Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine – kuidas õigesti korraldada ja mitte teha arvutustes vigu. Kuidas teha laenu osalist ennetähtaegset tagasimaksmist? Laenu täielik ja osaline ennetähtaegne tagasimaksmine

Veel paar aastat tagasi oli nende jaoks, kes otsustasid pangast laenu võtta, põletav küsimus, kas tarbimislaenu on võimalik enne tähtaega tagasi maksta.

Kuna seadus seda kuidagi ei reguleerinud, olid igal pangal omad reeglid. Kusagil kehtis varajase tühistamise moratoorium. See tähendas, et graafikus ettenähtust suuremas summas makse sooritamiseks oli vaja laen teatud perioodiks (näiteks kuueks kuuks) tagasi maksta.

Teistes riikides määrati ennetähtaegse lunastamise menetluse eest trahve.

Nii püüdsid pangad takistada klientidel ennetähtaegset tagasimaksmist. Põhjus on lihtne: krediidiasutuse jaoks on ennetähtaegselt tagastatud laen saamata jäänud intressitulu. Ja see annab juba vastuse küsimusele, kas laenu ennetähtaegne tagastamine on laenuvõtjale kasulik.

Ennetähtaegne tagasimaksmine kehtivate õigusaktide alusel

Nüüd saate igas pangas annuiteetlaenu tähtaegselt tagasi maksta. Seadus sätestab, et võlausaldajatel ei ole õigust keelata laenuvõtjal raha plaanitust kiiremini tagasi maksta, samuti seada mingeid nõudeid ennetähtaegsele tagastamisele (näiteks ei saa pank määrata täiendava sissemakse miinimumsummat ega nende sagedust).

Pangad saavad laenulepingusse lisada vaid klausli tarbimislaenu ennetähtaegse tagastamise tulemuse kohta: laenutähtaja lühenemisega või kuumakse vähenemisega.

Mõned võivad pakkuda klientidele valikut, teised aga jätavad ainult ühe tee. Sel juhul saab laenuvõtja ainult nõustuda, kuna seadus ütleb vaid, et kliendil on õigus osaliselt ja täielikult ennetähtaegselt tagasi maksta. Samas tähtaeg ehk kuumakse väheneb, seda pole kuskil kirjas.

Seega, olles arutanud, mis on ennetähtaegne lunastamine ja kas see on lubatud või keelatud, räägime sellest, kui tulus see on.

Kas laenu ennetähtaegselt tasumine on kasulik?

Nagu juba mainitud, kui klient maksab laenu ennetähtaegselt tagasi, kaotab pank intressi. Ja kuna pank intressi ei saa, siis laenuvõtja neid ei maksa. Selgub, et pangalaenu osaline ennetähtaegne tagasimaksmine tuleb kasuks.

Varajasel maksmisel tuleb meeles pidada mõnda olulist asja.

Esiteks kehtib intresside ümberarvutamine ainult tulevaste maksete puhul. Kui maksid laenu aastaks, siis selle perioodi intressi keegi ei tagasta. Kasutasite tol ajal raha, seega teenis pank makstud intressid ausalt.

Teiseks arvutab pank ümber ainult intressi. Ükskõik kui mitu korda ennetähtaegset tagasimakset teete, põhivõlg sellest ei muutu. See tähendab, et see muidugi väheneb, kuid selle summa võrra, mille tagasi maksate. Lisaks ei kirjuta pank midagi maha.

Kolmandaks saab pank igal juhul oma intressid kätte. Vastavalt laenulepingule kantakse makse koostisosad maha järgmises järjekorras:

• karistused, karistused;
• tähtaja ületanud võlg;
• jooksva kuu intress;
• peamine võlg.

Nagu näha, kuni pank absoluutselt kogu kogunenud võla maha ei kirjuta, ei saa põhivõla vähendamisest juttugi olla.

Millise summa võrra väheneb põhivõlg pärast "varasemat tähtaega"?

Sinu maksegraafikus on iga kuumakse jagatud 2 ossa: põhiosa ja laenuintress. Kuu aja eest peaks pank sinult kokku võtma nii palju intressi, kui graafikus kirjas.

Seega, teatud rahasummaga panka tulles arvesta, et põhivõlg ei vähene mitte selle võrra, vaid antud kuu tasutud summa ja intresside vahe võrra.

Näiteks teeb klient märtsis ennetähtaegse tagasimakse, mille puhul pank peab temalt saama 3850 rubla intressi. Klient kandis kontole 40 000 rubla. Pärast ennetähtaegse tagastamise protseduuri vähendatakse laenuvõlga 36 150 rubla võrra.

Millal varakult maksta?

Kui tulus on ennetähtaegne tagasimaksmine, sõltub sellest, kui kaua pärast laenu võtmist seda teostada. Pidage meeles teist reeglit: ümber arvutatakse ainult protsendid. Seetõttu on soovitatav väljastada ennetähtaegne tagasimakse perioodil, mil kõige rohkem intressi arvestatakse.

Ava oma maksegraafik ja vaata laenuintresside veergu. Olenemata sellest, kas teie maksed on diferentseeritud või annuiteetsed, väheneb võetav intressisumma pidevalt. See tähendab, et esimestel kuudel on nad suurimad.

Annuiteedimaksetega võrdsustatakse ligikaudu tähtaja keskpaigaks laenu kasutamiseks võetav summa laenuvõla tasumiseks kuluva summaga. Laenulepingu tähtaja teisel poolel laekub intressi vähem kui põhivõla pealt.

Sellest järeldub lihtne järeldus.

Kasumlikum on ennetähtaegne tagastamine teostada laenulepingu tähtaja esimesel poolel.

Kui teete seda plaanitud laenu lõpetamisele lähemal, ei saa te praktiliselt mingit kasu. Lihtsalt sulgege laen paar kuud varem. See toob aga rohkem moraalset rahulolu.

Tähtaja või makse lühendamine: kumb on tulusam?

Kui pank on sinu eest otsustanud tähtaega või makset lühendada, siis pole midagi mõelda: pead pakutavates oludes saama maksimaalset kasu.

Kui otsus langeb sulle, siis paratamatult tekib soov rohkem säästa. Tehke see nii, et maksate vähem intressi.

Mida ma pean tegema?

Kõigepealt peate meeles pidama, et enammakse suurus sõltub otseselt laenulepingu tähtajast. Mida kauem laenu tasute, seda rohkem maksate. Sellest juba järeldub, et tulusam on laenu tähtaega lühendada.

Seetõttu peate ennetähtaegse tagasimaksmise meetodi valimisel lähtuma oma finantskoormusest. Kui teil on palju laene, mille kogumaksed söövad poole palgast, oleks loogilisem makset vähendada. Säästad vähem, kui suudaksid, kuid laenu tasumine muutub lihtsamaks.

Kui jääd kuumakse suurusega rahule ja peale selle tasumist jääb piisavalt raha oma tavapärase elustiili säilitamiseks, siis pead laenutähtaega lühendama. See ei lähe teile raskemaks, sest makse ei suurene. Ja intressimäär on käegakatsutav.

Tähtaja lühendamise eeliste kontrollimiseks võite võtta ühendust pangaga ja paluda näha kahte graafiku võimalust: esimene - tähtaja lühendamisega, teine ​​- makse vähendamisega ennetähtaegse tagasimakse korral sama summa võrra. .

