Assurance-vie avec hypothèque : pourquoi est-elle nécessaire et s'il est possible de résilier le contrat. L'assurance-vie est-elle obligatoire pour les prêts hypothécaires à la Sberbank? Ai-je besoin d'une assurance-vie pour un prêt hypothécaire

Salut! Le sujet de notre réunion d'aujourd'hui est l'assurance-vie hypothécaire. À partir de cet article, vous découvrirez l'assurance-vie et l'assurance-maladie avec un prêt hypothécaire, qu'il soit ou non nécessaire de l'émettre. Est-il nécessaire d'assurer la vie avec un prêt hypothécaire si vous avez déjà une police d'assurance-vie. Quelles sanctions vous sont prévues si vous le refusez. Conditions et offres des compagnies d'assurance pour ce produit.

L'assurance prêt hypothécaire est une exigence bancaire standard lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire. Selon la loi fédérale "sur les hypothèques", seule l'assurance des biens immobiliers hypothéqués est obligatoire - cela garantit la sécurité financière de la banque et de l'emprunteur en cas de force majeure ou d'autres circonstances. Mais souvent les banques proposent, et parfois même imposent l'assurance prêt immobilier dite multirisque, qui comprend :

• Assurance immobilière;
• Vie, assurance-maladie;
• Assurance de propriété (titre).

Assurance des biens en gage

Le bien immobilier que vous achetez avec une hypothèque est assuré contre la perte ou les dommages pendant toute la durée du prêt hypothécaire. Seuls les biens immobiliers (constructifs) font l'objet d'une assurance, hors décoration intérieure. Pour assurer le reste du bien, vous devez l'inclure dans le contrat en plus.

Lors de la souscription d'une assurance pour l'immobilier, la compagnie d'assurances SOGAZ propose de souscrire une assurance pour un appartement sous le produit "D'un enchaînement de circonstances" pour la décoration intérieure, la plomberie, l'électroménager et le mobilier, ainsi que la responsabilité civile pour seulement 1150 roubles. Dans le même temps, un tarif préférentiel sera appliqué au produit principal "l'assurance d'un appartement avec un prêt hypothécaire" - seulement 0,1% du montant assuré.

Assurance-vie

Ce type d'assurance implique la réception de paiements d'assurance en cas d'invalidité, de décès, de blessure, de maladie grave de l'emprunteur - tout ce qui entraînera une violation des paiements du prêt hypothécaire.

Les compagnies d'assurance peuvent payer temporairement la dette hypothécaire de l'emprunteur à la place de l'emprunteur, elles peuvent émettre le montant d'assurance à la fois ou elles peuvent combiner ces deux options.

En règle générale, le montant du montant assuré est égal à la dette du prêt et diminue avec elle. Parfois, le montant dépasse même la taille de l'ensemble du prêt hypothécaire, mais généralement pas plus de 10 %.

Assurance titres

Contrairement aux deux types d'assurance hypothécaire précédents, vous pouvez assurer votre bien immobilier pour une durée maximale de trois ans. Il s'agit de la « durée de vie » maximale de tout droit de propriété.

L'assurance-titres hypothécaire peut vous protéger contre la perte de la propriété de votre maison. Si, dans le passé, l'appartement que vous acquérez avec une hypothèque comportait des problèmes juridiques controversés et qu'il y avait des obligations, une situation peut survenir dans laquelle vous devrez défendre votre propriété du logement acheté.

Par exemple, des candidats potentiels à la possession d'un espace de vie peuvent apparaître - le résultat de transactions précédentes sur cette propriété. L'assurance titres remboursera à la banque les pertes et les coûts associés à la perte de votre titre.

Une caractéristique remarquable de ce type d'assurance est que vous pouvez établir une police distincte dans laquelle vous assurerez la propriété des biens immobiliers non seulement en faveur de la banque, mais également en votre faveur. Cela vous protégera d'éventuelles conséquences désagréables. Pendant les trois années de validité de la police d'assurance, tout droit de propriété autre que le vôtre perdra sa pertinence.

Selon la loi russe, ce type d'assurance est facultatif pour l'emprunteur lors d'une demande de prêt immobilier. Cependant, la banque peut vous obliger à assurer le titre si la propreté juridique de l'appartement acheté avec l'hypothèque soulève des doutes.

En savoir plus sur l'assurance-vie hypothécaire

Tout d'abord, comprenons pourquoi cette assurance est nécessaire. L'assurance-vie permet de rembourser intégralement la dette hypothécaire de l'emprunteur aux frais de la compagnie d'assurance. Cette obligation incombe à la SA si l'un des événements assurés spécifiés dans la police survient. Décrivons ces risques.

L'assurance-vie hypothécaire couvre les risques suivants résultant d'une maladie ou d'un accident :

• Décès de l'assuré;
• Obtention du handicap, mais uniquement les groupes 1 et 2 ;
• Incapacité temporaire de travail de plus de 30 jours ;

Mais il est très important de comprendre qu'il existe certaines conditions sous lesquelles l'assureur refusera de payer l'emprunteur. Examinons les circonstances dans lesquelles l'assurance refusera de payer lorsque les événements assurés ci-dessus se produisent :

1. Si l'emprunteur a le SIDA ou le VIH et est inscrit au dispensaire.
2. En cas de suicide (s'il ne s'agit pas de conduire au suicide).
3. Si de l'alcool, des drogues et d'autres substances qui contribuent à une intoxication toxique se trouvent dans le sang.
4. Lorsque vous conduisez une voiture ou un autre appareil sans permis.
5. Si l'événement assuré s'est produit lors de la commission d'un crime qui a été prouvé par le tribunal.

Si un événement assuré survient avec l'emprunteur sur l'hypothèque, mais que l'une de ces circonstances est révélée, alors l'assurance refusera de rembourser l'hypothèque à la banque et les proches ou l'emprunteur lui-même seront obligés de rembourser la dette au banque par eux-mêmes.

L'assurance vie et maladie pour un prêt hypothécaire a ses propres caractéristiques en termes de durée de reconnaissance d'un événement en tant qu'événement assuré. Donc:

1. Pour le risque de "décès", il est nécessaire de contacter la compagnie d'assurance pendant la durée de validité du contrat d'assurance, mais au plus tard un an à compter du moment de l'accident ou de la maladie qui a entraîné le décès de l'emprunteur.
2. En cas d'invalidité - pendant la période d'assurance et au plus tard six mois après sa fin
3. En cas d'incapacité temporaire - après 30 jours de congé de maladie continu.

Si un événement assuré s'est produit avec l'emprunteur et que l'assureur l'a reconnu, il est alors obligé de rembourser la dette de l'emprunteur à la banque. La somme assurée pour l'assurance-vie hypothécaire est le montant dû à la banque. C'est ce montant que la compagnie d'assurance reversera à la banque, à l'exception du risque d'incapacité temporaire. Là, le paiement s'effectue en fait pour chaque jour d'incapacité de travail sur la base du montant de 1/30 du versement hypothécaire.

C'est important à savoir ! Si un événement assuré « invalidité » survient et que le paiement est passé par là, puis qu'un décès est survenu, il n'y aura plus de paiements. S'il y a d'abord eu un paiement pour incapacité temporaire de travail, puis qu'un décès ou une invalidité est survenu, alors les paiements pour incapacité temporaire de travail seront déduits de la somme assurée. Le paiement de l'assurance ne sera effectué que pour l'emprunteur qui est indiqué dans la police. Si l'événement assuré est arrivé au co-emprunteur et qu'il ne dispose pas d'une telle police, il n'y aura aucun paiement et l'emprunteur sera obligé d'effectuer lui-même d'autres paiements.

