovakuutukseen.

Voit kuitenkin kieltäytyä tästä vakuutuksesta 5 arkipäivän sisällä - mutta saat hakemuksesta hyväksynnän ja sinulla on aikaa allekirjoittaa lainasopimus pankin kanssa edulliseen korkoon.

Totta, vakuutussopimusta solmittaessa joudut silti maksamaan vakuutuksen hinnan tai osan siitä. Mutta vakuutuksenantaja palauttaa sen sinulle kieltäytymisilmoituksesi jälkeen.

Harkitse erityisessä taulukossa joidenkin vakuutuksenantajien ehtoja, jotka myyvät vakuutuksia vahingon, hengenvaaran ja lainanottajan terveyden riskistä asuntolainauksessa.

Eri vakuutusyhtiöiden ehdot, jotka tarjoavat palveluita lainanottajan henkeä ja terveyttä uhkaavilta riskeiltä suojautumiseksi:

Asuntolainanottajan henkivakuutus Sberbank

PJSC "Sberbank":ssa voit maksaa vakuutuksen kahdella tavalla. Ensimmäinen tapa on maksaa se kertamaksuna asuntolainan käsirahamaksun kanssa.

Toinen tapa on maksaa summat takaisin kuukausittain yhdessä asuntolainaaikataulussa olevien määrien kanssa. Tässä tapauksessa voidaan soveltaa myös kahta takaisinmaksumekanismia - annuiteettia ja eriytettyä maksua.

Ensimmäisessä tapauksessa koko vakuutuskustannus jaetaan yhtä suuriin osuuksiin ja hajallaan asuntolainalle.

Ja toisessa tapauksessa vakuutusmaksujen määrä pienenee joka kuukausi, vaikka ne sisältyvät asuntolaina-aikatauluun.

Joskus Sberbank tekee myös myönnytyksiä asiakkailleen ja antaa heidän maksaa vakuutukset neljännesvuosittain. Tätä varten sinun on vain välittömästi varoitettava pankkia sisällyttämään tällainen ehto asuntolainasopimukseen.

Sitten, jos vakuutus puretaan, asiakkaalle yksinkertaisesti palautetaan hänelle jo maksettu summa.

Lainaa koskevan henkivakuutussopimuksen irtisanominen tulee aina tapahtua lainanantajan itsensä suostumuksella.

Siksi on välttämätöntä paitsi hakea vapautusta vakuutuksesta, myös ilmoittaa siitä pankille.

Hän ei muuta korkoja, koska asuntolainasta on jo tehty sopimus kanssasi, mutta silloin hänen on varmistettava, että sinulta voi tulla muunlaisia ​​maksutakuita vakuutuksen sijaan (esim.).

Vakuutustapahtumat Sberbank PJSC:ssä ovat seuraavat tilanteet, jotka voivat syntyä asuntolaina-ajan aikana lainanottajan elämässä:

1. Asiakkaan luonnollinen kuolema.
2. Asiakkaan kuolema onnettomuuden seurauksena.
3. Terveysvaurio tai sen muusta syystä johtuva luonnollinen loukkaus, kun lainanottaja ei enää pysty maksamaan asuntolainaa.
4. Osittainen tai täydellinen tilapäinen työkyvyttömyys - terveyden heikkeneminen, vammat, tapaturman aiheuttamat terveysvahingot.

Kahdessa ensimmäisessä tapauksessa vakuutuksenantaja korvaa kuolleen lainanottajan koko jäljellä olevan velan.

Siten asunto, talo, mökki tai muu kiinteistö jää vainajan omaisille, ja he voivat tehdä lain mukaan perintöoikeuksia rekisteröimällä kiinteistön asianmukaisesti Rosreestr.

Vakuutusyhtiöiden vertailu, joissa olosuhteet ovat paremmat ja kannattavammat

Jokainen pankki tekee yhteistyötä yhden tai toisen vakuutusyhtiön kanssa, joten haastattelun aikana asiakkaalle tarjotaan valinta yleisestä vakuutusyhtiöluettelosta.

Asiantuntijoiden mukaan marraskuun 2020 alussa vakuutusyhtiöitä, kuten SOGAZ, Sberbank, VTB ja Ingosstrakh, pidetään kuitenkin kannattavimpana tariffien suhteen.

Tariffien lisäksi näillä yhtiöillä on myös erittäin laaja lista vakuutustapahtumista, mikä on asiakkaalle eduksi kriteerin mukaan "mitä enemmän riskejä vakuuttaa, sen parempi".

Elokuusta 2020 lähtien AHML on kokenut työssään jatkuvasti käsittämättömiä epäonnistumisia - joko vetää omansa pois, sitten ei.

Palvelun hinta eri yrityksiltä

Hengen ja terveyden vaaran tai vahingoittumisen vakuutusten myynnin tariffien asettamiseen vaikuttavat monet erilaiset tekijät.

Venäjän hallitus, keskuspankki tai muut koordinoivat valtion elimet eivät aseta täällä tariffikäytäviä, kuten esimerkiksi pakollisen liikennevakuutuksen hinnoittelupolitiikkaa laadittaessa ().

Tässä tapauksessa vakuutusyhtiöt toimivat oman harkintansa mukaan ja tekevät selvitykset omien sääntöjensä mukaisesti.

• vakuutuksenottajan ikä;
• vakuutuksenottajan sukupuoli;
• missä asiakas työskentelee;
• miten lääkärilautakunta arvioi asiakkaan terveydentilaa;
• onko käyttäjällä kroonisia sairauksia;
• millä tasolla lainanottajan taloudellinen tilanne ja kaiken kaikkiaan koko perheen tulot ovat?
• mikä on asuntolainan kokonaismäärä;
• onko asiakkaalla muunlaisia ​​käytäntöjä.

On syytä ottaa huomioon vielä yksi seikka, että jos asiakkaalla todetaan krooniset sairaudet tai hänen terveydentilansa heikkenee peruuttamattomasti, vakuutusyhtiöt voivat kieltäytyä antamasta hänelle omaansa.

Yhteensä tällaisen vakuutuksen määrä on yleensä vähintään 0,3-2 % pankista kiinteistön hankintaan lainatusta pääomasta.