Nad ei ütle teile valemit, mille alusel ennetähtaegse tagasimaksmise ajal arvutused tehakse. Jah, ja töötajad teavad seda ainult üldiselt, kõik arvutab programm. Siiski saate hõlpsasti aru, milline variant on tulusam. Selleks tuleb mõlema graafiku intressimaksetega veerus vaadata veergu "Kokku". Kui laen on piisavalt suur, võib erinevus ulatuda 100-150 tuhande rublani.

Tähtaja lühendamisel on enammakse väiksem kui kuumakse vähenemisega.

Et mõista, kuidas laenu ennetähtaegne tagasimaksmine toimub, peate mõistma, kuidas igakuised laenumaksed tehakse.

Reeglina mõtlevad inimesed panka tulles töötajale raha andes, et sooritavad niimoodi hetkega laenumakse. Kuigi laenulepingus on kirjas, et see pole nii.

Konto, millel laenuvõlg on otse kajastatud, algab 455. Võta dokumendid ja vaata, millisele kontole raha sisse kannad. See algab kas 423 või 408-ga.

See asjaolu ei sõltu sellest, millisest pangast laen võetakse, kuna raamatupidamissüsteem on kõikjal ühesugune, seda reguleerib Venemaa Pank.

Paned raha sellele kontole ja see jääb sinna kuni järgmise maksekuupäevani. Ja sellel päeval lähevad need automaatselt kontole 455, kus need kajastuvad kuumaksena.

Olenemata sellest, kui palju te debiteerimiseks kontole panite, läheb laenu tagasimaksmiseks täpselt see summa, mis on graafikus ette nähtud.

Mida on vaja laenu ennetähtaegseks tasumiseks? Ennetähtaegse tagastamise õnnestumiseks tuleb see protseduur kas ise läbi viia oma isiklikul kontol oma panga kodulehel või tulla panka ja öelda töötajale, et soovid, et laenule kulutaks planeeritust rohkem raha.

Samal ajal annab töötaja teile allkirja ennetähtaegse tagastamise avaldusele. Igal pangal on oma vorm, kuid info laenulepingu, summa ja debiteerimise kuupäeva kohta on kindlasti olemas.

Tõenäoliselt ei pea te avaldust ise kirjutama: sellised vormid genereerib tavaliselt programm, mille järel klient lihtsalt paneb oma allkirja.

Avalduse täitmise tähtajad tuleks krediidiasutusega selgeks teha: kuskil tehakse tagasimakse järgmisel tööpäeval, kuskil samal päeval. Ja mõned pangad kasutavad ennetähtaegset tagasimaksmist veebis.

Kes saab taotleda ennetähtaegset tagasimaksmist?

Tarbimislaenu puhul on laenuvõtjaks tavaliselt üks inimene. Kaaslaenuvõtjad on haruldane nähtus. Kuid hüpoteeklaenu võtavad mees ja naine sagedamini koos. Lisaks on paljudes pankades nõutud, et abikaasad peavad saama kaaslaenajateks.

Nendel juhtudel tekib küsimus, kas laenulepingus teisena registreeritud saab ennetähtaegse tagastamise protseduuri läbi viia. Loomulikult sõltuvad nõuded pangast.

Seaduse seisukohalt on aga mõlemal kaaslaenajal ühise laenuga seoses absoluutselt võrdsed õigused ja kohustused.

Igal kaaslaenajal on õigus ennetähtaegseks tagasimaksmiseks (täielik või osaline).

Vastupidine olukord on siis, kui üks abikaasadest võtab laenu ja teine, kes ei ole kaaslaenaja, soovib ennetähtaegse tagastamise protseduuri läbi viia. Ta saab kontole raha üle kanda, kuna seda saab teha igaüks, kuid ta ei saa kirjutada ennetähtaegse tagasimaksmise avaldust.

Varajane lunastamine volikirjaga

Sel juhul on vaja kas tulla panka laenuvõtja juurde või paluda tal väljastada abikaasale notariaalselt tõestatud volikiri, kuhu ta kirjutab, milliseid volitusi ta lubab kasutada.

Mida täpsemalt on halduri õigused volikirjas kirjeldatud, seda parem. Laenu ennetähtaegse tagasimaksmise protseduur halduri poolt on igas pangas erinev, seega ei tasu üldistest fraasidest lahti lasta.

Olenemata kreeditorpangast peab notar volikirjale kirjutama järgmised andmed:

• põhi- ja volitatud isiku andmed;
• laenuleping, mille kohta vormistatakse volikiri;
• toimingud, mille sooritamine on käesoleva volikirjaga ette nähtud (sertifikaatide saamine, täielik või osaline ennetähtaegne tagasimaksmine jne).

Kui selgub, et volikirjas on registreeritud vaid tarbimislaenu ennetähtaegse tagastamise õigus, siis pärast seda tõenäoliselt ei teatata, kas raha debiteerimine õnnestus või oli probleeme.

Järeldus

Seega võivad kõik kaaslaenuvõtjad väljastada ennetähtaegse tagasimakse mis tahes summa eest. Saate seda teha nii sageli kui soovite, pankadel pole õigust sellesse protseduuri sekkuda. See mängib kliendile kasuks, nii et võimalusel on parem laen enne tähtaega tagasi maksta.

Maksimaalse kasu saamiseks tuleks vähendada laenu tähtaega, mitte kuumakse. Mis puudutab küsimust, millal on võimalik pangas laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, siis on soovitatav seda teha lepingu kehtivusaja esimesel poolel: intresside sääst on maksimaalne.

Soov võlgadega tasa saada ja laen võimalikult kiiresti tagasi maksta on mõistetav ilmselt kõigile. Laenuvõtjad, kes teevad igakuiselt plaanitust suuremaid makseid või lõpetavad laenu ennetähtaegselt, taotlevad samu eesmärke - vähendada oma laenu enammakset ja vabaneda "võlgniku" staatusest. Kui lihtne on võla ennetähtaegse tagastamise protseduur ja kas see võimaldab oluliselt vähendada laenukulu? Sellest, aga ka laenu ennetähtaegse tagastamise protsessi tehnilisest küljest räägime üksikasjalikumalt.

Laenu täielik ja osaline ennetähtaegne tagasimaksmine

Laenu saad täielikult või osaliselt enne tähtaega tagasi maksta. Esimesel juhul kannate kontole summa, mis on võrdne laenu "keha" jäägiga ja tagasimaksmise ajal kogunenud intressiga. Pärast seda suletakse teie võlg panga ees. Teisel juhul teete sissemakse summa, mis ületab graafikus märgitud kuumakse. Laen ei ole suletud, kuid pangatöötajad on kohustatud andma teile muudetud tagasimaksegraafiku: vastavalt lepingule vähendatakse selles kas planeeritud makset või laenutähtaega (mõlemal juhul väheneb kogunenud intressi summa ).

Pangad on alati püüdnud laenu ennetähtaegse tagastamise protseduuri võimalikult keeruliseks muuta ja muuta see kliendi jaoks kahjumlikuks. Seda soovi seletati lihtsalt: rahastajad ei tahtnud intressi näol oma kasumist ilma jääda. Nüüd on olukord mõnevõrra muutunud, kuid probleemsed hetked on endiselt alles. Järgmisena vaatleme võlgade ennetähtaegse tagastamise õiguslikke aluseid ja uurime, milliseid muudatusi on tehtud kehtivates seadustes viimase 2 aasta jooksul.