La période d'assurance est d'un an. À chaque fois, vous devrez contacter la compagnie d'assurance et renouveler l'assurance pour l'année suivante, sinon il y aura des sanctions de la banque. Nous en parlerons dans la dernière partie de l'article.

Important! Lisez attentivement le contrat de prêt hypothécaire. Regardez le paragraphe sur l'assurance. Peut-être contient-il une condition selon laquelle la banque n'est pas en droit de vous obliger à assurer la vie et la santé les années suivantes. Cela permettra d'économiser considérablement sur le maintien de l'hypothèque.

Documents de paiement

Si un événement assuré survient, le paquet de documents suivant doit être apporté à la compagnie d'assurance :

1. Demande de paiement.
2. Certificat de décès indiquant le motif (si le décès de l'emprunteur est survenu).
3. Documents de succession de parents.
4. Certificat d'invalidité et documents d'un établissement médical confirmant le fait d'un accident ou d'une maladie avec début d'invalidité.
5. Documents confirmant le fait de l'incapacité de travail, indiquant le nombre de jours et le lien avec l'événement assuré qui s'est produit.
6. Certificat de la banque avec la taille du montant à transférer et les détails.

Les documents relatifs à un événement assuré peuvent être soumis par l'intermédiaire d'un employé de banque. Il n'est pas nécessaire de faire la queue car, en règle générale, il s'agit d'un spécialiste dédié au service des retards.

Il est important de comprendre que les frais de retard et les pénalités ne seront pas remboursés par l'assurance, vous devez donc continuer à payer l'hypothèque conformément au calendrier de paiement jusqu'à ce que l'argent de l'assurance soit transféré.

Combien coûte une assurance vie

Le taux et le coût exacts de l'assurance-vie pour un emprunteur sont déterminés par de nombreux facteurs. Les agents d'assurance examinent principalement votre âge, votre sexe, votre état de santé et le montant de votre prêt hypothécaire. La profession, les loisirs et le mode de vie sont également pris en compte. L'emprunteur reçoit un questionnaire médical spécial.

Si l'emprunteur a beaucoup de poids, alors la compagnie d'assurance peut refuser l'assurance ou augmenter considérablement le taux. Gardez cela à l'esprit lorsque vous décidez qui sera votre principal emprunteur hypothécaire.

Il est important de rappeler que si les informations que vous fournissez dans ce questionnaire s'avèrent fausses, le contrat d'assurance sera résilié et vous ne recevrez aucun paiement pour l'événement assuré.

Il faut comprendre que vous pouvez assurer la vie et la santé à la fois dans la banque elle-même et dans la compagnie d'assurance par vous-même. Dans ce cas, il est très important de prendre une liste d'assurances agréées en banque, chacune ayant la sienne. Toutes les compagnies d'assurance ne peuvent pas être accréditées par la banque, ce qui signifie que la banque n'acceptera pas leur police.

En règle générale, l'assurance directement auprès d'une banque est plus chère que celle auprès des compagnies d'assurance. Votre compagnie d'assurance peut vous accorder personnellement des remises spéciales en fonction des résultats d'une coopération à long terme dans le cadre d'une hypothèque ou de toute autre assurance.

L'assurance-vie et l'assurance-maladie pour un prêt hypothécaire sont presque toujours combinées avec les deux autres types d'assurance. Vous trouverez ci-dessous les tarifs approximatifs.

Un point important ! Pour les femmes, le taux d'assurance est plus bas, par conséquent, lors de l'assurance d'un prêt hypothécaire, il est préférable de faire d'une femme le principal emprunteur et de conclure une police pour elle. Cela vous fera économiser de l'argent.

Calculateur d'assurance prêt immobilier en ligne

Pour connaître le coût exact d'une police d'assurance prêt hypothécaire, vous devez remplir les données dans le calculateur en ligne sur notre site Web. Il vous permettra de connaître le prix de la police, en tenant compte de tous les principaux risques : vie, construction de l'appartement et titre. Après le calcul, vous pouvez demander une police en ligne.

Et si vous refusez l'assurance prêt immobilier

Une assurance-vie est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ? Non, c'est un mythe : aucune banque n'a le droit de vous imposer ce service. Mais, comme toujours, il y a des pièges. Bien sûr, vous pouvez vous retirer de l'assurance, mais le taux hypothécaire peut alors augmenter de 3 % ou plus. D'accord, vous devez compter avant de faire le choix final.

Très souvent, les militaires et autres emprunteurs sont déjà assurés contre les risques de décès, d'invalidité et de perte de la possibilité de travailler pour la santé, au travail. La question se pose de savoir s'il est possible de refuser l'assurance-vie dans ce cas. La réponse est non. La raison en est que dans le cadre de cette assurance, l'emprunteur ou ses proches recevront l'argent, et non la banque et non le fait que cet argent sera utilisé pour rembourser l'hypothèque, donc les banques exigent une assurance vie et maladie, et la banque devrait être le bénéficiaire de la police.

Voici les sanctions approximatives des principales banques hypothécaires en cas de résiliation d'assurance :

• Sberbank + 1%
• VTB24 et Banque de Moscou + 1%
• Banque agricole de Russie + 3,5%
• Banque Raiffeisen + 0,5%
• Crédit Delta + 1%

Il existe un certain nombre de banques qui n'exigent pas d'assurance-vie obligatoire. C'est un facteur d'avantage indispensable lors du choix d'une banque. les frais d'assurance basés sur l'ensemble de l'accord seront assez importants. Banques qui n'exigent pas d'assurance-vie obligatoire - Gazprombank, Globex.

Si vous l'avez fait et que vous l'avez complètement fermé, vous y avez droit. Pour ce faire, vous devez contacter la compagnie d'assurance et rédiger une déclaration.

Nous attendons vos questions et commentaires avec impatience. Abonnez-vous aux mises à jour et cliquez sur les boutons des réseaux sociaux si la publication vous a été utile.

Les structures bancaires convainquent les emprunteurs hypothécaires que l'assurance-vie réduira considérablement les risques de perdre l'appartement acheté.

Chers lecteurs! L'article parle des moyens typiques de résoudre les problèmes juridiques, mais chaque cas est individuel. Si vous voulez savoir comment résoudre exactement votre problème- contacter un consultant :

LES DEMANDES ET LES APPELS SONT ACCEPTÉS 24/7 et SANS JOURS.

C'est rapide et EST LIBRE!

D'une part, il en est ainsi - en cas de décès de l'emprunteur, personne n'expulsera sa famille de l'appartement si les paiements du prêt hypothécaire sont interrompus.

D'autre part, les clients des banques ne sont pas toujours prêts à engager des frais supplémentaires sous la forme d'achats de polices d'assurance volontaires.

Pour comprendre à quel point un tel achat secondaire est rentable, vous devez étudier au moins quelques options pour les offres des assureurs.

Ceci est une obligation ou vous pouvez refuser

Les institutions financières émettrices de prêts hypothécaires peuvent aussi profiter de l'ignorance des emprunteurs, de leur analphabétisme juridique, pour imposer les types d'assurances qui leur sont bénéfiques.

Mais la législation russe définit clairement la procédure d'enregistrement d'une hypothèque, qui indique également les types de couverture d'assurance obligatoires.

Les polices contre les risques suivants sont soumises à un achat obligatoire :

Nous constatons qu'il n'y a pas de polices qui offrent une protection en cas de menace pour la vie de l'emprunteur.

