Što nije bankovni depozit. Bankovni depozit, što je to i zašto je potreban: upute za otvaranje depozita po visokim kamatama. Koji oročeni depoziti mogu biti

Zdravo! U ovom članku ćemo vam reći o bankovnim depozitima.

Danas ćete saznati:

1. Kako otvoriti bankovni depozit;
2. Koje vrste bankovnih depozita postoje;
3. Koja je razlika između depozita i depozita?

Doprinos- prikladan i dostupan financijski instrument za građane. Vrlo je popularan i može se otvoriti u bilo kojoj bankovnoj instituciji.

Razmišljate li kako se nositi sa svojom ušteđevinom, na ovu metodu svakako vrijedi obratiti pažnju. Razgovarajmo o tome što je doprinos i koje su mu značajke svojstvene.

Koncept bankovnog depozita

Bankovni depozit - Riječ je o određenom iznosu novca koji je banci prebačen na čuvanje radi ostvarivanja dobiti.

Dobit se sastoji od kamatne stope koju banka postavlja za štedišu koji čuva njegovu štednju na njihovom računu. Kamata na depozit obračunava se za navedeno razdoblje.

Vrste bankovnih depozita

Depozit po viđenju

Posebnost depozita po viđenju je mogućnost deponenta da u cijelosti ili djelomično podigne svoj novac ili da u svakom trenutku dopuni svoj depozit. U pravilu, kamatna stopa na takve depozite je minimalna i kreće se oko 0,1-1%.

Zašto je onda potreban takav doprinos? Ova vrsta depozita koristi se kako ne bi držala velike količine gotovine kod kuće. Na primjer, prodali ste svoj automobil i namjeravate kupiti novi, ali još niste odlučili o izboru, a kako biste zaštitili sebe i svoju ušteđevinu, najbolje rješenje bilo bi otvoriti ovu vrstu pologa.

Hitno

Ova vrsta depozita pogodna je za kategoriju građana koji žele ostvariti dodatni prihod za držanje svojih sredstava u banci. Svaka banka može vam ponuditi različite uvjete za koje možete otvoriti depozit. Veličina kamatne stope ovisi o veličini uvjeta.

Uvjeti mogu biti od mjesec dana do tri godine, a kamatna stopa od 4 do 10%. Za razliku od oročenog depozita, oročeni depozit ne dopušta slobodno korištenje sredstava na računu. Ni dopuna ni povlačenje novca nisu mogući do isteka roka ugovora sklopljenog s bankovnom organizacijom.

Ciljni depoziti

To je vrsta depozita koji se u većini slučajeva otvara na duže razdoblje i ima visoku kamatnu stopu. Rok pologa prestaje kada se postigne određeni cilj, na primjer, dijete upiše sveučilište, ili kad navrši punoljetnost, odnosno stjecanje nekretnine.

Prednost ciljanih depozita u odnosu na oročene je ta što deponent ima mogućnost nadopuniti svoj depozit.

Štedni depoziti

Građani koji otvore depozit ove vrste imaju mogućnost, a u nekim slučajevima čak i obvezu, nadopuniti ga za određeni iznos naveden u sporazumu na mjesečnoj osnovi.

Kamate na štedne uloge redoslijedom su niže od kamata na oročene depozite, ali takvi su depoziti idealni za one koji žele akumulirati pristojan iznos, počevši s malim početnim doprinosom.

Poravnanja depozita

Depoziti ove vrste omogućuju deponentima da ostvare prihod od svojih ulaganja, dok je njihovo upravljanje prilično pristupačno. Izračunati depoziti podijeljeni su u dvije vrste: samo dopunjeni i potrošni i dopunjeni.

U prvom slučaju dopušteno je samo nadopuniti depozit kako biste ostvarili veći prihod. U drugom slučaju dopušteno je ne samo nadopunjavanje depozita, već i djelomično trošenje novca s računa, pod uvjetom da stanje depozita ne padne ispod utvrđenog minimuma, u protivnom će se kamatna stopa smanjiti.

Više valuta

Zahvaljujući otvaranju takvog depozita, vaš se novac može pohraniti u nekoliko vrsta valuta odjednom. Pomoću ovog alata možete ostvariti dobit ne samo od kamata prikupljenih na saldu, već i od prijenosa novca iz jedne valute u drugu.

Ovaj doprinos ima posebnost: rizik gubitka sredstava minimiziran je.

Obično banke nude otvaranje takvog depozita u najčešćim valutama: dolarima, eurima i rubljima. Štoviše, doprinos u rubljima donosi najveći prihod, budući da je za njega postavljen% najviše razine.

Depoziti za umirovljenike

Za ovu kategoriju građana mnoge bankarske organizacije razvile su poseban proizvod s malim minimalnim iznosom depozita. Također, postoje različiti programi vjernosti, sustavi bonusa i tako dalje za starije osobe.

Na primjer, u Sovcombank -u je minimalni iznos depozita samo 500 rubalja, možete podići akumulirana sredstva jednom mjesečno, a možete i nadopuniti račun kad god želite.

Možete se upoznati s detaljnijim podacima o depozitima.

Kako otvoriti bankovni depozit

Prije ili kasnije u životu svake osobe postoji potreba za otvaranjem depozita u banci.

Razmotrimo detaljno što je potrebno učiniti za to:

1. Biramo najprikladniju banku. Kako to učiniti? Za početak, barem pogledajte ocjenu banaka na raznim resursima na Internetu, provjerite službenu web stranicu, pogledajte koje su informacije u javnoj domeni.

Također provjerite jesu li depoziti u ovoj banci osigurani od države, ako ne, onda ne biste trebali postati njezin klijent.

Pogledajte recenzije kupaca ove bankarske organizacije. To mogu biti vaši poznanici, prijatelji, članovi obitelji. No, najpouzdaniji će biti oni koje pronađete na mreži, ali ne i na službenim web stranicama banke.

2. Kontaktiramo banku. Da biste otvorili depozit na svoje ime, morate se osobno obratiti poslovnici banke. Zaposlenik banke prihvatit će vašu prijavu i ponuditi nekoliko mogućnosti za otvaranje depozita, tako da možete odabrati uvjete koji vam najviše odgovaraju.

Pitajte stručnjaka za savjet o svakom pitanju koje vas zanima. Uostalom, kako ćete upravljati svojom štednjom i koju ćete kamatu dobiti od banke, ovisi o ispravnom izboru depozita.

Za registraciju depozita u banci trebat će vam samo jedan dokument koji potvrđuje vaš identitet - putovnica državljanina Ruske Federacije. Također ćete morati ispuniti obrazac za prijavu u kojem ćete navesti vrstu odabranog pologa.

Nakon svih potrebnih radnji, u roku od nekoliko minuta, zaposlenik banke će na vaše ime izdati depozitni račun i dati vam izvornik sklopljenog ugovora između vas i banke.