Ennetähtaegne tagasimaksmine – probleemi juriidiline pool

Laenu ennetähtaegse tagastamise kord on reguleeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikuga. 19. oktoobril 2011 võeti vastu föderaalseadus nr 284-FZ "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 809 ja 810 2. osa muutmise kohta". Selle õigusaktiga keelati ametlikult laenuvõtjatelt trahvide ja trahvide sissenõudmine ennetähtaegse tagastamise eest. Eelkõige sätestab seadus:

1. Pangal on õigus saada lepingu alusel laenuvõtjalt intressi kuni võla täieliku või osalise tagasimaksmise päevani (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 4, artikkel 809). Varem oli pankadel õigus nõuda intressi tasumist kogu lepingu kehtivusaja eest (olenemata sellest, millal laenuvõtja laenu tegelikult lõpetab), samuti nõuda trahve ja sunniraha graafikust kõrvalekaldumise eest. Pange tähele, et see seadus on tagasiulatuv, see tähendab, et isegi kui teie laenuleping näeb ette panga õiguse nõuda võla ennetähtaegse täieliku või osalise tasumise eest tasumist, on seaduse nr 284-FZ kohaselt need normid kehtetud.
2. Laenuvõtja kohustus teavitada võlausaldajat kavatsusest maksta võlg ennetähtaegselt tagasi vähemalt 30 päeva enne kavandatud tagasimaksekuupäeva, kui lepinguga ei ole sätestatud teistsugust, lühemat tähtaega (Venemaa tsiviilseadustiku artikkel 810). Föderatsioon). See kehtib ainult eralaenude kohta. Tegelikult peab laenuvõtja selle seaduse nõude täitmiseks pangaga isiklikult ühendust võtma ja koostama teatise, mille ta on kohustatud aktsepteerima ja registreerima.
3. Võla ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus võlausaldaja nõusolekul (tsiviilseadustiku artikli 810 lõige 2). Varem seda lõiget tsiviilkoodeksis ei olnud. Nüüd on pankadel, kes ei saa laenuvõtjaid trahvida, õigus keelata neilt ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus. Seda kasutavad paljud finantsasutused, eriti kui tegemist on hüpoteeklaenude ja autolaenude tasumisega. Mõnel juhul näitavad pangad laenu ennetähtaegse tagastamise minimaalset summat. Formaalselt tehakse seda selleks, et vältida klientide võimaluste kuritarvitamist, praktikas - piirata kliendi õigust vähendada laenu enammakset.

Lähitulevikus on oodata teisigi muudatusi seadusandlikus raamistikus: sel sügisel arutab riigiduuma teisel lugemisel seadust "Tarbijalaenu", mis näeb ette hüpoteeklaenude ennetähtaegse tagastamise keelu või vahendustasude kehtestamise. laenulepingu esimene aasta.

Laenu ennetähtaegse tagastamise skeem võib pangati erineda. Järgmisena vaatleme peamisi võimalusi ja anname soovitusi neile laenuvõtjatele, kes soovivad laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ja samal ajal ei teki probleeme laenuandjatega.

Laenu ennetähtaegse tagastamise taotlemise reeglid ja põhilised soovitused laenuvõtjatele

Enamik panku on kogu laenu või selle osa ennetähtaegseks tagastamiseks heaks kiitnud järgmise skeemi:

• laenusaaja külastab vähemalt 30 päeva enne ettenähtud tagasimaksetähtaega selle panga filiaali, kus laen väljastati ja koostab oma kavatsuse kohta teatise, märkides selles eeldatava maksesumma;
• tavaliselt tuleb vastuse saamiseks helistada juhatajale. Enamikus pankades saab "vaikiva nõusoleku" saada kohe, kuid mõnikord peate ootama kuni 5 päeva;
• Rahastajad ütlevad teile tähtaja, milleks peate makse sooritama. Tavaliselt on see kuupäev, mil nõutud plaanitud makse tehakse. Sel konkreetsel päeval ei pea te panka tulema. Kontole saab raha ette kanda, kuid graafik arvutatakse ümber plaanitud makse sooritamiseks määratud päeval (kui tagasimakse on osaline). Raha täieliku varajase tagastamise korral rakendatakse kuupäevapiiranguid harva, kuna ajakava ei ole vaja ümber arvutada;
• osalise tagasimakse korral tuleb kliendil pärast planeeritud makse sooritamiseks määratud päeva pöörduda muudetud maksegraafiku saamiseks pangakontorisse;
• raha täielikul tagastamisel peab klient võtma ühendust filiaaliga ja saama kirjaliku teate, et tema laenuleping on suletud (tavaliselt väljastab pank kirjaplangil kirja, millel on territoriaalse osakonna juhataja allkiri ja tempel). Teate on vaja saada vähemalt selleks, et olla kindel, et pangal ei ole sinu vastu enam nõudeid, et sul ei ole tasumata võlga, millelt siis kogunevad intressid ja viivised. Samuti võidakse neid kirju nõuda teisest pangast laenu taotlemisel ning kliendi krediidiajalooga puudutavate vaidluste korral. Laenu andvad organisatsioonid võivad "unustada" BKI-le anda teavet selle kohta, et olete laenu eelnevalt sulgenud.

Eespool kirjeldatud skeem on kõige levinum. On ka variatsioone, näiteks:

• mõned pangad võivad graafiku igal päeval ümber arvutada, nii et saate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta igal teile sobival ajal;
• muudetud ajakava võib väljastada enne makse sooritamist, kuid jõustub pärast võlgnevuse osalist ennetähtaegset tasumist;
• mõnes krediidiasutuses on ennetähtaegse tagasimaksmise protsess nii palju kui võimalik lihtsustatud. Saate ilma panka teavitamata iseseisvalt, näiteks internetipanka kasutades, kanda oma kontole summa, mis ületab plaanitud makse ja seejärel printida välja vastloodud maksegraafiku. Sel juhul on täieliku ennetähtaegse tagastamise korral siiski soovitatav pöörduda filiaali poole ja saada kiri laenu sulgemise kohta.

Olles kaalunud ennetähtaegse tagasimaksmise korda, peaksime tagasi pöörduma selle eeliste küsimuse juurde. Sellest lähemalt.

Ennetähtaegse tagasimaksmise kasu arvutamine: millal on otstarbekas graafikust "ees olla"?

Nagu näete, säästate annuiteetskeemi abil võla kuus kuud enne tähtaega tagasi makstes, vastupidiselt levinud arvamusele.

Seega olime veendunud, et võla ennetähtaegne täielik ja osaline tagasimaksmine on alati kasulik, hoolimata sellest, et pangad püüavad seda protseduuri igal võimalikul viisil keerulisemaks muuta. Raha kogudes ja aega säästmata saate laenu enammakstud summat oluliselt vähendada. Lisaks mõjub "võlgniku" staatusest vabanemine inimesele alati viljakalt: finantsvabadus on oluline aspekt, mida ei tasu unustada.

Võimaluse avanedes püüavad laenuvõtjad laenukoormast võimalikult varakult lahti saada. Või vähemalt nõrgestada. Kuidas on aga laenu ennetähtaegne tagasimaksmine? Seadusandlikult reguleerib seda menetlust kaks seadust. Need on 19.10.2011 föderaalseadused nr 284 ja 21.12.2013 nr 353. Nagu ka Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid nr 809 ja nr 810. Esiteks olgu öeldud, et laenuvõlga on võimalik lepingus märgitud tähtajast varem tagasi maksta neil klientidel, kes võtsid sularahalaenu mitte ärilistel eesmärkidel. See tähendab, et see on tarbimislaen, hüpoteeklaen, autolaen, kuid mitte mingil juhul laen ettevõtte avamiseks ja/või arendamiseks.