En outre, les types d'assurance volontaires ont été approuvés par les dispositions légales officielles et les normes prescrites par la Banque centrale de Russie, qu'il est tout à fait acceptable pour les emprunteurs de refuser.

La légalité douteuse de l'assurance hypothécaire est confirmée.

C'est dans ce document réglementaire qu'est donnée une liste de tous les types de contrats auxquels il est possible de renoncer, y compris l'émission d'assurance-vie de l'emprunteur.

Vous ne pouvez refuser que si les délais fixés sont respectés - 5 jours ouvrables, à compter du jour de la signature de l'accord, l'achat de la police.

Liste des assureurs et leurs conditions

N'oubliez pas une précaution - si vous avez l'intention d'obtenir l'approbation finale de votre demande de prêt hypothécaire, alors en cas de niveau de revenu insuffisant, vous devez néanmoins accepter les conditions de la banque et accepter l'offre d'assurer votre vie.

Sinon, soit un refus, soit une augmentation exorbitante des taux d'intérêt vous attend.

Le refus peut être dans le cas où vous n'êtes pas en mesure de fournir un garant ou un deuxième gage dans le cadre d'un contrat de prêt, les revenus sont faibles même lorsqu'ils sont combinés avec les revenus de votre conjoint.

Et ce n'est pas surprenant, car toute assurance tous risques lors de l'émission d'un crédit immobilier aux clients est une garantie à la banque que le prêt sera remboursé dans tous les cas, peu importe ce qui se passe dans la vie de l'emprunteur.

Si vous ne souhaitez pas recevoir de refus des banques sur les prêts hypothécaires ou d'une augmentation des taux d'intérêt, acceptez-le, ce qui est inclus dans l'assurance tous risques qui accompagne ce type de prêt.

Vous pouvez tout de même refuser cette assurance dans les 5 jours ouvrables - mais vous recevrez une approbation lors de la demande et aurez le temps de signer un contrat de prêt avec une banque avec des taux d'intérêt avantageux.

Certes, lors de la signature d'un contrat d'assurance, vous devrez tout de même payer le montant du coût de la police, ou une partie de celle-ci. Mais il vous est restitué par l'assureur après votre constat de refus.

Considérez dans un tableau spécial les conditions de certains assureurs qui vendent des polices pour le risque de dommages, d'atteinte à la vie, à la santé de l'emprunteur en matière de crédit hypothécaire.

Conditions des différentes compagnies d'assurance fournissant des services de protection contre les risques de menace pour la vie et la santé de l'emprunteur :

Assurance vie emprunteur hypothécaire Sberbank

Dans PJSC "Sberbank", vous pouvez payer l'assurance de deux manières. La première consiste à le payer en une seule fois avec le versement de la mise de fonds sur l'hypothèque.

La deuxième façon est de rembourser les montants sur une base mensuelle ainsi que les montants sur l'échéancier hypothécaire. Dans ce cas, deux mécanismes de remboursement peuvent également être appliqués : la rente et le paiement différencié.

Dans le premier cas, la totalité du coût de l'assurance est répartie en parts égales et répartie sur le prêt hypothécaire.

Et dans le second cas, chaque mois le montant des primes d'assurance diminue, bien qu'elles soient incluses dans l'échéancier du prêt hypothécaire.

Parfois, la Sberbank fait également des concessions à ses clients et leur permet de payer l'assurance sur une base trimestrielle. Pour ce faire, il vous suffit d'avertir immédiatement la banque d'inclure une telle condition dans le contrat de prêt immobilier.

Ensuite, si l'assurance est annulée, le client sera simplement remboursé du montant qui lui a déjà été versé.

La résiliation d'un contrat d'assurance-vie pour un prêt doit toujours avoir lieu avec l'accord du prêteur lui-même.

Par conséquent, il est nécessaire non seulement de demander une exonération d'assurance, mais également d'en informer la banque.

Il ne changera pas les taux d'intérêt, car le contrat avec vous a déjà été conclu pour l'hypothèque, mais il devra alors s'assurer que d'autres types de garanties de paiement peuvent provenir de vous au lieu d'une assurance (par exemple).

Les événements assurés dans Sberbank PJSC sont les situations suivantes qui peuvent survenir pendant la période d'hypothèque dans la vie de l'emprunteur :

1. Décès du client naturellement.
2. Décès d'un client suite à un accident.
3. Dommages à la santé, ou sa violation naturelle due à d'autres facteurs, lorsque l'emprunteur n'est plus en mesure de continuer à payer l'hypothèque.
4. Incapacité temporaire de travail partielle ou totale - détérioration de la santé, blessure, atteinte à la santé du fait d'accidents.

Dans les deux premiers cas, l'assureur prend en charge l'intégralité de la dette restante sur l'hypothèque émise en faveur de l'emprunteur décédé.

Ainsi, un appartement, une maison, une datcha ou un autre bien immobilier reste aux parents du défunt, et ils peuvent acquérir des droits de succession par la loi, en enregistrant correctement la propriété à Rosreestr.

Comparaison des compagnies d'assurance, où les conditions sont meilleures et plus rentables

Chaque banque coopère avec l'une ou l'autre compagnie d'assurance, donc, lors de l'entretien, le client se verra proposer un choix parmi la liste générale des assureurs.

Néanmoins, selon les experts début novembre 2020, les compagnies d'assurance comme la SOGAZ, la Sberbank, la VTB et l'Ingosstrakh sont considérées comme les plus rentables en termes de taux tarifaires.

En plus des tarifs, ces compagnies ont également une très longue liste d'événements assurés, ce qui est avantageux pour le client selon le critère - "plus il y a de risques à assurer, mieux c'est".

Depuis août 2020, AHML connaît constamment des échecs incompréhensibles dans son travail - soit il retire le sien, soit pas.

Le coût du service de différentes entreprises

La fixation des tarifs pour la vente de polices d'assurance pour le risque de menace ou d'atteinte à la vie et à la santé est influencée par de nombreux facteurs différents.

Le gouvernement russe, la Banque centrale ou d'autres organismes gouvernementaux de coordination ne fixent ici aucun corridor tarifaire, comme c'est par exemple le cas lors de l'élaboration d'une politique de tarification pour l'assurance automobile obligatoire ().

Dans ce cas, les compagnies d'assurance agissent à leur propre discrétion et effectuent les règlements conformément à leurs règles.

• l'âge du preneur d'assurance ;
• le sexe du preneur d'assurance ;
• où travaille le client ;
• comment la commission médicale évalue la santé du client ;
• si l'utilisateur souffre de maladies chroniques ;
• à quel niveau se situe la situation financière de l'emprunteur et, dans l'ensemble, les revenus de toute la famille ;
• quel est le montant total du prêt hypothécaire ;
• si le client a d'autres types de polices.

Il faut prendre en compte un détail de plus que si un client s'avère atteint de maladies chroniques, ou d'une détérioration de son état de santé de manière irréversible, les assureurs peuvent refuser de lui fournir les leurs.

Au total, le montant d'une telle assurance est généralement d'au moins 0,3 à 2 % du montant principal emprunté à la banque pour l'achat d'un bien immobilier.

Si une telle garantie est liée à une hypothèque, vous n'aurez pas besoin de faire appel à une garantie de prêt ni d'en fournir une supplémentaire à la banque.

Car s'il existe des garanties d'assurance, la banque peut en disposer largement pour s'assurer du remboursement ponctuel et stable du prêt dans le futur.

Nous proposons d'étudier les tarifs des différents assureurs pour la protection des emprunteurs lors de l'obtention d'un crédit immobilier pour les risques qui menacent la vie et la santé du client.