Ugovor je sastavljen u dva primjerka: jedan vam se predaje, drugi se čuva u poslovnici banke. Ugovor o otvaranju depozita sadrži sve detaljne informacije i uvjete za otvaranje depozita.

Kako se obračunavaju kamate

Za svaku vrstu depozita kamata se obračunava drugačije. No, u većini slučajeva obračun se događa na kraju roka zaključenog ugovora. Za neke vrste depozita kamata se naplaćuje mjesečno ili tromjesečno.

Neke banke koriste sustav kapitalizacije kamata na depozit, odnosno kamate obračunate za izvještajni mjesec zbrajaju se s iznosom glavnice, a u sljedećem mjesecu i na njih se obračunavaju kamate na depozit.

Nedavno su banke počele nuditi nove vrste obračuna kamata na depozite. Na račun uplaćujete određeni iznos, ali ne manji od minimalnog (koji je odredila banka) i sljedeći dan nakon otvaranja računa primate cijeli iznos obračunatih kamata.

U tom će slučaju biti nemoguće koristiti sredstva na depozitu do kraja roka trajanja ugovora. Ova metoda izračuna kamata prikladna je za one koji su isplativiji koristiti sada primljeni prihod i ne čekaju dugo.

Razlika između bankovnog depozita i depozita

Bankovni depozit uži je pojam i definira određenu vrstu bilo kojeg depozita, a depozit, pak, obuhvaća sve te pojmove u jednu cjelinu i generalizirajući je pojam.

U ovom smo članku već dali pojam bankovnog depozita, a sada prijeđimo na depozit. Osim novčanih depozita, može se otvoriti depozit u obliku vrijednosnih papira, plemenitih metala (platina, srebro, zlato) i druge imovine, s dodatnim prihodom ili bez njega.

Druga važna razlika između depozita i depozita je ta što se depozit može otvoriti samo u bankovnoj organizaciji koja ima odgovarajuću licencu i dopuštenje za takve radnje, a depozit se može otvoriti u bilo kojoj financijskoj organizaciji.

Ali imajte na umu da otvaranjem depozita ne u banci, već u nelicenciranoj organizaciji, riskirate dosta, ne samo da nećete imati koristi, već ćete i izgubiti svoju ušteđevinu.

Što više štediša ima mogućnost upravljanja svojim sredstvima na depozitu, to će banka smanjiti kamatnu stopu. Stoga, ako vam je glavni cilj otvaranja depozita maksimiziranje dobiti, tada je klasična opcija pologa prikladna za vas, bez mogućnosti upravljanja štednjom.

Prava investitora

Čak i ako zaključite ugovor o otvaranju depozita u poznatoj banci s pozitivnom reputacijom, ne biste trebali slijepo vjerovati ovoj organizaciji bez detaljnog čitanja svih klauzula ugovora. Svaka bankarska organizacija ima svoj predložak ugovora o depozitu.

No sve su banke dužne navesti obvezne stavke:

• Rok na koji je otvoren depozit;
• Pojedinačna kamatna stopa, u pravilu, naznačena je u% godišnje;
• Sustav prema kojem se obračunavaju i plaćaju kamate;
• Uvjeti za prijevremeni raskid ugovora ili njegov nastavak;
• Sposobnost upravljanja novcem.

Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, državljani Ruske Federacije, državljani drugih država i osobe bez državljanstva imaju pravo otvoriti depozit, u slučajevima kada potonji daje dozvolu za privremeni boravak ili boravak u Ruskoj Federaciji. Otvaranje pologa moguće je samo osobno i pojedinačno. Nemoguće je otvoriti prilog skupini od nekoliko ljudi.

Građanin koji je sklopio ugovor o otvaranju depozita ima sljedeća prava:

• Dopunite svoj bankovni račun (ako je predviđeno ugovorom);
• Primati dobit po navedenoj kamatnoj stopi u skladu s ugovorom;
• Nakon isteka roka u potpunosti vratite svoja sredstva;
• Rano raskinuti ugovor o bankovnom depozitu;
• Upravljajte vlastitim sredstvima na depozitu, ako je takva mogućnost navedena u ugovoru.

Bankarska organizacija ne može sama smanjiti kamatnu stopu. Prava deponenata u Ruskoj Federaciji regulirana su zakonom "O bankama i bankarskim aktivnostima".

Također, država, brinući se o sredstvima štediša, nužno osigurava depozite putem Agencije za osiguranje i jamči, u slučaju banke, 100% povrat sredstava štediši, ali ne više od 1,4 milijuna rubalja.

Osiguranje bankovnih depozita

Iznos za koji je svaki depozit osiguran trenutno iznosi 1.400.000 rubalja. Ušteda stanovništva zaštićena je na cijelom teritoriju Ruske Federacije. Takav je sustav razvijen i djeluje i u drugim državama.

Sustav obveznog osiguranja dio je državnog programa, koji je osmišljen radi zaštite financijskih interesa građana, dok za osiguranje depozita osoba ne mora sklapati zasebne ugovore. Depozit je osiguran na temelju zakona.

Način plaćanja

Kao što smo već rekli, plaćanja ne mogu biti veća od 1.400.000 rubalja, bez obzira na to koliko novca osoba drži na svojim računima u određenoj banci ili u nekoliko njezinih poslovnica. Ako su računi štediše otvoreni u različitim bankama, on će za svaki depozit primiti naknadu.

No, postoji nekoliko vrsta sredstava koja nisu pokrivena osiguranjem:

• Bankovni depozit na donositelja;
• Ako je račun otvoren za održavanje prof. aktivnosti osoba koje su poduzetnici bez;
• Ako se sredstva prenose na povjerenje bankovnoj organizaciji;
• Ako je depozit otvoren u podružnici ruske banke koja se nalazi u drugoj zemlji;
• Sredstva za depozit otvoren u plemenitim metalima.

Moguće je da će se iznos osiguranja u budućnosti samo povećavati. To će osigurati višu razinu zaštite deponentima koji nemaju velika sredstva, što znači da će povećati aktivnost akumuliranja sredstava.

Ako štediša ima velika sredstva, ima više od milijun ušteda, iznos osiguranja koji je država utvrdila sada ne daje veliki učinak. Svoju ušteđevinu moraju podijeliti između različitih velikih bankarskih organizacija.

Pozitivni i negativni aspekti bankovnih depozita

Razmotrimo obje strane korištenja takvog ulagačkog instrumenta kao bankovni depozit. Jasno je da ovdje postoje plusi i minusi, na njima ćemo se detaljnije zadržati.

Prednosti:

• Da biste otvorili prilog, ne morate prikupljati mnogo dokumentacije;
• Postupak otvaranja je jednostavan i jasan;
• Prihod se može unaprijed izračunati;
• Državna jamstva;
• Porezni poticaji;
• Mogućnost otvaranja depozita uz visoku kamatu.

Sumirajući među rezultat, možemo reći da je otvaranje bankovnog depozita pouzdan način ulaganja štednje. A sada obećana muha u masti.