Korduma kippuvad küsimused ennetähtaegse laenumakse kohta

Ennetähtaegne maksmine juriidiliste isikutega lepitakse läbi rangelt individuaalselt, erilisel viisil. Põhimõtteliselt tunnevad paljud pangad praegu ainult rõõmu, kui klient võla enne tähtaega tagasi maksab. Varem ei tervitanud finantsasutused selliseid tegevusi ja nõudsid isegi trahve. Föderaalseadus nr 284 sätestas pangaklientide õiguse maksta laenu ette. Laenu sulgemiseni. Lisaks on praegune kriis seadnud esikohale lühiajalised laenud. Ettearvamatus majanduskeskkonnas olevad organisatsioonid püüavad laenuvõtjalt võimalikult kiiresti kätte saada – ja kõik.

Seetõttu annavad Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank ja teised kõik endast oleneva, et selliseid laenuvõtjaid majutada. See aga ei tähenda, et laenuvõtja ei saaks ennetähtaegselt tasuda üritades enam panga survet tunda. Mõni pank kehtestab ennetähtaegsetele maksetele kuuekuulise moratooriumi. Teine võtab ülejäänud osa ümberarvutamise eest vahendustasu. Kuid antud olukorras on seadus laenuvõtja poolel – seda tuleks meeles pidada. Millised on enim küsitavad küsimused laenu ennetähtaegse tagastamise kohta? Niisiis:

1. Kas pank võib keelata krediidivõla tasandamise enne lepingus ette nähtud täielikku tagasimaksetähtaega? Ei ta ei saa. Igal kliendil on õigus igal ajal avaldada soovi laenu ennetavaks tasumiseks ja seda rakendada. Sellise ettemakse suuruse laenu või laenuosa ennetähtaegse tagastamise korral määrab samuti täielikult laenuvõtja. Ainus erand on. Kui laenuvõtja rikub oma maksekohustusi, läheb tema raha koheselt tasumata jäänud osamaksete ja viiviste tasumiseks. Ja alles siis saab ülejäänud raha kasutada laenu ettemaksmiseks.
2. Kas laenu täieliku tagasimaksmise teenus enne põhitähtaega on tasuta? Laenu ennetähtaegse tagastamise peamised tingimused on ühised kõigile avalik-õiguslikele ja erapankadele. Finantsasutusel ei ole õigust nõuda laenu ennetähtaegse tasumise eest täiendavat intressi ega vahendustasu. Üsna sageli on pangalepingus kohe märgitud klausel, mis näeb ette kliendi võimaluse hoiustada mis tahes summa, et pangale kiiresti tasuda.
3. Kliendil on õigus tasuda laenu eest osaliselt või täielikult ennetähtaegselt, sõltumata tagastamisele kuuluva laenusumma suurusest ja sellest, kui palju aega on jäänud lepingus märgitud laenu sulgemiseni. Kui me räägime osalisest ennetähtaegsest tagasimaksmisest, siis peab pank tegema krediidivõla ümberarvestuse.

Reeglid ja piirangud

Kuigi klient on võla ennetähtaegse tagastamise osas suhteliselt vaba, kehtivad siin siiski mõned piirangud:

• kui laenuvõtja otsustab teatud summa ette deponeerida, tuleks sellest panka teavitada - soovitavalt kirjaliku avaldusega, kuid soovi võib jätta internetikontorisse või helistada kõnekeskusesse;
• ja seda tuleb teha 30 päeva enne plaanivälise sissemakse tegemise kuupäeva. Kuigi laenu ennetähtaegse tagasimaksmise reeglid on paindlikud ja vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli nr 810 lõikele 2 ja föderaalseaduse nr 353 artikli 11 lõikele 4, võib hoiatusperiood olla meelevaldne. vähendatud. Harvad pole juhtumid, kus laenulepingus on konkreetselt märgitud ajavahemik taotlemise hetkest kuni võlgnevuse ennetähtaegse sulgemiseni, millest klient peab kinni pidama;
• Pangandussüsteemi ja enamiku laenuvõtjate jaoks on mugavam, et ennetav tagasimakse tehakse koos tavalise kuumaksega samal päeval ja kellaajal (vastavalt föderaalseaduse nr 353 artikli 11 5. osale) . Vajadusel saab aga maksekuupäeva edasi lükata ükskõik millisele laenusaajale sobivale ajale.

Krediiditingimuste ja juhtumianalüüsi muutmine

Te ei tohiks segada tavalisi ja plaaniväliseid laenumakseid. Kui laenu võtnud inimene otsustab hoiustada mingi summa, mis ületab ettenähtud summat, siis tavamakse päeval tuleb selle sama kuumakse eest tasuda raha, arvestades aastaintressi. Pärast raha ülekandmist panka tekib olukord, kui:

• igakuiselt tehtavate maksete summa väheneb ja laenuperiood ei muutu;
• pangalaenu täieliku sulgemiseni kuluv aeg väheneb ja igakuised osamaksed jäävad samaks.

See tähendab, et ennetähtaegse tagastamise korral on vaja laen ümber arvutada. Tavaliselt valib panga klient endale sobivaima variandi. Sellegipoolest võib pank omalt poolt nõuda mõnda võimalust. Seega, kui lepingujärgsed perioodilised laenumaksed on annuiteetsed (ühtlased), siis pank kipub igakuiste maksete summat vähendama. Kui lepingujärgsed maksed on diferentseeritud (tagasimaksmisel järk-järgult vähenevad), võib pank hakata nõudma laenuaja lühendamist. Tasub tuua lihtne näide. Laenuvõtja võtab aastaks 100 tuhat rubla. Aasta jooksul on kogusumma, mille ta peab pangale tagastama, 120 tuhat rubla, see tähendab, võttes arvesse intressi - 20 tuhat rubla. Sellest lähtuvalt on kuutasu 10 tuhat rubla. Laenukorpuse tasandamise arvelt tuleb välja umbes 8350 rubla ja 1650 rubla - see on 1/12 aastaintressist (viga kuni 100 rubla). Olgu siis osalise ennetähtaegse tagasimaksmise olukord.

Esimesed kaks kuud maksab laenuvõtja graafiku alusel ja kolmandal kuul otsustab ta deponeerida täiendavalt 30 000 rubla. Seetõttu makstakse kolmandal kuul 40 tuhat rubla (koos kuumakse). Pluss 20 tuhat rubla eelmise kahe kuu eest. Kokku on klient pärast osalist ennetähtaegset tagasimaksmist pangale võlgu veel 60 tuhat rubla (120 tuhat - 60 tuhat). Kui laenuvõtja ei panustaks midagi täiendavalt, peaks ta maksma veel 9 kuud 10 tuhat rubla. Nüüd jääb üle maksta 60 tuhat rubla, mis muutumatute maksetega suleb laenu 6 kuu pärast. Või jagage 60 tuhat rubla 9 kuuga ja sama laenuperioodi korral peate igakuiselt maksma mitte 10 tuhat rubla, vaid 6666 rubla.