Tarifs des différentes compagnies pour les polices sur les risques de décès, d'invalidité ou de maladie de l'emprunteur l'empêchant de payer le crédit immobilier :

Quel est le paquet de documents fournis lors de l'inscription

Il n'y a aucune différence dans quelle banque vous achetez un bien immobilier sur un prêt hypothécaire, la procédure d'émission d'une police d'assurance pour le risque de menace ou de dommages à la vie sera la même.

Le paquet de papiers est également fourni pour tous les cas les mêmes et représente la liste de documents suivante:

• une demande remplie par l'emprunteur lui-même ;
• rempli par la personne qui rédige la demande (parfois ce document est combiné en un seul avec le formulaire de demande);
• le passeport civil russe de l'emprunteur ;
• une copie du contrat hypothécaire avec la banque ;
• la conclusion de la commission médicale (à la demande de l'assureur).

La plupart des compagnies d'assurance ne sont pas du tout tenues de présenter un certificat de santé délivré par un médecin. Mais ensuite, ils augmentent les taux lors de la tarification de la police du client.

Mais si vous prouvez par des documents que vous n'avez aucune maladie grave et que vous êtes en bonne santé, alors vous pouvez compter sur une baisse significative des intérêts lors de la tarification du coût de la police.

Lorsque vous concluez un contrat d'assurance, faites attention aux détails importants suivants :

1. Quels événements assurés sont pris en compte.
2. Il doit y avoir une liste claire, intelligible et compréhensible des événements assurés.
3. La période de validité de la police doit être indiquée. Idéal si la durée coïncide avec la durée du contrat hypothécaire.
4. Intérêts sur le montant de l'hypothèque.
5. Des informations détaillées sur la manière, dans quel volume et la procédure dont vous avez besoin pour effectuer des primes d'assurance.

Lorsqu'un événement assuré survient, l'emprunteur ou son proche est tenu d'en informer la compagnie d'assurance dans les plus brefs délais.

De manière générale, vous devez toujours vous laisser guider par les instructions écrites dans le contrat d'assurance lui-même, afin de ne violer aucun délai.

Il est impératif de signaler la survenance d'un cas par écrit. Qui paie en cas de décès de l'emprunteur est également précisé dans le contrat d'assurance.

Ce sont généralement les plus proches parents, qui devront récupérer le bon paquet de papiers confirmant la survenance de l'événement assuré, et le soumettre non seulement à la compagnie d'assurance, mais aussi à la banque.

Un tel colis que les proches de l'emprunteur décédé doivent récupérer comprend les documents suivants :

• acte de décès ou décision de justice constatant le décès et la présomption de décès de l'emprunteur ;
• certificat de la cause du décès;
• un extrait de l'institution médicale sur les antécédents médicaux, s'il s'agit d'un facteur clé dans le décès ;
• le fait d'un accident du travail de l'emprunteur ayant entraîné son décès ;
• autres documents attestant l'existence d'un événement assuré.

Les assureurs procèdent à l'indemnisation à 100% du volume lorsque l'emprunteur est décédé, décédé. Dans ce cas, la totalité du solde de l'hypothèque est remboursée.

Lorsqu'un client de la banque est blessé, handicapé et ne peut plus travailler, l'hypothèque n'est remboursée qu'à hauteur de 50-75%.

Si le client est simplement malade, qu'il est soigné, l'hypothèque sera remboursée avec les primes d'assurance aussi longtemps que l'emprunteur sera malade.

Le prêt hypothécaire est maintenant un moyen assez courant d'acheter votre propre maison. Chaque emprunteur a déjà rencontré ou entendu parler d'assurance avec un tel prêt. Parfois, cela s'avère être une mauvaise surprise, car cela oblige le client à débourser de l'argent supplémentaire. Cependant, l'assurance-vie et santé pour les prêts hypothécaires, bien que non obligatoire, mais, selon la plupart des experts, sert de "coussin de sécurité" à la fois pour l'emprunteur et la banque.

Une police d'assurance-vie pour un prêt immobilier oblige la compagnie d'assurance à rembourser le prêt hypothécaire en cas d'événement assuré avec l'emprunteur. Le remboursement peut être partiel ou total.

Opinion d'expert

Ingosstrakh est l'une des compagnies d'assurance peu coûteuses et fiables en 2020. La liste des services fournis par l'entreprise comprend également l'assurance-vie hypothécaire. Vous pouvez vous familiariser avec les conditions et souscrire une assurance sur le site officiel d'Ingosstrakh.

C'est-à-dire que cette assurance couvre certains risques, à savoir :

1. Décès de l'emprunteur. Dans ce cas, vous devez contacter la compagnie d'assurance pendant la durée du contrat, mais au plus tard 1 an à compter de la date de l'accident ou de la maladie, qui a abouti au décès.
2. Obtention d'un handicap de 1 ou 2 groupes. Vous devez contacter l'assureur au plus tard six mois après la fin du contrat d'assurance.
3. Être en congé de maladie depuis plus de 30 jours. Selon la compagnie d'assurance, le paiement est effectué soit immédiatement, soit après la clôture de l'arrêt de travail.

Dans les deux premiers cas, la compagnie d'assurance paie l'intégralité du montant de la dette impayée. Et pour les arrêts maladie de longue durée, le calcul se fait quotidiennement au 1/30 du versement du prêt. L'assurance-vie donne à l'emprunteur la garantie qu'en cas de perte de capacité de travail, la compagnie d'assurance continuera à payer sa dette, et qu'il n'y aura pas de dette.

Un point important : des situations sont possibles lorsque l'emprunteur décède après le versement de l'assurance invalidité. Aucun autre paiement n'est alors dû. Et si au début le client était en congé de maladie et que la compagnie d'assurance a transféré les paiements du prêt à la banque, puis qu'une invalidité est survenue, les paiements sont dus. Mais les congés de maladie seront déduits du montant total.

Pour assurer un co-emprunteur et avoir droit à des versements, il est nécessaire d'émettre le même contrat d'assurance-vie pour lui. Sinon, si un événement assuré survient avec le co-emprunteur, la dette de crédit ne diminuera pas, et retombera entièrement sur les épaules de l'emprunteur.

Il est important que l'emprunteur sache que la compagnie d'assurance peut refuser de payer dans les cas suivants :

1. L'assuré a le SIDA ou le VIH et est inscrit au dispensaire.
2. En cas de suicide (sauf en cas d'incitation au suicide, qui doit être constaté par un tribunal).
3. Si, selon le test sanguin du défunt, il est déterminé qu'il a consommé des boissons alcoolisées, des substances narcotiques.
4. L'Assuré conduisait un véhicule sans permis de conduire.
5. L'événement assuré s'est produit au cours d'un crime et cela a été prouvé par le tribunal.
6. La présence d'une maladie chronique grave au stade de la conclusion d'un contrat d'assurance, que l'emprunteur a cachée.

L'une des circonstances ci-dessus entraînera le fait que la compagnie d'assurance ne fermera pas la dette envers la banque. En conséquence, l'emprunteur lui-même ou ses héritiers (s'ils héritent) devront rembourser l'hypothèque.

Opinion d'expert

Alexandre Nikolaïevitch Grigoriev

Expert hypothécaire avec 10 ans d'expérience. Il dirige le département des prêts hypothécaires d'une grande banque, sur le compte de plus de 500 prêts hypothécaires approuvés avec succès.