Jos tällainen takaus liittyy asuntolainaan, sinun ei tarvitse käyttää lainatakaajaa tai antaa pankille ylimääräistä.

Sillä jos vakuutustakaukset ovat olemassa, pankki voi olla aivan tarpeeksi varma lainan oikea-aikaisesta ja vakaasta takaisinmaksusta tulevaisuudessa.

Suosittelemme selvittämään eri vakuutuksenantajien korkoja lainanottajien suojaksi haettaessa asuntolainaa asiakkaan henkeä ja terveyttä uhkaaviin riskeihin.

Eri yritysten tariffit vakuutuksille, jotka koskevat lainanottajan kuoleman, vamman tai sairauden riskiä, ​​joka estää häntä maksamasta asuntolainaa:

Mikä on rekisteröinnin yhteydessä toimitettu asiakirjapaketti

Ei ole eroa siitä, mistä pankista ostat asuntolainalla kiinteistön, menettely vakuutussopimuksen myöntämisessä hengenvaaran tai -vahingon varalta on sama.

Paperipaketti toimitetaan myös kaikille tapauksille samana ja edustaa seuraavaa asiakirjaluetteloa:

• lainanottajan itsensä täyttämä hakemus;
• täyttää hakemuksen kirjoittaja (joskus tämä asiakirja yhdistetään yhdeksi hakemuslomakkeen kanssa);
• lainanottajan Venäjän siviilipassi;
• kopio pankin kanssa tehdystä asuntolainasopimuksesta;
• lääkärinlautakunnan johtopäätös (vakuutuksenantajan pyynnöstä).

Useimpien vakuutusyhtiöiden ei tarvitse esittää lääkärin terveystodistusta ollenkaan. Mutta sitten he nostavat hintoja hinnoitellessaan asiakkaan politiikkaa.

Mutta jos todistat asiakirjoilla, että sinulla ei ole vakavia sairauksia ja olet terve, voit luottaa koron merkittävään laskuun tariffitessasi vakuutuksen kustannuksia.

Kun teet vakuutussopimusta, kiinnitä huomiota seuraaviin tärkeisiin yksityiskohtiin:

1. Mitkä vakuutustapahtumat otetaan huomioon.
2. Vakuutustapahtumista tulee olla selkeä, ymmärrettävä ja ymmärrettävä luettelo.
3. Vakuutuksen voimassaoloaika on ilmoitettava. Ihanteellinen, jos laina-aika on sama kuin asuntolainasopimuksen voimassaoloaika.
4. Korko asuntolainan määrälle.
5. Yksityiskohtaiset tiedot kuinka, missä määrin ja menettelyssä sinun tulee maksaa vakuutusmaksut.

Vakuutustapahtuman sattuessa lainanottaja tai hänen omainen on velvollinen ilmoittamaan siitä vakuutusyhtiölle mahdollisimman pian.

Pääsääntöisesti sinun tulee aina noudattaa itse vakuutussopimukseen kirjoitettuja ohjeita, jotta et riko mitään määräaikoja.

Tapauksen esiintymisestä on ehdottomasti ilmoitettava kirjallisesti. Vakuutussopimuksessa määrätään myös, kuka maksaa, jos lainanottaja kuolee.

Yleensä nämä ovat lähiomaisia, joiden on kerättävä asianmukainen vakuutustapahtuman varmistuspaketti ja toimitettava se vakuutusyhtiön lisäksi myös pankille.

Tällainen paketti, joka kuolleen lainanottajan omaisten on noudettava, sisältää seuraavat asiakirjat:

• kuolintodistus tai oikeuden päätös, jonka mukaan lainanottaja on kuollut ja hänen oletetaan kuolleen;
• todistus kuolinsyystä;
• lääketieteellisen laitoksen ote sairaushistoriasta, jos tämä oli avaintekijä kuolemassa;
• lainanottajan työssä sattunut tapaturma, joka johti hänen kuolemaansa;
• muut asiakirjat, jotka vahvistavat vakuutustapahtuman.

Vakuutuksenantajat suorittavat korvauksen 100 % määrästä, kun lainanottaja kuoli, kuoli. Tällöin koko asuntolaina jää takaisin.

Kun pankkiasiakas on loukkaantunut, vammainen eikä voi enää työskennellä, asuntolainaa maksetaan takaisin vain 50-75%.

Jos asiakas on yksinkertaisesti sairas, on hoidossa, asuntolainaa maksetaan pois vakuutusmaksuilla täsmälleen niin kauan kuin lainanottaja on sairas.

Asuntolaina on nykyään melko yleinen tapa ostaa oma koti. Jokainen lainanottaja on jo törmännyt tai kuullut tällaisen lainan vakuutuksesta. Joskus tämä osoittautuu epämiellyttäväksi yllätykseksi, koska se pakottaa asiakkaan maksamaan ylimääräistä rahaa. Kuitenkin asuntolainojen henki- ja sairausvakuutus, vaikka se ei ole pakollinen, mutta useimpien asiantuntijoiden mukaan toimii "turvatyynynä" sekä lainanottajalle että pankille.

Asuntolainaa koskeva henkivakuutus velvoittaa vakuutusyhtiön maksamaan asuntolainaa takaisin, jos lainanottajan kanssa tapahtuu vakuutustapahtuma. Takaisinmaksu voi olla osittainen tai täysi.

Asiantuntijan mielipide

Ingosstrakh on yksi edullisimmista ja luotettavimmista vakuutusyhtiöistä vuonna 2020. Yhtiön tarjoamien palveluiden luettelo sisältää myös asuntoluottohenkivakuutuksen. Voit tutustua ehtoihin ja ottaa vakuutuksen Ingosstrakhin virallisilla verkkosivuilla.

Tämä vakuutus siis kattaa tietyt riskit, nimittäin:

1. Lainaajan kuolema. Tällöin sinun tulee ottaa yhteyttä vakuutusyhtiöön sopimuksen voimassaoloaikana, mutta viimeistään 1 vuoden kuluttua kuolemaan johtaneen tapaturman tai sairauden sattumisesta.
2. 1 tai 2 ryhmän vamman saaminen. Ota yhteyttä vakuutuksenantajaan viimeistään kuuden kuukauden kuluttua vakuutussopimuksen päättymisestä.
3. Sairauslomalla yli 30 päivää. Vakuutusyhtiöstä riippuen maksu suoritetaan joko välittömästi tai sairausloman päätyttyä.