Glavni nedostatak- radi se o visokoj razini inflacije, koju se čak može nazvati teškom za predvidjeti. Iako je to samo oko 4%, zapravo je postotak mnogo veći. Obično točno prelazi razinu profitabilnosti depozita. Vrlo rijetko jednaka profitabilnosti.

Dakle, što je krajnji rezultat? Vrlo je isplativo otvoriti depozit ako je novac potreban za određenu svrhu: kupnju stana, automobila ili drugu veliku transakciju. Ili druga mogućnost: formirati "sigurnosni jastuk", takoreći za kišni dan.

Zaključak

Bankovni depozit ima pravo na postojanje. Pomoći će očuvanju i zaštiti štednje građana.

Otvorite depozite, tražite najnovije financijske instrumente, najvažnije je to učiniti pažljivo i namjerno.

Prvi zakon financijskog sektora kaže da bi novac trebao raditi na povećanju. Najisplativiji i najispravniji način stavljanja novca u opticaj je polaganje u banci. Ovo nije samo metoda osiguranja vašeg novca, već i prilika za stalni prihod (kamate).

Što je polog?

Da biste ispravno i jednostavno opisali takvu novčanu transakciju kao polog, morate se obratiti financijskoj terminologiji. Depozit je posebna vrsta kredita. Ako je potrošački zajam bankovni zajam klijentu, tada su bankovni depoziti zajmovi koje klijenti dobrovoljno daju svojoj banci, uz uvjet primanja kamata.

Takva je financijska transakcija obostrano korisna za obje strane, i deponenta i banku. Rekavši što je depozit, štediša ima priliku:

• legalno staviti u opticaj slobodna sredstva;
• dobiti jamstvo novčane sigurnosti;
• koristiti kamatnu stopu.

Banka ima priliku:

• povećati svoj financijski promet;
• povećati obim kreditnih sredstava za potrebe stanovništva;
• učvrstiti svoju poziciju na financijskom tržištu.

Depozit je dug banke prema štediši, te podliježe obveznom vraćanju sredstava vlasniku nakon isteka određenog vremena. Prije nego što svoj ponesete u banku, odlučite koja vrsta depozita vas zanima. Morate znati što razlikuje jednostavan depozit u banci pod kamatom od depozita.

Koja je razlika između depozita i depozita?

Depozit uključuje opsežnu definiciju, a ležište je jedna od njegovih glavnih sorti. Prva razlika između depozita i depozita je ta što samo gotovina može djelovati kao zajam. Odnosno, klijent banke otvara račun, polaže određeni iznos novca na njega i stavlja ga na raspolaganje ovoj bankovnoj organizaciji na strogo definirano (ili neodređeno vrijeme, na zahtjev) vrijeme. Za razdoblje navedenog razdoblja skladištenja, banka zadržava pravo raspolaganja tim sredstvima prema vlastitom nahođenju.

Vrste depozita

Depozit u banci ima nekoliko vrsta, ovisno o uvjetima ugovora između financijske institucije i klijenta. Dakle, banka može ponuditi plasman novca uz uvjet:

• štedni ulog - depozit s dopunom;
• linijski štedni depozit;
• depozit po viđenju;
• štednja;
• viševalutni depozit;
• depozit s kapitalizacijom;
• Sigurnosni depozit;
• mirovina;
• ulaganje.

Svaka vrsta ugovora ima i svoje karakteristike i svoje nijanse. Prije nego što dajete prednost jednoj ili drugoj vrsti ulaganja, vrijedno je detaljnije proučiti koja će prava i obveze imati klijent (deponent) te koje beneficije i prava sama banka prima prema takvom sporazumu.

Akumulativni depozit

Ako uzmemo u obzir sve isplative depozite u bankama, onda je akumulativni depozit dobra alternativa oročenom. To se razlikuje od prve opcije u mogućnosti stalnog "ubrizgavanja" sredstava na glavni račun - depozita s nadopunom. Odnosno, stavljanjem određenog iznosa u banku pod kamatu, klijent, prema vlastitom nahođenju, može postupno povećavati tijelo depozita, stavljajući nove depozite na ovaj račun.

U tom slučaju vrijedi i uvjet stavljanja novca na razdoblje strogo predviđeno ugovorom ili na razdoblje potražnje. Jedino upozorenje je da se klijent obvezuje stalno dopunjavati račun za određeni iznos (više, ali ne manje) naveden u ugovoru. Stopa na takav depozit bit će različita ovisno o uvjetima koje banka pruža klijentu.

Kratkoročni depoziti

Među svim proizvodima koje će banka ponuditi vrijedi obratiti pozornost na još jedan isplativ depozit - kratkoročni. Posebnost takvog doprinosa je u razdoblju valjanosti. To podrazumijeva stavljanje velike količine novca na vrlo kratko vrijeme. Glavna ideja takvog pologa je mogućnost klijenta da osigura veliku količinu gotovine između ozbiljnih novčanih transakcija. Najčešće takav depozit koristi stanovništvo:

• ako želite brzo dobiti dodatni prihod od velike količine novca;
• osigurati veliku količinu novca od lopova;
• pri prodaji i kupnji skupe pokretne i nepokretne imovine.

Operaciju je najlakše slijediti na ovom primjeru. Pojedinac obavlja transakciju prodaje stana. Plaćanje je izvršeno u gotovini, odnosno osoba ima pri ruci veliku količinu gotovine. Nije sigurno pohraniti koliko gotovine kod kuće, a zatim će klijent doći u banku s namjerom da položi polog. Ako u bliskoj budućnosti štediša mora obaviti veliku kupnju, neće mu biti isplativo sklopiti ugovor na određeno razdoblje, a zatim mu banka daje proizvod prema kojem klijent može otvoriti račun nekoliko dana.

Depoziti po viđenju

Druga popularna vrsta gotovinskog prometa putem banke je zarada na depozitima. Dakle, ako postoji velika količina novca, klijent može otvoriti račun i uplatiti depozit, pod uvjetom da u svakom trenutku možete koristiti financije. Takav je depozit osobito popularan kao jedna od vrsta oročenih ili kapitalizacijskih depozita. Dakle, klijent, nakon što je položio veliki iznos novca na račun, uz kamate, nakon nekog vremena ima priliku povući ili dodati određeni iznos.

Takav bankarski proizvod prikladan je ako pojedinac, s velikom količinom novca, ne planira u bliskoj budućnosti izvršiti veliku kupnju. Novac je na računu u izvornom obliku, klijent može dodati (ili ne dodati) sredstva na račun, ali moći podići kamate u bilo kojem trenutku. Moguće je iskoristiti cijeli ili dio pologa u bilo koje vrijeme svojom voljom.

Prednosti:

• nema ograničenja u iznosu depozita;
• potpuna sloboda djelovanja samog klijenta.

Nedostaci:

• uvjeti su nepovoljni za male količine;
• kamatna stopa je niska.