Des événements tels que la perte d'un emploi, le décès d'un parent proche (y compris le co-emprunteur, si une police distincte n'a pas été établie pour lui), les retards de salaire ne peuvent servir de base pour contacter une compagnie d'assurance. Dans ces cas, l'emprunteur doit contacter directement la banque pour une éventuelle restructuration de prêt, si nécessaire.

Pour la banque, ce type d'assurance est important en raison de la dette de crédit importante, en outre, les prêts hypothécaires ont une longue durée. Personne ne peut dire avec certitude ce qui arrivera au client dans un laps de temps donné et s'il sera en mesure de payer l'hypothèque.

Le manque d'assurance peut conduire à l'avenir à de longs litiges et la banque ne parvient pas toujours à restituer le prêt. Il existe de nombreuses nuances dans de tels litiges, en particulier, il est impossible de retirer le seul logement à l'emprunteur. Ainsi, pour la banque, la police d'assurance-vie sert de garantie supplémentaire que l'argent sera rendu dans tous les cas.

Une assurance vie est-elle obligatoire pour contracter un crédit immobilier ?

La question de savoir s'il est nécessaire de souscrire une assurance-vie avec un crédit immobilier est très pertinente, surtout si les cotisations d'assurance sont élevées. Selon la loi fédérale n° 102 « sur les hypothèques », il est volontaire. En conséquence, la banque ne peut obliger le client à souscrire une police d'assurance.

Cependant, en raison de l'augmentation de ses risques, la banque peut proposer à l'emprunteur d'autres conditions de prêt plus strictes. Notamment, augmenter le taux d'intérêt, réduire la durée, demander une caution, etc.

De manière générale, avec un crédit immobilier, trois types d'assurances sont possibles :

1. Assurance garantie immobilière. C'est obligatoire par la loi. Le bien est assuré contre la destruction et les dommages extérieurs (par exemple, tremblement de terre, effondrement d'une maison) pendant toute la durée du prêt. Pour l'assurance de la décoration intérieure et des objets d'intérieur, il est nécessaire de l'inclure dans le contrat en tant que clause distincte.
2. Assurance-maladie et assurance-vie. En cas d'événement assuré sur l'une quelconque des clauses du contrat de prêt, la compagnie d'assurance prend en charge la totalité du solde de la dette ou une partie de celle-ci.
3. Assurance titres. Si, dans le passé, il y avait des questions controversées sur la propriété sur les biens immobiliers hypothécaires, alors après la conclusion du contrat de prêt, des «invités inattendus» sous la forme de candidats à la propriété de l'emprunteur sont possibles. L'assurance titres protège les intérêts de la banque en cas de perte de propriété du client. De plus, l'emprunteur peut souscrire une assurance titres distincte pour lui-même afin de disposer d'un « coussin de sécurité » sous forme de versements de la compagnie d'assurance si le bien est légalement impur. La durée de ces contrats ne dépasse toujours pas 3 ans, car après cela, selon la loi, tous les litiges immobiliers ne sont pas acceptés par les tribunaux. Cette assurance n'est pas requise pour les hypothèques, mais la banque peut l'exiger si la propriété achetée est en doute.

Lisez aussi d'autres articles de nos experts :

Où en 2020 est-il préférable de contracter un prêt hypothécaire, dans quelles banques sont les conditions les plus favorables et comment rendre votre prêt hypothécaire aussi rentable que possible -.

Lors de la vente d'un appartement avec une hypothèque, vous rencontrerez certainement une procédure telle que l'évaluation immobilière. Pourquoi est-ce nécessaire et comment cela se passe, l'essence de la procédure et les principales caractéristiques auxquelles vous devrez faire face dans l'article sur ce lien.

3 raisons de s'assurer

Pour l'emprunteur, une assurance vie et maladie permettra d'alléger sa situation en cas d'éventuelle force majeure. Dans le cas contraire, en cas d'invalidité partielle ou totale, la question du prêt devra être résolue seule. La police d'assurance émise vous permet de compter sur un certain nombre de préférences des banques.

Parmi ceux-ci, il existe 3 principaux avantages pour l'emprunteur :

1. Pourcentage réduit.
2. Aucune obligation de cautionnement obligatoire.
3. Acompte plus petit.

Bien sûr, il existe des banques qui proposent des prêts hypothécaires sans mentionner du tout l'assurance-vie. Mais dans tous les cas, la décision appartient à l'emprunteur. Les offres alléchantes cachent souvent des commissions et des taux d'intérêt plus élevés, car en l'absence d'assurance, la banque doit réduire ses risques par d'autres moyens. Nous vous conseillons de contracter un crédit immobilier avec assurance vie et maladie, notamment avec une échéance longue.

Opinion d'expert

Alexandre Nikolaïevitch Grigoriev

Expert hypothécaire avec 10 ans d'expérience. Il dirige le département des prêts hypothécaires d'une grande banque, sur le compte de plus de 500 prêts hypothécaires approuvés avec succès.

Le refus d'assurance-vie entraîne une augmentation des taux d'intérêt hypothécaires de 0,5 à 3,5 % dans différentes banques. L'emprunteur se voit proposer des exigences plus strictes, réduisant parfois le montant maximum du prêt possible, ce qui ne convient pas à tous les clients.

Lors du choix d'une compagnie d'assurance, les directeurs de banque peuvent constamment suggérer un assureur en particulier. Cela est dû à l'incompétence de certains employés ou à la nécessité de remplir le plan de services supplémentaires. Pendant ce temps, l'emprunteur peut s'assurer auprès de n'importe quelle compagnie d'assurance qui répond aux exigences de la banque, c'est-à-dire accréditée auprès d'elle.

Nous vous recommandons de comparer les conditions et le coût de l'assurance dans plusieurs entreprises - la différence peut parfois être perceptible. Il est souvent plus coûteux de s'assurer dans une banque, mais cela se produit aussi dans l'autre sens, lorsqu'un client se voit proposer des conditions adaptées dans le cadre de promotions spéciales ou en raison d'une coopération à long terme avec lui.

La vie et la santé du personnel militaire et de certaines autres catégories d'emprunteurs peuvent déjà être assurées. Mais cela ne fonctionnera toujours pas de refuser une telle assurance à la banque. Le fait est que dans le cadre de cette assurance, l'emprunteur lui-même ou ses proches reçoivent le paiement, et l'argent ne peut pas être utilisé pour rembourser l'hypothèque. La banque doit être le bénéficiaire (c'est-à-dire le bénéficiaire du paiement d'assurance).

Où font-ils de l'assurance pour les prêts hypothécaires - Top 5 des entreprises

Considérez les conditions de 5 compagnies d'assurance populaires dans lesquelles vous pouvez assurer la vie et la santé pour un prêt hypothécaire. La comparaison utilise les données de l'agence de notation faisant autorité "Expert RA" (raexpert.ru) à partir de la notation de la fiabilité financière des organismes d'assurance qui fournissent des services d'assurance-vie.

Ingosstrakh

L'une des entreprises les plus importantes et les plus célèbres du marché russe. L'agence de notation Expert RA caractérise Ingosstrakh avec une solvabilité, une fiabilité et une stabilité financières élevées (ruAA).

L'organisme propose des offres intéressantes pour l'assurance prêt immobilier. Ingosstrakh a des bureaux même dans les petites villes et villages. Le site propose une calculatrice spéciale qui vous aidera à calculer le coût de l'assurance en fonction de diverses conditions.

Après le calcul, il sera proposé au client d'émettre une police d'assurance et de la payer en ligne sans quitter son domicile. Après paiement, une lettre avec une police, certifiée par une signature électronique, est reçue par e-mail. Le client n'a qu'à le signer de son côté.