Tuleb märkida, et siin tehti arvutus AASTA protsendimäärades. See tähendab, et summa, mille laenuvõtja igal juhul pangale laenu võtmise eest võlgneb, oli ette arvutatud. Või võib juhtuda, et klient võttis sama 100 tuhat rubla ja ka aastaks, kuid kuumakselt koguneb intress kuude kaupa. Näiteks 20% 8333 rublast (100 tuhat rubla jagatud 12 kuuga). Kokku makstakse laenu uuesti tagasi 10 000 rubla kuus. Kuid ennetähtaegse tagasimaksmise korral arvatakse hoiustatud summa maha ainult laenusummast (100 tuhat rubla). Seetõttu saate sellistes tingimustes intressidelt palju säästa. Muide, seetõttu on teised pangad ennetähtaegse tagasimaksmise vastu. Ja nad võivad isegi lisada sellise innuka kliendi "halli nimekirja".

Tähelepanelik lugeja märkab, et mõne arvu arvutamisel on lahknevus ühe või kahesaja rubla ulatuses. Mugavuse ja selguse huvides on siin numbrid ümardatud. Tõepoolest, reeglina saadakse ümberarvestuste ja ennetähtaegsete maksete ajal paarituid numbreid “penniga”. Näiteks põhiosamakse suurus on 10 552 rubla ja 50 kopikat. Ja kliendil on käes 30 tuhat rubla. Seega on parem märkida, et ennetähtaegse tagasimakse summa ei ole 19 500 rubla, vaid 19 400 rubla. Kuna pank võtab raha välja ennekõike igakuise osamakse arvelt ja alles seejärel - ennetava tagasimakse arvelt. Ja kui see arv osutub väiksemaks kui laenuvõtja taotluses märgitud, siis läheb see raha lihtsalt laenuga seotud pangakontole.

Ja need eemaldatakse sealt tavapärase ajakava järgi. Sama võib juhtuda ka siis, kui pangaklient lihtsalt kannab raha oma krediidikontole, ilma et oleks töötajaid teavitanud kavatsusest asutusele varem maksta. Sarnane olukord tekib siis, kui laenuvõtja hilineb panka täiendavate rahaliste vahendite ülekandmisega. Laenu ennetähtaegseks tagastamiseks on kõige parem hoiustada raha panka tavapärase igakuise laenumakse tegemise kuupäeva eel. Tuleb meeles pidada, et laenuvõtja rahaliste vahendite lihtsa väljavõtmisega tema krediidikontole on nende tagastamine väga pikk ja tüütu protseduur, mida sageli pole mõtet isegi alustada. Seetõttu tuleb jälgida täpsust ja täpsust.

Laenu ennetähtaegne sulgemine 100% ja lõplik juhendamine

Enamikul Venemaa kodanikel on mitu laenu. Neid väljastatakse eluaseme, transpordi, tarbijate vajaduste jaoks. Samal ajal maksavad paljud oma võlad enne tähtaega. Kas ennetähtaegne tagastamine on võimalik? Seda protseduuri kirjeldatakse artiklis.

Varajane tasumine

Kas ennetähtaegne tagastamine on võimalik? Vastavalt 19. oktoobri 2011. aasta föderaalseadusele nr 284 ilmnesid muudatused Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus. Igal kodanikul on õigus laenu ennetähtaegsele tasumisele. Samas ei saa pank selle teenuse eest vahendustasu ega trahve nõuda. Seetõttu peetakse laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel intressi tagastamist seaduslikuks õiguseks. Isegi kui seda pole lepingus märgitud, võite oma raha kättesaamiseks pangaga ühendust võtta.

Hiljemalt üks kuu enne planeeritud makset tuleb kirjutada avaldus ja esitada see panka. Te ei vaja selle jaoks vastust. Tuleb meeles pidada, et mõned pangad piiravad laenu ennetähtaegse maksmise tähtaega. Näiteks 3 kuuks. Vastasel juhul määratakse trahvid. Juhtub ka seda, et kui laenu antakse lühikeseks perioodiks, siis ennetähtaegne tagastamine on võimatu.

Laenu täielikul ja osalisel ennetähtaegsel tagasimaksmisel Sberbankis ja teistes finantsasutustes on oma eelised. Klient maksab raha kasutamise eest vähem intressi, seega maksab võla varem ära. Kas laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel kindlustus tagastatakse? Selle summa tagastamine on laenuvõtja õigus. Selleks peate kirjutama avalduse ja parem on seda teha lepingu lõppkuupäeval.

Kas on võimalik tagastada?

Kas seadus on kohustatud laenu ennetähtaegse tagastamise korral intressi tagastama? Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809 sätestab, et intressi loetakse laenu kasutamise tasuks, need tuleks üle kanda ainult teenuse kasutamise ajaks. Seega tuleb kliendile tagastada kõik, mis pangale üle nõutava summa krediteeriti.

Kuna paljud pangad kasutavad oma töös annuiteedi (võrdseid) makseid, saavad pangad ennetähtaegse maksega suuremat kasumit. Tasu võetakse aja eest, mida laenuvõtja ei kasuta. Seetõttu on võimalik laenu ennetähtaegse tagastamise korral intressid tagastada.

Kas pank võib keelata lepingus intresside tagastamise?

Laenulepingut sõlmides peaks laenuvõtja tähelepanu pöörama olulisele nüansile. Mõned pangad lisavad lepingusse klausli, et kogunenud intressi ei saa ümber arvutada ja tagastada.

Kui tarbijaks on eraisik, siis võidakse see punkt kohtulahendi alusel kehtetuks tunnistada. Seda tehakse Art. Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbija õiguste kaitse kohta" artikkel 16. Ja täpsemalt, finantsorganisatsiooni tegevus on vastuolus artikli lõikega 2. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809.

Kui ettevõtja võtab ettevõtlustegevuseks raha, saab selle kirje tühistada Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 165. Kui klient näeb seda teavet lepingus, võib ta nõuda selle välistamist. Veelgi enam, seadus lubab teil esitada Rospotrebnadzorile kaebuse. Tarbija peaks lisama laenulepingu koopia ja kaebuses märkima taotluse võtta pank haldusvastutusele (Vene Föderatsiooni haldusõiguserikkumiste seadustiku artikkel 14.8).

Millal on vaja raha tagasi nõuda?

See küsimus peaks puudutama ainult neid, kes on võla enne tähtaega tasunud. Miks nii? Tegelikult töötavad kõik pangad annuiteetlaenu makseskeemil. See on enamikule tuttav. Kuigi võlga saab tasuda diferentseeritud skeemi järgi. Pärast laenu täielikku tasumist peate taotlema tagasimakset.

Enammakse teke

Pole raske mõista, kuidas enammakstud raha tagastada. Selleks peate tutvuma annuiteedi arvutamise põhimõttega. Töötab järgmine algoritm:

1. Võlgnevus tasutakse lepingus määratud määras.
2. Võlale lisanduvad tasud.
3. Saadud summa jagatakse kuude arvuga.
4. Iga kuu maksab laenuvõtja ühe summa.
5. Kõik maksed koosnevad võlast ja intressimäärast.

Esimeste kuude maksete võrdsustamiseks maksavad kliendid miinimummakseid. Ja suurem osa sellest on kihlveod. Kui võlg tasutakse varem, saab pank osa saadud vahenditest ettemaksuna. Enammakse arvutamine toimub veebikalkulaatori abil ja käsitsi.

Ümberarvutamine

Kas ennetähtaegne makse ümberarvestus? Kaasaegsed pangad kasutavad annuiteedi makseviisi võrdsete osamaksetena. Esialgu maksavad nad enamjaolt laenult intressi kogu kasutusaja eest ning väike osa maksetest on võla tagasimakse ise.