Kahdessa ensimmäisessä tapauksessa vakuutusyhtiö maksaa koko velan määrän. Ja pitkäaikaiselle sairauslomalle lasketaan päivittäin 1/30 lainan maksusta. Henkivakuutus antaa lainanottajalle takuun siitä, että vakuutusyhtiö jatkaa velan maksamista työkyvyttömyyden sattuessa, eikä velkaa jää.

Tärkeä kohta: tilanteet ovat mahdollisia, kun lainanottaja kuolee työkyvyttömyysvakuutusmaksun jälkeen. Silloin ei tarvitse maksaa enempää. Ja jos asiakas oli aluksi sairaslomalla ja vakuutusyhtiö siirsi lainanmaksut pankkiin, ja sitten tapahtui työkyvyttömyys, siitä maksetaan. Mutta sairauslomamaksut vähennetään kokonaissummasta.

Yhteislainaajan vakuuttaminen ja maksujen saaminen edellyttää, että hänelle on myönnettävä sama henkivakuutus. Muussa tapauksessa luottovelka ei pienene, jos yhteislainaajan kanssa tapahtuu vakuutustapahtuma, vaan se kaatuu kokonaan lainanottajan harteille.

Lainanottajan on tärkeää tietää, että vakuutusyhtiö voi kieltäytyä maksamasta seuraavissa tapauksissa:

1. Vakuutetulla on AIDS tai HIV, ja hän on rekisteröity sairaalaan.
2. Itsemurhatapauksessa (paitsi itsemurhaan yllytyksessä, jonka tuomioistuimen on vahvistettava).
3. Jos vainajan verikokeen perusteella todetaan, että hän on käyttänyt alkoholijuomia, huumausaineita.
4. Vakuutettu ajoi ajoneuvoa ilman ajokorttia.
5. Vakuutustapahtuma sattui rikoksen yhteydessä ja tämä on tuomioistuimen todistama.
6. Vakavan kroonisen sairauden esiintyminen vakuutussopimuksen tekovaiheessa, jonka lainanottaja on piilottanut.

Mikä tahansa edellä mainituista seikoista johtaa siihen, että vakuutusyhtiö ei sulje velkaa pankille. Tämän seurauksena lainanottaja itse tai hänen perilliset (jos he perivät) joutuvat maksamaan asuntolainan pois.

Asiantuntijan mielipide

Aleksanteri Nikolajevitš Grigorjev

Asuntolainaasiantuntija 10 vuoden kokemuksella. Hän on suuren pankin asuntolainaosaston päällikkö yli 500 onnistuneesti hyväksytyn asuntolainan tilillä.

Tapahtumia, kuten työpaikan menetys, lähisukulaisen kuolema (mukaan lukien lainanottaja, jos hänelle ei ole tehty erillistä vakuutusta), palkan viivästyminen ei voi olla perusteena ottaa yhteyttä vakuutusyhtiöön. Näissä tapauksissa lainanottajan tulee tarvittaessa ottaa yhteyttä suoraan pankkiin mahdollista lainan uudelleenjärjestelyä varten.

Pankille tämäntyyppinen vakuutus on tärkeä suuren luottovelan vuoksi, ja lisäksi asuntolainat ovat pitkäaikaisia. Kukaan ei voi varmuudella sanoa, mitä asiakkaalle tapahtuu tietyn ajan kuluessa ja pystyykö hän maksamaan asuntolainan.

Vakuutuksen puute voi johtaa jatkossa pitkiin oikeudenkäynteihin, eikä pankki aina onnistu palauttamaan lainaa. Tällaisissa riita-asioissa on monia vivahteita, erityisesti on mahdotonta viedä lainanottajalta ainoaa asuntoa. Henkivakuutus toimii siten pankille lisätakuutena, että rahat palautetaan joka tapauksessa.

Vaaditaanko henkivakuutus asuntolainaa otettaessa?

Kysymys siitä, onko pakko ottaa henkivakuutus asuntolainalla, on erittäin tärkeä, varsinkin jos vakuutusmaksut ovat korkeat. Liittovaltion lain nro 102 "Kiinnelainoista" mukaan se on vapaaehtoinen. Näin ollen pankki ei voi velvoittaa asiakasta ottamaan vakuutusta.

Riskien kasvun vuoksi pankki voi kuitenkin tarjota lainanottajalle muita, tiukempia lainaehtoja. Erityisesti korota korkoa, lyhennä laina-aikaa, pyydä takausta jne.

Yleensä asuntolainalla on kolme vakuutustyyppiä mahdollista:

1. Kiinteistövakuusvakuutus. Se on lain mukaan pakollista. Kiinteistö on vakuutettu tuhoa ja ulkoisia vahinkoja vastaan ​​(esim. maanjäristys, talon romahtaminen) koko laina-ajalle. Sisustus- ja sisustustavaravakuutuksissa tämä on tarpeen sisällyttää sopimukseen erillisenä lausekkeena.
2. Sairaus- ja henkivakuutus. Vakuutustapahtuman sattuessa millä tahansa lainasopimuksen ehdolla vakuutusyhtiö ottaa vastuulleen koko velan tai osan siitä.
3. Nimivakuutus. Jos aiemmin kiinnityskiinteistöistä oli kiistanalaisia ​​kysymyksiä, niin lainasopimuksen tekemisen jälkeen "odottamattomat vieraat" lainanottajan omaisuuden hakijoiden muodossa ovat mahdollisia. Omistusoikeusvakuutus suojaa pankin etuja asiakkaan omistuksen menettäessä. Lisäksi lainanottaja voi ottaa itselleen erillisen omistusvakuutuksen saadakseen "turvatyynyn" maksujen muodossa vakuutusyhtiöltä, jos omaisuus on juridisesti epäpuhdasta. Tällaisten sopimusten kesto on aina korkeintaan 3 vuotta, koska sen jälkeen tuomioistuimet eivät lain mukaan hyväksy mitään omaisuusriitoja. Tätä vakuutusta ei vaadita asuntolainassa, mutta pankki voi vaatia sen, jos ostettava kiinteistö on epävarma.