L'assurance vie et maladie à Ingosstrakh présente les avantages suivants :

1. Grande entreprise stable et solvable.
2. Répandu dans les régions, les petites villes.
3. Réductions pour l'inscription en ligne. Par exemple, pour les clients de Sberbank, l'organisation offre une remise de 15 % lors de la commande d'une police en ligne.
4. Il existe une calculatrice pratique pour calculer le coût de l'assurance.

Calculateur d'assurance

Vous pouvez calculer l'assurance sur un calculateur spécial Ingosstrakh et le commander en ligne directement sur notre site Web ou sur le site Web de la compagnie d'assurance en utilisant ce lien.

Par exemple, le coût annuel de l'assurance vie et de l'assurance invalidité pour une femme emprunteur de 35 ans, pour une hypothèque contractée auprès de la Sberbank à 10 % pour un appartement avec un titre enregistré sur un appartement avec un solde de 1 500 000 roubles, coûtera 5 211 roubles (avec une remise de 15%) ...

Calcul du coût de l'assurance-vie à Ingosstrakh

Maison d'assurance VSK

Une entreprise assez grande et bien connue avec un niveau de fiabilité et de stabilité financière (ruA +) modérément élevé selon l'agence de notation Expert RA.

Classé 7e en termes de primes sur le créneau de l'assurance-vie. Le réseau régional comprend plus de 500 succursales et bureaux dans tout le pays. Il est possible d'émettre une police en ligne, mais les tarifs sont assez élevés.

Calculons le coût de l'assurance chez VSK. Les conditions sont les mêmes que dans l'exemple précédent. Le coût de l'assurance dans le cadre du programme « Emprunteur protégé » sera de 5 100 roubles. Cependant, le montant n'est pas définitif et peut évoluer à la hausse si des données complémentaires sont indiquées (poids, lieu de travail, etc.) lors du remplissage du questionnaire.

Garantie RESO

L'organisation est engagée dans l'assurance volontaire contre les accidents et les maladies, l'assurance-vie. La cote de fiabilité de l'entreprise, selon l'agence Expert RA, est ruAA +. Une organisation avec un haut niveau de fiabilité, de solvabilité et de stabilité financière.

RESO-Garantia est membre de l'Union panrusse des assureurs et de l'Union fédérale d'autorégulation des organismes d'assurance. C'est la seule compagnie qui assure les clients de plus de 60 ans. Le site officiel a un calculateur de coût pratique.

Après avoir calculé le coût de l'assurance sur une calculatrice avec les mêmes conditions, nous obtenons le montant de 3 555 roubles. Le montant peut changer lors de la spécification de données supplémentaires pour l'enregistrement de la police. Pour Sberbank, le résultat n'est pas valable, le coût sera plus élevé.

Calcul de l'assurance en garantie RESO

Assurance-vie Sberbank

Filiale de la Sberbank of Russia, elle a été créée pour assurer la vie de ses emprunteurs. Dans la gamme des tarifs, il existe une offre "Emprunteur protégé" pour les clients hypothécaires. Il vous permet de réduire le taux de l'hypothèque de la Sberbank de 1%.

L'agence Expert RA caractérise l'entreprise avec le plus haut niveau de solvabilité, de fiabilité financière et de stabilité (ruAAA). La perspective de notation est stable.

Parmi les avantages, nous soulignons la fiabilité et la stabilité de l'entreprise, la possibilité d'émettre une police sur le site officiel en ligne avec une remise de 10%. Le solde maximal de la dette est de 1 500 000 roubles. Si le montant est supérieur, une assurance est émise dans une succursale bancaire.

L'inconvénient est le coût élevé de la police - 30 à 40 % plus élevé que celui des autres assureurs agréés. Le calcul sur le site Web de la Sberbank montre que le coût de l'assurance dans les mêmes conditions sera de 5 160 roubles.

Coût de l'assurance-vie à la Sberbank

La vie SOGAZ

Filiale de Gazprom et Bank Rossiya. Une entreprise sérieuse avec le plus haut niveau de fiabilité et de stabilité financière selon Expert RA (notation ruAAA). Accepte principalement les clients hypothécaires de Gazprombank, qui n'ont pratiquement aucune chance de s'assurer auprès d'une autre organisation.

La société développe activement l'assurance-vie longue durée classique principalement pour les entreprises, l'assurance-vie bancaire pour les emprunteurs, en collaboration avec les banques, et l'assurance-vie longue durée pour les particuliers non salariés des entreprises partenaires.

Le taux de base de l'assurance-vie pour la Sberbank est de 0,21%. Avec un montant assuré de 1 500 000 roubles, le coût de la police pour 1 an sera de :

1 500 000 / 100 % * 0,21 = 3 150 roubles.

L'une des options les moins chères pour la Sberbank.

Combien coûte l'assurance-vie hypothécaire et pourquoi son prix pourrait-il augmenter?

En moyenne, l'assurance-vie coûtera à l'emprunteur 0,5 à 1,5 % de la dette hypothécaire. La police, en règle générale, est émise pour 1 an et renouvelée pour le suivant. Avec une diminution du montant de la dette, le montant de l'assurance diminuera également. L'emprunteur a également le droit de changer de compagnie d'assurance.

Le coût du contrat et le tarif pour chaque emprunteur sont déterminés par une évaluation pondérée d'une combinaison de facteurs :

1. Sol. Pour les hommes, le risque pour ce facteur est plus élevé, donc quand il y a un choix de qui mettre comme emprunteur et qui comme co-emprunteur, il vaut mieux mettre une femme en premier lieu. La politique sera 30 à 50 % moins chère. Cependant, il existe des entreprises qui n'attachent pas d'importance significative au genre lors du retrait du montant final d'une police d'assurance.
2. Âge. Les personnes âgées ont un risque plus élevé de décès ou de maladie, et donc le tarif pour elles est plus élevé. La différence de taux entre un client de 25 ans et un client de 50 ans peut être de 5 à 10 fois. Les emprunteurs de plus de 60 ans se voient généralement refuser l'assurance-vie.
3. La présence de maladies chroniques. Ils s'ajoutent au coût de l'assurance.
4. Santé générale. Un certificat médical sera exigé du client. Tout écart d'une manière ou d'une autre affecte le coefficient multiplicateur. Par conséquent, la plupart des clients préfèrent garder le silence sur la maladie. Nous recommandons de ne pas cacher la vérité à l'assureur, car la dissimulation de maladies peut servir de base pour refuser les paiements de l'assurance.
5. Surpoids. L'assurance sera certainement plus élevée pour les emprunteurs plus lourds.
6. Métier. Plus c'est risqué et dangereux, plus le tarif sera élevé. Le risque d'un comptable et d'un employé du ministère des Urgences est très différent. Il est généralement difficile pour ces derniers de trouver une entreprise qui acceptera de s'assurer.
7. La présence d'un contrat d'assurance-vie déjà en cours de validité, dont le bénéficiaire n'est pas une banque. Il n'est pas pris en compte par tous les établissements de crédit, mais il ne sera pas superflu de le fournir.
8. Montant du crédit. Plus il est élevé, plus les facteurs multiplicateurs sont utilisés par les compagnies d'assurance.
9. Commission de la banque. Certaines banques coopèrent avec des compagnies d'assurance et facturent une commission aux clients attirés. Certains veulent 20 à 50 % du coût de la police de l'assureur, d'autres ne gagnent pas du tout d'argent, tout dépend de la banque.

Le coût de l'assurance-vie est déterminé en tenant compte des nuances d'une compagnie d'assurance particulière. L'état civil, la présence d'enfants, d'autres obligations, biens, etc. peuvent être pris en compte.