Panga seatud ajakava peetakse keskmiseks võimaluseks, mis viitab sellele, et ennetähtaegset tasumist, makseviivitusi ei toimu. Laenu intressi tagastamine ennetähtaegse tagastamise korral hõlmab ümberarvestamist, mille järel kantakse raha üle kliendile.

Kuidas kindlustust tagastada?

Sageli koos laenulepinguga vormistatakse ka kindlustusleping. Pangad teevad seda oma riskide vähendamiseks. Selle dokumendiga kaasnevad lisakulud. Põhimõte on see, et kindlustust makstakse kogu perioodi vältel krediidivahenditest.

Aga võla tasumisega pole kindlustust vaja. Seaduse järgi tuleb raha tagastada. Tavaliselt hüvitatakse kasutamata krediidiaja eest tasutud summa.

Kasutamata kindlustuse osa tagastamiseks vajate:

1. Pöörduge väljavõttega panga või kindlustusseltsi poole. Sellise dokumendi näidise saab võtta töötajatelt.
2. Esitage dokumendid (pass, leping, võla sulgemise tõend).
3. Oodake, kuni taotlus vaadatakse läbi ja tehakse otsus.
4. Hankige raha.

Enne avalduse esitamist tuleb tutvuda kindlustusseltsiga sõlmitud lepinguga. See täpsustab lõpetamise ja raha tagastamise tingimused. Kui raha tagastamise kohta midagi ei öelda, siis see ei toimi.

Laenu ennetähtaegse maksmise protseduur ei ole keeruline ega võta palju aega. Kuigi pangale sellisest tehingust kasu pole, on see tasuta. Pärast seda lakkab laenuleping poolte vahel kehtimast ning seda kinnitab spetsiaalne tõend.

Tingimused

Kas tarbimislaenu ennetähtaegseks tagastamiseks on tingimused? Sberbank ja teised finantsorganisatsioonid töötavad teatud reeglite järgi. Laenuvõtjad saavad laenu igal ajal tagasi maksta, selleks ei ole vaja panga luba. Kuid peaksite sellest teavitama üks kuu enne eeldatavat sulgemiskuupäeva.

Sberbankis saab ennetähtaegset makset teha Sberbank Online süsteemi abil. Aga pangakontorisse on võimalik pöörduda passiga. Avalduses tuleb märkida summa, konto, kuhu raha kantakse, ja tehingu kuupäev. Ennetähtaegse tasumise päev peab olema tööpäev.

Ebaseaduslik rikastumine

Võla ennetähtaegse tasumisega tuleb kindlaks teha vahe:

1. Laenusaaja enammakse summa lepingujärgse laenu kasutamise eest.
2. Laenu kasutamise kulu suurus.

Kahe summa vahel ennetähtaegse tasumisega ei teki vahet kliendi kasuks, kuna kuumaksetes arvestati laenuvõtja rahakasutust lepingu kehtivusajal. Seetõttu on vaja kindlaks määrata igakuine lepingujärgne ja tegelik kasutussumma ning seejärel korrutada kuude arvuga, mille jooksul raha kasutati. Nende näitajate erinevus seisneb summas, mis laenuvõtjale tagastatakse.

Arvutus

Laenu tagasimakse kalkulaator võimaldab teil õigesti arvutada tagastatavate vahendite summa. Selline teenus on saadaval paljude pankade veebisaitidel. Peate sisestama summa, tähtaja, määra, maksete liigi, laekumise kuupäeva. Pärast seda klõpsake nuppu "Arvuta".

Laenu ennetähtaegse tagastamise kalkulaatorisse tuleb sisestada lepingus märgitud andmed. Alles siis on võimalik täpseid andmeid arvutada. Laenu täielik ja osaline ennetähtaegne tagastamine Sberbankis ja teistes finantsasutustes toimub pärast kliendi soovi.

Tegevused

Laenu ennetähtaegse tagastamise maksed on võimalikud ainult siis, kui klient läbib lihtsa protseduuri:

1. Kogu summa väljamaksmise avaldusega on vaja panka pöörduda 30 päeva jooksul enne plaanitud arvelduskuupäeva.
2. Siis tuleb enne maksetähtaega tasuda kogu võlasumma.
3. Peaksite võtma finantsasutuse tõendi, mis kinnitab võlgade puudumist. Need paberid antakse tasuta.
4. Enammakstud intress on vajalik laenu ennetähtaegse tagastamise korral arvutada laenukalkulaatori abil.
5. Peate taotlema tagasimakset.
6. Oluline on tasumine ära oodata või keeldumise korral kohtusse pöörduda.

Raha tagastamiseks peate esitama lepingu koopia ja maksetõendi. Vaja on ka kliendi passi.

Taotluse koostamine

Kui laen maksti täielikult ennetähtaegselt tagasi, peate kirjutama avalduse. Nende vormid on tavaliselt saadaval finantsasutustes. Kui neid ei ole, saab avalduse esitada vabas vormis. Seal peate täpsustama:

1. Passi andmed ja asutuse nimi.
2. Lepingu number ja allkirjastamise kuupäev.
3. Lepingu seaded.
4. Makse kuupäev ja summa.
5. Teave võla sulgemise kohta.
6. Intressiarvestuse summa.
7. Tagasimakse taotlus.
8. Üksikasjad, kuhu raha üle kantakse.
9. Keeldumise korral kohtusse pöördumisest teatamine.
10. Allkiri ja kuupäev.

Alles siis toimub laenu ennetähtaegse tagastamise intressi ümberarvestus. Kohtupraktika näitab, et enamik juhtumeid lahendatakse laenuvõtjate kasuks. Avalduses on vaja ainult korrektselt märkida kõik nõuded ja märkida viited seadustele.

Osaline makse

Ennetähtaegset tasumist peetakse kliendi jaoks suureks eeliseks. Laenuvõtja eemaldab võlakohustused, hoiab kokku intressidelt. Isegi kui see on osaliselt tehtud, väheneb võlg ikkagi.

Varajase maksmise miinused on märgatavad, kui rahvusvaluuta odavneb. Siis on tulusam investeerida lisavahendeid välisvaluuta ostmisse, et selle kallinemisega suurt summat maksta. Kuid paljud pangad seovad intressimäära keskpanga intressimääraga. Seejärel suurenevad koos rahvusvaluuta devalveerimisega maksed.

Enne ennetähtaegse tasumise otsuse tegemist peate tutvuma lepinguga. On vaja välja arvutada, milline on selle toimingu kokkuhoid. Pärast toimingu lõpetamist peate kontrollima laenujääki. Intresside kogunemist on vaja kontrollida, neid arvestatakse ennetähtaegse makse summa alusel.

Viide

Pärast laenu täielikku ennetähtaegset tagastamist saate pangast nõuda tõendit. See sisaldab teavet laenu kohta: summa, tähtaeg, maksekuupäev. Näidatakse, et konto on suletud ja tehakse täiendus, et pangalt pretensioone pole. See antakse paar päeva pärast taotluse esitamist. Mõned pangad võivad sertifikaadi väljastada samal päeval.

See sertifikaat tuleb hankida ka siis, kui tagasimakset ei tehta. See on tõend, et võlga pole. Esineb ka tehnilisi rikkeid ja muid probleeme. Kui näiteks kontot ei suleta või võlg ei ole täielikult maha kantud, siis koguneb sellele jätkuvalt intress. Aja jooksul kogunevad maksete puudumise tõttu trahve ja trahve, mistõttu võib jääk muutuda suureks. Selle vältimiseks tuleb pöörduda panga spetsialisti poole ja veenduda, et konto on suletud.