Takav će proizvod biti financijski isplativ za klijenta samo ako se stavi vrlo velika količina novca. Uz skroman iznos depozita za akumulaciju kamata, vrijedi odabrati drugi bankarski proizvod. Depozit po viđenju bit će prikladan za dugoročnu štednju ili kao dječji depozit "do punoljetnosti".

Štedni depoziti

Razumijevajući pitanje što je depozit, vrijedi obratiti pozornost na još jednu vrstu usluge. Bankovni proizvod, poput štednog uloga, koristan je samo ako je na račun položena velika količina novca. U tom slučaju cilj štediše je prihod od kamata od depozita. Tijelo doprinosa mora biti stabilno tijekom roka navedenog u ugovoru. Takav se depozit ne može povući iz banke u bilo kojem trenutku, tek nakon isteka roka prema ugovoru. Takav izbor pologa zahtijeva strogo poštivanje pravila.

Viševalutni depozit

Važno je znati što je viševalutni depozit. Nestabilan položaj novčanih jedinica prisiljava banke da traže i stvaraju nove korisne ponude za klijente. Tako će viševalutni depozit omogućiti klijentu da koristi konverziju valute unutar depozita prema vlastitom nahođenju. Financijska praksa pokazuje da su depoziti u stranoj valuti najisplativije ulaganje sredstava.

Depozit s kapitalizacijom

Oročeni štedni depozit - spada u kategoriju najprikladnijih i najjednostavnijih opcija za klijenta da položi novac u banku pod kamatom. Glavne prednosti ovog izbora uključuju:

• sposobnost klijenta da prati sve transakcije s depozitom;
• pravo raspolaganja depozitom u bilo koje vrijeme prema vlastitom nahođenju;
• primiti veći postotak od banke;
• mogućnost podizanja novca u bilo kojem trenutku;
• kamata se obračunava na stvarni iznos na računu (stalna kapitalizacija kamata).

Uvjet stalne kapitalizacije kamata je najisplativiji depozit ako klijent dugo ne povlači sredstva i obračunatu kamatu. Zatim, s postupnim povećanjem tijela doprinosa, povećava se i postotak. S povećanjem iznosa na računu depozita povećava se i iznos obračunatih kamata.

Sigurnosni depozit

Da biste u potpunosti vidjeli sliku police kolaterala, morate imati predodžbu o tome što znači depozit u kojem tijelo depozita nije samo kumulativno, već i s ulaganjem u osiguranje. Dakle, najjednostavnije je definirati sigurnosni polog na konkretnom primjeru. Najčešće se ova vrsta depozita koristi pri iznajmljivanju kuće ili druge pokretne i nepokretne imovine. Vlasnik, najmodavac, kako bi osigurali svoju imovinu od ljudskog faktora (oštećenje stvari, neplaćanje komunalnih računa itd.).

Penzijski polog

Postoje mogućnosti kada osoba mora koristiti dugoročne depozite. Što je mirovinski depozit - takav bankarski proizvod može se formirati tijekom nekoliko godina. Ovo je najisplativiji depozit s dopunom. Nekoliko godina prije odlaska u mirovinu, klijent banke otvara akumulativni depozitni račun na koji se vrše stalni odbici s kartice za plaćanja (plaću).

Nakon odlaska u mirovinu, klijent ima pravo:

• koristiti svoj doprinos prema vlastitom nahođenju;
• dodajte tijelo doprinosa prema vlastitom nahođenju;
• samo povucite kamate jednom mjesečno.

Mirovinski polog može značiti i odbitak kamata jednom mjesečno na klijentovu mirovinsku karticu. Takav izbor depozita zahtijeva pažljivo upoznavanje sa svim uvjetima koje banka nudi. Važno je obratiti pozornost na uvjete osiguranja depozita. Rizik je da banka može "izgorjeti" i tada će štednju štediša spasiti samo kompetentno izdano osiguranje.

Investicijski depozit

Ako je klijent zainteresiran za pitanje kako zaraditi na depozitima, banka mu daje sljedeći proizvod - investicijski depozit. To je relativna inovacija na postsovjetskom financijskom tržištu. Temelj takvog depozita je da uobičajeni uvjeti uključuju uvjete pod kojima klijent preuzima obvezu kupnje udjela investicijskog fonda. Prednost takvog depozita je u tome što ako je tržište u porastu, tada klijent ima prihod, ali ako je tržište u padu, klijent gubi novac. Takav izbor pologa prihvatljiv je samo ako klijent shvati i prednosti i rizike igranja na burzi.

Sadržaj

Kako bi povećali svoju ušteđevinu, ljudi koriste različite načine ulaganja. Bankovni depoziti jedna su od najjednostavnijih i pristupačnijih mogućnosti ostvarivanja dobiti. Kako odabrati pravi depozitni proizvod i ne pogriješiti koje dokumente je potrebno pripremiti i kada je banka dužna prenijeti kamate - sve to treba temeljito proučiti.

Što je bankovni depozit

Ako govorimo o definiciji što je depozit, onda su to sredstva prenesena na kreditnu instituciju (državnu ili komercijalnu) na određeno razdoblje radi ostvarivanja prihoda. Za to se otvara depozitni račun na kojem se skladište sredstva i tamo se prenose obračunate kamate.

Kao sredstvo štednje, ulaganje pomaže u ostvarivanju dobiti. Prema ugovoru, štediša daje banci novac na određeno razdoblje. Financijske institucije također su zainteresirane za privlačenje sredstava od pravnih osoba i običnih građana, budući da naknadno obavljaju financijske transakcije sa posuđenim sredstvima, usmjeravajući zajmove na izdavanje kredita po višoj kamatnoj stopi. Razlika između plaćene i primljene kamate je dobit banke. Tako banke, kao svojevrsni posrednik između zajmoprimaca i investitora, zarađuju novac.

Po čemu se depozit razlikuje od depozita?

Neki misle da se depozit i depozit međusobno ne razlikuju. Ova se izjava može smatrati istinitom, budući da neke bankarske institucije ne dijele ovaj koncept. Ipak, morate znati po čemu se depozit razlikuje od bankovnog depozita. Depozit - sredstva koja se banci prenose na čuvanje i čija je svrha dobit. Depozit je novac i druga imovina (vrijednosni papiri, plemeniti metali, dionice, obveznice itd.). To znači riječ polog i po čemu se razlikuje od pologa.

Vrste bankovnih depozita

Postoji nekoliko posebnih značajki koje se mogu koristiti za podjelu depozita. Ispod su glavne gradacije koje se nalaze na terenu:

Depozit po viđenju

Ova vrsta ponude depozita bit će optimalna ako postoji potreba za ulaganjem novca radi sigurnosti, a ne za ostvarivanje prihoda, budući da se sredstva na nju mogu pohraniti neograničen broj puta, ostaviti u amanet i povući čim je potrebno. Depoziti po viđenju stalni su bankovni račun koji se automatski prevrće. On nema ograničenja u pogledu salda i visine doprinosa.