Lue myös muita asiantuntijoidemme artikkeleita:

Missä vuonna 2020 on parempi ottaa asuntolaina, missä pankeissa on edullisimmat ehdot, ja kuinka tehdä asuntolainastasi mahdollisimman kannattava -.

Kun myyt asunnon asuntolainalla, törmäät varmasti sellaiseen menettelyyn kuin kiinteistöjen arviointi. Miksi sitä tarvitaan ja miten se menee, menettelyn olemus ja pääominaisuudet, jotka sinun on kohdattava tämän linkin artikkelissa.

3 syytä vakuuttamiseen

Henki- ja sairausvakuutus helpottaa lainanottajan tilannetta mahdollisen ylivoimaisen esteen varalta. Muussa tapauksessa osittaisen tai täydellisen työkyvyttömyyden tapauksessa lainakysymys on ratkaistava vain itse. Myönnetty vakuutus antaa sinun luottaa useisiin pankkien mieltymyksiin.

Näistä lainanottajalla on kolme pääetua:

1. Alennettu prosenttiosuus.
2. Pakollista takausta ei vaadita.
3. Pienempi käsiraha.

Tietysti on pankkeja, jotka tarjoavat asuntolainoja mainitsematta lainkaan henkivakuutusta. Mutta päätös jää joka tapauksessa lainanottajalle. Houkuttelevat tarjoukset piilottavat usein korkeammat palkkiot ja korot, koska vakuutuksen puuttuessa pankin on pienennettävä riskejä muilla tavoilla. Suosittelemme ottamaan asuntolainaa henki- ja sairausvakuutuksella, erityisesti pitkällä laina-ajalla.

Asiantuntijan mielipide

Aleksanteri Nikolajevitš Grigorjev

Asuntolainaasiantuntija 10 vuoden kokemuksella. Hän on suuren pankin asuntolainaosaston päällikkö yli 500 onnistuneesti hyväksytyn asuntolainan tilillä.

Henkivakuutuksesta kieltäytyminen merkitsee asuntolainojen korkojen nousua 0,5-3,5 % eri pankeissa. Lainanottajalle asetetaan tiukemmat vaatimukset, toisinaan pienentämällä mahdollista lainasummaa, mikä ei sovi kaikille asiakkaille.

Vakuutusyhtiötä valitessaan pankinjohtajat voivat jatkuvasti ehdottaa tiettyä vakuutusyhtiötä. Tämä johtuu yksittäisten työntekijöiden epäpätevyydestä tai tarpeesta täyttää lisäpalvelusuunnitelma. Samaan aikaan lainanottaja voi ottaa vakuutuksen missä tahansa pankin vaatimukset täyttävässä eli sen kanssa akkreditoidussa vakuutusyhtiössä.

Suosittelemme vertailemaan useiden yhtiöiden vakuutusehtoja ja -kustannuksia – ero voi joskus olla huomattava. Pankissa vakuuttaminen on usein kalliimpaa, mutta tapahtuu myös toisinpäin, kun asiakkaalle tarjotaan sopivia ehtoja erikoiskampanjoiden puitteissa tai pitkäaikaisen yhteistyön vuoksi.

Sotilashenkilöstön ja joidenkin muiden lainanottajien henki ja terveys voivat olla jo vakuutettuja. Mutta et voi kieltäytyä sellaisesta vakuutuksesta pankissa. Tosiasia on, että tämän vakuutuksen perusteella lainanottaja itse tai hänen omaiset saavat maksun, eikä rahaa saa käyttää asuntolainaan. Pankin on oltava edunsaaja (eli vakuutusmaksun saaja).

Missä he tekevät vakuutuksia asuntolainoille - 5 parasta yritystä

Harkitse 5 suositun vakuutusyhtiön ehtoja, joissa voit vakuuttaa elämän ja terveyden asuntolainaa varten. Vertailussa käytetään arvovaltaisen luokituslaitoksen "Expert RA" (raexpert.ru) tietoja henkivakuutuspalveluja tarjoavien vakuutusorganisaatioiden taloudellisen luotettavuuden luokittelusta.

Ingosstrakh

Yksi suurimmista ja tunnetuimmista yrityksistä Venäjän markkinoilla. Expert RA -luokituslaitos luonnehtii Ingosstrakhia korkealla luottokelpoisuudella, taloudellisella luotettavuudella ja vakaudella (ruAA).

Organisaatiolla on houkuttelevia tarjouksia asuntolainavakuutuksista. Ingosstrakhilla on toimistoja jopa pienissä kaupungeissa ja kylissä. Sivustolla on erityinen laskin, jonka avulla voit laskea vakuutuskustannukset eri ehtojen perusteella.

Laskennan jälkeen asiakkaalle tarjotaan vakuutus ja se maksaa verkossa poistumatta kotoa. Maksun jälkeen sähköpostiin saapuu vakuutuskirje, joka on varmennettu sähköisellä allekirjoituksella. Asiakkaan tarvitsee vain allekirjoittaa se omalta puoleltaan.

Henki- ja sairausvakuutuksella Ingosstrakhissa on seuraavat edut:

1. Suuri, vakaa ja vakavarainen yritys.
2. Levinnyt alueilla, pienissä kaupungeissa.
3. Alennukset online-ilmoittautumisesta. Esimerkiksi Sberbank-asiakkaille organisaatio tarjoaa 15% alennuksen tilattaessa vakuutuksen verkossa.
4. Vakuutuksen kustannusten laskemiseen on kätevä laskuri.

Vakuutuslaskuri

Voit laskea vakuutuksen erityisellä Ingosstrakh-laskimella ja tilata sen verkossa suoraan verkkosivuiltamme tai vakuutusyhtiön verkkosivuilta tämän linkin kautta.

Esimerkiksi 35-vuotiaan naispuolisen lainanottajan henki- ja työkyvyttömyysvakuutuksen vuosikustannukset, Sberbankista otetusta asuntolainasta 10% asunnosta, jolla on virallinen omistusoikeus asuntoon, jonka saldo on 1 500 000 ruplaa, maksaa 5 211 ruplaa (15% alennuksella) ...