Tagasi

Pärast avalduse esitamist pangatöötajatele on laenuvõtjal oodata positiivset otsust. Kokkuleppel kantakse raha üle taotluses fikseeritud viisil. Keeldumised tuleb esitada kohtule. Siis on tõenäolisem, et juhtum laheneb kliendi kasuks, sest seadus määratleb selgelt laenu kasutamise enammakse reeglid.

Kuigi seadus sätestab, et tegeliku ja lepingujärgse summa vahe hüvitatakse laenusaajale, keelduvad krediidiasutused sageli raha väljamaksmisest. Seetõttu peab laenuvõtja teadma tagastamisvõimalust ja raha väljanõudmise reegleid.

Kõik inimesed ei ole seadustest huvitatud, nad ei tea täielikult oma õigusi ega mõista alati, kuidas oma õigusi kasutada.

Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Lõputuid vaidlusi ja kohtuvaidlusi laenu ennetähtaegse tagastamise ja panga klientidelt sissenõutavate trahvide üle saab lahendada vaid teatud seadusandlike aktide alusel.

Kelle poolel on seadus

Võlgade ennetähtaegsel tasumisel on oma määratlus. See on võla tagasimaksmine laenuandjale-laenuvõtjale.

Tagasimakseid saab teha osade kaupa või täissummas, mis on võrdne võla jäägiga.

Kogusumma fikseeritakse veel kehtiva ametlikult sõlmitud lepingu alusel. Kui pöörate tähelepanu selliste laenude kui tarbimislaenu lepingu tekstile, näete, et teksti ühes lõigus on üks sõnastus.

See lause ütleb tavaliselt, et laenu antakse kliendile ainult teatud perioodiks. Sellel perioodil ilmneb kliendi kohustus - võla tagasimaksmine vastavalt graafikule ja täies mahus enne tähtaja lõppu. Sama kehtib sularaha hankimise kohta auto või kinnisvara ostmiseks.

Sellest saame järeldada, et kui klient tasub kõik võlad enne dokumendi lõpetamise kuupäeva, siis võib seda lugeda ennetähtaegseks tagastamiseks.

Siit saavad alguse probleemid pangandusorganisatsiooniga - tarbija jaoks saabub aeg, mil teda karistatakse trahviga võlgade mittetähtaegse tagasimaksmise eest. Siin tuleb aga ikkagi endalt küsida, kas trahvid on seaduslikud või on Venemaa seadus tarbija poolel. Vastuste saamiseks peate pöörduma seadusandlike aktide poole.

Tabel. Pangale võla ennetähtaegse tagastamise õiguslikud alused ja keelud.

Tähelepanu tuleks pöörata ühele punktile – lepingus tuleb hoolikalt läbi lugeda klausel, mis hoiatab võla ennetähtaegse tagasimaksmise kohta.

Võib-olla määrab pank etteteatamistähtajaks mitte 30 päeva, vaid vähem. Siis on klient oma laenuandjale kirjaliku teatise esitamisel võla ennetähtaegse tasumise kohta kohustatud järgima lepingus, mitte seaduse artiklis sätestatud tähtaega.

Selgub, et klient võib oodata panga nõusolekut sellise tehingu tegemiseks, kuid pärast oma otsusest teavitamist.

Seevastu pankadel ei ole õigust selliseid kliente trahvida, samuti kehtestada (ajutine või alaline) keeldu kliendimaksete ennetähtaegseks tasumiseks isegi lepingu teksti kirjutades.

Kas pangad täidavad ettenähtud norme?

Kui klient on eelseisvatest ennetähtaegsetest maksetest eelnevalt kontole teatanud, tuleb pangaasutustel teha järgmised toimingud:

1. Registreerige saadud teade ametlikult.
2. Esitage kliendile teave järelejäänud võla suuruse kohta (võib-olla peate ootama 5 päeva pangalt sellist vastust – sätet reguleerib seaduse nr 353-FZ artikli 11 7. osa).
3. Kui klient plaanib osaliselt tagasi maksta, peab pank tegema ümberarvestuse ja väljastama laenuvõtjale uue maksegraafiku.
4. Uue graafiku koostamisel on pangal võimalik pakkuda kliendile kas makseperioodi lühendamist või kuumaksetele omistatavat summat (klient valib ise).
5. Etteantud perioodi täieliku tagasimaksmise korral tuleks leping tunnistada lõppenuks ning pank koostada ja väljastada kliendile tõendi selle kohta, et kõik laenutarbija kohustused on lõplikult täidetud.

Tuleb märkida, et kuni 19. oktoobrini 2011 lubasid Venemaal seadused pankadel laenutarbijatega sõlmitud lepingutes ette näha võlgade ennetähtaegse maksmise keelu. Tänapäeval ei tohiks selliseid keelde tarbijatega sõlmitavate lepingute sisus esineda.

Kliendile selle eest, et ta ei tasunud õigel ajal võlga, ei ole täna lubatud lisatasu määrata.

Selline järjekord on näidatud lõigetes. 1 st. 19.10.2011 õigusakti nr 284-FZ lõige 1, mis toimib täiendusena artiklile. Venemaa tsiviilseadustiku teise osa artiklid 809 ja 810. See viitab sellele, et pangal ei ole endiselt õigust kehtestada juriidilistele isikutele, aga ka eraisikutele laenu ennetähtaegse tagastamise eest trahvi.

Just intressi pealt on pangal õigus arvestada kliendi poolt laenu ennetähtaegse tagastamisega, kuid pangal ei ole õigust kehtestada eraldi tasu ennetähtaegse tähtaja eest – seda seaduses ei mainita.

Pealegi peavad need protsendid tingimata vastama neile, mis olid algselt ette nähtud kliendiga sõlmitud lepingus.

Kõik need regulatsioonid kehtivad mitte ainult pärast 2011. aastat sõlmitud lepingutele, vaid ka enne muudatuste jõustumist - 19.10.11.

Aga kui makse on juba hilinenud, siis ennetähtaegsete maksete säte sellele ei kehti. Peate ette tasuma kõik võlad koos neile kogunenud hüvitiste ja sanktsioonidega.

Seejärel teavitage panka ainult enne lepingu lõppemist, et soovite suurema osa või kogu võla tagasi maksta. Üldiselt peaksid pangatöötajad aru saama ühest lihtsast asjast.

Ja individuaalsed tingimused tuleks alati täpsustada tüüplepingus, sest nendes punktides on tavaliselt kirjas:

• maksegraafiku tingimused;
• summa;
• valuuta;
• huvi;
• muud kriteeriumid (21.12.13 punkt 9).

Selguse huvides, kuidas sellised tingimused lepingu tekstis välja näevad, toome näite ühest dokumendi leheküljest:

Ennetähtaegse makse moratoorium

Lepingujärgne ennetähtaegse tagasimaksmise moratoorium on piirang, mis on panga poolt tegelikult defineeritud kui keeld klientidel tasuda oma võlgnevusi graafikust väljaspool või enne tähtaega ehk laenulepingu lõpetamise päeva. Just sellele mehhanismile viidatakse Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikleid 809 ja 810 parandavas seaduses - 19.10.11 seadus nr 284-FZ.