Jedini nedostatak takvog prijedloga je pripisivanje minimalne dobiti čija vrijednost ne prelazi 1,5%. Ljudi koji otvaraju takve depozite nemaju za cilj primiti dodatna sredstva, već novac predaju financijskoj instituciji radi sigurnosti. Takvi se računi mogu otvoriti za servisiranje kreditnih programa te se na taj način obračunavaju kamate na salda na računu bankovne kartice.

Oročeni bankovni depoziti

Ako je cilj ostvariti dobit, vrijedi razumjeti što je oročenje. Glavna razlika je u tome što se otvara na određeno razdoblje, a za to vrijeme štediša nema pravo povući uloženi novac s tekućeg računa. Ako to učini, kamata na depozitne proizvode naplaćuje se po stopi "potražnje". Istina, u naše vrijeme neke bankarske institucije privlače klijente s povećanim kamatama u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava.

Rok depozitnog računa utječe na kamatne stope - što je depozit duži, to su i stope veće. Kamate možete podizati mjesečno ili kapitalizirati na računu. Po isteku roka, kratkoročni depozit može se prenijeti na minimalnu stopu ili automatski produžiti za novo razdoblje - to je propisano ugovorom. Što se tiče polaganja sredstava, to je također propisano u ugovornim obvezama.

Vrijedno je istaknuti novi proizvod - investicijski depozit. Ne može se nazvati depozitom u punom smislu riječi, budući da je to kombinacija oročenog depozita i ulaganja u zajednička sredstva u vlasništvu bankarske institucije. Proizvod je rizičan oblik ulaganja budući da klijent može ostvariti i veliku dobit i pretrpjeti gubitke. Druga vrsta instrumenta ulaganja su podređeni depozitni proizvodi čiji rok ne može biti kraći od 5 godina. Troškovi servisiranja podređenih depozita veći su od klasičnih ponuda.

Uvjeti depozita

Boreći se za svakog klijenta, financijske institucije nude različite uvjete za privlačenje novca za polog. Svi su oni propisani ugovorom, a među njima se mogu izdvojiti glavne točke:

• kamatna stopa na tekući depozit;
• minimalni i maksimalni iznos;
• uvjete i postupak plaćanja ili kapitalizacije kamata;
• mogućnost dodatnog dopunjavanja tekućeg računa;
• uvjeti za rano zatvaranje ili produljenje.

Valuta depozita

U sadašnjoj fazi većina financijskih institucija nudi otvaranje depozitnog računa u novčanim jedinicama različitih zemalja. Kamatne stope ovise o valuti u kojoj je depozit. U pravilu su devizni proizvodi jeftiniji od rubalja, ali vjeruje se da na taj način možete osigurati novac od inflacije i valutnih skokova. Na depozitni račun možete staviti sredstva u jednoj valuti ili u više njih istovremeno (viševalutni polog).

Kamatna stopa na depozite

Stope mogu varirati u širokom rasponu. Ne biste trebali loviti previše unosne ponude jer su rizične, a osiguranje plaćeno u slučaju bankrota banke pokrivat će samo iznos koji ne prelazi 1.400.000 rubalja. Prema uputama Centralne banke Ruske Federacije, kamata na položena sredstva naplaćuje se svakodnevno. Mogu se dodati u sam depozit, sudjelovati u daljnjoj kapitalizaciji ili se u određenom vremenskom razdoblju posebno platiti. Prilikom odabira depozita "na zahtjev" kamatna stopa depozita postavlja se na minimalnu razinu.

Kako se obračunavaju kamate na depozite

Ovisno o vrsti depozita i ciljevima koji se nastoje, pripisivanje kamata na depozit također se razlikuje. Može se pojaviti s kapitalizacijom ili bez nje, a može se platiti ili dodati osnovnoj imovini:

• u određenom vremenskom razdoblju (desetljeće, mjesec, tromjesečje itd.);
• na kraju razdoblja plasmana.

Rok polaganja depozita

Sve ponude depozita mogu se uvjetno podijeliti na neograničene i hitne. U prvoj opciji rok depozita nije određen (depoziti "na zahtjev"). Oročeni depoziti podrazumijevaju sklapanje ugovora na određeno vrijeme. Može se postaviti u bilo kojem vremenskom okviru: dani, mjeseci, godine. Takvi doprinosi mogu se podijeliti na:

• kratkoročno (do 12 mjeseci);
• srednjoročno (12-36 mjeseci);
• dugoročno (od 36 mjeseci).

Vrijedi napomenuti da potrošač u svakom trenutku može uzeti novac koji mu je potreban, ali tada gubi interes. Neke banke nude klijentima da osobno odrede razdoblje za koje im je ugodno stavljati sredstva. Ovo je takozvani individualni rok depozita. To je dobro jer potrošač bira vrijeme u kojemu će mu trebati novac i od toga ostvaruje zaradu.

Je li moguće nadoplatiti depozit

Dodijelite polog s mogućnošću nadoplate i bez. Među dopunjenim je i već dobro poznati „depozit po viđenju“. Doprinosi su dopušteni neovisno o vremenu. S obzirom na oročene depozite, oni se dijele na:

• štednja. Stvoreno radi uštede novca i ne podrazumijeva dodatne doprinose.
• akumulativna. Dizajnirano da može prikupiti novac za veliku kupnju. Mogu se nadopuniti za bilo koji iznos (neke banke mogu postaviti limite), a na ukupni iznos zaračunavaju se kamate. U pravilu se takvi prijedlozi provode u okviru složenih programa (na primjer, za uštedu za izgradnju stana itd.), Međutim takvi depoziti imaju niži postotak u odnosu na štedne uloge, jer banka ne može znati koji će iznos na kraju biti na računu i stoga ne riskira naplaćujući visoku kamatu.

Banke nude nadopunu depozita s mogućnošću djelomičnog povlačenja, no u takvim je proizvodima iznos minimalnog salda jasno određen ugovorom. Klijent može više puta podići dio sredstava i nadopuniti račun, ali osnovni iznos mora biti stalan. Kamatne stope za takve ponude su niže, ali ni na koji način ne utječu na mogućnost povlačenja ili financiranja računa.

• Otvorite depozit s visokim postotkom - pregled najisplativijih ponuda banaka, prednosti i nedostaci s komentarima
• Usporedni rejting ruskih banaka prema kamatnim stopama na rublja i devizne depozite pojedinaca
• Osiguranje pojedinačnih depozita - kako funkcionira državni sustav, popis banaka i iznos za povrat

Koji polog odabrati

Mnogi se pitaju kako odabrati bankovni depozit kako ne bi pogriješili. U ovom slučaju sve ovisi o tome kojem cilju težiti. Ako samo trebate zadržati akumuliranu uštedu, tada morate odabrati proizvod "na zahtjev". Ako želite povećati prikupljena sredstva, očitavanje treba dati štednim depozitima. Oni koji žele akumulirati određeni iznos trebaju odabrati akumulativne depozitne proizvode.