Laskettu henkivakuutuksen kustannukset Ingosstrakhissa

VSK Vakuutustalo

Melko suuri ja tunnettu yritys, jolla on kohtalaisen korkea luotettavuus ja taloudellinen vakaus (ruA +) Expert RA -luokituslaitoksen mukaan.

Sijalla 7. vakuutusmaksuissa henkivakuutusrakenteessa. Alueverkostoon kuuluu yli 500 konttoria ja toimistoa eri puolilla maata. On mahdollista tehdä vakuutus verkossa, mutta hinnat ovat melko korkeat.

Lasketaan vakuutuskustannukset VSK:ssa. Ehdot ovat samat kuin edellisessä esimerkissä. "Suojattu lainanottaja" -ohjelman vakuutuskustannukset ovat 5 100 ruplaa. Summa ei kuitenkaan ole lopullinen ja voi muuttua ylöspäin, jos kyselylomakkeen täyttämisen yhteydessä ilmoitetaan lisätiedot (paino, työpaikka jne.).

RESO-takuu

Yhdistys harjoittaa vapaaehtoista tapaturma- ja sairausvakuutusta, henkivakuutusta. Yrityksen luotettavuusluokitus Expert RA -toimiston mukaan on ruAA +. Organisaatio, jolla on korkea luotettavuus, luottokelpoisuus ja taloudellinen vakaus.

RESO-Garantia on All-Russian Union of Insurers ja Federal Self-Regulatory Union of Insurance Associationin jäsen. Se on ainoa yritys, joka vakuuttaa yli 60-vuotiaita asiakkaita. Virallisilla verkkosivuilla on kätevä kustannuslaskuri.

Laskettuamme vakuutuskustannukset laskimella samoilla ehdoilla, saamme summan 3 555 ruplaa. Summa voi muuttua, kun vakuutuksen rekisteröintiä varten määritetään lisätietoja. Sberbankille tulos ei ole kelvollinen, kustannukset ovat korkeammat.

Vakuutuksen laskeminen RESO-takuussa

Sberbankin henkivakuutus

Se on Venäjän Sberbankin tytäryhtiö, joka perustettiin vakuuttamaan lainanottajiensa henki. Tariffien rivillä on tarjous "Suojattu lainanottaja" asuntolaina-asiakkaille. Sen avulla voit alentaa Sberbankin asuntolainan korkoa 1%.

Asiantunteva RA-toimisto luonnehtii yritystä luottokelpoisuuden, taloudellisen luotettavuuden ja vakauden (ruAAA) korkeimmalla tasolla. Luokitusnäkymät ovat vakaat.

Eduista korostamme yrityksen luotettavuutta ja vakautta, kykyä julkaista politiikka virallisella verkkosivustolla verkossa 10% alennuksella. Velan enimmäismäärä on 1 500 000 ruplaa, jos määrä on suurempi, vakuutus myönnetään pankin konttorissa.

Haittapuolena on vakuutuksen korkea hinta - 30-40% korkeampi kuin muiden akkreditoitujen vakuutusyhtiöiden. Sberbankin verkkosivuilla oleva laskelma osoittaa, että vakuutuskustannukset samoilla ehdoilla ovat 5 160 ruplaa.

Henkivakuutuksen hinta Sberbankissa

SOGAZ elämä

Gazpromin ja Bank Rossijan tytäryhtiö. Vakava yritys, jolla on korkein taloudellinen luotettavuus ja vakaus Expert RA:n (ruAAA-luokitus) mukaan. Hyväksyy pääasiassa Gazprombankin asuntolaina-asiakkaita, joilla ei käytännössä ole mahdollisuutta vakuuttaa itseään toisessa organisaatiossa.

Yhtiö kehittää aktiivisesti klassista pitkäaikaista henkivakuutusta ensisijaisesti yritysasiakkaille, pankkihenkivakuutusta lainanottajien kanssa yhteistyössä pankkien kanssa sekä pitkäaikaishenkivakuutusta henkilöille, jotka eivät ole kumppaniyritysten työntekijöitä.

Sberbankin henkivakuutuksen peruskorko on 0,21 %. Kun vakuutusmäärä on 1 500 000 ruplaa, vakuutuksen hinta vuodeksi on:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3 150 ruplaa.

Yksi Sberbankin edullisimmista vaihtoehdoista.

Kuinka paljon asuntolaina-henkivakuutus maksaa ja miksi sen hinta voi nousta?

Henkivakuutus maksaa lainanottajalle keskimäärin 0,5-1,5 % asuntolainasta. Vakuutus myönnetään pääsääntöisesti vuodeksi ja uusitaan seuraavaksi. Velan määrän pienentyessä myös vakuutusten määrä pienenee. Lainaajalla on myös oikeus vaihtaa vakuutusyhtiötä.

Vakuutuksen hinta ja tariffi kullekin lainanottajalle määräytyy useiden tekijöiden yhdistelmän painotetulla arvioinnilla:

1. Lattia. Miehillä tämän tekijän riski on suurempi, joten kun on valinnanvaraa, kenet lainaa ja kumpi lainaajaksi, on parempi asettaa etusijalle nainen. Vakuutus on 30-50 % halvempi. On kuitenkin yrityksiä, jotka eivät kiinnitä sukupuolta merkittävää merkitystä nostaessaan vakuutusmaksun loppusummaa.
2. Ikä. Vanhemmilla ihmisillä on suurempi riski kuolla tai sairastua, ja siksi heidän tariffinsa on korkeampi. Hintaero 25-vuotiaan ja 50-vuotiaan asiakkaan välillä voi olla 5-10-kertainen. Yli 60-vuotiailta lainanottajilta evätään yleensä henkivakuutus.
3. Kroonisten sairauksien esiintyminen. Ne lisäävät vakuutuksen kustannuksia.
4. Yleinen terveys. Asiakkaalta vaaditaan lääkärintodistus. Kaikki poikkeamat tavalla tai toisella vaikuttavat kertoimeen. Siksi useimmat asiakkaat haluavat vaieta sairaudesta. Suosittelemme olemaan salaamatta totuutta vakuutuksenantajalta, sillä sairauksien salailu voi toimia perusteena vakuutusmaksuista kieltäytymiselle.
5. Ylipaino. Vakuutus on varmasti korkeampi raskaammille lainanottajien.
6. Ammatti. Mitä riskialtisempi ja vaarallisempi se on, sitä korkeampi tariffi on. Kirjanpitäjän ja hätäministeriön työntekijän riski on merkittävästi erilainen. Jälkimmäisen on yleensä vaikea löytää yhtiötä, joka suostuisi vakuuttamiseen.
7. Jo voimassa oleva henkivakuutus, jonka edunsaaja ei ole pankki. Kaikki luottolaitokset eivät ota sitä huomioon, mutta sen tarjoaminen ei ole tarpeetonta.
8. Luottomäärä. Mitä suurempi se on, sitä enemmän vakuutusyhtiöt käyttävät kertoimia.
9. Pankin komissio. Jotkut pankit tekevät yhteistyötä vakuutusyhtiöiden kanssa ja perivät palkkion houkutelluista asiakkaista. Jotkut haluavat 20-50% vakuutuksen hinnasta vakuutuksenantajalta, toiset eivät tienaa sillä ollenkaan, kaikki riippuu pankista.