Sellised keelud ei ole tänapäeval enam õigustatud ja laenu ennetähtaegne tagasimaksmine ilma trahvita on seaduslik. Seega, kui konkreetne pangaasutus hakkab kliendilt hüvitist nõudma või lisab lepingu teksti sellise sõnastuse, mis tegelikult keelab võlgade ennetähtaegse tasumise, on kliendil täielik õigus pöörduda kohtusse.

trahvi vaidlustamine

On selliseid krediidi- ja finantsorganisatsioone, mis reageerivad Venemaal seadusandluse rakendamisele normaalselt. Kuid mitte kõik sellised asutused ei ole valmis täitma oma kohustusi, jälgima ja täpselt ellu viima kõiki uuendusi ja muudatusi, mis valitsuse otsustest aeg-ajalt õigusvaldkonda tulevad.

Seetõttu jätkuvad ka täna sellised hõõrumised laenuvõtjate ja laenuandjate vahel ning kohtuasjad pankade vastu suunatud kaebustega jõuavad jätkuvalt kohtusüsteemi.

Laenuvõtja kaebused algavad tavaliselt siis, kui laenuandja määrab kliendile võlgade ennetähtaegse tasumise eest aktiivselt trahve.

Kui keegi teine ​​Venemaa kodanikest ei tea, on panga peale kohtusse kaebamine igati reaalne võimalus.

Selleks peate tegema järgmised toimingud.

1. Kõigepealt tehke kõik kohtueelse kokkuleppega seotud toimingud ise:
   • nõuda sissenõutud trahvi või vahendustasu tagastamist;
   • kirjutage kaebus panga direktorile;
   • viita kaebuses kindlasti sellele, et sul on õigus edasi kaevata juba kohtus.
2. Kui panga juhtkond kuidagi ei reageeri, võtke kohe ühendust juristiga, kes aitab kõikidele seadusandlikele lünkadele jälile saada.
3. Saate iseseisvalt esitada kohtusse hagi pangaasutuse vastu.

Tavaliselt, kui hirmutada panka seaduseartiklite ja kliendile kirjaliku hoiatusega, et ta läheb edaspidi kohtusse, siis võlausaldaja reageerib kliendi kasuks. Laenu ennetähtaegne tagastamine on korralikult menetletud ja saate hakkama ilma kohtuvaidlusteta.

Pankadel on lihtsalt kahjum oma kliente kohtusse kaevata. Ja nemad omakorda üritavad suhteid kohapeal lahendada.

Video: laenu ennetähtaegse tagastamise reeglid.

Mõned näpunäited laenuvõtjatele laenu ennetähtaegse tagasimaksmise kohta

Iga laenutoote tarbija peaks mõistma, et seaduse järgi, kui ta pangale eelnevalt avaldust ei esita, tajub finantsasutus kõiki tema ennetähtaegseid makseid krediidiandja kontole kui tavalist tagasimakset. . Siis debiteeritakse summa automaatselt osamaksetena eranditult vastavalt lepingujärgsele muutumatule maksegraafikule.

Avaldus on eriteade võlausaldajale, mis esitatakse igal juhul või klient otsustas kõik täies mahus tagastada. Sellise vormi saab alla laadida oma panga veebisaidilt või tulla isiklikult kontorisse ja saada see pangatöötajalt.

Oluline punkt võib olla ka pangakontole makse tegemine. Kui otsustate teatud summa oma võlakohustusest ennetähtaegselt tasuda ja olete selle summa teatises ära märkinud, peaksite kontole kandma täpselt sama summa.

Selleks tuleb lõpuks pangajuhiga selgeks teha, kui palju tuleks pangakontole panna, et ei tekiks alamakset. Siin võib toimida järgmine mehhanism.

Kui te makse summat ei täpsusta, kantakse sellise tagasimakse kogusummast lihtsalt maha ainult osa sellest.

See osa on graafikujärgne summa suurus. Sel juhul ennetähtaegset tagasimakset ei arvestata. Isegi kui nad panevad laenuandja arvele 50 kopikat väiksema summa.

Laenuvõtjate tegevusalgoritmid võlgade ennetähtaegselt tagasimaksmisel on järgmised:

1. Pangale teatise esitamine, et näidata oma valmisolekut võlg osaliselt või täielikult tasuda.
2. Nõutava summa selgitamine koos kõigi lepingujärgsete intressidega. Selleks on parem võtta oma pangatöötajalt väljatrükk nõutava summa märgetega, mis ilmus ka varem saadetud teatises. Väljatrükk peab olema kinnitatud asutuse märgpitsatiga.
3. Tehke kontole makse täpselt pangas märgitud summas.
4. Kontrollige kindlasti, kas pank on nõutava summa kätte saanud.
5. Osalise tagasimaksmise korral hankige tõend võlasumma ümberarvutamise kohta ja uus graafik.
6. Lõpus - peate saama tõendi laenulepingu sõlmimise ja võlgniku kõigi kohustuste täitmise kohta.

Samuti tuleb mõista, et seaduse nr 353-FZ artikli 11 lõige 3 räägib mitteotstarbelistest laenudest, kuid konkreetsel eesmärgil võetud laenude puhul on laenusaajal õigus tootest keelduda ja leping lõpetada laenu tagastamisega. vajalikud summad 30 päeva jooksul pärast sellise dokumendi allkirjastamist. Mõlemal juhul ei pea laenuvõtja oma otsusest pangandusorganisatsiooni eelnevalt teavitama.

Need kliendid, kes soovivad omal algatusel pangateenustest keeldumise tõttu laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, peavad tähtajast kinni pidama. Taotlemise lõpptähtaeg on 14 päeva alates laenu saamise kuupäevast (kalendripäevast).

Samas tähendab laenu sulgemine ka mitte ainult finantsasutuselt laenatud raha põhisumma, vaid ka kogu intressi tasumist.

Selleks peab laenuvõtja lihtsalt tuginema pangaga sõlmitud lepingule. Seetõttu ei kehti sellistel asjaoludel 30-päevane periood enne võla graafikujärgse tasumise kuupäeva. Siin kehtivad hoopis teistsugused tingimused ja laenuvõtja algatusel lepingu lõpetamine pärast 2 nädala möödumist laenu võtmisest ei toimi.

Pärast kõiki makseid ja täitmist, seega ka kohustuste täitmist, on kliendil õigus ning kõik vajalikud summad on võlausaldajale tagastatud. Tavaliselt väljastatakse selline sertifikaat 5 päeva jooksul (töötav), kuid see tuleks ette tellida.

Millal mitte tasuda laenu ennetähtaegselt

Mõned juhtumid näitavad, et laenuvõtjatel ei ole alati soovitatav oma võlgu pangale enne tähtaega tagasi maksta. Kui lepingu lõppemiseni on jäänud kaks-kolm kuud, siis pole laenuvõtjal laenuandjaga suhete katkestamisest kasu.

Eriti on selline moment väga hästi jälgitav nendes lepingutes, kus laenu tagasimaksmise tingimuseks on annuiteetmeetod.

Intress võib lepingu ennetähtaegse lõpetamise korral muutuda nii, et see on kliendile lisakulu.

Laenatud summade ennetähtaegset tagastamist peetakse peaaegu alati panga tulust ilmajätmiseks. Seetõttu on lepingutes sellised punktid, mis paljastavad kõik ennetähtaegse makse tingimused.

Seetõttu peavad kliendid enne sellise lepingu allkirjastamist hoolikalt läbi lugema võla ennetähtaegse tagastamise tingimused. Alati tuleb järgida graafikut ja intressiarvestuste sidumist, mille pangaspetsialistid tegid kohe laenu alguses.