Ne biste trebali juriti za velikim prihodom jer je to povezano s rizicima, već se usredotočite na likvidnost depozita. Bolje je dati prednost bankama s ugledom i iskustvom na tržištu (Sberbank, VTB itd.). Važan faktor bit će dostupnost informacija o depozitima, usklađenost kamatne stope s pokazateljima stope refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije.

Kako otvoriti depozit

Vrijedi napomenuti da otvaranje depozita ne oduzima puno vremena. To zahtijeva:

• odlučiti o depozitnom proizvodu;
• posjetiti poslovnicu banke (neke institucije nude provođenje postupka putem interneta ili putem infokioska);
• dostaviti potrebni paket dokumenata i ispuniti prijavu;
• potpisati sporazum.

Zahtjev za otvaranje depozitnog računa

Prije polaganja sredstava na depozit, klijentu se nudi da ispuni zahtjev za otvaranje depozita. Svaka banka ima pravo samostalno razviti obrazac ovog dokumenta, ali općenito sadrži minimum potrebnih podataka o klijentu. Zahtjev potpisuju deponent s jedne strane, ovlaštena osoba banke s druge strane i ovjerava pečatom.

Dokumenti za otvaranje depozita

Financijska institucija može imati različite zahtjeve za štediše. Pojedinci trebaju samo predočiti putovnicu ili drugu osobnu iskaznicu (vojnu iskaznicu, boravišnu dozvolu, mirovinsku iskaznicu itd.). Pravne osobe i individualni poduzetnici podnose druge dokumente za otvaranje depozitnog računa, čiji popis treba razjasniti kod financijske institucije.

Ugovor o otvaranju depozitnog računa

Ulaganjem novca u svrhu ostvarivanja dobiti, klijent zaključuje ugovor s bankovnom institucijom o otvaranju depozita, koji označava:

• predmet ugovora;
• odgovornosti financijske institucije;
• prava i obveze štediše;
• kako će se riješiti sporna pitanja;
• mogućnost prijevremenog raskida.

Sporazum definira odnos između stranaka. Mogu se naznačiti mogućnosti za smanjenje / povećanje kamatne stope, davanje dodatnih doprinosa, postupak isplate dobiti itd. Ako je ugovor sklopljen u korist treće strane (rođaka, prijatelja, organizacije itd.), Tada se u dokumentu moraju zabilježiti podaci korisnika doprinosa. Vrijedi osigurati sve nijanse i navesti ih u ugovoru, jer će to biti glavni dokument ako se morate obratiti sudu u slučaju spornih situacija.

Kako zatvoriti bankovni depozit

Nakon isteka vremena za postavljanje sredstava morate zatvoriti depozit. Da bi to učinio, klijent mora doći na odjel s dogovorom i osobnim dokumentom na dan zatvaranja pologa ili sljedećeg. Ako je ugovorom predviđeno automatsko produljenje i štediša je time zadovoljan, moguće je ne posjetiti bankovnu instituciju. Inače, ako se klijent ne pojavi zbog novca, banka prenosi ovaj depozit u kategoriju “na zahtjev”.

Prijevremeno zatvaranje depozita

Svaki klijent ima pravo zatvoriti polog prije roka. On će prema dogovoru primiti cijeli iznos položenih sredstava i dobit. Da biste to učinili, morate osobno doći u banku, donijevši sa sobom ugovor i osobni dokument. Morat ćete napisati zahtjev za prijevremeno podizanje novca, nakon čega je bankarska institucija dužna vratiti sredstva u cijelosti, plus oslonjena dobit za vrijeme stavljanja novca na račun.

Video: Bankovni depozit

Kada govorimo o bankovnim uslugama, često čujemo ili sami spominjemo pojmove kao što su depozit i depozit. Redovito ih srećemo i u televizijskim oglasima. U zdravom smislu, granica između ovih pojmova je izbrisana; za mnoge su depoziti i depoziti jedno te isto. Međutim, oba koncepta imaju zajedničke i osebujne značajke te ih je potrebno poznavati i razumjeti kako bi se bolje razumjele nijanse bankarstva. Dakle, koja je razlika između depozita i depozita i koje su njihove sličnosti?

Što je bankovni depozit?

Bankovni depozit- ovo je iznos novca (i u rubljima i u stranoj valuti) koji je deponent položio na bankovni račun radi očuvanja i povećanja. Ovisno o stupnju slobode pristupa depozitu, to može biti:

• hitno;
• poste restante.

Prvu skupinu depozita karakterizira najmanji pristup. Novac se polaže na određeno razdoblje (ovdje govorimo o štednim depozitima). Za to vrijeme račun se ne može nadopuniti te je zabranjeno podizanje sredstava u cijelosti ili djelomično. Za neke vrste oročenih depozita dopušten je prijevremeni raskid, ali u tom slučaju štediša gubi narasle kamate.

Kamatna stopa je glavna prednost oročenih depozita. Ako štediša želi ostvariti maksimalni prihod na bankovnom računu, onda je ovo najbolja opcija.

Više mogućnosti oročenih depozita: akumulativno (dopunjeno) i namirenje (potrošno i dopunjeno).

Akumulativni depoziti bez prava na prijevremeno povlačenje, ali s mogućnošću nadoplate, te depoziti za namiru omogućuju vam nadopunu i djelomično povlačenje, ali u pravilu s nekim ograničenjima. Ovdje je kamata nešto niža.

Depoziti po viđenju odlikuju se najvećim stupnjem slobode pristupa. Ovdje nema ograničenja. Sredstva se mogu povući u bilo kojem trenutku; također možete nadopuniti svoj račun bez ograničenja. No, prihod od takvog depozita bit će minimalan.

Pročitajte više o depozitima i njihovim vrstama u.

Što je polog?

Depozit je svaka vrijedna imovina koja je položena u banci. U tom se slučaju financijska institucija naziva depozitar. Kao što vidite, za razliku od depozita, objekt prijenosa u banku može biti ne samo novčani iznos, već i druge vrijednosti. To mogu biti vrijednosni papiri (dionice, obveznice), plemeniti metali, starine i drugi predmeti koji zahtijevaju posebnu sigurnost.

Depozit se može otvoriti sa ili bez svrhe stvaranja dodatnog prihoda. Ako se u banci otvori račun, na koji se polaže novčani iznos ili određena količina plemenitog metala (tzv. Metalni račun), tada će deponent dobiti kamatu na ovaj depozit. Ako banka daje u zakup ćeliju u kojoj su pohranjene dragocjenosti, banka za to od stanara naplaćuje naknadu.

Financijska institucija nema kontrolu nad onim što njeni klijenti pohranjuju u depozitarne ćelije - zaposlenici banke ne znaju sadržaj sefova. Međutim, potpisivanjem ugovora o zakupu ćelije, klijent se obvezuje da u njega neće skladištiti zabranjene predmete i materijale (drogu, oružje, eksploziv, predmete koji predstavljaju prijetnju drugima).