Kuinka paljon henkivakuutus maksaa, määritetään ja otetaan huomioon tietyn vakuutusyhtiön vivahteet. Siviilisääty, lasten läsnäolo, muut velkakirjat, omaisuus jne. voidaan ottaa huomioon.

Kattava vakuutus (henki-, omistusoikeus ja joukkovelkakirjalaina) on yleensä halvempi. Lainaajia tulee varoittaa ottamaan henkivakuutus ennen kuin asuntolaina on hyväksytty. Muuten, jos pankki kieltäytyy, maksettuja rahoja on mahdotonta palauttaa.

Lainatarjouksia harkitessaan hakija haluaa säästää rahojaan mahdollisimman paljon. Koska asuntolainan henkivakuutus vie lainanottajalta paljon rahaa joka vuosi, hän pyrkii välttämään sitä. Kuinka perusteltuja hänen toiveensa ovat?

Tarvitaanko vakuutus tai ei

Nykyinen liittovaltiolainsäädäntö osoittaa, että asuntolainaa ottaneen kansalaisen on vakuutettava vakuutena oleva omaisuus. Asuntolainan myöntämisen ei pitäisi olla riippuvainen henkivakuutuksesta ja lainanottajien terveydestä. Mutta pankkiirit määräävät tämän vakuutuksen. Mitä varten? Heitä ohjaa halu minimoida riskejä. Jokainen lainanantaja julkaisee luettelon hyväksymistään vakuutusyhtiöistä.

Ne, jotka eivät suostu ottamaan yhteyttä vakuutusyhtiöihin, kohtaavat epämiellyttävän hetken, kun lainakorko nousee yhdellä prosentilla.

Tämä käytäntö on yleinen. Tämä näkyy analysoimalla eri pankkien suosittuja tarjouksia.

Mutta jos lainanottaja lukee vakuutussopimuksen, hän ymmärtää, että henkensä ja terveytensä vakuuttaminen on hyödyllistä myös hänelle. Kansalainen on varma siitä, että kun perheelle tulee vaikea aika, lainat maksetaan. Asuntolainavakuutuksen henki- ja sairausvakuutus sisältää seuraavat riskit:

• työkyvyn menetys (vamma, aiempien työtehtävien suorittamisen häiriintyminen);
• lainanottajan kuolema (laina maksetaan takaisin ennen kuin perilliset rekisteröivät omistusoikeudet).

Vakuutuskulut

Koska vakuutettu ei ole omaisuus, vaan henkilön henki ja terveys, vakuutusmaksut ovat vakuutusyhtiöiden asettamia melko suuria. Ennen asuntolainojen henki- ja sairausvakuutusmaksujen lopullisen määrän määrittämistä vakuutusyhtiöiden työntekijät analysoivat seuraavat tiedot:

• hakijan ikäluokka;
• terveydentila (erityistä huomiota kiinnitetään kroonisiin sairauksiin);
• työolosuhteet (työ vaarallisten aineiden kanssa, vaarallinen tuotanto);
• työkokemus;
• taloudellinen tilanne;
• asuntolainan määrä;
• asuntolainamaksun suuruus;
• asuntolaina-aika.

Jos vakuutuksenantaja "pitää" hakijasta kaikilta osin, hänelle määrätään maksu 0,3 % asuntolainasta. Kun asiantuntijat pitävät kauppaa "riskillisenä", vakuutusmaksu voi "aloittaa" 1,5 prosentista.

Vakuutusmaksu maksetaan vuosittain. Jos lainanottaja on unohtanut, ei halunnut maksaa seuraavaa erää, vakuutussopimus puretaan ja pankki nostaa lainakorkoa 1 %.

Vakuutustapahtuma on sattunut

Mitä tehdä, jos vakuutustapahtuma sattui? Ensinnäkin lainanottaja, hänen omaiset (asiakkaan kuolemantapauksessa) ilmoittavat tapahtumasta kirjallisesti pankkirakenteelle ja vakuutuslaitokselle.

Kirje laaditaan kolmena kappaleena: yksi - velkojalle, toinen - vakuutuksenantajalle, kolmas - lähettäjälle. Velalliselle (hänen edustajalle) jäävälle paperille yllä mainitut organisaatiot tekevät muistiinpanoja vastaanottamisesta.

Jos asiakirjat on lähetetty postitse (kirjattu kirje, jossa on ilmoitus), on säilytettävä sekä lähetyksen vastaanotto että kirjeen vastaanottajien vastaanottoilmoitus.

Vakuutuksenantajan asiantuntijat ovat velvollisia vahvistamaan vakuutustapahtuman sattumisen. Tätä varten heidän on toimitettava seuraavat paperit:

• kuolintodistus (jos sellainen on);
• kopio passistasi;
• kopio eläkevakuutustodistuksesta;
• sairasloma;
• lääketieteellinen kertomus taudin luonteesta;
• todistus vammaisuudesta;
• työnantajan määräykset vähentää, lopettaa;
• työ irtisanomisilmoituksella (sen sivun valokopio);
• muut asiakirjat.