L'assurance tous risques (vie, titre et caution) est généralement moins chère. Les emprunteurs doivent être avertis de souscrire une police d'assurance-vie avant l'approbation d'un prêt hypothécaire. Sinon, si la banque refuse, il sera impossible de restituer l'argent versé.

En considérant les offres de prêts, les candidats souhaitent économiser le plus possible leur argent. Étant donné que l'assurance-vie pour un prêt hypothécaire prend chaque année beaucoup d'argent à l'emprunteur, il a tendance à l'éviter. Dans quelle mesure ses aspirations sont-elles justifiées ?

Besoin d'assurance ou pas

La législation fédérale actuelle indique qu'un citoyen qui a contracté un prêt hypothécaire est tenu d'assurer le bien garanti. L'émission d'un prêt hypothécaire ne doit pas dépendre de l'assurance-vie et de la santé des emprunteurs. Mais, les banquiers imposent cette assurance. Pourquoi? Ils sont animés par la volonté de minimiser les risques. Chaque établissement de crédit émet une liste des compagnies d'assurances qu'il a agréées.

Ceux qui n'acceptent pas de contacter les compagnies d'assurance seront confrontés à un moment désagréable sous la forme d'une augmentation du taux d'emprunt de 1%.

Cette pratique est courante. Cela peut être vu en analysant les offres populaires de diverses banques.

Mais, si l'emprunteur lit le contrat d'assurance, il comprendra qu'assurer sa vie et sa santé est également bénéfique pour lui. Un citoyen sera assuré que lorsqu'une période difficile viendra pour sa famille, les paiements du prêt seront payés. L’assurance vie et maladie en assurance hypothécaire comprend l’ensemble de risques suivant :

• perte d'aptitude au travail (blessure, entrave à l'exécution de tâches antérieures);
• décès de l'emprunteur (le prêt sera remboursé avant que les héritiers n'enregistrent les droits de propriété).

Cout d'assurance

Comme ce ne sont pas les biens qui sont assurés, mais la vie et la santé d'une personne, les primes d'assurance sont fixées par les assureurs de manière assez importante. Avant de déterminer le montant final des primes d'assurance vie et maladie pour les prêts hypothécaires, les employés des compagnies d'assurance analysent les données suivantes :

• la catégorie d'âge du demandeur;
• état de santé (une attention particulière est accordée aux maladies chroniques);
• conditions de travail (travail avec des substances dangereuses, production dangereuse);
• l'expérience professionnelle;
• situation financière;
• le montant de l'hypothèque;
• le montant du versement hypothécaire;
• période de prêt hypothécaire.

Si l'assureur "aime" le demandeur à tous égards, il lui est alors fixé un paiement d'un montant de 0,3% du prêt hypothécaire. Lorsque les experts trouvent la transaction « risquée », alors la cotisation d'assurance peut « démarrer » à partir de 1,5%.

La prime d'assurance est payée annuellement. Si l'emprunteur a oublié, n'a pas voulu payer la prochaine échéance, le contrat d'assurance est résilié, et la banque augmente le taux du prêt de 1%.

L'événement assuré est survenu

Que faire si l'événement assuré s'est produit ? Tout d'abord, l'emprunteur, ses proches (en cas de décès du client) informent par écrit la structure bancaire et l'organisme d'assurance du sinistre.

La lettre est rédigée en trois exemplaires: un - au créancier, le deuxième - à l'assureur, le troisième - à l'expéditeur. Sur le papier qui reste au débiteur (son représentant), les organismes ci-dessus mettent des notes à la réception.

Si les documents ont été envoyés par courrier (courrier recommandé avec notification), il est alors nécessaire de conserver à la fois le récépissé de l'envoi et l'avis de réception par les destinataires de la lettre.

Les spécialistes de l'assureur sont tenus de confirmer la survenance de l'événement assuré. Pour ce faire, ils doivent fournir les documents suivants :

• acte de décès (le cas échéant) ;
• copie de votre passeport ;
• une copie de l'attestation d'assurance pension ;
• congé de maladie;
• rapport médical sur la nature de la maladie;
• certificat d'affectation d'invalidité;
• ordres de l'employeur de réduire, de liquider ;
• travail avec avis de licenciement (sa page photocopie) ;
• autres documents.

Après vérification des documents reçus, le montant est transféré au bénéficiaire - la banque. Si le montant transféré n'est pas suffisant pour rembourser intégralement le crédit immobilier, l'emprunteur (ses héritiers) rembourse le solde.

L'institution d'assurance a refusé de payer

Dans une telle situation, le tribunal vous aidera. Le droit à la protection judiciaire naît dès la réception d'un refus écrit. Des photocopies sont jointes à la réclamation :

• le passeport interne du demandeur ;
• contrat hypothécaire;
• accords de gage;
• calendrier de remboursement du prêt;
• un accord confirmant l'assurance vie et maladie d'un citoyen;
• les reçus de paiement de la prime d'assurance ;
• documents attestant la survenance d'un événement assuré (travail, ordre de l'employeur, rapports médicaux, etc.) ;
• lettres de notification à un organisme bancaire, organisme d'assurance ;
• papier confirmant la soumission de la documentation nécessaire à l'assureur;
• refus de l'assureur.

Les originaux sont présentés au juge pour examen.

Le devoir de l'État pour le dépôt d'une telle déclaration n'est pas facturé.

La question de l'assurance, lorsqu'il s'agit de la vie et de la santé d'un emprunteur hypothécaire, peut être considérée comme rhétorique : sans cette action, la plupart des banques refuseront tout simplement un prêt. Quels sont les objectifs d'une assurance vie et maladie personnelle pour un prêt hypothécaire, pourquoi est-elle nécessaire pour le prêteur et l'emprunteur, et de quel côté est-elle la plus rentable ?

D'où poussent les jambes ?

Il y a quelques années à peine, personne qui avait demandé un prêt hypothécaire auprès d'une banque n'envisageait sérieusement de se soustraire à l'assurance-vie et à l'assurance-maladie. La banque a dit que c'était nécessaire - cela signifie que c'était nécessaire, et l'emprunteur a répondu : "Oui"... L'eau, comme cela arrive souvent, a été brouillée par Rospotrebnadzor, qui a déclaré que l'obligation d'assurer la vie n'est pas prévue par la loi fédérale "sur l'hypothèque".

En effet, la loi ne parle toujours que d'un seul type d'assurance obligatoire, le nantissement. Ainsi, du point de vue de la casuistique juridique, l'obligation catégorique du prêteur à l'emprunteur d'émettre toute autre police d'assurance est contraire à la loi « Sur la protection des droits des consommateurs » (à savoir, l'article 16).

Au cours du procès, le point de vue de Rospotrebnadzor a été soutenu non seulement devant le tribunal de première instance, mais aussi devant le collège de la Cour suprême d'arbitrage. La décision de la HAC n'est pas susceptible d'appel, donc depuis lors, la banque n'a formellement aucun droit d'obliger les emprunteurs à assurer la vie et la santé.

Mais la loi est comme un timon : la banque ne peut pas vous obliger. Et ce ne sera pas le cas. Mais il a tout à fait le droit de refuser l'hypothèque tant convoitée, et "sans donner de raisons". Bien sûr, un emprunteur raisonnable comprendra pourquoi il a été privé d'un laissez-passer pour l'appartement paradisiaque, mais il est peu probable qu'il puisse le prouver devant un tribunal.