Posebna vrsta depozita je račun vrijednosnih papira. Prilikom kupnje dionica ne izdaju se ulagatelju u naravi, već se čuvaju u depozitarnoj banci u bezgotovinskom obliku. Ova vrsta ulaganja u Rusiji još nije toliko popularna među širokim krugom ljudi, međutim, u budućnosti bi mogla postati vrlo obećavajuća zbog brzog smanjenja prinosa klasičnih depozita (slijedeći ključnu stopu Središnje banke Ruska Federacija).

Sličnosti i razlike između depozita i depozita

Sada, shvaćajući što je depozit, a što depozit, možemo sažeti: što je zajedničko tim pojmovima i koja je razlika između njih. Prije svega, treba napomenuti opći cilj: bilo koji polog, kao i polog, polažu se radi sigurnosti imovine.

Još jedan zaključak koji se može izvući: svaki doprinos je u biti depozit. Stoga, ako deponent položi novčani iznos na svoj bankovni račun, ima puno pravo nazvati ga i depozitom i depozitom.

Međutim, nije suprotno: to jest, ne može se svaki depozit smatrati depozitom. I ovdje možemo primijetiti takve važne razlike između koncepata koji se razmatraju:

• Govorimo o depozitu samo u odnosu na novčani iznos. Svaka vrijedna imovina koja se prenese banci na skladištenje bit će polog;
• U bankarskom sektoru uobičajeno je koristiti pojam depozita za depozite pravnih osoba. Istodobno, plasman sredstava od strane pojedinaca naziva se jednako depoziti i depoziti;
• Isključivo depozitom može se nazvati skladištenje vrijednih stvari u sefu ili dionicama, koje su evidentirane u banci depozitaru.

Zaključno, ostaje napomenuti da se depozit i depozit ne nazivaju samo unošenjem vrijednosti u banku. Ovi koncepti mogu se naći izvan bankarskog sektora. Dakle, riječ "depozit" također može biti sinonim za riječ "zalog" kada se radi o polaganju određenog iznosa radi osiguranja naknadnih operacija. Na primjer, to bi moglo biti plaćanje carinskim tijelima za buduće pristojbe ili avans za naknadni zakup nekretnina.

Uobičajeno je da se depozitom naziva svako ulaganje s ciljem ostvarivanja dobiti. Na primjer, ovaj je izraz prikladan za definiranje kupnje udjela u poduzeću ili doprinosa sredstava u investicijski fond. Svrha doprinosa možda nije stjecanje dobiti, već jednostavno sudjelovanje u dobroj stvari. Primjer je ulaganje u dobrotvornu zakladu.

- u ovom konceptu postoje dva značenja: osnova bankovne sigurnosti i zaštita financija klijentele. Polog jednostavnim riječima i u najširem smislu znači dionicu, kada jedna strana daje drugoj nešto vrijedno za određeno razdoblje na pohranu. U skladu s tim, pohranjeni objekt naziva se depozit. Štoviše:

• stranke mogu biti fizičke i pravne osobe;
• objekt depozita može se pohraniti i uz uvjet povećanja njegove vrijednosti i bez njega;
• strana koja prihvaća predmet depozita za skladištenje mora biti zainteresirana za takvu uslugu, tj. ugovorni partner mora ili izravno platiti skladištenje, ili se sam predmet može koristiti kako bi strana koja ga drži mogla ostvariti dobit.

Ovdje postoje različite mogućnosti. Tako se, s malim ili nikakvim povećanjem vrijednosti, čuvaju starine, umjetnički predmeti, povijesno vrijedni dokumenti i papiri. Takve su stavke vrlo pouzdano zaštićene od inflacije, budući da čak iu kriznim vremenima imaju stalno visoku cijenu.

Vrste bankovnih depozita prema obliku

Druga je točka pravni položaj stranaka. Otvarač depozita može biti čak i privatna samac, čak i velika korporacija. No, skrbnik se gotovo uvijek pokaže kao pravna osoba. Štoviše, u 90% svih slučajeva govorimo o banci. Uostalom, koncept depozita povezuje se s bankom u kolokvijalnom govoru. Ova vrsta privitka može se otvoriti u tri oblika:

• sef za pohranu, odnosno metalna kutija u trezoru banke. Kupci za skladištenje u takvoj kapsuli daju vrijednosne papire, drago kamenje, ingote od plemenitih metala, umjetnine i starine, vrijedne dokumente itd. Novčanice nisu najčešći sadržaj takvih kutija;
• uplatiti novčani račun- iz naziva je jasno da banka otvara račun na ime klijenta, na koji on pod određenim uvjetima prenosi svoja sredstva;
• depozitni metalni račun- isto što i novac, samo kada na njega položite valutu, on se automatski pretvara u zlatnu, platinastu ili srebrnu protuvrijednost u skladu s trenutnim tečajem plemenitih metala. Važno je da elektronički metalni račun nema fizički izraz, odnosno da se svi ti grami i kilogrami plemenitih metala pohranjuju u banci isključivo u informativnom obliku.

Najčešći je bankovni depozit u gotovini, kada klijent pod određenim uvjetima otvori račun u banci. O tome će se raspravljati. Depozit je i depozit i poseban zajam. Bilateralna korist ovdje je objašnjena na sljedeći način.

Značajke depozita i "obrnutog kreditiranja"

Klijent ne polaže novac tek tako, već pod uvjetom da se prema određenoj shemi na početni iznos doda kamata. Zahvaljujući tome, kasnije će klijent moći upotrijebiti veći iznos novca od onog koji je izvorno predstavljao njegovu investiciju.

No, treba imati na umu da se povećanje kamata na depozite teško može smatrati načinom ulaganja, odnosno povećanjem novčanog kapitala. Takvo povećanje najsposobnije je zaštititi novac od inflacije, za koju se, u stvari, otvara novčani račun - klijent želi imati financijsku uštedu, ali tako da s vremenom ne amortiziraju.

Prednost banke leži u činjenici da, prvo, klijent plaća otvaranje depozita, a drugo, i što je najvažnije, banka ima pravo obavljati razne operacije s depozitima klijenata. Što je deponentu važno? Da je u dogovorenom razdoblju na račun ušteđen takav i takav iznos novca. A što će se s tim novcem dogoditi u prijelaznim razdobljima nije njegova briga.

Stoga banka ta sredstva koristi za vlastita ulaganja, za igranje na tržištima vrijednosnih papira, za konverziju valuta. Odnosno, sve što može i donosi financijsku dobit. Ispada da klijenti, takoreći, banci na neko vrijeme posuđuju svoj novac, uz pomoć kojeg zarađuje novac za sebe.

Klijenti su nagrađeni umjerenim povećanjem financiranja depozita, što štiti njihovu štednju od amortizacije. Takva je obostrana korist. U određenoj mjeri to podsjeća na „obrnuti kredit“, kada je klijent zajmodavac, a banka zajmoprimac. "Što banka ima kao kolateral?" - upitat će znatiželjni čitatelj poput starog Indijanca iz anegdote.