Kun vastaanotettu materiaali on tarkistettu, summa siirretään saajan saajalle - pankille. Jos siirretty määrä ei riitä maksamaan asuntolainaa kokonaisuudessaan takaisin, lainanottaja (hänen perilliset) maksavat loput takaisin.

Vakuutusyhtiö kieltäytyi maksamasta

Tällaisessa tilanteessa tuomioistuin auttaa. Oikeus oikeussuojaan syntyy kirjallisen kieltäytymisen vastaanottamisesta. Vaatimuksen liitteenä on valokopiot:

• kantajan sisäinen passi;
• asuntolainasopimus;
• panttisopimukset;
• lainan takaisinmaksuaikataulu;
• sopimus, joka vahvistaa kansalaisen henki- ja sairausvakuutuksen;
• kuitit vakuutusmaksun maksamisesta;
• asiakirjat, jotka vahvistavat vakuutustapahtuman (työvoima, työnantajan määräys, lääkärinlausunto jne.);
• ilmoituskirjeet pankkiorganisaatiolle, vakuutuslaitokselle;
• paperi, jolla vahvistetaan tarvittavien asiakirjojen toimittaminen vakuutuksenantajalle;
• vakuutuksenantajan kieltäytyminen.

Alkuperäiskappaleet esitetään tuomarin tarkastettavaksi.

Tällaisen kanteen jättämisestä ei peritä valtionveroa.

Vakuutuskysymystä, kun kyse on asuntolainanottajan hengestä ja terveydestä, voidaan pitää retorisena: ilman tätä toimenpidettä useimmat pankit yksinkertaisesti kieltäytyvät lainasta. Mitkä ovat henkilökohtaisen henki- ja sairausvakuutuksen tavoitteet asuntolainalle, miksi lainanantaja ja lainanottaja sitä tarvitsevat ja kumpi puoli on kannattavampaa?

Mistä jalat kasvavat?

Vain muutama vuosi sitten kukaan, joka haki asuntolainaa pankista, ei vakavasti harkinnut henki- ja sairausvakuutuksen välttämistä. Pankki sanoi, että se on välttämätöntä - se tarkoittaa, että se on välttämätöntä, ja lainanottaja vastasi: "Kyllä" ... Rospotrebnadzor mutakasi veden, kuten usein tapahtuu, ja totesi, että pakollista henkivakuutusta ei ole säädetty liittovaltion laki "asuntolainasta".

Itse asiassa laissa puhutaan edelleen vain yhdestä pakollisesta vakuutustyypistä - vakuuksista. Siten lainanantajan kategorinen vaatimus lainanottajalle antaa mikä tahansa muu vakuutus on oikeudellisen kazuistiikan näkökulmasta ristiriidassa "kuluttajan oikeuksien suojelua koskevan lain" (eli 16 artiklan) kanssa.

Oikeudenkäynnin aikana Rospotrebnadzorin näkemys sai tukea ei vain ensimmäisen oikeusasteen tuomioistuimessa, vaan myös korkeimman välitystuomioistuimen kollegiossa. HAC:n päätöksestä ei ole valituksenalaista, joten sen jälkeen pankilla ei ole muodollisesti oikeutta pakottaa lainaajia vakuuttamaan henkeä ja terveyttä.

Mutta laki on kuin vetoaisa: pankki ei voi velvoittaa sinua. Ja se ei tule. Mutta hänellä on täysi oikeus kieltäytyä halutusta asuntolainasta ja "syitä ilmoittamatta". Tietenkin järkevä lainanottaja ymmärtää, miksi häneltä evättiin pääsy huoneistoparatiisiin, mutta hän tuskin pystyisi todistamaan tätä oikeudessa.

Ennakkotapauksen syntymisestä kuluneiden viiden vuoden aikana tilanne ei ole juurikaan muuttunut: suurin osa asuntolainoja myöntävistä pankeista (asiantuntijoiden mukaan yli 90 %) on säilyttänyt henki- ja sairausvakuutuksen edellytyksenä. Ja lainanottajat, vaikka he tietävät oikeuksistaan, ovat vakuutettuja eivätkä kiirehdi oikeuteen. Eli tila "ei rauhaa, ei sotaa" on saavutettu. Ja jos sitä katsoo, syyt eivät ole lainkaan asuntolainanhaltijoiden "orjallisessa tottelevaisuudessa": suurin osa heistä on vain tietoisia ja huolellisia aikuisia ihmisiä ja ymmärtävät, että 10, 20 ja vielä enemmän. Yli 30 vuoden lainan takaisinmaksuajasta on vakuutustapahtuman riski riittävän korkea. Varsinkin Jumalan pelastamassa maassamme, vaikeina aikoinamme...

Kurja maksaa kahdesti

Oletetaan, että olet nuori ja itsevarma, etkä halua maksaa abstraktista riskistä "tiili päähän". Oletetaan myös, että olet löytänyt ilkeän pankin, joka arvostaa erinomaista terveyttäsi ja turvallista ammattiasi ja suostui myöntämään asuntolainaa ilman henkivakuutustasi. Tarkoittaako tämä, että olet voittanut kaikilla laudoilla? Ei lainkaan.

Ensinnäkin pankki tajuaa, että se on lisännyt takaisinmaksun laiminlyöntiriskiä, ​​todennäköisesti vain nostaa asuntolainasi korkoa, johon se "sijoittaa" tappiosi sairautesi, loukkaantumisesi tai jopa kuolemasi varalta. Toiseksi, altistat vapaaehtoisesti tai tahattomasti sukulaisesi iskulle: loppujen lopuksi, jos menetät mahdollisuuden maksaa laina takaisin, heidän on todennäköisesti maksettava velka pois, muuten herää kysymys pakkohäätöstä asunnosta. .. Kolmanneksi vakavan sairauden tapauksessa hoitokulut lisätään väistämättä asuntolainataakkaan. Ja näissä olosuhteissa vakuutusmaksu, joka pitää sinut kotona, ei ole tarpeeton ...

Vaikka varastoisit varovaisesti sadepäivän varastoja, ne eivät välttämättä riitä: inflaatiota ja muita taloudellisten menetysten riskejä ei voi alentaa.