Au cours des cinq années qui se sont écoulées depuis la création du précédent, la situation a peu évolué : la plupart des banques émettrices de crédits immobiliers (plus de 90 % selon les experts) ont retenu l'exigence d'une assurance vie et maladie comme préalable. Et les emprunteurs, même s'ils connaissent leurs droits, sont assurés et ne se précipitent pas en justice. C'est-à-dire que l'état de « pas de paix, pas de guerre » a été atteint. Et si vous y regardez bien, les raisons ici ne sont pas du tout dans « l'obéissance servile » des créanciers hypothécaires : c'est juste que la plupart d'entre eux sont des gens d'âge mûr conscients et prudents, et ils comprennent que pour 10, 20 et même plus de 30 ans de remboursement du prêt, le risque d'événement assuré est assez élevé. Surtout dans notre pays sauvé par Dieu, en nos temps troublés...

L'avare paie deux fois

Disons que vous êtes jeune et sûr de vous, et que vous ne voulez pas payer pour le risque abstrait d'une « brique sur la tête ». Supposons également que vous ayez trouvé une mauvaise banque qui apprécie votre excellente santé et votre sécurité et accepte d'émettre un prêt hypothécaire sans votre assurance-vie. Cela signifiera-t-il que vous avez gagné sur tous les tableaux ? Pas du tout.

Premièrement, la banque, se rendant compte qu'elle a augmenté le risque de non-remboursement, est susceptible de simplement augmenter votre taux hypothécaire, où elle « mettra » vos pertes en cas de maladie, de blessure ou même de décès. Deuxièmement, vous exposez volontairement ou involontairement vos proches au coup: après tout, si vous perdez la possibilité de rembourser le prêt, ils devront très probablement rembourser la dette, sinon la question de l'expulsion forcée de l'appartement se posera … Troisièmement, en cas de maladie grave, les frais médicaux s'ajouteront inévitablement au fardeau hypothécaire. Et dans ces circonstances, la prime d'assurance qui vous maintiendra chez vous ne sera pas superflue...

Même si vous vous approvisionnez prudemment en stocks de jours de pluie, ils peuvent ne pas être suffisants : vous ne pouvez pas écarter l'inflation et d'autres risques de perte financière.

Prix ​​d'émission de l'assurance-vie

L'assurance vie et maladie complète est la plus chère du forfait d'assurance prêt hypothécaire. Ce n'est pas surprenant : les plus chères sont celles pour lesquelles le risque d'événement assuré est évalué comme modérément élevé et élevé. Plus l'emprunteur est âgé, plus il souffre de maladies chroniques, plus le risque est élevé et plus le taux d'assurance est élevé. Dans ce cas, les primes d'assurance doivent être effectuées annuellement, pendant toute la durée du prêt (le montant de la prime est recalculé à chaque fois, en fonction du solde de la dette).

La valeur de marché moyenne d'une police d'assurance pour le risque de perte de santé ou d'invalidité est de 1,3 à 1,5 % par an du coût du prêt (et ne dépasse presque jamais 2 %). Ainsi, avec un prêt de 1 million de roubles, le paiement pour la première année sera de 15 000 roubles. D'autres paiements seront calculés au début de l'année prochaine pour le solde impayé.

BLes banques et les compagnies d'assurance, mutuellement intéressées par le fait que les emprunteurs achètent des polices "volontairement et avec une chanson", essaient de les rencontrer à mi-chemin et proposent diverses promotions et programmes qui permettent de réduire le taux d'assurance, parfois assez sensiblement - jusqu'à 0,5-08% . Sur plusieurs années, une remise d'un demi-pourcent permettra d'importantes économies.

Par exemple, en prenant un prêt de 2 millions pour une durée de 15 ans à un taux d'assurance de 1% et en bénéficiant d'une remise pouvant aller jusqu'à 0,5%, sur toutes les années de prêt, vous économiserez environ 200 000 roubles sur l'assurance au total ( ce qui est comparable à des économies sur les intérêts bancaires).

Aide : chaque emprunteur doit le savoir

1. La première année, la prime est payée sur le montant total du prêt hypothécaire émis. A l'avenir, son montant est calculé en fonction du solde de l'encours du prêt.
2. Le paiement ponctuel des primes dans son intégralité garantit à l'assuré, en cas de survenance d'un événement assuré, le paiement d'une prime d'assurance.
3. La liste des cas reconnus comme assurance, ainsi que le montant des primes sont déterminés par les termes du contrat d'assurance. Avec un crédit immobilier, selon les tarifs et le type de contrat, la prime d'assurance peut être soit un versement périodique de tranches de crédit, soit un remboursement intégral du solde de la dette de crédit.

Je n'ai pas participé, je n'ai pas participé, je n'ai pas été impliqué...

En toute justice, disons sur les aspects négatifs de l'assurance. L'inconvénient le plus important est l'ingérence d'inconnus dans votre vie privée, « l'examen à la loupe » de votre dossier médical et des questions suggestives dans le questionnaire : à quelle fréquence buvez-vous de l'alcool… La plupart des emprunteurs considèrent l'exigence des assureurs de se soumettre un examen médical, et même dans une certaine clinique, être irrépressible. Et la banque est susceptible de soutenir cette demande...

Mais mettez-vous à la place des prêteurs et des assureurs. Ils ne rampent pas dans vos secrets intimes par curiosité. Comme dit le proverbe, "rien de personnel". La banque ne se soucie de votre santé que dans la mesure où cette ressource devrait vous suffire pour toute la durée de remboursement du prêt, et elle peut être assez longue. Eh bien, les assureurs... Croyez-moi, ils vous souhaitent, comme personne d'autre, l'immortalité et la jeunesse éternelle. En effet, dans de telles conditions, l'événement assuré ne se produira jamais. Et inversement : si vous souscrivez inconsidérément une assurance pour un alcoolique chronique qui, ayant pris quelques bouteilles sur sa poitrine, va sauter du bungee, la prime d'assurance devra être payée très prochainement.

Bien sûr, c'est un exemple exagéré. Mais le fait que « l'ennui » des assureurs soit tout à fait raisonnable est un fait incontestable. Et il vaut mieux "battre l'ennemi avec sa propre arme", c'est-à-dire prouver aussi que vous êtes ennuyeux: passez un examen, passez les tests nécessaires, conservez tous les certificats et rendez-vous médicaux, accumulez les preuves que vous menez une vie respectable et paisible . Ensuite, si un coup de foudre frappe et que vous devenez invalide, les assureurs ne pourront pas réduire les primes d'assurance au motif que vous avez caché une maladie chronique ou un passe-temps dangereux.

Autre conseil du site : renseignez-vous comme "Notre Père" la liste des événements assurés, et trouvez au préalable un avocat qualifié ayant l'expérience du contentieux en matière d'assurances, qui, le cas échéant, expliquera raisonnablement à la compagnie d'assurance à laquelle vous avez droit paiements de primes.

Au lieu d'un épilogue : il faut, il faut assurer...

Quel que soit l'angle sous lequel vous regardez le problème de l'assurance vie et maladie avec un prêt immobilier, la conclusion s'impose : il faut s'assurer. De plus, il est rentable d'assurer !

La plupart des nerfs des détenteurs d'hypothèques sont gâchés par la pensée obsessionnelle : « Que se passera-t-il si je ne peux pas rembourser le prêt ? Vais-je vraiment perdre mon appartement ?" Hélas, ce risque est réel, surtout si le crédit immobilier est effectivement contracté contre un salaire, et que la stabilité des revenus dépend directement de l'état de santé. Mais c'est à l'aide de l'assurance qu'elle peut (et doit) être minimisée.