Naravno, banka ne može dati kolateral u punom smislu te riječi, ali postoje bankovna i državna jamstva za držanje novčanih iznosa do određenog praga. Dakle, u slučaju bankrota država može vratiti klijentu 1 milijun 400 tisuća rubalja, ali treba imati na umu da taj iznos uključuje i kamate.

Stoga, ako je klijent otvorio depozit za 1 milijun 400 tisuća rubalja, a godinu dana kasnije banka je "izgorjela", tada će, kad se obrati državnoj službi, dobiti natrag 1 milijun 400 tisuća rubalja. Kako bi se uključio potrebni prihod od kamata, početni doprinos morao je biti manji, na primjer, 1 milijun 325 tisuća rubalja.

Vrste depozita prema dospijeću

Kako se klasificiraju gotovinski bankovni depoziti? Prije svega, po vremenskim intervalima, tj. Za koje razdoblje je račun otvoren i kada klijent ima pravo podići novac s njega:

1. Poste restante. Najfleksibilnija, ali i najneprikladnija opcija za prikupljanje novčane uštede. Klijent uplaćuje novac na račun, nakon čega ima pravo podići ga u bilo kojem trenutku - čak i za dan, čak i za godinu dana. Prihodi od kamata na takav depozit vrlo su mali budući da za banku nema koristi. Banka ne može koristiti takvu štednju depozita za povećanje vlastite dobiti - odjednom se pojavi klijent i traži da unovči cijeli račun.
2. Vremenski polog. Vrlo česta opcija koja ima dobru kamatnu stopu. Kada klijent položi određeni iznos na takav depozitni račun, on neće biti dostupan određeno razdoblje. Neće biti moguće isplatiti niti nadopuniti, čak ni djelomično. No u roku navedenom u ugovoru, početnom iznosu bit će dodane opipljive kamate. Redovitim otvaranjem takvih depozita možete zaštititi rastuću štednju od inflacije. Banke su zainteresirane za oročene depozite, jer se pouzdano zna da su u tom i takvom razdoblju potpuno nedostupni klijentima, što ih čini instrumentom za financijsko poslovanje banke.
3. Akumulativni depozit. Neka vrsta hitnosti, samo s fleksibilnijim uvjetima. Na primjer, novac možete podići samo na dogovorene datume. A na dogovorene datume obračunavaju se kamate. Osim toga, gotovo uvijek postoji uvjet za održavanje određenog malog salda na računu. Opciju štednje koriste oni koji ne žele ući u kreditno ropstvo, već radije polako sami štede za novo stanovanje, automobil itd. Banke čak uvode posebne ponude, na primjer: štedni depozit za kupnju nekretnina, depozite u automobilima itd.

Vrste depozita prema namjeni

Druga klasifikacija podrazumijeva podjelu depozitnih ulaganja prema njihovoj namjeni:

1. Kumulativno. Gore već spomenuto. Treba dodati da je kamata na štedni ulog još uvijek niža od kamate na oročeni depozit.
2. Procijenjeno. U većini slučajeva to je slično depozitu po viđenju, ali postoji jedno obvezno ograničenje - ne možete potrošiti određeni minimalni saldo računa. Upravo te salde banke mogu koristiti i za svoje poslovanje, pa su kamate ovdje veće od kamata po viđenju.
3. Posebna. Događa se da klijent želi da mu plaća ili mirovina idu na račun. Za to su banke razvile čitavu liniju depozita posebno prilagođenih za takve potrebe.
4. Metal. Ime govori samo za sebe. Elektronički račun ovog depozita ekvivalent je stvarne težine nekog plemenitog metala. Klijent može pretvoriti hipotetički metal u valutu u bilo koje vrijeme ili strogo prema rasporedu. Ako cijene zlata, platine i srebra počnu skakati (što se ne događa često), tada iskusni ulagači imaju dobru zaradu od prijenosa metala u novac i obrnuto.

Depoziti u stranoj valuti

Jasno je da apsolutnu većinu zauzimaju depoziti koji rade s rubljima, američkim dolarima i eurima, odnosno glavnim valutama Ruske Federacije. Kamate dolaze u istoj valuti u kojoj je otvoren račun. Najproduktivnije su opcije više valuta koje podržavaju sve tri valute.

Klijent je slobodan provesti konverziju igrajući po skokovitom tečaju. Kamatna stopa, iako je ključni pojam na području depozita (kao i na području hipoteka), ne znači apsolutno zajamčenu dobit depozita. Za optimalan izbor ne samo da morate razumjeti značajke naslaga, već i pokazati elementarnu njegu.

Dakle, banke koriste uobičajenu tehniku ​​kada se iskušavaju velike kamate, ali ... samo jednom nakon prvog tromjesečja ili godine. Nakon toga kamate postaju potpuno normalne. Razočarani klijent pamtit će kako je, nakon što je vidio 15% godišnjih troškova umjesto očekivanih 7%, bio oduševljen do te mjere da je zaboravio pročitati sitni tisak na samom dnu ugovora o depozitu.

Kapitalizacija i njezina prednost u odnosu na fiksnu visoku kamatnu stopu

Posebnu pozornost treba obratiti na tako važan čimbenik povećanja dobiti kao što je kapitalizacija kamata (složene kamate). Prilikom sklapanja ugovora obavezno doznajte postoji li uvjet kapitalizacije. I, ne manje važno, koja je učestalost kapitalizacije - jednom mjesečno, tromjesečno, pola godine ili godinu dana.

Što znači depozit? Značenje kapitalizacije je da se svaka sljedeća kamata izračunava iz novog iznosa na računu. To znači da će se uz stalnu kamatnu stopu dodavati sve više, budući da će iznos na računu rasti.

Na primjer, 10% od 10 tisuća rubalja je 1000 rubalja, a od 20 tisuća - već 2000. Takav jednostavan izračun prikazan je radi jasnoće, međutim, u bankarskoj praksi, složene kamate izračunavaju se na malo drugačiji način pomoću posebne formule:

Y = X * (1 + S) N

gdje je Y izračunati tekući iznos novca na računu, X je veličina početnog novčanog depozita, S je kamatna stopa, podijeljena samo sa 100 (postotak u obliku broja od 0 do 1), N je godine (ili mjeseci, ili tromjesečja) dok je depozit. Recimo da su uvjeti sljedeći:

• klijent je uložio 100 tisuća rubalja;
• kamatna stopa 8% (tj. 0,08);
• kapitalizacija se odvija jednom godišnje, a klijent želi znati koliko će novca imati na depozitu za 3 godine.

Izračun: 100.000 * (1 + 0.08) 3 = 125.971,2 rubalja.

Iako je lako izračunati na jednostavan način bez ove formule. Nakon 1 godine iznos će biti 108 tisuća rubalja. 8% ovog iznosa iznosi 8.640 rubalja, dakle, nakon druge godine već će biti 116.640 rubalja. 8% ovog iznosa - 9.331,2. Ispada da će nakon treće godine na računu klijenta biti 125.971,2 rubalja.