Henkivakuutuksen emissiohinta

Kattava henki- ja sairausvakuutus on asuntolainavakuutuspaketin kallein. Tämä ei ole yllättävää: kalleimpia ovat ne vakuutukset, joissa vakuutustapahtuman riski on arvioitu kohtalaisen korkeaksi ja suureksi. Mitä vanhempi lainanottaja, sitä enemmän hänellä on kroonisia sairauksia, sitä suurempi riski ja korkeampi vakuutusaste. Tällöin vakuutusmaksut on suoritettava vuosittain, koko laina-ajan ajan (vakuutusmaksun määrä lasketaan joka kerta uudelleen velan saldosta riippuen).

Terveyden tai työkyvyttömyyden riskivakuutuksen markkina-arvo on keskimäärin 1,3–1,5 % vuodessa lainan hinnasta (eikä lähes koskaan ylitä 2 %:a). Joten miljoonan ruplan lainalla ensimmäisen vuoden maksu on 15 000 ruplaa. Jäljellä olevat maksut lasketaan ensi vuoden alussa.

BPankit ja vakuutusyhtiöt, jotka ovat molemminpuolisesti kiinnostuneita siitä, että lainanottajat ostavat vakuutuksia "vapaaehtoisesti ja laululla", yrittävät kohdata heidät puolivälissä ja tarjoavat erilaisia ​​kampanjoita ja ohjelmia, jotka mahdollistavat vakuutuskoron alenemisen, joskus melko merkittävästi - jopa 0,5-08 %. . Usean vuoden aikana puolen prosentin alennus tuo merkittäviä kustannussäästöjä.

Esimerkiksi ottamalla lainaa 2 miljoonaa euroa 15 vuoden ajaksi 1%:n vakuutuskorolla ja saamalla jopa 0,5% alennuksen kaikille lainavuosille säästät vakuutuksista yhteensä noin 200 000 ruplaa ( mikä on verrattavissa pankkikorkosäästöihin).

Apua: jokaisen lainanottajan pitäisi tietää tämä

1. Ensimmäisenä vuonna vakuutusmaksu maksetaan liikkeeseen lasketun asuntoluoton koko määrästä. Jatkossa sen koko lasketaan velan jäljellä olevan saldon perusteella.
2. Vakuutusmaksujen oikea-aikainen maksaminen kokonaisuudessaan takaa vakuutetun vakuutustapahtuman sattuessa vakuutusmaksun suorittamisen.
3. Vakuutukseksi hyväksyttävien tapausten luettelo sekä vakuutusmaksujen määrä määräytyvät vakuutussopimuksen ehtojen mukaan. Asuntolainalla vakuutusmaksu voi tariffeista ja vakuutustyypistä riippuen olla joko luottoerien jaksollinen maksu tai luottovelan saldon täysi takaisinmaksu.

En osallistunut, en osallistunut, en ollut mukana...

Oikeudenmukaisesti sanotaanpa vakuutuksen negatiivisista puolista. Suurin haita on tuntemattomien sekaantuminen yksityiselämääsi, sairauskertomustesi "suurennuslasin alla tutkiminen" ja kyselyyn johtavat kysymykset: kuinka usein juot alkoholia... Useimmat lainanottajat pitävät vakuutusyhtiöiden velvollisuutta käydä läpi. lääkärintarkastus ja jopa tietyllä klinikalla olla äärimmäistä haittaa. Ja pankki todennäköisesti tukee tätä vaatimusta ...

Mutta aseta itsesi lainanantajien ja vakuutusyhtiöiden asemaan. He eivät ryömi intiimeihin salaisuuksiin uteliaisuudesta. Kuten sanonta kuuluu, "ei mitään henkilökohtaista". Pankki on huolissasi terveydestäsi vain siltä osin kuin tämä resurssi riittää sinulle koko lainan takaisinmaksuajalle ja se voi olla melko pitkä. No, vakuutuksenantajat... Usko minua, he, kuten kukaan muu, toivottavat sinulle kuolemattomuutta ja ikuista nuoruutta. Tällaisissa olosuhteissa vakuutustapahtuma ei todellakaan tapahdu. Ja päinvastoin: jos otat ajattelemattomasti vakuutuksen krooniselle alkoholistille, joka pari pulloa rintaansa otettuaan lähtee hyppäämään benjistä, vakuutusmaksu on maksettava hyvin pian.

Tämä on tietysti liioiteltu esimerkki. Mutta se, että vakuutuksenantajien "tylsyys" on varsin järkevää, on kiistaton tosiasia. Ja on parempi "päihittää vihollinen omalla asellaan", eli myös todistaa itsesi tylsäksi: käy läpi tutkimus, läpäise tarvittavat testit, säilytä kaikki lääkärintodistukset ja tapaamiset, kerää todisteita siitä, että elät kunnioitettavaa ja rauhallista elämää . Sitten, jos ukkonen iskee ja tulet työkyvyttömäksi, vakuutuksenantajat eivät voi leikata vakuutusmaksuja sillä perusteella, että olet piilottanut kroonisen sairauden tai vaarallisen harrastuksen.

Toinen vinkki sivustolta: tutustu "Isänä" vakuutustapahtumien luetteloon ja etsi etukäteen pätevä asianajaja, jolla on kokemusta vakuutustapausten riita-asioista ja joka tarvittaessa selittää vakuutusyhtiölle kohtuudella, että olet oikeutettu palkkiot.

Epilogin sijaan: se on välttämätöntä, on välttämätöntä vakuuttaa ...

Mistä tahansa näkökulmasta katsotkaan asuntolainan henki- ja sairausvakuutuksen ongelmaa, johtopäätös ehdottaa itseään: vakuuttaminen on välttämätöntä. Lisäksi vakuuttaminen on kannattavaa!

Eniten asuntolainanottajien hermoja pilaa pakkomielteinen ajatus: ”Mitä tapahtuu, jos en pysty maksamaan lainaa takaisin? Menetänkö todella asunnon?" Valitettavasti tämä riski on todellinen, varsinkin jos asuntolaina on todella otettu palkkaa vastaan, ja tulojen vakaus riippuu suoraan terveydentilasta. Mutta se voidaan (ja pitäisi) minimoida vakuutuksen avulla.